Should I take a loan or use my FD for my son's education?

सर, मेरे बेटे की पढ़ाई के लिए लोन लेना बेहतर है या एफडी का इस्तेमाल करना, मैं 30% आईटी स्लैब में आता हूं। कृपया सलाह दें

Ans: आप 30% टैक्स स्लैब में हैं। लोन लेने या अपनी फिक्स्ड डिपॉज़िट का इस्तेमाल करने के बीच का चुनाव कई कारकों पर निर्भर करता है। आइए वित्तीय और रणनीतिक दृष्टिकोण से दोनों विकल्पों का मूल्यांकन करें।

एजुकेशन लोन लेने के लाभ
भुगतान किए गए ब्याज पर टैक्स लाभ

एजुकेशन लोन पर चुकाया गया ब्याज सेक्शन 80E के तहत टैक्स कटौती के लिए योग्य है। यह लाभ आठ साल तक उपलब्ध है।

चूंकि आप 30% टैक्स स्लैब में आते हैं, इसलिए यह कटौती आपकी कर योग्य आय को कम करने में मदद कर सकती है।

लिक्विडिटी रिटेंशन

अपनी फिक्स्ड डिपॉज़िट को बरकरार रखने से आपात स्थितियों और अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए लिक्विडिटी सुनिश्चित होती है।

अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय या नौकरी छूटने से नकदी प्रवाह प्रभावित हो सकता है। लोन आपको वित्तीय सुरक्षा बनाए रखने में मदद करता है।

अन्य लोन की तुलना में कम ब्याज दरें

एजुकेशन लोन में आमतौर पर पर्सनल लोन की तुलना में कम ब्याज दरें होती हैं। कुछ बैंक एक मोरेटोरियम अवधि भी प्रदान करते हैं, जिसके दौरान कोर्स पूरा होने के बाद पुनर्भुगतान शुरू होता है।

क्रेडिट स्कोर में सुधार

लोन का समय पर पुनर्भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार करेगा। यह भविष्य में आपकी मदद कर सकता है यदि आपको कोई और लोन लेने की आवश्यकता हो।

एजुकेशन लोन लेने के नुकसान
ब्याज का बहिर्वाह

भले ही टैक्स लाभ से बोझ कम हो जाता है, फिर भी आपको ब्याज के कारण वास्तविक लोन राशि से अधिक भुगतान करना होगा।

यदि आप अन्य लक्ष्यों को प्रभावित किए बिना खर्चों को वहन कर सकते हैं, तो ब्याज भुगतान से बचना बेहतर है।

लोन चुकाने का बोझ

यदि आपका बेटा तुरंत उच्च वेतन वाली नौकरी नहीं पाता है, तो पुनर्भुगतान तनावपूर्ण हो सकता है।

आपको EMI भुगतान करने के लिए कदम उठाना पड़ सकता है, जिससे आपकी सेवानिवृत्ति योजनाएँ प्रभावित हो सकती हैं।

फिक्स्ड डिपॉज़िट का उपयोग करने के लाभ
कोई ब्याज बहिर्वाह नहीं

अपने स्वयं के फंड का उपयोग करके, आप बैंक को ब्याज का भुगतान करने से बचते हैं। शिक्षा की वास्तविक लागत कम रहती है।

मन की शांति

लोन के बिना, आपको मासिक EMI भुगतान के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होगी। यह वित्तीय स्थिरता और मानसिक शांति सुनिश्चित करता है।

आपके बेटे के लिए बेहतर वित्तीय स्वतंत्रता

यदि आप शिक्षा के लिए खुद फंड देते हैं, तो आपका बेटा अपना करियर ऋण-मुक्त शुरू कर सकता है। इससे उसे करियर विकल्पों में अधिक लचीलापन मिलता है।

