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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8916 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 01, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
NISHU Question by NISHU on Jul 01, 2024English
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नमस्ते सर, मैं 32 साल का हूँ और मेरा लक्ष्य अगले 25 साल में 3 करोड़ रुपये जमा करना है। मेरे पास NPS में लगभग 1.80 लाख (मासिक 4000), PPF में 2 लाख (मासिक 2000), 7 लाख शेयर और 7 लाख म्यूचुअल फंड हैं। 50 हजार मासिक म्यूचुअल फंड में जाता है और 2 बीमा में भी योगदान देता हूँ, जिससे कुल 40 लाख हो जाएँगे, जो 20 साल में परिपक्व होंगे। मेरी मासिक आय 1.40 लाख है और मेरा 1 बच्चा 1 साल का है।

Ans: आपकी वित्तीय यात्रा की शुरुआत बहुत बढ़िया रही है, और यह बहुत बढ़िया है कि आप दीर्घकालिक सोच रहे हैं। 32 साल की उम्र में, अगले 25 सालों में 3 करोड़ रुपये का कोष बनाने का लक्ष्य एक सराहनीय लक्ष्य है। आइए अपनी वर्तमान स्थिति का विश्लेषण करें और अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक रणनीति की रूपरेखा तैयार करें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
एनपीएस (राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली):

वर्तमान शेष: 1.80 लाख रुपये

मासिक अंशदान: 4,000 रुपये

पीपीएफ (सार्वजनिक भविष्य निधि):

वर्तमान शेष: 2 लाख रुपये

मासिक अंशदान: 2,000 रुपये

शेयर:

वर्तमान मूल्य: 7 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड:

वर्तमान मूल्य: 7 लाख रुपये

मासिक अंशदान: 1. 50,000

बीमा पॉलिसियाँ:

कुल बीमित राशि: रु. 40 लाख

20 वर्षों में परिपक्वता

आय और व्यय:

मासिक आय: रु. 1.40 लाख

व्यय: निर्दिष्ट नहीं है, लेकिन मान लें कि उचित मासिक जीवन व्यय और योगदान है।

सबसे पहले, कम उम्र में एक अच्छी तरह से गोल पोर्टफोलियो होने के लिए बधाई। एनपीएस, पीपीएफ, शेयर और म्यूचुअल फंड के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण प्रभावशाली है। एक युवा परिवार का प्रबंधन करते हुए निवेश को संतुलित करना सराहनीय है।

अपने वर्तमान पोर्टफोलियो का विश्लेषण
एनपीएस:

एनपीएस एक बेहतरीन रिटायरमेंट बचत विकल्प है। यह धारा 80सी के तहत कर लाभ और धारा 80सीसीडी (1बी) के तहत अतिरिक्त लाभ प्रदान करता है। आपका 4,000 रुपये का मासिक योगदान एक स्मार्ट कदम है।

पीपीएफ:

पीपीएफ एक और बेहतरीन कर-बचत निवेश है। यह सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है। आपका 4,000 रुपये का मासिक योगदान एक स्मार्ट कदम है। 2,000 वर्षों में लगातार बढ़ेगा।

शेयर और म्यूचुअल फंड:

शेयर और म्यूचुअल फंड में निवेश करना उच्च रिटर्न के लिए आपकी इच्छा को दर्शाता है। शेयर और म्यूचुअल फंड में 7 लाख रुपये का निवेश यह दर्शाता है कि आप संभावित वृद्धि के लिए सोच-समझकर जोखिम उठाने को तैयार हैं।

बीमा:

वित्तीय सुरक्षा के लिए बीमा होना बहुत ज़रूरी है। 20 वर्षों में परिपक्व होने वाली आपकी संयुक्त बीमित राशि 40 लाख रुपये एक महत्वपूर्ण सुरक्षा जाल प्रदान करेगी।

3 करोड़ रुपये प्राप्त करने की रणनीति बनाना
चरण 1: मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन और समायोजन करें
एनपीएस योगदान बढ़ाएँ:

अपने एनपीएस योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। एनपीएस विशेष रूप से इक्विटी घटक के साथ अच्छे दीर्घकालिक रिटर्न प्रदान करता है। अपनी आय बढ़ने के साथ अपने मासिक योगदान को बढ़ाने का प्रयास करें।

पीपीएफ योगदान को अधिकतम करें:

पीपीएफ प्रति वर्ष अधिकतम 1.5 लाख रुपये के निवेश की अनुमति देता है। यदि संभव हो, तो इस सीमा तक पहुँचने के लिए अपने मासिक योगदान को बढ़ाएँ। यह कर-मुक्त ब्याज और परिपक्वता लाभ प्रदान करता है।

अपने इक्विटी पोर्टफोलियो की समीक्षा करें:

अपने शेयर और म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि वे आपकी जोखिम सहनशीलता और दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हों। जोखिम कम करने के लिए विभिन्न क्षेत्रों में विविधता लाएं।

निवेश-लिंक्ड बीमा पॉलिसियों को सरेंडर करने पर विचार करें:

यदि आपकी बीमा पॉलिसियाँ निवेश-लिंक्ड (ULIP) हैं, तो उनके प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। ULIP में अक्सर उच्च शुल्क होते हैं। इन पॉलिसियों को सरेंडर करना और उच्च रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना बेहतर हो सकता है। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने जीवन को कवर करने के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस है।

चरण 2: मासिक म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ
फंड श्रेणियों में विविधता लाएं:

सभी 50,000 रुपये म्यूचुअल फंड में लगाने के बजाय, विभिन्न प्रकारों में विविधता लाएं:

लार्ज-कैप फंड: 20,000 रुपये
फ्लेक्सी-कैप फंड: 15,000 रुपये
मिड-कैप फंड: 10,000 रुपये
ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम): 10,000 रुपये 5,000
इंडेक्स फंड की तुलना में एक्टिव फंड के लाभ:

एक्टिव फंड में सक्रिय प्रबंधन के कारण बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है। फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर रणनीतिक निर्णय ले सकते हैं, जबकि इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं और संभावित लाभ से चूक जाते हैं।

डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड:

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) द्वारा प्रबंधित रेगुलर फंड, विशेषज्ञ सलाह और व्यक्तिगत सेवा प्रदान करते हैं। हालाँकि डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन CFP द्वारा प्रदान किया गया मार्गदर्शन और विशेषज्ञता बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न की ओर ले जा सकती है।

चरण 3: अतिरिक्त निवेश रणनीतियाँ
म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें:

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) नियमित रूप से निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। वे खरीद लागत को औसत करने और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करने में मदद करते हैं।

नए रास्ते तलाशें:

भौगोलिक रूप से विविधता लाने के लिए अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। यह वैश्विक बाजारों में जोखिम प्रदान कर सकता है और घरेलू बाजार के जोखिमों को कम कर सकता है।

चरण 4: दीर्घकालिक वित्तीय योजना
बच्चों की शिक्षा निधि:

अपने बच्चे की शिक्षा के लिए एक समर्पित निधि शुरू करें। म्यूचुअल फंड या पीपीएफ के माध्यम से एक शिक्षा निधि यह सुनिश्चित करेगी कि समय आने पर आप वित्तीय रूप से तैयार रहें।

सेवानिवृत्ति योजना:

अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने पर ध्यान केंद्रित करना जारी रखें। एनपीएस, पीपीएफ और म्यूचुअल फंड का संयोजन आपको आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त करने में मदद करेगा।

आपातकालीन निधि:

6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और लिक्विड फंड या बचत खातों में जमा होनी चाहिए।

चरण 5: नियमित समीक्षा और समायोजन
वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा:

