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क्या मुझे अपने बेटे की शिक्षा के लिए ऋण लेना चाहिए या अपनी एफडी का उपयोग करना चाहिए?
Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 25, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by Manoj on Feb 24, 2025English
सर, मेरे बेटे की पढ़ाई के लिए लोन लेना बेहतर है या एफडी का इस्तेमाल करना, मैं 30% आईटी स्लैब में आता हूं। कृपया सलाह दें
Ans: आप 30% टैक्स स्लैब में हैं। लोन लेने या अपनी फिक्स्ड डिपॉज़िट का इस्तेमाल करने के बीच का चुनाव कई कारकों पर निर्भर करता है। आइए वित्तीय और रणनीतिक दृष्टिकोण से दोनों विकल्पों का मूल्यांकन करें।
एजुकेशन लोन लेने के लाभ
भुगतान किए गए ब्याज पर टैक्स लाभ
एजुकेशन लोन पर चुकाया गया ब्याज सेक्शन 80E के तहत टैक्स कटौती के लिए योग्य है। यह लाभ आठ साल तक उपलब्ध है।
चूंकि आप 30% टैक्स स्लैब में आते हैं, इसलिए यह कटौती आपकी कर योग्य आय को कम करने में मदद कर सकती है।
लिक्विडिटी रिटेंशन
अपनी फिक्स्ड डिपॉज़िट को बरकरार रखने से आपात स्थितियों और अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए लिक्विडिटी सुनिश्चित होती है।
अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय या नौकरी छूटने से नकदी प्रवाह प्रभावित हो सकता है। लोन आपको वित्तीय सुरक्षा बनाए रखने में मदद करता है।
अन्य लोन की तुलना में कम ब्याज दरें
एजुकेशन लोन में आमतौर पर पर्सनल लोन की तुलना में कम ब्याज दरें होती हैं। कुछ बैंक एक मोरेटोरियम अवधि भी प्रदान करते हैं, जिसके दौरान कोर्स पूरा होने के बाद पुनर्भुगतान शुरू होता है।
क्रेडिट स्कोर में सुधार
लोन का समय पर पुनर्भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार करेगा। यह भविष्य में आपकी मदद कर सकता है यदि आपको कोई और लोन लेने की आवश्यकता हो।
एजुकेशन लोन लेने के नुकसान
ब्याज का बहिर्वाह
भले ही टैक्स लाभ से बोझ कम हो जाता है, फिर भी आपको ब्याज के कारण वास्तविक लोन राशि से अधिक भुगतान करना होगा।
यदि आप अन्य लक्ष्यों को प्रभावित किए बिना खर्चों को वहन कर सकते हैं, तो ब्याज भुगतान से बचना बेहतर है।
लोन चुकाने का बोझ
यदि आपका बेटा तुरंत उच्च वेतन वाली नौकरी नहीं पाता है, तो पुनर्भुगतान तनावपूर्ण हो सकता है।
आपको EMI भुगतान करने के लिए कदम उठाना पड़ सकता है, जिससे आपकी सेवानिवृत्ति योजनाएँ प्रभावित हो सकती हैं।
फिक्स्ड डिपॉज़िट का उपयोग करने के लाभ
कोई ब्याज बहिर्वाह नहीं
अपने स्वयं के फंड का उपयोग करके, आप बैंक को ब्याज का भुगतान करने से बचते हैं। शिक्षा की वास्तविक लागत कम रहती है।
मन की शांति
लोन के बिना, आपको मासिक EMI भुगतान के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होगी। यह वित्तीय स्थिरता और मानसिक शांति सुनिश्चित करता है।
आपके बेटे के लिए बेहतर वित्तीय स्वतंत्रता
यदि आप शिक्षा के लिए खुद फंड देते हैं, तो आपका बेटा अपना करियर ऋण-मुक्त शुरू कर सकता है। इससे उसे करियर विकल्पों में अधिक लचीलापन मिलता है।
फिक्स्ड डिपॉज़िट का उपयोग करने के नुकसान
तरलता की हानि
फिक्स्ड डिपॉज़िट का उपयोग करने से आपके आपातकालीन फंड कम हो जाएँगे। यदि कोई अन्य बड़ा खर्च आता है, तो आपको जल्दी से फंड की व्यवस्था करने में कठिनाई हो सकती है।
अन्य वित्तीय लक्ष्यों पर प्रभाव
यदि यह फिक्स्ड डिपॉज़िट किसी अन्य वित्तीय लक्ष्य के लिए अलग रखा गया था, तो इसका उपयोग शिक्षा के लिए करने से उस लक्ष्य में देरी हो सकती है।
आपको यह मूल्यांकन करने की आवश्यकता है कि क्या यह आपकी सेवानिवृत्ति या घर खरीदने की योजनाओं को प्रभावित करेगा।
फिक्स्ड डिपॉज़िट ब्याज पर कर
फिक्स्ड डिपॉज़िट पर अर्जित ब्याज आपके स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है। चूँकि आप 30% स्लैब में हैं, इसलिए यह आपके शुद्ध रिटर्न को कम करता है।
