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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Dr Natasha Kumrah | Answer |Ask -Follow

GP, Diabetologist, Gastroenterologist - Answered on Mar 07, 2023

Dr Natasha Kumrah is a general physician and diabetologist practising at Ruby Hall Clinic, a multispecialty hospital in Pune.
She has 11 years of experience in diabetes management, gastroenterology and general medicine.
Dr Kumrah completed her MBBS from the Maharashtra Institute of Medical Sciences And Research, Pune and her MD in general medicine from the Armed Forces Medical College, Pune.
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Question by Chandrakant on Jan 06, 2023English

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Health

क्या डायबिटीज टाइप 2 का इलाज संभव है?

Ans: हाँ.. यह है.. यह मधुमेह की अवधि और आपकी जीवनशैली (आहार, शारीरिक गतिविधि, तनाव, नींद, आदि) पर निर्भर करता है।

DISCLAIMER: The answer provided by rediffGURUS is for informational and general awareness purposes only. It is not a substitute for professional medical diagnosis or treatment.

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Dr Hemalata Arora | Answer |Ask -Follow

General Physician - Answered on Jul 05, 2023

Question by SANJIV - Apr 28, 2023English

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Health

नए जमाने के बहुत सारे चिकित्सक यह कह रहे हैं कि मधुमेह को ठीक किया जा सकता है, मैं इस विषय पर थोड़ा भ्रमित हूं। क्या मुझे इस पर कोई विचार मिल सकता है? एक मधुमेह रोग विशेषज्ञ एक आहार विशेषज्ञ/पोषण विशेषज्ञ एक प्राकृतिक चिकित्सा विशेषज्ञ एवं एक कल्याण विशेषज्ञ ताकि मैं टाइप II मधुमेह को उलटने/ठीक करने का प्रयास कर सकूं। एस के सारण बैंगलोर

Ans: नमस्ते। मधुमेह को उलटने का मतलब अनिवार्य रूप से दवाओं से शर्करा को नियंत्रित करना है। इसका अभी भी मतलब होगा सख्त कम कार्ब आहार पर रहना, शारीरिक गतिविधि में वृद्धि, तनाव नियंत्रण और नियमित जांच। उपरोक्त तरीके से दवाओं से छुटकारा पाना संभव है।

Namita Piparaiya | Answer |Ask -Follow

Yoga, Wellness Expert - Answered on Jun 20, 2023

Question by Sajal - Jun 19, 2023English

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Health

क्या टाइप 2 मधुमेह प्रतिवर्ती है? किसी को क्या कदम उठाना चाहिए?

Ans: हां, खासकर यदि हस्तक्षेप प्रारंभिक चरण में किया जाता है। टाइप 2 मधुमेह एक जीवनशैली से जुड़ी बीमारी है और जीवनशैली में बदलाव आपको इसे प्रबंधित करने या कभी-कभी इसे उलटने में भी मदद कर सकता है। आमतौर पर स्वस्थ जीवनशैली के तीन स्तंभ होते हैं - आहार, तनाव प्रबंधन और शारीरिक गतिविधि। आहार न्यूनतम प्रसंस्कृत या जंक खपत के साथ संपूर्ण खाद्य पदार्थों से भरपूर होना चाहिए। उपवास भी एक संभावित हस्तक्षेप है. अधिक वैयक्तिकृत अनुशंसाओं के लिए आप किसी आहार विशेषज्ञ से संपर्क कर सकते हैं। तनाव प्रबंधन के लिए, हमें मनोरंजक गतिविधियों के लिए समय निकालने, अपने दोस्तों से मिलने, प्राणायाम/ध्यान का अभ्यास करने, हल्के योगाभ्यास करने, पर्याप्त नींद लेने आदि की आवश्यकता है। और कोई भी शारीरिक गतिविधि जिसका हम स्वाभाविक रूप से आनंद लेते हैं, जो हमें मामूली चुनौती देती है, वह आपके लिए अच्छी है। व्यायाम की दैनिक खुराक. कृपया ध्यान दें कि "उलटना" मधुमेह का मतलब यह नहीं है कि यह स्थायी रूप से ठीक हो गया है। इसका तात्पर्य आमतौर पर महत्वपूर्ण दीर्घकालिक सुधार से है, जो तब तक कायम रहता है जब तक जीवनशैली कायम रहती है। यही कारण है कि जब हम अपने जीवन जीने के तरीके में बदलाव करते हैं, तो हमें इसे इस तरह से करना चाहिए कि हम वास्तव में इसका आनंद उठा सकें और हमें प्रेरणादायक लगें।

Dr Karthiyayini Mahadevan | Answer |Ask -Follow

General Physician - Answered on Jul 10, 2024

Question by Naresh - Nov 14, 2023English

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Health

मुझे 2014 से मधुमेह है। क्या यह उपचार योग्य है या नहीं?

Ans: मधुमेह का इलाज संभव है। इसका इलाज इस बात पर निर्भर करता है कि आपको यह बीमारी क्यों हुई और आप अपने जीवन को कितनी अच्छी तरह नियंत्रित कर सकते हैं।

Dr Karthiyayini Mahadevan | Answer |Ask -Follow

General Physician - Answered on Aug 06, 2024

Asked by Anonymous - Aug 01, 2024English

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Health

क्या टाइप-2 डायबिटीज़ को उलटा किया जा सकता है? मैं 52 साल का हूँ और पिछले 18 सालों से डायबिटीज़ की दवा ले रहा हूँ।

Ans: हाँ
एक अच्छे पोषण विशेषज्ञ से परामर्श करें जो मधुमेह रोग विशेषज्ञ के साथ मिलकर काम करता हो

नवीनतम प्रश्न

Ramalingam Kalirajan |9339 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jun 25, 2025English

Money

मेरी उम्र 28 साल है। मेरे पास 22.5 लाख रुपये का होम लोन है, जो 28 साल से बकाया है। मैं 20,000 प्रति महीने का प्री-पेमेंट कर रहा हूं और इसे घटाकर 20 लाख कर दिया है। अगर मैं प्री-पेमेंट जारी रखूंगा तो यह अगले 5 साल में चुका दिया जाएगा। मेरे पास 15,000-20,000 एसआईपी है, जिसे मैंने 2 साल के लिए रोक दिया था और फिर से शुरू किया है (कुल पोर्टफोलियो 4.5 लाख)। मेरे पास 1.5 लाख के शेयर और 1.5 लाख का ईपीएफ है। मेरे पास एनपीएस के लिए 4,000 प्रति महीने (कुल 1.5 लाख), 3203 प्रति महीने टर्म लाइफ इंश्योरेंस है। मेरे पास एफडी में 6 महीने का बैकअप है और मैं हर महीने 40,000-50,000 की बचत करता हूं। मैं अगले 1.5-2 साल में 10 लाख का प्लॉट खरीदना चाहता हूं। 35 साल की उम्र तक 1 करोड़ की नेटवर्थ तक पहुंचने के लिए मुझे कैसे अनुकूलन करना चाहिए?

Ans: आपने बचत और ऋण चुकौती के प्रति बहुत प्रतिबद्धता दिखाई है। आइए अब 35 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये की नेटवर्थ बनाने के लिए 360 डिग्री दृष्टिकोण पर नज़र डालें।

आपकी उम्र आपको एक मजबूत लाभ देती है। लेकिन सावधानीपूर्वक कदम उठाने की आवश्यकता है। आइए इसे सरल, स्पष्ट बिंदुओं में तोड़ें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण
आप 28 वर्ष के हैं और लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपके पास 7 वर्ष हैं।

आप पर 20 लाख रुपये का होम लोन बकाया है, जिसे आक्रामक तरीके से चुकाया जा रहा है।

मौजूदा म्यूचुअल फंड: 4.5 लाख रुपये। स्टॉक: 1.5 लाख रुपये। ईपीएफ: 1.5 लाख रुपये।

एनपीएस बैलेंस: 1.5 लाख रुपये। टर्म लाइफ इंश्योरेंस (अच्छी सुरक्षा)।

फिक्स्ड डिपॉजिट में 6 महीने का इमरजेंसी फंड (अच्छी तरह से योजनाबद्ध)।

आपकी बचत क्षमता 40,000-50,000 रुपये प्रति माह है।

नियोजित व्यय: 1.5-2 वर्षों में प्लॉट के लिए 10 लाख रुपये।

एसआईपी रोक दिए गए थे, लेकिन अब फिर से शुरू हो गए हैं (वित्तीय अनुशासन का सकारात्मक संकेत)।

वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से प्राथमिकता दें
लक्ष्य 1: 5 वर्षों में होम लोन चुकाएं।

लक्ष्य 2: 2 वर्षों में 10 लाख रुपये का प्लॉट खरीदें।

लक्ष्य 3: 35 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये की नेटवर्थ तक पहुँचें।

ये लक्ष्य प्रतिस्पर्धा कर रहे हैं। सभी को संतुलित करने के लिए योजना बनाने की आवश्यकता है।

यदि प्रमुख फंड का उपयोग ऋण और संपत्ति के लिए किया जाता है, तो संपत्ति की वृद्धि सीमित होती है।

प्लॉट खरीद योजना पर पुनर्विचार
10 लाख रुपये का प्लॉट अभी के लिए धन सृजन को रोक देगा।

संपत्ति 5-7 वर्षों में तेजी से नहीं बढ़ेगी। यह पूंजी को बांधता है।

साथ ही, यह रखरखाव लागत और कानूनी कार्य भी पैदा करता है।

इसके बजाय, आप 7 वर्षों में म्यूचुअल फंड में तेजी से बढ़ सकते हैं।

आप प्लॉट खरीद को तब तक के लिए टाल सकते हैं, जब तक कि आपकी नेटवर्थ मजबूत न हो जाए।

इस बात का पुनर्मूल्यांकन करें कि प्लॉट की ज़रूरत है या सिर्फ़ चाहत।

अगर ज़रूरी हो, तो इसे 6 लाख रुपये से कम रखें। फंड बैलेंस को SIP में डालें।

प्लॉट की खरीद और होम लोन दोनों ही मिलकर संपत्ति निर्माण को धीमा कर देते हैं।

होम लोन के पुनर्भुगतान में तेज़ी: फायदे और नुकसान
प्रीपेमेंट से आपके लोन की अवधि और ब्याज़ लागत कम हो जाती है।

लेकिन आपका लोन 28 साल के लिए है, इसलिए EMI कम है।

ब्याज दर 8%-9% होने की संभावना है, इक्विटी उससे ज़्यादा हो सकती है।

ज़्यादा प्रीपेमेंट करने से लंबी अवधि में चक्रवृद्धि के अवसर कम हो सकते हैं।

इसके बजाय, 5 नहीं बल्कि 7-8 साल में पूरा करने के लिए पर्याप्त पुनर्भुगतान करें।

5-7 साल के बाद निवेश के लिए 20,000 रुपये के प्रीपेमेंट को छोड़ दें।

अनिवार्य EMI को योजना के अनुसार जारी रखें, कुछ प्रीपेमेंट बफर के साथ।

अपने मासिक बचत आवंटन का पुनर्गठन
40,000-50,000 रुपये की बचत को निम्न प्रकार से अनुकूलित किया जा सकता है:

15,000 रुपये की एसआईपी (पहले से ही पुनः आरंभ) - लगातार जारी रखें।

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।

होम लोन के लिए 20,000 रुपये का पूर्व भुगतान - क्लियर होने तक जारी रखें।

5,000 रुपये एनपीएस - दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य (योगदान जारी रखें)।

प्लॉट बचत के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड या एफडी में 4,000-5,000 रुपये।

आपातकालीन निधि में 5,000 रुपये का अधिशेष, इसे 9 महीने तक बढ़ाएँ।

भविष्य के बोनस या बढ़ोतरी - 70% एसआईपी में, 30% प्लॉट/ऋण में आवंटित करें।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का अनुकूलन
केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें, इंडेक्स फंड पर नहीं। इंडेक्स फंड में गिरते बाजारों में कोई लचीलापन नहीं होता। वे बाजार को ऊपर और नीचे दोनों तरफ से दर्शाते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में अनुभवी फंड मैनेजर होते हैं। ये मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर सेक्टर और स्टॉक बदलते हैं। सक्रिय फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा देते हैं। फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें। ये शैलियाँ आपको विकास और कुछ जोखिम संतुलन प्रदान करती हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ बने रहें। प्रत्यक्ष योजनाओं में पेशेवर मार्गदर्शन और आवधिक समीक्षा का अभाव है। सीएफपी के नेतृत्व वाला मार्गदर्शन आपके जीवन स्तर के आधार पर आपके पोर्टफोलियो को समायोजित करता है। नियमित योजनाएँ व्यक्तिगत सेवा, बाजार अलर्ट और हैंडहोल्डिंग प्रदान करती हैं। सक्रिय समायोजन के साथ आपकी वित्तीय यात्रा आसान होगी। क्या आपको स्टॉक के साथ जारी रखना चाहिए? आपके 1.5 लाख रुपये के स्टॉक यादृच्छिक क्षेत्रों में हो सकते हैं। जब तक आप दैनिक बाजारों का अनुसरण नहीं करते, तब तक स्टॉक को इक्विटी फंड में स्थानांतरित करें। इक्विटी फंड विविधीकरण और बेहतर जोखिम प्रबंधन देते हैं। सक्रिय फंड सेक्टर रोटेशन की सुविधा देते हैं, जो स्टॉक नहीं देते।

स्टॉक बड़ा रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन बड़ा नुकसान भी देते हैं।

अचानक लगने वाले टैक्स से बचने के लिए स्टॉक फंड को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें।

प्लॉट खरीद: फंड आवंटन योजना
अगर प्लॉट खरीदना संभव नहीं है, तो हर महीने 4,000-5,000 रुपये बचाएं।

इस पैसे को लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट डेट फंड में रखें।

इक्विटी से बचें क्योंकि अवधि कम है (2 साल से कम)।

इस प्लॉट के लिए अपने इमरजेंसी फंड का इस्तेमाल न करें।

प्लॉट को फंड करने के लिए SIP बंद न करें।

अगर प्लॉट 5-6 साल तक इंतजार कर सकता है, तो इक्विटी इसे बढ़ने में मदद कर सकती है।

अन्यथा, यह आपकी यात्रा को 1 करोड़ रुपये तक सीमित कर देता है।

NPS और EPF योगदान की समीक्षा
NPS एक रिटायरमेंट टूल है, न कि आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए।

लेकिन यह टैक्स लाभ देता है। हर महीने 4,000 रुपये जमा करते रहें।

ईपीएफ एक धीमी गति से बढ़ने वाला लेकिन सुरक्षित रिटायरमेंट टूल है।

अपने वेतन के माध्यम से ईपीएफ जारी रखें। जल्दी निकासी न करें।

रिटायरमेंट कॉर्पस और नेट वर्थ लक्ष्य अलग-अलग होने चाहिए।

आपातकालीन निधि पर्याप्तता
आपका 6 महीने का आपातकालीन फंड ठोस है।

इसे धीरे-धीरे 2 वर्षों में 9 महीने तक बढ़ाएँ।

इसे शॉर्ट टर्म डेट फंड या FD में रखें।

प्लॉट या लोन प्रीपेमेंट के लिए इसका इस्तेमाल करने से बचें।

टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस की भूमिका
आपके पास पहले से ही टर्म इंश्योरेंस है। सुनिश्चित करें कि यह 15-20 साल की आय को कवर करता है।

साथ ही, 10-15 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस लें।

हेल्थ इंश्योरेंस आपके नेट वर्थ को अचानक होने वाले खर्चों से बचाता है।

अपनी ज़रूरतों के बदलने पर हर 3-4 साल में कवरेज की समीक्षा करें।

टैक्स प्लानिंग और म्यूचुअल फंड टैक्सेशन
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लाभ पर 12.5% का LTCG टैक्स लगेगा।

शॉर्ट-टर्म इक्विटी फंड लाभ पर 20% कर लगाया जाता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाएगा।

कर-कुशल निकासी आपके नेटवर्थ लक्ष्य को सुरक्षित रखने में मदद करेगी।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको टैक्स हार्वेस्टिंग के बारे में मार्गदर्शन करेगा।

7 साल में 1 करोड़ रुपये तक कैसे पहुँचें?

आपके लक्ष्य के लिए केंद्रित इक्विटी निवेश की आवश्यकता है, न कि अवरुद्ध संपत्तियों की।

प्लॉट और होम लोन के प्रीपेमेंट से कॉर्पस ग्रोथ धीमी हो जाती है।

इक्विटी फंड में 7 साल की चक्रवृद्धि ब्याज आपकी संपत्ति को कई गुना बढ़ा सकती है।

सालाना स्टेप-अप के साथ 15,000-20,000 रुपये के एसआईपी से मदद मिलेगी।

बोनस या उपहार जैसे अप्रत्याशित लाभ को इक्विटी में लगाना चाहिए।

1 करोड़ रुपये तक पहुँचने तक नए ऋण या देनदारियों से बचें।

हर साल अपने नेटवर्थ की समीक्षा करें। एसआईपी को उसी के अनुसार समायोजित करें।

स्पष्ट लक्ष्य रखें - पहले नेटवर्थ, फिर रियल एस्टेट।

अगले 2 वर्षों के लिए अनुशंसित कार्य योजना
20,000 रुपये के होम लोन का प्रीपेमेंट 2 वर्षों तक जारी रखें।

इसके साथ ही प्लॉट के लिए डेट फंड में हर महीने 5,000 रुपये की बचत करें।

सक्रिय म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये की एसआईपी बनाए रखें।

हर 6 महीने में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से एसआईपी की समीक्षा करें।

यदि आपकी वित्तीय लचीलापन कम हो जाती है तो प्लॉट की खरीद को स्थगित कर दें।

नौकरी में होने वाली किसी भी वृद्धि को पहले एसआईपी और फिर अन्य लक्ष्यों की ओर निर्देशित करें।

होम लोन चुकाने के बाद, 20,000 रुपये एसआईपी की ओर मोड़ें।

अपनी नेटवर्थ को मुख्य रूप से इक्विटी के माध्यम से बनाएं, न कि संपत्ति के माध्यम से।

संभावित बाधाएं और उनका प्रबंधन कैसे करें
मुद्रास्फीति आपके पैसे के भविष्य के मूल्य को कम कर देगी।

हर साल एसआईपी में वृद्धि मुद्रास्फीति से लड़ेगी।

नौकरी छूटना या आय में कमी एक और जोखिम है। आपातकालीन निधि इसे कवर करती है।

बाजार में उतार-चढ़ाव आपके धैर्य की परीक्षा लेगा। निवेशित रहें।

आपातकालीन कारणों को छोड़कर SIP को फिर से न रोकें।

अल्पावधि में प्लॉट की कीमत में वृद्धि धीमी है। इस पर भरोसा न करें।

संपत्ति खरीदने के भावनात्मक निर्णय से बचना चाहिए।

अपनी प्रगति की समीक्षा करने के लिए कदम
हर जनवरी में अपने कुल निवेश और होम लोन की स्थिति की जाँच करें।

अपनी कुल संपत्ति में से देनदारियों को घटाएँ।

यह आपकी निवल संपत्ति का आँकड़ा देता है। स्थिर वार्षिक वृद्धि का लक्ष्य रखें।

अपने 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य से तुलना करें। यदि आवश्यक हो तो SIP समायोजित करें।

वार्षिक समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।

अपने वित्तीय व्यवहार में लचीले लेकिन अनुशासित रहें।

अंत में
आपकी कम उम्र में बचत करने की बहुत संभावना है।

आपका वित्तीय अनुशासन आपके ऋण पूर्व भुगतान और SIP पुनः आरंभ में पहले से ही दिखाई देता है।

लेकिन संपत्ति की खरीद और समय से पहले ऋण बंद करने से संपत्ति निर्माण धीमा हो जाएगा।

यदि आप अपने SIP को अनुकूलित करते हैं और रियल एस्टेट निवेश को नियंत्रित करते हैं, तो 1 करोड़ रुपये प्राप्त किए जा सकते हैं।

ऋण चुकौती, अनुशासित निवेश और संयमित जीवनशैली का संतुलित दृष्टिकोण मदद कर सकता है।

अपने SIP में निरंतरता बनाए रखें, उन्हें सालाना बढ़ाएं और अनावश्यक खर्चों से बचें।

ट्रैक पर बने रहने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें।

वे आपको बाजार में होने वाले बदलावों, कर नियोजन और पोर्टफोलियो समायोजन के बारे में मार्गदर्शन करेंगे।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें क्योंकि उनमें लचीलापन और मार्गदर्शन की कमी होती है।

CFP के साथ एक अनुभवी MFD के माध्यम से नियमित फंड सक्रिय पोर्टफोलियो प्रबंधन देते हैं।

अल्पकालिक संपत्ति पर नहीं, दीर्घकालिक धन पर ध्यान केंद्रित करें।

आप सही रास्ते पर हैं। निरंतरता बनाए रखें और धैर्य रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9339 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jun 25, 2025English

Money

प्रिय महोदय/महोदया, मेरी आयु 30 वर्ष है। मेरे ऊपर 1.9 लाख का कर्ज है जिसे मैं 26 मार्च तक चुकाने की योजना बना रहा हूँ। मेरे पास 1 लाख म्यूचुअल फंड और 1 लाख स्टॉक हैं। मैं हर महीने 20,000 रुपये निवेश करना चाहता हूँ और निकट भविष्य में कम से कम 50 लाख जमा करना चाहता हूँ। कृपया मदद करें। 50 लाख के बाद मैं 1 करोड़ तक पहुँचना चाहता हूँ और मैंने अपने लिए 15 करोड़ का अंतिम लक्ष्य निर्धारित किया है।

Ans: अपनी वर्तमान स्थिति को समझना

आप 30 वर्ष के हैं और आपके पास उच्च संपत्ति सृजन लक्ष्य हैं।

आप पर मार्च 2026 तक 1.9 लाख रुपये का कर्ज है, जिसे चुकाना है।

आपने पहले ही म्यूचुअल फंड में 1 लाख रुपये जमा कर रखे हैं।

आपने डायरेक्ट स्टॉक में भी 1 लाख रुपये निवेश किए हैं।

आप हर महीने 20,000 रुपये निवेश कर सकते हैं।

आप पहले 50 लाख रुपये और फिर 1 करोड़ रुपये जमा करना चाहते हैं।

आपका अंतिम दीर्घकालिक लक्ष्य 15 करोड़ रुपये तक पहुंचना है।

आइए इस लक्ष्य को उचित चरणों में विभाजित करें और अपनी योजना बनाएं।

कर्ज चुकाना - प्राथमिकता होनी चाहिए

कर्ज चुकाने से शांति और मानसिक शक्ति मिलती है।

कर्ज पर ब्याज लगता है। यह आपकी भविष्य की कमाई को खा जाता है।

मार्च 2026 तक योजना के अनुसार 1.9 लाख रुपये चुकाएं।

जब तक बिल्कुल जरूरी न हो, इस समयसीमा में देरी न करें।

इस चरण के दौरान नए ऋण या EMI जोड़ने से बचें।

मार्च 2026 तक, निवेश और पुनर्भुगतान को समझदारी से संतुलित करें।

15,000 रुपये ऋण के लिए और 5,000 रुपये मासिक निवेश के लिए इस्तेमाल करें।

ऋण चुकता होने के बाद, पूरे 20,000 रुपये को संपत्ति निर्माण में लगाएँ।

वर्तमान निवेश - एक त्वरित समीक्षा

म्यूचुअल फंड में 1 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है।

डायरेक्ट स्टॉक में 1 लाख रुपये इक्विटी में रुचि दिखाते हैं।

अभी डायरेक्ट स्टॉक में बड़ी रकम लगाने से बचें।

बिना शोध के स्टॉक निवेश करने से जोखिम अधिक होता है।

लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड पर अधिक ध्यान दें।

म्यूचुअल फंड विविधीकरण, विशेषज्ञता और बेहतर जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं।

अपने लक्ष्य निर्धारित करना और उन्हें तोड़ना

लक्ष्य 1: 50 लाख रुपये का कोष बनाएँ

यह 10 से 12 वर्षों में किया जा सकता है।

50 लाख रुपये 20,000 मासिक SIP इस लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

जब बाजार में गिरावट हो, तब भी SIP बंद न करें।

समय की तुलना में निरंतरता अधिक शक्तिशाली है।

लक्ष्य 2: अगले 1 करोड़ रुपये तक पहुँचें

50 लाख रुपये तक पहुँचने के बाद, पैसे को और बढ़ने दें।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, SIP राशि बढ़ाएँ।

कुछ वर्षों के बाद 30,000 रुपये-40,000 रुपये मासिक SIP आदर्श है।

लक्ष्य 3: अंततः 15 करोड़ रुपये तक पहुँचें

यह 25 से 30 साल का लक्ष्य है।

इसके लिए सख्त अनुशासन, धैर्य और मार्गदर्शन की आवश्यकता है।

हर साल मुद्रास्फीति को भी मात देनी होगी।

इस यात्रा के दौरान अल्पकालिक प्रलोभन से बचें।

मासिक निवेश योजना - म्यूचुअल फंड दृष्टिकोण

हर महीने 20,000 रुपये SIP से शुरुआत करें।

SIP को 3 से 4 सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में विभाजित करें।

लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड कैटेगरी शामिल करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबे समय में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

इंडेक्स फंड बाजार को मात देने में मदद नहीं करते। वे बस उसकी नकल करते हैं।

जब बाजार गिरता है तो इंडेक्स फंड भी समान रूप से गिरते हैं।

वे कोई डाउनसाइड सुरक्षा या बुद्धिमानी से एसेट का चयन नहीं करते।

सक्रिय फंड चुनें। फंड मैनेजर रिसर्च और मार्केट इनसाइट का उपयोग करके मूल्य जोड़ते हैं।

डायरेक्ट प्लान से बचें - CFP समर्थित MFD के माध्यम से रेगुलर प्लान चुनें

डायरेक्ट प्लान समीक्षा या व्यवहारिक सहायता प्रदान नहीं करते।

निवेशक अक्सर डायरेक्ट प्लान में भावनात्मक रूप से कार्य करते हैं।

CFP क्रेडेंशियल वाले MFD आपको पूर्ण सहायता देते हैं।

वे आपकी प्रगति को ट्रैक करते हैं और बदलाव का सुझाव देते हैं।

वे आपके पैसे को आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में आपकी मदद करते हैं।

वे आपको कराधान को स्मार्ट तरीके से प्रबंधित करने में भी मदद करते हैं।

लंबी अवधि के निवेश में 1% की गलती भी लाखों का नुकसान पहुंचा सकती है।

रेगुलर प्लान मदद करते हैं। यह कम TER से कहीं अधिक मूल्यवान है।

म्यूचुअल फंड के लिए कराधान नियम - ध्यान रखें

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड पर LTCG पर 12.5% कर लगता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर STCG पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

SIP कर दक्षता देते हैं क्योंकि पूंजीगत लाभ पर केवल बिक्री पर ही कर लगता है।

जब तक लक्ष्य प्राप्त न हो जाए या वास्तविक आवश्यकता न हो, तब तक SIP को भुनाएँ नहीं।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।

चरण-दर-चरण धन सृजन रणनीति

चरण 1: मार्च 2026 तक अपने सभी ऋण चुकाएँ

अपनी समयसीमा पर टिके रहें।

भुगतान में देरी न करें।

पुनर्भुगतान के लिए प्रति माह 15,000 रुपये रखें।

चरण 2: ऋण चुकाने तक 5,000 रुपये का SIP जारी रखें

अभी के लिए एक सक्रिय फ्लेक्सी-कैप फंड चुनें।

इससे आपकी निवेश की आदत बनती है।

चरण 3: मार्च 2026 के बाद, हर महीने पूरे 20,000 रुपये निवेश करें

इसे 4 म्यूचुअल फंड में विभाजित करें।

CFP-समर्थित MFD के साथ हर 12 महीने में समीक्षा करें।

आय बढ़ने पर हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।

चरण 4: लंबी अवधि के लिए केवल इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें

हाइब्रिड फंड का उपयोग 5-7 साल के लक्ष्यों के लिए किया जा सकता है।

छोटी और लंबी अवधि के लक्ष्यों को मिलाने से बचें।

चरण 5: अभी डायरेक्ट स्टॉक में अधिक निवेश न करें

डायरेक्ट स्टॉक के लिए ज्ञान, शोध और ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।

गलतियाँ आपकी कंपाउंडिंग यात्रा को नुकसान पहुँचा सकती हैं।

सबसे पहले सुरक्षा जाल बनाएँ

6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि रखें।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या बैंक खाते में रखें।

कभी भी आपातकालीन निधि को इक्विटी में निवेश न करें।

बीमा भी उतना ही महत्वपूर्ण है।

ये बुनियादी कवर लें:

आय और आश्रितों के आधार पर टर्म इंश्योरेंस।

कम से कम 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा।

व्यक्तिगत दुर्घटना कवर भी उपयोगी है।

यदि जोखिमों को नज़रअंदाज़ किया जाए तो धन सृजन अर्थहीन है।

वित्तीय लक्ष्य बनाएँ और उन्हें प्राथमिकता दें

अल्पकालिक, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक लक्ष्य लिखें।

सभी लक्ष्यों को एक ही म्यूचुअल फंड में न मिलाएँ।

उदाहरण के लिए:

आपातकालीन निधि: लिक्विड फंड का उपयोग करें

7-8 साल में शादी: हाइब्रिड फंड का उपयोग करें

सेवानिवृत्ति या वित्तीय स्वतंत्रता: इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

3 साल में छुट्टी: अल्पकालिक ऋण फंड का उपयोग करें

यह स्पष्ट मानचित्रण निवेश में शांति और उद्देश्य लाता है।

अपनी यात्रा में बचने वाली चीज़ें

निवेश के रूप में रियल एस्टेट में निवेश न करें।

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।

उचित समर्थन के बिना डायरेक्ट या इंडेक्स फंड न चुनें।

कर्ज चुकाने में देरी न करें।

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करना न भूलें।

एक योजना से दूसरी योजना में न जाएं।

इन गलतियों से बचें और आपकी यात्रा आसान हो जाएगी।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित MFD की भूमिका

लक्ष्य आधारित लिखित योजनाएँ बनाने में आपकी मदद करता है।

SIP और बाजार के व्यवहार पर नज़र रखता है।

ज़रूरत पड़ने पर फंड स्विच करने का सुझाव देता है।

आपकी भावनाओं को नियंत्रित रखता है।

कर परिवर्तनों के बारे में आपको अपडेट करता है और बाहर निकलने की योजना बनाने में मदद करता है।

यह मानवीय सहायता आपका वास्तविक कंपाउंडिंग इंजन है।

म्यूचुअल फंड आपके लिए सबसे अच्छे क्यों हैं

छोटी राशि से शुरू करना आसान है।

विविधीकरण, विशेषज्ञ प्रबंधन और लचीलापन प्रदान करते हैं।

हर ज़रूरत के लिए अलग-अलग श्रेणियाँ हैं।

अनुशासन और लक्ष्य संरेखण के साथ धन बनाएँ।

इसे कभी भी रोका या संशोधित किया जा सकता है।

SIP लागत औसत के साथ जोखिम को कम करते हैं।

आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 1 लाख रुपये हैं।
सही SIP रणनीति के साथ उस नींव पर निर्माण करें।

आपकी निवेश यात्रा कुछ इस तरह दिखनी चाहिए

आयु 30-35: नींव बनाएं, कर्ज चुकाएं, लगातार निवेश करें।

आयु 36-45: SIP बढ़ाएं, लक्ष्यों की समीक्षा करें, जीवनशैली में होने वाली मुद्रास्फीति से बचें।

आयु 46-55: कॉर्पस की सुरक्षा करें, अनावश्यक जोखिम कम करें।

आयु 56 के बाद: निकासी रणनीति अपनाएं और कॉर्पस को बनाए रखें।

एक मजबूत SIP, अनुशासित जीवन और मार्गदर्शन के साथ, 15 करोड़ रुपये संभव है।

अंत में

आप सही उम्र में सही मानसिकता के साथ शुरुआत कर रहे हैं।

सबसे पहले अपने 1.9 लाख रुपये के कर्ज को चुकाने पर ध्यान दें।

मार्च 2026 तक हर महीने 5,000 रुपये का निवेश करें।

उसके बाद, SIP में पूरे 20,000 रुपये लगाएं।

नियमित योजना मार्ग में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

पूर्ण सहायता के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित MFD का उपयोग करें। इंडेक्स फंड और सीधे निवेश के जाल से बचें। बीमा और आपातकालीन फंड को अपने पास रखें। अपने लक्ष्य तक पहुँचने तक SIP चालू रखें। धैर्य रखें, लगातार बने रहें और लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें। 25-30 सालों में चक्रवृद्धि ब्याज को अपना जादू दिखाने दें। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9339 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jun 24, 2025English

Money

मैंने अपना CIBIL स्कोर बढ़ाने के लिए दो लोन लिए और उन्हें 6 महीने के अंदर बंद कर दिया। मेरा CIBIL स्कोर 761 से 24 पॉइंट कम हो गया है क्योंकि मैंने 6 महीने के अंदर दो लोन अकाउंट बंद कर दिए। अब मुझे अपने पॉइंट बढ़ाने के लिए क्या करना चाहिए?

Ans: अपने मौजूदा CIBIL गिरावट को समझना

आपका CIBIL स्कोर पहले 761 था।

आपने इसे सुधारने के लिए दो लोन लिए।

दोनों को 6 महीने के भीतर बंद कर दिया।

अब, आपका स्कोर 24 पॉइंट गिर गया है।

आप चिंतित हैं कि ऐसा क्यों हुआ।

शॉर्ट-टर्म लोन ने आपके स्कोर को कैसे प्रभावित किया

लोन को बहुत जल्दी बंद करना क्रेडिट अस्थिरता का संकेत देता है।

स्कोर की मजबूती के लिए CIBIL को लंबे समय तक लोन अवधि की उम्मीद है।

जल्दी बंद करने से क्रेडिट की उम्र कम हो जाती है।

यह मदद करने से ज़्यादा आपके स्कोर को नुकसान पहुँचाता है।

लोन रीपेमेंट हिस्ट्री क्रेडिट बनाने के लिए बहुत छोटी थी।

CIBIL स्कोर वास्तव में क्या मापता है

यह रीपेमेंट व्यवहार की जाँच करता है।

क्रेडिट मिक्स और उपयोग पर विचार करता है।

क्रेडिट हिस्ट्री की लंबाई पर नज़र रखता है।

शॉर्ट लोन CIBIL को सीमित डेटा देते हैं।

यह समय के साथ लगातार रीपेमेंट को प्राथमिकता देता है।

अपने CIBIL स्कोर को धीरे-धीरे फिर से बनाने के लिए कदम

अभी नया लोन न लें।

क्रेडिट कार्ड अनुशासन पर ध्यान दें।

क्रेडिट का कम उपयोग करें, सीमा के 30% से कम।

देय तिथि पर या उससे पहले पूरा बकाया चुकाएँ।

EMI या कार्ड बकाया के लिए ऑटो-डेबिट सेट करें।

अगर आपके पास क्रेडिट कार्ड नहीं है, तो एक ले लें

अगर स्कोर कम है, तो सुरक्षित क्रेडिट कार्ड लें।

छोटी खरीदारी के लिए इस्तेमाल करें।

हर महीने पूरी राशि चुकाएँ।

6-9 महीने के बाद, स्कोर में सुधार होगा।

कई कार्ड के लिए आवेदन न करें।

बार-बार लोन के लिए आवेदन न करें

कई बार पूछताछ करने से आपका स्कोर कम हो जाता है।

CIBIL आपको "क्रेडिट के भूखे" के रूप में चिह्नित करता है।

आसानी से पर्सनल लोन ऑफ़र के झांसे में न आएँ।

नए क्रेडिट मूव से पहले 6-9 महीने प्रतीक्षा करें।

क्रेडिट की उम्र बढ़ने दें

क्रेडिट की उम्र एक महत्वपूर्ण कारक है।

पुराने खाते स्कोर को बढ़ाने में मदद करते हैं।

कभी भी पुराने क्रेडिट कार्ड बंद न करें।

शून्य शुल्क वाले अप्रयुक्त ऋण भी उपयोगी हैं।

त्रुटियों के लिए CIBIL रिपोर्ट की जाँच करें

आधिकारिक साइट से विस्तृत CIBIL रिपोर्ट डाउनलोड करें।

जाँचें कि क्या ऋण सही ढंग से बंद के रूप में रिपोर्ट किए गए हैं।

देखें कि क्या कोई विलंबित EMI या छूटे हुए भुगतान दिखाए गए हैं।

यदि कोई समस्या है, तो CIBIL के साथ विवाद करें।

सावधानी से क्रेडिट मिक्स बनाएँ

क्रेडिट मिक्स का अर्थ है उपयोग किए गए क्रेडिट के प्रकार।

एक अच्छे मिश्रण में सुरक्षित और असुरक्षित दोनों तरह के ऋण होते हैं।

लेकिन सिर्फ़ मिश्रण बनाने के लिए ऋण न लें।

अपने वित्तीय स्वास्थ्य को ज़्यादा महत्वपूर्ण रखें।

आगे बढ़ते समय इन गलतियों से बचें

बिना किसी उद्देश्य के ऋण को जल्दी बंद न करें।

सिर्फ़ स्कोर बढ़ाने के लिए ऋण न लें।

EMI की तारीख़ें न चूकें।

क्रेडिट कार्ड बैलेंस को आगे न बढ़ाएँ।

अपने कार्ड का अधिकतम उपयोग न करें।

CIBIL स्कोर की वृद्धि धीमी लेकिन स्थिर है

क्रेडिट स्कोर बनने में समय लगता है।

हर महीने बदलाव की उम्मीद न करें।

हर तिमाही पर नज़र रखें।

20-30 अंकों की चाल से घबराएँ नहीं।

दीर्घकालिक ज़िम्मेदारी भरे व्यवहार पर ध्यान दें।

क्रेडिट स्कोर बाद में क्यों मायने रखता है

बेहतर स्कोर घर या कार लोन में मदद करता है।

आपको कम ब्याज दरें मिलती हैं।

उच्च क्रेडिट कार्ड सीमा के लिए भी मदद करता है।

नियोक्ता और मकान मालिक स्कोर की जाँच कर सकते हैं।

सर्वोत्तम लाभ के लिए 750+ बनाए रखें।

यदि आपने मार्गदर्शन के बिना प्रत्यक्ष ऋण या कार्ड का उपयोग किया है

प्रत्यक्ष दृष्टिकोण में क्रेडिट रणनीति का अभाव है।

हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

सीएफपी क्रेडिट और निवेश को एक साथ प्रबंधित करने में मदद करता है।

आप क्रेडिट व्यवहार को दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ जोड़ सकते हैं।

दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य के साथ पुनर्निर्माण करें

केवल स्कोर का पीछा न करें।

क्रेडिट इतिहास के साथ-साथ बचत भी बनाएँ।

1-2 लाख रुपये का आपातकालीन फंड रखें।

हर महीने म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।

50:30:20 बजट नियम का उपयोग करें।

अंत में

आपका CIBIL स्कोर गिरना अस्थायी है।

यह ऋणों के समय से पहले बंद होने के कारण हुआ।

CIBIL को दीर्घकालिक पुनर्भुगतान ट्रैक की उम्मीद है।

फिर से स्कोरिंग उद्देश्य के लिए ऋण न लें।

इसके बजाय, क्रेडिट कार्ड का बुद्धिमानी से उपयोग करें और पूरी तरह से चुकाएँ।

रिपोर्ट की जाँच करें, नई पूछताछ से बचें और धैर्य रखें।

आप 6-12 महीनों में लगातार स्कोर हासिल कर लेंगे।

समग्र धन नियोजन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam Kalirajan |9339 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jun 24, 2025English

Money

नमस्ते, मेरी उम्र 37 साल है। मेरी और मेरी पत्नी की संयुक्त आय 2.15 लाख रुपये प्रति माह है। हमारे पास 44 लाख रुपये का होम लोन है, जिसकी 19 साल की ईएमआई 37000 है। हमने इक्विटी मार्केट में करीब 20 लाख रुपये निवेश किए हैं। पीपीएफ में करीब 10 लाख और पीएफ में करीब 15 लाख रुपये की बचत है। मेरी एक बेटी है, जिसकी स्कूल फीस 20000 रुपये है। हम तीनों खर्च के लिए हर महीने करीब 50000 रुपये अलग रखते हैं। इसके अलावा मैं सुकन्या योजना में हर महीने 12500 रुपये निवेश करता हूं। हमारे पास घर के दूसरे खर्च भी हैं, जैसे नौकरानी के लिए 10000, बिजली के लिए 8000 और गैस के लिए 2000 रुपये। मैं चाहता हूं कि अगले 5 साल में मेरी जमा राशि पीपीएफ और पीएफ को छोड़कर कम से कम 1 करोड़ रुपये को पार कर जाए। तो इसके लिए सबसे अच्छी रणनीति क्या है। और क्या यह उचित है कि मैं होम लोन के लिए प्रीपेमेंट करना शुरू कर दूं ताकि मैं इसे जल्दी से जल्दी पूरा कर सकूं।

Ans: आप अनुशासित और लक्ष्य-संचालित हैं, और यह एक मजबूत आधार है। आइए आपकी स्थिति पर सावधानीपूर्वक काम करें ताकि आप अपने होम लोन और जिम्मेदारियों को ईमानदारी से प्रबंधित करते हुए पांच साल में 1 करोड़ रुपये तक पहुंच सकें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करें

संयुक्त आय 2.15 लाख रुपये प्रति माह है

आप होम लोन EMI के लिए हर महीने 37,000 रुपये का भुगतान करते हैं

बेटी की स्कूल फीस 20,000 रुपये मासिक है

घर का मासिक खर्च लगभग 50,000 रुपये है

आप लड़कियों की बचत योजना में हर महीने 12,500 रुपये का निवेश करते हैं

आपने वर्तमान में इक्विटी में 20 लाख रुपये का निवेश किया हुआ है

बचत में PPF में 10 लाख रुपये और PF में 15 लाख रुपये शामिल हैं

आप बचत के मामले में अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं और हर महीने लगातार निवेश कर रहे हैं।

अपने 5 साल के 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य को स्पष्ट करना

आप पांच साल के भीतर 1 करोड़ रुपये का कोष चाहते हैं

मौजूदा इक्विटी निवेश और SIP इसमें मुख्य योगदानकर्ता हैं

आप इस बात पर स्पष्टता चाहते हैं कि होम लोन प्रीपेमेंट से मदद मिलती है या नहीं

आइए देखें कि इस रोडमैप को कैसे संरचित किया जाए।

होम लोन प्रीपेमेंट की जांच

होम लोन का प्रीपेमेंट करना अच्छा लगता है क्योंकि इससे ब्याज लागत कम हो जाती है। लेकिन:

होम लोन प्रीपेमेंट पर ROI आपके होम लोन दर (~7–8%) के बराबर है

आपके इक्विटी निवेश से संभावित रूप से अधिक लाभ हो सकता है (10–14%)

प्रीपेमेंट से वह पैसा लॉक हो जाता है जो बाज़ार में चक्रवृद्धि हो सकता है

जब तक कि आपकी लोन दर काफी अधिक न हो, आक्रामक रूप से प्रीपेमेंट करने से बचें

एक छोटा सा हिस्सा - मान लें कि अधिशेष का 10% - कभी-कभार प्रीपेमेंट के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है

यह ऋण में कमी और वृद्धि निवेश के बीच संतुलन बनाता है

केवल तभी प्रीपे करें जब SIP और आपातकालीन ज़रूरतों के बाद अधिशेष बचता है।

अपनी बचत और निवेश को मजबूत बनाना

पांच साल में 1 करोड़ रुपये तक पहुंचने के लिए, अपने मासिक निवेश को इस तरह से व्यवस्थित करें:

अपने सलाहकार के माध्यम से हर महीने इक्विटी एसआईपी जारी रखें (संभवतः 15-18 हजार रुपये)

आय बढ़ने पर एसआईपी राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएं

किसी भी अधिशेष (मासिक उपलब्ध 1 लाख रुपये) को मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड में आवंटित करें

इंडेक्स फंड पर निर्भर न रहें—वे बाजार की दिशा को दर्शाते हैं

सक्रिय फंड में बेहतर प्रदर्शन करने और अनुकूलन करने की क्षमता होती है

निरंतर मार्गदर्शन के लिए सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं चुनें

प्रत्यक्ष फंड से बचें—उनमें पुनर्संतुलन और विशेषज्ञ सहायता की कमी होती है

अगले पांच वर्षों तक लगातार निवेश बनाए रखें

इसके अतिरिक्त:

लड़कियों के लिए टॉप-अप पर विचार करें अगर बजट अनुमति देता है तो बचत योजना चुनें

लेकिन उच्च-रिटर्न वाले सक्रिय इक्विटी फंड से समझौता न करें

लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो रोडमैप बनाना

आपातकालीन कोष

सुनिश्चित करें कि आप लिक्विड फंड में 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च के लिए पैसे रखें

आक्रामक निवेश से पहले यह राशि महत्वपूर्ण है

ऋण-प्रधान फंड

बचत का एक हिस्सा कम जोखिम वाले ऋण फंड में आवंटित करें

बाजार में सुधार के दौरान ये पोर्टफोलियो स्थिरता को मजबूत करते हैं

इक्विटी फंड (कोर ग्रोथ)

आपका प्राथमिक विकास चालक

मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड के बीच विभाजित करें

आय के साथ बढ़ते हुए, 20-30 हजार रुपये मासिक निवेश करें

कर-बचत और बाल लक्ष्य

लड़कियों के लिए लाभ उठाएँ योजना और स्कूल फीस बचत

कर लाभ के लिए दीर्घकालिक इक्विटी-लिंक्ड बचत में एक छोटा हिस्सा निवेश करने पर विचार करें

1 करोड़ रुपये की प्रगति पर नज़र रखें

सालाना औसतन 10-12% इक्विटी रिटर्न की उम्मीद करें

इससे पोर्टफोलियो में स्थिर वृद्धि होती है और अधिक एकाग्रता से बचा जा सकता है

हर तिमाही में अपने CFP के साथ पोर्टफोलियो की जाँच करें

यदि कोई श्रेणी अधिक या पिछड़ जाती है तो आवंटन को पुनर्संतुलित करें

बोनस या आय में वृद्धि के साथ SIP राशि को ऊपर की ओर समायोजित करें

यह अनुशासन आपको 1 करोड़ रुपये के करीब या उससे अधिक तक ले जाएगा

होम लोन का प्रीपेमेंट कब और कैसे करें

यदि अधिशेष लगातार बना रहता है तो लोन का कुछ हिस्सा प्रीपेमेंट करें

एकमुश्त प्रीपेमेंट के लिए बोनस या विंडफॉल का उपयोग करें

इससे लोन की अवधि और ब्याज व्यय कम हो जाता है

लेकिन लिक्विडिटी को खत्म न करें या आपातकालीन निधि को कम न करें

बीमा और आकस्मिक योजना

सुनिश्चित करें कि आपके पास और आपके जीवनसाथी के लिए कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ कवर है

लड़कियों के लिए बीमा जारी रखें भविष्य की जरूरतों के लिए योजना बनाना

अपने स्वास्थ्य बीमा कवर की सालाना समीक्षा करें

सुनिश्चित करें कि आप अप्रत्याशित आपात स्थितियों से सुरक्षित हैं

आम निवेश संबंधी नुकसानों से बचें

अल्पकालिक प्रदर्शन के आधार पर फंड स्विच न करें

इंडेक्स फंड से बचें—वे कोई सुरक्षा या सक्रिय रणनीति प्रदान नहीं करते हैं

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें—वे सलाहकार मार्गदर्शन के बिना गलत निर्णय ले सकते हैं

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं व्यवहार संबंधी पूर्वाग्रह को नियंत्रित करने और चक्रवृद्धि में सुधार करने में मदद करती हैं

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपका मासिक नकदी प्रवाह और निवेश मजबूत है

5-वर्षीय कॉर्पस लक्ष्य के लिए बड़ी इक्विटी एसआईपी बनाने पर ध्यान दें

होम लोन रखें लेकिन ब्याज में कमी के लिए कभी-कभी प्रीपे करें

लक्ष्य-आधारित, सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें

स्वास्थ्य कवरेज को मजबूत करें और पर्याप्त जीवन कवर सुनिश्चित करें

अपने सीएफपी के साथ सालाना निवेश की समीक्षा करें, पुनर्संतुलित करें और बढ़ाएँ

आप पहले से ही एक स्मार्ट रास्ते पर हैं। व्यवस्थित निवेश, विवेकपूर्ण पूर्व भुगतान और उचित सुरक्षा के साथ, पांच साल के भीतर 1 करोड़ रुपये प्राप्त करना एक संभव लक्ष्य है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ramalingam Kalirajan |9339 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Question by Logic - Jun 27, 2025English

Money

नमस्ते, वित्त वर्ष 2024-25 में मैंने एक अपार्टमेंट के लिए भुगतान करने हेतु कुछ इक्विटी शेयर और इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचे। इक्विटी शेयर और MF दोनों को 2 साल से अधिक समय तक रखा गया था और वे LTCG के रूप में योग्य होंगे। मेरे पास सवाल यह है कि बिक्री मूल्य की गणना कैसे की जाए। मुझे अधिग्रहित लागत पता है और मुझे पूर्ण बिक्री, मोचन मूल्य पता है। लेकिन मैं अपने DP खाते में अनुक्रमित बिक्री मूल्य भी देखता हूँ, जो कम है। इक्विटी और इक्विटी MF पर LTCG की गणना करने की सही विधि क्या है? अर्जित लागत - बिक्री मूल्य या अधिग्रहित लागत - अनुक्रमित बिक्री मूल्य? मैंने स्टॉक और MF की खरीद के दौरान STT का भुगतान किया है

Ans: सबसे पहले अपने प्रश्न को सही ढंग से समझना

आपने वित्त वर्ष 2024-25 में इक्विटी शेयर और म्यूचुअल फंड बेचे।

दोनों को 1 वर्ष से अधिक समय तक रखा गया।

ये दीर्घकालिक पूंजीगत संपत्ति के रूप में योग्य हैं।

आपने इन्हें अपने फ्लैट की खरीद के लिए फंड करने के लिए बेचा।

आपको लागत और बिक्री मूल्य पता है।

लेकिन आपका DP इंडेक्स्ड बिक्री मूल्य दिखाता है, जो भ्रामक है।

आप जानना चाहते हैं कि LTCG कर की सही गणना कैसे करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड और शेयरों पर कर - वित्त वर्ष 2024-25 नियम

यदि 1 वर्ष से अधिक समय तक रखा जाता है, तो इसे दीर्घकालिक माना जाता है।

प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ (1 वर्ष से कम) पर 20% कर लगता है।

आपने STT का भुगतान किया है, इसलिए लेनदेन योग्य है।

इसलिए आप इक्विटी LTCG कर उपचार के लिए योग्य हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए कोई इंडेक्सेशन का उपयोग नहीं किया जाता है

यह आपके प्रश्न का मुख्य बिंदु है।

इक्विटी या इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए इंडेक्सेशन का उपयोग नहीं किया जाता है।

DP में इंडेक्स्ड बिक्री मूल्य केवल संदर्भ के लिए दिखाया गया है।

यह आपके LTCG गणना में उपयोग नहीं किया जाता है।

इंडेक्स्ड मूल्य का उपयोग पहले केवल डेट म्यूचुअल फंड के लिए किया जाता था।

अब अप्रैल 2023 से इसे भी हटा दिया गया है।

इक्विटी और इक्विटी म्यूचुअल फंड पर LTCG की गणना करने का सही तरीका

LTCG = वास्तविक बिक्री मूल्य - अधिग्रहण की वास्तविक लागत

यहां कोई इंडेक्सेशन लाभ की अनुमति नहीं है।

इंडेक्स्ड मूल्य का नहीं, वास्तविक खरीद मूल्य का उपयोग करें।

इंडेक्स्ड बिक्री मूल्य का नहीं, वास्तविक मोचन या बिक्री राशि का उपयोग करें।

DP से इंडेक्स्ड बिक्री मूल्य को अनदेखा करें।

यह इक्विटी LTCG नियमों के तहत प्रासंगिक नहीं है।

स्पष्टता के लिए उदाहरण

मान लीजिए कि आपने 3 लाख रुपये में इक्विटी MF खरीदा है।

2 साल बाद इसे 6 लाख रुपये में बेच दिया।

आपका LTCG = 6 लाख रुपये - 3 लाख रुपये = 3 लाख रुपये।

3 लाख रुपये में से 1.25 लाख रुपये छूट प्राप्त हैं।

शेष 1.75 लाख रुपये पर 12.5% कर लगेगा।

देय कर = 21,875 रुपये।

लागत या बिक्री में कोई इंडेक्सेशन समायोजन नहीं।

DP स्टेटमेंट में आप क्या देखते हैं - टैक्स फाइलिंग के लिए नहीं

DP कभी-कभी इंडेक्स्ड लागत या इंडेक्स्ड बिक्री दिखाता है।

यह CII (लागत मुद्रास्फीति सूचकांक) के आधार पर किया जाता है।

यह केवल मुद्रास्फीति के संदर्भ में लाभ या हानि दिखाने के लिए है।

इक्विटी शेयर और इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, इसे अनदेखा करें।

कर गणना के लिए केवल वास्तविक आंकड़ों का उपयोग करें।

ITR में रिपोर्ट कैसे करें

यदि आपके पास पूंजीगत लाभ है तो ITR-2 का उपयोग करें।

पूंजीगत लाभ अनुसूची के तहत इक्विटी MF और शेयरों की बिक्री की रिपोर्ट करें।

“इक्विटी शेयर या इक्विटी म्यूचुअल फंड की यूनिट्स” चुनें।

वास्तविक लागत और वास्तविक बिक्री आय दिखाएँ।

यदि आवश्यक हो तो भुगतान किए गए एसटीटी का उल्लेख करें।

एलटीसीजी अनुभाग का उपयोग करें और केवल कर योग्य लाभ की रिपोर्ट करें।

आप 1.25 लाख रुपये की छूट को स्वचालित रूप से समायोजित कर सकते हैं।

इन सामान्य गलतियों से बचें

इक्विटी फंड के लिए अनुक्रमित लागत का उपयोग न करें।

यहाँ लागत मुद्रास्फीति सूचकांक मूल्यों पर विचार न करें।

कर गणना के लिए डीपी के सारांश पर भरोसा न करें।

आईटीआर में गलत लागत दर्ज न करें।

यदि एलटीसीजी 1.25 लाख रुपये से कम है तो रिपोर्टिंग करना न भूलें।

यदि कुल आय छूट से अधिक है तो भी आईटीआर में रिपोर्ट करें।

म्यूचुअल फंड कराधान अब सरल है

1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है। इक्विटी या डेट म्यूचुअल फंड के लिए कोई इंडेक्सेशन नहीं। टैक्स केवल लाभ पर लागू होता है, पूरे मूल्य पर नहीं। आपको ITR में छूट प्राप्त LTCG की भी रिपोर्ट करनी होगी। यदि आपने डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग किया है - भविष्य के दृष्टिकोण पर पुनर्विचार करें डायरेक्ट फंड मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं। आप विशेषज्ञ की मदद के बिना अकेले पोर्टफोलियो को संभालते हैं। आप कर-बचत या पुनर्संतुलन के अवसरों को खो सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर हैं। आपको दीर्घकालिक योजना और कर-दक्षता मिलती है। आगे चलकर डायरेक्ट मोड में निवेश करने से बचें। इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं इंडेक्स फंड इंडेक्स की आँख मूंदकर नकल करते हैं। खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से कोई निकास नहीं। वे सुधार के दौरान बाजारों के बराबर गिरते हैं। कोई सुरक्षा या पुनर्संतुलन उपलब्ध नहीं है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड 5-10 वर्षों में इंडेक्स को पीछे छोड़ देते हैं। फंड मैनेजर के फैसले अधिक संभावना देते हैं। पेशेवर मदद से बेहतर कंपाउंडिंग के लिए नियमित फंड का उपयोग करें। बेचने के बाद लाभ के साथ क्या करें

पूरा पैसा बचत खाते में न रखें।

3-6 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें।

हाइब्रिड और डायवर्सिफाइड फंड में शेष राशि का पुनर्निवेश करें।

पुनर्निवेश के लिए एसटीपी या एसआईपी का उपयोग करें।

रियल एस्टेट या पारंपरिक पॉलिसी न लें।

एन्युइटी या गारंटीड प्लान का उपयोग न करें।

नियमित निगरानी के साथ म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेशित रहें।

पुनर्निवेश के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाएं

सेवानिवृत्ति या धन-निर्माण लक्ष्य बनाएं।

प्रत्येक लक्ष्य और समय-सीमा के अनुसार निवेश को संरेखित करें।

यदि मासिक आय की आवश्यकता है तो SWP का उपयोग करें।

प्रत्येक वर्ष रिटर्न, जोखिम और कर को ट्रैक करें।

जीवनसाथी को सह-धारक या नामांकित व्यक्ति बनाएं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अंत में

इक्विटी म्यूचुअल फंड और शेयरों पर LTCG वास्तविक बिक्री और लागत का उपयोग करता है।

DP में दिखाई गई अनुक्रमित लागत या अनुक्रमित बिक्री का उपयोग नहीं किया जाता है।

पूंजीगत लाभ की गणना करते समय उन आंकड़ों को अनदेखा करें।

कर केवल वास्तविक लाभ पर लागू होता है, न कि बढ़ा-चढ़ाकर बताए गए आंकड़ों पर।

भविष्य की योजना बनाने के लिए विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

दीर्घकालिक धन की सुरक्षा के लिए प्रत्यक्ष और सूचकांक फंड से बचें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9339 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jun 26, 2025English

Money

नमस्ते सर..उम्मीद है कि सब ठीक होगा... मैं 37 साल का हूँ और मेरी पत्नी और 2 लड़कियाँ हैं (10 और 9 साल की)... मैंने अपने यूलिप बेस इंश्योरेंस कवरेज 50 लाख +50 लाख +50 लाख के लिए हर तिमाही में केवल 32 हजार का भुगतान किया है, जिसमें सभी राइडर शामिल हैं.. पॉलिसी अवधि 25 साल और प्रीमियम अवधि 8 साल... क्या आप सलाह दे सकते हैं, क्या यह कवरेज के लिए ठीक है.. या मुझे कोई टर्म इंश्योरेंस ढूँढ़ना चाहिए?. क्या मुझे यह यूलिप प्लान जारी रखना चाहिए.. मेरे पास स्टार हेल्थ में केवल 3 लाख की हेल्थी पॉलिसी है... क्या यह पर्याप्त है?. कृपया सलाह दें.. निवेश के बारे में, मैं वित्तीय सलाहकार के माध्यम से कुछ नियमित प्लान सिप के साथ चल रहा हूँ, जो हर महीने 15 से 18 हजार मासिक है... आपकी राय चाहिए?.

Ans: आपने अपने परिवार के लिए सोच-समझकर कदम उठाए हैं - कवरेज, निवेश और योजना। यह एक मजबूत शुरुआत है। अब आइए 360 डिग्री तरीके से सब कुछ की समीक्षा करें।

अपने यूलिप कवरेज की समीक्षा

आपके पास तीन यूलिप प्लान हैं, जिनमें से प्रत्येक में 50 लाख रुपये का बीमा है

प्रीमियम अवधि 8 वर्ष है; पॉलिसी अवधि 25 वर्ष है

आपने भुगतान की केवल दो तिमाहियाँ पूरी की हैं

यूलिप में बीमा और बाजार से जुड़े रिटर्न शामिल होते हैं

इनमें शुल्क शामिल होते हैं - फंड प्रबंधन, मृत्यु दर, प्रशासन

ये शुल्क निवेश वृद्धि को काफी कम कर देते हैं

आपके शुरुआती चरण के भुगतान ज़्यादातर निवेश में नहीं बल्कि शुल्क में जाते हैं

इसका मतलब है कि अब तक वास्तविक लाभ कम है

कवरेज पर्याप्तता विश्लेषण

बीमित राशि कुल 1.5 करोड़ रुपये है

यह ज़्यादा लग सकता है, लेकिन बाजार यूलिप अक्सर कम रिटर्न देते हैं

टर्म इंश्योरेंस कम लागत पर ज़्यादा कवर प्रदान करता है

उदाहरण: आपको कम प्रीमियम पर 2-3 करोड़ रुपये का कवर मिल सकता है

यूलिप कवर बड़ा लग सकता है, लेकिन वास्तविक लाभ कम देता है

क्या आपको यूलिप को टर्म इंश्योरेंस से बदलना चाहिए?

टर्म इंश्योरेंस केवल शुद्ध जोखिम कवर देता है

उसी लागत पर, आप काफी अधिक बीमा राशि प्राप्त कर सकते हैं

यूलिप के अंतर्गत आने वाले फंड सक्रिय म्यूचुअल फंड की तुलना में कम प्रदर्शन कर रहे हैं

टर्म प्लान में निवेश के प्रति कोई पूर्वाग्रह नहीं है, केवल बीमा है

निवेशक अक्सर खराब रिटर्न और लॉक-इन के कारण शुरुआती यूलिप पर पछताते हैं

टर्म प्लान और अलग-अलग निवेश अधिक कुशल है

आप क्या कर सकते हैं

यूलिप को केवल तभी जारी रखें जब सरेंडर वैल्यू कम हो

शुल्कों की पूरी समझ के बाद सरेंडर पर विचार करें

मुक्त प्रीमियम का उपयोग टर्म इंश्योरेंस खरीदने के लिए करें

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के माध्यम से अलग-अलग निवेश का उपयोग करें

स्वास्थ्य बीमा समीक्षा

आपकी स्टार हेल्थ पॉलिसी केवल 3 लाख रुपये प्रति वर्ष कवर करती है

चार लोगों का परिवार - यह अपर्याप्त है

अस्पताल में भर्ती होने, सर्जरी, डेकेयर की लागत आसानी से इससे अधिक हो जाती है

स्वास्थ्य मुद्रास्फीति आमतौर पर प्रति वर्ष 10%+ होती है

यह कवर जल्दी खत्म हो जाएगा

आपको प्रत्येक वयस्क के लिए कम से कम 10 लाख रुपये और बच्चों के लिए 5 लाख रुपये का कवर चाहिए

पूर्ण मानसिक शांति के लिए टॉप-अप या सुपर-टॉप-अप कवर जोड़ें

आपकी निवेश रणनीति

आप सलाहकार के माध्यम से नियमित एसआईपी के माध्यम से हर महीने 15-18 हजार रुपये का निवेश करते हैं

यह अच्छा अनुशासित निवेश है

यह दीर्घकालिक लक्ष्य-निर्माण को दर्शाता है

लेकिन क्या ये सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हैं?

सीएफपी सहायता के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना बेहतर है

आपको सलाह, समीक्षा और पुनर्संतुलन मिलता है

सुनिश्चित करें कि ये एसआईपी आपके लक्ष्यों से मेल खाते हैं: शिक्षा, सेवानिवृत्ति, आकस्मिकता

निवेश के रूप में यूलिप का नुकसान

यूलिप रिटर्न आम तौर पर मध्यम, ~4–6% होता है

वे मुद्रास्फीति और बाजार से जुड़े लाभ के मुकाबले कम पड़ जाते हैं

शुरुआती वर्षों में शुल्क रिटर्न खा जाते हैं

सरेंडर लागत फंड मूल्य को कम कर सकती है

लॉक-इन अवधि तरलता और लचीलेपन को सीमित करती है

सक्रिय म्यूचुअल फंड के साथ मिश्रित पोर्टफोलियो बेहतर परिणाम देता है

म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में 10–14% रिटर्न दे सकते हैं

सही बीमा और बीमा का निर्माण निवेश मिश्रण

आइए अपने वित्त को समझदारी से व्यवस्थित करें:

बीमा कवर

आपके और आपके जीवनसाथी के लिए 2-3 करोड़ रुपये का टर्म बीमा

यह किफायती है और वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है

स्वास्थ्य कवर

परिवार के लिए कम से कम 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा

आपात स्थिति के लिए 10-15 लाख रुपये का सुपर-टॉप-अप जोड़ें

यूलिप मूल्यांकन

प्रदर्शन और शुल्क की समीक्षा करें

निर्णय लें कि इसे जारी रखना है या सरेंडर करना है

टर्म + सक्रिय निवेश पर स्विच करने पर विचार करें

बचत और लक्ष्य

एसआईपी जारी रखें, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें

बच्चों के स्कूल और कॉलेज की ज़रूरतें

6-12 महीने के खर्च के बराबर आकस्मिक/आपातकालीन निधि बनाएँ

दीर्घकालिक लक्ष्य

दो लड़कियों के लिए शिक्षा निधि

आपके और जीवनसाथी के लिए सेवानिवृत्ति कोष

सक्रिय निधियों का उपयोग करें, इंडेक्स फंड या यूएलआईपी का नहीं

सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित निधियाँ बेहतर क्यों हैं

फंड प्रबंधक रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए सक्रिय रूप से खरीदते और बेचते हैं

वे खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बाहर निकल सकते हैं

वे अस्थिर अवधि के दौरान जोखिम का प्रबंधन करते हैं

नियमित योजनाओं में विशेषज्ञ मार्गदर्शन और पुनर्संतुलन शामिल होता है

वे आपकी वित्तीय समयसीमा और जोखिम क्षमता से मेल खाते हैं

आप निर्णय पक्षाघात और व्यवहार संबंधी गलतियों से बचते हैं

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं

इंडेक्स फंड बेंचमार्क की नकल करते हैं—वे उनसे बेहतर प्रदर्शन नहीं करते

उनकी नकारात्मक सुरक्षा सीमित है

वे डिज़ाइन के अनुसार कमज़ोर क्षेत्रों को बनाए रखते हैं

डायरेक्ट फंड कोई सहायता या सलाह नहीं देते

आप गलत समय पर गलत तरीके से बेच सकते हैं या खरीद सकते हैं

सीएफपी-समर्थित मार्गदर्शन अनुशासन और स्पष्टता सुनिश्चित करता है

कार्रवाई योजना जिसका आप अनुसरण कर सकते हैं

यूलिप की समीक्षा करें: शुल्क, शर्तें, लॉक-इन, अनुमानित मूल्य

2 साल के भुगतान के बाद सरेंडर मूल्य की गणना करें

टर्म इंश्योरेंस में वैकल्पिक मासिक प्रीमियम की तुलना करें

एक ठोस टर्म प्लान और मजबूत स्वास्थ्य कवर खरीदें

सीएफपी सहायता के साथ अपने एसआईपी को जारी रखें या पुनः आवंटित करें

शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए लक्ष्य-वार अलग-अलग फंड बनाएं

हर साल अपनी वित्तीय योजना पर नज़र रखें और उसे फिर से देखें

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपने बीमा और निवेश में कदम उठाए हैं - इसकी सराहना करें

यूलिप अक्सर महंगे होते हैं और विकास के लिए अप्रभावी होते हैं

टर्म इंश्योरेंस और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड स्पष्ट लाभ प्रदान करते हैं

स्वास्थ्य बीमा को मजबूत करने की आवश्यकता है

यदि समीक्षा की जाए और लक्ष्यों के साथ संरेखित किया जाए तो आपके एसआईपी निवेश मूल्यवान हैं

सीएफपी-समर्थित योजना के साथ, आप जोखिम, तरलता और रिटर्न को संतुलित कर सकते हैं

अब धीरे-धीरे बदलाव आपके परिवार के भविष्य के लिए एक ठोस आधार बना सकते हैं

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Question by Sushant - Jun 25, 2025English

Money

मेरी उम्र 45 साल है और मेरे पास हर महीने करीब 35 हजार का म्यूचुअल फंड सिप है। मेरे पास इक्विटी में करीब 13 लाख और म्यूचुअल फंड में 24 लाख है। ईपीएफ में करीब 20 लाख। क्या मैं 30 फीसदी आयकर स्लैब में हूं। नई कर व्यवस्था के बाद, क्या एनपीएस (बेसिक का 14%) में निवेश करना एक अच्छा विचार है या मुझे इससे बचना चाहिए और राशि को म्यूचुअल फंड सिप में लगाना चाहिए?