अपने पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें। अपने निवेश के प्रदर्शन का आकलन करें और आवश्यक समायोजन करें। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

जानकारी रखें और अपडेट रहें:

बाजार के रुझानों और आर्थिक विकास के बारे में खुद को सूचित रखें। इससे आपको सूचित निर्णय लेने और बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल होने में मदद मिलेगी।

चरण 6: कर नियोजन
कर-बचत साधनों का उपयोग करें:

ईएलएसएस और पीपीएफ जैसे कर-बचत साधनों में निवेश जारी रखें। ईएलएसएस फंड में 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है और कर लाभ के साथ-साथ संभावित उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

निवेश पर कर निहितार्थ:

अपने निवेश के कर निहितार्थों से अवगत रहें। इक्विटी म्यूचुअल फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 1 लाख रुपये से अधिक पर 10% कर लगाया जाता है, जबकि अल्पकालिक लाभ पर 15% कर लगाया जाता है।

चरण 7: बीमा और जोखिम प्रबंधन
पर्याप्त जीवन बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त अवधि बीमा कवर है। बीमित राशि आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना होनी चाहिए। यह किसी भी अप्रत्याशित घटना के मामले में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।

स्वास्थ्य बीमा:

एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी बनाए रखें। इसमें आपको, आपके जीवनसाथी और आपके बच्चे को कवर करना चाहिए। चिकित्सा आपात स्थिति वित्तीय रूप से थका देने वाली हो सकती है, और स्वास्थ्य बीमा आपको उच्च चिकित्सा लागतों से बचाएगा।

चरण 8: पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी):

व्यक्तिगत सलाह के लिए सीएफपी से परामर्श करें। वे आपको एक मजबूत वित्तीय योजना बनाने, सही निवेश चुनने और आपकी प्रगति की निगरानी करने में मदद कर सकते हैं। आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में सीएफपी की विशेषज्ञता अमूल्य होगी।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास अगले 25 वर्षों में पर्याप्त कोष बनाने के लिए एक मजबूत आधार है। अपने निवेशों में विविधता लाकर, योगदान बढ़ाकर और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करके, आप 3 करोड़ रुपये का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। अनुशासित रहें, सूचित रहें और अपनी वित्तीय यात्रा को सफलतापूर्वक आगे बढ़ाने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Ramalingam Kalirajan  |8916 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 19, 2024

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नमस्ते सर, मैं 32 साल का हूँ और मेरा लक्ष्य अगले 25 साल में 3 करोड़ रुपये जमा करना है। मेरे पास NPS में लगभग 1.80 लाख (मासिक 4000), PPF में 2 लाख (मासिक 2000), 7 लाख शेयर और 7 लाख म्यूचुअल फंड होल्डिंग है। 50 हजार मासिक म्यूचुअल फंड में जाता है और 2 बीमा में भी योगदान दिया है, जिससे कुल 40 लाख रुपये हो जाएंगे, जो 20 साल में परिपक्व होंगे। मेरी मासिक आय 1.40 लाख है और मेरा 1 बच्चा 1 साल का है।
Ans: आप 32 वर्ष के हैं और अगले 25 वर्षों में 3 करोड़ रुपये का कोष बनाने का लक्ष्य रखते हैं। आपके पास वर्तमान में ये हैं:

एनपीएस: 1.80 लाख रुपये (4,000 रुपये मासिक)
पीपीएफ: 2 लाख रुपये (2,000 रुपये मासिक)
शेयर: 7 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 7 लाख रुपये (50,000 रुपये मासिक)
बीमा पॉलिसियाँ: संयुक्त 40 लाख रुपये, 20 वर्षों में परिपक्व होने वाली
मासिक आय: 1.40 लाख रुपये
एक बच्चा: 1 वर्षीय
अपने वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन
25 वर्षों में 3 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के लिए, एक संरचित निवेश योजना होना आवश्यक है। अपने वर्तमान निवेश, आय और जिम्मेदारियों को ध्यान में रखते हुए, आइए एक रणनीति की रूपरेखा तैयार करें।

अपनी निवेश रणनीति बनाना
आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि है। नए निवेश करने से पहले यह आपकी पहली प्राथमिकता होनी चाहिए।

आपातकालीन निधि: 8-10 लाख रुपये
मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
एनपीएस एक अच्छा सेवानिवृत्ति उपकरण है। अपना मासिक योगदान जारी रखें।

एनपीएस जारी रखें: 4,000 रुपये मासिक
सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ)
पीपीएफ कर लाभ के साथ एक सुरक्षित निवेश है। एक सुरक्षित निधि बनाने के लिए निवेश करते रहें।

पीपीएफ जारी रखें: 2,000 रुपये मासिक
शेयर और म्यूचुअल फंड
आपकी मौजूदा इक्विटी और म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स बाजार से जुड़े निवेशों की ओर एक मजबूत झुकाव दिखाती हैं।

पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: विभिन्न क्षेत्रों और बाजार पूंजीकरण में विविधता सुनिश्चित करें।
बीमा पॉलिसियाँ
आपके पास 20 वर्षों में परिपक्व होने वाली 40 लाख रुपये की बीमा पॉलिसियाँ हैं। सुनिश्चित करें कि ये पॉलिसियाँ पर्याप्त कवरेज प्रदान करती हैं।

बीमा की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि वे आपकी बीमा आवश्यकताओं को पूरा करती हैं।
म्यूचुअल फंड में रणनीतिक निवेश
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। इन्हें पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किया जाता है।

लाभ: विशेषज्ञ प्रबंधन और लचीलापन।

संस्तुति: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में आवंटन बढ़ाएँ।

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड विशिष्ट बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं। वे बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं और उनमें लचीलापन की कमी होती है।

औसत रिटर्न: बाजार को मात नहीं दे सकते।

कम लचीलापन: बाजार की स्थितियों के प्रति सीमित प्रतिक्रिया।

मासिक एसआईपी आवंटन

एसआईपी के माध्यम से अपनी मासिक आय का एक हिस्सा अलग-अलग म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।

लार्ज-कैप एसआईपी: 20,000 रुपये

मिड-कैप एसआईपी: 15,000 रुपये

स्मॉल-कैप एसआईपी: 10,000 रुपये

संतुलित एसआईपी: 5,000 रुपये

विविधीकरण

जोखिम को कम करने और रिटर्न बढ़ाने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएँ।

क्षेत्रीय विविधीकरण: विभिन्न क्षेत्रों में निवेश करें।

भौगोलिक विविधीकरण: वैश्विक निवेश के लिए अंतर्राष्ट्रीय फंड पर विचार करें।

नियमित निगरानी और समीक्षा
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत वित्तीय परिवर्तनों के आधार पर समायोजन करें।

तिमाही समीक्षा: प्रदर्शन का आकलन करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) व्यक्तिगत निवेश रणनीति प्रदान कर सकता है और आपको म्यूचुअल फंड और एसआईपी की जटिलताओं को समझने में मदद कर सकता है।

व्यक्तिगत सलाह: आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप।

नियमित समीक्षा: सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

अतिरिक्त विचार

शिक्षा और चाइल्डकैअर

अपने बच्चे की शिक्षा और भविष्य के खर्चों के लिए एक फंड स्थापित करने पर विचार करें।

चाइल्ड एजुकेशन फंड: इस उद्देश्य के लिए एक समर्पित एसआईपी शुरू करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग

3 करोड़ रुपये के फंड का लक्ष्य रखते हुए, एक सुरक्षित रिटायरमेंट फंड बनाने पर भी ध्यान दें।

रिटायरमेंट फंड: रिटायरमेंट सुरक्षा के लिए एनपीएस और पीपीएफ में जोड़ने पर विचार करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