निर्णय लेने से पहले विचार करने के लिए महत्वपूर्ण कारक
नकदी प्रवाह स्थिरता
यदि आपकी मासिक आय और निवेश पर्याप्त वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं, तो फिक्स्ड डिपॉज़िट से भुगतान करना एक अच्छा विकल्प है।
यदि नहीं, तो शिक्षा ऋण नकदी प्रवाह को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।
वैकल्पिक निवेश विकल्प
यदि आपका फिक्स्ड डिपॉज़िट ऋण ब्याज दर से कम रिटर्न कमा रहा है, तो ऋण लेने के बजाय इसका उपयोग करना समझदारी है।
अगर आपके निवेश ऋण ब्याज की तुलना में अधिक दर से बढ़ रहे हैं, तो ऋण लेना वित्तीय रूप से बेहतर है।
जोखिम सहनशीलता
अगर आप ऋण का प्रबंधन करने में सहज हैं और कर कटौती से लाभ उठा सकते हैं, तो ऋण लेना एक रणनीतिक निर्णय हो सकता है।
अगर आप जोखिम-मुक्त दृष्टिकोण पसंद करते हैं, तो अपनी सावधि जमा का उपयोग करना बेहतर विकल्प है।
आपके लिए इष्टतम दृष्टिकोण
चूंकि आप 30% कर स्लैब में हैं, इसलिए शिक्षा ऋण कर लाभ प्रदान कर सकता है।
हालांकि, अगर आपकी सावधि जमा ऋण ब्याज की तुलना में कम रिटर्न कमा रही है, तो इसका उपयोग करना वित्तीय रूप से समझदारी भरा हो सकता है।
अगर नकदी कोई चिंता का विषय नहीं है और आपकी सेवानिवृत्ति योजनाएँ अप्रभावित रहती हैं, तो खुद शिक्षा के लिए धन जुटाना एक अच्छा विकल्प है।
एक संतुलित दृष्टिकोण भी संभव है। आप आंशिक ऋण ले सकते हैं और अपनी सावधि जमा का कुछ हिस्सा इस्तेमाल कर सकते हैं। इस तरह, आप कुछ तरलता बनाए रखते हुए ऋण का बोझ कम कर सकते हैं।
अंत में
शिक्षा ऋण लेने से कर लाभ होता है और तरलता बरकरार रहती है। हालांकि, इसमें ब्याज लागत और पुनर्भुगतान दायित्व शामिल हैं।
अपने फिक्स्ड डिपॉजिट का उपयोग करने से ब्याज की बचत होती है, लेकिन लिक्विडिटी कम होती है और अन्य वित्तीय लक्ष्यों पर असर पड़ सकता है।
यह निर्णय आपकी वित्तीय स्थिरता, निवेश रिटर्न और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर निर्भर करता है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके वित्त को सबसे अधिक कर-कुशल तरीके से संरचित करने में मदद कर सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
एजुकेशन लोन लेने के लाभ
भुगतान किए गए ब्याज पर टैक्स लाभ
एजुकेशन लोन पर चुकाया गया ब्याज सेक्शन 80E के तहत टैक्स कटौती के लिए योग्य है। यह लाभ आठ साल तक उपलब्ध है।
चूंकि आप 30% टैक्स स्लैब में आते हैं, इसलिए यह कटौती आपकी कर योग्य आय को कम करने में मदद कर सकती है।
लिक्विडिटी रिटेंशन
अपनी फिक्स्ड डिपॉज़िट को बरकरार रखने से आपात स्थितियों और अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए लिक्विडिटी सुनिश्चित होती है।
अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय या नौकरी छूटने से नकदी प्रवाह प्रभावित हो सकता है। लोन आपको वित्तीय सुरक्षा बनाए रखने में मदद करता है।
अन्य लोन की तुलना में कम ब्याज दरें
एजुकेशन लोन में आमतौर पर पर्सनल लोन की तुलना में कम ब्याज दरें होती हैं। कुछ बैंक एक मोरेटोरियम अवधि भी प्रदान करते हैं, जिसके दौरान कोर्स पूरा होने के बाद पुनर्भुगतान शुरू होता है।
क्रेडिट स्कोर में सुधार
लोन का समय पर पुनर्भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार करेगा। यह भविष्य में आपकी मदद कर सकता है यदि आपको कोई और लोन लेने की आवश्यकता हो।
एजुकेशन लोन लेने के नुकसान
ब्याज का बहिर्वाह
भले ही टैक्स लाभ से बोझ कम हो जाता है, फिर भी आपको ब्याज के कारण वास्तविक लोन राशि से अधिक भुगतान करना होगा।
यदि आप अन्य लक्ष्यों को प्रभावित किए बिना खर्चों को वहन कर सकते हैं, तो ब्याज भुगतान से बचना बेहतर है।
लोन चुकाने का बोझ
यदि आपका बेटा तुरंत उच्च वेतन वाली नौकरी नहीं पाता है, तो पुनर्भुगतान तनावपूर्ण हो सकता है।
आपको EMI भुगतान करने के लिए कदम उठाना पड़ सकता है, जिससे आपकी सेवानिवृत्ति योजनाएँ प्रभावित हो सकती हैं।
फिक्स्ड डिपॉज़िट का उपयोग करने के लाभ
कोई ब्याज बहिर्वाह नहीं
अपने स्वयं के फंड का उपयोग करके, आप बैंक को ब्याज का भुगतान करने से बचते हैं। शिक्षा की वास्तविक लागत कम रहती है।
मन की शांति
लोन के बिना, आपको मासिक EMI भुगतान के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होगी। यह वित्तीय स्थिरता और मानसिक शांति सुनिश्चित करता है।
आपके बेटे के लिए बेहतर वित्तीय स्वतंत्रता
यदि आप शिक्षा के लिए खुद फंड देते हैं, तो आपका बेटा अपना करियर ऋण-मुक्त शुरू कर सकता है। इससे उसे करियर विकल्पों में अधिक लचीलापन मिलता है।
फिक्स्ड डिपॉज़िट का उपयोग करने के नुकसान
तरलता की हानि
फिक्स्ड डिपॉज़िट का उपयोग करने से आपके आपातकालीन फंड कम हो जाएँगे। यदि कोई अन्य बड़ा खर्च आता है, तो आपको जल्दी से फंड की व्यवस्था करने में कठिनाई हो सकती है।
अन्य वित्तीय लक्ष्यों पर प्रभाव
यदि यह फिक्स्ड डिपॉज़िट किसी अन्य वित्तीय लक्ष्य के लिए अलग रखा गया था, तो इसका उपयोग शिक्षा के लिए करने से उस लक्ष्य में देरी हो सकती है।
आपको यह मूल्यांकन करने की आवश्यकता है कि क्या यह आपकी सेवानिवृत्ति या घर खरीदने की योजनाओं को प्रभावित करेगा।
फिक्स्ड डिपॉज़िट ब्याज पर कर
फिक्स्ड डिपॉज़िट पर अर्जित ब्याज आपके स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है। चूँकि आप 30% स्लैब में हैं, इसलिए यह आपके शुद्ध रिटर्न को कम करता है।
निर्णय लेने से पहले विचार करने के लिए महत्वपूर्ण कारक
नकदी प्रवाह स्थिरता
यदि आपकी मासिक आय और निवेश पर्याप्त वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं, तो फिक्स्ड डिपॉज़िट से भुगतान करना एक अच्छा विकल्प है।
यदि नहीं, तो शिक्षा ऋण नकदी प्रवाह को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।
वैकल्पिक निवेश विकल्प
यदि आपका फिक्स्ड डिपॉज़िट ऋण ब्याज दर से कम रिटर्न कमा रहा है, तो ऋण लेने के बजाय इसका उपयोग करना समझदारी है।
अगर आपके निवेश ऋण ब्याज की तुलना में अधिक दर से बढ़ रहे हैं, तो ऋण लेना वित्तीय रूप से बेहतर है।
जोखिम सहनशीलता
अगर आप ऋण का प्रबंधन करने में सहज हैं और कर कटौती से लाभ उठा सकते हैं, तो ऋण लेना एक रणनीतिक निर्णय हो सकता है।
अगर आप जोखिम-मुक्त दृष्टिकोण पसंद करते हैं, तो अपनी सावधि जमा का उपयोग करना बेहतर विकल्प है।
आपके लिए इष्टतम दृष्टिकोण
चूंकि आप 30% कर स्लैब में हैं, इसलिए शिक्षा ऋण कर लाभ प्रदान कर सकता है।
हालांकि, अगर आपकी सावधि जमा ऋण ब्याज की तुलना में कम रिटर्न कमा रही है, तो इसका उपयोग करना वित्तीय रूप से समझदारी भरा हो सकता है।
अगर नकदी कोई चिंता का विषय नहीं है और आपकी सेवानिवृत्ति योजनाएँ अप्रभावित रहती हैं, तो खुद शिक्षा के लिए धन जुटाना एक अच्छा विकल्प है।
एक संतुलित दृष्टिकोण भी संभव है। आप आंशिक ऋण ले सकते हैं और अपनी सावधि जमा का कुछ हिस्सा इस्तेमाल कर सकते हैं। इस तरह, आप कुछ तरलता बनाए रखते हुए ऋण का बोझ कम कर सकते हैं।
अंत में
शिक्षा ऋण लेने से कर लाभ होता है और तरलता बरकरार रहती है। हालांकि, इसमें ब्याज लागत और पुनर्भुगतान दायित्व शामिल हैं।
अपने फिक्स्ड डिपॉजिट का उपयोग करने से ब्याज की बचत होती है, लेकिन लिक्विडिटी कम होती है और अन्य वित्तीय लक्ष्यों पर असर पड़ सकता है।
यह निर्णय आपकी वित्तीय स्थिरता, निवेश रिटर्न और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर निर्भर करता है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके वित्त को सबसे अधिक कर-कुशल तरीके से संरचित करने में मदद कर सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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