विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: नमस्ते शुभो,

टैक्स लाभ के लिए अपने PPF निवेश को जारी रखने का कोई फ़ायदा नहीं है। अतिरिक्त 12.5 हज़ार प्रति माह म्यूचुअल फ़ंड में निवेश करें।
लेकिन आप अपना PPF खाता 2033 से पहले बंद नहीं कर सकते, इसलिए खाते को चालू रखने के लिए प्रति वर्ष केवल 500 रुपये का योगदान करें।

MF में कुल नया मासिक योगदान - 42.5 हज़ार रुपये।
वर्तमान में फंड चुनने की सलाह नहीं दी जाती है। स्मॉल कैप में आपका कुल योगदान जारी रखने के लिए बहुत ज़्यादा है। अब से तीनों फंडों में बराबर-बराबर निवेश करें। और अपने पोर्टफोलियो में 10 हज़ार प्रति माह का फ्लेक्सीकैप फंड भी जोड़ सकते हैं।

जब भी संभव हो, अपनी SIP बढ़ाने की कोशिश करें। वर्तमान आवंटन और योगदान के साथ, आपको 15 साल बाद 3.4 करोड़ रुपये मिलेंगे। जबकि अगर आप 10% की वार्षिक वृद्धि करते हैं, तो आपको 15 साल बाद 5 करोड़ रुपये मिल सकते हैं, जो आप चाहते हैं।

साथ ही, चूँकि आपका पोर्टफोलियो बड़ा है, इसलिए किसी पेशेवर सलाहकार की मदद लेने की सलाह दी जाती है। और सीधे शेयरों में निवेश करने से बचें। लगातार और सुरक्षित विकास के लिए शेयर बाज़ार से मिले पैसे को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

इसलिए, किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से सलाह ज़रूर लें, जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सही फंड्स के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सके। एक CFP समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और ज़रूरत पड़ने पर उसमें बदलाव करने का सुझाव देता है।

अगर आपको और मदद चाहिए, तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: आप अपनी माँ की सुविधा के बारे में सोच रहे हैं, जो बहुत सोच-समझकर किया गया है।
एक साल बाद 5,000 रुपये प्रति माह कमाने का विचार व्यावहारिक है।

"आपके वर्तमान विचार को समझते हुए
"आप पहले एक साल के लिए 5 लाख रुपये जमा करने की योजना बना रहे हैं।
"फिर आप SWP के रूप में हर महीने 5,000 रुपये निकालना चाहते हैं।
"आप निफ्टी इंडेक्स फंड या मल्टीकैप फंड जैसे इक्विटी-आधारित विकल्प पसंद करते हैं।
"आप STCG से भी बचना चाहते हैं और LTCG छूट सीमा के भीतर रहना चाहते हैं।

"इंडेक्स फंड चुनने की सीमाएँ
"इंडेक्स फंड केवल कंपनियों की एक निश्चित सूची की नकल करते हैं।
"बाजार की स्थिति बदलने पर वे समायोजित नहीं हो सकते।
"मंदी के दौरान वे भी बाजार की तरह गिरेंगे।
"बुरे समय में नुकसान कम करने के लिए कोई सक्रिय निर्णय नहीं लिया जाता।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न और कम जोखिम के लिए होल्डिंग्स बदल सकते हैं।

वरिष्ठ नागरिकों के लिए पूर्ण इक्विटी निवेश का जोखिम
– छोटी अवधि में इक्विटी में तेज़ उतार-चढ़ाव हो सकते हैं।
– इक्विटी रिटर्न पर पूरी तरह निर्भर रहने के लिए एक साल बहुत कम है।
– SWP शुरू होने से ठीक पहले बाजार में गिरावट आने का जोखिम है।
– इससे पूँजी कम हो सकती है और मासिक निकासी योजना गड़बड़ा सकती है।

