नमस्ते, मैं कार्तिक हूं, मेरे पास 15 लाख रुपये का क्रेडिट है और मेरी सैलरी 30 हजार है और मेरी कोई अतिरिक्त आय नहीं है, कृपया मुझे सुझाव दें कि मैं इस समस्या से कैसे बाहर आऊं।

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति में कई ऋण प्रतिबद्धताएँ हैं, जिससे नकदी प्रवाह में बाधाएँ आ रही हैं। इस समस्या को संरचित वित्तीय कदमों से हल किया जा सकता है। मुख्य बात है खर्चों को प्राथमिकता देना, ऋणों को समेकित करना और ज़रूरतों को पूरा करने के लिए नकदी प्रवाह सुनिश्चित करना। आइए एक ऐसे दृष्टिकोण की जाँच करें जो ऋण प्रबंधन को सरल बनाता है और वित्तीय स्थिरता को बढ़ाता है।

1. अपने ऋणों और प्रतिबद्धताओं का आकलन करना

आपके पास व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड ऋण और ओवरड्राफ्ट है। क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋण जैसे उच्च-ब्याज वाले ऋण आपके मासिक खर्चों को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करते हैं।

आपकी निश्चित बाध्यताएँ, जिनमें EMI, किराया, स्कूल की फीस और आवश्यक खर्च शामिल हैं, आपके मासिक वेतन से अधिक हैं। इस असंतुलन को केंद्रित ऋण कटौती के माध्यम से संबोधित करने की आवश्यकता है।

उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम-ब्याज वाले विकल्पों में समेकित करने पर विचार करें। इसमें उच्च-ब्याज भुगतानों के बोझ को कम करने के लिए, यदि उपलब्ध हो, तो कम दरों पर व्यक्तिगत ऋणों को पुनर्वित्त करना शामिल हो सकता है।

2. ऋण भुगतानों को प्राथमिकता देना

उच्च-ब्याज वाले ऋणों, विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड शेष राशि को प्राथमिकता दें। क्रेडिट कार्ड पर आमतौर पर सबसे ज़्यादा ब्याज दर होती है, इसलिए इन्हें कम करने या खत्म करने से वित्तीय तनाव तुरंत कम हो जाएगा।

उच्च ब्याज वाले ऋणों पर न्यूनतम से ज़्यादा भुगतान करने का लक्ष्य रखें। इससे अतिरिक्त ब्याज शुल्क जमा होने से बचने में मदद मिलती है, जिससे अन्य खर्चों के लिए ज़्यादा पैसे मिलते हैं।

प्रत्येक ऋण की अवधि और ब्याज दर की समीक्षा करें। सबसे पहले अल्पकालिक, उच्च ब्याज वाले ऋणों पर शेष राशि कम करने का प्रयास करें, जिससे समय के साथ मासिक नकदी प्रवाह कम हो सकता है।

3. केंद्रित नकदी प्रवाह प्रबंधन

आपकी मासिक आय 1.08 लाख रुपये है, लेकिन निश्चित खर्च आपकी आय से ज़्यादा हैं। प्राथमिकताएँ निर्धारित करके सकारात्मक नकदी प्रवाह उत्पन्न करने पर ध्यान दें।

आवश्यक खर्चों (जैसे, किराया, भोजन और स्कूल की फीस) और ऋण भुगतान को अलग-अलग वर्गीकृत करके शुरू करें। इससे आपको आवश्यक नकदी प्रवाह को समझने में मदद मिलती है।

जब तक आप अधिक प्रबंधनीय वित्तीय स्थिति प्राप्त नहीं कर लेते, तब तक विवेकाधीन खर्च को अस्थायी रूप से सीमित करें। किसी भी छोटी बचत को ऋण में कमी लाने की दिशा में पुनर्निर्देशित करें।

4. अपनी आय के स्रोत बढ़ाना

एकल आय स्रोत के साथ, सभी दायित्वों को पूरा करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। अतिरिक्त आय के स्रोतों की खोज करें, जैसे कि फ्रीलांस या अंशकालिक काम, जो आपके कौशल और शेड्यूल के अनुकूल हों।

अपने कार्यस्थल में ऐसे अवसरों पर विचार करें जो ओवरटाइम या प्रोजेक्ट-आधारित प्रोत्साहन प्रदान कर सकते हैं। छोटी-छोटी अतिरिक्त राशियाँ भी आवश्यक खर्चों को पूरा करने या ऋण भुगतान में सहायता कर सकती हैं।

एक अन्य संभावित स्रोत गैर-आवश्यक संपत्तियों, जैसे कि अप्रयुक्त इलेक्ट्रॉनिक्स, आभूषण या निवेश को बेचना और उन निधियों को ऋण में कमी लाने की दिशा में लगाना है।

5. मासिक बजट और व्यय में कटौती की समीक्षा करना

किराया और स्कूल की फीस तय होती है, लेकिन भोजन और उपयोगिता लागतों में कुछ लचीलापन बचत प्रदान कर सकता है। इन खर्चों को निर्धारित सीमाओं के भीतर रखें।

नियमित खर्चों पर बचत के लिए लक्ष्य निर्धारित करें, भले ही वे छोटे हों। उदाहरण के लिए, इन क्षेत्रों में 5-10% बचत ऋण सेवा में मदद कर सकती है।

अपने द्वारा खर्च किए जाने वाले प्रत्येक रुपये पर नज़र रखें, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सीमाओं के भीतर रहें, मासिक रूप से बजट समायोजित करें। यह अनुशासन अनावश्यक खर्च को रोकने में मदद करता है और ऋण चुकौती की ओर धन को पुनर्निर्देशित करता है।

6. आकस्मिक योजना बनाना

आपातकाल के दौरान क्रेडिट कार्ड पर निर्भरता से बचने के लिए, चाहे वह 5,000-10,000 रुपये ही क्यों न हो, एक न्यूनतम आपातकालीन निधि अलग रखें।

बोनस या उपहार जैसी कोई भी अप्रत्याशित आय, मुख्य रूप से ऋण में कमी के लिए आवंटित की जानी चाहिए, जब तक कि दायित्व अधिक प्रबंधनीय न हो जाएं।

एक बार जब आपका ऋण बोझ कम हो जाता है, तो एक आपातकालीन निधि बनाने का लक्ष्य रखें जो भविष्य में ऐसी ही स्थितियों को रोकने के लिए कम से कम तीन महीने के आवश्यक खर्चों को कवर करे।

7. राहत के लिए लेनदारों से बातचीत करना

संभावित ब्याज दर में कटौती या पुनर्गठन विकल्पों के लिए अपने लेनदारों, विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड कंपनियों से संपर्क करें। कभी-कभी, वे वफादार ग्राहकों के लिए ब्याज दरों में राहत या भुगतान लचीलापन प्रदान कर सकते हैं।

ओवरड्राफ्ट और व्यक्तिगत ऋण के लिए, ब्याज दरों को कम करने या सुरक्षित ऋण पर स्विच करने के बारे में अपने बैंक से पूछताछ करें। कम दरों का मतलब है कम मासिक ब्याज भुगतान।

सभी लेनदारों के साथ संवाद बनाए रखें, पुनर्भुगतान के लिए अपनी प्रतिबद्धता दिखाएं। इस सक्रिय दृष्टिकोण के परिणामस्वरूप अस्थायी राहत या समायोजन हो सकता है।

8. निवेश लक्ष्यों और योजनाओं का पुनर्मूल्यांकन

इस अवधि के दौरान निवेश करने के बजाय मुख्य रूप से ऋण चुकाने पर ध्यान दें। जब तक ऋण का स्तर प्रबंधनीय न हो जाए, तब तक कोई भी नया निवेश या खरीदारी करने से बचें।

यदि आपके पास छोटी बचत या संपत्ति है, तो उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने के लिए रणनीतिक रूप से उनका उपयोग करने पर विचार करें। यह एक अस्थायी उपाय है और ऋण दायित्वों में कमी आने पर इसे नवीनीकृत बचत योजना द्वारा प्रतिस्थापित किया जाना चाहिए।