फिक्स्ड डिपॉज़िट का उपयोग करने के नुकसान
तरलता की हानि

फिक्स्ड डिपॉज़िट का उपयोग करने से आपके आपातकालीन फंड कम हो जाएँगे। यदि कोई अन्य बड़ा खर्च आता है, तो आपको जल्दी से फंड की व्यवस्था करने में कठिनाई हो सकती है।

अन्य वित्तीय लक्ष्यों पर प्रभाव

यदि यह फिक्स्ड डिपॉज़िट किसी अन्य वित्तीय लक्ष्य के लिए अलग रखा गया था, तो इसका उपयोग शिक्षा के लिए करने से उस लक्ष्य में देरी हो सकती है।

आपको यह मूल्यांकन करने की आवश्यकता है कि क्या यह आपकी सेवानिवृत्ति या घर खरीदने की योजनाओं को प्रभावित करेगा।

फिक्स्ड डिपॉज़िट ब्याज पर कर

फिक्स्ड डिपॉज़िट पर अर्जित ब्याज आपके स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है। चूँकि आप 30% स्लैब में हैं, इसलिए यह आपके शुद्ध रिटर्न को कम करता है।

निर्णय लेने से पहले विचार करने के लिए महत्वपूर्ण कारक
नकदी प्रवाह स्थिरता

यदि आपकी मासिक आय और निवेश पर्याप्त वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं, तो फिक्स्ड डिपॉज़िट से भुगतान करना एक अच्छा विकल्प है।

यदि नहीं, तो शिक्षा ऋण नकदी प्रवाह को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।

वैकल्पिक निवेश विकल्प

यदि आपका फिक्स्ड डिपॉज़िट ऋण ब्याज दर से कम रिटर्न कमा रहा है, तो ऋण लेने के बजाय इसका उपयोग करना समझदारी है।

अगर आपके निवेश ऋण ब्याज की तुलना में अधिक दर से बढ़ रहे हैं, तो ऋण लेना वित्तीय रूप से बेहतर है।

जोखिम सहनशीलता

अगर आप ऋण का प्रबंधन करने में सहज हैं और कर कटौती से लाभ उठा सकते हैं, तो ऋण लेना एक रणनीतिक निर्णय हो सकता है।

अगर आप जोखिम-मुक्त दृष्टिकोण पसंद करते हैं, तो अपनी सावधि जमा का उपयोग करना बेहतर विकल्प है।

आपके लिए इष्टतम दृष्टिकोण
चूंकि आप 30% कर स्लैब में हैं, इसलिए शिक्षा ऋण कर लाभ प्रदान कर सकता है।

हालांकि, अगर आपकी सावधि जमा ऋण ब्याज की तुलना में कम रिटर्न कमा रही है, तो इसका उपयोग करना वित्तीय रूप से समझदारी भरा हो सकता है।

अगर नकदी कोई चिंता का विषय नहीं है और आपकी सेवानिवृत्ति योजनाएँ अप्रभावित रहती हैं, तो खुद शिक्षा के लिए धन जुटाना एक अच्छा विकल्प है।

एक संतुलित दृष्टिकोण भी संभव है। आप आंशिक ऋण ले सकते हैं और अपनी सावधि जमा का कुछ हिस्सा इस्तेमाल कर सकते हैं। इस तरह, आप कुछ तरलता बनाए रखते हुए ऋण का बोझ कम कर सकते हैं।

अंत में
शिक्षा ऋण लेने से कर लाभ होता है और तरलता बरकरार रहती है। हालांकि, इसमें ब्याज लागत और पुनर्भुगतान दायित्व शामिल हैं।

अपने फिक्स्ड डिपॉजिट का उपयोग करने से ब्याज की बचत होती है, लेकिन लिक्विडिटी कम होती है और अन्य वित्तीय लक्ष्यों पर असर पड़ सकता है।

यह निर्णय आपकी वित्तीय स्थिरता, निवेश रिटर्न और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर निर्भर करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके वित्त को सबसे अधिक कर-कुशल तरीके से संरचित करने में मदद कर सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपनी वित्तीय ज़रूरतों को समझना
आप 54 साल के हैं और आपका बेटा पढ़ाई के लिए विदेश जा रहा है।

आपको उसकी पढ़ाई के लिए अगले दो साल तक हर महीने 2,50,000 रुपये की ज़रूरत है।

आपने अपनी ऑफ़िस की प्रॉपर्टी बेच दी है और आपके पास 1 करोड़ रुपये हैं।

आप इस रकम को अच्छे रिटर्न पाने के लिए निवेश करना चाहते हैं।

आपके पास अस्थायी तौर पर खर्चों को मैनेज करने के लिए ओवरड्राफ्ट (OD) अकाउंट भी है।

निवेश विकल्पों का मूल्यांकन
फ़िक्स्ड डिपॉज़िट (FD)
फ़िक्स्ड डिपॉज़िट सुरक्षित हैं लेकिन कम रिटर्न देते हैं।

वे गारंटीड रिटर्न देते हैं लेकिन आपकी मासिक ज़रूरतों को पूरा नहीं कर सकते हैं।

FD रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं लेकिन वे पर्याप्त मासिक आय नहीं दे सकते हैं।

म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड FD की तुलना में ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में वृद्धि की संभावना होती है लेकिन जोखिम ज़्यादा होता है।

डेट म्यूचुअल फंड कम जोखिम वाले होते हैं और मध्यम रिटर्न देते हैं।

बैलेंस्ड या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हैं।

संतुलित निवेश योजना बनाना
अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, संतुलित निवेश योजना पर विचार करें।

इसमें म्यूचुअल फंड और सावधि जमा का मिश्रण शामिल हो सकता है।

इसका लक्ष्य पूंजी को संरक्षित करते हुए मासिक आय उत्पन्न करना है।

निवेश से मासिक आय
आपको अपने बेटे की शिक्षा के लिए प्रति माह 2,50,000 रुपये की आवश्यकता है।

इसका मतलब है कि सालाना 30,00,000 रुपये।

आइए जानें कि निवेश के माध्यम से इसे कैसे प्राप्त किया जाए।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) नियमित आय प्रदान कर सकती है।

SWP आपको समय-समय पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है।

यह आवश्यक मासिक आय उत्पन्न करने में मदद कर सकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं।

वे शेयरों में निवेश करते हैं और पूंजी वृद्धि की संभावना रखते हैं।

हालांकि, बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण वे अधिक जोखिम के साथ आते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड बॉन्ड जैसी फिक्स्ड इनकम सिक्योरिटीज में निवेश करते हैं।

वे कम जोखिम वाले होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।

डेट फंड नियमित आय उत्पन्न करने के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है।

एक विविध पोर्टफोलियो बनाना
विविधीकरण जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद करता है।

इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करने पर विचार करें।

एक संतुलित पोर्टफोलियो विकास की संभावना और स्थिरता प्रदान कर सकता है।

आपातकालीन निधि
अपने फंड का एक हिस्सा आपातकालीन रिजर्व के रूप में रखें।

यह अप्रत्याशित खर्चों के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।

एक आपातकालीन निधि वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति प्रदान करती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने पर विचार करें।

एक सीएफपी आपके वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर व्यक्तिगत सलाह दे सकता है।

वे एक व्यापक निवेश रणनीति बनाने में मदद कर सकते हैं।

कर दक्षता
रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कर नियोजन महत्वपूर्ण है।

कर देयता को कम करने के लिए कर-कुशल साधनों में निवेश करें।

अनुकूलित कर-बचत रणनीतियों के लिए एक सीएफपी से परामर्श करें।

निवेश की निगरानी और समीक्षा करें
अपने निवेश की नियमित रूप से निगरानी करें।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

बाजार की स्थितियों और वित्तीय जरूरतों के आधार पर निवेश को समायोजित करें।

आवश्यक रिटर्न की गणना
प्रति माह 2,50,000 रुपये कमाने के लिए, आइए आवश्यक रिटर्न की गणना करें।

10% वार्षिक रिटर्न मानते हुए, मासिक निकासी राशि की गणना करें।

SWP योजना बनाना
आवश्यक मासिक आय प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड से SWP सेट करें।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण चुनें।

समय-समय पर SWP योजना की समीक्षा करें।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना
निवेश करने से पहले अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करें।

इक्विटी निवेश में जोखिम अधिक होता है, लेकिन रिटर्न की संभावना अधिक होती है।

डेट निवेश सुरक्षित होते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।

विविध पोर्टफोलियो के लाभ
विविध पोर्टफोलियो जोखिम को कम करता है और स्थिरता को बढ़ाता है।

विभिन्न एसेट क्लास में निवेश करने से संभावित रिटर्न संतुलित होता है।

विविधीकरण एक सफल निवेश रणनीति की कुंजी है।

निष्कर्ष
54 की उम्र में, अपने बेटे की शिक्षा के लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

संतुलित निवेश रणनीति आवश्यक मासिक आय उत्पन्न करने में मदद कर सकती है।

म्यूचुअल फंड और सावधि जमा के मिश्रण पर विचार करें।

व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और उसे सही दिशा में बनाए रखने के लिए उसमें समायोजन करें।

शुभकामनाएं,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

प्रिय वित्तीय गुरु। मैं 46 साल का हूँ और मेरा एक छोटा सा व्यवसाय है, जिसे मैंने स्नातक होने के तुरंत बाद 2 लाख रुपये के ऋण से शुरू किया था। मेरे 17 और 13 साल के दो बेटे हैं। मेरी पत्नी 40 साल की हैं और वह गृहिणी हैं। मैंने पहले दिन से ही बचत शुरू कर दी थी। 1. अब मेरे पास बैंक में एफडी में 1 करोड़ रुपये का कोष है, जिसमें से लगभग 7% की ब्याज दर पर 60,000 रुपये प्रति माह की मासिक निकासी होती है। यह मेरा सेवानिवृत्ति कोष है। 2. मेरे पास लगभग 75 लाख रुपये मूल्य का एक फ्लैट है, जिसे मैंने किराए पर दे दिया है और मुझे हर महीने 20,000 रुपये किराया मिलता है। 3. मेरे पास दो प्लॉट में निवेश है, जिनका वर्तमान मूल्य लगभग 4 करोड़ और 80 लाख रुपये है। 5 मेरे पैतृक घर में रहते हैं, इसलिए मैं इसे बेचने का कोई मूल्य नहीं मानता। 4. लगभग 25 लाख की बचत वाला पीपीएफ खाता परिपक्व हो गया है, मैंने इसे 5 साल के लिए बढ़ा दिया है। 5. लगभग 30 लाख की एलआईसी पॉलिसी, जो लगभग 5 साल में परिपक्व होगी। 6. आज के मूल्य का लगभग 12 लाख का सोविएनर गोल्ड बॉन्ड। 6. मंदी के कारण मेरा व्यवसाय मंदी में है, इसलिए अब मेरी व्यावसायिक आय लगभग 60,000-90,000 प्रति माह है। 7. चुकाने के लिए कोई ऋण नहीं। कोई मासिक ईएमआई नहीं देनी है। 8. मैंने 25 लाख का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लिया है, जिसे मैं 50 वर्ष की आयु में बढ़ाकर 50 लाख कर दूँगा। तो मेरी वर्तमान आय है एफडी ब्याज 60,000 किराया 20,000 व्यावसायिक आय 60,000-90,000 कुल 1,40,000 - 1,80,000 स्कूल फीस सहित वर्तमान मासिक खर्च 1,10,000 खर्च के बाद मासिक बचत लगभग 50,000 अब मेरा लक्ष्य है 1. अपने बेटे की शिक्षा की आवश्यकता, क्योंकि मेरा बड़ा बेटा 17 साल का है और पढ़ाई में अच्छा है, इसलिए अगले साल से मुझे 4 साल तक लगभग 1 लाख से 1.50 लाख रुपये प्रति माह की आवश्यकता होगी क्योंकि वह भारत या विदेश में किसी अच्छे कॉलेज से बी.टेक कर रहा होगा। 2. छोटे बेटे के लिए भी लगभग यही योजना है। वह अभी सातवीं कक्षा में है और उसे 4 साल बाद अपनी पढ़ाई के लिए अगले 5 साल तक इतनी ही राशि की आवश्यकता होगी। तो अगले साल से मुझे अपने दोनों बेटों की पढ़ाई के लिए लगभग 8-10 साल तक 1-2 लाख रुपये प्रति माह की आवश्यकता होगी। उसके बाद मैं रिटायर हो जाऊँगा और मुझे अपनी पूरी ज़िंदगी के लिए लगभग इतनी ही रकम की ज़रूरत होगी। मुझे शेयर और म्यूचुअल फंड में निवेश करना पसंद नहीं है, मैं हमेशा FD जैसे सुरक्षित निवेश में निवेश करना चाहता हूँ। कृपया मुझे मार्गदर्शन करें, मैं 80 लाख का एक प्लॉट बेचने की सोच रहा हूँ ताकि दोनों बेटों की शिक्षा के लिए पैसे जुटा सकूँ, जिसकी मुझे 8-10 साल तक ज़रूरत है। मैं अपने दूसरे प्लॉट को अगले 3-4 सालों में लगभग 5-6 करोड़ रुपये की कीमत पर बेचने की योजना बना रहा हूँ। मैं एक और कमर्शियल प्रॉपर्टी खरीदूँगा जिससे मुझे हर महीने लगभग 2.5 लाख रुपये का किराया मिलेगा अगर मैं उसे किसी बैंक को किराए पर दूँ। या मैं पूरी रकम FD में डाल दूँगा जिस पर मुझे लगभग 7-8% मासिक भुगतान मिलेगा। कृपया मुझे मार्गदर्शन करें कि क्या मैं सही रास्ते पर हूँ क्योंकि मेरी जानकारी सीमित है। धन्यवाद

