मेरे पास एलआईसी पॉलिसी, टैक्स-फ्री बॉन्ड और लॉन्ग-टर्म एफडी में 22 लाख रुपये फंसे हुए हैं। क्या इक्विटी म्यूचुअल फंड से परहेज करके मैं कुछ खो रहा हूँ? मेरी उम्र 42 साल है और मुझ पर 37 लाख का हाउसिंग लोन है। अगर मैं 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ तो सही एसेट एलोकेशन क्या होगा? मैं 1.7 लाख प्रति माह कमा रहा हूँ। सुरक्षा, ग्रोथ और टैक्स दक्षता में संतुलन बनाने के लिए मैं अपने पोर्टफोलियो का पुनर्गठन कैसे कर सकता हूँ? क्या मैं अपना लोन चुकाकर 50 साल की उम्र तक 2 करोड़ कमा सकता हूँ?
Ans: आपने पहले ही 22 लाख रुपये बचाकर बहुत अनुशासन दिखाया है। यह एक ठोस कदम है। साथ ही, 50 साल की उम्र में रिटायरमेंट की योजना बनाना साहसिक और समझदारी भरा कदम है। आपकी 1.7 लाख रुपये की मासिक आय आपकी संपत्ति को लगातार बढ़ाने की गुंजाइश देती है। आप एक हाउसिंग लोन का भी प्रबंधन कर रहे हैं। अब, अपनी संपत्तियों, देनदारियों, आय और लक्ष्यों पर एक साथ विचार करने का समय आ गया है।
आइए आपकी वर्तमान संरचना का आकलन करें, छूटे हुए तत्वों की पहचान करें और एक अधिक संतुलित दृष्टिकोण सुझाएँ।
"वर्तमान एसेट एलोकेशन असेसमेंट"
"22 लाख रुपये एलआईसी, टैक्स-फ्री बॉन्ड और लंबी अवधि की एफडी में सुरक्षित हैं।
"ये सभी कम जोखिम वाले, निश्चित रिटर्न वाले विकल्प हैं।
"ये सुरक्षा पर ज़्यादा ध्यान देते हैं, विकास पर कम।"
"42 साल की उम्र में, आपके पास अपनी लक्षित सेवानिवृत्ति तक अभी भी 8 साल हैं।"
" सब कुछ निश्चित आय में रखने से मुद्रास्फीति के कारण भविष्य में मूल्य कम हो सकता है।
– आपके पास 37 लाख रुपये का आवास ऋण भी है, जो नकदी प्रवाह को प्रभावित करता है।
– आपके वर्तमान निवेश में इक्विटी निवेश की कमी प्रतीत होती है।
– यह दीर्घकालिक धन सृजन को सीमित करता है।
» क्या आप इक्विटी म्यूचुअल फंड से परहेज करके कुछ खो रहे हैं?
– हाँ, आप संभावित उच्च रिटर्न से चूक रहे हैं।
– निश्चित आय विकल्प सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन वास्तविक रिटर्न कम होता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात देकर विकास प्रदान करते हैं।
– ये कर दक्षता और दीर्घकालिक चक्रवृद्धि भी प्रदान करते हैं।
– इक्विटी निवेश के बिना, आपका पैसा उतनी तेज़ी से नहीं बढ़ सकता है।
– विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड (सीएफपी मार्गदर्शन के साथ) मूल्यवर्धन करते हैं।
– विभिन्न क्षेत्रों, बाजार पूंजीकरण और शैलियों में विविधीकरण संभव है।
– सीएफपी + एमएफडी वाली नियमित योजनाएँ ट्रैकिंग, पुनर्संतुलन और लक्ष्य-केंद्रितता प्रदान करती हैं।
– इक्विटी से परहेज करने से आपकी सेवानिवृत्ति योजना में देरी हो सकती है या वह सीमित हो सकती है।
– जोखिम और प्रतिफल को संतुलित करने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड जोड़ने पर विचार करें।
» 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की चुनौती
– 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का अर्थ है 30-35 वर्षों तक कोई आय नहीं।
– सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन के लिए आपको बड़ी राशि की आवश्यकता होगी।
– जीवनशैली संबंधी खर्च, चिकित्सा मुद्रास्फीति और आपात स्थितियों को कवर करना होगा।
– इन 8 वर्षों में आपकी बचत तेज़ी से बढ़नी चाहिए।
– केवल निश्चित आय वाली संपत्तियाँ पर्याप्त नहीं होंगी।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड धन सृजन में तेज़ी ला सकते हैं।
– एक संतुलित रणनीति के साथ आपके मासिक अधिशेष का बेहतर उपयोग किया जा सकता है।
» आपकी वर्तमान देनदारियाँ – आवास ऋण मूल्यांकन
– आपके पास 37 लाख रुपये का आवास ऋण है।
– अपनी ब्याज दर देखें – क्या यह 8.5% से ज़्यादा है?
– इसकी तुलना 8 वर्षों में संभावित म्यूचुअल फंड रिटर्न से करें।
– अगर ऋण ब्याज > अपेक्षित म्यूचुअल फंड रिटर्न से ज़्यादा है, तो आंशिक ऋण बंद करने पर विचार करें।
– लेकिन अगर इससे आपकी नकदी कम हो रही है, तो इसे पूरी तरह से बंद न करें।
– ऋण कम करने के लिए बचत का इस्तेमाल करने से पहले आपातकालीन निधि बनाए रखें।
– ऋण को अभी पूरी तरह से बंद करने की तुलना में एक संतुलित रणनीति बेहतर है।
– अगर आपके कर लाभ अभी भी ज़्यादा हैं, तो ऋण जारी रखना मददगार हो सकता है।
» 42 वर्ष की आयु में आदर्श परिसंपत्ति आवंटन
– आप इक्विटी में निवेश के लिए पर्याप्त युवा हैं।
– अनुशंसित विभाजन: 60% इक्विटी, 30% ऋण, 10% तरल/आपातकालीन।
– विकास के लिए इक्विटी, स्थिरता के लिए ऋण और सुरक्षा के लिए तरलता।
– कर-मुक्त बॉन्ड और FD 30% ऋण का हिस्सा हो सकते हैं।
– LIC पॉलिसियाँ मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न नहीं दे सकती हैं।
– यदि LIC में निवेश + बीमा शामिल है, तो समझदारी से सरेंडर करें और पुनर्निवेश करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए परिपक्वता या सरेंडर मूल्य का उपयोग करें।
– 6-8 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड या SB खाते में रखें।
» अपने पोर्टफोलियो का पुनर्गठन – चरण-दर-चरण
– सभी LIC, ULIP, या कॉम्बो पॉलिसियों की समीक्षा करें।
– सरेंडर मूल्य की जाँच के बाद गैर-निष्पादित पॉलिसियों को सरेंडर करें।
– दीर्घकालिक लक्ष्य वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड में आय का पुनर्निवेश करें।
– मासिक अधिशेष को CFP+MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करने के लिए SIP का उपयोग करें।
– ज़्यादा संभावित रिटर्न के लिए विविध सक्रिय म्यूचुअल फंड चुनें।
- सेवानिवृत्ति कोष निर्माण के लिए SIP आवंटित करें।
- अल्पावधि से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए डेट म्यूचुअल फंड या FD का उपयोग करें।
- प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें - कोई सलाहकार सहायता नहीं, कोई व्यक्तिगत पुनर्संतुलन नहीं।
- यूलिप से बचें - कम तरलता, उच्च लागत, कम रिटर्न।
- इंडेक्स फंड से बचें - वे बाजार को प्रतिबिंबित करते हैं, उससे आगे निकलने का लक्ष्य नहीं रखते।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ रणनीति के साथ बेहतर प्रदर्शन का लक्ष्य रखते हैं।
- CFP सहायता के साथ पोर्टफोलियो को सालाना ट्रैक और समीक्षा करें।
- कर-कुशल पोर्टफोलियो रणनीति
- दीर्घकालिक कर-कुशल विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
- 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर केवल 12.5% कर लगता है।
- इक्विटी म्यूचुअल फंड में अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– लंबी अवधि के लिए FD से बचें - पूरी तरह से कर-योग्य, कम कर-पश्चात रिटर्न।
– बेहतर कर-समायोजित वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– कर-बचत वाले ELSS फंड को केवल ज़रूरत पड़ने पर ही अपने पोर्टफोलियो का हिस्सा बनाएँ।
– टर्म इंश्योरेंस अलग से लें, निवेश के साथ न मिलाएँ।
» मासिक अधिशेष आवंटन रणनीति
– आपकी मासिक आय 1.7 लाख रुपये है।
– खर्चों और EMI के बाद, अधिशेष राशि का उपयोग निवेश के लिए करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये से 70,000 रुपये मासिक के लिए SIP का उपयोग करें।
– अनुशासित मासिक निवेश के साथ सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।
– निरंतरता बनाए रखने के लिए ऑटो-डेबिट का उपयोग करें।
– 10,000 से 15,000 रुपये तक की राशि लिक्विड/आपातकालीन विकल्पों में रखें।
– हर साल अधिशेष की समीक्षा करें और आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
– बचत खाते या FD में अतिरिक्त पैसा न रखें।
"क्या आपको अभी लोन चुकाना चाहिए?"