अगले 25 वर्षों में 3 करोड़ रुपये का फंड हासिल करने के लिए, एक संतुलित और विविध निवेश रणनीति बनाए रखें। एनपीएस और पीपीएफ में अपना मौजूदा योगदान जारी रखें, म्यूचुअल फंड में अपने एसआईपी निवेश को बढ़ाएं और पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों पर नज़र रखने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8916 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 12, 2024

Money
मैम, मैं 32 साल का हूँ और अगले 25 सालों में 3 करोड़ रुपये जमा करने का लक्ष्य रखता हूँ। मेरे पास NPS में लगभग 1.80 लाख (मासिक 4000), PPF में 2 लाख (मासिक 2000), 7 लाख शेयर और 7 लाख म्यूचुअल फंड हैं। 50 हजार मासिक म्यूचुअल फंड में जाता है जिसमें स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, ब्लूचिप, मिड कैप, 2 ग्लोबल फंड शामिल हैं और मैंने 2 बीमा में भी योगदान दिया है जिससे कुल 40 लाख रुपये हो जाएंगे जो 20 साल में परिपक्व होंगे। 2 लाख FD में हैं, 30 हजार मासिक खर्च है और 1.40 लाख मासिक आय है और मेरा 1 बच्चा है जो 1 साल का है।
Ans: धन-संपत्ति निर्माण के प्रति आपके सक्रिय दृष्टिकोण को देखना शानदार है। आप अपने विविध निवेशों और अनुशासित बचत के साथ पहले से ही सही रास्ते पर हैं। आइए अपनी वित्तीय योजना पर नज़र डालें और अगले 25 वर्षों में 3 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए इसे ठीक से तैयार करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति

आपकी आयु 32 वर्ष है और आपके पास एक प्रभावशाली पोर्टफोलियो है:

एनपीएस: 1.80 लाख रुपये (मासिक 4,000 रुपये का योगदान)

पीपीएफ: 2 लाख रुपये (मासिक 2,000 रुपये का योगदान)

शेयर: 7 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड: 7 लाख रुपये (मासिक 50,000 रुपये का योगदान)

बीमा पॉलिसियाँ: बीमित राशि 40 लाख रुपये, 20 वर्षों में परिपक्व होगी

सावधि जमा: 2 लाख रुपये

मासिक आय: 1.5 लाख रुपये 1.40 लाख

मासिक खर्च: 30,000 रुपये

एक साल का बच्चा

म्यूचुअल फंड निवेश

आपने विभिन्न म्यूचुअल फंड श्रेणियों में विविधता लाई है: स्मॉल-कैप, फ्लेक्सी-कैप, ब्लू-चिप, मिड-कैप और ग्लोबल फंड। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए यह विविधीकरण महत्वपूर्ण है। आइए अपनी म्यूचुअल फंड रणनीति में सुधार के लिए ताकत और क्षेत्रों का विश्लेषण करें।

म्यूचुअल फंड के लाभ

विविधीकरण: म्यूचुअल फंड आपके निवेश को विभिन्न क्षेत्रों और कंपनियों में फैलाते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।

पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर अपनी विशेषज्ञता का उपयोग सूचित निवेश निर्णय लेने के लिए करते हैं।

तरलता: आप आसानी से म्यूचुअल फंड यूनिट खरीद और बेच सकते हैं, जिससे लचीलापन मिलता है।

चक्रवृद्धि: चक्रवृद्धि की शक्ति लंबी अवधि के निवेशों पर अद्भुत काम करती है, खासकर नियमित योगदान के साथ।

विविधता: इक्विटी से लेकर डेट फंड तक, म्यूचुअल फंड आपके जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों से मेल खाने के लिए कई तरह के विकल्प प्रदान करते हैं।

श्रेणी विश्लेषण

स्मॉल-कैप फंड: उच्च विकास क्षमता लेकिन उच्च जोखिम भी। लंबी अवधि के विकास के लिए अच्छा है, लेकिन प्रदर्शन पर नज़र रखें।

फ्लेक्सी-कैप फंड: मार्केट कैप में निवेश करने की सुविधा। संतुलित जोखिम और इनाम।

ब्लू-चिप फंड: बड़ी, स्थापित कंपनियों में निवेश करें। स्थिर और विश्वसनीय रिटर्न।

मिड-कैप फंड: उच्च जोखिम वाले स्मॉल-कैप और स्थिर ब्लू-चिप फंड के बीच का मध्य मार्ग। विकास की संभावना प्रदान करता है।

ग्लोबल फंड: अंतर्राष्ट्रीय बाजारों में निवेश। भारतीय अर्थव्यवस्था से परे जोखिम को विविधता प्रदान करता है।

अपनी रणनीति का मूल्यांकन करना

जोखिम और इनाम संतुलन

स्मॉल-कैप, मिड-कैप और ब्लू-चिप फंड का आपका मिश्रण एक अच्छा संतुलन बनाता है। स्मॉल-कैप और मिड-कैप फंड विकास प्रदान करते हैं, जबकि ब्लू-चिप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं।

नियमित और दीर्घकालिक निवेश

म्यूचुअल फंड में आपका 50,000 रुपये का मासिक एसआईपी सराहनीय है। यह अनुशासित दृष्टिकोण रुपये की लागत औसत की शक्ति का लाभ उठाता है, जिससे समय के साथ बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम होता है।

ग्लोबल एक्सपोजर

ग्लोबल फंड में निवेश करना समझदारी है। यह आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाता है, जिससे घरेलू बाजार में गिरावट से सुरक्षा मिलती है।

सुधार के क्षेत्र

फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें: अपने फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। अगर लगातार खराब प्रदर्शन हो रहा है तो स्विच करें।

अत्यधिक विविधता से बचें: बहुत सारे फंड रिटर्न को कम कर सकते हैं। एक संतुलित, प्रबंधनीय संख्या पर टिके रहें।

जोखिम समायोजन: जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, अपने कोष की सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे उच्च जोखिम वाले फंड से कम जोखिम वाले फंड में शिफ्ट होते जाएँ।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)

एनपीएस एक ठोस दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति उपकरण है। आपका 4,000 रुपये का मासिक योगदान कर लाभ और चक्रवृद्धि वृद्धि से लाभान्वित होगा।

एनपीएस के लाभ

कर लाभ: धारा 80सी और 80सीसीडी के तहत।

कम लागत: म्यूचुअल फंड की तुलना में कम फंड प्रबंधन शुल्क।

बाजार से जुड़ी वृद्धि: इक्विटी और ऋण में निवेश।

सेवानिवृत्ति के बाद पेंशन: सेवानिवृत्ति में एक स्थिर आय धारा प्रदान करता है।

सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ)

पीपीएफ दीर्घकालिक बचत के लिए एक और बेहतरीन उपकरण है। यह कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और सरकार द्वारा समर्थित है, जो सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

पीपीएफ के लाभ

कर लाभ: धारा 80सी के तहत, कर-मुक्त परिपक्वता राशि के साथ।

गारंटीकृत रिटर्न: निश्चित ब्याज दर, तिमाही समीक्षा की जाती है।

सुरक्षित निवेश: सरकार द्वारा समर्थित।

लॉक-इन अवधि: 15 वर्ष, दीर्घकालिक बचत अनुशासन को बढ़ावा देता है।

शेयर और प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश

आपके पास शेयरों में 7 लाख रुपये हैं, जो अच्छी वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं। हालांकि, प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश में अधिक जोखिम होता है और सक्रिय निगरानी की आवश्यकता होती है।

प्रत्यक्ष इक्विटी के लाभ

उच्च रिटर्न: महत्वपूर्ण पूंजी वृद्धि की संभावना।

स्वामित्व: कंपनियों में प्रत्यक्ष हिस्सेदारी।

लाभांश: लाभांश भुगतान के माध्यम से अतिरिक्त आय।

प्रत्यक्ष इक्विटी के जोखिम

बाजार में अस्थिरता: बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रति उच्च जोखिम।

गहन शोध: स्टॉक चुनने और निगरानी करने के लिए समय और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।

नुकसान का जोखिम: महत्वपूर्ण नुकसान की संभावना।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)

आपके पास FD में 2 लाख रुपये हैं। सुरक्षित होने के बावजूद, FD अन्य साधनों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। वे आपातकालीन निधि या अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

FD के लाभ

सुरक्षा: कम जोखिम, गारंटीड रिटर्न।

लिक्विडिटी: पेनल्टी के साथ निकालना आसान है।

फिक्स्ड ब्याज: अनुमानित आय।

FD के नुकसान

कम रिटर्न: अक्सर मुद्रास्फीति से कम, जो वास्तविक रिटर्न को प्रभावित करता है।

कर योग्य ब्याज: अर्जित ब्याज कर योग्य है।

बीमा पॉलिसी

वित्तीय सुरक्षा के लिए 40 लाख रुपये का आपका बीमा कवरेज महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि यह आपकी वित्तीय जिम्मेदारियों और देनदारियों के आधार पर पर्याप्त है।

बीमा के लाभ

जोखिम कवरेज: परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा।

कर लाभ: धारा 80C और 10(10D) के तहत।

मन की शांति: अप्रत्याशित घटनाओं के खिलाफ सुरक्षा।

अपनी पॉलिसी की समीक्षा करें

पर्याप्त कवर: सुनिश्चित करें कि बीमित राशि आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करती है।

पॉलिसी का प्रकार: कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज के लिए शुद्ध टर्म प्लान को प्राथमिकता दें।

मासिक आय और व्यय

आपकी 1.40 लाख रुपये की मासिक आय और 30,000 रुपये के व्यय से निवेश के लिए पर्याप्त अधिशेष मिलता है।

बचत दर

उच्च बचत: निवेश के लिए पर्याप्त हिस्सा आवंटित करना बहुत अच्छा है।

व्यय प्रबंधन: खर्चों पर नज़र रखें और उन्हें अनुकूलित करें।

निवेश संबंधी सुझाव

एनपीएस योगदान बढ़ाएँ: कर लाभ और सेवानिवृत्ति कोष को अधिकतम करने के लिए अपने एनपीएस योगदान को बढ़ाने पर विचार करें।

पीपीएफ योगदान जारी रखें: सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न के लिए अपने पीपीएफ योगदान को बनाए रखें।

म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें: अपने विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को बनाए रखें लेकिन समय-समय पर समीक्षा और समायोजन करें।

डायरेक्ट इक्विटी की समीक्षा करें: नियमित रूप से अपने शेयरों के प्रदर्शन का आकलन करें और क्षेत्रों के भीतर विविधता लाएँ।

आपातकालीन निधि बनाए रखें: आपात स्थिति के लिए एफडी या लिक्विड फंड में पर्याप्त धनराशि रखें।

जोखिम प्रबंधन और परिसंपत्ति आवंटन

संतुलित दृष्टिकोण

इक्विटी बनाम ऋण: अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर इक्विटी और ऋण के बीच संतुलित आवंटन बनाए रखें।

समय-समय पर पुनर्संतुलन: अपने लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें।

शिक्षा और भविष्य की योजना

आपके बच्चे की शिक्षा भविष्य का एक महत्वपूर्ण खर्च है। शिक्षा निधि शुरू करें, संभवतः बच्चे-विशिष्ट म्यूचुअल फंड या यदि आपकी कोई बेटी है तो सुकन्या समृद्धि योजना के माध्यम से।

दीर्घकालिक योजना

व्यवस्थित निवेश: अपने बच्चे की शिक्षा निधि के लिए समर्पित एक एसआईपी शुरू करें।

आवश्यकताओं की समीक्षा करें: शिक्षा लागत मुद्रास्फीति के आधार पर योगदान का नियमित रूप से आकलन और समायोजन करें।

सेवानिवृत्ति योजना

25 वर्षों में 3 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य सुरक्षित सेवानिवृत्ति के साथ संरेखित है। अपने अनुशासित निवेश जारी रखें और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर समायोजन करें।

सेवानिवृत्ति के बाद की आय

विविध स्रोत: एनपीएस, पीपीएफ और म्यूचुअल फंड रिटर्न सहित कई आय स्रोत सुनिश्चित करें।

जोखिम में कमी: जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, धीरे-धीरे सुरक्षित निवेश की ओर बढ़ें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी वित्तीय यात्रा सराहनीय है। आपके पास एक ठोस आधार और अनुशासित दृष्टिकोण है। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें, सूचित रहें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। विविधीकरण, अनुशासित निवेश और आवधिक समीक्षा आपको अपने 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक ले जाएगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8916 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 29, 2024

Money
नमस्ते, मेरी उम्र 30 वर्ष है और मेरे पास इस प्रकार निवेश है: 15 लाख एफडी में, 15 लाख एनएससी में, 5.5 लाख पीपीएफ में जो अगले 3 वर्षों में (परिपक्वता के दौरान) 10 लाख हो जाएगा, 5 लाख स्टॉक और 2 सिप में, 10 हजार क्वांट ईएलएस टैक्स सेवर फंड में और 6 हजार कोटक ईएलएस टैक्स फंड में, 5 हजार प्रति माह एनपीएस में योगदान। मेरे पास आवास का किराया है जो 35 हजार प्रति माह है और मासिक खर्च 6 हजार रुपये तक है। मैं घर पर कमाने वाला अकेला व्यक्ति हूँ। मैं अपने बच्चे की शिक्षा और उच्च अध्ययन को कवर करने के लिए धन अर्जित करना चाहता हूँ।
Ans: आपने अपनी निवेश यात्रा की अच्छी शुरुआत की है। आपकी उम्र 30 वर्ष है, और आपके पास एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो है। आपका लक्ष्य अपने बच्चे की शिक्षा और उच्च अध्ययन के लिए धन अर्जित करना है। आइए आपके वर्तमान निवेशों का विश्लेषण करें और भविष्य के विकास के लिए अंतर्दृष्टि प्रदान करें। मौजूदा निवेश अवलोकन
फिक्स्ड डिपॉजिट: 15 लाख रुपये

नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (NSC): 15 लाख रुपये

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 5.5 लाख रुपये (3 साल में 10 लाख रुपये तक बढ़ने की उम्मीद है)

स्टॉक: 5 लाख रुपये

SIP: ELSS टैक्स सेवर फंड में 10,000 रुपये, दूसरे ELSS टैक्स फंड में 6,000 रुपये

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS): 5,000 रुपये मासिक

हाउसिंग रेंट: 35,000 रुपये मासिक

मासिक खर्च: 6,000 रुपये

आपके मौजूदा पोर्टफोलियो का विश्लेषण
फिक्स्ड डिपॉजिट और NSC: ये कम जोखिम वाले हैं, लेकिन रिटर्न अक्सर कम होते हैं। ये स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकते हैं।

PPF: यह एक सुरक्षित और कर-कुशल विकल्प है। यह एक अच्छा दीर्घकालिक निवेश है।

स्टॉक: उच्च जोखिम, उच्च लाभ। सावधानीपूर्वक चयन और निगरानी की आवश्यकता है।

ईएलएसएस फंड में एसआईपी: ये कर लाभ और अच्छे रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। हालांकि, फंड विकल्पों में दोहराव से बचें।

एनपीएस: रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए अच्छा है। कर लाभ और अनुशासित बचत प्रदान करता है।

धन सृजन के लिए सिफारिशें
विविध निवेश: कम रिटर्न वाले विकल्पों में बहुत अधिक निवेश करने से बचें। उच्च विकास क्षमता के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश बढ़ाने पर विचार करें।

ईएलएसएस फंड की समीक्षा करें: दो ईएलएसएस फंड रखना बेकार है। एक अच्छा प्रदर्शन करने वाले ईएलएसएस फंड का विकल्प चुनें। यह प्रबंधन को सरल बनाता है और रिटर्न बढ़ा सकता है।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: इक्विटी म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करें। ये फंड आम तौर पर लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देते हैं।

नियमित फंड निवेश: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने पर विचार करें। यह पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है और आम निवेश गलतियों से बचाता है।

डायरेक्ट फंड से बचें: डायरेक्ट फंड में पेशेवर सलाह की कमी होती है। सीएफपी की मदद से नियमित फंड अधिकांश निवेशकों के लिए बेहतर होते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर इष्टतम रिटर्न के लिए पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से प्रबंधित करते हैं।

लचीलापन: वे बाजार की स्थितियों के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित कर सकते हैं।

उच्च रिटर्न की संभावना: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

वित्तीय सुरक्षा के लिए अतिरिक्त कदम
आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित वित्तीय जरूरतों को पूरा करता है।

बीमा कवरेज: पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें। यह आपके परिवार को अप्रत्याशित घटनाओं से बचाता है।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। यह आपके निवेश को आपके लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप रखता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका निवेश पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविध है, लेकिन समायोजन से लाभ उठा सकता है। कुछ फंड को कम रिटर्न वाले विकल्पों से इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें। अपने ELSS निवेश को सरल बनाएं और इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मार्गदर्शन वाले नियमित फंड बेहतर रिटर्न और सुविधा प्रदान करते हैं। एक आपातकालीन निधि बनाए रखें और पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को ट्रैक पर रखते हैं। यह दृष्टिकोण आपको अपने बच्चे की शिक्षा के लिए धन अर्जित करने और अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8916 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Money
नमस्ते सर, मैं दीपक कुमार हूँ, उम्र 48 वर्ष। मासिक वेतन 80000/-। लक्ष्य -1) बेटी की शादी के लिए 7 साल बाद 20 लाख की जरूरत है। 2) बकाया होम लोन चुकाने के लिए 8 साल में 24 लाख की जरूरत है (8 साल की शेष अवधि के लिए EMI 32000/- चुकाना है) 3) रिटायरमेंट के लिए 10 साल बाद 1.5 करोड़ की जरूरत है। वर्तमान में कुल 23000/- प्रति माह चल रहा है। 1) एचडीएफसी टॉप 100 फंड (डायरेक्ट ग्रोथ) 1500/- 2) एचडीएफसी हाइब्रिड फंड (डायरेक्ट ग्रोथ) 1500/- 3) मिराए एसेट्स इमर्जिंग ब्लू चिप (डायरेक्ट ग्रोथ) 4500/- केनरा रोबेको स्मॉल कैप (डायरेक्ट ग्रोथ) 4000/- प्राग पार्किग फ्लेक्सी कैप (डायरेक्ट ग्रोथ) 2500/- क्वांट स्मॉल कैप (डायरेक्ट ग्रोथ) 2500/- क्वांट ईएलएसएस टैक्स सेवर (डायरेक्ट ग्रोथ) 2500/- निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड (डायरेक्ट ग्रोथ) 4000/- आज की तारीख में एसआईपी में कुल कोष- 24 लाख। 2) ईपीएफओ - 22000/- प्रति माह (कर्मचारी और नियोक्ता दोनों का हिस्सा) - आज की तिथि तक ईपीएफओ में कुल राशि -20 लाख। 3) सुकन्या समृद्धि 1000/माह- सुकन्या समृद्धि में कुल निधि 40326/- 4) पीपीएफ 1000/माह- पीपीएफ में कुल निधि 1 लाख 5) एलआईसी 2500/माह- एलआईसी में कुल निधि 5 लाख (2035 में परिपक्वता पर 10 लाख) 6) अटल पेंशन योजना (स्वयं और पत्नी) 2514/माह। एपीवाई में कुल निधि 3. 5 लाख (12 साल बाद मुझे 5000 पेंशन और मेरी पत्नी को 5000/- पेंशन। कृपया सलाह दें कि उपरोक्त लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए बचत में कोई बदलाव की आवश्यकता है या नहीं।
Ans: अनुशासित बचत के प्रति आपका समर्पण सराहनीय है। मुझे लगता है कि आपके लक्ष्य महत्वपूर्ण और सुव्यवस्थित हैं। मुझे आपकी बचत की समीक्षा करने दें और उन्हें प्राप्त करने के लिए आपका मार्गदर्शन करें। मैं अंतर्दृष्टि साझा करूँगा, परिवर्तन सुझाऊँगा, और सुनिश्चित करूँगा कि आपकी योजनाएँ 360-डिग्री केंद्रित हों।

आइए प्रत्येक क्षेत्र को ध्यान से देखें।

वर्तमान SIP पोर्टफोलियो समीक्षा

आपका SIP पोर्टफोलियो काफी विविधतापूर्ण है।

इसमें लार्ज-कैप, हाइब्रिड, स्मॉल-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड शामिल हैं।

कुल मासिक SIP 23,000 रुपये है, जो अच्छा है।

लेकिन आपके पास कई स्मॉल-कैप फंड हैं।

स्मॉल-कैप फंड अधिक जोखिम भरे होते हैं और अस्थिर हो सकते हैं।

आपको अधिक लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड शामिल करके अपने फंड को संतुलित करना चाहिए।

फ्लेक्सी-कैप फंड विविधीकरण के लिए अच्छे हैं और जोखिम को संतुलित कर सकते हैं।

बहुत सारे फंड होने से निवेश में भ्रम और ओवरलैप पैदा हो सकता है।

फंड की संख्या को 4 या 5 तक सीमित करना बेहतर है।

हर साल SIP के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा ज़रूरी है।

डायरेक्ट फंड के बजाय, रेगुलर प्लान पर स्विच करने पर विचार करें।

रेगुलर प्लान आपको सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की सलाह और मदद देते हैं।

डायरेक्ट फंड में सलाहकार सहायता नहीं होती।

सलाह के बिना, गलत फंड का चयन खराब प्रदर्शन का कारण बन सकता है।

रेगुलर फंड में एक छोटा सा शुल्क देना पेशेवर मदद के लायक है।

इससे आपको योजनाबद्ध तरीके से अपने लक्ष्य हासिल करने में मदद मिलेगी।

बेहतर नतीजों के लिए कृपया इस बदलाव पर विचार करें।

ईपीएफ और रिटायरमेंट प्लानिंग

22,000 रुपये प्रति महीने का ईपीएफ योगदान बहुत अच्छा है।

ईपीएफ एक सुरक्षित और लंबी अवधि का उत्पाद है।

यह आपकी रिटायरमेंट को अच्छी तरह से सपोर्ट करेगा।

लेकिन आपको 10 साल बाद 1.5 करोड़ रुपये की जरूरत होगी।

इस लक्ष्य के लिए आपका ईपीएफ अकेले पर्याप्त नहीं होगा।

अगर सही तरीके से मैनेज किया जाए तो आपकी एसआईपी और ईपीएफ दोनों ही मदद कर सकते हैं।

रिटायरमेंट आपका सबसे महत्वपूर्ण लक्ष्य है।

अन्य लक्ष्यों के लिए अपनी रिटायरमेंट से समझौता न करें।

रिटायरमेंट तक अपने EPF को अछूता रखें।

EPF से लोन या समय से पहले निकासी से बचें।

इससे रिटायरमेंट के बाद सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित होगा।

आपको अपनी मासिक SIP भी धीरे-धीरे बढ़ानी चाहिए।

जब भी आपकी सैलरी बढ़े, अपनी SIP में 10-15% की वृद्धि करें।

इससे रिटायरमेंट के लिए बड़ी रकम बनाने में मदद मिलेगी।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के साथ काम करने से यह सुनिश्चित होगा कि आपका रिटायरमेंट लक्ष्य पूरा हो।

बेटी की शादी का लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की शादी के लिए 7 साल बाद 20 लाख रुपये की जरूरत है।

यह एक स्पष्ट लक्ष्य है जिसकी समय सीमा तय है।

आपको अपने SIP का एक हिस्सा इस लक्ष्य के लिए आवंटित करना चाहिए।

इस अल्पकालिक लक्ष्य के लिए स्मॉल-कैप फंड से बचें।

स्थिर वृद्धि वाले लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड चुनें।

वे कम जोखिम वाले होते हैं और 7 साल के लक्ष्य को बेहतर तरीके से पूरा कर सकते हैं।

हर साल कोष की समीक्षा करें।

लक्ष्य को पूरा करने के लिए यदि आवश्यक हो तो SIP राशि समायोजित करें।

अन्य आवश्यकताओं के लिए इस कोष से समय से पहले निकासी करने से बचें।

इसे अलग रखने से स्पष्टता और अनुशासन सुनिश्चित होता है।

गृह ऋण चुकौती लक्ष्य

आपको अपना गृह ऋण बंद करने के लिए 8 वर्ष बाद 24 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।

यह भी एक निश्चित समय सीमा के साथ एक निर्धारित लक्ष्य है।

इस कोष को जमा करने के लिए हाइब्रिड फंड और लार्ज-कैप फंड का उपयोग करें।

8-वर्षीय लक्ष्य के लिए स्मॉल-कैप फंड बहुत जोखिम भरे हैं।

हर साल गृह ऋण लक्ष्य कोष की समीक्षा करें।

सुनिश्चित करें कि आपका SIP आवंटन इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।

यदि लक्ष्य ट्रैक पर नहीं है, तो इस लक्ष्य के लिए SIP बढ़ाएँ।

गृह ऋण का समय से पहले भुगतान करना एक अच्छा विचार है क्योंकि इससे ब्याज लागत बचती है।

ऋण के समय से पहले भुगतान के लिए सेवानिवृत्ति कोष का उपयोग न करें।

अपने लक्ष्यों को अलग और केंद्रित रखें।

अन्य मौजूदा निवेश

1000 रुपये प्रति माह की सुकन्या समृद्धि आपकी बेटी के लिए एक बढ़िया कदम है।

इसे जारी रखें क्योंकि यह गारंटीड रिटर्न और कर-मुक्त लाभ देता है।

1000 रुपये प्रति माह का पीपीएफ एक सुरक्षित विकल्प है।

सुरक्षित वृद्धि के लिए पीपीएफ में योगदान करते रहें।

एलआईसी पॉलिसी 2035 में 10 लाख रुपये की परिपक्वता मूल्य के साथ परिपक्व हो रही है।

एलआईसी पॉलिसियाँ कम रिटर्न वाली योजनाएँ हैं।

उन्हें सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना बेहतर है।

यूएलआईपी और बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ अच्छा रिटर्न नहीं देती हैं।

सरेंडर करके, आप बेहतर वृद्धि के लिए पैसे को म्यूचुअल फंड में लगा सकते हैं।

अटल पेंशन योजना जारी रखें क्योंकि यह आपको और आपकी पत्नी को पेंशन लाभ देती है।

केवल इस पेंशन पर निर्भर न रहें।

इसे सेवानिवृत्ति में आय के अतिरिक्त स्रोत के रूप में देखा जाना चाहिए।

आपकी मुख्य सेवानिवृत्ति निधि आपका ईपीएफ और म्यूचुअल फंड होगा।

इन निवेशों पर नज़र रखें और उन्हें संरेखित करें।

अपने SIP और फंड विकल्पों को सुव्यवस्थित करें

अभी आपके पास SIP में 8 फंड हैं।

बहुत ज़्यादा फंड दोहराव और भ्रम की स्थिति पैदा करते हैं।

मेरा सुझाव है कि इसे घटाकर 4-5 फंड कर दें।

1 लार्ज-कैप फंड, 1 हाइब्रिड फंड, 1 फ्लेक्सी-कैप फंड और 1 मिड-कैप फंड चुनें।

यह मिश्रण स्थिरता, विकास और जोखिम प्रबंधन देगा।

अस्थिर बाज़ारों में लार्ज-कैप फंड ज़्यादा स्थिर होते हैं।

हाइब्रिड फंड स्थिर रिटर्न के लिए इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं।

फ्लेक्सी-कैप फंड बाज़ार की स्थितियों के आधार पर आवंटन को समायोजित कर सकते हैं।

मिड-कैप फंड कुछ अतिरिक्त विकास क्षमता जोड़ सकते हैं।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए स्मॉल-कैप फंड से बचें।

स्मॉल-कैप फंड 7-8 साल में अस्थिर और जोखिम भरे हो सकते हैं।

स्मॉल-कैप में निवेश केवल दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए रखें।

हर साल अपने फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।

उचित मूल्यांकन के बाद ज़रूरत पड़ने पर खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को स्विच करें।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

डायरेक्ट फंड में सलाह या पेशेवर मदद शामिल नहीं होती।

मदद के बिना, आप गलत जानकारी के आधार पर फंड चुन सकते हैं।

गलत चयन से नुकसान हो सकता है और आपके लक्ष्य पूरे नहीं हो सकते।

बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं।

सलाह के बिना, आप अवसर या जोखिम खो सकते हैं।

नियमित फंड में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से मार्गदर्शन मिलता है।

नियमित फंड में थोड़ी फीस हो सकती है।

लेकिन इस फीस में विशेषज्ञ की सलाह और लक्ष्य ट्रैकिंग शामिल है।

लंबे समय में, इससे रिटर्न बेहतर होता है और गलतियाँ कम होती हैं।

डायरेक्ट प्लान केवल विशेषज्ञों के लिए बेहतर होते हैं।

अधिकांश निवेशकों के लिए, नियमित योजनाओं का उपयोग करके CFP के साथ काम करना सुरक्षित और अधिक प्रभावी होता है।

कराधान और पुनर्संतुलन

जब आप म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो पूंजीगत लाभ कर लागू होता है।

इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

लक्ष्यों के लिए फंड निकालते समय इस बात का ध्यान रखें।

कर प्रभाव को कम करने के लिए रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

हर साल अपने पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।

रीबैलेंसिंग इक्विटी और डेट के सही मिश्रण को बनाए रखने में मदद करता है।

यह आपके जोखिम को भी नियंत्रित रखता है और सुचारू विकास सुनिश्चित करता है।

आपका CFP आपको यह बता सकता है कि कब और कैसे रीबैलेंस करना है।

जोखिम प्रबंधन और आपातकालीन योजना

हमेशा कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन फंड रखें।

यह लिक्विड फंड या बचत खाते में हो सकता है।

आपातकालीन फंड कठिन समय के दौरान आपकी SIP और दीर्घकालिक योजनाओं की सुरक्षा करता है।

आपके मौजूदा बीमा कवर अच्छे हैं।

परिवार और आय बढ़ने के साथ उन्हें अपडेट करते रहें।

अचानक बड़े खर्चों से बचने के लिए स्वास्थ्य बीमा बहुत महत्वपूर्ण है।

कम लागत पर अधिकतम कवर के लिए जीवन बीमा केवल टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।

म्यूचुअल फंड में बेहतर रिटर्न के लिए किसी भी पारंपरिक बीमा योजना और ULIP को सरेंडर करें।

इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपका परिवार सुरक्षित रहेगा और धन तेज़ी से बढ़ेगा।

अंत में

आपको बचत और निवेश करने की अच्छी आदत है।

SIP को अपने लक्ष्यों के अनुरूप रखें और नियमित रूप से उनकी समीक्षा करें।

बेहतर मार्गदर्शन के लिए फंड की संख्या कम करें और नियमित फंड में स्विच करें।

संतुलन के लिए लार्ज-कैप, हाइब्रिड, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड का उपयोग करें।

LIC प्लान को सरेंडर करें और बेहतर विकास के लिए फिर से निवेश करें।

EPF और PPF को न निकालें। उन्हें रिटायरमेंट के लिए बढ़ने दें।

प्रगति को ट्रैक करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करें।

जब भी आय बढ़े, अपनी SIP बढ़ाएँ।

यह छोटा कदम 10 वर्षों में बहुत बड़ा कोष तैयार करेगा।

इस अनुशासित दृष्टिकोण का पालन करें और धैर्य रखें।

आप एक सुरक्षित और आरामदायक रिटायरमेंट के साथ अपने लक्ष्यों को प्राप्त करेंगे।

हर साल अपने लक्ष्यों की समीक्षा करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8916 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - Jun 02, 2025English
Money
मैं 50 वर्ष का हूँ, कटौती के बाद मासिक आय 75 हजार है। पीएफ + वीपीएफ एक लाख प्रति माह है, 50 लाख के शेयर हैं, अगले 8 वर्षों में 3 करोड़ प्राप्त करने का लक्ष्य है, कृपया सलाह दें
Ans: आज आप जिस स्थिति में हैं, उससे 8 साल में 3 करोड़ रुपये तक पहुंचना उचित योजना और अनुशासित निवेश के साथ संभव है। आइए हम आपके वित्तीय परिदृश्य का विश्लेषण करें और आपको अपने लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करने के लिए चरण-दर-चरण रणनीतियाँ प्रदान करें।

विवरण साझा करने की आपकी इच्छा 360-डिग्री योजना बनाने में मदद करती है। आपने पहले ही एक मजबूत शुरुआत कर ली है। आप 50 वर्ष के हैं, कटौती के बाद हर महीने 75,000 रुपये कमाते हैं। आप PF और VPF में 1 लाख रुपये निवेश करते हैं। आपके पास 50 लाख रुपये के शेयर हैं। आपका लक्ष्य अगले 8 वर्षों में 3 करोड़ रुपये है।

यह एक अच्छी शुरुआत है। आपके पास समय है। आपके पास बचत है। और आपके पास स्पष्टता है। आइए हम आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन करें और एक ठोस योजना तैयार करें।

1. वर्तमान परिसंपत्तियों और देनदारियों का आकलन

आपका PF और VPF कुल 1 लाख रुपये मासिक है। यह काफी मजबूत है।

आपके पास 50 लाख रुपये के शेयर हैं। यह एक महत्वपूर्ण शुरुआत है।

आपने किसी ऋण या देनदारियों का उल्लेख नहीं किया। अभी के लिए शून्य देनदारियों को मानते हुए।

LIC, ULIP या निवेश सह बीमा पॉलिसियों का कोई उल्लेख नहीं है। इसलिए, अब सरेंडर की सिफारिशों की कोई आवश्यकता नहीं है।

आपने आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया। यदि नहीं बनाया गया है, तो कृपया इसे अपने पहले कदम के रूप में प्राथमिकता दें।

कम से कम 6 महीने के खर्च को आपातकालीन निधि के रूप में रखने का लक्ष्य रखें। इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

यह फंड आपके निवेश को अनियोजित निकासी से बचाता है। यह सुरक्षा और शांति का निर्माण करता है।

2. मासिक नकदी प्रवाह और बचत दक्षता का मूल्यांकन

कटौतियों के बाद आप प्रति माह 75,000 रुपये कमाते हैं। PF और VPF पहले से ही 1 लाख रुपये मासिक लेते हैं।

यदि यह 1 लाख रुपये आपकी सकल आय से योगदान किया जा रहा है, तो आप अच्छी बचत कर रहे हैं।

लेकिन अगर 75,000 रुपये PF + VPF में 1 लाख रुपये निवेश करने के बाद हैं, तो बचत दर बहुत अच्छी है।

किसी भी तरह से, आप गंभीर और अनुशासित हैं। यह सबसे ज्यादा मायने रखता है।

अपने मासिक खर्चों का विश्लेषण करना महत्वपूर्ण है। उनकी विस्तार से समीक्षा करें। देखें कि क्या आप म्यूचुअल फंड या इक्विटी निवेश के लिए अधिक राशि आवंटित कर सकते हैं। सुरक्षा के लिए शुद्ध आय का कम से कम 30% तरल रूप में रखने का प्रयास करें। हर 6 महीने में अपने बजट की समीक्षा करें। मुद्रास्फीति और लक्ष्यों के लिए समायोजन करें। 3. धन निर्माण में भविष्य निधि की भूमिका आपका EPF और VPF निश्चित, कर-मुक्त रिटर्न देते हैं। यह एक अच्छा आधार है। लेकिन वे मामूली वृद्धि प्रदान करते हैं। इक्विटी बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न देती है। आपकी उम्र में, सुरक्षा और विकास का मिश्रण महत्वपूर्ण है। दोनों को अच्छी तरह से संतुलित करें। भविष्य की संपत्ति के लिए केवल निश्चित आय वाले साधनों पर निर्भर न रहें। अकेले PF 8 साल में 3 करोड़ रुपये तक पहुँचने में मदद नहीं कर सकता है। इसलिए, म्यूचुअल फंड और इक्विटी को एक महत्वपूर्ण भूमिका निभानी चाहिए। रिटायरमेंट से पहले PF से निकासी न करें। इसे चुपचाप बढ़ने दें। रिटायरमेंट की जरूरतों के लिए इसे अपने सुरक्षित विकल्प के रूप में उपयोग करें। 4. इक्विटी होल्डिंग्स और पोर्टफोलियो आवंटन को समझना

आपके पास पहले से ही शेयरों में 50 लाख रुपये हैं। यह उत्साहजनक है।

लेकिन मुख्य सवाल यह है: क्या वे अच्छी तरह से विविध हैं?

सब कुछ एक या दो कंपनियों में न लगाएं। 15-20 गुणवत्ता वाले शेयरों में निवेश करें।

केवल उच्च जोखिम वाले छोटे शेयरों पर ही नहीं, बल्कि बड़े कैप, कुछ मिड कैप, कुछ क्षेत्रीय शेयरों पर ध्यान दें।

साल में एक बार पुनर्संतुलन करें। विजेताओं में मुनाफ़ा दर्ज करें। घाटे को सावधानीपूर्वक कम करें।

आपके पास मौजूद शेयरों के मूल सिद्धांतों की समीक्षा करें। सट्टेबाजी से दूर रहें।

अगर अनिश्चित हैं, तो पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड में स्विच करें।

म्यूचुअल फंड विविधीकरण, विशेषज्ञ शोध और सक्रिय पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।

अगर आपके पास समय या कौशल की कमी है, तो सीधे शेयरों में निवेश करने से बचें।

5. म्यूचुअल फंड - आपके धन के लिए विकास इंजन

म्यूचुअल फंड आपकी योजना में सबसे महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

सीधे फंड से बचें। नियमित योजनाएँ मार्गदर्शन और सहायता प्रदान करती हैं।

प्रत्यक्ष निधियाँ सस्ती लगती हैं, लेकिन उनमें पेशेवर सेवा और समय पर सलाह की कमी होती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित MFD प्रदर्शन और पुनर्संतुलन की निगरानी करने में मदद करता है।

इस सहायता के मूल्य को नज़रअंदाज़ न करें, ख़ास तौर पर बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान।

नियमित योजनाएँ सुनिश्चित करती हैं कि आप सुधार में रुकें या घबराएँ नहीं।

म्यूचुअल फंड में SIP और एकमुश्त राशि का समझदारी से इस्तेमाल करें।

लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड के मिश्रण का लक्ष्य रखें।

इंडेक्स फंड से दूर रहें।

इंडेक्स फंड कम लागत वाले लग सकते हैं, लेकिन अस्थिर समय में कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

वे बस बाज़ारों की नकल करते हैं। कोई मानवीय कौशल इस्तेमाल नहीं किया जाता है।

उनका लक्ष्य बेहतर प्रदर्शन करना नहीं होता। वे सिर्फ़ अनुसरण करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।

फंड मैनेजर शोध और विश्लेषण के आधार पर सूचित निर्णय लेते हैं।

इससे आपके पैसे को बढ़ने का बेहतर मौका मिलता है।

ख़ास तौर पर जब बाज़ार की स्थितियाँ अनिश्चित या तेज़ी से बदल रही हों।

आपको बेहतर जोखिम नियंत्रण और समय पर समायोजन मिलता है।

आपके मामले में, विकास और पूंजी सुरक्षा दोनों ही मायने रखते हैं।

इसलिए निष्क्रिय सूचकांक रणनीतियों से बचें। सक्रिय प्रबंधित फंडों को समझदारी से चुनें।

लक्ष्यों, समयसीमाओं और परिसंपत्ति आवंटन को ध्यान में रखते हुए निवेश करें।

6. कर नियोजन और निकासी दक्षता

जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो उसे लंबे समय तक रखें।

एक साल बाद बेचने पर आपको लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन टैक्स देना होगा।

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगेगा।

एक साल से पहले बेचना शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन है।

इक्विटी पर STCG पर अब 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

अपने रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएं। वित्तीय वर्षों में इसे फैलाएँ।

किस्तों में मुनाफ़ा कमाएँ। अचानक बड़ी निकासी से बचें।

खरीद की तारीखों और NAV का उचित रिकॉर्ड रखें।

टैक्स-स्मार्ट निकासी योजना तैयार करने के लिए अपने CFP के साथ काम करें।

7. बीमा और आकस्मिक कवर की समीक्षा करना

स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि आपके पास 5 से 10 लाख रुपये का कवर हो।

सिर्फ़ नियोक्ता वाली नहीं, बल्कि अलग से व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदें।

गंभीर बीमारी और अस्पताल के नकद ऐड-ऑन की जाँच करें।

टर्म लाइफ़ कवर की भी समीक्षा करें।

आपने किसी जीवन बीमा का उल्लेख नहीं किया।

अगर आपके आश्रित हैं, तो टर्म कवर बहुत ज़रूरी है।

ऐसी पॉलिसियों में निवेश न करें जिनमें बीमा और निवेश का मिश्रण हो।

अपने बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

निवेश पॉलिसियाँ कम रिटर्न और ज़्यादा लागत देती हैं।

शुद्ध टर्म प्लान बेहतर होते हैं। वे आपके परिवार की उचित सुरक्षा करते हैं।

8. रिटायरमेंट और आय नियोजन की तैयारी

आप 50 वर्ष के हैं। रिटायरमेंट 8 से 10 साल में आ सकता है।

आपका लक्ष्य 3 करोड़ रुपये का कोष है। यह एक यथार्थवादी संख्या है।

लेकिन रिटायरमेंट के बाद मासिक आय की ज़रूरतों पर भी विचार करें।

3 करोड़ रुपये से हर महीने 90,000 से 1 लाख रुपये मिल सकते हैं।

लेकिन यह मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य लागत और जीवनशैली पर निर्भर करता है। इसलिए लचीली आय योजनाओं के लिए तैयार रहें। म्यूचुअल फंड, लाभांश और ब्याज से SWP का मिश्रण उपयोग करें। हाइब्रिड फंड या संतुलित फंड में कॉर्पस का हिस्सा रखें। ये स्थिरता और मध्यम वृद्धि देते हैं। केवल FD ब्याज पर निर्भर न रहें। निश्चित ब्याज लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता। सावधानी से निवेश करें। रणनीति के साथ निकासी करें। व्यक्तिगत निकासी ब्लूप्रिंट के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। 9. मुद्रास्फीति, दीर्घायु और बाजार जोखिम मुद्रास्फीति भविष्य की क्रय शक्ति को खा जाती है। इसे ध्यान में रखते हुए योजना बनाएं। आज 1 लाख रुपये 15 साल बाद 50,000 रुपये के समान लग सकते हैं। हेल्थकेयर मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से भी अधिक है। बाजार जोखिम का भी सम्मान किया जाना चाहिए। इक्विटी अचानक गिर सकती है। लेकिन दीर्घकालिक रिटर्न मजबूत रहता है। इसलिए एसेट एलोकेशन महत्वपूर्ण है। 60-70% इक्विटी में रखें, बाकी सुरक्षित डेट या हाइब्रिड फंड में।

जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, धीरे-धीरे कम जोखिम वाले इंस्ट्रूमेंट्स में शिफ्ट होते जाएँ।

लेकिन इक्विटी से पूरी तरह बाहर न निकलें। आपको लॉन्ग-टर्म ग्रोथ के लिए इसकी ज़रूरत होती है।

रिटायर होने के बाद की ज़िंदगी 25-30 साल की हो सकती है। उसी हिसाब से प्लान बनाएँ।

10. प्रगति पर नज़र रखना और प्लान की नियमित समीक्षा करना

हर 6 महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें।

ट्रैक करें कि क्या आप 3 करोड़ रुपये की ओर लगातार बढ़ रहे हैं।

मार्केट की स्थितियों और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करें।

अपडेट के लिए अपने सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के संपर्क में रहें।

वे स्पष्टता लाते हैं और आपको आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचने में मदद करते हैं।

अपनी रणनीति को उम्र, आय और स्वास्थ्य की स्थिति के अनुसार समायोजित करें।

रिटर्न की आँख मूंदकर तुलना न करें। निरंतरता और लक्ष्य संरेखण पर ध्यान दें।

सिर्फ़ लोकप्रिय चीज़ों पर नहीं, बल्कि जो उपयुक्त है उस पर ध्यान दें।

दीर्घकालिक परिणाम स्थिर निष्पादन से आते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आप अनुशासित और स्पष्ट हैं। यह आपकी बड़ी ताकत है।

आपके पास पहले से ही शेयरों में 50 लाख रुपये हैं। पीएफ + वीपीएफ समर्थन मजबूत है।

उचित म्यूचुअल फंड निवेश के साथ, 8 साल में 3 करोड़ रुपये प्राप्त किए जा सकते हैं।

लेकिन विविधता बनाए रखें। प्रतिबद्ध रहें।

शॉर्टकट या बाजार के शोर से बचें।

सुधार और तेजी के दौरान निवेश करते रहें।

अपने नुकसान की रक्षा करें, अपने लाभ को बढ़ाएँ।

नियमित मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

यह आपको ट्रैक पर रहने और तनाव मुक्त रहने में मदद करता है।

धन का निर्माण भाग्य नहीं है। यह लगातार आदतों और स्मार्ट प्लानिंग के बारे में है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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