सीधे स्टॉक या त्वरित रिटर्न का वादा करने वाली योजनाओं जैसे जोखिम भरे निवेश से बचें। स्थिर और अनुशासित ऋण चुकौती प्राथमिकता है।

9. क्रेडिट कार्ड प्रबंधन को सरल बनाना

अपने सक्रिय क्रेडिट कार्ड को सबसे कम ब्याज दरों वाले एक या दो तक सीमित रखें। इससे कई देय तिथियों और भुगतानों के प्रबंधन की जटिलता कम हो जाती है।

क्रेडिट कार्ड पर नई खरीदारी करने से बचें। बकाया राशि में वृद्धि को रोकने के लिए नियमित खर्चों के लिए नकद या डेबिट कार्ड लेनदेन पर स्विच करें।

सबसे पहले सबसे अधिक ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड को लक्षित करते हुए पुनर्भुगतान योजना बनाएं। छोटे लेकिन लगातार भुगतान धीरे-धीरे आपके समग्र शेष को कम करेंगे।

10. वित्तीय अनुशासन और लक्ष्य निर्धारण

वित्तीय अनुशासन यहाँ महत्वपूर्ण है। कर्ज के छोटे हिस्से को चुकाने के लिए मासिक लक्ष्य निर्धारित करें और बजट का सख्ती से पालन सुनिश्चित करें।

स्पष्ट, प्राप्त करने योग्य लक्ष्य लिखें, जैसे कि अगले छह महीनों में क्रेडिट कार्ड के कर्ज को 20% तक कम करना। इन छोटे लक्ष्यों को प्राप्त करने से प्रेरणा बढ़ती है।

जब आप प्रत्येक लक्ष्य को पूरा करते हैं तो खुद को (छोटे-छोटे तरीकों से) पुरस्कृत करें। यह सकारात्मक सुदृढ़ीकरण आपको प्रेरित रखता है और अनुशासन बनाए रखने में मदद करता है।

11. दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य

एक बार कर्ज नियंत्रण में आ जाए, तो अपने वित्तीय आधार को फिर से बनाने पर ध्यान दें। आपातकालीन निधि बनाने को प्राथमिकता दें, फिर स्थिर, कम जोखिम वाले निवेशों पर विचार करें।

भविष्य में उच्च ब्याज वाले कर्ज से बचें। यदि ऋण की आवश्यकता है, तो सबसे कम ब्याज वाले विकल्प की तलाश करें और इसकी आवश्यकता का मूल्यांकन करें।

आय, व्यय और कर्ज के बीच संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखने के लिए इस अनुभव से सीखें। यह अभ्यास दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता में मदद करता है।

अंत में

सीमित आय के साथ उच्च ऋण का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन एक संरचित योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है। पहले उच्च ब्याज वाले कर्ज का भुगतान करने, खर्चों का प्रबंधन करने और अतिरिक्त आय स्रोतों की खोज करने पर ध्यान दें। सुसंगत बजट और वित्तीय अनुशासन आपकी यात्रा को आसान बना देगा। ध्यान केंद्रित रखें, और समय के साथ, वित्तीय स्थिरता आपकी पहुँच में होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक विनिर्माण कंपनी में काम कर रहे हैं।
आपका वेतन अच्छा है, लेकिन आप अकेले कमाने वाले सदस्य हैं।
आप चार आश्रितों का भरण-पोषण करते हैं - माता-पिता, पत्नी और शायद एक बच्चा।
आपकी पत्नी के पास मनोविज्ञान में मास्टर डिग्री है।
आपके माता-पिता काम नहीं कर सकते।
आपकी आय भविष्य के लक्ष्यों के लिए पर्याप्त नहीं है।
अनुशासित निवेश भी कम पड़ रहे हैं।
आपकी खर्च करने की आदत सख्त है।
आपको सीधे साइड बिजनेस करने की अनुमति नहीं है।
अब आप दूसरी आय के स्रोत तलाश रहे हैं।
कम आय स्तर भी स्वीकार्य है।
यह आपकी जिम्मेदारी और जागरूकता को दर्शाता है।
आइए अब सभी संभावित 360-डिग्री विकल्पों पर नज़र डालें।
अपनी वर्तमान क्षमता का आकलन करें
आप सब कुछ अकेले ही प्रबंधित कर रहे हैं।
आय आपके लक्ष्यों से मेल नहीं खा रही है।
और अधिक खर्चों में कटौती करने की कोई गुंजाइश नहीं है।
आप पहले से ही अनुशासित और सावधान हैं।
अब आपको आय बढ़ाने की ज़रूरत है।
लेकिन कंपनी की नीति आपके सीधे काम को सीमित करती है।
हमें कानूनी, व्यावहारिक और नैतिक विचारों की ज़रूरत है।
हमें आपके समय और ऊर्जा की भी रक्षा करनी चाहिए।

