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37-Year-Old with 2 Kids Needs Advice on Managing 20 Lacs for a House Down Payment

Ramalingam Kalirajan |7097 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 13, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Rakesh on Aug 02, 2024English

नमस्ते' मैं 37 साल का शादीशुदा हूँ और मेरी पत्नी नौकरी करती है और दोनों को मुश्किल से 45 हजार प्रति माह मिलते हैं। हमारे 9 और 5 साल के दो बच्चे हैं और दोनों पढ़ाई कर रहे हैं। हम एक घर खरीदने की योजना बना रहे हैं जिसमें मुझे आधे भुगतान के रूप में 20 लाख रुपये देने होंगे। कृपया हमें सुझाव दें कि हम 5 से 10 साल के भीतर इतनी बड़ी रकम का प्रबंध कैसे कर सकते हैं। हमारा वर्तमान मासिक खर्च लगभग 30 हजार है। कृपया मुझे जल्द से जल्द इतनी बड़ी रकम जुटाने में मदद करें।

Ans: आपकी संयुक्त मासिक आय 1.45 लाख रुपये है। आपके खर्च 30,000 रुपये हैं, जिससे आपके पास 1.15 लाख रुपये बचते हैं। आप घर खरीदने की योजना बना रहे हैं और आपको 5 से 10 साल में 20 लाख रुपये की जरूरत है। अनुशासित योजना और केंद्रित बचत से यह हासिल किया जा सकता है।

यथार्थवादी बचत लक्ष्य निर्धारित करना
आपको 20 लाख रुपये जमा करने की जरूरत है। यहां बताया गया है कि आप इसे कैसे विभाजित कर सकते हैं:

मासिक बचत लक्ष्य: 5 साल में 20 लाख रुपये तक पहुंचने के लिए, हर महीने 30,000-35,000 रुपये की बचत करें। 10 साल में, आपको हर महीने 15,000-20,000 रुपये की बचत करनी होगी।

प्राथमिकता तय करें: घर के लिए बचत करना आपका शीर्ष वित्तीय लक्ष्य होना चाहिए। गैर-जरूरी खर्चों में कटौती करें।

समय-समय पर समीक्षा करें: नियमित रूप से अपनी बचत प्रगति का आकलन करें। यदि आवश्यक हो तो अपनी योजना को समायोजित करें।

बजट बनाना और नकदी प्रवाह प्रबंधन
आपके वर्तमान खर्च 30,000 रुपये हैं। आप अपने नकदी प्रवाह को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करके अपनी बचत बढ़ा सकते हैं:

आवश्यक बनाम गैर-आवश्यक: भोजन, उपयोगिताओं और स्कूल की फीस जैसे आवश्यक खर्चों की पहचान करें। बाहर खाने और मनोरंजन जैसे गैर-आवश्यक खर्चों को सीमित करें।

बचत बढ़ाएँ: हर महीने 40,000-50,000 रुपये बचाने का लक्ष्य रखें। इसमें घर के लिए बचत का लक्ष्य भी शामिल है।

आपातकालीन निधि: एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इसमें 6 महीने के खर्चों को कवर किया जाना चाहिए।

घर खरीदने के लिए निवेश रणनीति
20 लाख रुपये जमा करने के लिए, एक सुनियोजित निवेश रणनीति महत्वपूर्ण है:

संतुलित पोर्टफोलियो: इक्विटी, डेट और हाइब्रिड इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण में निवेश करें। इससे आपको जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद मिलेगी।

सक्रिय फंड प्रबंधन: इंडेक्स फंड से बचें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर संभावित रिटर्न देते हैं, खासकर एक गतिशील बाजार में।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): नियमित रूप से छोटी राशि का निवेश करने के लिए SIP शुरू करें। इससे आपको समय के साथ कोष बनाने में मदद मिलेगी।

प्रदर्शन की निगरानी करें: अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

ऋण प्रबंधन
वर्तमान में, आपके पास कोई विशिष्ट ऋण नहीं है, लेकिन घर खरीदने की योजना बनाने में एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता शामिल होगी:

अनावश्यक ऋण से बचें: जब तक आपके पास घर के लिए पर्याप्त बचत जमा न हो जाए, तब तक नया ऋण न लें।

गृह ऋण योजना: गृह ऋण लेते समय, सुनिश्चित करें कि EMI वहनीय हो। यह आपकी संयुक्त मासिक आय के 40% से अधिक नहीं होनी चाहिए।

पूर्व भुगतान रणनीति: यदि संभव हो, तो गृह ऋण पर पूर्व भुगतान करें। इससे आपका ब्याज बोझ कम होगा।

बच्चों की शिक्षा योजना
आपके बच्चे 9 और 5 वर्ष के हैं। आने वाले वर्षों में उनकी शिक्षा का खर्च बढ़ेगा:

अलग शिक्षा निधि: अपने बच्चों के लिए एक समर्पित शिक्षा निधि शुरू करें। यह आपके घर की बचत में किसी भी तरह की कमी को रोकेगा।

शिक्षा के लिए SIP: शिक्षा कोष बनाने के लिए SIP शुरू करें। निवेश क्षितिज को उनकी शिक्षा के मील के पत्थर के साथ संरेखित करें।

नियमित रूप से समीक्षा करें: शिक्षा निधि की प्रगति को ट्रैक करें। पर्याप्त धनराशि सुनिश्चित करने के लिए आवश्यकतानुसार योगदान समायोजित करें।

बीमा और सुरक्षा
बीमा आपके परिवार और वित्तीय लक्ष्यों की सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है:

जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करेगा।

स्वास्थ्य बीमा: चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए एक अच्छी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी आवश्यक है। यह आपको अपनी बचत में से पैसे निकालने से रोकेगा।

गृह ऋण बीमा: गृह ऋण लेते समय, ऋण को कवर करने के लिए बीमा पर विचार करें। यह आपके परिवार को पुनर्भुगतान के बोझ से बचाएगा।

कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपकी बचत को बढ़ा सकता है:

कटौतियों का उपयोग करें: निवेश, स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम और गृह ऋण ब्याज पर उपलब्ध कर कटौती का उपयोग करें।

कर-लाभकारी निवेश: कर-बचत साधनों में निवेश करें जो आपके घर खरीदने के लक्ष्य के साथ संरेखित हों। इससे आपकी कर देयता कम हो जाएगी।

जल्दी योजना बनाएँ: वित्तीय वर्ष की शुरुआत में कर नियोजन शुरू करें। इससे अंतिम समय की भागदौड़ से बचा जा सकेगा।

अंतिम जानकारी
आपके पास घर खरीदने का एक स्पष्ट लक्ष्य है। अनुशासित बचत, स्मार्ट निवेश और उचित योजना के साथ, आप इसे 5 से 10 वर्षों में प्राप्त कर सकते हैं। नियमित रूप से अपनी प्रगति की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार अपनी योजना को समायोजित करें। आपका दृढ़ संकल्प आपके सपनों के घर को पूरा करने की ओर ले जाएगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Asked on - Aug 16, 2024 | Answered on Aug 16, 2024

मुझे लगता है कि कुछ गलतफहमी हुई है। मेरी कुल मासिक आय केवल 45 हजार है। मासिक खर्च लगभग 30 हजार प्रति माह है। अगले 4-5 सालों में 20 लाख की जरूरत है। कृपया मुझे सर्वश्रेष्ठ सुझावों के साथ मदद करें।

Ans: भ्रम के लिए खेद है। कृपया अपना नीचे दिया गया विश्लेषण देखें।

आप 37 वर्ष के हैं, विवाहित हैं, और आपकी मासिक घरेलू आय 45,000 रुपये है। आपके 9 और 5 वर्ष की आयु के दो बच्चे हैं, जो वर्तमान में पढ़ाई कर रहे हैं। आपका मासिक खर्च लगभग 30,000 रुपये है, जिससे आपके पास 15,000 रुपये का अधिशेष बचता है। आप एक घर खरीदने की योजना बना रहे हैं और अगले 5 से 10 वर्षों के भीतर डाउन पेमेंट के लिए आपको 20 लाख रुपये बचाने की आवश्यकता है।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
घर के डाउन पेमेंट के लिए 20 लाख रुपये बचाना एक महत्वपूर्ण लक्ष्य है। इसके लिए अनुशासित बचत और स्मार्ट निवेश रणनीतियों की आवश्यकता होती है। आइए देखें कि आप इस लक्ष्य को कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

बचत योजना बनाना
मासिक बचत आवंटन:

चूंकि आपके पास 15,000 रुपये का अधिशेष है, इसलिए आप इसका एक बड़ा हिस्सा अपने घर के डाउन पेमेंट बचत के लिए आवंटित कर सकते हैं।

कम से कम 15,000 रुपये बचाने पर विचार करें। इस लक्ष्य के लिए खास तौर पर 10,000 प्रति माह। यह अनुशासित दृष्टिकोण आपको समय के साथ आवश्यक धन जमा करने में मदद करेगा।

आपातकालीन निधि:

सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने मासिक खर्चों के 6 से 12 महीनों के बराबर आपातकालीन निधि है। यह निधि एक सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करेगी और अप्रत्याशित खर्चों के मामले में आपको अपने घर की बचत में से पैसे निकालने से रोकेगी।

आपके मासिक खर्च 30,000 रुपये हैं, इसलिए 1.8 लाख रुपये से 3.6 लाख रुपये का आपातकालीन निधि रखने का लक्ष्य रखें।

लक्ष्य प्राप्ति के लिए निवेश विकल्प
5 से 10 वर्षों के भीतर 20 लाख रुपये की बचत करने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको अपनी बचत को ऐसे विकल्पों में निवेश करना होगा जो पारंपरिक बचत खातों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं। यहाँ कुछ निवेश विकल्पों पर विचार किया जा सकता है:

आवर्ती जमा (RD):

आवर्ती जमा हर महीने एक निश्चित राशि बचाने का एक सुरक्षित और अनुशासित तरीका है। वे नियमित बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

आप अपने बैंक के साथ उस राशि के लिए आरडी शुरू कर सकते हैं जिसे आप मासिक रूप से बचाना चाहते हैं (उदाहरण के लिए, 10,000 रुपये)।

डेब्ट म्यूचुअल फंड:

डेब्ट म्यूचुअल फंड फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज में निवेश करते हैं और इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं। वे पारंपरिक फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

आप अपनी बचत का एक हिस्सा शॉर्ट-टर्म और मीडियम-टर्म डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

बैलेंस्ड या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड:

बैलेंस्ड या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे जोखिम और रिटर्न का संतुलन प्रदान करते हैं।

ये फंड नियंत्रित जोखिम के साथ मध्यम वृद्धि प्रदान कर सकते हैं। आप इन फंड में एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू कर सकते हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF):

PPF कर लाभ के साथ एक दीर्घकालिक बचत योजना है। यह आकर्षक ब्याज दरें प्रदान करता है और एक सुरक्षित निवेश विकल्प है।

हालांकि लॉक-इन अवधि 15 वर्ष है, लेकिन 7वें वर्ष के बाद आंशिक निकासी की अनुमति है। यदि आप लंबे समय के निवेश की योजना बना रहे हैं तो इस विकल्प पर विचार करें।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करना नियमित रूप से निवेश करने और समय के साथ एक कोष बनाने का एक अनुशासित तरीका है। अपने लक्ष्य को देखते हुए, आप निम्न श्रेणियों में SIP पर विचार कर सकते हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में उच्च रिटर्न देने की क्षमता होती है। यदि आप अधिक जोखिम लेने की क्षमता रखते हैं और निवेश का समय लंबा है, तो ये उपयुक्त हैं।

संभावित उच्च रिटर्न के लिए अपनी बचत का एक छोटा हिस्सा इक्विटी फंड में निवेश करने पर विचार करें।

डेट म्यूचुअल फंड:

जैसा कि पहले बताया गया है, डेट फंड सुरक्षित हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं। अपनी बचत का एक बड़ा हिस्सा इन फंड में लगाएँ।

संतुलित या हाइब्रिड फंड:

ये फंड संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं और कम जोखिम के साथ मध्यम रिटर्न दे सकते हैं। ये आपके मध्यम अवधि के लक्ष्य के लिए आदर्श हैं।

अपने निवेशों पर नज़र रखना और उनकी समीक्षा करना
अपने निवेशों पर नियमित रूप से नज़र रखना और उनकी समीक्षा करना सुनिश्चित करें कि वे आपके लक्ष्य को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे कर सकते हैं:

मासिक समीक्षा:

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप नियोजित राशि बचा रहे हैं, हर महीने अपनी बचत और निवेश की निगरानी करें।

ज़रूरत पड़ने पर ट्रैक पर बने रहने के लिए समायोजन करें।

वार्षिक समीक्षा:

अपने निवेश पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें ताकि इसके प्रदर्शन का आकलन किया जा सके।

अपने लक्ष्य और जोखिम उठाने की क्षमता के साथ तालमेल बिठाने के लिए ज़रूरत पड़ने पर अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करें।

बोनस और अप्रत्याशित लाभ का उपयोग करना
यदि आपको कोई बोनस, अप्रत्याशित लाभ या अतिरिक्त आय मिलती है, तो अपने घर की बचत के लिए एक हिस्सा आवंटित करने पर विचार करें। इससे आपको अपने लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने में मदद मिलेगी।

खर्चों को कम करना और बचत को बढ़ाना
व्यय प्रबंधन:

उन क्षेत्रों की पहचान करने के लिए अपने मासिक खर्चों की समीक्षा करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं।

बचाई गई राशि को अपने घर के डाउन पेमेंट बचत की ओर पुनर्निर्देशित करें।

आय बढ़ाना:

अपने घर की आय बढ़ाने के अवसरों की खोज करें, जैसे कि अंशकालिक काम, फ्रीलांसिंग या आय के अतिरिक्त स्रोत।

अतिरिक्त आय को अपने बचत लक्ष्य की ओर आवंटित करें।

उच्च जोखिम वाले निवेश से बचना
अपने लक्ष्य और समयसीमा को देखते हुए, उच्च जोखिम वाले निवेश से बचना उचित है। ऐसे निवेशों पर ध्यान केंद्रित करें जो स्थिर और लगातार रिटर्न प्रदान करते हों।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित बचत योजना का पालन करके और समझदारी से निवेश करके, आप 5 से 10 वर्षों के भीतर अपने घर के डाउन पेमेंट के लिए 20 लाख रुपये की बचत करने के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। नियमित निगरानी और समायोजन यह सुनिश्चित करने में मदद करेंगे कि आप ट्रैक पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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