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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 25, 2025English

नमस्कार सर, मैं 36 साल का हूँ और मेरे ऊपर 26 लाख का कर्ज है, जिसमें 15 लाख का होम लोन और 11 लाख का कार लोन शामिल है। 10.5 हज़ार NPS और 10 हज़ार VPF की अतिरिक्त कटौती के बाद मेरी टेक होम सैलरी 2.05 लाख प्रति माह है। मेरी वर्तमान बचत PF में 27 लाख, NPS में 14 लाख, 44 लाख के वर्तमान कोष के साथ 2 PPF खातों का प्रबंधन, 14 साल पहले शुरू की गई 1.08 लाख सालाना भुगतान वाली 3 LIC पॉलिसियाँ, 2035 में परिपक्व होने वाली 1 लाख सालाना प्रीमियम वाली 2 बाल शिक्षा योजनाएँ। मेरे डीमैट खाते में 8 लाख रुपये हैं। मेरी पत्नी गृहिणी हैं और मेरा बच्चा चौथी कक्षा में पढ़ता है। मेरे मासिक खर्च लगभग 61 हज़ार लोन EMI और 25 हज़ार ट्यूशन फीस + घरेलू खर्च हैं। मैं अगले 10 सालों में 5 करोड़ रुपये का कोष बनाना चाहता हूँ। कृपया किसी भी बचत/निवेश योजना को संभव बनाने के लिए मार्गदर्शन करें।

Ans: आपने पहले ही एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है। 36 साल की उम्र में, व्यवस्थित बचत और अनुशासन के साथ, आप सही दिशा में आगे बढ़ रहे हैं। लेकिन 10 सालों में 5 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए सावधानीपूर्वक आकलन, लक्ष्य निर्धारण और पूँजी के कुशल उपयोग की आवश्यकता होती है।

आइए आपको सही रास्ता बनाने में मदद करने के लिए चरण-दर-चरण काम करें। यह उत्तर आपके वित्त के सभी क्षेत्रों को 360-डिग्री दृष्टिकोण से कवर करेगा।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
– मासिक टेक-होम 2.05 लाख रुपये है
– 10.5 हज़ार रुपये NPS और 10 हज़ार रुपये VPF में जाते हैं
– ऋणों में कुल मासिक खर्च 61 हज़ार रुपये है
– ट्यूशन फीस और घरेलू खर्च कुल मिलाकर लगभग 25 हज़ार रुपये मासिक
– आपका हर महीने का अधिशेष लगभग 1.09 लाख रुपये है
– आप आर्थिक रूप से स्थिर हैं और आपके पास निवेश करने के लिए पर्याप्त अधिशेष है
– अब उस अधिशेष को कुशलतापूर्वक उपयोग में लाना होगा।

मौजूदा निवेशों की समीक्षा
##भविष्य निधि और एनपीएस
– आपके पास पीएफ में 27 लाख रुपये और एनपीएस में 14 लाख रुपये हैं।
– ये सेवानिवृत्ति के लिए सुरक्षित, दीर्घकालिक साधन हैं।
– लेकिन रिटर्न मध्यम और निश्चित हैं।
– धन सृजन के लिए केवल इन्हीं पर निर्भर न रहें।
– योगदान जारी रखें, लेकिन यहाँ ज़्यादा आवंटन न करें।

##पीपीएफ खाते
– दो पीपीएफ खातों में 44 लाख रुपये महत्वपूर्ण हैं।
– पीपीएफ सुरक्षित है, लेकिन 15 साल तक लॉक रहता है।
– आप यहाँ पहले ही एक बड़ी राशि प्राप्त कर चुके हैं।
– अब पीपीएफ में और निवेश करने की कोई आवश्यकता नहीं है।
– रिटर्न निश्चित हैं और मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

##डीमैट होल्डिंग्स
– डीमैट खाते में 8 लाख रुपये जोखिम उठाने की क्षमता दर्शाते हैं।
– शेयरों में गहन शोध और समय की आवश्यकता होती है
– सावधानी से निवेश जारी रखें
– यदि आप बारीकी से निगरानी नहीं कर सकते हैं तो और निवेश करने से बचें
– लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर हैं

बीमा उत्पादों का विश्लेषण
##LIC पॉलिसियाँ
– आपके पास 1.08 लाख रुपये के वार्षिक प्रीमियम वाली 3 LIC पॉलिसियाँ हैं
– 14 साल पहले शुरू की गई और 2040 में परिपक्व होने वाली
– ये संभवतः एंडोमेंट या मनी-बैक प्रकार की हैं
– ऐसी योजनाएँ 4% से 5% का कम रिटर्न देती हैं
– आप यहाँ दीर्घकालिक विकास खो रहे हैं

– चूँकि ये बहुत पहले शुरू की गई थीं, इसलिए इन्हें परिपक्वता तक जारी रखें
– लेकिन आगे चलकर ऐसी योजनाओं में और निवेश न करें
– समान योजनाओं को नवीनीकृत करने या दोबारा खरीदने से बचें
– निवेश के उद्देश्य से LIC का उपयोग न करें
– ज़रूरत पड़ने पर ही टर्म कवर के लिए इसका इस्तेमाल करें।

##बाल शिक्षा योजनाएँ
– दो पॉलिसी, प्रत्येक का वार्षिक प्रीमियम 1 लाख रुपये
– 2035 में परिपक्व होने वाली, बाल शिक्षा के लिए
– ये आमतौर पर बीमा और निवेश का मिश्रण होती हैं।
– लंबी अवधि में ये म्यूचुअल फंड से कम प्रदर्शन करती हैं।
– चूँकि आपने पहले ही कई वर्षों से निवेश किया है, आप इसे जारी रख सकते हैं।
– लेकिन आगे चलकर नई पॉलिसी न खरीदें।

– अब से, बच्चों के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– अगर सरेंडर वैल्यू कम है, तो इन पॉलिसी को परिपक्वता तक रखें।

ऋण विश्लेषण और ऋण रणनीति
– आपके पास 15 लाख रुपये का गृह ऋण और 11 लाख रुपये का कार ऋण है।
– मासिक ईएमआई 61,000 रुपये है।
– यह उचित है, आपकी आय के 30% के भीतर।
– अगले 1 से 2 वर्षों में कार ऋण का पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें।
– यह उच्च ब्याज दर वाली एक मूल्यह्रासकारी संपत्ति है।
– अभी होम लोन का तुरंत भुगतान न करें।
– टैक्स लाभ के लिए इसे जारी रखें।

– यदि आपको बोनस या अधिशेष मिलता है, तो पहले कार लोन कम करें।
– फिर धन संचय के लिए अधिक निवेश करना शुरू करें।

मासिक नकदी प्रवाह और बचत क्षमता
– आपकी शुद्ध मासिक आय: ₹2.05 लाख
– लोन की ईएमआई: ₹61,000
– ट्यूशन और घरेलू खर्च: ₹25,000
– हर महीने अधिशेष: लगभग ₹1.09 लाख

– यह आपका धन सृजन इंजन है।
– लेकिन इसका सही उपयोग होना चाहिए।
– केवल PPF, VPF, LIC, NPS आपको ₹5 करोड़ तक नहीं पहुँचाएँगे।
– आपको पेशेवर मार्गदर्शन के साथ आक्रामक इक्विटी निवेश की आवश्यकता है।

लक्ष्य: 10 वर्षों में ₹5 करोड़
– यह एक बड़ा और महत्वाकांक्षी लक्ष्य है।
– लेकिन सही रणनीति और निरंतरता से यह संभव है
– आपको हर महीने कम से कम 1 लाख रुपये उच्च-वृद्धि वाले उपकरणों में निवेश करने चाहिए
– इस लक्ष्य के लिए केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का ही उपयोग करें

– इंडेक्स फंड से बचें, वे बाज़ार की नकल करते हैं
– बाज़ार में गिरावट के दौरान ये आपके निवेश की सुरक्षा नहीं करते
– इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं
– वे लाभ को अधिकतम करने के लिए क्षेत्रों और अवसरों के बीच बदलाव करते हैं
– यह 10 साल के लक्ष्य के लिए महत्वपूर्ण है

– इसके अलावा, म्यूचुअल फंड के डायरेक्ट प्लान से बचें
– ये सस्ते लग सकते हैं, लेकिन ये कोई मार्गदर्शन नहीं देते
– जब बाज़ार गिरता है, तो कई डायरेक्ट निवेशक डर के मारे SIP बंद कर देते हैं
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित प्लान अनुशासन, समीक्षा और सहायता प्रदान करते हैं
– इससे आपको मानसिक शांति और बेहतर रिटर्न मिलता है

– मार्गदर्शन के साथ अपना म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ
– लार्ज-कैप, मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड श्रेणियों के मिश्रण का उपयोग करें
– अपने प्लानर के साथ हर 6 महीने में इसकी समीक्षा करें
– आय बढ़ने पर सालाना SIP बढ़ाएँ
– बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान भी योजना पर टिके रहें

बीमा और जोखिम कवरेज को बेहतर बनाएँ
– आपने अपने टर्म इंश्योरेंस का ज़िक्र नहीं किया
– कृपया सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर हो
– आपका बच्चा आप पर निर्भर है
– और जीवनसाथी गृहिणी है
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ
– शुद्ध टर्म इंश्योरेंस को अलग रखें

– अपने स्वास्थ्य बीमा की भी जाँच करें
– आपके पास कम से कम 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर होना चाहिए
– सिर्फ़ कॉर्पोरेट बीमा पर निर्भर रहना जोखिम भरा है
– नौकरी बदलने या सेवानिवृत्ति होने पर यह बंद हो जाता है
– अलग व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर ज़रूरी है

आपातकालीन निधि योजना
– आपने आपातकालीन निधि का ज़िक्र नहीं किया
– आपको कम से कम 6 से 9 महीने के खर्चों के लिए अलग से बचत करनी होगी
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या FD में रखना चाहिए
– निवेश के लिए इसे हाथ न लगाएँ
– केवल नौकरी छूटने या चिकित्सा संबंधी ज़रूरत जैसी वास्तविक आपात स्थितियों में ही निवेश करें

चरण-दर-चरण कार्य योजना
– म्यूचुअल फंड में 1 लाख रुपये प्रति माह का SIP शुरू करें
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड चुनें
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट प्लान और ETF से बचें
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें

– PPF, VPF, या NPS में अधिक निवेश न करें
– नया बीमा या चाइल्ड प्लान न लें
– केवल कर बचत पर ही नहीं, बल्कि धन सृजन पर भी ध्यान केंद्रित करें

– 2 साल में कार लोन चुकाएँ
– कर लाभ के लिए होम लोन जारी रखें
– अगर आपको बोनस मिलता है, तो उसका कुछ हिस्सा SIP टॉप-अप और कुछ हिस्सा लोन के पूर्व भुगतान के लिए इस्तेमाल करें।

– हर 6 महीने में SIP पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– सभी बाज़ार चक्रों के दौरान योजना पर टिके रहें।
– वेतन बढ़ने पर SIP को सालाना 10-15% बढ़ाएँ।
– छोटी-छोटी ज़रूरतों के लिए SIP बंद करने से बचें।

म्यूचुअल फंड पर कर प्रभाव
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा (1 साल बाद) इक्विटी फंड से होने वाले लाभ पर 12.5% कर लगेगा।
– 1 साल से पहले इक्विटी फंड से होने वाले लाभ पर 20% कर लगेगा।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
– जब आप रिडेम्पशन की योजना बना रहे हों, तो इन बातों का ध्यान रखें।

– कर-कुशल निकासी के प्रबंधन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

अंततः
आप वित्तीय रूप से जागरूक और अनुशासित हैं। इससे आपको स्पष्ट लाभ मिलता है।

लेकिन एलआईसी, पीपीएफ, वीपीएफ, एनपीएस जैसे पारंपरिक साधन अकेले 10 साल में 5 करोड़ रुपये नहीं दिला सकते। ये सुरक्षित तो हैं, लेकिन बहुत धीमे हैं।

अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, ज़रूरी बात यह है:

अपने 1 लाख रुपये के मासिक अधिशेष को पेशेवर रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्धारित नियमित योजनाओं का ही उपयोग करें।

प्रत्यक्ष या सूचकांक विकल्पों से बचें।

एसआईपी को रोकें या विलंबित न करें - उन्हें पूरे 10 साल तक बढ़ने दें।

भावनाओं को निवेश से दूर रखें। प्रक्रिया पर भरोसा करें और नियमित रूप से समीक्षा करें।

यह एक बड़ा लक्ष्य है। लेकिन सही योजना और विशेषज्ञ सहायता से आप इसे प्राप्त करने की मज़बूत स्थिति में हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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