आप अधिक काम करके थक नहीं सकते।

आपको अपनी नौकरी को जोखिम में डाले बिना अधिक कमाने की आवश्यकता है।

सबसे अच्छा तरीका है अपने परिवार का लाभ उठाना।

अपनी पत्नी के कौशल, ज्ञान और समय का उपयोग करें।

वह शिक्षित और सक्षम है।

अपनी पत्नी के कौशल का उपयोग करना

आपकी पत्नी ने मनोविज्ञान में स्नातकोत्तर किया है।

यह एक मजबूत शैक्षणिक योग्यता है।

वह घर से आय उत्पन्न कर सकती है।

अब कई कम लागत वाले विचार उपलब्ध हैं।

उसे रोज़ाना बाहर निकलने की ज़रूरत नहीं है।

वह लचीलेपन के साथ घर से काम कर सकती है।

वह छोटी शुरुआत कर सकती है और समय के साथ आगे बढ़ सकती है।

यहाँ उसके लिए कुछ संभावनाएँ हैं:

ऑनलाइन परामर्श सेवाएँ प्रदान करें।

मानसिक स्वास्थ्य प्लेटफ़ॉर्म से फ्रीलांसर के रूप में जुड़ें।

मनोविज्ञान के छात्रों को ऑनलाइन पढ़ाएँ।

मानसिक स्वास्थ्य वेबसाइटों के लिए सामग्री लेखन शुरू करें।

क्षेत्रीय भाषा में छोटे ऑनलाइन पाठ्यक्रम बनाएँ।

सीखने की ज़रूरत वाले बच्चों के माता-पिता का मार्गदर्शन करें।

स्कूली छात्रों के लिए तनाव पर कार्यशालाएँ आयोजित करें।

परीक्षा के दबाव से जूझ रहे लोगों की मदद करें।

रिसर्च या केस स्टडी के लिए फ्रीलांसिंग करें।

इनमें से हर काम पार्ट टाइम किया जा सकता है।
इसके लिए बिजनेस रजिस्टर करने की जरूरत नहीं है।
इसके लिए बहुत ज्यादा पैसे भी निवेश करने की जरूरत नहीं है।

उसे पहले 1 या 2 विकल्प आजमाने चाहिए।
उसे एक समर्पित कार्य स्थान बनाना चाहिए।
एक लैपटॉप, हेडसेट और इंटरनेट ही काफी है।
घर पर एक बेसिक ऑफिस सेटअप काम कर सकता है।
उसे व्हाट्सएप ग्रुप के जरिए प्रचार करना शुरू करना चाहिए।
फेसबुक कम्युनिटी ग्रुप और लिंक्डइन का इस्तेमाल करें।
बहुत से लोग कम लागत वाली मानसिक सहायता चाहते हैं।
वह 200-300 रुपये प्रति सत्र मॉडल दे सकती है।

अगर उसे हर महीने 10 क्लाइंट भी मिलते हैं, तो भी इससे मदद मिलती है।
यह छोटी सी आय उसे राहत देती है।
इससे उसे आत्मविश्वास और अनुभव बढ़ाने में भी मदद मिलती है।

अन्य छोटे पैमाने के ऑनलाइन विकल्प
आप निष्क्रिय आय विकल्पों को भी आजमा सकते हैं।
ये कंपनी के नियमों को नहीं तोड़ते।
आप सीधे तौर पर बिजनेस का प्रबंधन नहीं करेंगे।

कुछ उदाहरणों में शामिल हैं:

ई-बुक लिखना और ऑनलाइन प्रकाशित करना।

शैक्षणिक पीडीएफ या टेम्पलेट बनाना।

विशिष्ट पत्रिकाओं के लिए भुगतान किए गए लेखों का योगदान देना।

सरल डिज़ाइन या कलाकृति ऑनलाइन बेचना।

शोध के लिए YouTube चैनलों के साथ साझेदारी करना।

किसी और के स्टोर के तहत घर का बना शिल्प बेचना।

इन विचारों को शुरुआती चरणों में समय की आवश्यकता होती है।
एक बार सेट हो जाने के बाद, वे छोटी नियमित आय देते हैं।
हर दिन किसी भी प्रत्यक्ष ग्राहक की भागीदारी की आवश्यकता नहीं होती है।

सुनिश्चित करें कि आप या आपकी पत्नी अग्रिम धन न लगाएं।
ऑनलाइन नौकरियों के लिए स्टॉक न खरीदें या पैसे न दें।
केवल कौशल-आधारित प्रयासों पर ध्यान केंद्रित करें।

पत्नी के लिए कौशल-आधारित पाठ्यक्रम
यदि आपकी पत्नी अभी आश्वस्त नहीं है,
तो वह ऑनलाइन काम के लिए खुद को अपग्रेड कर सकती है।

कुछ उपयोगी क्षेत्रों में शामिल हैं:

ऑनलाइन काउंसलिंग में सर्टिफिकेट

बेसिक डिजिटल मार्केटिंग

बाल मनोविज्ञान कार्यशाला प्रशिक्षण

व्यवहार चिकित्सा (CBT/REBT) लघु पाठ्यक्रम

स्कूल काउंसलिंग पर कार्यशाला

ये 30-दिन या 60-दिन के ऑनलाइन पाठ्यक्रम हैं।

कई प्रतिष्ठित गैर सरकारी संगठनों और निजी निकायों द्वारा पेश किए जाते हैं।

इससे ग्राहकों का आत्मविश्वास और कौशल बढ़ता है।

उसे एक बार में एक कोर्स करने दें।

फिर छोटी शुरुआत करें, कम कमाएँ, लगातार बढ़ें।

आय के ऐसे विचार जिनमें आपकी भागीदारी की आवश्यकता नहीं है

आप सीधे दूसरी नौकरी नहीं कर सकते।

आपकी कंपनी के नियम ऐसा करने से रोकते हैं।

लेकिन आप लोगों या उपकरणों में निवेश कर सकते हैं।
कुछ अप्रत्यक्ष तरीकों में ये शामिल हो सकते हैं:

अपनी पत्नी के ऑनलाइन अभ्यास में थोड़ी राशि निवेश करें

उसके काम के लिए एक पुराना लैपटॉप खरीदें

बच्चों के लिए स्थानीय ट्यूशन बैच स्थापित करने में मदद करें

भुगतान प्रबंधन के लिए उसे सहायता प्रदान करें

लॉजिस्टिक्स के लिए उसे किसी मित्र की मदद लेने दें

आप खुद व्यवसाय नहीं कर रहे हैं।
आप केवल अपने घर की कमाई में मदद कर रहे हैं।
यह नीति का उल्लंघन नहीं है।

इसके अलावा, ऐसा कुछ भी करने से बचें जिसमें आपके नाम की आवश्यकता हो।
अपने नाम से YouTube चैनल न चलाएं।
ऑफिस लैपटॉप का उपयोग करके एफिलिएट मार्केटिंग न करें।
अपनी प्राथमिक नौकरी को सुरक्षित और सम्मानित रखें।

दबाव को संभालने के लिए कैश फ्लो टिप्स
जब तक दूसरी आय शुरू न हो जाए, इन टिप्स का पालन करें:

