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Ramalingam Kalirajan |11198 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 16, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Sep 16, 2025English

मेरी उम्र 47 साल है। मैं एक मध्यम वर्गीय व्यक्ति हूँ और खाड़ी देशों से लौटा हूँ। मैं अब ट्रैवल एंड टूरिज्म इंडस्ट्री में बिना किसी निश्चित मासिक वेतन के काम कर रहा हूँ। पिछले 15 सालों से ओरिएंटल हेल्थ इंश्योरेंस से ₹13,500 का प्रीमियम चुकाने के बाद मेरे पास 2 लाख का फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस है। 5 लाख का एलआईसी का प्रीमियम ₹42,000 सालाना है। 15 लाख की एफडी आने वाले महीनों में मैच्योर होने वाली है। मैं आर्थिक रूप से स्थिर रिटायरमेंट जीवन जीना चाहता हूँ। मुझे शेयर बाजार, म्यूचुअल फंड और पेंशन योजनाओं के बारे में कोई स्पष्ट जानकारी नहीं है। इसके अलावा, मैं घोटालों और वित्तीय धोखाधड़ी से भी चिंतित हूँ। उपलब्ध संसाधनों का उपयोग करके मैं अपने पैसे का निवेश कैसे कर सकता हूँ?

Ans: आप अपनी बचत को लेकर बहुत अनुशासित रहे हैं। 15 वर्षों तक बीमा में निवेशित रहना और सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) बनाए रखना निरंतरता और धैर्य का प्रतीक है। ये गुण सेवानिवृत्ति में वित्तीय स्थिरता की नींव रखते हैं। सावधानीपूर्वक योजना और स्मार्ट आवंटन के साथ, आप बचत से संरचित धन सृजन की ओर बढ़ सकते हैं।

» आपकी वर्तमान स्थिति
– आप 47 वर्ष के हैं और अभी भी कार्यरत हैं। इससे आपको 10 से 12 वर्षों से अधिक की सक्रिय आय प्राप्त होती है।
– आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य बीमा है। हालाँकि कवर केवल 2 लाख रुपये का है, फिर भी इसे जारी रखना एक अच्छी आदत है।
– आप एलआईसी में हर साल 42,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। ये पॉलिसियाँ अन्य विकल्पों की तुलना में ज़्यादा रिटर्न नहीं दे सकती हैं।
– आपके पास 15 लाख रुपये का सावधि जमा है जो जल्द ही परिपक्व होने वाला है। यह एक मज़बूत संपत्ति है और भविष्य की योजना बनाने के लिए महत्वपूर्ण होगी।
– आप घोटालों को लेकर चिंतित हैं, और यह बिल्कुल सही है। स्टॉक और म्यूचुअल फंड के बारे में स्पष्टता का अभाव आपको सतर्क कर सकता है।

» स्वास्थ्य सुरक्षा समीक्षा
– स्वास्थ्य लागत हर साल बढ़ रही है। 2 लाख रुपये का कवरेज बहुत कम है।
– अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा कवर बढ़ाने पर विचार करें। आप टॉप-अप पॉलिसी चुन सकते हैं।
– टॉप-अप के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम मूल पॉलिसी की तुलना में किफ़ायती है।
– अच्छा स्वास्थ्य कवर सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश पर चिकित्सा खर्चों का कोई असर न पड़े।

» जीवन बीमा समीक्षा
– आप 5 एलआईसी पॉलिसियों पर हर साल 42,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
– एलआईसी पॉलिसियाँ बीमा पर ज़्यादा केंद्रित होती हैं और धन-सृजन पर कम।
– रिटर्न आमतौर पर सालाना लगभग 4% से 5% होता है, जो मुद्रास्फीति से कम है।
– मजबूत सेवानिवृत्ति धन बनाने के लिए, आप इन पॉलिसियों को सरेंडर करने के बारे में सोच सकते हैं।
– इसके बजाय, एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें। टर्म कवर में प्रीमियम कम लगेगा और जीवन सुरक्षा ज़्यादा होगी।
– एलआईसी प्रीमियम से बचाई गई शेष राशि को म्यूचुअल फंड जैसे बेहतर विकास विकल्पों में पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

"फिक्स्ड डिपॉज़िट उपयोग"
"आपकी 15 लाख रुपये की FD एक सुरक्षित और भरोसेमंद संपत्ति है।
"लेकिन FD से मिलने वाला रिटर्न लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।
"अगर FD के ब्याज पर कर लगता है, तो शुद्ध रिटर्न और भी कम हो जाएगा।
"आप FD में एक छोटा सा हिस्सा, मान लीजिए 3 से 4 लाख रुपये, आपातकालीन निधि के रूप में रख सकते हैं।
"बाकी राशि को धन सृजन के लिए बेहतर प्रदर्शन करने वाले साधनों में लगाया जा सकता है।

"विकास के लिए म्यूचुअल फंड"
"अगर सावधानी से चुना जाए तो म्यूचुअल फंड सरल और पारदर्शी होते हैं।
"इनका प्रबंधन उन विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है जो रोज़ाना बाज़ार पर नज़र रखते हैं।
"शेयर बाज़ार में सीधे निवेश के विपरीत, म्यूचुअल फंड कई कंपनियों में जोखिम फैलाते हैं।
"यह अचानक होने वाले नुकसान को कम करने और समय के साथ रिटर्न को संतुलित करने में मदद करता है।
"विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड और स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड उपलब्ध हैं।
"आपकी उम्र के हिसाब से, दोनों का मिश्रण उपयुक्त है।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं
– कई लोग इंडेक्स फंड को आसान विकल्प मानते हैं। लेकिन ये बस बाज़ार के इंडेक्स की नकल करते हैं।
– इंडेक्स फंड बाज़ार के रिटर्न को मात नहीं दे सकते। ये केवल औसत प्रदर्शन का अनुसरण करते हैं।
– इंडेक्स फंड में कोई सक्रिय शोध या जोखिम प्रबंधन नहीं होता।
– अस्थिर समय में, बिना सुरक्षा के इंडेक्स फंड भी गिर सकते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में विशेषज्ञ परिस्थितियों के अनुसार निवेश को समायोजित करते हैं।
– इससे लंबी अवधि में इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न मिलने की संभावना बढ़ जाती है।

» मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड चुनना
– कई निवेशक यह सोचकर डायरेक्ट फंड में निवेश करने की कोशिश करते हैं कि लागत कम होती है। लेकिन डायरेक्ट फंड में जोखिम होता है।
– उचित जानकारी के बिना, आप गलत श्रेणी या गलत समय चुन सकते हैं।
– डायरेक्ट फंड व्यक्तिगत मार्गदर्शन या समीक्षा सहायता नहीं देते।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं सलाह और निगरानी प्रदान करती हैं।
– अतिरिक्त व्यय अनुपात कम है, लेकिन सही सलाह धन की रक्षा करती है और नुकसान से बचाती है।
– आपके लिए, चूँकि आप घोटालों से सावधान रहते हैं, पेशेवर मार्गदर्शन सुरक्षा सुनिश्चित करेगा।

» सेवानिवृत्ति लक्ष्य योजना
– सेवानिवृत्ति अब आपका सबसे बड़ा वित्तीय लक्ष्य है।
– सेवानिवृत्ति से पहले आपके पास लगभग 13 से 15 वर्ष हो सकते हैं।
– अगर समझदारी से निवेश किया जाए तो यह समय धन बढ़ाने के लिए पर्याप्त है।
– आपकी FD परिपक्वता और भविष्य की बचत को एक संरचित सेवानिवृत्ति योजना में पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड विकास की संभावना प्रदान करेंगे। डेट म्यूचुअल फंड स्थिरता प्रदान करेंगे।
– अनुशासन के लिए मासिक रूप से एक व्यवस्थित निवेश योजना शुरू की जा सकती है।

» जोखिम और सुरक्षा संतुलन
– आपात स्थिति के लिए अपने धन का एक हिस्सा FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में सुरक्षित रखें।
– FD की तुलना में बेहतर कर दक्षता के लिए मध्यम अवधि के लक्ष्यों को अल्पकालिक डेट फंड में निवेश करें।
– दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति कोष के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– यह संतुलन आपको अचानक होने वाले नुकसान से बचाएगा और धन भी बढ़ाएगा।
– तुरंत मुनाफ़े के पीछे भागने से बचें। एक अनुशासित और निगरानी वाली योजना पर टिके रहें।

» कर दक्षता पर विचार
– FD ब्याज आपके स्लैब के अनुसार हर साल पूरी तरह से कर योग्य है।
– म्यूचुअल फंड में बेहतर कर व्यवस्था है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, एक साल के बाद के लाभ पर दीर्घकालिक कर लगाया जाता है।
– सालाना 1.25 लाख रुपये तक के दीर्घकालिक लाभ कर-मुक्त हैं।
– इससे अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड के लिए, लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– फिर भी, कर केवल मोचन पर लगाया जाता है, FD की तरह सालाना नहीं।
– इससे बेहतर चक्रवृद्धि और दीर्घकालिक लाभ मिलता है।

» आपातकालीन और आकस्मिक निधि बनाना
– निवेश करने से पहले आपातकालीन निधि बनाना ज़रूरी है।
– परिवार के कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए FD या लिक्विड फंड में रखें।
– इससे संकट के समय दीर्घकालिक निवेश टूटने से बच जाते हैं।
– एक स्थिर आपातकालीन निधि के साथ, आपकी सेवानिवृत्ति योजना प्रभावित नहीं होगी।

"सेवानिवृत्ति के लिए व्यवस्थित निकासी"
– सेवानिवृत्त होने के बाद, आप व्यवस्थित निकासी योजनाओं का उपयोग कर सकते हैं।
– ये आपको म्यूचुअल फंड से मासिक आय निकालने की अनुमति देती हैं।
– शेष राशि निवेशित रहती है और बढ़ती रहती है।
– यह FD ब्याज की तुलना में बेहतर आय स्थिरता प्रदान करती है।
– यह वर्षों में मुद्रास्फीति को धीरे-धीरे मात देने में भी मदद करती है।

"मुद्रास्फीति और धन वृद्धि"
– मुद्रास्फीति वर्षों में धन के मूल्य को कम करती है।
– FD रिटर्न मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकता है।
– लंबी अवधि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड, मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।
– डेट फंड सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन अकेले मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।
– इसलिए, इनका मिश्रण ज़रूरी है।

» मनोवैज्ञानिक आराम और सरलता
– आप घोटालों को लेकर चिंतित रहते हैं। यह स्वाभाविक है।
– सेबी पंजीकृत म्यूचुअल फंड जैसे विनियमित उत्पादों के साथ बने रहने से सुरक्षा सुनिश्चित होती है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनने से सुरक्षा की एक और परत जुड़ जाती है।
– आपको समीक्षा, मार्गदर्शन और स्पष्टता मिलेगी, जिससे डर और भ्रम कम होगा।
– इससे सेवानिवृत्ति की यात्रा के लिए मन की शांति मिलती है।

» संपत्ति नियोजन और पारिवारिक सुरक्षा
– संपत्ति नियोजन के बिना सेवानिवृत्ति योजना अधूरी है।
– अपनी संपत्ति की सुरक्षा के लिए एक सरल वसीयत बनाएँ।
– एफडी, एलआईसी, बीमा और म्यूचुअल फंड के लिए नामांकन अपडेट रखें।
– परिवार के किसी विश्वसनीय सदस्य के साथ विवरण साझा करें।
– इससे परिवार के लिए भविष्य में भ्रम की स्थिति से बचा जा सकता है।

» अंत में
– आप बचत में अनुशासन रखते हैं। यही आपकी ताकत है।
– बेहतर रिटर्न के लिए LIC के बजाय टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड्स का इस्तेमाल करें।
– FD का इस्तेमाल आंशिक रूप से आपात स्थिति के लिए करें, और शेष राशि विकास और स्थिरता विकल्पों में लगाएँ।
– मेडिकल शॉक के जोखिम से बचने के लिए स्वास्थ्य बीमा बढ़ाएँ।
– म्यूचुअल फंड्स में निवेश स्वयं नहीं, बल्कि प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में करें।
– विकास, सुरक्षा और कर लाभ के लिए एसेट मिक्स पर ध्यान दें।
– मार्गदर्शन के साथ हर साल योजना की समीक्षा करते रहें।
– इस दृष्टिकोण से, आपकी सेवानिवृत्ति आर्थिक रूप से स्थिर और चिंतामुक्त होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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