Retired at 60: How to Make 2 Lakh/Month with 80 Lakh?

Ans: यदि हम कुछ मान्यताओं का उपयोग करके गणना करें, जैसे कि सेवानिवृत्ति के बाद का जीवन 25 वर्ष; उस अवधि के दौरान 6% प्रति वर्ष की औसत मुद्रास्फीति, और लगभग 8% का पोर्टफोलियो रिटर्न (बाद में उच्च आवंटन के साथ इक्विटी और ऋण का विवेकपूर्ण मिश्रण मानते हुए), तो आपके पास लगभग 4.8 करोड़ रुपये का कोष होना चाहिए। इसका उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि 2 लाख रुपये मासिक (15 वर्षों के बाद) से शुरू होने पर, आपकी मासिक आय अनुमानित मुद्रास्फीति से कम से कम 6% बढ़ जाए। और शून्य से शुरू करके, आपको इक्विटी: ऋण 50:50 मानते हुए प्रति माह लगभग 1.1 लाख रुपये का निवेश करना होगा और यह मासिक निवेश राशि हर साल कम से कम 5% बढ़नी चाहिए।

इस लक्ष्य कोष तक पहुंचने के लिए आपके पास 15 वर्षों का पर्याप्त लंबा रनवे है। इसलिए यदि आपकी जोखिम लेने की क्षमता इसकी अनुमति देती है तो आपको इक्विटी फंड के माध्यम से इक्विटी में एक बड़ा हिस्सा निवेश करने के लिए तैयार रहना चाहिए। आपके पास कुछ मौजूदा संपत्ति भी हो सकती है, जिसे भी इस सेवानिवृत्ति कोष के लिए निर्धारित किया जा सकता है।

जैसा कि उल्लेख किया गया है, इक्विटी आवंटन के लिए, पैसिव लार्जकैप फंड, फ्लेक्सीकैप फंड और लार्ज एंड मिडकैप फंड जैसी विविध इक्विटी फंड श्रेणियां चुनें (और यदि आपके पास पर्याप्त रूप से उच्च जोखिम लेने की क्षमता है, तो मिड-और-स्मॉल कैप फंड भी)। कर्ज के लिए आपका ईपीएफ+वीपीएफ के साथ पीपीएफ भी पर्याप्त होना चाहिए।

जब रिटायरमेंट का समय आएगा (15 साल में) तो आपको अपने पोर्टफोलियो को 2 बकेट में बांटना पड़ सकता है। एक आय आवश्यकताओं का ध्यान रखने के लिए (एससीएसएस, डेट फंड, पीपीएफ निकासी, बांड आदि के माध्यम से) और दूसरा विकास के लिए (इक्विटी फंड और ईटीएफ के माध्यम से)

Ans: म्यूचुअल फंड में ₹5 करोड़ और फिक्स्ड डिपॉजिट में ₹3 करोड़ की बड़ी रकम के साथ रिटायर होना एक बड़ी उपलब्धि है। आइए अपनी रिटायरमेंट लाइफ़स्टाइल को बनाए रखने के लिए ₹3 लाख की मासिक आय उत्पन्न करने की रणनीति तैयार करें।

निवेश विकल्पों का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड: जबकि म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, वे बाजार जोखिम भी उठाते हैं। म्यूचुअल फंड में निवेश किए गए आपके ₹5 करोड़ व्यवस्थित निकासी या लाभांश भुगतान के माध्यम से आय उत्पन्न कर सकते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट: फिक्स्ड डिपॉजिट स्थिरता और गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं लेकिन आमतौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम ब्याज दर प्रदान करते हैं। फिक्स्ड डिपॉजिट में आपके ₹3 करोड़ आय के एक विश्वसनीय स्रोत के रूप में काम कर सकते हैं।

रिटायरमेंट इनकम प्लान तैयार करना
सिस्टेमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP): ₹3 लाख की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश से SWP स्थापित करने पर विचार करें। अपनी अपेक्षित रिटर्न दर और वांछित मासिक आय के आधार पर निकासी राशि की गणना करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट ब्याज: आपके फिक्स्ड डिपॉजिट से अर्जित ब्याज आपकी मासिक आय को पूरक कर सकता है। अतिरिक्त मासिक आय निर्धारित करने के लिए प्रचलित ब्याज दर पर ₹3 करोड़ से ब्याज आय की गणना करें।

पोर्टफोलियो जोखिम प्रबंधन
एसेट आवंटन: जोखिम को कम करने और स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए एक संतुलित एसेट आवंटन बनाए रखें। विकास क्षमता के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा इक्विटी फंड में और शेष स्थिरता के लिए डेट फंड में आवंटित करें।

विविधीकरण: जोखिम को फैलाने के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश को विभिन्न एसेट क्लास और फंड श्रेणियों में विविधता प्रदान करें। अस्थिरता का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण पर विचार करें।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
प्रदर्शन की निगरानी: अपने म्यूचुअल फंड निवेश के प्रदर्शन की नियमित रूप से निगरानी करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। अपने एसेट आवंटन, फंड चयन और निकासी रणनीति की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके सेवानिवृत्ति आय लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं।

कर निहितार्थ
कर-कुशल निकासी: कर देनदारियों को कम करने के लिए अपनी निकासी को रणनीतिक रूप से संरचित करें। जहां लागू हो, इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) और कर-मुक्त बॉन्ड जैसे कर-बचत निवेश विकल्पों का लाभ उठाएं।
आकस्मिक योजना
आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित व्यय या बाजार में गिरावट को कवर करने के लिए अपने कोष का एक हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में अलग रखें। कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर तरल और सुलभ खाते में रखने का लक्ष्य रखें।
निष्कर्ष
म्यूचुअल फंड और सावधि जमा को मिलाकर एक अच्छी तरह से संरचित सेवानिवृत्ति आय योजना के साथ, आप सेवानिवृत्ति के बाद ₹3 लाख की मासिक आय उत्पन्न करने के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति के दौरान आपकी आय धारा की स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए नियमित निगरानी और समायोजन आवश्यक होगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपने वित्त को इतने अच्छे से प्रबंधित करने के लिए बधाई! म्यूचुअल फंड में 1.5 करोड़ रुपये, बैंक एफडी में 1.2 करोड़ रुपये, आपके बचत खाते में 65 लाख रुपये और वरिष्ठ नागरिक बचत योजना में 50 लाख रुपये के साथ, आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। मासिक पेंशन के रूप में 85,000 रुपये प्राप्त करना भी सराहनीय है। अब, आइए योजना बनाते हैं कि आप तीन वर्षों में 2,50,000 रुपये की मासिक आय कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

बधाई और प्रोत्साहन
आपने अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने में बहुत अच्छा काम किया है। आपका विविध पोर्टफोलियो और सोच-समझकर बनाई गई योजना आपकी मेहनत और दूरदर्शिता को दर्शाती है। यह आपके भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों के लिए एक बेहतरीन आधार है।

अपनी वर्तमान आय और संपत्तियों का विश्लेषण
मासिक पेंशन
आपकी वर्तमान मासिक पेंशन 85,000 रुपये है। यह आय का एक स्थिर और विश्वसनीय स्रोत है।

म्यूचुअल फंड
आपने म्यूचुअल फंड में 1.5 करोड़ रुपये निवेश किए हैं। ये संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं, खासकर यदि अच्छी तरह से विविधीकृत और सक्रिय रूप से प्रबंधित किए जाते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट
फिक्स्ड डिपॉजिट में 1.2 करोड़ रुपये सुरक्षा और तरलता प्रदान करते हैं, लेकिन आम तौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

बचत खाता
आपके पास बचत खाते में 65 लाख रुपये हैं। आपात स्थिति के लिए तरलता बनाए रखते हुए बेहतर रिटर्न अर्जित करने के लिए इस राशि का प्रभावी ढंग से प्रबंधन किया जाना चाहिए।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना में 50 लाख रुपये एक स्थिर ब्याज आय प्रदान करते हैं, जो सेवानिवृत्त लोगों के लिए फायदेमंद है।

लक्ष्य निर्धारित करना: 2,50,000 रुपये मासिक आय प्राप्त करना
2,50,000 रुपये मासिक प्राप्त करने के लिए, हमें आपकी वर्तमान पेंशन 85,000 रुपये और लक्ष्य राशि के बीच के अंतर को पाटना होगा। इसके लिए प्रति माह अतिरिक्त 1,65,000 रुपये उत्पन्न करने की आवश्यकता है।

एक व्यापक निवेश रणनीति बनाना
व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)
एसडब्ल्यूपी के माध्यम से एक स्थिर आय प्रदान करने के लिए म्यूचुअल फंड को संरचित किया जा सकता है। आप नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं, जो तरलता और लचीलापन प्रदान करता है। आपके म्यूचुअल फंड कॉर्पस को ध्यान में रखते हुए, SWP आपकी रणनीति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हो सकता है।

मासिक आय योजनाएँ (MIP)
ऋण और इक्विटी के बीच संतुलन बनाने वाले MIP पर विचार करें। ये मध्यम जोखिम के साथ नियमित आय प्रदान कर सकते हैं। वे कुछ विकास क्षमता के साथ स्थिर रिटर्न चाहने वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए आदर्श हैं।

डेट म्यूचुअल फंड
ऋण फंड कम जोखिम के साथ स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं। वे पूंजी को संरक्षित करते हुए आपकी मासिक आय को पूरक कर सकते हैं। अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा उच्च गुणवत्ता वाले डेट फंड में आवंटित करें।

संतुलित एडवांटेज फंड
ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच आवंटन को गतिशील रूप से प्रबंधित करते हैं। वे नियंत्रित जोखिम के साथ उच्च रिटर्न की क्षमता प्रदान करते हैं, जिससे वे स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए उपयुक्त होते हैं।

सावधि जमा और वरिष्ठ नागरिक बचत योजना
एफडी और वरिष्ठ नागरिक बचत योजना से ब्याज का उपयोग करना जारी रखें। हालांकि, रिटर्न को अधिकतम करने के लिए आवंटन का पुनर्मूल्यांकन करने पर विचार करें, क्योंकि ये उपकरण आम तौर पर कम रिटर्न देते हैं।

अपने मौजूदा निवेशों को बेहतर बनाना
बचत खाते की शेष राशि का पुनर्मूल्यांकन करें
बचत खाते में 65 लाख रुपये रखना नकदी की ज़रूरतों के लिए बहुत ज़्यादा है। आपात स्थितियों के लिए पर्याप्त राशि रखते हुए, ज़्यादा-उपज वाले निवेशों में एक बड़ा हिस्सा लगाने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से संपर्क करें। सुनिश्चित करें कि यह इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में विविधतापूर्ण है, ताकि रिटर्न को बेहतर बनाया जा सके और जोखिमों का प्रबंधन किया जा सके।

फिक्स्ड डिपॉज़िट में लैडरिंग
लैडरिंग में एफडी की परिपक्वता तिथियों को अलग-अलग करना शामिल है। यह रणनीति नियमित अंतराल पर नकदी सुनिश्चित करती है और समय के साथ बेहतर ब्याज दर प्राप्त करती है। परिपक्व एफडी को ज़्यादा-उपज वाले इंस्ट्रूमेंट या संरचित योजनाओं में फिर से निवेश करें।

कर दक्षता को अधिकतम करना
कर-कुशल इंस्ट्रूमेंट
कर देनदारियों को कम करने के लिए कर-कुशल इंस्ट्रूमेंट पर विचार करें। कर-पश्चात रिटर्न बढ़ाने के लिए धारा 80सी, 80डी और अन्य लागू धाराओं के तहत कर लाभों का उपयोग करें।