– हाउसिंग लोन को पूरी तरह से चुकाना ज़रूरी नहीं है।
– शून्य लोन से ज़्यादा ज़रूरी है लिक्विडिटी।
– लोन चुकाने के लिए पूरे 22 लाख रुपये खर्च न करें।
– इससे आपके पास नकदी की कमी हो जाएगी और आप अवसर गँवा देंगे।
– आंशिक पूर्व-भुगतान ठीक हो सकता है, लेकिन पूर्ण भुगतान नहीं।
– अपने निवेश को आपके लिए और ज़्यादा मेहनत करने दें।
– अगर पोर्टफोलियो लोन के ब्याज से ज़्यादा कमाता है, तो निवेशित रहें।
– अगर आप उच्च टैक्स स्लैब में हैं तो टैक्स कटौती का दावा करें।
क्या आप 50 साल की उम्र तक 2 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं?
हाँ, सही निवेश से यह संभव है।
आपके पास समय, आय और कुछ पूँजी है।
22 लाख रुपये का आधार मूल्य + 50,000 रुपये से ज़्यादा की एसआईपी से अच्छी रकम बनाई जा सकती है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड 2 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा की रकम हासिल करने में मदद कर सकते हैं।
लेकिन इसके लिए लगातार निवेश की ज़रूरत होती है, भावनात्मक रूप से निवेश से बाहर निकलने की नहीं।
हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन की ज़रूरत होती है।
पोर्टफोलियो ट्रैकिंग के लिए पेशेवर सहायता लें।
पॉलिसी की परिपक्वता अवधि का समझदारी से पुनर्निवेश करें।
अभी बड़े नए निश्चित आय निवेश से बचें।
8 साल के भविष्य के लिए इक्विटी ग्रोथ आपका सबसे अच्छा सहयोगी है।
जोखिम प्रबंधन और सुरक्षा योजना
वार्षिक आय के 10-15 गुना के बराबर टर्म इंश्योरेंस लें।
– एंडोमेंट या निवेश-लिंक्ड पॉलिसियों से बचें।
– पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा लें।
– यदि संभव हो तो गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर रखें।
– सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट किया गया हो।
– वसीयतनामा और सभी संपत्तियों का रिकॉर्ड रखें।
– रिटर्न की चाह में सुरक्षा की उपेक्षा न करें।
» सेवानिवृत्ति के बाद आय योजना
– सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी के बारे में सोचें।
– अलग-अलग बकेट बनाएँ: अल्पकालिक, मध्यम अवधि, दीर्घकालिक।
– सेवानिवृत्ति के बाद पूरा पैसा निश्चित आय में निवेश न करें।
– सेवानिवृत्ति में वृद्धि के लिए आंशिक रूप से इक्विटी में निवेश जारी रखें।
– पहले डेट वाले हिस्से से निकासी करें; इक्विटी को और अधिक चक्रवृद्धि होने दें।
– सेवानिवृत्ति के बाद भी सक्रिय म्यूचुअल फंड में निवेशित रहें।
– सेवानिवृत्ति के बाद की आय के लिए अपने CFP के साथ SWP रणनीति की योजना बनाएँ।
» अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपने जल्दी योजना बनाकर एक स्मार्ट शुरुआत की है।
– इक्विटी निवेश की कमी है – यह विकास को सीमित करता है।
– 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना साहसिक है, लेकिन केंद्रित निवेश से संभव है।
– केवल निश्चित आय वाले निवेश आपको वहाँ तक नहीं पहुँचा सकते।
– म्यूचुअल फंड के माध्यम से धन बढ़ाने के लिए अपनी आय क्षमता का उपयोग करें।
– परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें: विकास के लिए इक्विटी, सुरक्षा के लिए ऋण।
– अपनी तरलता की कीमत पर ऋण न चुकाएँ।
– अपने निवेश की निगरानी और मार्गदर्शन के लिए एक CFP के साथ काम करें।
– अनुशासित रहें। वार्षिक समीक्षा करें। आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
– 50 साल की उम्र तक 2 करोड़ रुपये आपकी पहुँच में होंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Question by Samrat on May 01, 2023English.jpg "investments-o (2).jpg")
