I'm a fresher who currently got placed into an NBFC for 25k salary in hand. How can I multiply this through investments and savings. Please suggest me some. Thank you in advance

Ans: Absolutely delighted to hear that you’ve landed a job. Your first step is a big one. Starting at Rs. 25,000 in hand, you’re not just earning—you’re building a future. Let’s break this down into clear action steps. My aim is to guide you like a Certified Financial Planner would, with a 360-degree plan for savings and smart investments.

I’ll help you understand what to do with your income, how to manage your spending, and how to multiply your savings over time.

Let’s begin with the most important areas.

Understand Your Cash Flow
First, track where every rupee goes.

Use a simple notebook or a mobile app.

Classify expenses: needs, wants, and savings.

Always aim to save before you spend.

Try to save 30% of your income each month.

That means at least Rs. 7,500 should be saved.

Build Your Emergency Fund
Start a separate bank savings account.

Keep Rs. 15,000 to Rs. 30,000 for emergencies.

This is not for shopping or vacation.

Only use it for medical or job-related problems.

Add a fixed amount monthly until you reach your goal.

Get Health Insurance Immediately
Your employer may offer one, but it is not enough.

Buy a personal health cover worth Rs. 3 lakh to Rs. 5 lakh.

Premiums are low for your age.

It protects your savings during illness.

Always disclose everything honestly while applying.

Term Insurance is Not Urgent Yet
You are single and just starting.

So, no need for term insurance now.

Take it only when you have dependents.

Focus instead on building assets and savings.

Automate Your Savings Process
Open a separate savings bank account for investments.

Set auto-transfer every month after salary credit.

This creates financial discipline automatically.

Don’t mix this with your spending account.

Treat savings as your monthly bill.

Start SIPs in Actively Managed Mutual Funds
Choose regular plans via a Certified Financial Planner.

They guide you with experience and research.

Don’t go for direct funds without guidance.

Direct funds need time, study, and ongoing monitoring.

Regular plans give you ongoing personalised support.

A CFP and MFD can help with fund switching also.

Benefits of Actively Managed Mutual Funds
Fund managers take decisions after market study.

Better for new investors like you.

Helps avoid sudden losses due to inexperience.

Higher chances of outperformance in long term.

Active funds adapt to market changes quickly.

Stay Away From Index Funds
Index funds follow market, no fund manager involved.

In bad markets, they also fall badly.

No one to protect or shift to safer assets.

No flexibility in difficult times.

Active funds manage risk better than index funds.

Choose SIPs with Proper Goal-Setting
Don't invest just for returns.

Invest with a goal in mind.

Examples: buy laptop, travel, marriage, house fund.

Assign timelines for each goal.

Choose funds based on time horizon and risk level.

Ideal Portfolio Mix for You
Equity mutual funds: Long-term wealth creation.

Hybrid mutual funds: Balance between growth and safety.

Recurring deposit or FD: For short-term needs.

Keep 2 or 3 funds only. Not more.

Don’t invest in random funds from friends or apps.

Avoid These Investment Mistakes
Don’t buy insurance for investment.

Don’t invest in LIC endowment or ULIPs.

They give low return and high lock-in.

No flexibility, no transparency.

Avoid chit funds and schemes from unknown sources.

Regularly Review Your Progress
Every 6 months, check your investments.

See if your savings rate is increasing.

Track how much emergency fund you have built.

Check if goals are getting closer.

A CFP can help you monitor and correct your path.

Build Skills to Increase Income
Savings alone won’t create wealth fast.

Improve your career skills also.

Take affordable online courses.

Ask for projects at work, build a reputation.

Better pay will give you higher savings later.

Budgeting Tips That Actually Work
Follow 50-30-20 rule: 50% needs, 30% wants, 20% savings.

For now, you may need to reverse it: 50% savings.

Use UPI apps for expense control alerts.

Don’t keep too much cash in hand.

Withdraw once a week, not daily.

Social Media Influencers are Not Financial Planners
Don’t follow random advice online.

Their needs are not your needs.

Your plan should match your goals, not theirs.

Stick to your savings plan strictly.

Professional advice is always better.

Avoid Loan Traps at Early Stage
Don’t take EMI cards or credit cards yet.

Start with a debit card linked to your bank.

Avoid monthly subscriptions that you forget.

Keep zero debt as long as possible.

Loans reduce your ability to save and invest.

Benefits of Investing via MFD with CFP Support
You get advice suited to your income level.

Fund selection is personalised.

Help is given for SIP starting, changes, withdrawals.

They help with taxes and switching too.

Your long-term success becomes their priority.

Don’t Fall for High Returns Promises
If someone offers 20% return, it’s risky.

Stable 10–12% return over years is good.

Compound growth needs patience.

Shortcuts often lead to losses.

Stay steady and grow slowly but surely.

Think Long Term, Act Monthly
Rs. 2,000 monthly SIP grows big in few years.

You will learn patience through SIP investing.

Don’t stop SIPs if market falls.

Use market fall as chance to grow faster.

Keep SIPs running without panic.

Protect Yourself from Tax Shocks Later
Equity mutual funds give tax benefit on long term.

LTCG above Rs. 1.25 lakh is taxed at 12.5%.

STCG is taxed at 20%.

For debt funds, all gains are taxed as per your slab.

So plan redemption properly.

Financial Independence Should Be Your Goal
Try to reach a stage where money works for you.

That needs slow and steady investing.

Once you reach Rs. 5 lakh corpus, add more SIPs.

With every hike, increase SIP by Rs. 500 to Rs. 1,000.

Build wealth step by step.

Stay Consistent, Not Perfect
You may skip saving in one month. That’s okay.

Don’t stop. Resume next month.

Track your progress, not your mistakes.

Stay focused on long term.

Small savings add up to big money later.

Finally
You have made a wonderful beginning.

Saving at Rs. 25,000 salary shows maturity.

With consistency, Rs. 7,500 monthly savings will create big wealth.

Stick to professionally managed mutual funds.

Don’t try shortcuts or risky bets.

Get support from a trusted Certified Financial Planner.

Learn, earn, save, invest, and grow at your own pace.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपने करियर की शुरुआत में ही 2 लाख रुपये बचाकर एक बहुत ही समझदारी भरा कदम उठाया है। कई लोग अपनी पहली नौकरी में बचत करने में चूक जाते हैं। आपका अनुशासन परिपक्वता और मज़बूत वित्तीय सोच को दर्शाता है। आइए जानें कि उच्च शिक्षा के लिए जाने से पहले इस पैसे को प्रभावी ढंग से कैसे बढ़ाया जाए।

"अपनी वर्तमान स्थिति को समझना"

आप अपने करियर में अभी सिर्फ़ एक साल ही हैं, और 40,000 रुपये प्रति माह कमा रहे हैं। आपके पास पहले से ही एक अल्पकालिक लक्ष्य है - सितंबर 2026 में मास्टर डिग्री की संभावना। इसका मतलब है कि तैयारी और शुल्क भुगतान के लिए आपके पास लगभग 10 से 12 महीने का समय है। चूँकि यह योजना अभी तक निश्चित नहीं हुई है, इसलिए आपकी निवेश रणनीति लचीली होनी चाहिए। आपको पहले पूँजी सुरक्षा और फिर रिटर्न पर ध्यान देना चाहिए।

अगर आपकी योजना बदलती है और आप लंबे समय तक काम पर बने रहते हैं, तो आपके निवेश विकल्प थोड़े ज़्यादा जोखिम और ज़्यादा रिटर्न वाले विकल्पों की ओर जा सकते हैं। इसलिए, हम अल्पकालिक और वैकल्पिक दोनों परिदृश्यों पर विचार करेंगे।

" बैंक में पैसा बेकार रखना क्यों सही नहीं है?

बचत खाते में पड़े पैसे पर केवल 2.5% से 3.5% ब्याज मिलता है। मुद्रास्फीति और कर के बाद, वास्तविक रिटर्न लगभग शून्य या नकारात्मक हो जाता है। समय के साथ आपकी क्रय शक्ति कम होती जाती है। इसलिए, पैसे को अपने लिए काम में लाने का आपका विचार सही और सराहनीय है।

हालांकि, बिना किसी योजना या स्पष्टता के निवेश करने से नुकसान हो सकता है। इसलिए सबसे पहले, हमें समय सीमा, जोखिम सहनशीलता और नकदी की ज़रूरतें तय करनी होंगी।

"आपातकालीन निधि बनाना"

निवेश करने से पहले, आपको एक छोटी आपातकालीन निधि बनानी चाहिए। नौकरी छूटना, स्वास्थ्य समस्याएँ या पारिवारिक आपात स्थिति जैसी अप्रत्याशित परिस्थितियाँ कभी भी आ सकती हैं। आप त्वरित पहुँच के लिए एक साधारण बचत खाते या स्वीप-इन सावधि जमा में 50,000 रुपये अलग रख सकते हैं। इससे यह सुनिश्चित होता है कि अचानक आने वाले खर्चों पर आपके निवेश पर कोई असर न पड़े।

"अगर आप अपने मास्टर प्लान के बारे में आश्वस्त हैं"

अगर आप 2026 में विदेश जाने के बारे में आश्वस्त हैं, तो आपका लक्ष्य अल्पकालिक है। ऐसे में, पूंजी सुरक्षा आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता है। आपको ज़्यादा इक्विटी जोखिम नहीं उठाना चाहिए। इक्विटी बाज़ार अल्पावधि में उतार-चढ़ाव करते हैं और वैश्विक या स्थानीय घटनाओं के कारण तेज़ी से गिर सकते हैं।

ऐसे मामलों में, लिक्विड म्यूचुअल फ़ंड या अल्पकालिक डेट फ़ंड जैसे कम जोखिम वाले विकल्पों का इस्तेमाल करें। ये मध्यम स्थिरता के साथ बैंक बचत की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं। चूँकि आपकी समयावधि कम है, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड से पूरी तरह बचें।

लिक्विड या आर्बिट्रेज फ़ंड बहुत कम जोखिम के साथ लगभग 6% से 7% रिटर्न दे सकते हैं। आवेदन या वीज़ा खर्च के लिए पैसे की ज़रूरत पड़ने पर आप इन्हें आसानी से भुना सकते हैं।

याद रखें, नवीनतम कर नियमों के तहत डेट फ़ंड के रिटर्न पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

"अगर आपकी मास्टर्स योजना में देरी होती है

अगर आप अंततः 2026 में मास्टर्स नहीं करने का फ़ैसला करते हैं, तो आपकी अवधि लंबी हो जाती है। तब आप हाइब्रिड म्यूचुअल फ़ंड जैसे थोड़े ज़्यादा जोखिम वाले विकल्पों पर विचार कर सकते हैं। ये फ़ंड आंशिक रूप से इक्विटी और आंशिक रूप से डेट में निवेश करते हैं, विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाते हैं।

ये सीमित बचत वाले युवा कमाने वालों के लिए उपयुक्त हैं जो मध्यम लेकिन स्थिर विकास चाहते हैं। आप 3 से 5 साल तक निवेशित रह सकते हैं और चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ उठा सकते हैं।

आप ऐसे फंडों में एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू कर सकते हैं। 2000 से 3000 रुपये प्रति माह की SIP से भी समय के साथ अच्छी रकम बनाई जा सकती है।

"इस समय इंडेक्स फंड से बचें"

आपने इंडेक्स फंड की प्रशंसा करते हुए कई लेख पढ़े होंगे। लेकिन आप जैसे छोटे निवेशकों के लिए, इंडेक्स फंड के स्पष्ट नुकसान हैं।

इंडेक्स फंड बस बाजार सूचकांक की नकल करते हैं। वे बदलती बाजार स्थितियों के अनुसार ढल नहीं पाते। जब बाजार गिरते हैं, तो इंडेक्स फंड भी उसी तरह गिरते हैं। आपकी पूंजी की सुरक्षा के लिए कोई फंड मैनेजर निर्णय नहीं ले पाता।

इसके अलावा, इंडेक्स फंड कुछ बड़ी कंपनियों में अत्यधिक निवेशित हो जाते हैं। इससे संकेन्द्रण जोखिम बढ़ जाता है।

दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं जो कंपनी के मूल सिद्धांतों, मूल्यांकन और बाजार के रुझानों के आधार पर निर्णय लेते हैं। वे रिटर्न की सुरक्षा या वृद्धि के लिए होल्डिंग्स में बदलाव कर सकते हैं।

एक नए निवेशक के लिए, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर लचीलापन, सक्रिय निगरानी और अनुकूलित रणनीति प्रदान करता है।

" डायरेक्ट म्यूचुअल फंड निवेश से क्यों बचें?

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लगते हैं क्योंकि इनका व्यय अनुपात कम होता है। लेकिन ये बिना किसी पेशेवर मार्गदर्शन के आते हैं। आपको खुद ही शोध, फंड चयन, पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन करना होता है।

ज़्यादातर नए निवेशक भावुक होकर फैसले लेते हैं - वे बाजार के उछाल के दौरान निवेश करते हैं और गिरावट के दौरान निकाल लेते हैं। इससे लंबी अवधि के रिटर्न पर असर पड़ता है।

जब आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या सीएफपी योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करते हैं, तो आपको पेशेवर मार्गदर्शन मिलता है। वे सही योजनाओं का चयन करने, प्रदर्शन की निगरानी करने और आपके लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करने में मदद करते हैं।

नियमित योजनाओं की लागत थोड़ी ज़्यादा हो सकती है, लेकिन ये पेशेवर सहायता, व्यवहारिक अनुशासन और समय-समय पर पुनर्संतुलन प्रदान करती हैं। यह खर्चों में होने वाले छोटे अंतर की तुलना में ज़्यादा मूल्य जोड़ता है।

अनुशासित निवेश का महत्व

निवेश की सफलता बाजार के समय से ज़्यादा निरंतरता पर निर्भर करती है। अनियमित या बेतरतीब निवेश से धन नहीं बनता। अगर आप अपनी नौकरी जारी रखते हैं, तो हर महीने छोटी-छोटी एसआईपी शुरू करें। जब आपकी सैलरी बढ़े, तो एसआईपी बढ़ाएँ।

मामूली रिटर्न मानते हुए, 5 साल तक हर महीने 2000 रुपये का निवेश करके भी 1.6 लाख से 1.8 लाख रुपये तक की कमाई की जा सकती है। इससे बचत की आदत बनती है और आप जीवन में आगे चलकर बड़े लक्ष्यों के लिए तैयार होते हैं।

"उच्च जोखिम वाले अल्पकालिक निवेशों से बचें"

कई युवा जल्दी रिटर्न देने वाली योजनाओं, स्टॉक टिप्स या क्रिप्टो के वादों के झांसे में आ जाते हैं। ये आपकी बचत को आसानी से खत्म कर सकते हैं। छोटी राशि और अनिश्चित लक्ष्य वाले शुरुआती लोगों के लिए, ये जोखिम भरे हो सकते हैं।

सट्टा व्यापार, इंट्राडे स्टॉक खरीदारी या असत्यापित डिजिटल संपत्तियों से दूर रहें। धन संचय के लिए पहले धैर्य और सुरक्षा की आवश्यकता होती है, फिर विकास की।

"यदि आप जोखिम से बचना चाहते हैं तो आवर्ती जमा या अल्पकालिक FD पर विचार करें"

यदि आप बहुत रूढ़िवादी हैं और बाजार में निवेश नहीं करना चाहते हैं, तो आप अल्पकालिक बैंक जमा का उपयोग कर सकते हैं। एक साल की FD पर लगभग 6.5% से 7% का रिटर्न मिल सकता है। यह सुरक्षित और अनुमानित है।

हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आप सभी फंड एक ही FD में न लगाएँ। यदि आपकी योजना बदलती है, तो आंशिक रूप से निवेश करने की सुविधा बनाए रखें।

"अपने मास्टर्स लक्ष्य के लिए वित्तीय लचीलापन बनाए रखें।

यदि आप विदेश जाने की योजना बना रहे हैं, तो आपको आवेदन शुल्क, वीज़ा, शुरुआती प्रवास और आपात स्थितियों के लिए धन की आवश्यकता होगी। इसलिए, अपने धन का एक हिस्सा तरल रखें। पूरे 2 लाख रुपये को दीर्घकालिक उत्पादों में निवेश करने से बचें।

आप इसे इस प्रकार विभाजित कर सकते हैं:

बैंक में आपातकालीन निधि के रूप में 50,000 रुपये

तरल या अल्पकालिक डेट फंड में 1 लाख रुपये

हाइब्रिड या कंजर्वेटिव बैलेंस्ड फंड में 50,000 रुपये (केवल तभी जब मास्टर्स प्लान में देरी हो सकती है)

यह मिश्रण सुरक्षा, तरलता और मध्यम वृद्धि का संतुलन प्रदान करता है।

"निवेश करने से पहले कराधान को समझना

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, कराधान महत्वपूर्ण है। यदि आप एक वर्ष से पहले इक्विटी फंड निकालते हैं, तो लाभ को अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) माना जाता है और उस पर 20% कर लगाया जाता है।

अगर आप इक्विटी फंड को एक साल से ज़्यादा समय तक रखते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लाभ पर 12.5% टैक्स लगता है।

डेट फंड पर, होल्डिंग अवधि चाहे जो भी हो, आपके आयकर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। इसलिए, अगर आपकी मासिक आय 40,000 रुपये है, तो सही तरीके से प्रबंधन करने पर टैक्स का असर कम होगा।

"बीमा को निवेश के साथ मिलाने से बचें"

अगर कोई यूलिप या एंडोमेंट प्लान का सुझाव देता है, तो उनसे बचें। ये बीमा और निवेश को एक साथ रखते हैं और लंबी लॉक-इन अवधि के साथ कम रिटर्न देते हैं।

जब आपके आश्रित हों, तो शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें। फ़िलहाल, चूँकि आप अविवाहित और युवा हैं, एक साधारण स्वास्थ्य बीमा ही काफ़ी है। यह मेडिकल इमरजेंसी के दौरान आपकी बचत की रक्षा करता है।

"निवेश बढ़ाने से पहले जानकारी जुटाएँ"

व्यक्तिगत वित्त की मूल बातें सीखने में समय लगाएँ। एसेट एलोकेशन, रिस्क प्रोफाइलिंग और कंपाउंडिंग जैसी अवधारणाओं को समझें। ये आपको भविष्य में आत्मविश्वास से भरे फ़ैसले लेने में मदद करेंगे।

आप व्यक्तिगत वित्त ब्लॉग, YouTube चैनल पढ़ सकते हैं या प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के ऑनलाइन सत्रों में भाग ले सकते हैं। इस समय ज्ञान ही सबसे अच्छा निवेश है।