» आपकी माँ के लिए पूँजी सुरक्षा का महत्व
– वह एक वरिष्ठ नागरिक हैं, इसलिए पूँजी सुरक्षा बहुत महत्वपूर्ण है।
– निश्चित आय की ज़रूरतें पूरी तरह से अस्थिर संपत्तियों पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।
– सुरक्षित आय उत्पादों और मध्यम वृद्धि वाले उत्पादों का मिश्रण बेहतर काम करता है।
– यह उनके पैसे को बड़े नुकसान से बचाता है और साथ ही कुछ वृद्धि भी देता है।

» एक साल के लिए निवेश करने का वैकल्पिक तरीका
– पहले साल के लिए, एक सुरक्षित और तरल निवेश विकल्प पर विचार करें।
– इससे SWP शुरू करने के लिए पूँजी बरकरार रहेगी।
– फिर आप इसका एक हिस्सा संतुलित वृद्धि विकल्प में स्थानांतरित कर सकते हैं।
– इससे गलत समय पर इक्विटी में निवेश करने का जोखिम कम हो जाता है।

» SWP योजना की संरचना
– सुरक्षित आय वाले उत्पादों में न्यूनतम पूँजी तय करें।
– शेष राशि को विकास के लिए अच्छी तरह से प्रबंधित विविध फंडों में लगाया जा सकता है।
– स्थिर मासिक भुगतान सुनिश्चित करने के लिए SWP को सुरक्षित पूल से निर्धारित किया जा सकता है।
– विकास पूल का उपयोग समय-समय पर सुरक्षित पूल को फिर से भरने के लिए किया जा सकता है।

» SWP के लिए कर जागरूकता
– इक्विटी फंड में 12 महीनों के बाद, निकासी LTCG होती है।
– प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– 5,000 रुपये प्रति माह, 60,000 रुपये वार्षिक के बराबर है, जो सीमा के भीतर है।
– लेकिन अगर बाजार गिरते हैं, तो निकासी का कुछ हिस्सा मूलधन को खा सकता है।

» योजना में मुद्रास्फीति की भूमिका
– रु. आज के 5,000 से 5 साल बाद कम ख़रीदा जा सकेगा।
– आपको उसके ख़र्चों पर मुद्रास्फीति के प्रभाव से लड़ने के लिए कुछ वृद्धि की ज़रूरत है।
– लेकिन वृद्धि के साथ मूलधन का बहुत ज़्यादा जोखिम नहीं होना चाहिए।

» इक्विटी के अलावा आय के विकल्प
– ऐसे सुरक्षित निश्चित-आय विकल्प हैं जो स्थिर भुगतान देते हैं।
– ये इक्विटी की तुलना में कम रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन ज़्यादा स्थिरता के साथ।
– दोनों को मिलाकर आय सुरक्षा और वृद्धि के बीच संतुलन बनाया जा सकता है।

» वरिष्ठ नागरिकों के लिए भावनात्मक आराम
– अस्थिर मासिक पोर्टफोलियो मूल्य बुजुर्गों के लिए तनाव का कारण बन सकते हैं।
– एक स्थिर आय स्रोत उच्च रिटर्न के पीछे भागने की तुलना में मानसिक शांति देता है।
– भले ही रिटर्न मध्यम हो, स्थिरता ज़्यादा मूल्यवान है।

» अंत में
– एक साल की पार्किंग के लिए, पूँजी की सुरक्षा के लिए एक सुरक्षित और तरल विकल्प चुनें।
– लचीलेपन की कमी और उच्च अल्पकालिक जोखिम के कारण इंडेक्स फंड में पूरी तरह निवेश करने से बचें।
– SWP के लिए सुरक्षित और मध्यम वृद्धि वाली परिसंपत्तियों के बीच संतुलित आवंटन का उपयोग करें।
- स्थिर आय के लिए सुरक्षित पूल से निकासी जारी रखें, वृद्धि पूल से पुनःपूर्ति करें।
- यह विधि पूंजी की सुरक्षा करती है, जोखिम का प्रबंधन करती है, और फिर भी मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि प्रदान करती है।
- समायोजन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ योजना की वार्षिक समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी माँ, 58 वर्ष की उम्र में, अगले पाँच वर्षों के लिए 9 लाख रुपये थोक में और 7,000 रुपये मासिक प्राप्त करने वाली हैं।

उनका मासिक खर्च सिर्फ़ 3,000 रुपये है।

आप सोच रहे हैं कि एकमुश्त राशि और मासिक आय को प्रभावी ढंग से कैसे निवेश किया जाए।

वित्तीय लक्ष्यों और ज़रूरतों का विश्लेषण
बल्क राशि के लिए दीर्घकालिक निवेश
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड एक अच्छा विकल्प हैं।

वे 7-10 साल या उससे अधिक की अवधि में उच्च रिटर्न देते हैं।

चक्रवृद्धि की शक्ति से धन में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है।

मासिक आय का प्रबंधन
खर्चों के बाद 4,000 रुपये बचने पर, एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) एक अच्छा विकल्प है।

म्यूचुअल फंड में नियमित निवेश समय के साथ लगातार बढ़ सकता है।

9 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश
इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने से उच्च रिटर्न मिल सकता है।

ये फंड शेयरों में निवेश करते हैं, जो महत्वपूर्ण वृद्धि की संभावना प्रदान करते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड सुरक्षित हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।

वे बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं।

यह विकल्प आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान कर सकता है।

हाइब्रिड फंड
हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट निवेश को मिलाते हैं।

वे जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हैं, जिससे वे रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त बन जाते हैं।

विविधीकरण
इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में निवेश को विविधीकृत करने से जोखिम कम हो जाता है।

यह सुनिश्चित करता है कि आपकी माँ का निवेश किसी एक एसेट क्लास पर निर्भर न हो।

कंपाउंडिंग की शक्ति
इक्विटी फंड में कंपाउंडिंग
उत्पन्न रिटर्न को फिर से निवेश किया जाता है, जिससे अधिक रिटर्न मिलता है।

यह स्नोबॉल प्रभाव लंबी अवधि में महत्वपूर्ण संपत्ति बनाता है।

जल्दी और लगातार निवेश का महत्व
जल्दी शुरू करना और लगातार निवेश करना कंपाउंडिंग के लाभों को अधिकतम करता है।

नियमित रूप से निवेश की गई छोटी राशि भी समय के साथ काफी बढ़ जाती है।

4,000 रुपये मासिक के लिए व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP के लाभ
SIP नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है।

यह एक अनुशासित दृष्टिकोण है और इसके लिए बड़ी रकम की आवश्यकता नहीं होती है।

रुपया लागत औसत
SIP रुपया लागत औसत का लाभ उठाता है।

यह कीमतें कम होने पर अधिक यूनिट खरीदता है और कीमतें अधिक होने पर कम यूनिट खरीदता है।

यह समय के साथ निवेश की लागत को औसत करता है।

लचीलापन और सुविधा
SIP लचीले होते हैं और इन्हें कभी भी शुरू, रोका या बंद किया जा सकता है।

वे नियमित आय वाले वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए सुविधाजनक हैं।

उपयुक्त म्यूचुअल फंड श्रेणियाँ
विकास के लिए इक्विटी फंड
दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी फंड में निवेश करें।

इनमें जोखिम अधिक होता है लेकिन रिटर्न अधिक मिलता है।

स्थिरता के लिए डेट फंड
डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और पूंजी को संरक्षित करते हैं।

वे अल्पकालिक लक्ष्यों और जोखिम से बचने वाले निवेशकों के लिए आदर्श हैं।

संतुलन के लिए हाइब्रिड फंड
हाइब्रिड फंड विकास और स्थिरता के बीच संतुलन प्रदान करते हैं।

वे शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं और मध्यम रिटर्न प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
विशेषज्ञ प्रबंधन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं।

वे बाजार की स्थितियों और शोध के आधार पर निवेश के फैसले लेते हैं।

उच्च रिटर्न की संभावना
सक्रिय फंड का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।

वे संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

एसेट एलोकेशन में लचीलापन
फंड मैनेजर बाजार के रुझान के आधार पर एसेट एलोकेशन को समायोजित कर सकते हैं।

यह लचीलापन बाजार में गिरावट के दौरान निवेश की रक्षा कर सकता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
लचीलेपन की कमी
इंडेक्स फंड सख्ती से इंडेक्स का पालन करते हैं।

वे बाजार में होने वाले बदलावों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते।

औसत रिटर्न
इंडेक्स फंड का लक्ष्य बाजार से मेल खाना होता है, उससे बेहतर प्रदर्शन नहीं करना होता।

रिटर्न औसत होता है और उच्च रिटर्न की उम्मीदों को पूरा नहीं कर सकता।

जोखिम प्रबंधन की कम संभावना
इंडेक्स फंड बाजार की अस्थिरता के प्रति पूरी तरह से संवेदनशील होते हैं।

उनमें जोखिमों को कम करने के लिए आवश्यक सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने के लाभ
व्यक्तिगत वित्तीय योजना
सीएफपी आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर व्यक्तिगत निवेश रणनीतियाँ प्रदान करता है।

व्यावसायिक मार्गदर्शन
सीएफपी विशेषज्ञ सलाह देते हैं और बाजार की जटिलताओं से निपटने में मदद करते हैं।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
सीएफपी आपके निवेशों की निगरानी करते हैं और वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करते हैं।

बेहतर निवेश निर्णय
सीएफपी के साथ, आप पेशेवर शोध और विश्लेषण द्वारा समर्थित सूचित निवेश निर्णय लेते हैं।

संतुलित पोर्टफोलियो बनाना
जोखिम सहनशीलता का आकलन करना
अपनी माँ की जोखिम सहनशीलता को समझें।

वृद्ध निवेशक आमतौर पर कम जोखिम वाले निवेश पसंद करते हैं।

विविधीकरण
विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश में विविधता लाएं।

इससे जोखिम कम होता है और स्थिर रिटर्न मिलता है।

नियमित समीक्षा और समायोजन
पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और प्रदर्शन और बदलते लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें।

यह दीर्घकालिक उद्देश्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करता है।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि का महत्व
अप्रत्याशित खर्चों के लिए आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।

यह वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति प्रदान करता है।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि में कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर राशि रखें।

त्वरित पहुँच के लिए बचत खातों या ऋण निधि जैसी तरल संपत्तियों में निवेश करें।

यह सुनिश्चित करता है कि आप किसी भी वित्तीय आपात स्थिति के लिए तैयार हैं।

कर नियोजन
कर-लाभकारी निवेश
म्यूचुअल फंड के लिए ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें।

वे धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं, जिससे कर योग्य आय कम हो जाती है।

कुशल कर प्रबंधन
कर लाभ को अधिकतम करने के लिए अपने निवेश की योजना बनाएँ।

PPF (पब्लिक प्रोविडेंट फंड) और NSC (नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट) जैसे साधनों का उपयोग करें।

यह कुशल कर प्रबंधन सुनिश्चित करता है और रिटर्न बढ़ाता है।

दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा
सेवानिवृत्ति के बाद स्थायी आय
सुनिश्चित करें कि निवेश सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थायी आय उत्पन्न करते हैं।

विकास-उन्मुख और स्थिर निवेश के मिश्रण पर ध्यान दें।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा
क्रय शक्ति बनाए रखने के लिए निवेश मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ना चाहिए।

इक्विटी फंड मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आवश्यक वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
रणनीतिक निवेश के साथ आपकी माँ का वित्तीय भविष्य आशाजनक दिखता है।

दीर्घकालिक वृद्धि के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में 9 लाख रुपये का निवेश करें।