Ans: आपने बहुत अच्छा किया है। एक छोटे से लोन से शुरुआत करके करोड़ों की संपत्ति बनाना आसान नहीं है। आपने अपने परिवार का ध्यान रखा है, बचत की है और अपनी जीवनशैली को नियंत्रण में रखा है। आपने बीमा भी करवाया है, जो बहुत समझदारी भरा कदम है। अब आपका ध्यान बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति पर है। एक उचित योजना से दोनों ही संभव हैं।

"वर्तमान वित्तीय विवरण"
- उम्र: 46, पत्नी 40, दो बेटे 17 और 13 साल के।
- संपत्ति: 1 करोड़ रुपये की FD, 75 लाख रुपये का एक फ्लैट, 4 करोड़ और 80 लाख रुपये के दो प्लॉट, PPF में 25 लाख रुपये, 30 लाख रुपये का LIC, 12 लाख रुपये के सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड।
- आय: FD से 60,000 रुपये मासिक, 20,000 रुपये मासिक किराया, 10,000 रुपये। 60,000 से 90,000 रुपये की व्यावसायिक आय।
- खर्च: स्कूल फीस सहित 1.1 लाख रुपये मासिक।
- अधिशेष: लगभग 50,000 रुपये मासिक।
- बीमा: पारिवारिक स्वास्थ्य कवर 25 लाख रुपये (जिसे बढ़ाकर 50 लाख रुपये करने की योजना है), एलआईसी पॉलिसी, कोई ऋण नहीं।