"सिर्फ़ पैसा बढ़ाने से आगे सोचें"

आपका लक्ष्य सिर्फ़ "पैसा बढ़ाना" नहीं, बल्कि "उद्देश्यपूर्ण ढंग से सुरक्षित रूप से बढ़ना" होना चाहिए। अल्पकालिक लाभ के लिए जल्दबाज़ी में किए गए निवेश अक्सर पछतावे का कारण बनते हैं।

संरचित बचत की आदत बनाने पर ध्यान दें। समय के साथ, जब आपकी आय बढ़ेगी और आपके लक्ष्य विस्तृत होंगे, तो आपकी शुरुआती आदतें आपको वित्तीय स्वतंत्रता बनाने में मदद करेंगी।

आप बाद में दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड रणनीतियों के ज़रिए घर खरीदने, परिवार शुरू करने या समय से पहले सेवानिवृत्ति जैसे भविष्य के लक्ष्यों की योजना बना सकते हैं।

"अंततः"

आप अपनी वित्तीय यात्रा के एक बहुत ही शुरुआती लेकिन प्रभावशाली चरण में हैं। आपकी बचत की आदत और विकास के प्रति जागरूकता अच्छे संकेत हैं।

अभी के लिए, अपनी पूँजी की सुरक्षा करें, कुछ तरलता बनाए रखें और मध्यम रिटर्न का लक्ष्य रखें। एक बार जब आपका मास्टर प्लान स्पष्ट हो जाए, तो आप अपने निवेश को उसके अनुसार पुनर्गठित कर सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के उचित मार्गदर्शन से, आप अनुशासित निवेश, कर नियोजन और वित्तीय लक्ष्य प्रबंधन सीख सकते हैं।

आज की एक छोटी सी शुरुआत भी भविष्य के लिए मज़बूत वित्तीय नींव तैयार करती है। सीखते रहें, बचत करते रहें और समझदारी से निवेश करते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने इस छोटी सी उम्र में बहुत अच्छा काम किया है। आप पहले से ही आईटी में काम करते हैं। आपकी सैलरी 40,000 रुपये है। आपके पास सिर्फ़ एक साल का अनुभव है। फिर भी, आपने 2 लाख रुपये बचाए। यह आपके अनुशासन को दर्शाता है। कई लोग सालों की नौकरी के बाद भी बचत नहीं कर पाते। आप पहले से ही आगे हैं। आप अपने भविष्य के बारे में भी सोचते हैं। आप उच्च शिक्षा के बारे में सोचते हैं। आप पैसे की बढ़ोतरी के बारे में सोचते हैं। यह परिपक्वता दर्शाता है। आपको इस शुरुआत पर गर्व होना चाहिए।

आपका सवाल साफ़ है। आप अपने पैसे को बढ़ाना चाहते हैं। आप अपनी बचत को बैंक में बेकार नहीं छोड़ना चाहते। आपके पास 2026 में मास्टर्स की डिग्री के लिए एक संभावित योजना भी है। लेकिन आप पूरी तरह से आश्वस्त नहीं हैं। इसलिए आपकी धन योजना में लचीलापन होना चाहिए। योजनाएँ बदलने पर भी यह आपका साथ दे। यह सुरक्षा और वृद्धि दोनों दे। मैं इसे सभी पहलुओं से सरल तरीके से समझाऊँगा। मेरे वाक्य छोटे रहेंगे। मेरा लहजा सरल और स्पष्ट रहेगा। लेकिन एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में मैं गहरी जानकारी भी दूँगा।

नीचे आपकी स्थिति के लिए एक विस्तृत, संपूर्ण, 360-डिग्री मार्गदर्शन दिया गया है।

» आपके शुरुआती अनुशासन की सराहना
– आपने 21 या 22 साल की उम्र में 2 लाख रुपये बचाए।
– यह बहुत ही मज़बूत अनुशासन है।
– बहुत से लोग शुरुआती सालों में 50,000 रुपये भी नहीं बचा पाते।
– आपकी सोच दुर्लभ है।
– आप जीवन में आगे की सोचते हैं।
– आप पैसे को महत्व देते हैं।
– आप विकास के बारे में सोचते हैं।
– इससे आपको एक बड़ी शुरुआत मिलती है।
– आपको यह आदत हमेशा बनाए रखनी चाहिए।
– शुरुआती आदतें भविष्य की सफलता तय करती हैं।

» आपका वर्तमान जीवन स्तर
– आप अभी अपने करियर के शुरुआती दौर में हैं।
– आने वाले वर्षों में आपकी आय बढ़ेगी।
– आपकी ज़िम्मेदारियाँ अभी कम हैं।
– आपके पास समय है।
– समय आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
– जल्दी शुरुआत करने पर पैसा तेज़ी से बढ़ता है।
– आपकी उम्र में चक्रवृद्धि ब्याज सबसे अच्छा काम करता है।
– आज के छोटे कदम आगे चलकर बड़े परिणाम देते हैं।
– लेकिन आपको जोखिम का प्रबंधन सावधानी से करना चाहिए।

» आपकी मास्टर्स योजना और अनिश्चितता
– आप 2026 में मास्टर्स करने की योजना बना रहे हैं।
– लेकिन आप अभी तक निश्चित नहीं हैं।
– इसका मतलब है कि आपकी धन योजना लचीली होनी चाहिए।
– आपको लंबे समय तक पैसा लॉक नहीं करना चाहिए।
– आपको बहुत ज़्यादा जोखिम नहीं उठाना चाहिए।
– आपको लंबे समय तक लॉक-इन वाले उत्पाद नहीं चुनने चाहिए।
– आपको ज़रूरत पड़ने पर आसानी से बाहर निकलने की ज़रूरत है।
– आपको उचित वृद्धि की ज़रूरत है।
– आपको पूँजी सुरक्षा की भी ज़रूरत है।
– योजना में दोनों स्थितियों को ध्यान में रखना चाहिए।
– अगर आप विदेश जाते हैं तो भी यह काम करना चाहिए।
– अगर आप यहीं रहते हैं तो भी यह काम करना चाहिए।

» सिर्फ़ बैंक बचत ही काफ़ी क्यों नहीं है
– बैंक बचत बहुत कम रिटर्न देती है।
– ब्याज मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।
– निष्क्रिय धन समय के साथ मूल्य खो देता है।
– दो साल तक, बैंक ब्याज ज़्यादा मदद नहीं करेगा।
– आपकी बचत लगभग स्थिर रहेगी।
– इसलिए आपको बेहतर साधनों की आवश्यकता है।
– लेकिन बेहतर साधनों में अत्यधिक जोखिम नहीं होना चाहिए।
– संतुलित विकल्प आपकी अवस्था के अनुकूल हैं।

» बहुत अधिक जोखिम लेने से बचें
– कई युवा तेज़ी से पैसा कमाने के पीछे भागते हैं।
– वे क्रिप्टो में कूद पड़ते हैं।
– वे ट्रेडिंग में कूद पड़ते हैं।
– वे F&O में कूद पड़ते हैं।
– ये आपके स्तर पर बड़ा नुकसान देते हैं।
– आपकी बचत अभी कीमती है।
– आपको हर रुपये की रक्षा करनी चाहिए।
– आपको जुए के उत्पादों का इस्तेमाल नहीं करना चाहिए।
– आपको स्थिर विकास पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
– आपको पैसे को तरल रखना चाहिए।

» म्यूचुअल फंड आपके लिए क्यों उपयुक्त हैं
– म्यूचुअल फंड नियंत्रित जोखिम देते हैं।
– ये बैंकों से बेहतर रिटर्न देते हैं।
– ये लचीलापन प्रदान करते हैं।
– आप कभी भी निकासी कर सकते हैं।
– ये छोटी और लंबी, दोनों समयसीमाओं के लिए उपयुक्त हैं।
– ये आपकी मास्टर प्लान से मेल खा सकते हैं।
– ये आपकी नौकरी की योजना से मेल खा सकते हैं।
– ये आपके भविष्य के लक्ष्यों से भी मेल खा सकते हैं।

» नियमित फंड का उपयोग करें, डायरेक्ट फंड से बचें
– कई युवा डायरेक्ट फंड खरीदते हैं।
– उन्हें लगता है कि इससे लागत कम होती है।
– लेकिन डायरेक्ट फंड के लिए गहन कौशल की आवश्यकता होती है।
– आपको योजनाएँ चुननी चाहिए।
– आपको बाज़ारों पर नज़र रखनी चाहिए।
– आपको सही समय पर पुनर्संतुलन करना चाहिए।
– आपको भावनाओं को नियंत्रित करना चाहिए।
– शुरुआती दौर में ये आसान नहीं होते।
– गलतियाँ नुकसान का कारण बन सकती हैं।
– सीएफपी सपोर्ट वाले एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड ज़्यादा मददगार होते हैं।
– आपको मार्गदर्शन मिलता है।
– आपको लक्ष्य समीक्षा मिलती है।
– आपको भावनात्मक सुरक्षा मिलती है।
– आप घबराहट में बिकवाली से बचते हैं।
– आपको बेहतर दीर्घकालिक परिणाम मिलते हैं।
– यह सपोर्ट छोटी लागत बचत से ज़्यादा मूल्यवान है।

» इंडेक्स फंड आपके लिए अच्छे क्यों नहीं हैं
– कुछ लोग कहते हैं कि इंडेक्स फंड सरल होते हैं।
– लेकिन इंडेक्स फंड में पूरा बाज़ार जोखिम होता है।
– बाज़ार में गिरावट आने पर ये पूरी तरह गिर जाते हैं।
– ये कोई सक्रिय नियंत्रण नहीं देते।
– इनमें कोई फंड मैनेजर सुरक्षा नहीं होती।
– शुरुआती लोगों के लिए, यह जोखिम भरा है।
– आपको सहज गतिविधि की ज़रूरत होती है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर सपोर्ट देते हैं।
– ये जोखिम को समायोजित करते हैं।
– ये नकारात्मक पक्ष को कम करते हैं।
– ये युवा निवेशकों के लिए ज़्यादा उपयुक्त होते हैं।

» अभी आपका सबसे अच्छा निवेश तरीका
– आपकी समयावधि दो साल है।
– इसलिए आपको मध्यम जोखिम की आवश्यकता है।
– आपको बहुत अस्थिर फंडों से बचना चाहिए।
– आपको लंबे लॉक-इन विकल्पों से बचना चाहिए।
– आपको सरल और संतुलित विकल्पों की आवश्यकता है।
– आपको अपनी पूंजी की सुरक्षा करनी चाहिए।
– आपकी योजना अचानक ज़रूरत पड़ने पर काम आनी चाहिए।

आपके लिए सबसे संतुलित तरीका यह है:

भाग 1: कुछ पैसे तरल रखें
– बैंक या लिक्विड फंड में कम से कम 50,000 रुपये रखें।
– यह आपात स्थिति में मदद करता है।
– यह आपको स्थिर रखता है।

भाग 2: बाकी पैसे उपयुक्त म्यूचुअल फंडों में निवेश करें
– नियमित फंड चुनें।
– ऐसे फंड चुनें जो 2 से 3 साल के लक्ष्यों के अनुकूल हों।
– ऐसे फंड चुनें जो ऊपर और नीचे की ओर सुरक्षा प्रदान करते हों।
– आप छोटी SIP भी शुरू कर सकते हैं।
– एसआईपी आदत बनाता है।
– एसआईपी दीर्घकालिक अनुशासन बढ़ाता है।
– 2000 रुपये का एसआईपी भी मदद करता है।
– यह आपके जीवन में एक ढाँचा बनाता है।

» तेज़ ट्रेडिंग से बचें
– स्टॉक ट्रेडिंग न करें।
– ऑप्शंस ट्रेडिंग न करें।
– क्रिप्टो में न कूदें।
– स्टॉक टिप्स के पीछे न भागें।
– ये बचत को नष्ट कर देते हैं।
– आपकी पूँजी बहुत कीमती है।
– स्थिरता की रक्षा करें।
– धीरे-धीरे लेकिन स्थिर निर्माण करें।

» अपने मास्टर्स फंडिंग के बारे में सोचें
– यदि आप 2026 में मास्टर्स के लिए जाते हैं, तो आपको कुछ धन की आवश्यकता होगी।
– फीस ज़्यादा है।
– यात्रा का खर्च ज़्यादा है।
– रहने का खर्च ज़्यादा है।
– आपको ऋण की आवश्यकता हो सकती है।
– आपके 2 लाख रुपये शुरुआती भुगतान में मदद कर सकते हैं।
– इसलिए अपने पैसे को सुरक्षित रखें।
– इसे बहुत ज़्यादा जोखिम में न डालें।

» अगर आप नहीं जाते हैं तो वैकल्पिक योजना के बारे में सोचें
– अगर आप मास्टर्स छोड़ देते हैं, तो यह पैसा आपके करियर को बढ़ावा दे सकता है।
– आप इसका इस्तेमाल कोर्स के लिए कर सकते हैं।
– आप अपने कौशल का निर्माण कर सकते हैं।
– आप इसका इस्तेमाल भूमिकाएँ बदलने के लिए कर सकते हैं।
– आप भविष्य के लक्ष्यों की योजना बना सकते हैं।
– आप ज़्यादा गहराई से निवेश कर सकते हैं।
– अभी एक छोटी सी अनुशासित शुरुआत बाद में काम आती है।

» कम उम्र में धन का निर्माण
– आपका ध्यान विकास पर होना चाहिए।
– लेकिन विकास स्थिर होना चाहिए।
– आपको धैर्य विकसित करना चाहिए।
– आपको भावनात्मक नियंत्रण विकसित करना चाहिए।
– धन समय के साथ बढ़ता है।
– धन अनुशासन से बढ़ता है।
– धन एकाग्रता से बढ़ता है।
– आपने पहले ही अच्छी शुरुआत कर दी है।

» कौशल विकास और धन वृद्धि को मिलाएँ
– आय बढ़ने पर धन तेज़ी से बढ़ता है।
– कौशल के साथ आय बढ़ती है।
– अब निवेश पर मिलने वाले प्रतिफल से ज़्यादा कौशल मायने रखता है।
– अपनी बचत का कुछ हिस्सा पाठ्यक्रमों में लगाएँ।
– प्रमाणपत्र बनाएँ।
– नौकरी का मूल्य बनाएँ।
– कौशल में 2 लाख रुपये का निवेश वेतन में ज़बरदस्त वृद्धि कर सकता है।
– ज़्यादा वेतन से ज़्यादा SIP मिलता है।
– ज़्यादा SIP से लंबी अवधि में धन का निर्माण होता है।

» एक स्वस्थ आपातकालीन निधि बनाएँ
– आपातकालीन निधि शांति प्रदान करती है।
– यह नौकरी बदलने के दौरान तनाव से बचाती है।
– यह पाठ्यक्रम योजनाओं के दौरान मदद करती है।
– यह स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के दौरान मदद करती है।
– उच्च जोखिम वाले कदम उठाने से पहले आपको इसे अपनाना चाहिए।

» सरल अच्छी आदतें बनाएँ
– SIP का उपयोग करें।
– खर्च करने से पहले बचत करें।
– अपने खर्चों की समीक्षा करें।
– हर साल SIP बढ़ाएँ।
– जीवनशैली के लिए ऋण लेने से बचें।
– क्रेडिट कार्ड के कर्ज से बचें।
– ये आदतें तेज़ी से धन अर्जित करती हैं।

» आपकी बचत सही तरीके से बढ़ सकती है
– अगर आप 2 साल तक निवेशित रहते हैं, तो धन बढ़ सकता है।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव हो सकता है।
– लेकिन दीर्घकालिक दृष्टिकोण मददगार होता है।
– आप अनुशासन सीखेंगे।
– आप धैर्य सीखेंगे।
– आप पैसे को बेहतर ढंग से समझेंगे।

» अपनी तुलना दूसरों से न करें
– कुछ लोग बड़ा रिटर्न दिखाते हैं।
– वे अपने नुकसान को छिपाते हैं।
– वे जोखिम भरे तरीकों का पीछा करते हैं।
– आप इससे बचें।
– धीरे-धीरे और स्थिरता से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

» किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ योजना बनाएँ
– एक सीएफपी आपके लक्ष्यों पर नज़र रखने में मदद कर सकता है।
– एक सीएफपी उपयुक्त फंड चुनने में मदद कर सकता है।
– एक सीएफपी जोखिम संबंधी गलतियों से बचने में मदद कर सकता है।
– एक सीएफपी भावनात्मक निर्णय लेने में मदद कर सकता है।
– एक सीएफपी दीर्घकालिक संरचना प्रदान करता है।

» कर दृष्टिकोण
– यदि आप एक वर्ष के भीतर इक्विटी फंड से निकासी करते हैं, तो 20 प्रतिशत की दर से एसटीसीजी लागू होता है।
– यदि आप एक वर्ष के बाद निकासी करते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5 प्रतिशत की दर से कर लगता है।
– डेट फंड के लिए, कर आपके स्लैब पर आधारित होता है।
– आप अपनी निकासी की योजना समझदारी से बना सकते हैं।
– अच्छी योजना कर के बोझ को कम करती है।

» आपके लिए एक 360 डिग्री योजना
– आपातकालीन बफर के रूप में 50,000 रुपये बचाएँ।
– बाकी राशि को उपयुक्त नियमित फंड में निवेश करें।
– छोटी मासिक एसआईपी शुरू करें।
– हर वेतन वृद्धि के बाद SIP बढ़ाएँ।
– साल में दो बार अपनी योजना की समीक्षा करें।
– उच्च जोखिम वाले उत्पादों से सुरक्षित रहें।
– मास्टर्स के लिए धन सुलभ रखें।
– 2026 में जब आपको स्पष्टता मिले, तो अपनी योजना पर फिर से विचार करें।
– लक्ष्य बदलने पर भी दीर्घकालिक ध्यान केंद्रित रखें।

» अंततः
– आपने एक शानदार शुरुआत की है।
– आपके पास पहले से ही 2 लाख रुपये हैं।
– आप पहले से ही अनुशासन दिखाते हैं।
– आप पहले से ही दीर्घकालिक सोचते हैं।
– यह मानसिकता आपको बहुत आगे ले जाएगी।
– सावधानीपूर्वक योजना बनाने से आपका धन बढ़ सकता है।
– स्थिर आदतों से आपका भविष्य मजबूत रहेगा।
– आप अपनी बचत को सुरक्षित रूप से बढ़ा सकते हैं।
– और ज़रूरत पड़ने पर आप अपनी मास्टर्स योजना का समर्थन कर सकते हैं।
– निरंतर बने रहें।
– धैर्य रखें।
– अपने कौशल में सुधार करते रहें।
– आपका वित्तीय भविष्य उज्ज्वल है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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