नमस्ते मैडम मेरा एक बेटा 9वीं कक्षा में पढ़ता है, स्कूल के अलावा उसे किताबों में कोई दिलचस्पी नहीं थी, वह हमेशा खेलना चाहता था, वह भी अधिकतम समय मोबाइल पर। हम मोबाइल से उससे बचने की कोशिश कर रहे हैं. अगर मोबाइल नहीं है तो वह टीवी में व्यस्त रहता है, अगर कोई उसे डांटता है तो वह घर छोड़ देता है और अपने दोस्तों के साथ मैदान में खेलने चला जाता है लेकिन वह पढ़ाई में कोई दिलचस्पी नहीं दिखा रहा है। क्या आप सुझाव दे सकते हैं कि इस स्थिति से कैसे निपटा जाए हरि कृष्ण विशाखापत्तनम (एपी)

Ans: आपकी प्रोफ़ाइल एक सुनियोजित वित्तीय जीवनशैली को दर्शाती है। आपकी आय अच्छी है। आपके खर्चे नियंत्रण में हैं। आपके पास पहले से ही एक बड़ा निवेश आधार है। यह आपको एक मज़बूत शुरुआत देता है। आइए अब एक व्यापक नज़र डालते हैं कि आप भविष्य में अपने घर खरीदने और शादी के लिए कैसे स्मार्ट तरीके से योजना बना सकते हैं।

आपकी यात्रा को दिशा देने के लिए यहाँ एक चरण-दर-चरण वित्तीय नियोजन मूल्यांकन दिया गया है।

● आय और व्यय संरचना

– आप 2.18 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
– आपका रहने का खर्च 50,000 रुपये प्रति माह है।
– आपके पर्सनल लोन की मासिक ईएमआई 27,000 रुपये है।
– बीमा और यात्रा का खर्च औसतन लगभग 23,000 रुपये प्रति माह है।
– आपका कुल मासिक व्यय लगभग 1 लाख रुपये है।
– इससे 1.18 लाख रुपये मासिक निवेश योग्य अधिशेष बचता है।

आपका वर्तमान अधिशेष आपकी मज़बूत बचत क्षमता को दर्शाता है। यह धन संचय के लिए एक अच्छी स्थिति है। आप अपनी आय का 50% से अधिक बचा रहे हैं। यह आपकी उम्र और लक्ष्यों के लिए बहुत अच्छा है।

● मौजूदा देनदारियाँ और जोखिम कवरेज

– आपके पास 3 साल के लिए 27,000 रुपये की पर्सनल लोन की ईएमआई है।
– ब्याज दर 12% से थोड़ी ज़्यादा है।
– लोन चुकाने से भविष्य में नकदी प्रवाह में काफ़ी आसानी होगी।
– टर्म इंश्योरेंस का प्रीमियम सालाना 75,000 रुपये है।
– अपने आश्रितों की सुरक्षा के लिए यह एक समझदारी भरा फैसला है।
– स्वास्थ्य बीमा का भी प्रबंधन किया जा रहा है। यह आपके पोर्टफोलियो को मेडिकल झटकों से बचाता है।

दोनों बीमा चालू रखें। शादी के बाद भी उन्हें बंद न करें। दरअसल, शादी के बाद कवरेज का पुनर्मूल्यांकन करें।

● मौजूदा निवेश और एसेट एलोकेशन

– आपका मार्केट पोर्टफोलियो 20 लाख रुपये का है।
- इसमें 5 लाख रुपये स्टॉक में और 15 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में हैं।
- आपके पास 20 लाख रुपये सोना भी है।

इस प्रकार आपकी कुल वित्तीय संपत्ति 40 लाख रुपये है। 27 साल की उम्र के हिसाब से यह प्रभावशाली है। आप अपने साथियों से काफ़ी आगे हैं।

लेकिन आइए संतुलन का आकलन करें:

-50% निवेश सोने में है। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए यह बहुत ज़्यादा है।
-25% म्यूचुअल फंड में निवेश करना अच्छा है, बशर्ते वे सही योजनाएँ हों।
-25% डायरेक्ट स्टॉक में निवेश करना अगर अनुशासन के साथ किया जाए तो प्रबंधनीय है।

सोने का अपना महत्व है। लेकिन यह तेज़ी से नहीं बढ़ता। यह लक्ष्य निधि के लिए भी आदर्श नहीं है। इसे अधिकतम 10%-15% तक ही सीमित रखें। ज़रूरत से ज़्यादा निवेश आपके दीर्घकालिक पोर्टफोलियो रिटर्न को कम कर देगा।

म्यूचुअल फंड को विकास का मुख्य चालक बनना चाहिए। सीएफपी सपोर्ट वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित एसआईपी मार्गदर्शन के साथ दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज प्रदान करेंगे। डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लेटफॉर्म से बचें। वे कोई सलाह नहीं देते। साथ ही, आप गलत फंड चुन सकते हैं और गलत समय पर निकल सकते हैं। इससे चक्रवृद्धि ब्याज प्रभावित हो सकता है।

नियमित योजनाओं के साथ सपोर्ट भी आता है। बाजार में गिरावट के समय यह सपोर्ट बेहद ज़रूरी होता है। ऐसे समय आपको अकेलेपन की नहीं, बल्कि आश्वासन की ज़रूरत होती है।

● डायरेक्ट स्टॉक्स के प्रति दृष्टिकोण

– डायरेक्ट इक्विटी के लिए समय, शोध और कौशल की आवश्यकता होती है।
– अगर आप आश्वस्त हैं, तो इसे अपने पोर्टफोलियो के 15%-20% तक सीमित रखें।
– अगर सक्रिय रूप से प्रबंधित नहीं किया जा सकता है, तो समय के साथ निवेश कम करें।
– उस पैसे का इस्तेमाल एक्टिव म्यूचुअल फंड्स में करें।
– सीएफपी के साथ साझेदारी वाला एक अच्छा एमएफडी आपको बेहतर मार्गदर्शन दे सकता है।

डायरेक्ट इक्विटी लाभ दे सकती है, लेकिन इसके लिए प्रयास की आवश्यकता होती है। आपके पास पहले से ही एक पूर्णकालिक नौकरी है। बाजार में गिरावट के दौरान निष्क्रिय स्टॉक निवेश जोखिम भरा हो सकता है। पेशेवर फंड मैनेजर अस्थिरता को बेहतर तरीके से संभालते हैं।

● मासिक अधिशेष निवेश

खर्चों के बाद 1.18 लाख रुपये बचने पर, आप ये कर सकते हैं:

– म्यूचुअल फंड में अपनी SIP जारी रखें।
– लक्ष्य-आधारित फंडों में हर महीने कम से कम 80,000 रुपये आवंटित करें।
– अपने आपातकालीन फंड को बढ़ाने के लिए 20,000 रुपये का इस्तेमाल करें।
– बफर या सामरिक नकद आरक्षित के रूप में 18,000 रुपये का इस्तेमाल करें।

अपने लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुसार म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। इंडेक्स फंड से बचें। ये इंडेक्स का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं। इनमें खराब कंपनियों का भी भार होता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ज़रूरत पड़ने पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। इस तरह ये नकारात्मक जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करते हैं।

● आपातकालीन फंड रणनीति

– कम से कम 6 महीने के खर्चों को एक अलग खाते में रखें।
– आपके लिए, 3 लाख रुपये एक अच्छा आधार लक्ष्य है।
– इस पैसे को कम जोखिम वाले लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– इससे बचत खाते से बेहतर रिटर्न मिलेगा।
– आपातकालीन फंड को लंबी अवधि के निवेश के साथ न मिलाएँ।

यह फंड आपको भावनात्मक और वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। यह आपको आपात स्थिति में निवेश से छुटकारा पाने से रोकता है।

● घर खरीदने की योजना

आपने बताया है कि आप घर खरीदना चाहते हैं। इन बातों पर विचार करें:

– सबसे पहले, अगले 3 वर्षों में अपना पर्सनल लोन चुकाएँ।
– डाउन पेमेंट के लिए भी बचत करें।
– होम लोन की अवधि यथासंभव कम रखें।
– घर की ईएमआई में आय का 30%-35% से अधिक न डालें।
– केवल ईएमआई ही नहीं, बल्कि कुल लागत पर भी विचार करें - पंजीकरण, इंटीरियर, रखरखाव।

घर खरीदना भावनात्मक और वित्तीय दोनों तरह का मामला है। जल्दबाजी न करें। 3-5 साल के होम गोल फंड में मासिक एसआईपी का निवेश करें। इसके लिए बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।

घर को निवेश समझने से बचें। इसमें पूँजी तो लगेगी, लेकिन उतना रिटर्न नहीं मिलेगा। इसे जीवनशैली से जुड़ी संपत्ति समझें।

● शादी के खर्चों की योजना बनाना

यह एक अल्पकालिक लक्ष्य है। आइए इसकी अलग से योजना बनाएँ।

● सबसे पहले, बजट सीमा का अनुमान लगाएँ।
● इसके लिए सुरक्षित म्यूचुअल फंड श्रेणियों में बचत करें।
● अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी से बचें।
● अल्ट्रा-शॉर्ट या कम अवधि वाले म्यूचुअल फंड पर विचार करें।
● सालाना SIP की राशि बढ़ाते रहें।

शादी के लिए दीर्घकालिक पोर्टफोलियो को न छुएँ। एक समर्पित विवाह कोष बनाएँ।

साथ ही, अपनी वित्तीय योजना में शादी के बाद जीवनशैली में आने वाले खर्चों को भी शामिल करें।

● भविष्य की वित्तीय प्राथमिकताएँ

जैसे-जैसे आपकी ज़िम्मेदारियाँ बढ़ती हैं, अपने लक्ष्यों को संशोधित करें। इन पर विचार करें:

● घर खरीदना (पहले से नियोजित)
● शादी (अल्पकालिक लक्ष्य)
● आपातकालीन निधि (तत्काल प्राथमिकता)
– सेवानिवृत्ति (दीर्घकालिक)
– बच्चों की शिक्षा (भविष्य)
– निष्क्रिय आय योजना

समय सीमा के अनुसार लक्ष्यों को प्राथमिकता दें। तदनुसार निवेश करें। म्यूचुअल फंड को एक केंद्रीय उपकरण के रूप में उपयोग करें। मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार-सहयोगी एमएफडी की सहायता लें।

● कर नियोजन दृष्टिकोण

– आप पहले से ही टीडीएस के माध्यम से कर का भुगतान कर रहे हैं।
– अपने बीमा प्रीमियम और निवेश के साथ 80C का अधिकतम लाभ उठाएँ।
– स्वास्थ्य बीमा लाभों के लिए 80D पर भी विचार करें।
– कम रिटर्न देने वाले अनावश्यक कर-बचत साधनों से बचें।
– ईएलएसएस फंड का समझदारी से उपयोग करें। ये 3 साल का लॉक-इन और इक्विटी ग्रोथ प्रदान करते हैं।

कर-बचत को निवेश के हिस्से के रूप में, खर्च के रूप में नहीं, योजना बनाएँ।

● पोर्टफोलियो निगरानी और पुनर्संतुलन

– हर 6 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– फंड के प्रदर्शन, एसेट एलोकेशन और लक्ष्य की प्रगति पर नज़र रखें।
– अगर कोई एसेट बहुत बड़ा हो जाए, तो उसे पुनर्संतुलित करें।
– अगर आपके लक्ष्य बदलते हैं, तो उसे पुनर्आवंटित करें।
– बाज़ार के उतार-चढ़ाव में भी अनुशासित रहें।

आपको रोज़ाना बाज़ार पर नज़र रखने की ज़रूरत नहीं है। लेकिन उन्हें पूरी तरह से नज़रअंदाज़ भी न करें।

पेशेवर पुनर्संतुलन आपको लालच और ग़लतियों के डर से बचा सकता है।

● एसेट एलोकेशन पुनर्संरेखण

फ़िलहाल, आप सोने पर ज़्यादा निर्भर हैं। धीरे-धीरे बदलाव करें:

– समय के साथ सोने में निवेश को 10-15% तक कम करें।
– म्यूचुअल फंड में निवेश को 60-70% तक बढ़ाएँ।
– इक्विटी स्टॉक में निवेश को अधिकतम 15-20% तक रखें।
– छोटे लक्ष्यों के लिए डेट फंड में कुछ निवेश बनाए रखें।

इससे विकास दर बढ़ेगी, अस्थिरता का प्रबंधन होगा और तरलता में सुधार होगा।

● इन गलतियों से बचते रहें

– ऐसी योजनाओं में निवेश न करें जिन्हें आप समझते नहीं हैं।
- निवेश के विचारों के लिए दोस्तों या सोशल मीडिया का अनुसरण न करें।
- घबराहट में निवेश न निकालें।
- बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
- बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

गलतियों से बचना सर्वोत्तम रिटर्न पाने की चाहत से ज़्यादा ज़रूरी है।

● मार्गदर्शन और विशेषज्ञ सहायता की भूमिका

- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पूरी जीवन योजना बनाने में मदद करता है।
- एक म्यूचुअल फंड वितरक उत्पाद तक पहुँच और निरंतर सहायता प्रदान करता है।
- दोनों ही बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान व्यवहार सुधार में मदद करते हैं।
- केवल ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म से बचें। वे मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं करते।

आपको केवल कार्यान्वयन की नहीं, बल्कि सहायता की भी आवश्यकता है।

● अंततः

आपने एक अच्छा वित्तीय आधार तैयार किया है। यह प्रशंसा के योग्य है। आपकी कमाई, बचत और निवेश की आदतें मज़बूत हैं। लेकिन अब आप जीवन के एक नए पड़ाव में प्रवेश कर रहे हैं।

इसमें घर, शादी, परिवार और ज़्यादा ज़िम्मेदारियाँ शामिल होंगी। आपको सुरक्षित रूप से धन संचय करना होगा। लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें। सिर्फ़ रिटर्न के पीछे न भागें। सही फ़ंड का मिश्रण चुनें। किसी योग्य CFP और MFD की मदद लें।

अपनी योजना पर नियमित रूप से पुनर्विचार करें। और जीवन में बदलाव के साथ उसमें बदलाव करें। निरंतरता और अनुशासन आपको वित्तीय स्वतंत्रता दिलाएगा।

आपको आर्थिक रूप से सफल भविष्य की शुभकामनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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