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Ans: 31 साल की उम्र में, आप एक मज़बूत और सुव्यवस्थित वित्तीय योजना बनाने के लिए बिल्कुल सही समय पर हैं। 25 हज़ार रुपये के म्यूचुअल फंड एसआईपी और विविध निवेशों के साथ आप पहले से ही अच्छा वित्तीय अनुशासन दिखा रहे हैं। आपके स्पष्ट लक्ष्य और निश्चित दायित्व भी हैं।

अब मैं आपको एक 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाने में मदद करूँगा जो आपकी वर्तमान जीवनशैली, बढ़ती ज़िम्मेदारियों और आपके समय से पहले सेवानिवृत्ति के लक्ष्य को कवर करती है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को स्पष्ट रूप से समझें

आप प्रति माह 1.15 लाख रुपये कमाते हैं। यही आपकी शुरुआती क्षमता है।

आपके निम्नलिखित निश्चित बहिर्वाह हैं:

₹25 हज़ार होम लोन ईएमआई (10 साल बाकी)
₹18 हज़ार कार लोन ईएमआई (5 साल बाकी)
₹15 हज़ार शिक्षा लोन ईएमआई (6 साल बाकी)
₹10 हज़ार विविध मासिक खर्च
₹25 हज़ार म्यूचुअल फंड एसआईपी

आज आपका कुल व्यय लगभग ₹93 हज़ार है। यानी बचता है ₹2. हर महीने 22 हज़ार का अधिशेष।

यह एक सकारात्मक संकेत है। लेकिन जल्द ही शादी की योजना के साथ, खर्चे बढ़ेंगे। इसलिए अब समय आ गया है कि आप चीज़ों को और सख्ती से व्यवस्थित करें।

एक सरल 3-स्तरीय बजट से शुरुआत करें

एक बजट प्रणाली बनाएँ जो आपकी आय को तीन मुख्य श्रेणियों में विभाजित करे:

ज़रूरी चीज़ें (आय का 50%)
- ईएमआई, बिल, किराने का सामान, परिवहन

धन सृजन (आय का 30%)
- म्यूचुअल फंड एसआईपी, पीएफ, विदेशी शेयर, बीमा

जीवनशैली और आपातकालीन (आय का 20%)
- यात्रा, परिवार, अतिरिक्त बचत

अभी, आप 30% से ज़्यादा धन सृजन में लगा रहे हैं। यह बहुत अच्छी बात है। लेकिन आपको बढ़ते खर्चों के लिए तैयार रहना होगा।

सबसे पहले अपने आपातकालीन कोष को मज़बूत करें

आपके पास एक आपातकालीन कोष होना चाहिए। यह 6-9 महीनों के खर्च के बराबर होना चाहिए।

आज, आपके मुख्य निश्चित खर्च लगभग ₹2,000 हैं। 70-75 हज़ार प्रति माह। इसलिए आपातकालीन निधि कम से कम लगभग 5-7 लाख रुपये होनी चाहिए।

इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड का इस्तेमाल करें। लंबी अवधि के लिए बैंक बचत से बचें। इस राशि को निवेश के पैसे से अलग रखें।

आपातकालीन निधि स्वास्थ्य समस्याओं, नौकरी छूटने या पारिवारिक ज़रूरतों के दौरान कर्ज़ से बचने में मदद करती है।

मौजूदा ऋणों की समीक्षा करें और उन्हें समझदारी से प्रबंधित करें

आप तीन ईएमआई एक साथ प्रबंधित कर रहे हैं। यह आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खा जाता है।

ऋण प्राथमिकता होनी चाहिए:

कार ऋण - 5 साल में समाप्त हो रहा है। उच्च ब्याज दर। यदि संभव हो तो जल्दी से पूर्व भुगतान करें।

शिक्षा ऋण - 6 साल में समाप्त हो रहा है। ज़रूरी है, लेकिन यहाँ भी पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें।

गृह ऋण - 10 साल में समाप्त हो रहा है। नियमित रूप से भुगतान करते रहें।

भविष्य में मिलने वाले किसी भी बोनस या वेतन वृद्धि का उपयोग कार या शिक्षा ऋण को कम करने में किया जाना चाहिए। यहाँ बचाया गया ब्याज अधिकांश निवेश रिटर्न से अधिक होता है।

व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड बकाया से हर कीमत पर बचें।

अपने वर्तमान निवेश का संक्षिप्त विवरण जानें

आपकी संपत्तियाँ इस प्रकार हैं:

– म्यूचुअल फंड में 8.5 लाख रुपये
– विदेशी शेयरों में 2.2 लाख रुपये
– पीएफ में 1 लाख रुपये