6 महीने के खर्च को इमरजेंसी फंड में रखें

सभी लग्जरी खर्च पूरी तरह से बंद कर दें

बेहतर रिटर्न के लिए FD को डेट म्यूचुअल फंड में बदल दें

सभी खर्चों को साप्ताहिक रूप से डायरी में ट्रैक करें

कैशबैक और ऑफर-आधारित भुगतान का उपयोग करें

सभी गैर-ज़रूरी सब्सक्रिप्शन को रोक दें

जांचें कि बच्चों की स्कूल फीस तिमाही में दी जा सकती है या नहीं

हर साल पूरी टैक्स कटौती का दावा करें

अभी हर महीने 1000 रुपये की बचत भी मददगार है।
यह मानसिक शांति आपको सांस लेने का मौका देगी।

बीमा और निवेश की समीक्षा करें
अपने टर्म इंश्योरेंस कवरेज की जांच करें।

आप 4 लोगों के लिए अकेले कमाने वाले हैं।
कवर कम से कम 15 से 20 गुना वेतन का होना चाहिए।

अगर मौजूदा कवर कम है, तो इसे अभी बढ़ाएँ।

स्वास्थ्य बीमा में माता-पिता को भी शामिल किया जाना चाहिए।

जांचें कि इसमें अस्पताल का नकद लाभ शामिल है या नहीं।

रिटर्न के लिए LIC पॉलिसियों में निवेश न करें।
अगर कोई एंडोमेंट या यूलिप प्लान मौजूद है, तो उसे सरेंडर कर दें।
उस राशि को नियमित म्यूचुअल फंड में SIP में निवेश करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
वे नियमित समीक्षा सहायता प्रदान नहीं करते हैं।
आपको किसी विश्वसनीय MFD और CFP से मार्गदर्शन की आवश्यकता है।
वे आपके SIP को अनुकूलित करने में मदद करेंगे।

दबाव कम होने के बाद बाद के चरण के लिए विचार
2–3 वर्षों के बाद, जब आय में सुधार होता है,
आप दीर्घकालिक स्रोतों पर भी विचार कर सकते हैं।
इनमें शामिल हो सकते हैं:

पेइंग गेस्ट के रूप में एक कमरा किराए पर लेना

अपनी पत्नी की सामग्री के साथ एक लर्निंग ऐप बनाना

कम लागत वाले थेरेपी समूह कार्यक्रम बनाना

सामुदायिक हॉल में वेलनेस वर्कशॉप होस्ट करना

स्लीप थेरेपी ऑडियो के साथ ऐप का मुद्रीकरण करना

ये उन्नत योजनाएँ हैं।
अल्पकालिक लक्ष्य स्थिर होने के बाद ही इन्हें आज़माएँ।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप सब कुछ सही कर रहे हैं।
आप जिम्मेदार, स्पष्ट और कार्रवाई-प्रेरित हैं।
आप अभी एक कठिन वित्तीय दौर का सामना कर रहे हैं।
लेकिन आप नैतिक तरीके खोज रहे हैं।

अब आपको ये करना चाहिए:

अपनी पत्नी को कमाई शुरू करने में मदद करें

नियमों को तोड़े बिना अप्रत्यक्ष आय का प्रयास करें

बीमा की समीक्षा करें और खराब पॉलिसियों को सरेंडर करें

फिक्स्ड डिपॉजिट कम करें और बेहतर विकल्पों पर स्विच करें

हर साल धीरे-धीरे SIP बढ़ाते रहें

प्रयासों के आकार लेने तक 1–2 साल तक धैर्य रखें

अभी रियल एस्टेट या जोखिम भरे निवेश से बचें

मजबूत पारिवारिक एकता के साथ वित्तीय अनुशासन बनाए रखें

अगर सही तरीके से किया जाए, तो आपको दूसरी आय मिलेगी।

5000 रुपये प्रति माह भी बहुत बड़ा अंतर पैदा करता है।

इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि इससे मानसिक शांति और आत्म-सम्मान मिलता है।

समय और निरंतरता के साथ, आय बढ़ेगी।
और आप अपने परिवार के लक्ष्यों को प्राप्त करने में सक्षम होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment