Hi Sir, I'm earning 1.75 lacs per month after deduction and yearly bonus of 3-4 lacs. I have a personal loan and recently started due to an emergency - paid 5 EMI's already and it's for 5 years - emi is 55k per month and rate is 10.9% - I recently started 10k per month SIP, good thing is that I bought 3 plots recently, bought a gold of 3.5 lacs last year and I don't need to pay any emi for it. Do suggest your thoughts. Btw I'm 29 and not married.

Ans: यह देखकर बहुत अच्छा लगा कि आपने अपने निवेश को अच्छी तरह से प्रबंधित किया है और अच्छा रिटर्न कमा रहे हैं। विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो बनाए रखने और लगातार अपने ऋण का भुगतान करने में आपका अनुशासन सराहनीय है।

अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
वर्तमान आय और ऋण की स्थिति
आप सालाना 10.3 लाख रुपये कमाते हैं और आपके पास 13.5 लाख रुपये का बकाया व्यक्तिगत ऋण है। आपकी EMI 30,000 रुपये प्रति माह है। आपके मौजूदा निवेश की कुल राशि 18.5 लाख रुपये है, जिस पर औसत रिटर्न 15% है।

आने वाली जीवन घटनाएँ
आप अगले दो वर्षों में शादी करने पर विचार कर रहे हैं। शादी से पहले कर्ज मुक्त होना वित्तीय स्थिरता और मन की शांति प्रदान कर सकता है।

ऋण चुकौती बनाम निवेश वृद्धि का विश्लेषण
निवेश रिटर्न बनाम ऋण ब्याज दर
आपके निवेश पर औसतन 15% रिटर्न मिल रहा है। इसकी तुलना अपने व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज दर से करें। यदि आपकी ऋण ब्याज दर आपके निवेश रिटर्न से कम है, तो अपने निवेश को बढ़ने देना फायदेमंद हो सकता है।

अवसर लागत
ऋण चुकाने के बजाय निवेश जारी रखने का मतलब है कि आपका पैसा संभावित रूप से और बढ़ सकता है। ऋण का समय से पहले भुगतान करने बनाम अपने निवेश जारी रखने की अवसर लागत की गणना करें।

ऋण चुकाने के पक्ष और विपक्ष
ऋण बंद करने के लाभ
ऋण-मुक्त स्थिति: शादी से पहले ऋण-मुक्त होना वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।
मासिक व्यय में कमी: 30,000 रुपये की EMI को समाप्त करने से अन्य उपयोगों के लिए धन मुक्त हो सकता है।
ऋण बंद करने की कमियाँ
निवेश वृद्धि में कमी: ऋण चुकाने के लिए अपने निवेश का उपयोग करने से आपके संभावित निवेश वृद्धि सीमित हो सकती है।
अवसर लागत: आप अपने वर्तमान निवेश से उच्च रिटर्न पाने से चूक सकते हैं।
ऋण चुकौती जारी रखने के पक्ष और विपक्ष
EMI जारी रखने के लाभ
निवेश वृद्धि: आपके निवेश उच्च दर से बढ़ते रहते हैं।
वित्तीय लचीलापन: तरलता बनाए रखने से भविष्य के खर्चों या आपात स्थितियों से निपटने में मदद मिल सकती है।
निरंतर EMI के नुकसान
ब्याज भुगतान: निरंतर EMI का मतलब है निरंतर ब्याज भुगतान, जिससे लोन की कुल लागत बढ़ जाती है।
वित्तीय बोझ: 30,000 रुपये प्रति माह की EMI एक महत्वपूर्ण बहिर्वाह है।
जानबूझकर निर्णय लेना
ब्याज दर का मूल्यांकन करें
अपने निवेश पर मिलने वाले रिटर्न के साथ अपने लोन की ब्याज दर की तुलना करें। अगर आपके निवेश पर मिलने वाला रिटर्न लोन की ब्याज दर से काफी अधिक है, तो निवेश जारी रखना बेहतर हो सकता है।
अपने वित्तीय लक्ष्यों पर विचार करें
अगर शादी से पहले कर्ज मुक्त होना प्राथमिकता है, तो लोन चुकाने से मानसिक शांति मिल सकती है। कर्ज मुक्त होने के भावनात्मक और वित्तीय लाभों पर विचार करें।
तरलता पर प्रभाव
सुनिश्चित करें कि लोन चुकाने से आपकी तरलता प्रभावित न हो। अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
पेशेवर मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP)
व्यक्तिगत सलाह पाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। वे आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति के आधार पर आपको लाभ और हानि का आकलन करने में मदद कर सकते हैं।
निष्कर्ष
अपने निवेश की वृद्धि के साथ अपने ऋण पुनर्भुगतान को संतुलित करने के लिए सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है। ब्याज दरों की तुलना करें, अपने वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन करें और यदि आवश्यक हो तो किसी पेशेवर से परामर्श लें। एक सूचित निर्णय लेने से आपको वित्तीय स्थिरता और मन की शांति प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: Hi,

As the loan tenure is only 3.5 years, I suggest you continue with your EMI's.
The Investments you have are well diversified but you are invested more towards Debt (FS, PPF, part of NPS and EPF). I assume your Mutual fund investment will include Equity based schemes. So review the % allocation to Equity part of the overall portfolio.

I would suggest you increase the Equity based investments and achieve a ratio that is more appropriate for you. Typically a thumb rule to follow is 100-your age = equity % of your portfolio.

This will help you grow your corpus to a respectable amount without taking too much risk and also help to beat inflation over time.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: वर्तमान स्थिति का अवलोकन

आपने स्पष्ट संख्याएँ साझा की हैं। पारदर्शिता के लिए धन्यवाद।

दो व्यक्तिगत ऋण कुल 66 लाख रुपये के बराबर हैं।

मासिक EMI का योग 1 लाख रुपये है।

प्रत्येक महीने शुद्ध वेतन 1.30 लाख रुपये है।

लिक्विड म्यूचुअल फंड 9 लाख रुपये पर है।

EMI के बाद डिस्पोजेबल आय लगभग 30,000 रुपये है।

उच्च ऋण वेतन का बड़ा हिस्सा लेता है।

नकदी प्रवाह का तनाव गंभीर लगता है, लेकिन अनुशासन के साथ प्रबंधनीय है।

नकदी प्रवाह तनाव परीक्षण

अभी विस्तृत मासिक बजट तैयार करें।

तीन महीने तक हर रुपये पर नज़र रखें।

लागतों को ज़रूरी और ज़रूरी चीज़ों में विभाजित करें।

ज़रूरी चीज़ों की सूची: किराया, भोजन, उपयोगिताएँ, दवाइयाँ, प्रीमियम।

ज़रूरी चीज़ों की सूची: बाहर खाना, नए गैजेट, छुट्टियाँ, उपहार देना।

गैर-ज़रूरी खर्चों को हर महीने 5,000 रुपये से कम रखने का लक्ष्य रखें।

सबसे पहले बचाए गए पैसे को आपातकालीन निधि में बदलें।

परिवार को जल्दी से जल्दी शामिल करें।

मुफ़्त बजटिंग ऐप या सरल नोटबुक का उपयोग करें।

हर रविवार रात को प्रगति की समीक्षा करें।

जोखिम सुरक्षा कवच

बकाया ऋणों के विरुद्ध जीवन बीमा कवर की जाँच करें।

टर्म बीमा कवर ऋण आकार और लक्ष्यों से बेहतर होना चाहिए।

यदि पर्याप्त नहीं है, तो आज ही अतिरिक्त टर्म कवर खरीदें।

प्रीमियम छोटा बनाम मन की शांति।

मौजूदा स्वास्थ्य बीमा को बिना चूक के बनाए रखें।

यदि छूट गया है तो व्यक्तिगत दुर्घटना कवर जोड़ें।

बीमा लागत आवश्यक बजट में फिट बैठती है।

सुरक्षा पहले; वृद्धि बाद में।

आपातकालीन आरक्षित रणनीति

कुशन की अनुपस्थिति महंगी उधारी लेने पर मजबूर करती है।

जल्दी ही चार महीने के व्यय बफर का लक्ष्य रखें।

आपके व्यय का मतलब है 1.6 लाख रुपये का आरक्षित कोष।

आरक्षित कोष के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड का उपयोग करें।

वार्षिक बोनस, उपहार, कर रिफंड को चैनलाइज़ करके आरक्षित कोष बनाएँ।

बफर तैयार होने तक नए जोखिम भरे निवेश को रोक दें।

केवल वास्तविक आपात स्थितियों के लिए ही रिजर्व रखें।

उपयोग के तुरंत बाद रिजर्व को फिर से भरें।

ऋण में कमी का रोडमैप

व्यक्तिगत ऋणों पर उच्च दरें होती हैं, अक्सर 13%-20%।

उन्हें कम करने से जोखिम-मुक्त रिटर्न की गारंटी मिलती है।

पहला कदम: दरों में कमी के बारे में बैंकों से बात करें।

जाँच ​​करें कि बैलेंस ट्रांसफर कम दरें प्रदान करता है या नहीं।

यदि संभव हो तो दोनों ऋणों को एक सुरक्षित ऋण में समेकित करें।

यदि मौजूदा संपत्ति है तो वेतन ओवरड्राफ्ट या टॉप-अप बंधक का उपयोग करें।

शुरू में ईएमआई दबाव को कम करने के लिए लंबी अवधि के लिए बातचीत करें।

नकदी प्रवाह कम होने पर अतिरिक्त मूलधन का भुगतान करने का लक्ष्य रखें।

किसी भी कैशबैक, बोनस, साइड इनकम को मूलधन पर ही खर्च करना चाहिए।

किसी भी हालत में ईएमआई को न रोकें।

दंड से बचने के लिए ईएमआई भुगतान को स्वचालित करें।

ऋण चुकाने तक अतिरिक्त उपभोक्ता ऋण से बचें।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो समीक्षा

9 लाख रुपये ऋण रणनीति का समर्थन कर सकते हैं।

सबसे पहले, फंड के प्रकार और निकास भार शर्तों की पुष्टि करें।

जांचें कि क्या लाभ सालाना 1.25 लाख रुपये की सीमा से ऊपर है।

इससे ऊपर इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% की दर से कर लगता है।

डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अगर लोन की दर अधिक है तो रिडेम्पशन से भी पैसे बच सकते हैं।

आपातकालीन निधि को बरकरार रखते हुए आंशिक रिडेम्पशन पर विचार करें।

रिडेम्पशन के बाद कम से कम 1.6 लाख रुपये रिजर्व रखें।

शेष MF को बाद में लक्ष्य-आधारित SIP में बदलें।

अचानक पूर्ण निकासी से बचें; चरणबद्ध रिडेम्पशन की योजना बनाएं।

आय बढ़ाने के उपाय

वेतन वृद्धि के लिए अपस्किलिंग का पता लगाएं।

डेटा, क्लाउड या AI में लघु पाठ्यक्रम जल्दी भुगतान करते हैं।

सप्ताहांत के कामों के लिए फ्रीलांसिंग प्लेटफ़ॉर्म देखें।

शौक को ऑनलाइन छोटी आय धाराओं में बदलें।

दस्तावेज़ों में दर्ज उपलब्धियों के साथ वार्षिक मूल्यांकन पर बातचीत करें।

यदि लागू हो तो स्थानांतरण भत्ता या कठिनाई भत्ता मांगें।

कर्मचारी को मिलने वाले कर-मुक्त लाभों जैसे कि भोजन कार्ड की जाँच करें।

कंपनी के शेयर खरीद योजनाओं का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

अतिरिक्त आय सीधे ऋण पूर्व भुगतान में जा सकती है।

व्यय प्रबंधन युक्तियाँ

ऑडिट सदस्यताएँ: संगीत, OTT, जिम, ऐप्स।

अप्रयुक्त सदस्यताएँ अभी रद्द करें।

सप्ताह के दिनों में भोजन पकाएँ; जन्मदिन तक ही रेस्तराँ में जाएँ।

सवारी साझा करें या दैनिक यात्रा के लिए मेट्रो का उपयोग करें।

डिस्काउंट कोड के तहत ऑनलाइन किराने का सामान खरीदें।

जब डॉक्टर अनुमति दें तो जेनेरिक दवाएँ खरीदें।

बजट लिफाफों के साथ वार्षिक त्यौहारों की योजना बनाएँ।

हस्तनिर्मित वस्तुएँ उपहार में दें, जिससे नकदी की बचत होगी और गर्मजोशी बढ़ेगी।

ऋण समाप्त होने तक फ़ोन अपग्रेड को टालें।

बिजली योजना की समीक्षा करें; कम स्लैब टैरिफ चुनें।

कर दक्षता योजना

यदि नियोक्ता अनुमति देता है तो EPF और VPF योगदान को अधिकतम करें।

टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम, EPF, PPF के साथ धारा 80C का उपयोग करें।

उच्च लागत वाले बीमा-निवेश मिश्रणों में पैसा लगाने से बचें।

स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम कटौती के लिए धारा 80डी का उपयोग करें।

किराए की रसीदें एकत्र करके घर के किराए के भत्ते का दावा करें।

पेरोल टीम को समय पर कर प्रमाण प्रस्तुत करें।

तरलता की ज़रूरतों के आधार पर वीपीएफ दर को समायोजित करें।

सभी कर पत्रों की डिजिटल फ़ाइल बनाए रखें।

किसी भी कर रिफंड से ऋण मूलधन में तुरंत कमी आनी चाहिए।

भविष्य में हर साल कर नियमों में होने वाले बदलावों के बारे में जागरूक रहें।

व्यवहार संबंधी सुरक्षा उपाय

खुद को पहले भुगतान करने की मासिक आदत बनाएँ।

वेतन के दिन रिजर्व में स्वचालित स्थानांतरण करें।

सोशल मीडिया पर साथियों के साथ जीवनशैली की तुलना करने से बचें।

छोटी-छोटी जीत का जश्न मनाएँ, जैसे कि पहले अतिरिक्त 50,000 रुपये का मूलधन भुगतान।

ऋण शेष के लिए फ्रिज पर विज़ुअल ट्रैकर का उपयोग करें।

खर्च करने की इच्छा को कम रखने के लिए कृतज्ञता का अभ्यास करें।

पार्टनर के साथ हर तिमाही में लक्ष्य पत्रक पर फिर से जाएँ।

हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलते रहें।

पारिवारिक लक्ष्य संरेखण

जीवनसाथी या माता-पिता के साथ लक्ष्यों पर खुलकर चर्चा करें।

ऋण के बोझ और ज़रूरी त्याग के बारे में बताएँ।

ज़िम्मेदारियाँ सौंपें: पति/पत्नी किराने का सामान ट्रैक करें; आप उपयोगिताओं को ट्रैक करें।

हर महीने परिवार के लिए नो-स्पेंड वीकेंड चैलेंज सेट करें।

अगर लागू हो तो बच्चों को बचत के खेल में शामिल करें।

घर पर सरल व्यंजनों के साथ ऋण मील के पत्थर का जश्न मनाएँ।

परिवार की एकता यात्रा को गति देती है और तनाव को कम करती है।

निगरानी और समीक्षा अनुसूची

हर महीने का अंत: बजट बनाम वास्तविक की तुलना करें।

हर तिमाही का अंत: बकाया ऋण शेष की गणना करें।

मध्य वर्ष: बीमा पर्याप्तता की समीक्षा करें।

साल का अंत: अगले साल के लिए कर बचत की योजना पहले ही बना लें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक बैठक।

वेतन वृद्धि या जीवन की घटनाओं के लिए योजना को समायोजित करें।

मुद्रास्फीति के लिए आपातकालीन निधि लक्ष्य को सालाना अपडेट करें।

सभी वित्तीय दस्तावेजों को स्कैन करके क्लाउड-स्टोर करके रखें।

करियर निरंतरता योजना

जीवन की अनिश्चितता ऋण सेवा को बुरी तरह से नुकसान पहुँचा सकती है।

लिंक्डइन पर सक्रिय रूप से पेशेवर नेटवर्क बनाएँ।

हर तिमाही में उद्योग के कार्यक्रमों या वेबिनार में भाग लें।

हमेशा अपडेट किया हुआ रिज्यूमे तैयार रखें।

हर साल अपने क्षेत्र से जुड़े नए टूल सीखें।

अगर ऑटोमेशन की वजह से आपकी भूमिका खतरे में पड़ रही है, तो वैकल्पिक करियर पथ पर विचार करें।

नौकरी बदलने पर भी परिवार के लिए कॉर्पोरेट मेडिकल कवर सुरक्षित रखें।

वेतन और वैरिएबल बोनस देने वाली भूमिकाएँ तलाशें।

वैरिएबल बोनस से कर्ज चुकाने में तेज़ी आ सकती है।

क्रेडिट स्कोर मेंटेनेंस

हर महीने समय पर EMI चुकाने से क्रेडिट स्कोर बढ़ता है।

क्रेडिट कार्ड का उपयोग 30% की सीमा के अंदर रखें।

क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान नियत तिथि से पहले पूरा करें।

त्रुटियों के लिए साल में दो बार क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करें।

किसी भी गलत प्रविष्टि पर तुरंत ऑनलाइन विवाद करें।

अच्छा स्कोर भविष्य में लोन के ब्याज के बोझ को कम करता है।

लॉन्ग टर्म निवेश फिर से शुरू करें

जब लोन 20 लाख रुपये से कम हो जाए, तो SIP फिर से शुरू करें।

डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में हर महीने 5,000 रुपये से शुरुआत करें।

वेतन वृद्धि के साथ SIP को सालाना 10% बढ़ाएँ।

सेक्टर फंड या थीमैटिक फ़ैड से बचें।

CFP योग्यता के साथ MFD के ज़रिए नियमित योजनाएँ चुनें।

एमएफडी सेवा शुल्क में सहायता और कागजी कार्रवाई शामिल है।

नियमित योजना की लागत मार्गदर्शन लाभों की तुलना में कम है।

प्रत्यक्ष निधियों में समय पर अलर्ट और भावनात्मक समर्थन की कमी होती है।

एमएफडी कर-अनुकूल मोचन शेड्यूलिंग में सहायता कर सकता है।

एसआईपी को विशिष्ट भविष्य के लक्ष्यों के साथ संरेखित रखें।

लक्ष्य निर्धारण रूपरेखा

अल्पकालिक लक्ष्य: छह महीने में 1.6 लाख रुपये का रिज़र्व बनाएँ।

मध्यम अवधि का लक्ष्य: तीन साल में छोटा ऋण चुकाएँ।

दीर्घकालिक लक्ष्य: पाँच साल में दूसरा ऋण चुकाएँ।

ऋण के बाद का लक्ष्य: सेवानिवृत्ति कोष को लगातार बनाएँ।

कागज़ पर लक्ष्य लिखें और मासिक समीक्षा करें।

प्रत्येक लक्ष्य के साथ लक्ष्य तिथि और कारण संलग्न करें।

मजबूत कारण लगातार कार्रवाई करने के लिए प्रेरित करते हैं।

मनोवैज्ञानिक स्वास्थ्य

ऋण चिंता और नींद की समस्या पैदा कर सकता है।

प्रतिदिन सुबह और रात 10 मिनट का ध्यान करें।

एंडोर्फिन बूस्ट के लिए सप्ताह में तीन बार व्यायाम करें।

तनाव बढ़ने पर जीवनसाथी या दोस्त से बात करें।

पैसे की तंगी के कारण व्यक्तिगत संबंधों को तोड़ने से बचें।

अगर चिंता बनी रहती है तो पेशेवर परामर्शदाता की मदद लें।

बच्चों की शिक्षा की तैयारी

अगर आपके बच्चे हैं, तो जल्दी ही सुकन्या या पीपीएफ खाता खोलें।

अभी छोटी मासिक जमाराशि ही काफी है।

लोन के निपटारे के बाद बड़ी रकम फिर से मिल जाती है।

हर बच्चे के लिए अलग खाता नाम रखें।

वयस्कों के खर्चों के लिए चाइल्ड फंड में से पैसे न निकालें।

संभावित अप्रत्याशित लाभ प्रबंधन

आपको बकाया, प्रोत्साहन या विरासत मिल सकती है।

अप्रत्याशित लाभ का 50% लोन के पूर्व भुगतान के लिए आवंटित करें।

30% आपातकालीन निधि टॉप-अप के लिए आवंटित करें।

छोटे पारिवारिक उत्सव के लिए 20% आवंटित करें।

इससे योजना को नुकसान पहुंचाए बिना मनोबल ऊंचा रहता है।

डिजिटल सुरक्षा कदम

बैंक ऐप के लिए मजबूत पासवर्ड और दो-कारक लॉगिन का उपयोग करें।

कॉल पर कभी भी ओटीपी साझा न करें।

फोन सुरक्षा पैच को नियमित रूप से अपडेट करें।

फ़िशिंग लॉस अब लोन प्लान को गंभीर रूप से नुकसान पहुँचा रहा है।

तत्काल कार्रवाई के लिए चेकलिस्ट

इस सप्ताहांत पूरा घरेलू बजट तैयार करें।

बीमा के कागजात और नामांकित व्यक्ति का विवरण व्यवस्थित करें।

सोमवार को लोन अधिकारियों से संपर्क करें और ब्याज दर में कमी की मांग करें।

ऋण कटौती के लिए आंशिक MF मोचन का मूल्यांकन करें।

अभी अलग आपातकालीन निधि खाता शुरू करें।

दो सप्ताह के भीतर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की बैठक निर्धारित करें।

वार्षिक समीक्षा तिथियों के लिए कैलेंडर अनुस्मारक सेट करें।

अंत में

आपने मदद मांगकर पहले ही साहसी कदम उठा लिया है।

उच्च ऋण भारी लगता है, लेकिन अजेय नहीं।

अनुशासन, योजना और परिवार का समर्थन जीत सकता है।

मूलधन से निपटने से पहले सुरक्षा और आरक्षित निधि बनाएँ।

अर्जित प्रत्येक अतिरिक्त रुपये से ऋण का पूर्व भुगतान करें।

ऋण का बोझ कम होने के बाद निवेश को पुनर्जीवित करें।

लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें, समीक्षा करें और अनुकूलन करें।

आपका भविष्य का स्व जल्द ही ऋण-मुक्त सुबह का आनंद लेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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