मैं 32 साल का हूँ, मेरी मासिक सैलरी 1 लाख रुपये है और मेरे मासिक खर्च लगभग 60-70 हज़ार रुपये हैं। मैं अपने 5 सदस्यों वाले परिवार में अकेला कमाने वाला सदस्य हूँ। हाल ही में मेरी शादी हुई है, मेरे कोई बच्चे नहीं हैं और मेरी सारी जमा-पूंजी शादी में खत्म हो गई है, इसलिए मेरे पास कोई बचत या निवेश नहीं है। मेरे पास सिर्फ़ 1 करोड़ रुपये का एक टर्म इंश्योरेंस है, 10 लाख रुपये का मेडिकल कवरेज और लगभग 1 लाख रुपये का PF है। मैं 50 साल की उम्र तक रिटायर होने के लिए बचत और निवेश शुरू करना चाहता हूँ, लेकिन मुझे अगले 10 सालों में एक घर (लगभग 40 लाख रुपये की लागत का) और अगले 4 सालों में एक कार भी खरीदनी है। कृपया मुझे बताएँ कि मेरी बचत और निवेश की रणनीति क्या होनी चाहिए।
Ans: आपकी उम्र 32 साल है। आपने अभी-अभी अपनी शादीशुदा ज़िंदगी शुरू की है।
आपके पास अभी कोई बचत नहीं है, लेकिन एक स्थिर आय है। आप अपने परिवार का भी भरण-पोषण कर रहे हैं।
आप 4 साल में एक कार, 10 साल में एक घर खरीदना चाहते हैं और 50 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहते हैं।
ये स्पष्ट और व्यावहारिक लक्ष्य हैं। सही योजना के साथ अभी से शुरुआत करना बहुत ज़रूरी है।
आइए आपकी प्रोफ़ाइल को 360 डिग्री के नज़रिए से देखें और आपकी बचत और निवेश के लिए एक पूरी रणनीति बनाएँ।
● पारिवारिक और वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ
– आपकी नई-नई शादी हुई है और आप 5 लोगों के परिवार का भरण-पोषण कर रहे हैं।
– इस समय आप अकेले कमाने वाले सदस्य हैं।
– अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, लेकिन कुछ सालों में यह स्थिति बदल सकती है।
इस समय, आपका परिवार पूरी तरह से आपकी आय पर निर्भर है। इसलिए, स्थिरता और अनुशासन बहुत ज़रूरी है।
● आय और व्यय का अवलोकन
– आप प्रति माह 1 लाख रुपये कमाते हैं।
– मासिक खर्च 60,000-70,000 रुपये है।
इससे आपके पास हर महीने 30,000-40,000 रुपये का अधिशेष बचता है।
यह आपकी वित्तीय यात्रा शुरू करने के लिए एक मज़बूत आधार है।
इसमें से हर महीने कम से कम 25,000 रुपये बचाना बहुत ज़रूरी है।
● वर्तमान संपत्तियाँ और बीमा कवर
● 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस सक्रिय है।
● आपके पास अपने लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर है।
● EPF बैलेंस लगभग 1 लाख रुपये है।
● वर्तमान में कोई अन्य बचत या संपत्ति नहीं है।
आपने टर्म और स्वास्थ्य कवर शुरू करके पहला सही कदम उठाया है।
सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य कवर में परिवार के सदस्य भी शामिल हों क्योंकि वे आप पर निर्भर हैं।
जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, फैमिली फ्लोटर जोड़ना एक समझदारी भरा कदम होगा।
● आपातकालीन निधि आपकी अगली प्राथमिकता है
● आपके पास अभी कोई आपातकालीन निधि नहीं है।
– यह आपका पहला और सबसे ज़रूरी कदम है।
अगले 6 महीनों में कम से कम 1.5 लाख - 2 लाख रुपये जमा करना शुरू करें।
इसे किसी सुरक्षित लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में रखना चाहिए।
इसे इक्विटी में निवेश न करें। इसे आसानी से उपलब्ध रखें।
यह नौकरी छूटने, अस्पताल के खर्च या ज़रूरी ज़रूरतों के लिए आपका बफर है।
● अपने वित्तीय लक्ष्य स्पष्ट रूप से निर्धारित करें
आपने तीन लक्ष्य बताए हैं। आइए उनकी विस्तार से योजना बनाएँ:
– कार खरीदना (4 साल में 8 - 10 लाख रुपये)
– घर खरीदना (10 साल में 40 लाख रुपये)
– सेवानिवृत्ति (50 साल की उम्र में, अगले 18 साल में)
इन सभी लक्ष्यों की अलग-अलग समय-सीमाएँ हैं। इसलिए, अलग-अलग रणनीतियों की ज़रूरत है।
● लक्ष्य 1: 4 साल में कार खरीदना
– बजट लगभग 1 लाख रुपये है। 8-10 लाख
- कार लोन न लें। इसके बजाय मासिक बचत शुरू करें।