कुल वर्तमान निवेश = 11.7 लाख रुपये (रियल एस्टेट को छोड़कर)

31 साल की उम्र में यह एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, इसमें तेज़ी से वृद्धि होनी चाहिए।

आइए अब देखते हैं कि जल्दी सेवानिवृत्ति का क्या अर्थ है।

जल्दी सेवानिवृत्ति को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें

मान लीजिए कि आप 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

इससे आपको 19 और कार्य वर्ष मिलेंगे।

सेवानिवृत्ति के बाद, आपको कम से कम 30-35 वर्षों तक मासिक आय की आवश्यकता हो सकती है। इसका अर्थ है कि सेवानिवृत्ति कोष से बहुत लंबे समय तक आय होनी चाहिए।

आपको निम्न के लिए योजना बनानी चाहिए:

– सेवानिवृत्ति के बाद घरेलू खर्च
– स्वयं और जीवनसाथी के स्वास्थ्य संबंधी खर्च
– यात्रा, जीवनशैली, परिवार से अप्रत्याशित सहयोग
– अगले 40-50 वर्षों के लिए मुद्रास्फीति का प्रभाव
– सेवानिवृत्ति तनाव मुक्त होनी चाहिए

इसलिए, धन-संग्रह बड़ा, विविध और आय-उत्पादक होना चाहिए।

अपने भविष्य के मासिक खर्च का अनुमान लगाएँ

वर्तमान में, आप ईएमआई सहित लगभग 90-95 हज़ार रुपये प्रति माह खर्च करते हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद:

– कोई ईएमआई नहीं
– बच्चों की शिक्षा हो सकती है
– लेकिन स्वास्थ्य सेवा और जीवनशैली की लागत बढ़ जाती है
– मुद्रास्फीति हर 10-12 वर्षों में लागत को दोगुना कर देगी

50 वर्ष की आयु में, आपको प्रति माह 1.5 से 2 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

इसका मतलब है कि आज के मूल्य में सालाना 18-24 लाख रुपये। मुद्रास्फीति के साथ, यह राशि बहुत अधिक हो सकती है।

इसलिए रिटायरमेंट फंड 30+ वर्षों तक सुरक्षित रूप से यह आय प्रदान करने में सक्षम होना चाहिए।

समय से पहले रिटायरमेंट के लिए आदर्श फंड का अनुमान लगाएं

एक सामान्य नियम यह है कि रिटायरमेंट में हर 1 लाख रुपये के मासिक खर्च के लिए, आपको 3 करोड़ रुपये या उससे अधिक की आवश्यकता होगी।

इसमें इक्विटी, डेट और आपातकालीन फंड शामिल हैं।

यदि आपका लक्षित खर्च 2 लाख रुपये प्रति माह है, तो आपको 6 करोड़ रुपये या उससे अधिक की आवश्यकता हो सकती है।

इस फंड को:

– स्थिर रिटर्न देना चाहिए
– बाजार में गिरावट का सामना करना चाहिए
– कर-कुशल निकासी प्रदान करनी चाहिए
– आवश्यकता पड़ने पर तरलता प्रदान करनी चाहिए

लेकिन 50 वर्ष की आयु तक 6 करोड़ रुपये तक पहुँचना संभव है। आपको समझदारी से निवेश करना होगा और हर साल निवेश बढ़ाना होगा।

अभी अपनी निवेश योजना बनाएँ

आप म्यूचुअल फंड में प्रति माह 25,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह एक शानदार शुरुआत है।

यहाँ एक सरल निवेश रोडमैप दिया गया है:

– हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें
– 50 वर्ष की आयु तक निवेश जारी रखें
– विभिन्न म्यूचुअल फंड श्रेणियों में निवेश विभाजित करें
– अभी आक्रामक आवंटन का उपयोग करें, बाद में जोखिम कम करें
– डॉलर में निवेश के लिए अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी रखें

इंडेक्स फंड से बचें। ये निष्क्रिय रूप से बाजार का अनुसरण करते हैं। बाजार में गिरावट के दौरान ये आपकी पूंजी की रक्षा नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें। एक कुशल फंड मैनेजर आवंटन को बेहतर ढंग से संभालता है।

ये संकट के दौरान जोखिम का प्रबंधन करते हैं। बाजार में बदलाव होने पर ये क्षेत्र भी बदलते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं अतिरिक्त मूल्य प्रदान करती हैं। प्रत्यक्ष योजनाओं में कोई मार्गदर्शन नहीं होता है। एक गलत फंड स्विच लाखों का नुकसान कर सकता है।

इसलिए हमेशा सीएफपी-निर्देशित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजना चुनें।

आप किन फंड श्रेणियों का उपयोग कर सकते हैं

आपके पोर्टफोलियो में निम्नलिखित मिश्रण हो सकता है:

– दीर्घकालिक विकास के लिए फ्लेक्सी कैप और लार्ज-मिड कैप फंड
– उच्च विकास के लिए छोटी राशि में स्मॉल-कैप या मिड-कैप फंड
– बच्चे की योजना या घर के इंटीरियर जैसे मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए हाइब्रिड फंड
– अमेरिकी डॉलर में निवेश के लिए विदेशी म्यूचुअल फंड
– बाद में सुरक्षा और तरलता के लिए डेट फंड

आपको प्रदर्शन पर नज़र रखनी चाहिए, सालाना समीक्षा करनी चाहिए, और 45-50 की उम्र के करीब आते ही धीरे-धीरे आक्रामक से संतुलित फंड में बदलाव करना चाहिए।

बाजार का समय जानने की कोशिश न करें। सभी बाजार स्थितियों के दौरान अपने SIP जारी रखें।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

कई लोग पारंपरिक LIC या ULIP खरीदते हैं।

अगर आपके पास कोई एंडोमेंट, मनी-बैक या ULIP पॉलिसी है, तो कृपया उनकी समीक्षा करें।

ये कम रिटर्न देते हैं और इनमें तरलता की कमी होती है।

IRR की तुलना म्यूचुअल फंड रिटर्न से करने के बाद इन्हें सरेंडर कर दें। राशि को उपयुक्त म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

जीवन बीमा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें। यही काफी है। इसकी लागत कम होती है और यह बेहतर सुरक्षा प्रदान करता है।

शादी और पारिवारिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए तैयारी करें

आपकी जल्द ही शादी हो जाएगी। नए वित्तीय लक्ष्य सामने आएंगे:

– दो व्यक्तियों के लिए आपातकालीन निधि
– जीवनसाथी के लिए स्वास्थ्य बीमा
– घरेलू व्यवस्था और खर्च
– बच्चों की भविष्य की योजना
– छुट्टियाँ और जीवनशैली की ज़रूरतें

शादी के बाद एक संयुक्त वित्तीय योजना बनाएँ।

इनके लिए धन आवंटित करें:

– बाल शिक्षा कोष (15-20 साल बाद)
– बाल विवाह निधि
– जीवनसाथी सुरक्षा (बीमा)
– संयुक्त आपातकालीन निधि

स्पष्ट ट्रैकिंग के लिए इन्हें अलग-अलग म्यूचुअल फंड फोलियो में रखें।

एक दीर्घकालिक पोर्टफोलियो रणनीति बनाएँ

आपकी दीर्घकालिक रणनीति के तीन भाग होने चाहिए:

विकास पोर्टफोलियो
– सेवानिवृत्ति और धन के लिए
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 60-70%
– लार्ज, मिड, स्मॉल-कैप का मिश्रण

सुरक्षा पोर्टफोलियो
– आपातकालीन, लघु लक्ष्य
– डेट और हाइब्रिड फंड में 20-25%

तरलता पोर्टफोलियो
– स्वास्थ्य बफर, विवाह निधि
– लिक्विड फंड, अल्पकालिक डेट

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। लक्षित परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।

एमएफ कराधान नियमों को समझें

नए एमएफ कर नियम महत्वपूर्ण हैं। यहाँ एक संक्षिप्त सारांश दिया गया है:

– 1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक इक्विटी एमएफ एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगेगा
– इक्विटी एमएफ एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा
– डेट फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा

इसलिए रिडेम्पशन की योजना सावधानी से बनाएँ। कर-कुशल आय के लिए सेवानिवृत्ति के बाद SWP (सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।

अंततः

आप अपनी उम्र में पहले से ही कई लोगों से आगे हैं। आपके पास आय, निवेश और स्पष्ट सोच है। अब आपका काम एक उचित संरचना बनाना है।

अपने एसआईपी को सालाना बढ़ाकर शुरुआत करें। जहाँ तक हो सके, लोन जल्दी चुकाएँ। शादी के बाद ज़्यादा खर्च न करें। विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।

इंडेक्स फंड से बचें। डायरेक्ट प्लान से बचें। रियल एस्टेट और यूलिप से बचें।

नियमित निवेश, अच्छे फंड चयन और वार्षिक समीक्षा के साथ, आप शांतिपूर्वक समय से पहले सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सही परिसंपत्ति मिश्रण, कर नियोजन और व्यवहार मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

निरंतर बने रहें। दीर्घकालिक सोचें। आप वित्तीय स्वतंत्रता और शांति के साथ समय से पहले सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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