म्यूचुअल फंड के साथ टैक्स प्लानिंग
एक साल से ज़्यादा समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स टैक्स दरों से फ़ायदा उठाते हैं। तीन साल से ज़्यादा समय तक रखे गए डेट फंड इंडेक्सेशन लाभ देते हैं, जिससे टैक्स देनदारियाँ कम हो जाती हैं।

इमरजेंसी फंड बनाए रखना
6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला इमरजेंसी फंड ज़रूरी है। सुनिश्चित करें कि यह फंड आसानी से उपलब्ध हो और जल्दी से जल्दी एक्सेस करने के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में निवेश किया जाए।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन
समय-समय पर समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे। बाज़ार की परिस्थितियाँ और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं, जिससे समायोजन की ज़रूरत होती है।

पुनर्संतुलन
वांछित एसेट एलोकेशन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। इसमें उन एसेट को बेचना शामिल है जो काफ़ी बढ़ गए हैं और पोर्टफोलियो को संतुलित रखने के लिए कम प्रदर्शन करने वाली एसेट में फिर से निवेश करना शामिल है।

पेशेवर मार्गदर्शन का लाभ उठाना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP)
CFP व्यक्तिगत सलाह, पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन प्रदान कर सकता है। उनकी विशेषज्ञता सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के लिए अनुकूलित हैं।

बाजार के रुझानों पर नज़र रखें
जानकारी रखें
बाजार के रुझानों से अवगत रहें, लेकिन आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें। दीर्घकालिक रुझानों पर ध्यान केंद्रित करें और CFP के मार्गदर्शन में अपनी रणनीति को अनुकूलित करें।

खुद को शिक्षित करना
वित्तीय साक्षरता
वित्तीय उत्पादों और बाजार के रुझानों के बारे में खुद को शिक्षित करना जारी रखें। यह आपको सूचित निर्णय लेने और आपकी वित्तीय योजना को बेहतर बनाने में सक्षम बनाता है।

संभावित जोखिम और शमन
बाजार में उतार-चढ़ाव
म्यूचुअल फंड और अन्य बाजार से जुड़े उपकरणों में निवेश करना जोखिम भरा है। विविधीकरण और नियमित समीक्षा इन जोखिमों को कम करने में मदद करती है।

मुद्रास्फीति
खरीद शक्ति बनाए रखने के लिए सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़े। इक्विटी और संतुलित लाभ फंड आम तौर पर मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देते हैं।

अतिरिक्त आय उत्पन्न करना
अंशकालिक परामर्श या फ्रीलांसिंग
यदि आप इसके लिए तैयार हैं, तो अपने क्षेत्र में अंशकालिक परामर्श या फ्रीलांसिंग पर विचार करें। यह आपकी आय को पूरक कर सकता है और आपको व्यस्त रख सकता है।

स्वास्थ्य सेवा के लिए योजना बनाना
पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा है। स्वास्थ्य सेवा की लागत काफी हो सकती है, और पर्याप्त कवरेज होने से आपकी वित्तीय सेहत सुरक्षित रहती है।

अंतिम जानकारी
2,50,000 रुपये की मासिक आय प्राप्त करना सावधानीपूर्वक योजना के साथ एक यथार्थवादी लक्ष्य है। आपका विविध पोर्टफोलियो और मौजूदा परिसंपत्तियाँ एक मजबूत आधार प्रदान करती हैं। अपनी बचत को रणनीतिक रूप से निवेश करके और मौजूदा निवेशों को अनुकूलित करके, आप आय के अंतर को पाट सकते हैं। अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा और पुनर्संतुलन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना जारी रखें। सूचित निर्णय लेने के लिए सूचित और शिक्षित रहें। आपका अनुशासित दृष्टिकोण और विचारशील योजना आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों में वित्तीय सफलता और स्थिरता की ओर ले जाएगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in