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) के लिए हर महीने 4,000 रुपये का उपयोग करें।

विविधीकरण और चक्रवृद्धि की शक्ति पर ध्यान दें।

व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की विशेषज्ञता का उपयोग करें।

वित्तीय सुरक्षा के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

कर लाभ को अधिकतम करने और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए निवेश की योजना बनाएँ।

लगातार प्रयास और रणनीतिक योजना के साथ, आपकी माँ एक आरामदायक और सुरक्षित भविष्य प्राप्त कर सकती हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने अपने वित्तीय परिदृश्य का विस्तृत विवरण प्रस्तुत किया है, जो आपके भविष्य की योजना बनाने के लिए एक बेहतरीन शुरुआत है। आइए आपके प्रश्नों पर विचार करें और आगे की वित्तीय यात्रा के लिए रणनीति बनाएं।

PPF निवेश का आकलन
2018 से आपका 16 लाख का पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) निवेश सराहनीय है। यह एक बेहतरीन टैक्स-सेविंग इंस्ट्रूमेंट है, जो स्थिर रिटर्न प्रदान करता है। 2033 तक इसकी लॉक-इन अवधि के साथ, यह आपकी वित्तीय स्थिरता में लगातार योगदान देता रहा है।

इसके द्वारा प्रदान किए जाने वाले 80CC लाभों को देखते हुए, लॉक-इन के बाद भी PPF को जारी रखना फ़ायदेमंद हो सकता है। हालाँकि, अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता को ध्यान में रखते हुए, अन्य विकल्पों का भी मूल्यांकन करना बुद्धिमानी है।

PPF की परिपक्वता के बाद विकल्पों की खोज
PPF की परिपक्वता पर, विविधीकरण महत्वपूर्ण है। अपने जोखिम सहनशीलता और उद्देश्यों के अनुरूप निवेश के रास्ते तलाशें। म्यूचुअल फंड, संतुलित पोर्टफोलियो और इक्विटी निवेश पर विचार किया जा सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करके आप अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप मार्गदर्शन प्राप्त कर सकते हैं।

अपने 3-4 करोड़ के लक्ष्य की ओर प्रयास
45 वर्ष की आयु तक अपने महत्वाकांक्षी 3-4 करोड़ के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, एक व्यवस्थित दृष्टिकोण आवश्यक है। सबसे पहले, अपने निवेश आवंटन का पुनर्मूल्यांकन करें और लंबी अवधि में उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी बाजारों की क्षमता का लाभ उठाते हुए SIP योगदान बढ़ाने पर विचार करें।

विकास के लिए निवेश का अनुकूलन
एक्सिस इंडेक्स, एक्सिस मिडकैप और एसबीआई स्मॉल कैप में आपके SIP, साथ ही ब्लू-चिप स्टॉक में कभी-कभार निवेश, एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदर्शित करते हैं। हालाँकि, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड और ETF पर लाभ प्रदान करते हैं, जो बेहतर प्रदर्शन और जोखिम प्रबंधन के अवसर प्रदान करते हैं।

मासिक खर्च और निवेश क्षमता को संबोधित करना
30k के मासिक खर्च और 27k (या PPF परिपक्वता के बाद 39k) तक निवेश करने की क्षमता के साथ, खर्चों को और अधिक अनुकूलित करने से निवेश क्षमता को बढ़ावा मिल सकता है। खर्च करने की आदतों की समीक्षा करना और विवेकपूर्ण बचत के क्षेत्रों की पहचान करना आपके निवेश कोष को बढ़ा सकता है।

प्रोत्साहन और सलाह
वित्तीय नियोजन के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। अनुशासित बचत, रणनीतिक निवेश और समय-समय पर समीक्षा के साथ, आपके लक्ष्य आपकी पहुँच में हैं। याद रखें, वित्तीय नियोजन एक यात्रा है, न कि एक मंजिल। केंद्रित रहें, अनुकूलनशील रहें और रास्ते में सीखते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in