Should I Get Critical Illness Insurance with Family Floater?

नमस्ते, मैं पटना से रितु हूँ। मेरे दो बच्चे हैं, 12 और 9 साल के, और हम एक फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के अंतर्गत आते हैं। लेकिन मैं सोच रही हूँ कि क्या मुझे अतिरिक्त सुरक्षा के लिए एक अलग गंभीर बीमारी बीमा पॉलिसी भी लेनी चाहिए? इसके कोई फायदे और नुकसान हैं?

Ans: हाय रितु! एक अलग गंभीर बीमारी पॉलिसी होने से वास्तव में वित्तीय सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत मिल सकती है। जबकि एक पारिवारिक फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा योजना आम तौर पर अस्पताल में भर्ती होने और चिकित्सा व्यय को कवर करती है, एक गंभीर बीमारी पॉलिसी विशेष रूप से बड़ी बीमारियों (जैसे कैंसर, हृदय रोग, या किडनी की विफलता) पर ध्यान केंद्रित करती है, निदान पर एकमुश्त भुगतान प्रदान करती है। यहाँ इसके फायदे और नुकसान पर एक नज़र डालें:

फायदे:

1. एकमुश्त भुगतान: गंभीर बीमारी बीमा निदान पर एकमुश्त राशि प्रदान करता है, जिसका उपयोग उपचार, जीवनशैली समायोजन, या यहाँ तक कि घरेलू खर्चों के लिए किया जा सकता है यदि आप या परिवार का कोई सदस्य बीमारी के कारण काम नहीं कर सकता है।

2. आय प्रतिस्थापन: यदि आप या आपका जीवनसाथी किसी गंभीर बीमारी के कारण काम करने में असमर्थ हैं, तो यह भुगतान खोई हुई आय को कवर कर सकता है और आपके परिवार की जीवनशैली को बनाए रखने में मदद कर सकता है।

3. लचीला उपयोग: नियमित स्वास्थ्य बीमा के विपरीत, भुगतान अस्पताल के बिलों तक सीमित नहीं है। आप इसका उपयोग किसी भी ज़रूरत के लिए कर सकते हैं, जैसे घर में बदलाव, रिकवरी एड्स, या यहाँ तक कि इलाज के लिए यात्रा करना।
4. अतिरिक्त कवरेज: यह उन बीमारियों को कवर करता है, जिनके इलाज का खर्च अक्सर बहुत ज़्यादा होता है और जिन्हें नियमित स्वास्थ्य बीमा पूरी तरह से कवर नहीं कर सकता, खासकर अगर सह-भुगतान, उप-सीमाएँ या उच्च कटौती योग्य राशियाँ हों।

नुकसान:

1. सीमित कवरेज: यह केवल पॉलिसी में सूचीबद्ध गंभीर बीमारियों को ही कवर करता है। अगर आपको ऐसी स्थिति का पता चलता है जो उस सूची में नहीं है, तो आपको भुगतान नहीं मिलेगा।

2. प्रतीक्षा अवधि और उत्तरजीविता खंड: कई पॉलिसियाँ प्रतीक्षा अवधि (30 से 90 दिन) के साथ आती हैं, और आपको भुगतान का दावा करने के लिए निदान के बाद एक निश्चित अवधि (आमतौर पर 30 दिन) तक जीवित रहने की आवश्यकता हो सकती है।

3. उम्र के साथ प्रीमियम बढ़ता है: गंभीर बीमारी का प्रीमियम आपकी उम्र के साथ बढ़ सकता है, इसलिए अगर इसे जल्दी खरीदा जाए तो यह आमतौर पर अधिक किफ़ायती होता है।

4. स्वास्थ्य बीमा के साथ ओवरलैप हो सकता है: अगर आपकी फैमिली फ्लोटर पॉलिसी में बड़ी बीमा राशि है, तो यह गंभीर बीमारियों के लिए भी अधिकांश अस्पताल में भर्ती होने के खर्चों को कवर कर सकती है, जिससे कुछ मामलों में गंभीर बीमारी पॉलिसी बेकार लगती है।

यह देखते हुए कि आपका परिवार छोटा है और यदि आपका वर्तमान स्वास्थ्य कवरेज बहुत अधिक नहीं है, तो गंभीर बीमारी बीमा जोड़ना एक अच्छा विचार हो सकता है। अपने परिवार की ज़रूरतों के हिसाब से कवरेज तैयार करने के लिए अपने बीमाकर्ता के साथ विकल्पों पर चर्चा करना उचित है, जिससे पर्याप्त सुरक्षा और सामर्थ्य के बीच संतुलन सुनिश्चित हो सके।

Ans: सही स्वास्थ्य बीमा कवरेज लेना बहुत ज़रूरी है, खासकर बढ़ती चिकित्सा लागत को देखते हुए। आपकी मौजूदा फैमिली फ्लोटर पॉलिसी 22.5 लाख रुपये की है और आपकी पत्नी के पारिवारिक इतिहास को ध्यान में रखते हुए, अपनी ज़रूरतों का मूल्यांकन करना ज़रूरी है। अतिरिक्त कवरेज और गंभीर बीमारी या कैंसर पॉलिसी ज़रूरी है या नहीं, यह तय करने में आपकी मदद करने के लिए यहाँ एक व्यापक गाइड दी गई है।

मौजूदा स्वास्थ्य बीमा कवरेज
आपकी मौजूदा पॉलिसी ने आपको अच्छी सेवा दी है, 7.5 लाख रुपये का बोनस जमा करके, आपका कवरेज 22.5 लाख रुपये तक बढ़ा दिया है। यह एक अच्छा आधार है, खासकर तब जब आपने निजी बीमा कंपनियों की तुलना में सार्वजनिक क्षेत्र की बीमा कंपनी को प्राथमिकता दी है।

सार्वजनिक क्षेत्र की बीमा कंपनियों की विश्वसनीयता और कम शिकायतों के लिए प्रतिष्ठा है। आपकी विशिष्ट चिंताओं को देखते हुए, आपका चुनाव समझदारी भरा है।

अपनी कवरेज ज़रूरतों का आकलन करना
स्वास्थ्य बीमा ज़रूरतें कई कारकों के आधार पर अलग-अलग हो सकती हैं, जिसमें उम्र, पारिवारिक चिकित्सा इतिहास और जीवनशैली शामिल हैं। इन कारकों पर विचार करते हुए, आइए आपकी स्थिति का विश्लेषण करें:

आयु: 49 और 44 वर्ष की आयु में, आप और आपकी पत्नी उस आयु के करीब पहुँच रहे हैं जहाँ चिकित्सा संबंधी समस्याएँ अधिक आम हो जाती हैं। आपकी बेटी, जो 16 वर्ष की है, को अभी भी अपेक्षाकृत कम जोखिम है।

चिकित्सा इतिहास: आपकी पत्नी के हृदय संबंधी समस्याओं और कैंसर का पारिवारिक इतिहास एक महत्वपूर्ण कारक है। यह इतिहास भविष्य में पर्याप्त चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता की संभावना को बढ़ाता है।

बढ़ती चिकित्सा लागत: भारत में चिकित्सा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। गंभीर बीमारियों के उपचार आसानी से 20 लाख रुपये से अधिक हो सकते हैं, खासकर महानगरीय क्षेत्रों में।

इन बिंदुओं को देखते हुए, अतिरिक्त कवरेज पर विचार करना बुद्धिमानी हो सकती है। 30-50 लाख रुपये का कवरेज अधिक उपयुक्त हो सकता है।

अतिरिक्त कवरेज की आवश्यकता का मूल्यांकन
यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आपको अधिक कवरेज की आवश्यकता है, इन पहलुओं पर विचार करें:

अस्पताल में भर्ती होने की लागत: प्रमुख उपचार और सर्जरी बहुत महंगी हो सकती हैं। 22.5 लाख रुपये के कवरेज के साथ भी, कुछ अस्पताल में भर्ती होने से आपकी पॉलिसी सीमाएँ जल्दी समाप्त हो सकती हैं।

उपचार में प्रगति: चिकित्सा प्रौद्योगिकी में प्रगति हो रही है, जिससे नए उपचारों और प्रक्रियाओं की लागत बढ़ रही है। भौगोलिक स्थिति: यदि आप मेट्रो शहर में रहते हैं, तो आमतौर पर छोटे शहरों की तुलना में चिकित्सा लागत अधिक होती है। टॉप-अप या सुपर टॉप-अप पॉलिसी आपके प्रीमियम में उल्लेखनीय वृद्धि किए बिना आपके कवरेज को बढ़ाने का एक लागत-प्रभावी तरीका हो सकता है। ये पॉलिसी एक निश्चित सीमा को पूरा करने के बाद शुरू होती हैं, जो कम लागत पर उच्च कवरेज प्रदान करती हैं। गंभीर बीमारी और कैंसर पॉलिसी आपकी पत्नी के पारिवारिक इतिहास को देखते हुए, गंभीर बीमारी पॉलिसी या विशिष्ट कैंसर पॉलिसी फायदेमंद हो सकती है। ये पॉलिसी विशिष्ट बीमारियों के निदान पर एकमुश्त भुगतान प्रदान करती हैं, जिसका उपयोग उपचार, रिकवरी या यहां तक कि दैनिक खर्चों के लिए किया जा सकता है। गंभीर बीमारी पॉलिसी: दिल का दौरा, स्ट्रोक, किडनी फेलियर जैसी कई गंभीर बीमारियों को कवर करती है। यह एक महत्वपूर्ण समय पर वित्तीय सहायता प्रदान करती है, जो उन लागतों को कवर करने में मदद करती है जो नियमित स्वास्थ्य पॉलिसी में शामिल नहीं हो सकती हैं। कैंसर पॉलिसी: विशेष रूप से कैंसर के इलाज के लिए डिज़ाइन की गई है। कैंसर का इलाज लंबा और महंगा हो सकता है। यह पॉलिसी सुनिश्चित करती है कि वित्तीय बाधाएं उपचार प्रक्रिया में बाधा न डालें।

गंभीर बीमारी पॉलिसियों के लाभ
एकमुश्त भुगतान: निदान पर, आपको एकमुश्त राशि प्राप्त होती है जिसका उपयोग किसी भी उद्देश्य के लिए किया जा सकता है, जिससे आपको लचीलापन मिलता है।

व्यापक कवरेज: कई बड़ी बीमारियों को कवर करता है जो बीमा न होने पर वित्तीय रूप से थका देने वाली हो सकती हैं।

मन की शांति: यह जानना कि आपके पास बड़ी बीमारियों के लिए कवरेज है, तनाव को कम कर सकता है और आपको ठीक होने पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति दे सकता है।

कैंसर पॉलिसियों के लाभ
विशेष कवरेज: कैंसर के लिए विशेष रूप से तैयार, बीमारी के सभी चरणों के लिए व्यापक कवरेज सुनिश्चित करता है।

उन्नत सहायता: महंगे उपचारों के लिए वित्तीय सहायता प्रदान करता है, लागतों की चिंता किए बिना गुणवत्तापूर्ण देखभाल सुनिश्चित करता है।

लचीलापन: भुगतान का उपयोग उपचार या अन्य संबंधित खर्चों के लिए किया जा सकता है, जिससे कठिन समय के दौरान वित्तीय लचीलापन मिलता है।

प्रीमियम संबंधी विचार
स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम उम्र और चिकित्सा मुद्रास्फीति के साथ बढ़ते हैं। पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करते हुए प्रीमियम लागतों का प्रबंधन करने के लिए, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

टॉप-अप प्लान: जैसा कि उल्लेख किया गया है, ये बेस पॉलिसियों की तुलना में कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान कर सकते हैं।

फैमिली फ्लोटर प्लान: ये कभी-कभी व्यक्तिगत प्लान की तुलना में ज़्यादा किफ़ायती हो सकते हैं, ख़ास तौर पर तब जब इनमें परिवार के कई सदस्यों को कवर किया जाता है।

नियमित समीक्षा: अपनी मौजूदा ज़रूरतों और वित्तीय स्थिति से मेल खाने के लिए समय-समय पर अपने कवरेज की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

कवरेज बढ़ाने के लिए व्यावहारिक कदम
अपनी ज़रूरतों का नियमित रूप से आकलन करें: समय के साथ स्वास्थ्य की ज़रूरतें बदलती रहती हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी मौजूदा और भविष्य की ज़रूरतों के साथ संरेखित है, अपने बीमा कवरेज का नियमित रूप से आकलन करें।

टॉप-अप पॉलिसी पर विचार करें: अगर आपको लगता है कि आपका मौजूदा कवरेज अपर्याप्त है, तो टॉप-अप पॉलिसी उचित लागत पर अतिरिक्त कवरेज प्रदान कर सकती है।

गंभीर बीमारी और कैंसर पॉलिसी का मूल्यांकन करें: आपकी पत्नी के पारिवारिक इतिहास को देखते हुए, ये पॉलिसी गंभीर बीमारियों के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकती हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें: वे व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं, जिससे यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी बीमा रणनीति आपकी व्यापक वित्तीय योजना के भीतर फ़िट बैठती है।

आपने अपने परिवार के स्वास्थ्य और वित्तीय सुरक्षा को सुनिश्चित करने के लिए सराहनीय कदम उठाए हैं। स्वास्थ्य बीमा के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। यह स्पष्ट है कि आप अपने परिवार की भलाई के बारे में गहराई से सोचते हैं, और आप उनकी सुरक्षा के लिए सोच-समझकर निर्णय ले रहे हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है, खासकर बढ़ती चिकित्सा लागत और संभावित स्वास्थ्य जोखिमों के साथ। आपका वर्तमान कवरेज 22.5 लाख रुपये है, जो एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन अतिरिक्त कवरेज पर विचार करने से अधिक सुरक्षा मिल सकती है।

टॉप-अप पॉलिसी आपके कवरेज को लागत-प्रभावी तरीके से बढ़ा सकती है। आपकी पत्नी के पारिवारिक इतिहास को देखते हुए, गंभीर बीमारी या कैंसर पॉलिसी अतिरिक्त मानसिक शांति और वित्तीय सहायता प्रदान कर सकती है।

स्वास्थ्य बीमा केवल अस्पताल के बिलों को कवर करने के बारे में नहीं है; यह अप्रत्याशित चिकित्सा खर्चों के खिलाफ आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के बारे में है। अपनी आवश्यकताओं का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करके और अतिरिक्त कवरेज विकल्पों पर विचार करके, आप अपने परिवार के लिए व्यापक सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते काव्या,
अपनी मौजूदा स्वास्थ्य और जीवन बीमा पॉलिसियों में गंभीर बीमारी (CI) राइडर जोड़ना आपकी वित्तीय सुरक्षा को बढ़ाने का एक मूल्यवान तरीका हो सकता है। यहाँ कुछ मुख्य बिंदुओं पर विचार किया जाना चाहिए:

गंभीर बीमारी राइडर क्या है?

गंभीर बीमारी राइडर आपकी मौजूदा बीमा पॉलिसी में एक ऐड-ऑन है जो पॉलिसी द्वारा कवर की गई निर्दिष्ट गंभीर बीमारियों में से किसी एक के निदान होने पर एकमुश्त भुगतान प्रदान करता है। कवर की जाने वाली सामान्य बीमारियों में कैंसर, दिल का दौरा, स्ट्रोक, किडनी की विफलता और प्रमुख अंग प्रत्यारोपण शामिल हैं।

CI राइडर जोड़ने के लाभ:

1. रिकवरी के दौरान वित्तीय सहायता:
• चिकित्सा व्यय: उन उपचारों को कवर करने में मदद करता है जो आपके नियमित स्वास्थ्य बीमा द्वारा पूरी तरह से कवर नहीं किए जा सकते हैं।
• जीवन यापन का खर्च: यदि आप रिकवरी के दौरान काम करने में असमर्थ हैं तो दैनिक खर्चों का प्रबंधन करने के लिए धन प्रदान करता है।

2. लचीलापन:

• एकमुश्त राशि का उपयोग आप अपनी इच्छानुसार कर सकते हैं, चाहे वह चिकित्सा बिल, बंधक भुगतान या अन्य वित्तीय दायित्वों के लिए हो।

3. मन की शांति:

• यह जानकर अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है कि गंभीर बीमारी के मामले में आपके पास अतिरिक्त कवरेज है।

CI राइडर जोड़ने से पहले विचार:

1. कवरेज और परिभाषाएँ:

• बीमारी की सूची: सुनिश्चित करें कि राइडर आपकी उम्र और पारिवारिक चिकित्सा इतिहास से संबंधित बीमारियों की एक विस्तृत श्रृंखला को कवर करता है।

• परिभाषाएँ और मानदंड: प्रत्येक कवर की गई बीमारी के लिए विशिष्ट परिभाषाओं और नैदानिक मानदंडों को समझें।

2. लागत:

• प्रीमियम में वृद्धि: CI राइडर जोड़ने से आपका प्रीमियम बढ़ जाएगा। मूल्यांकन करें कि क्या अतिरिक्त लागत आपके बजट में फिट बैठती है।

• वहनीयता: विचार करें कि बढ़े हुए प्रीमियम आपकी समग्र वित्तीय योजना को कैसे प्रभावित करते हैं।

3. बहिष्करण और सीमाएँ:

• पहले से मौजूद स्थितियाँ: जाँच करें कि क्या कोई मौजूदा स्वास्थ्य स्थिति आपको कवरेज से बाहर कर सकती है।

• उत्तरजीविता अवधि: कुछ पॉलिसियों के लिए लाभ प्राप्त करने के लिए आपको निदान के बाद एक निश्चित अवधि तक जीवित रहने की आवश्यकता होती है।

4. पॉलिसी की शर्तें:

• दावा प्रक्रिया: दावा दायर करने की प्रक्रिया और आवश्यक दस्तावेज़ों को समझें।

नवीनीकरण: सुनिश्चित करें कि राइडर तब तक लागू रहे जब तक आपको इसकी आवश्यकता है, प्रीमियम में अत्यधिक वृद्धि के बिना।

5. मौजूदा कवरेज:

• ओवरलैप: किसी भी ओवरलैपिंग लाभ की पहचान करने के लिए अपनी वर्तमान स्वास्थ्य और जीवन बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें।

• अंतराल विश्लेषण: निर्धारित करें कि क्या कवरेज में कोई अंतराल है जिसे CI राइडर प्रभावी रूप से भर सकता है।

व्यक्तिगत विचार:

• स्वास्थ्य स्थिति: आप और आपके पति की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति और पारिवारिक चिकित्सा इतिहास दोनों CI राइडर की आवश्यकता को प्रभावित कर सकते हैं।

• वित्तीय दायित्व: अपनी वित्तीय जिम्मेदारियों पर विचार करें, जैसे कि आपकी बेटी की शिक्षा, बंधक, या अन्य दीर्घकालिक प्रतिबद्धताएँ।

• जोखिम सहनशीलता: गंभीर बीमारियों से जुड़े संभावित वित्तीय जोखिमों के साथ अपने आराम के स्तर का आकलन करें।

अगले चरण:

1. अपनी आवश्यकताओं का मूल्यांकन करें:

• अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति, दायित्वों और अपनी इच्छित सुरक्षा के स्तर का आकलन करें।

2. पॉलिसियों की तुलना करें:

• अपनी ज़रूरतों के हिसाब से सबसे उपयुक्त पॉलिसी खोजने के लिए अलग-अलग बीमा कंपनियों और उनके CI राइडर्स की खास शर्तों को देखें।

3. किसी पेशेवर से सलाह लें:

• किसी प्रमाणित वित्तीय सलाहकार या बीमा एजेंट से बात करें जो आपकी परिस्थितियों के आधार पर व्यक्तिगत सलाह दे सके।

गंभीर बीमारी राइडर जोड़ने से मूल्यवान सुरक्षा और मन की शांति मिल सकती है, लेकिन यह ध्यान से मूल्यांकन करना ज़रूरी है कि यह आपकी समग्र वित्तीय योजना में कैसे फिट बैठता है। ऊपर दिए गए कारकों पर विचार करके और किसी पेशेवर से सलाह लेकर, आप एक सूचित निर्णय ले सकते हैं जो आपके परिवार की ज़रूरतों के हिसाब से सबसे उपयुक्त हो।

क्या मुझे फैमिली फ्लोटर के साथ गंभीर बीमारी बीमा लेना चाहिए?