यह एक बहुत ही मजबूत और स्थिर वित्तीय आधार दर्शाता है।

"बच्चों की शिक्षा का लक्ष्य"
आपके बड़े बेटे को अगले साल से 4 साल तक हर महीने 1 से 1.5 लाख रुपये की ज़रूरत है। छोटे बेटे को 4 साल बाद 5 साल तक इतनी ही राशि की ज़रूरत होगी। इसका मतलब है कि लगभग 9 साल तक आपको शिक्षा के लिए भारी नकदी प्रवाह की आवश्यकता होगी। आप इसे प्रबंधित करने के लिए 80 लाख रुपये का प्लॉट बेचना चाहते हैं। यह एक उचित विचार है। शिक्षा एक प्राथमिकता है। इसके लिए एक अलग से एकमुश्त राशि का उपयोग करना उचित है।

"रुपये का उपयोग" 80 लाख का प्लॉट बिक्री
अगर आप इस प्लॉट को बेचते हैं, तो आप पूरी रकम सुरक्षित रूप से जमा कर सकते हैं। पूरी रकम को मासिक भुगतान वाली FD में न रखें। इसके बजाय, पैसे को अलग-अलग समय पर जमा करें। पहले 2 से 3 साल के खर्चों को तरलता के लिए FD में रखें। बाकी रकम को धीरे-धीरे भुनाने वाले सुरक्षित डेट विकल्पों में रखें। इस तरह आपको सामान्य FD की तुलना में बेहतर ग्रोथ मिलेगी। आपके दोनों बच्चों की पढ़ाई के लिए एक निश्चित राशि उपलब्ध रहेगी। शिक्षा के लिए इस प्लॉट को बेचना एक व्यावहारिक निर्णय है।

"रिटायरमेंट कॉर्पस प्लानिंग"
बच्चों के सेटल होने के बाद आपके रिटायरमेंट खर्च लगभग 1 से 1.5 लाख रुपये प्रति माह होंगे। आपके पास पहले से ही FD में 1 करोड़ रुपये, PPF में 25 लाख रुपये, सोने में 12 लाख रुपये और 20,000 रुपये की किराये की आय है। LIC की मैच्योरिटी पर 30 लाख रुपये भी जुड़ेंगे। इसके अलावा, आपके पास 4 करोड़ रुपये का प्लॉट भी है। जब आप इसे भविष्य में बेचेंगे, तो आपको 5 से 6 करोड़ रुपये मिलने की उम्मीद है। इससे या तो FD पर अच्छा ब्याज मिल सकता है या फिर कमर्शियल प्रॉपर्टी से किराया मिल सकता है। यही आपकी सेवानिवृत्ति का मुख्य कारण है।

"एफडी और ब्याज पर निर्भरता"
आप एफडी को एक सुरक्षित विकल्प के रूप में पसंद करते हैं। एफडी निश्चित रिटर्न और नियमित आय देता है। लेकिन इसमें दो समस्याएँ हैं। पहला, ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है। दूसरा, यह 20 से 30 वर्षों में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता। आज आप सहज महसूस कर सकते हैं, लेकिन समय के साथ पैसे का मूल्य कम होता जाता है। 1.5 लाख रुपये की मासिक ज़रूरत के साथ, आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि बढ़ती लागतों को वहन करने के लिए एफडी का कोष बहुत बड़ा हो। इसे ध्यान में रखें।

"सोने और पीपीएफ की भूमिका"
सोना एक सुरक्षा उपाय है। आपके पास पहले से ही सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में 12 लाख रुपये हैं। यह ठीक है। इसे और न बढ़ाएँ। 25 लाख रुपये का पीपीएफ सुरक्षित और कर-मुक्त है। यह आपके सेवानिवृत्ति कोष में जुड़ता है। यदि संभव हो तो 15 साल तक विस्तार जारी रखें। यह एक स्थिर सहारा है।

"एलआईसी पॉलिसी"
आपकी 30 लाख रुपये की एलआईसी परिपक्वता आपकी कुल संपत्ति की तुलना में बहुत बड़ी नहीं है। एलआईसी पॉलिसी सुरक्षा तो देती हैं, लेकिन कम वृद्धि देती हैं। मैच्योरिटी के बाद, एलआईसी में दोबारा निवेश न करें। मैच्योरिटी की राशि को आय प्रवाह के लिए एफडी या सुरक्षित ऋण जैसे बेहतर विकल्पों में लगाएँ।

"व्यावसायिक आय पर विचार"
आपका व्यवसाय अभी 60,000 से 90,000 रुपये मासिक दे रहा है। लेकिन आप पहले से ही मंदी के दबाव को महसूस कर रहे हैं। इसे स्थायी मानकर इस पर निर्भर न रहें। आपको व्यावसायिक आय को शामिल किए बिना सेवानिवृत्ति आय की योजना बनानी चाहिए। अगर व्यवसाय लाभ देता है, तो यह अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करेगा।

"रियल एस्टेट पर विचार"
आप 4 करोड़ रुपये के प्लॉट को बाद में बेचने की योजना बना रहे हैं जब इसकी कीमत 5 से 6 करोड़ रुपये तक पहुँच जाए। आप 2.5 लाख रुपये मासिक किराये पर एक व्यावसायिक संपत्ति भी खरीदने की योजना बना रहे हैं। आपको यहाँ सावधान रहना चाहिए। रियल एस्टेट सौदों में किरायेदारों से जुड़ी समस्याएँ, किराये में देरी, रखरखाव और नकदी जैसे जोखिम शामिल होते हैं। 6 से 7% ब्याज वाली एफडी सुरक्षित है लेकिन कर योग्य है। किराये की आय भी कर योग्य है और हमेशा गारंटीकृत नहीं होती। आपको केवल इसी पर निर्भर नहीं रहना चाहिए। अपनी संपत्ति में विविधता लाएँ ताकि आपके पास केवल किराया या एफडी ही नहीं, बल्कि कई आय स्रोत हों।

» स्वास्थ्य बीमा
आपके पास 25 लाख रुपये का कवर है, जिसे आप 50 साल बाद बढ़ाकर 50 लाख रुपये करने की योजना बना रहे हैं। यह बहुत ज़रूरी है। स्वास्थ्य सेवा की लागत बहुत तेज़ी से बढ़ती है। यह कदम आपके रिटायरमेंट फंड की सुरक्षा करेगा।

» संपत्ति नियोजन
आप पैतृक घर में रहते हैं। आपको वसीयत लिखनी चाहिए जिसमें संपत्ति के बंटवारे का स्पष्ट उल्लेख हो। इसमें यह भी बताएँ कि पत्नी और बेटों के बीच संपत्ति और धन का बंटवारा कैसे किया जाना चाहिए। बैंक एफडी, पीपीएफ, एलआईसी और बॉन्ड में नॉमिनेशन ज़रूर करें। इससे भविष्य में कानूनी झंझटों से बचा जा सकता है।

» सुरक्षित बनाम ग्रोथ बैलेंस
आपको इक्विटी और म्यूचुअल फंड पसंद नहीं हैं। आप सुरक्षा चाहते हैं। लेकिन एक बात समझ लीजिए। आज एफडी का ब्याज काफ़ी लग सकता है, लेकिन 15 से 20 साल बाद, मुद्रास्फीति आपके पैसे को खा जाएगी। आज के 1 लाख रुपये के लिए 2 से 3 लाख रुपये की ज़रूरत पड़ सकती है। एफडी की वृद्धि दर इतनी नहीं होगी। इक्विटी मुद्रास्फीति को मात दे सकती है, लेकिन आप सहज नहीं हैं। ऐसे में, कम से कम पेशेवरों द्वारा प्रबंधित ग्रोथ-ओरिएंटेड सुरक्षित फंडों में थोड़ा निवेश ज़रूर रखें। अन्यथा, आपकी संपत्ति भले ही बड़ी लगे, लेकिन बाद में उसकी कीमत कम हो जाएगी।

"शिक्षा और सेवानिवृत्ति को एक साथ कैसे प्रबंधित करें"
"80 लाख रुपये का प्लॉट बेचें। बच्चों की फीस के लिए एफडी और सुरक्षित ऋण में पैसा लगाएँ।
"1 करोड़ रुपये की एफडी को सेवानिवृत्ति कोष के रूप में रखें। शिक्षा के लिए इसे न छुएँ।
"5 साल बाद एलआईसी की 30 लाख रुपये की परिपक्वता राशि सेवानिवृत्ति निधि में जुड़ सकती है।
"पीपीएफ एक्सटेंशन जारी रखें और इसे सेवानिवृत्ति आय बढ़ाने वाले के रूप में देखें।
"12 लाख रुपये के सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड को सुरक्षा और छोटी आय के लिए परिपक्वता तक रखा जा सकता है।
"जब बेटे पढ़ाई पूरी कर लेंगे, तब भी आपके पास बेचने के लिए 4 करोड़ रुपये का प्लॉट होगा। यह बेहतर सेवानिवृत्ति जीवन शैली के लिए मुख्य धन होगा।"

"देखने योग्य जोखिम"
"केवल एफडी और अचल संपत्ति पर निर्भर रहने से दीर्घकालिक विकास कम हो सकता है।
"एफडी ब्याज पर कर वास्तविक आय को कम कर देगा।
" – किराये की आय हमेशा स्थिर नहीं हो सकती।
– मुद्रास्फीति का जोखिम वास्तविक है। 10 से 12 वर्षों में खर्च दोगुना हो सकता है।
– यदि बीमा पर्याप्त नहीं है, तो स्वास्थ्य लागत आपके कोष को खा सकती है।

» बेहतर संतुलन सुझाव
– 4 करोड़ रुपये के प्लॉट से होने वाली सारी आय व्यावसायिक संपत्ति में न लगाएँ। विविधता लाएँ। कुछ राशि FD में ज़रूर रखें। लेकिन CFP के माध्यम से पेशेवर प्रबंधन फंडों पर भी विचार करें। सक्रिय फंड मुद्रास्फीति से बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं। इंडेक्स फंडों से बचें क्योंकि वे जोखिम नियंत्रण के बिना केवल बाजारों की नकल करते हैं। प्रत्यक्ष फंडों से बचें क्योंकि उन्हें निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। CFP के माध्यम से नियमित फंड अनुशासन और समीक्षा प्रदान करते हैं।
– अपना आपातकालीन फंड अलग रखें, कम से कम 10 से 15 लाख रुपये तरल रूप में।
– स्वास्थ्य कवर को जल्द ही 50 लाख रुपये तक बढ़ाएँ, बाद में नहीं।

» अंत में
आपने अब तक बहुत अच्छा काम किया है। आपकी बचत की आदत और संपत्ति निर्माण ठोस है। 10 लाख रुपये बेचने की आपकी योजना। बच्चों की शिक्षा के लिए 80 लाख का प्लॉट सही है। रिटायरमेंट के लिए, सिर्फ़ FD और किराये पर निर्भर न रहें। ये सुरक्षित हैं, लेकिन मुद्रास्फीति और टैक्स का असर ज़रूर पड़ेगा। अपनी संपत्ति के एक हिस्से के लिए विविधीकरण का इस्तेमाल करें। अगर आपको सुरक्षा पसंद है, तो अपनी मूल राशि FD में रखें, लेकिन CFP के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में अपनी हिस्सेदारी बढ़ाएँ। वसीयत लिखें और नामांकन अपडेट करें। स्वास्थ्य बीमा ज़्यादा रखें। इस संतुलित दृष्टिकोण से, आप दोनों बेटों को पूरी शिक्षा दे सकते हैं, शांति से रिटायर हो सकते हैं, और पैसे खत्म होने के डर के बिना सम्मान के साथ जीवन जी सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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क्या मुझे अपने बेटे की शिक्षा के लिए ऋण लेना चाहिए या अपनी एफडी का उपयोग करना चाहिए?