अल्ट्रा-शॉर्ट या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में 10,000-12,000 रुपये प्रति माह निवेश करें।
ये अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए अधिक सुरक्षित हैं। ये FD से बेहतर रिटर्न देते हैं।
इस लक्ष्य के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड से बचें। अगर बाजार गिरता है तो आपके पास नुकसान की भरपाई के लिए पर्याप्त समय नहीं होता।
जब लक्ष्य 12 महीने दूर हो, तो सभी फंड लिक्विड फंड में डाल दें।
कार एक मूल्यह्रास वाली संपत्ति है। इसलिए, अपनी क्षमता के अनुसार ही खरीदें। यहाँ भावुक खर्च से बचें।
● लक्ष्य 2: 10 वर्षों में घर खरीदना
- अनुमानित लागत: 40 लाख रुपये।
- आपको डाउन पेमेंट के रूप में 8-10 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
इस लक्ष्य के लिए, शुरुआत में इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग किया जा सकता है।
लेकिन जैसे-जैसे आप लक्ष्य वर्ष के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे जोखिम कम करते जाएँ।
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में 10,000-12,000 रुपये प्रति माह निवेश करें।
इंडेक्स फंड से बचें। ये औसत प्रदर्शन करते हैं और बाज़ार में गिरावट के दौरान आपकी सुरक्षा नहीं करते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, नियमित रूप से समीक्षा करने पर बेहतर परिणाम देते हैं।
लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड के मिश्रण से शुरुआत करें।
सलाहकार की मदद के बिना डायरेक्ट प्लान न चुनें।
- डायरेक्ट प्लान में कोई मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं होती, और इससे गलत फंड का चुनाव होता है।
- सीएफपी वाले एमएफडी के साथ नियमित प्लान लक्ष्य-आधारित योजना और सुधार प्रदान करते हैं।
जब आप घर के लक्ष्य से 3 साल दूर हों, तो इक्विटी से डेट फंड में शिफ्ट हो जाएँ।
यह आपको बाज़ार के जोखिम से बचाता है। बाज़ार में गिरावट को अपने घर की योजना को प्रभावित न करने दें।
● लक्ष्य 3: 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति
- आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए धन संचय करने के लिए 18 वर्ष हैं।
- चूँकि अभी आपके पास कोई बचत नहीं है, इसलिए इस पर ध्यान देने की आवश्यकता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में 8,000-10,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें।
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आप इसे बढ़ा सकते हैं।
लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का मिश्रण चुनें।
सारा निवेश आक्रामक फंडों में न करें। संतुलन महत्वपूर्ण है।
ईपीएफ और सेवानिवृत्ति कोष साथ-साथ बढ़ने चाहिए।
ईपीएफ जल्दी न निकालें। इसे चक्रवृद्धि होने दें।
साथ ही, कर लाभ प्राप्त करने और सेवानिवृत्ति परिसंपत्ति बनाने के लिए एनपीएस खोलने पर विचार करें।
एनपीएस को कुल सेवानिवृत्ति योजना के 10-15% तक सीमित रखें। बहुत अधिक एनपीएस सेवानिवृत्ति के बाद की तरलता को कम कर सकता है।
सेवानिवृत्ति के लिए अचल संपत्ति पर निर्भर न रहें। यह तरल नहीं होती।
साथ ही, किराये की आय अनिश्चित होती है और संपत्ति की बिक्री में समय लगता है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड को अपने मुख्य सेवानिवृत्ति इंजन के रूप में रखें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 2 साल में योजना की समीक्षा करें।
● व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) आवंटन
रुपये के साथ। 30 हज़ार से 35 हज़ार के अधिशेष के लिए, आप इस SIP योजना का पालन कर सकते हैं:
● ₹10 हज़ार प्रति माह - कार खरीद (डेट फंड में)
₹12 हज़ार प्रति माह - घर का डाउन पेमेंट (इक्विटी फंड में)
₹10 हज़ार प्रति माह - सेवानिवृत्ति लक्ष्य (विविध म्यूचुअल फंड में)
₹2 हज़ार से ₹3 हज़ार प्रति माह - आपातकालीन निधि (लिक्विड फंड में)
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, हर साल SIP में 10 से 15% की वृद्धि करें।
अगले 5 वर्षों तक इस अनुशासन का पालन करें और आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत होगी।
● बैंकों या अयोग्य स्रोतों से निवेश सलाह न लें
बैंकों द्वारा बेतरतीब ढंग से उत्पाद बेचने से बचें।
वे वही बेचते हैं जिससे उन्हें सबसे ज़्यादा कमाई होती है, न कि जो आपको सूट करता है।
एंडोमेंट, यूलिप या निवेश-बीमा पॉलिसियों से बचें।
ये कम रिटर्न, लंबी लॉक-इन अवधि और बहुत कम लचीलापन देते हैं।
इसके अलावा, भविष्य में एन्युइटी से बचें। ये निश्चित आय तो देते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति समायोजन कम होता है।
आपको सेवानिवृत्ति के बाद लचीली और बढ़ती आय की आवश्यकता होती है। म्यूचुअल फंड यही प्रदान करते हैं।
● इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें
इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनके कई नुकसान हैं:
– बाजार में गिरावट के दौरान कोई नकारात्मक सुरक्षा नहीं
– साइडवेज़ बाजारों के दौरान खराब प्रदर्शन
– बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते
– निष्क्रिय रणनीति आपके लक्ष्य समय-सीमा को पूरा नहीं कर सकती
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड कम लागत वाले होते हैं, लेकिन नए निवेशकों के लिए उच्च जोखिम वाले होते हैं:
– कोई मार्गदर्शन नहीं
– कोई लक्ष्य ट्रैकिंग नहीं
– गलत फंड चयन की उच्च संभावना
– कोई पोर्टफोलियो समीक्षा या सुधार नहीं
सीएफपी वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड बेहतर लक्ष्य-आधारित निवेश प्रदान करने में मदद करते हैं।
सलाहकार सहायता आपको गलतियों से बचने और सही रास्ते पर बने रहने में मदद करती है।
● कर और निवेश योजना
धारा 80C और 80CCD(1B) के तहत कर बचत के लिए EPF और NPS का उपयोग करें।
ELSS में SIP तभी शुरू करें जब आप 80C की सीमा तक नहीं पहुँचे हों।
पूंजीगत लाभ कर से बचने के लिए म्यूचुअल फंड से निवेश निकालने की योजना समझदारी से बनाएँ।
नए नियमों के अनुसार:
– इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ₹1.25 लाख/वर्ष से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से प्राप्त लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
इसलिए हमेशा बिना ज़रूरत के निवेश करने से बचें। निवेश निकालने की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।
● अगले 6 महीनों की कार्य योजना
– लिक्विड फंड में ₹2 लाख का आपातकालीन फंड बनाएँ।
– कार के लक्ष्य के लिए डेट फंड में ₹10,000/माह का SIP शुरू करें।
– ₹10,000/माह से निवेश शुरू करें। घर के लक्ष्य के लिए इक्विटी फंड में 12 हज़ार रुपये प्रति माह की SIP
– सेवानिवृत्ति के लिए 10 हज़ार रुपये प्रति माह की SIP शुरू करें
– नई देनदारियों या भावनात्मक खर्चों से बचें
प्रत्येक SIP लक्ष्य को अलग-अलग ट्रैक करें। फंडों को आपस में न मिलाएँ।
स्पष्ट ट्रैकिंग के लिए अपने फ़ोलियो को लेबल करें (कार, घर, सेवानिवृत्ति, आदि)
● अंतिम जानकारी
आप शून्य से शुरुआत कर रहे हैं। लेकिन आपके पास समय है।
आज की अनुशासित शुरुआत एक सुरक्षित भविष्य का निर्माण करेगी।
धीरे-धीरे शुरुआत करें, लेकिन निरंतर बने रहें। अल्पकालिक घटनाओं पर प्रतिक्रिया देने से बचें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ निवेश करें जो नियमित ट्रैकिंग प्रदान करता हो।
आप गलतियों से बचेंगे और समय पर अपने वित्तीय लक्ष्यों तक पहुँचेंगे।
आपका भविष्य आपके हाथों में है। धैर्य और उचित दिशा के साथ इसकी योजना बनाएँ।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by Venkateswaran on Sep 06, 2024English