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति को समझना

आप 45 वर्ष के हैं और 30% टैक्स स्लैब में हैं।

आपका म्यूचुअल फंड SIP लगभग 35,000 रुपये प्रति माह है।

आपके पास इक्विटी में 13 लाख रुपये और म्यूचुअल फंड में 24 लाख रुपये हैं।

आपका EPF बैलेंस लगभग 20 लाख रुपये है।

आप NPS में मूल राशि का 14% निवेश करने पर विचार कर रहे हैं।

आप मूल्यांकन कर रहे हैं कि क्या यह SIP बढ़ाने से बेहतर है।

आइए दोनों विकल्पों का विस्तार से विश्लेषण करें।

NPS को समझना - विशेषताएँ और लाभ

NPS सरकार द्वारा विनियमित एक सेवानिवृत्ति-केंद्रित उत्पाद है।

इसमें ऑटो और सक्रिय विकल्प विकल्पों के साथ एक परिभाषित संरचना है।

सेवानिवृत्ति पर 60% राशि कर-मुक्त होती है।

40% का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए।

वार्षिक आय आपके स्लैब के अनुसार कर योग्य होती है।

60 वर्ष की आयु तक लॉक-इन है।

आप म्यूचुअल फंड की तरह स्वतंत्र रूप से निकासी नहीं कर सकते।

आप धारा 80CCD(2) के तहत कटौती का दावा कर सकते हैं।

नियोक्ता का योगदान आपकी 1.5 लाख रुपये की 80C सीमा में नहीं गिना जाता है।

यह उससे अधिक है और आपकी कर योग्य आय को कम करता है।

NPS रिटर्न इक्विटी-डेट आवंटन के आधार पर भिन्न होता है।

औसतन, लंबी अवधि का रिटर्न 8% से 10% के बीच होता है।

नई कर व्यवस्था - NPS के लिए निहितार्थ

नई कर व्यवस्था में, अधिकांश छूट और कटौती हटा दी गई हैं।

हालांकि, 80CCD(2) के तहत NPS में नियोक्ता का योगदान अभी भी जारी है।

आप मूल राशि का 14% (केंद्र/राज्य सरकार के कर्मचारियों के लिए) तक का दावा कर सकते हैं।

निजी क्षेत्र के लिए, सीमा मूल राशि का 10% है।

इसलिए, नई व्यवस्था के तहत कर-बचत नियोक्ता के योगदान पर निर्भर करती है।

आपका अपना स्वैच्छिक योगदान नई व्यवस्था के तहत कटौती नहीं देगा।

यदि आप पूरी तरह से नई कर व्यवस्था में चले जाते हैं, तो व्यक्तिगत NPS कर-अप्रभावी हो जाता है।

दोनों व्यवस्थाओं में नियोक्ता का योगदान लाभकारी रहता है।

संक्षेप में, यदि नियोक्ता योगदान देता है, तो NPS अभी भी काम करता है।

म्यूचुअल फंड SIP और NPS की तुलना

तरलता:

म्यूचुअल फंड एक वर्ष के बाद पूर्ण तरलता प्रदान करते हैं।

आप किसी भी समय आंशिक या पूर्ण रूप से भुना सकते हैं।

NPS 60 वर्ष की आयु तक लॉक रहता है।

केवल सीमित मामलों में आंशिक निकासी की अनुमति है।

लचीलापन:

म्यूचुअल फंड में, आप योजना के प्रकार चुन सकते हैं।

आप किसी भी समय SIP को रोक सकते हैं, बदल सकते हैं या स्विच कर सकते हैं।

NPS कुछ फंड मैनेजर विकल्प की अनुमति देता है, लेकिन कुल मिलाकर कठोर है।

रिटर्न:

सही तरीके से चुने जाने पर म्यूचुअल फंड बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न देते हैं।

वे सक्रिय प्रबंधन के साथ इक्विटी विविधीकरण प्रदान करते हैं।

आपके पास पहले से ही SIP हैं, जो आपके अनुशासन को दर्शाता है।

सक्रिय म्यूचुअल फंड में एसआईपी मुद्रास्फीति को मात देते हैं और धन सृजन करते हैं।

कराधान:

इक्विटी म्यूचुअल फंड ने नियमों को अपडेट किया है:

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

एनपीएस कॉर्पस पर आंशिक कर छूट है।

लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद एन्युटी आय पर पूरा कर लगता है।

म्यूचुअल फंड निकासी चरण में बेहतर कर दक्षता प्रदान करते हैं।

लक्ष्य-आधारित उपयुक्तता:

एनपीएस केवल सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए है।

आप इसका उपयोग शिक्षा, विवाह या आपात स्थिति के लिए नहीं कर सकते।

म्यूचुअल फंड को कई लक्ष्यों के लिए मैप किया जा सकता है।

वे व्यक्तिगत प्राथमिकताओं के साथ बेहतर संरेखण प्रदान करते हैं।

क्या आपको एनपीएस के बजाय एसआईपी बढ़ाना चाहिए?

हां, कई कारणों के आधार पर:

आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए पहले से ही ईपीएफ है।

ईपीएफ और एनपीएस दोनों एक ही उद्देश्य की पूर्ति करते हैं।

म्यूचुअल फंड जोड़ने से आपके पोर्टफोलियो में विविधता आती है।

अभी आपका इक्विटी आवंटन मामूली है।

SIP बढ़ाने से लंबी अवधि में संपत्ति निर्माण में वृद्धि हो सकती है।

SIP नियंत्रण, लचीलापन और लक्ष्य संरेखण प्रदान करते हैं।

आप पहले से ही 35,000 रुपये के SIP के साथ अनुशासित हैं।

SIP को और बढ़ाने से अधिक चक्रवृद्धि लाभ मिलेगा।

आइए जानें कि म्यूचुअल फंड का अधिक संरचित तरीके से उपयोग कैसे करें।

म्यूचुअल फंड रणनीति - यहां से आगे

लक्ष्यों के अनुसार SIP को विभाजित करें - सेवानिवृत्ति, यात्रा, बच्चे की शिक्षा।

सभी आवंटन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड से बचें। वे बस बाजार की नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

सक्रिय फंड कठिन बाजारों में बेहतर प्रदर्शन देते हैं।

आपको एक फंड मैनेजर की आवश्यकता है जो मूल्य जोड़ता हो।

इंडेक्स फंड खराब क्षेत्रों से बाहर नहीं निकल सकते।

सक्रिय फंड में लचीलापन और शोध-आधारित प्रबंधन होता है।

इसके अलावा, डायरेक्ट फंड से बचें।

डायरेक्ट फंड में निवेश क्यों नहीं करना चाहिए

डायरेक्ट फंड में मानवीय मार्गदर्शन की कमी होती है।

कोई भी आपके पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा नहीं करता।

आप पुनर्संतुलन को छोड़ सकते हैं और संभावित निवेश खो सकते हैं।

निवेशक अक्सर सुधार के दौरान SIP बंद कर देते हैं।

डायरेक्ट प्लान के कारण व्यवहार संबंधी गलतियाँ हो सकती हैं।

CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित प्लान आपको बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।

आपको पोर्टफोलियो ट्रैकिंग, स्विचिंग सुझाव और कर सहायता मिलती है।

मन की शांति थोड़े कम व्यय अनुपात से अधिक मूल्यवान है।

EPF + म्यूचुअल फंड + SIP = स्मार्ट रिटायरमेंट प्लान

आपका EPF स्थिरता और गारंटीकृत कॉर्पस देता है।

आपके म्यूचुअल फंड SIP इक्विटी ग्रोथ प्रदान करते हैं।

यदि EPF पहले से ही 12% योगदान दे रहा है, तो आपको NPS की आवश्यकता नहीं है।

EPF के साथ SIP, EPF + NPS की तुलना में बेहतर जोड़ी बनाते हैं।

SIP रिटायरमेंट से पहले और बाद में पूरी पहुँच प्रदान करते हैं।

यदि EPF में प्रति वर्ष 2.5 लाख रुपये का योगदान होता है, तो उस पर ब्याज पर कर लगता है।

फिर भी यह सुरक्षित निश्चित आय जोखिम प्रदान करता है।

ईपीएफ को एक निश्चित रिटर्न एंकर के रूप में उपयोग करें।

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

एनपीएस - इसे गंभीरता से कब विचार करें

आप एनपीएस पर विचार कर सकते हैं यदि:

आप पुरानी कर व्यवस्था में हैं और 80CCD(1B) कटौती का दावा करते हैं।

नियोक्ता योगदान देता है और यह आपके लिए कर कम करता है।

आप 60 के बाद के जीवन के लिए एक समर्पित उत्पाद चाहते हैं।

आप 60 से पहले रिटायर होने की योजना नहीं बना रहे हैं।

लेकिन अगर आप जल्दी रिटायरमेंट या लचीली योजना पर विचार कर रहे हैं:

एनपीएस 60 से पहले मदद नहीं करेगा।

आप कर प्रभाव के बिना बड़ी राशि नहीं निकाल सकते।

आपको कम रिटर्न देने वाली एन्युटी लेने के लिए मजबूर होना पड़ेगा।

म्यूचुअल फंड आपको व्यवस्थित निकासी लचीलापन दे सकते हैं।

आपके लिए 360-डिग्री वेल्थ मैनेजमेंट टिप्स

नियमित रूप से एसआईपी जारी रखें।

आय बढ़ने पर हर साल एसआईपी बढ़ाएँ।

बाजार के उतार-चढ़ाव के कारण म्यूचुअल फंड से बाहर न निकलें।

बहुत ज़्यादा फंड जोड़ने से बचें। 4 से 5 ही काफ़ी हैं।

समयसीमा और राशि के साथ एक लिखित लक्ष्य योजना बनाएँ।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए लिक्विड फंड या आर्बिट्रेज फंड का इस्तेमाल करें।

मध्यम अवधि की ज़रूरतों के लिए हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।

रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

निवेश और बीमा को मिलाने से बचें।

जोखिम सुरक्षा को न भूलें।

जोखिम प्रबंधन - नज़रअंदाज़ न करें

अपने टर्म इंश्योरेंस कवर की जाँच करें।

नियोक्ता के अलावा कोई स्वास्थ्य बीमा करवाएँ।

अपने परिवार को पर्याप्त बीमा राशि से कवर करें।

अपनी आय की सुरक्षा करना टैक्स बचाने से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

म्यूचुअल फंड और ईपीएफ संपत्ति बढ़ाते हैं।

बीमा संपत्ति और जीवनशैली की सुरक्षा करता है।

सीएफपी-समर्थित एमएफडी की भूमिका

आपके लक्ष्यों के आधार पर एसआईपी राशि तय करने में आपकी मदद करता है।

हर 6 से 12 महीने में एसआईपी प्रदर्शन की समीक्षा करता है।

ज़रूरत पड़ने पर फंड स्विच करने की सलाह देता है।

बाजार में गिरावट के दौरान आपको अनुशासित रखता है।

कर नियमों पर नज़र रखता है और रिडेम्प्शन को ऑप्टिमाइज़ करने में मदद करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पूरी तस्वीर देखता है।

अंत में

NPS के अपने फ़ायदे हैं लेकिन यह कठोर और रिटायरमेंट-विशिष्ट है।

आपके पास पहले से ही EPF है, इसलिए आप रिटायरमेंट के लिए कवर हैं।

म्यूचुअल फंड SIP उच्च वृद्धि, लचीलापन और कर नियंत्रण देते हैं।

NPS बढ़ाने के बजाय, लक्ष्य-आधारित योजना के साथ SIP बढ़ाएँ।

डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें। नियमित योजनाओं के साथ सक्रिय फंड को प्राथमिकता दें।

मार्गदर्शन और ट्रैकिंग के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें।

आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं। अब वित्तीय स्वतंत्रता की ओर अगला कदम उठाएँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jun 19, 2025English

Money

10 दिनों में जवाब न मिलने के कारण इसे फिर से पोस्ट कर रहा हूँ प्रिय कर विशेषज्ञ, मैं 63 वर्ष का हूँ और मेरे पास LIC पेंशन प्लस पॉलिसी है जिसके लिए मैंने 10 वर्षों तक हर साल 50 हजार रुपये का प्रीमियम भरा है। वेस्टिंग की तिथि लगभग 5 वर्ष पहले थी और तब से मुझे हर साल 26 हजार रुपये मिल रहे हैं। यदि मैं अभी पॉलिसी बंद कर दूँ और आय (लगभग 3 लाख) ले लूँ, तो क्या आप कृपया बता सकते हैं कि इसका कराधान कैसा होगा? मैंने उन सभी वर्षों में 80C में उस 50 हजार प्रीमियम का दावा नहीं किया था क्योंकि मेरी सीमा केवल PPF द्वारा समाप्त हो गई थी। तिमाही वार्षिकी के रूप में मुझे मिलने वाले 26 हजार रुपये को मैं ITR में अन्य आय के रूप में दिखाता हूँ।

Ans: अपनी LIC पेंशन प्लस पॉलिसी संरचना को समझना

आपने 10 वर्षों तक सालाना 50,000 रुपये का प्रीमियम भरा।

आपने धारा 80C के तहत कर लाभ का दावा नहीं किया।

इसलिए, योगदान पर कर छूट लागू नहीं होती।

पॉलिसी 5 वर्ष पहले शुरू हुई थी।

तब से, आपको प्रति वर्ष 26,000 रुपये मिल रहे हैं।

अब आप इसे बंद करके लगभग 3 लाख रुपये लेना चाहते हैं।

प्राप्त वार्षिकी पर कराधान (26,000 रुपये प्रति वर्ष)

LIC से प्राप्त वार्षिकी को आय के रूप में माना जाता है।

इस पर "अन्य स्रोतों से आय" के रूप में कर लगाया जाता है।

वार्षिकी पर कोई छूट नहीं है।

भले ही आपने 80C का दावा नहीं किया हो, फिर भी कर लागू है।

आप ITR में वार्षिकी दिखा रहे हैं। यह सही है।

पॉलिसी समाप्त होने तक इसे हर साल दिखाते रहें।

शेष राशि (3 लाख रुपये) निकालने पर कराधान

LIC पेंशन प्लस एक यूनिट-लिंक्ड पेंशन योजना है।

ULPP पर ULIP से अलग तरीके से कर लगाया जाता है।

अगर आप 5 साल बाद सरेंडर करते हैं, तो आप फंड वैल्यू निकाल सकते हैं।

लेकिन पूरी निकासी कर योग्य है।

आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर योग्य।

10(10D) के तहत कोई छूट नहीं है क्योंकि यह एक पेंशन पॉलिसी है।

भले ही आपने 80C का दावा न किया हो, लेकिन इससे कराधान में कोई बदलाव नहीं होता।

यह अभी भी पूरी तरह से कर योग्य क्यों है

LIC पेंशन योजना परिपक्व हो जाती है या सरेंडर हो जाती है।

भुगतान को पेंशन आय के रूप में माना जाता है, न कि जीवन बीमा के रूप में।

निकाली गई राशि कर-मुक्त नहीं है।

भले ही वार्षिकी शुरू हो गई हो, एकमुश्त शेष राशि कर योग्य है।

कर की गणना पूरे 3 लाख रुपये की राशि पर की जाती है।

ITR में रिपोर्ट कैसे करें

अन्य स्रोतों से आय के रूप में 3 लाख रुपये दिखाएँ।

इसे ITR के शेड्यूल OS (अन्य स्रोत) में दर्ज करें।

अपने स्लैब के अनुसार कर का भुगतान करें।

यहाँ कोई इंडेक्सेशन या कैपिटल गेन लाभ लागू नहीं होता है।

मूल प्रीमियम पर कोई कटौती नहीं, क्योंकि 80C का उपयोग नहीं किया गया है।

इसलिए आप अपनी लागत को 3 लाख से कम नहीं करते हैं।

क्या आप किसी भी तरह से अपना कर कम कर सकते हैं?

केवल तभी जब आपकी कुल आय 3 लाख रुपये से कम हो।

वरिष्ठ नागरिक मूल छूट 3 लाख रुपये है।

इससे ऊपर, कर 5%, फिर 20% लागू होता है।

यदि आपके पास लचीलापन है तो आप आय को फैला सकते हैं।

लेकिन सरेंडर के लिए, राशि एक वर्ष में आती है।

अब आप कॉर्पस के साथ क्या कर सकते हैं

किसी अन्य LIC पेंशन योजना में पुनर्निवेश करने से बचें।

फिर से पारंपरिक एंडोमेंट या ULIP का विकल्प न चुनें।

3 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

नियमित रूप से आय प्राप्त करने के लिए SWP का उपयोग करें।

यह अधिक कर दक्षता प्रदान करता है।

इक्विटी MF पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर केवल 1.25 लाख रुपये से ऊपर 12.5% की दर से कर लगाया जाता है।

आपको बेहतर लचीलापन और तरलता मिलती है।

आगे बढ़ते हुए इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें

इंडेक्स फंड लगातार मुद्रास्फीति को मात नहीं देते हैं।

वे औसत रिटर्न देते हैं, कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में बदलाव के अनुसार ढल जाते हैं।

डायरेक्ट फंड केवल विशेषज्ञों के लिए हैं।

कोई मार्गदर्शन या समीक्षा उपलब्ध नहीं है।

आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित फंड के माध्यम से निवेश करना चाहिए।

यह समीक्षा, पुनर्संतुलन और दीर्घकालिक योजना प्रदान करता है।

फिर से एन्युटी उत्पादों से बचें

एन्युटी कम रिटर्न देती है।

वे आय के रूप में पूरी तरह से कर योग्य हैं।

एक बार शुरू करने के बाद कोई लचीलापन नहीं।

आप अपने पैसे पर नियंत्रण खो देते हैं।

MF SWP सेवानिवृत्त लोगों के लिए बेहतर विकल्प है।

बेहतर रिटर्न और कम टैक्स देता है।

जाँच करें कि क्या आपके पास कोई अन्य निवेश-सह-बीमा है

यदि आपके पास LIC एंडोमेंट, ULIP या पेंशन योजनाएँ हैं, तो उनकी समीक्षा करें।

यदि रिटर्न खराब है, तो उन्हें सरेंडर कर दें।

म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड फंड में फिर से निवेश करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन प्राप्त करें।

सुनिश्चित करें कि आपकी सेवानिवृत्ति की राशि आपके लिए कड़ी मेहनत करे।

इन वित्तीय लक्ष्यों के लिए आय का उपयोग करें

लिक्विड फंड में 50,000-1 लाख रुपये बनाए रखें।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में बैलेंस रखें।

2,000-2,500 रुपये का मासिक SWP शुरू करें।

इससे नियमित आय होती है और पूंजी सुरक्षित रहती है।

नॉमिनी जोड़ें और अपडेट किए गए रिकॉर्ड बनाए रखें।

अपने जीवनसाथी के साथ हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

वरिष्ठ नागरिकों के लिए टैक्स फाइलिंग मार्गदर्शन

यदि केवल पेंशन और ब्याज आय है, तो ITR 1 का उपयोग करें।

अगर म्यूचुअल फंड बेचे जाते हैं, तो ITR 2 का इस्तेमाल करें।

एन्युटी को "अन्य आय" के रूप में दिखाएँ।

सरेंडर वैल्यू को उसी हेड में आय के रूप में दिखाएँ।

पॉलिसी कॉपी, सरेंडर लेटर, बैंक क्रेडिट प्रूफ जैसे दस्तावेज़ संभाल कर रखें।

कर सुरक्षा के लिए 6 साल तक संभाल कर रखें।

अंतिम जानकारी

अगर PPF की सीमा समाप्त हो गई है, तो आपने 80C का दावा न करके सही किया।

लेकिन एन्युटी और निकासी पर अभी भी कर लागू होता है।

LIC पेंशन प्लान टैक्स-फ्री मैच्योरिटी नहीं देते हैं।

आपके स्लैब के तहत सरेंडर राशि पूरी तरह से कर योग्य है।

अब इसे म्यूचुअल फंड में समझदारी से निवेश करें।

एन्युटी, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।

भविष्य की आय योजना के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें।

सेवानिवृत्ति में सरलता, कर दक्षता और लचीलापन बनाए रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam Kalirajan |9339 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jun 21, 2025English

Money

मैंने पेंशन योजना चुनी है, जो एसबीआई स्मार्ट रिटायरमेंट के साथ-साथ पीएनबी मेटलाइफ के साथ भी है - ये रिटायरमेंट योजनाएं कितनी विश्वसनीय हैं?

Ans: एसबीआई और पीएनबी मेटलाइफ के साथ अपनी पेंशन योजनाओं का मूल्यांकन

आपने एसबीआई और पीएनबी मेटलाइफ के माध्यम से पेंशन योजनाएँ ली हैं। यह दूरदर्शिता और अनुशासन को दर्शाता है। सेवानिवृत्ति के लिए पेंशन चुनना समझदारी है। अब आइए देखें कि ये कितनी प्रभावी हैं।

निवेश-लिंक्ड बीमा उत्पाद बनाम शुद्ध बचत

बैंकों या बीमाकर्ताओं की पेंशन योजनाएँ बीमा और निवेश को जोड़ती हैं।

प्रीमियम को जोखिम कवर और निवेश घटक के बीच विभाजित किया जाता है।

इसका मतलब है कि आपके पैसे का कुछ हिस्सा बीमा में जाता है, निवेश में नहीं।

नतीजतन, इन योजनाओं से मिलने वाला रिटर्न अक्सर मामूली होता है।

वे गारंटीड एन्युटी दरें या बोनस दे सकते हैं।

लेकिन ये रिटर्न शायद ही कभी मुद्रास्फीति या बाजार की वृद्धि से मेल खाते हों।

उनके अक्सर उच्च शुल्क होते हैं: फंड प्रबंधन शुल्क, मृत्यु दर शुल्क, प्रशासनिक लागत, आत्मसमर्पण दंड।

इससे शुद्ध रिटर्न काफी कम हो जाता है।

बीमा-संचालित निवेश पैकेज म्यूचुअल फंड से पीछे रह सकते हैं।

तरलता और लचीलेपन के मुद्दे

पेंशन योजनाएँ अक्सर आपके पैसे को लंबी अवधि (10-15+ वर्ष) के लिए बाँध देती हैं।

परिपक्वता से पहले निकासी से लाभ कम हो सकता है।

समय से पहले सरेंडर करने पर पेनाल्टी और फीस लग सकती है।

यदि आप समय से पहले निकासी करते हैं तो आप बोनस खो सकते हैं।

आमतौर पर अपने फंड आवंटन को बदलने के लिए सीमित लचीलापन होता है।

म्यूचुअल फंड लिक्विडिटी और स्विचिंग विकल्पों के साथ अधिक आसानी प्रदान करते हैं।

निकासी पर कर उपचार

पेंशन प्लान आपको परिपक्वता के बाद वार्षिकी आय प्रदान करते हैं।

वार्षिकी भुगतान प्रत्येक वर्ष आपके स्लैब के अनुसार कर योग्य होते हैं।

एक छोटे प्रतिशत को छोड़कर कोई कर-मुक्त एकमुश्त राशि नहीं है।

बाद में कर चुकाने पर रिटर्न और भी कम हो जाता है।

यदि आप म्यूचुअल फंड में स्विच करते हैं, तो निकासी पर LTCG या STCG के रूप में वृद्धि पर कर लगाया जाता है।

लेकिन 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% कर लगाया जाता है।

कर योग्य होने के बावजूद, MF योजना बनाने में अधिक लचीलापन प्रदान करता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड (नियमित योजना) की तुलना

नियमित म्यूचुअल फंड में सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से सलाह शामिल है।

वे फंड चयन, पुनर्संतुलन, परिसंपत्ति आवंटन, जोखिम प्रबंधन में मदद करते हैं।

सक्रिय फंड का लक्ष्य बाजार को मात देना है।

इन फंडों में फंड मैनेजर मैक्रो ट्रेंड के अनुसार ढलते हैं।

आपका पैसा पारदर्शी, कम लागत वाली, लचीली संरचना के भीतर रहता है।

एसआईपी छोटी मासिक राशि से शुरू हो सकते हैं।

उदाहरण लाभ:

दीर्घ अवधि में बेहतर रिटर्न

पारदर्शिता के साथ कम शुल्क

किसी भी समय पूर्ण तरलता

जीवन के बदलते लक्ष्यों के लिए समायोजित पोर्टफोलियो

पेंशन योजनाएँ कहाँ सार्थक हो सकती हैं

कुछ लोग गारंटीड आय पसंद करते हैं

यदि आपके पास प्रबंधन करने के लिए कोई बड़ी राशि नहीं है

या आप स्वयं निवेश का प्रबंधन करना पसंद नहीं करते

लेकिन ये ज़्यादा मजबूरी में बचत करने जैसा लगता है

वे आपके पैसे के लिए सीमित वृद्धि प्रदान करते हैं

इन योजनाओं का पूरी तरह से पुनर्मूल्यांकन करने के चरण

अपनी पॉलिसी बुकलेट प्राप्त करें

प्रीमियम राशि, फंड मूल्य और परिपक्वता मूल्य अनुमानों की जाँच करें।

फंड आवंटन और ऐतिहासिक रिटर्न को समझें।

शुल्क और दंड की जाँच करें

मृत्यु शुल्क, फंड प्रबंधन शुल्क, प्रशासन शुल्क पर नज़र रखें।

यदि आप समय से पहले छोड़ देते हैं तो सरेंडर दंड की जाँच करें।

वास्तविक अपेक्षित रिटर्न की गणना करें

वर्तमान फंड मूल्य और भविष्य के अनुमानों के आधार पर रिटर्न घटाएँ।

म्यूचुअल फंड प्रदर्शन (सक्रिय रूप से प्रबंधित, विकास-उन्मुख) की तुलना करें।

तरलता और लचीलेपन का विश्लेषण करें

क्या आप आंशिक राशि निकाल सकते हैं?

क्या आप भविष्य के प्रीमियम या फंड आवंटन में बदलाव कर सकते हैं?

कर निहितार्थ

जानें कि निकासी और वार्षिकी पर किस तरह कर लगेगा

एमएफ निकासी एलटीसीजी/एसटीसीजी कराधान से तुलना करें

आगे क्या करें - आपकी कार्य योजना

यदि आप गारंटीड एन्युटी चाहते हैं तो जारी रखें

लेकिन राशि मध्यम रखें

बाहर भी निवेश करने की सुविधा सुनिश्चित करें

या आंशिक रूप से बाहर निकलने पर विचार करें

यदि फंड कम है तो एक प्लान सरेंडर करें

अल्पकालिक प्लान या छोटी प्रीमियम प्लान रखें

खाली पैसे का उपयोग करें

सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें

विविध मल्टी-कैप, मिड-कैप या हाइब्रिड इक्विटी फंड चुनें

MFD + CFP से सलाह लें

सेवानिवृत्ति कोष पर ध्यान दें

सेवानिवृत्ति के बाद की मासिक आय की जरूरतों को पूरा करने का लक्ष्य रखें

सेवानिवृत्ति चरण में MF से SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें

स्वास्थ्य, जीवन बीमा से सुरक्षा करें

आपात स्थिति के लिए पर्याप्त टर्म कवर रखें

दीर्घायु के लिए स्वास्थ्य कवर शामिल करें

वार्षिक समीक्षा करें

फंड के प्रदर्शन की जांच करें

संपत्ति आवंटन को नियमित रूप से संतुलित करें

मुद्रास्फीति और बाजार में बदलाव के साथ SIP राशि को समायोजित करें

इंडेक्स या डायरेक्ट प्लान से क्यों बचें

आपने विश्वसनीयता के बारे में पूछा। मुझे दो नुकसानों पर जोर देना चाहिए:

इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स को ही दर्शाते हैं। वे मंदी में सुरक्षा नहीं करते। वे आपको गुणवत्ता की परवाह किए बिना सभी इंडेक्स स्टॉक में लॉक कर देते हैं। इसके विपरीत, सक्रिय फंड कमजोर क्षेत्रों से दूर जा सकते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड कोई सलाहकार सहायता प्रदान नहीं करते हैं। आप आवश्यकता पड़ने पर पुनर्संतुलन या स्विच नहीं कर सकते हैं। आप सुधार के दौरान घबरा सकते हैं और बाहर निकल सकते हैं। सीएफपी द्वारा समर्थित एक एमएफडी लक्ष्यों के आधार पर व्यवस्थित रूप से मार्गदर्शन करेगा।

मजबूत सेवानिवृत्ति योजना बनाना

सेवानिवृत्ति बचत के लिए लचीलेपन, विकास और मुद्रास्फीति से लड़ने की आवश्यकता होती है।

बीमा-आधारित पेंशन योजनाएँ स्थिरता देती हैं, लेकिन अक्सर कम रिटर्न देती हैं।

म्यूचुअल फंड के माध्यम से पूरक बचत अंतर को पाटने में मदद कर सकती है।

धन निर्माण के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

आवश्यकतानुसार समायोजन करते हुए दीर्घकालिक दृष्टिकोण से निर्णय लें।

अनुशासित बचत, सुरक्षा और निर्देशित निवेश को एक साथ मिलाएँ।

अंत में

आपने बैंकों/बीमाकर्ताओं के माध्यम से पेंशन योजनाएँ चुनकर अच्छा प्रयास किया है। यह सराहनीय है। लेकिन रिटर्न, लचीलेपन और लागतों में उनकी सीमाओं पर विचार करें। यदि आपका लक्ष्य ठोस सेवानिवृत्ति आय और कोष है, तो आपको उनकी शर्तों की समीक्षा करनी चाहिए और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में कुछ फंडों को पुनः आवंटित करने पर विचार करना चाहिए।

ग्रोथ एसेट्स के साथ गारंटीड आय को संतुलित करने से आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता और भविष्य में वृद्धि मिलती है। समझदारी से काम लें, लचीले रहें और उद्देश्य के साथ योजना बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam Kalirajan |9339 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Question by Sampath - Jun 18, 2025English

Money

हेलो विशेषज्ञ...मेरे पास पिछले 7 वर्षों से 4 एलआईसी पॉलिसी हैं और मैं 4.2K प्रति माह का भुगतान कर रहा हूं...अब मैं इसे रोकने की कोशिश कर रहा हूं और उसी राशि से निवेश शुरू करना चाहता हूं...तो आपकी क्या सलाह है...

Ans: अपनी मौजूदा LIC पॉलिसियों को समझना

आप 4 LIC पॉलिसियों के लिए हर महीने 4,200 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।

ये निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं।

ऐसी ज़्यादातर पॉलिसियाँ 4% से 5% प्रति वर्ष का कम रिटर्न देती हैं।

इनमें लंबी लॉक-इन अवधि और कम पारदर्शिता भी होती है।

ऐसी योजनाओं में अक्सर बीमा को निवेश के साथ जोड़ दिया जाता है।

यह संयोजन दीर्घकालिक धन सृजन के लिए अच्छा काम नहीं करता है।

चूँकि आप 7 साल से भुगतान कर रहे हैं, इसलिए अब पॉलिसी सरेंडर करना संभव हो सकता है।

कोई भी कदम उठाने से पहले आपको हर पॉलिसी के लिए सरेंडर वैल्यू की जाँच करनी चाहिए।

इस सरेंडर वैल्यू को जानने के लिए अपने LIC एजेंट से पूछें या शाखा में जाएँ।

अगर वैल्यू स्वीकार्य है, तो आप सरेंडर करके फिर से निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि कोई भी पॉलिसी टर्म इंश्योरेंस न हो। सिर्फ़ निवेश से जुड़ी पॉलिसी ही सरेंडर करें।

ऐसी पॉलिसियाँ बंद न करें जो पूरी तरह टर्म इंश्योरेंस हों।

निवेश-सह-बीमा क्यों कुशल नहीं है?

रिटर्न अक्सर मुद्रास्फीति-समायोजित वृद्धि से कम होता है।

आप ऐसी अधिकांश पॉलिसियों में कम बीमाकृत रहते हैं।

आपको न तो पर्याप्त बीमा मिलता है और न ही पर्याप्त रिटर्न।

आप इक्विटी निवेश के चक्रवृद्धि लाभों से वंचित रह जाते हैं।

जब आपको धन की आवश्यकता होती है, तो लॉक-इन लिक्विडिटी को मुश्किल बना देता है।

बोनस और लॉयल्टी एडिशन की न तो गारंटी होती है और न ही वे अधिक होते हैं।

इसके बजाय आप क्या कर सकते हैं?

बीमा और निवेश को अलग करें।

पर्याप्त कवर वाला टर्म इंश्योरेंस प्लान लें।

निवेश के लिए, लंबी अवधि की वृद्धि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

आप SIP के रूप में प्रति माह 4,200 रुपये से शुरुआत कर सकते हैं।

यह अनुशासित आदत लंबी अवधि में एक बड़ा कोष बना सकती है।

समय के साथ, आय बढ़ने पर SIP राशि बढ़ाएँ।

ग्रोथ के लिए म्यूचुअल फंड बेहतर विकल्प क्यों हैं?

म्यूचुअल फंड LIC प्लान की तुलना में बेहतर लंबी अवधि का रिटर्न देते हैं।

आप 500 रुपये या 1000 रुपये जैसी छोटी राशि से शुरुआत कर सकते हैं। 1,000 प्रति योजना।

आपको अपने निवेश के लिए पेशेवर फंड प्रबंधन मिलता है।

फंड विनियमित, विविध और पारदर्शी होते हैं।

आप प्रशिक्षित और प्रमाणित MFD के माध्यम से निवेश कर सकते हैं।

ऐसे MFD की तलाश करें जिनके पास CFP क्रेडेंशियल भी हों।

वे निरंतर मार्गदर्शन, समीक्षा और पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।

आपको डायरेक्ट प्लान के बजाय रेगुलर प्लान क्यों चुनना चाहिए

डायरेक्ट प्लान में व्यक्तिगत सलाहकार सहायता का अभाव होता है।

कोई भी व्यक्ति समय-समय पर आपके फंड की समीक्षा करने में आपकी मदद नहीं करता है।

गलतियाँ लंबे समय तक अनदेखी रहती हैं।

निष्क्रियता के कारण स्विचिंग या रोकना अक्सर विलंबित हो जाता है।

CFP/MFD के माध्यम से रेगुलर प्लान सहायता प्रदान करते हैं।

आप बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान व्यवहार संबंधी कोचिंग प्राप्त करते हैं।

वे आपके लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करते हैं।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं लेकिन गलत विकल्पों के कारण लंबे समय में महंगे हो सकते हैं।

पैसे के मामले में समझदार और रुपए के मामले में मूर्ख बनने से बचें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर क्यों हैं

इंडेक्स फंड बाजार को दर्शाते हैं; वे इसे मात नहीं देते।

इंडेक्स फंड में अल्फा या अतिरिक्त रिटर्न की कोई संभावना नहीं है।

गिरते बाजारों में, इंडेक्स फंड बाजार जितना ही गिरते हैं।

इंडेक्स निवेश में कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं है।

इंडेक्स फंड की लागत कम हो सकती है, लेकिन केवल लागत से धन नहीं बनता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करने वाले शेयरों का चयन करने के लिए शोध का उपयोग करते हैं।

वे खराब क्षेत्रों को कम और बेहतर क्षेत्रों को अधिक महत्व दे सकते हैं।

इससे आपको लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न मिलता है।

एक शोध टीम द्वारा समर्थित एक सक्षम फंड मैनेजर मूल्य जोड़ता है।

CFP-निर्देशित MFD के माध्यम से सक्रिय फंड चुनें।

म्यूचुअल फंड का कराधान

म्यूचुअल फंड में अब वित्त वर्ष 2024-25 से अपडेट किए गए कर नियम हैं।

इक्विटी फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है।

डेट फंड के लिए:

STCG और LTCG दोनों पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगेगा।

पूंजीगत लाभ पर केवल रिडेम्प्शन पर टैक्स लगेगा, निवेश के दौरान नहीं।

SIP आपको कंपाउंडिंग के साथ टैक्स दक्षता प्रदान करते हैं।

LIC पॉलिसी सरेंडर करने से पहले विचार करने योग्य बातें

सरेंडर वैल्यू की जांच करें और देखें कि पॉलिसी पर लोन लिया गया है या नहीं।

सुनिश्चित करें कि सरेंडर करने से पहले कोई लोन लंबित न हो।

सरेंडर लाभों की लिखित गणना के लिए पूछें।

संभावित सरेंडर शुल्क के लिए तैयार रहें।

कुछ पॉलिसी 10 साल या उससे अधिक समय के बाद ही लॉयल्टी एडिशन देती हैं।

मूल्यांकन करें कि लंबे समय तक इंतजार करने से अधिक लाभ मिलता है या नहीं।

अंतिम निर्णय लेने से पहले CFP-समर्थित MFD से परामर्श करें।

सभी पॉलिसी की एक-एक करके समीक्षा करें, एक साथ नहीं।

तिथियों और चरणों के साथ एक कार्य योजना बनाएं।

म्यूचुअल फंड के साथ धन बनाने का आदर्श तरीका

अपने लक्ष्यों के आधार पर निवेश करें: सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा, आदि।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड का मिश्रण रखें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ लक्ष्य मानचित्रण से शुरुआत करें।

SIP को समय सीमा और जोखिम क्षमता के साथ संरेखित करें।

केवल पिछले रिटर्न के आधार पर निवेश करने से बचें।

जोखिम को नियंत्रित करने के लिए हर साल पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान भी SIP जारी रखें।

यही वह समय है जब वास्तव में धन-निर्माण होता है।

अलग से बीमा योजना बनाना

निवेश करते समय आपको जोखिम प्रबंधन को नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए।

सबसे पहले अपनी जीवन बीमा ज़रूरतों को जाँचें।

अपनी आय और ज़िम्मेदारियों के आधार पर टर्म प्लान लें।

सुनिश्चित करें कि आपकी अनुपस्थिति में आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित रहे।

इस बीमा को अपने म्यूचुअल फंड से अलग रखें।

फिर से बीमा के साथ निवेश को बंडल न करें।

लिक्विडिटी और आपातकालीन योजना

LIC पॉलिसियाँ तरल नहीं होती हैं। वे आपके फंड को दशकों तक लॉक कर देती हैं।

म्यूचुअल फंड बेहतर लिक्विडिटी देते हैं।

आप आपात स्थिति में SIP को रोक या बंद कर सकते हैं।

आप ज़रूरत के हिसाब से यूनिट को आंशिक रूप से भुना सकते हैं।

6 महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खाते में रखें।

अल्पकालिक जरूरतों के लिए SIP के पैसे का इस्तेमाल करने से बचें।

CFP क्रेडेंशियल वाले MFD की भूमिका

वे लक्ष्य-आधारित योजना को समझते हैं।

वे आपके जीवन के लक्ष्यों को निर्धारित करने और निवेशों का मिलान करने में आपकी मदद करते हैं।

वे बाजार में उतार-चढ़ाव और कठिन समय के दौरान आपका साथ देते हैं।

आपको वित्तीय अनुशासन के साथ निष्पक्ष सलाह मिलती है।

नियमित समीक्षा ट्रैक पर बने रहने में मदद करती है।

वे आपको भावनात्मक निर्णयों और गलत विकल्पों से बचाते हैं।

निर्देशित निवेश के व्यवहारिक लाभ

लोग अक्सर बाजार में गिरावट के समय SIP बंद कर देते हैं।

निर्देशित निवेश घबराहट आधारित निर्णयों से बचता है।

एक अनुशासित निवेशक लंबे समय तक बना रहता है और जीतता है।

भावनाएं रिटर्न की सबसे बड़ी दुश्मन होती हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार फोकस और स्थिरता बनाए रखने में मदद करते हैं।

आपके लिए कार्य योजना

चरण 1: पहचानें कि कौन सी LIC पॉलिसियाँ निवेश से जुड़ी हैं।

चरण 2: उनका सरेंडर मूल्य लिखित रूप में प्राप्त करें।

चरण 3: सीएफपी समर्थित म्यूचुअल फंड वितरक के साथ समीक्षा करें।

चरण 4: यदि आवश्यक हो, तो एक बार में एक पॉलिसी सरेंडर करें।

चरण 5: चयनित म्यूचुअल फंड योजनाओं में एसआईपी शुरू करें।

चरण 6: अभी के लिए प्रति माह 4,200 रुपये का निवेश करें।

चरण 7: हर साल धीरे-धीरे एसआईपी राशि बढ़ाएँ।

चरण 8: विशेषज्ञ की मदद से साल में एक बार ट्रैक करें और समीक्षा करें।

वित्तीय लक्ष्य जिन्हें आप एसआईपी के साथ प्लान कर सकते हैं

सुविधाजनक भविष्य के लिए रिटायरमेंट कॉर्पस।

बच्चों की उच्च शिक्षा या शादी।

भविष्य के घर के लिए डाउन पेमेंट बनाना।

यात्रा या जीवनशैली निधि बनाना।

पहले से ही वित्तीय रूप से स्वतंत्र होना।

बचने वाली गलतियाँ

सरेंडर वैल्यू लॉस को समझे बिना सरेंडर करना।

निवेश-सह-बीमा की वही गलती दोहराना।

मार्गदर्शन के बिना डायरेक्ट प्लान में निवेश करना।

फंड चुनते समय पिछले रिटर्न का पीछा करना।

बिना उद्देश्य के बहुत सारे फंड रखना। अस्थिरता के डर से इक्विटी से बचना।

अंत में

आपने अपनी LIC पॉलिसियों का मूल्यांकन करके एक स्मार्ट निर्णय लिया है।

4,200 रुपये प्रति माह, जब समझदारी से निवेश किया जाता है, तो काफी बढ़ सकता है।

म्यूचुअल फंड लचीलापन, विकास और विविधीकरण प्रदान करते हैं।

MFD लाइसेंस वाले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

मार्गदर्शन के बिना सीधे निवेश करने से बचें।

अपने बीमा और निवेश को अलग रखें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें और एक रोडमैप बनाएं।

अनुशासन और मार्गदर्शन के साथ उस रोडमैप का पालन करें।

धन सृजन एक यात्रा है। इसके लिए सही उपकरण और मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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