Ramalingam Kalirajan |10843 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Shubham on Jul 09, 2025English

नमस्ते महोदय, मैं 31 वर्ष का हूँ और एक बहुराष्ट्रीय कंपनी में कार्यरत हूँ। कृपया मुझे वित्तीय योजना बनाने और आवश्यक समय से पहले सेवानिवृत्ति निधि बनाने में मार्गदर्शन करें। हाथ में वेतन: 1.15 लाख प्रति माह गृह ऋण ईएमआई: 25,000 (10 वर्षों में समाप्त हो जाएगी) कार ऋण ईएमआई: 18,000 (5 वर्षों में समाप्त हो जाएगी) शिक्षा ईएमआई: 15,000 (6 वर्षों में समाप्त हो जाएगी) विविध खर्च (बिल, रिचार्ज, आदि): 10,000 म्यूचुअल फंड: 25,000 प्रति माह वर्तमान बचत: म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: 8.5 लाख विदेशी स्टॉक होल्डिंग्स: 2.2 लाख पीएफ खाता: 1 लाख *इस वर्ष शादी है, इसलिए खर्च बढ़ेंगे। कृपया भविष्य के लिए योजना बनाने और आवश्यक समय से पहले सेवानिवृत्ति निधि बनाने में मदद करें।

Ans: 31 साल की उम्र में, आप एक मज़बूत और सुव्यवस्थित वित्तीय योजना बनाने के लिए बिल्कुल सही समय पर हैं। 25 हज़ार रुपये के म्यूचुअल फंड एसआईपी और विविध निवेशों के साथ आप पहले से ही अच्छा वित्तीय अनुशासन दिखा रहे हैं। आपके स्पष्ट लक्ष्य और निश्चित दायित्व भी हैं।

अब मैं आपको एक 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाने में मदद करूँगा जो आपकी वर्तमान जीवनशैली, बढ़ती ज़िम्मेदारियों और आपके समय से पहले सेवानिवृत्ति के लक्ष्य को कवर करती है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को स्पष्ट रूप से समझें

आप प्रति माह 1.15 लाख रुपये कमाते हैं। यही आपकी शुरुआती क्षमता है।

आपके निम्नलिखित निश्चित बहिर्वाह हैं:

₹25 हज़ार होम लोन ईएमआई (10 साल बाकी)
₹18 हज़ार कार लोन ईएमआई (5 साल बाकी)
₹15 हज़ार शिक्षा लोन ईएमआई (6 साल बाकी)
₹10 हज़ार विविध मासिक खर्च
₹25 हज़ार म्यूचुअल फंड एसआईपी

आज आपका कुल व्यय लगभग ₹93 हज़ार है। यानी बचता है ₹2. हर महीने 22 हज़ार का अधिशेष।

यह एक सकारात्मक संकेत है। लेकिन जल्द ही शादी की योजना के साथ, खर्चे बढ़ेंगे। इसलिए अब समय आ गया है कि आप चीज़ों को और सख्ती से व्यवस्थित करें।

एक सरल 3-स्तरीय बजट से शुरुआत करें

एक बजट प्रणाली बनाएँ जो आपकी आय को तीन मुख्य श्रेणियों में विभाजित करे:

ज़रूरी चीज़ें (आय का 50%)
- ईएमआई, बिल, किराने का सामान, परिवहन

धन सृजन (आय का 30%)
- म्यूचुअल फंड एसआईपी, पीएफ, विदेशी शेयर, बीमा

जीवनशैली और आपातकालीन (आय का 20%)
- यात्रा, परिवार, अतिरिक्त बचत

अभी, आप 30% से ज़्यादा धन सृजन में लगा रहे हैं। यह बहुत अच्छी बात है। लेकिन आपको बढ़ते खर्चों के लिए तैयार रहना होगा।

सबसे पहले अपने आपातकालीन कोष को मज़बूत करें

आपके पास एक आपातकालीन कोष होना चाहिए। यह 6-9 महीनों के खर्च के बराबर होना चाहिए।

आज, आपके मुख्य निश्चित खर्च लगभग ₹2,000 हैं। 70-75 हज़ार प्रति माह। इसलिए आपातकालीन निधि कम से कम लगभग 5-7 लाख रुपये होनी चाहिए।

इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड का इस्तेमाल करें। लंबी अवधि के लिए बैंक बचत से बचें। इस राशि को निवेश के पैसे से अलग रखें।

आपातकालीन निधि स्वास्थ्य समस्याओं, नौकरी छूटने या पारिवारिक ज़रूरतों के दौरान कर्ज़ से बचने में मदद करती है।

मौजूदा ऋणों की समीक्षा करें और उन्हें समझदारी से प्रबंधित करें

आप तीन ईएमआई एक साथ प्रबंधित कर रहे हैं। यह आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खा जाता है।

ऋण प्राथमिकता होनी चाहिए:

कार ऋण - 5 साल में समाप्त हो रहा है। उच्च ब्याज दर। यदि संभव हो तो जल्दी से पूर्व भुगतान करें।

शिक्षा ऋण - 6 साल में समाप्त हो रहा है। ज़रूरी है, लेकिन यहाँ भी पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें।

गृह ऋण - 10 साल में समाप्त हो रहा है। नियमित रूप से भुगतान करते रहें।

भविष्य में मिलने वाले किसी भी बोनस या वेतन वृद्धि का उपयोग कार या शिक्षा ऋण को कम करने में किया जाना चाहिए। यहाँ बचाया गया ब्याज अधिकांश निवेश रिटर्न से अधिक होता है।

व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड बकाया से हर कीमत पर बचें।

अपने वर्तमान निवेश का संक्षिप्त विवरण जानें

आपकी संपत्तियाँ इस प्रकार हैं:

– म्यूचुअल फंड में 8.5 लाख रुपये
– विदेशी शेयरों में 2.2 लाख रुपये
– पीएफ में 1 लाख रुपये

कुल वर्तमान निवेश = 11.7 लाख रुपये (रियल एस्टेट को छोड़कर)

31 साल की उम्र में यह एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, इसमें तेज़ी से वृद्धि होनी चाहिए।

आइए अब देखते हैं कि जल्दी सेवानिवृत्ति का क्या अर्थ है।

जल्दी सेवानिवृत्ति को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें

मान लीजिए कि आप 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

इससे आपको 19 और कार्य वर्ष मिलेंगे।

सेवानिवृत्ति के बाद, आपको कम से कम 30-35 वर्षों तक मासिक आय की आवश्यकता हो सकती है। इसका अर्थ है कि सेवानिवृत्ति कोष से बहुत लंबे समय तक आय होनी चाहिए।

आपको निम्न के लिए योजना बनानी चाहिए:

– सेवानिवृत्ति के बाद घरेलू खर्च
– स्वयं और जीवनसाथी के स्वास्थ्य संबंधी खर्च
– यात्रा, जीवनशैली, परिवार से अप्रत्याशित सहयोग
– अगले 40-50 वर्षों के लिए मुद्रास्फीति का प्रभाव
– सेवानिवृत्ति तनाव मुक्त होनी चाहिए

इसलिए, धन-संग्रह बड़ा, विविध और आय-उत्पादक होना चाहिए।

अपने भविष्य के मासिक खर्च का अनुमान लगाएँ

वर्तमान में, आप ईएमआई सहित लगभग 90-95 हज़ार रुपये प्रति माह खर्च करते हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद:

– कोई ईएमआई नहीं
– बच्चों की शिक्षा हो सकती है
– लेकिन स्वास्थ्य सेवा और जीवनशैली की लागत बढ़ जाती है
– मुद्रास्फीति हर 10-12 वर्षों में लागत को दोगुना कर देगी

50 वर्ष की आयु में, आपको प्रति माह 1.5 से 2 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

इसका मतलब है कि आज के मूल्य में सालाना 18-24 लाख रुपये। मुद्रास्फीति के साथ, यह राशि बहुत अधिक हो सकती है।

इसलिए रिटायरमेंट फंड 30+ वर्षों तक सुरक्षित रूप से यह आय प्रदान करने में सक्षम होना चाहिए।

समय से पहले रिटायरमेंट के लिए आदर्श फंड का अनुमान लगाएं

एक सामान्य नियम यह है कि रिटायरमेंट में हर 1 लाख रुपये के मासिक खर्च के लिए, आपको 3 करोड़ रुपये या उससे अधिक की आवश्यकता होगी।

इसमें इक्विटी, डेट और आपातकालीन फंड शामिल हैं।

यदि आपका लक्षित खर्च 2 लाख रुपये प्रति माह है, तो आपको 6 करोड़ रुपये या उससे अधिक की आवश्यकता हो सकती है।

इस फंड को:

– स्थिर रिटर्न देना चाहिए
– बाजार में गिरावट का सामना करना चाहिए
– कर-कुशल निकासी प्रदान करनी चाहिए
– आवश्यकता पड़ने पर तरलता प्रदान करनी चाहिए

लेकिन 50 वर्ष की आयु तक 6 करोड़ रुपये तक पहुँचना संभव है। आपको समझदारी से निवेश करना होगा और हर साल निवेश बढ़ाना होगा।

अभी अपनी निवेश योजना बनाएँ

आप म्यूचुअल फंड में प्रति माह 25,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह एक शानदार शुरुआत है।

यहाँ एक सरल निवेश रोडमैप दिया गया है:

– हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें
– 50 वर्ष की आयु तक निवेश जारी रखें
– विभिन्न म्यूचुअल फंड श्रेणियों में निवेश विभाजित करें
– अभी आक्रामक आवंटन का उपयोग करें, बाद में जोखिम कम करें
– डॉलर में निवेश के लिए अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी रखें

इंडेक्स फंड से बचें। ये निष्क्रिय रूप से बाजार का अनुसरण करते हैं। बाजार में गिरावट के दौरान ये आपकी पूंजी की रक्षा नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें। एक कुशल फंड मैनेजर आवंटन को बेहतर ढंग से संभालता है।

ये संकट के दौरान जोखिम का प्रबंधन करते हैं। बाजार में बदलाव होने पर ये क्षेत्र भी बदलते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं अतिरिक्त मूल्य प्रदान करती हैं। प्रत्यक्ष योजनाओं में कोई मार्गदर्शन नहीं होता है। एक गलत फंड स्विच लाखों का नुकसान कर सकता है।

इसलिए हमेशा सीएफपी-निर्देशित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजना चुनें।

आप किन फंड श्रेणियों का उपयोग कर सकते हैं

आपके पोर्टफोलियो में निम्नलिखित मिश्रण हो सकता है:

– दीर्घकालिक विकास के लिए फ्लेक्सी कैप और लार्ज-मिड कैप फंड
– उच्च विकास के लिए छोटी राशि में स्मॉल-कैप या मिड-कैप फंड
– बच्चे की योजना या घर के इंटीरियर जैसे मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए हाइब्रिड फंड
– अमेरिकी डॉलर में निवेश के लिए विदेशी म्यूचुअल फंड
– बाद में सुरक्षा और तरलता के लिए डेट फंड

आपको प्रदर्शन पर नज़र रखनी चाहिए, सालाना समीक्षा करनी चाहिए, और 45-50 की उम्र के करीब आते ही धीरे-धीरे आक्रामक से संतुलित फंड में बदलाव करना चाहिए।

बाजार का समय जानने की कोशिश न करें। सभी बाजार स्थितियों के दौरान अपने SIP जारी रखें।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

कई लोग पारंपरिक LIC या ULIP खरीदते हैं।

अगर आपके पास कोई एंडोमेंट, मनी-बैक या ULIP पॉलिसी है, तो कृपया उनकी समीक्षा करें।

ये कम रिटर्न देते हैं और इनमें तरलता की कमी होती है।

IRR की तुलना म्यूचुअल फंड रिटर्न से करने के बाद इन्हें सरेंडर कर दें। राशि को उपयुक्त म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

जीवन बीमा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें। यही काफी है। इसकी लागत कम होती है और यह बेहतर सुरक्षा प्रदान करता है।

शादी और पारिवारिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए तैयारी करें

आपकी जल्द ही शादी हो जाएगी। नए वित्तीय लक्ष्य सामने आएंगे:

– दो व्यक्तियों के लिए आपातकालीन निधि
– जीवनसाथी के लिए स्वास्थ्य बीमा
– घरेलू व्यवस्था और खर्च
– बच्चों की भविष्य की योजना
– छुट्टियाँ और जीवनशैली की ज़रूरतें

शादी के बाद एक संयुक्त वित्तीय योजना बनाएँ।

इनके लिए धन आवंटित करें:

– बाल शिक्षा कोष (15-20 साल बाद)
– बाल विवाह निधि
– जीवनसाथी सुरक्षा (बीमा)
– संयुक्त आपातकालीन निधि

स्पष्ट ट्रैकिंग के लिए इन्हें अलग-अलग म्यूचुअल फंड फोलियो में रखें।

एक दीर्घकालिक पोर्टफोलियो रणनीति बनाएँ

आपकी दीर्घकालिक रणनीति के तीन भाग होने चाहिए:

विकास पोर्टफोलियो
– सेवानिवृत्ति और धन के लिए
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 60-70%
– लार्ज, मिड, स्मॉल-कैप का मिश्रण

सुरक्षा पोर्टफोलियो
– आपातकालीन, लघु लक्ष्य
– डेट और हाइब्रिड फंड में 20-25%

तरलता पोर्टफोलियो
– स्वास्थ्य बफर, विवाह निधि
– लिक्विड फंड, अल्पकालिक डेट

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। लक्षित परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।

एमएफ कराधान नियमों को समझें

नए एमएफ कर नियम महत्वपूर्ण हैं। यहाँ एक संक्षिप्त सारांश दिया गया है:

– 1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक इक्विटी एमएफ एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा
– इक्विटी एमएफ एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा
– डेट फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा

इसलिए रिडेम्पशन की योजना सावधानी से बनाएँ। कर-कुशल आय के लिए सेवानिवृत्ति के बाद SWP (सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।

अंततः

आप अपनी उम्र में पहले से ही कई लोगों से आगे हैं। आपके पास आय, निवेश और स्पष्ट सोच है। अब आपका काम एक उचित संरचना बनाना है।

अपने एसआईपी को सालाना बढ़ाकर शुरुआत करें। जहाँ तक हो सके, लोन जल्दी चुकाएँ। शादी के बाद ज़्यादा खर्च न करें। विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।

इंडेक्स फंड से बचें। डायरेक्ट प्लान से बचें। रियल एस्टेट और यूलिप से बचें।

नियमित निवेश, अच्छे फंड चयन और वार्षिक समीक्षा के साथ, आप शांतिपूर्वक समय से पहले सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सही परिसंपत्ति मिश्रण, कर नियोजन और व्यवहार मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

निरंतर बने रहें। दीर्घकालिक सोचें। आप वित्तीय स्वतंत्रता और शांति के साथ समय से पहले सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Jul 15, 2025 | Answered on Jul 15, 2025

सुझाव के लिए धन्यवाद सर

Ans: आपका स्वागत है! अगर आपके कोई और प्रश्न हों या आपको किसी और सहायता की ज़रूरत हो, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

MoneyReply

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ans: आपकी उम्र 38 वर्ष है और आपकी दोहरी आय अच्छी है। आप अपने 3 साल के बच्चे और बुज़ुर्ग माँ का भी पालन-पोषण करते हैं। आपके पास पहले से ही कई निवेश और बीमा हैं। आपका लक्ष्य एक अच्छी राशि के साथ सेवानिवृत्त होना है। आइए स्पष्टता और कार्रवाई के साथ एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।

● आय और नकदी प्रवाह का आकलन
– आपका टेक-होम वेतन 2 लाख रुपये प्रति माह है।
– पत्नी 1 लाख रुपये मासिक योगदान देती है।
– कुल टेक-होम 3 लाख रुपये प्रति माह है।
– आपके होम लोन की ईएमआई 21,000 रुपये है, लेकिन आप 31,000 रुपये का भुगतान करते हैं।
– आप इस वर्ष मार्च 2026 तक इसे चुकाने की योजना बना रहे हैं।
– इस तेजी से ब्याज की बचत होगी और धन उपलब्ध होगा।
– लोन के बाद, 10,000 रुपये का वह अतिरिक्त भुगतान निवेश योग्य हो जाता है।
– आपके खर्च, बच्चे की देखभाल और माँ का समर्थन बाकी खर्चों को पूरा करते हैं।
– सुनिश्चित करें कि आपके मौजूदा निश्चित खर्चों पर मासिक रूप से नज़र रखी जाती है।

● बीमा और जोखिम कवर
– आपके पास ₹1.75 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस है।
– यह परिवार की सुरक्षा के लिए एक मज़बूत कवर है।
– परिवार के लिए स्वास्थ्य कवर ₹20 लाख का है।
– नियोक्ता ₹5 लाख अतिरिक्त प्रदान करता है, जिसमें आपकी माँ भी शामिल हैं।
– फ़िलहाल ₹25 लाख का संयुक्त स्वास्थ्य कवर पर्याप्त है।
– इन्हें बिना किसी रुकावट के जारी रखें।
– यदि लागत बढ़ती है या माँ की उम्र बढ़ती है, तो टॉप-अप कवर जोड़ें।
– और स्वास्थ्य कवर योजनाओं की नियमित रूप से समीक्षा करें, खासकर सेवानिवृत्ति से पहले।

● आपातकालीन निधि की क्षमता
– आपके पास डेट फंड/बचत में 7-9 महीने का बफर है।
– यह वित्तीय विवेकपूर्ण दिशानिर्देशों को पूरा करता है।
– लोन चुकाने के बाद भी इसे बरकरार रखें।
– निवेश या खर्चों के लिए इसका इस्तेमाल न करें।
– अगर आपका बच्चा बड़ा हो जाता है या माँ के खर्चे बढ़ जाते हैं, तो इस बफ़र पर दोबारा विचार करें।
– एक मज़बूत आपातकालीन निधि आपकी पूरी योजना की सुरक्षा करती है।

● यूलिप और पारंपरिक पॉलिसियों की समीक्षा
– आप 3 साल बाकी रहते हुए एक यूलिप के लिए ₹1 लाख/वर्ष का प्रीमियम देते हैं।
– आपके पास बच्चे के लिए यूलिप भी है (18 साल की उम्र तक ₹50,000 सालाना)।
– साथ ही, 2032 तक ₹50,000/वर्ष की पारंपरिक पॉलिसियाँ भी हैं।
– यूलिप और पारंपरिक पॉलिसियाँ बीमा और निवेश का मिश्रण हैं।
– इनमें आमतौर पर शुल्क ज़्यादा और पारदर्शिता कम होती है।
– सेवानिवृत्ति आय के लिए, ये अक्षम हैं।

सुझाव:
– अभी अपना यूलिप पूरी तरह से सरेंडर कर दें।
– लागत-लाभ समीक्षा लंबित रहने तक यूलिप (चाइल्ड) सरेंडर करें।
– बिना नुकसान के संभव होने पर पारंपरिक पॉलिसी सरेंडर करें।
– म्यूचुअल फंड को बढ़ावा देने के लिए फंड का उपयोग करें।

लाभ:
– आपको लचीलापन, उच्च रिटर्न और कम लागत मिलेगी।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से फंड को सक्रिय म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– शिक्षा के लिए सरल म्यूचुअल फंड के माध्यम से बच्चे की बचत जारी रखें।

● म्यूचुअल फंड आवंटन और इंडेक्स फंड
– आप बड़े, मध्यम, छोटे, डेट, गोल्ड और इंडेक्स फंड में ₹42,000 एसआईपी निवेश करते हैं।
– साथ ही, पत्नी भी उसी आवंटन में एसआईपी के माध्यम से ₹15,000 का निवेश करती है।
– आप एनपीएस में भी निवेश करते हैं: नियोक्ता के लिए ₹7,000 प्रति माह, और स्वयं ₹50,000 प्रति वर्ष।
– संयुक्त निवेश मजबूत और विविध है।

हालाँकि:
– आप इंडेक्स फंड का उपयोग करते हैं।
– इंडेक्स फंड, कमज़ोर शेयरों सहित, बाज़ार सूचकांकों की नकल करते हैं।
– संकट के समय इनमें भारी गिरावट आती है और ये कोई जोखिम प्रबंधन प्रदान नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम नियंत्रण के लिए बेहतर होते हैं।
– ये फंड मैनेजरों को कमज़ोर प्रदर्शन करने वाले शेयरों से बाहर निकलने की अनुमति देते हैं।
– ये क्षेत्रीय निवेश को प्रभावी ढंग से पुनर्संतुलित कर सकते हैं।

इस प्रकार:
– इंडेक्स फंड निवेश को धीरे-धीरे सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में स्थानांतरित करें।
– औसत प्रवेश के लिए 6 महीने की अवधि में एसटीपी के माध्यम से ऐसा करें।
– जोखिम को संतुलित करने के लिए डेट, गोल्ड और हाइब्रिड निवेश बनाए रखें।

● एनपीएस आवंटन
– एनपीएस कर लाभ के साथ सेवानिवृत्ति लाभ प्रदान करता है।
– यह सीमित लेकिन स्थिर इक्विटी निवेश प्रदान करता है।
– आपका संयुक्त योगदान लगभग 1.34 लाख रुपये प्रति वर्ष (नियोक्ता + आपका + पत्नी) है।
– यह आपके सेवानिवृत्ति कोष को महत्वपूर्ण रूप से सहारा देता है।

नोट:
– सेवानिवृत्ति के समय, NPS 60% एकमुश्त निकासी की अनुमति देता है।
– शेष 40% राशि वार्षिकी में निवेश की जानी चाहिए।
– लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद वार्षिकी खरीदना लचीला है।
– आप इसके बजाय म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करना चुन सकते हैं।

सेवानिवृत्ति के मुख्य स्तंभ के रूप में अपने NPS योगदान को अपरिवर्तित रखें।

● गृह ऋण बंद होने का प्रभाव
– आप मार्च 2026 तक शेष 15 लाख रुपये का मूलधन चुकाने की योजना बना रहे हैं।
– EMI बचत 25-30 हजार रुपये प्रति माह होगी।
– यह आपके निवेश योग्य अधिशेष में जुड़ जाएगा।
– इसे बंद होने के बाद वित्तीय परिसंपत्तियों में पुनर्निर्देशित किया जाना चाहिए।
– इससे कोष वृद्धि में तेजी आएगी।

● ऋण के बाद पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन
– ऋण बंद होने के बाद, अपने परिसंपत्ति आवंटन पर पुनर्विचार करें।
– एसआईपी में धीरे-धीरे 25-30 हज़ार रुपये की वृद्धि करें।
- इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- विविधीकरण के लिए गोल्ड और डेट फंड को बरकरार रखें।
- लक्ष्य आवंटन निर्धारित करें: इक्विटी 60%, डेट/हाइब्रिड 30%, गोल्ड 10%।
- इक्विटी में, लार्ज-कैप, मिड-कैप, मल्टीकैप और स्मॉल-कैप में विभाजित करें।
- विभिन्न श्रेणियों में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

● आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए कॉर्पस लक्ष्य
आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य "अच्छा कॉर्पस" है।
- आइए इसका परिमाणन करें:
- सेवानिवृत्ति पर, आपको प्रति माह 2-2.5 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
- यह प्रति वर्ष 24-30 लाख रुपये के बराबर है।
- इसे स्थायी रूप से बनाए रखने के लिए, आपको लगभग 6-7 करोड़ रुपये के कॉर्पस की आवश्यकता होगी।

आपके पास 22 और कार्य वर्ष (38 से 60 वर्ष) हैं।
आपका बढ़ता हुआ वार्षिक निवेश और चक्रवृद्धि ब्याज इस लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

हालाँकि, किसी एक परिसंपत्ति पर निर्भर न रहें।
एनपीएस, म्यूचुअल फंड, ईपीएफ आदि में निवेश करते रहें।
प्रगति सुनिश्चित करने के लिए नियमित निगरानी बनाए रखें।

● बच्चे का भविष्य और शिक्षा लक्ष्य
– आपका 3 साल का बच्चा है।
– शिक्षा और संभवतः विवाह के लिए दीर्घकालिक योजना की आवश्यकता होती है।
– वर्तमान में यूलिप बचत इन लक्ष्यों को पूरा करती है, लेकिन अप्रभावी रूप से।
– बच्चे के फंड को लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड में पुनर्गठित करना बेहतर है।
– बच्चे के लिए विशिष्ट मल्टी-कैप और हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
– शिक्षा और विवाह को सेवानिवृत्ति फंड से अलग रखें।

● निवेश के साधन: म्यूचुअल फंड और एनपीएस पर ध्यान दें
– म्यूचुअल फंड आपके धन सृजन का केंद्र होना चाहिए।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और हाइब्रिड फंड तेज़ी से चक्रवृद्धि करते हैं।
– सलाहकार सहायता के अभाव में इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
– एनपीएस विशेष कर लाभ और संरचित सेवानिवृत्ति बचत प्रदान करता है।
– आपका वर्तमान मिश्रण (एसआईपी और एनपीएस) एक अच्छा आधार है।
– यूलिप और पारंपरिक पॉलिसियाँ, एक बार सरेंडर करने के बाद, पूँजी का बेहतर उपयोग करने में सक्षम होंगी।

● सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी योजना
– सेवानिवृत्ति के समय, एकमुश्त निकासी से बचें।
– इसके बजाय म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।
– नियमित मासिक आय के लिए हाइब्रिड/डेट फंड चुनें।
– इक्विटी SWP को धीरे-धीरे जारी रखें ताकि कमी न हो।
– यह रिटर्न और पूँजी संरक्षण को संतुलित करता है।
– यह सावधि जमा या वार्षिकी की तुलना में अधिक कर-कुशल है।

● कर जागरूकता और पूँजीगत लाभ
– इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– लघु अवधि पूंजीगत लाभ (STCG) (1 वर्ष से कम) पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर कम करने के लिए दीर्घकालिक होल्ड का उपयोग करें।
– कर योग्य सीमा से नीचे धीरे-धीरे निकासी के लिए SWP का उपयोग करें।
– NPS भी कर लाभ और आंशिक निकासी नियम प्रदान करता है।

● स्वास्थ्य और जीवनशैली संबंधी प्रावधान
– गाँव में रहने से जीवनयापन की लागत कम होती है।
– लेकिन चिकित्सा और आपातकालीन यात्रा की आवश्यकता अभी भी हो सकती है।
– डेट/लिक्विड फंड में उच्च नकद बफर बनाए रखें।
– परिवार के सभी सदस्यों का चिकित्सा बीमा अपडेट रखें।
– उम्र बढ़ने के साथ बड़ी माँ का बीमा अपडेट करते रहें।
– आवश्यकतानुसार बड़े अस्पतालों में जाने की योजना बनाएँ।

● समय-समय पर समीक्षा और अनुशासन
– हर 6 महीने में पोर्टफोलियो और लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– प्रगति, प्रदर्शन, फंड अपडेट और जीवन में बदलावों पर नज़र रखें।
– प्रगति और जोखिम सहनशीलता के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन समायोजित करें।
– वेतन वृद्धि या अधिशेष निधि के साथ सालाना एसआईपी बढ़ाएँ।
– बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए लक्ष्यों की समय-समय पर समीक्षा करें।

● सीएफपी + एमएफडी के माध्यम से व्यवहारिक सहायता
– आपके कई गतिशील भाग हैं।
– म्यूचुअल फंड वितरक के साथ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मदद करता है।
– वे बाजार चक्रों के दौरान भावनात्मक प्रबंधन प्रदान करते हैं।
– वे आवंटन, कर परिवर्तन और प्रगति को दिशा देते हैं।
– यह साझा अनुशासन दीर्घकालिक सफलता सुनिश्चित करता है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लेटफॉर्म यह सहायता प्रदान नहीं करेंगे।
इंडेक्स फंड में भी कोई व्यक्तिगत सलाह नहीं होती है।
सलाह के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड वास्तविक मूल्य जोड़ते हैं।

● अंतिम अंतर्दृष्टि
आप पहले से ही एक मज़बूत वित्तीय पथ पर हैं।
आपकी दोहरी आय और पारिवारिक सहायता संरचना बहुत मददगार है।
ऋण चुकौती, आपातकालीन निधि, बीमा और SIP की आदत मज़बूत है।
मुक्त पूँजी के लिए ULIP और पारंपरिक पॉलिसियों को छोड़ दें।
ऋण के बाद उच्च SIP जारी रखें।
इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड और NPS पर ध्यान केंद्रित करें।
बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग निवेश करें।
स्थायी आय के लिए सेवानिवृत्ति के बाद SWP का उपयोग करें।
बीमा और आपातकालीन बफर बनाए रखें।
नियमित रूप से समीक्षा करें और अनुशासित रहें।
निरंतर कार्यान्वयन के साथ, आप एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बना सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment