मेरे पिता को पल्मोनरी फ़ाइब्रोसिस है, क्या इसका कोई उपाय है या इसे आगे रोकने के लिए कोई उपाय है?

Ans: अपनी वर्तमान स्थिति का आकलन

आप 60 वर्ष के हैं और हाल ही में सेवानिवृत्त हुए हैं।

आपकी मासिक पेंशन 4,500 रुपये है।

आपके पास मासिक आय योजना (एमआईएस) में 5 लाख रुपये हैं।

एचडीएफसी म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये निवेश किए गए हैं।

क्वांट फंड और एक्सिस बैंक में 20 लाख रुपये हैं।

आप एलआईसी पॉलिसियों में सालाना 10,000 रुपये और 25,000 रुपये का भुगतान करते हैं।

एक एलआईसी पॉलिसी अक्टूबर 2025 में परिपक्व होगी।

आपको अब एक उचित सेवानिवृत्ति आय योजना की आवश्यकता है।

आपकी आय पर्याप्त नहीं है

आपकी पेंशन बहुत कम है।

4,500 रुपये शायद आपकी मासिक किराने की ज़रूरतों को भी पूरा न कर पाएं।

आपके निवेश ही आपकी आय का मुख्य स्रोत हैं।

हमें हर महीने 25,000-30,000 रुपये कमाने की योजना बनानी चाहिए।

यह अगले 25-30 वर्षों तक चलना चाहिए।

एलआईसी पॉलिसी की परिपक्वता और क्या करें

एक एलआईसी अगले साल अक्टूबर 2025 में परिपक्व होगी।

दूसरी पॉलिसी की परिपक्वता तिथि का उल्लेख नहीं किया गया है।

आप अभी भी प्रीमियम के रूप में प्रति वर्ष 35,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।

रिटायरमेंट के बाद यह बहुत बड़ी बर्बादी है।

एलआईसी पॉलिसियाँ खराब रिटर्न देती हैं और कोई लचीलापन नहीं देती हैं।

आपको क्या करना चाहिए

परिपक्वता के बाद किसी भी पॉलिसी को नवीनीकृत न करें।

यदि संभव हो, तो दूसरी एलआईसी पॉलिसी को अभी सरेंडर कर दें।

बेहतर निवेश के लिए सरेंडर वैल्यू का उपयोग करें।

आय प्रतिस्थापन के लिए 60 के बाद बीमा की आवश्यकता नहीं है।

क्वांट फंड और एक्सिस बैंक होल्डिंग - पहले विश्लेषण करें

आपके पास इन दोनों में 20 लाख रुपये हैं।

यह स्पष्ट नहीं है कि एक्सिस बैंक जमा है या शेयर।

यदि आप एक्सिस के शेयर रखते हैं, तो यह इक्विटी जोखिम को बढ़ाता है।

यदि एक्सिस बैंक एफडी है, तो यह निश्चित रिटर्न देता है।

क्वांट फंड अत्यधिक आक्रामक हैं।

वे बाजार में सुधार के दौरान अस्थिर हो सकते हैं।

सुझाव

यदि कोई प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश है तो उसे कम करें।

मासिक नकदी के लिए हाइब्रिड या संतुलित फंड में शिफ्ट करें।

एग्रेसिव फंड में 10-15% से अधिक न रखें।

एचडीएफसी म्यूचुअल फंड होल्डिंग - जोखिम और उपयुक्तता पर विचार करें

एचडीएफसी म्यूचुअल फंड में आपके पास 15 लाख रुपये हैं।

फंड का प्रकार नहीं बताया गया है।

यदि यह इक्विटी है, तो आप उच्च जोखिम उठा रहे हैं।

60 वर्ष की आयु में, आपको इक्विटी जोखिम कम करने की आवश्यकता है।

इक्विटी फंड कोई नियमित आय नहीं देते हैं।

सुझाव

यदि यह शुद्ध इक्विटी है तो 50% रिडीम करें।

बैलेंस्ड या एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में SWP में शिफ्ट करें।

इससे कुछ वृद्धि के साथ मासिक आय मिलती है।

एमआईएस अच्छा है - लेकिन अकेले पर्याप्त नहीं है

पोस्ट ऑफिस एमआईएस मासिक रिटर्न देता है।

एमआईएस में 5 लाख रुपये प्रति माह लगभग 3,000 रुपये देते हैं।

एमआईएस सुरक्षित है, लेकिन रिटर्न कम है।

आप केवल MIS पर निर्भर नहीं रह सकते।

आपको म्यूचुअल फंड के साथ संयोजन करने की आवश्यकता है।

सुझाव

परिपक्वता तक MIS जारी रखें।

लेकिन MIS में फिर से निवेश न करें।

SWP योजनाओं का समर्थन करने के लिए भविष्य की परिपक्वता का उपयोग करें।

मासिक आय प्राप्त करने के लिए SWP सेट करें

SWP का अर्थ है व्यवस्थित निकासी योजना।

आप हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं।

आप मासिक रूप से निश्चित राशि निकालते हैं।

मूलधन निवेशित रहता है और धीरे-धीरे बढ़ता है।

इससे वृद्धि और स्थिर नकदी प्रवाह दोनों मिलते हैं।

SWP के लाभ

आपको मासिक आय देता है।

रिटर्न FD या MIS से बेहतर है।

इक्विटी हिस्सा मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करता है।

LTCG लाभ के कारण कर कम है।

म्यूचुअल फंड लाभ पर नया कर नियम (वित्त वर्ष 2025-26)

1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

इक्विटी पर एसटीसीजी पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लाभ पर आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

टैक्स कम करने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएं।

इस समय इंडेक्स फंड से बचें

इंडेक्स फंड बाजार पर आँख मूंदकर नज़र रखते हैं।

उनके पास डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं है।

फंड मैनेजर खराब सेक्टर से बच नहीं सकते।

एक वरिष्ठ नागरिक के रूप में, आपको सुरक्षा की आवश्यकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित हाइब्रिड फंड आपके लिए बेहतर हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें - विशेषज्ञ की मदद लें

डायरेक्ट फंड लागत बचाते हैं लेकिन मार्गदर्शन नहीं देते।

बाजार में गिरावट के समय कोई आपकी मदद नहीं करेगा।

आपको पता नहीं चलेगा कि कब स्विच करना है या कब संतुलन बनाना है।

60 की उम्र में, अपने आप प्रबंधन न करें।

MFD से संपर्क करें जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार भी है।

आपको उचित सलाह और लक्ष्य-आधारित योजनाएँ मिलेंगी।

आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य योजना जरूरी है

आपात स्थिति के लिए 2-3 लाख रुपये की बचत रखें।

सुनिश्चित करें कि आपके और आपके जीवनसाथी के पास स्वास्थ्य बीमा है।

चिकित्सा लागत हर साल बढ़ रही है।

स्वास्थ्य के लिए केवल पेंशन पर निर्भर न रहें।

रियल एस्टेट या एन्युटी उत्पादों से बचें

रियल एस्टेट को रखरखाव की आवश्यकता होती है और इसे जल्दी से समाप्त नहीं किया जा सकता है।

एन्युटी कम रिटर्न देती है और इसमें कोई लचीलापन नहीं होता।

आपके आयु वर्ग को लिक्विडिटी और बेहतर रिटर्न की आवश्यकता होती है।

म्यूचुअल फंड SWP बेहतर लाभ और कर दक्षता देता है।

यदि आपके पास ULIP या एंडोमेंट LIC पॉलिसी हैं

तो उन्हें सरेंडर कर दें।

वे खराब रिटर्न देते हैं और लिक्विड नहीं होते।

म्यूचुअल फंड में राशि का पुनर्निवेश करें।

इससे 20 वर्षों तक आय उत्पन्न करने में मदद मिलती है।

आपका आदर्श निवेश मिश्रण अभी

30% संतुलित हाइब्रिड फंड (SWP के लिए)।

20% कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड (कम जोखिम वाला) में।

20% MIS या FD जैसे सुरक्षित ऋण साधनों में निवेश करें। 10% आपातकाल के लिए बचत में निवेश करें। 20% विकास-उन्मुख फंड (फ्लेक्सी या लार्ज-मिडकैप) में निवेश करें। हर साल समीक्षा करें और समायोजित करें अपनी निकासी राशि की हर साल समीक्षा करें। हर 2–3 साल में मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करें। अगर कोई फंड खराब प्रदर्शन कर रहा है तो उसे संतुलित करें। बार-बार स्विच करने से बचें। वसीयत लिखें और योजना नामांकन स्पष्ट रूप से करें सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में नामांकन हो। कानूनी मुद्दों से बचने के लिए एक सरल वसीयत बनाएँ। अगर जीवनसाथी आश्रित है, तो चीजों को पारदर्शी रखें। अंत में आपने अच्छी बचत की है। लेकिन वर्तमान आवंटन सेवानिवृत्त जीवन के लिए उपयुक्त नहीं है। क्वांट फंड में इक्विटी एक्सपोजर कम करें। मासिक आय के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। परिपक्वता के बाद एलआईसी प्रीमियम बंद करें। डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें। अभी किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। आपको 360 डिग्री रिटायरमेंट समाधान की आवश्यकता है।

एक अच्छी SWP योजना आपको वित्तीय रूप से स्वतंत्र बनाएगी।

आपके निवेश से आपकी आय संबंधी ज़रूरतें पूरी होनी चाहिए, न कि आपको चिंता में डालना चाहिए।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी बहन की स्थिति को संवेदनशीलता से संभालने की ज़रूरत है। वह भावनात्मक और वित्तीय बदलाव से गुज़र रही है। पति को खोना दर्दनाक है। इस समय वित्तीय निर्णय लेना बहुत कठिन है। लेकिन उसके पास आपका साथ है। वह समर्थन मूल्यवान है। आपने उचित मार्गदर्शन प्राप्त करके अच्छा किया है।

उसके पास अभी 50 लाख रुपये हैं। इस पैसे का बहुत सावधानी से इस्तेमाल किया जाना चाहिए। उसे घर चलाने के लिए हर महीने 35,000 रुपये की भी ज़रूरत है। उसकी दो बेटियाँ अभी छोटी हैं। शिक्षा और अन्य खर्चे आएंगे। वह एक गृहिणी है। इसलिए उसकी तरफ़ से कोई मासिक आय नहीं है।

इसलिए उसे सुरक्षा, स्थिरता और नियमित आय की ज़रूरत है। साथ ही, पैसे का एक हिस्सा बढ़ना चाहिए। उसे बाद में लड़कियों की शिक्षा और अपने रिटायरमेंट के लिए इसकी ज़रूरत होगी।

हमें उसके 50 लाख रुपये को समझदारी से बाँटना चाहिए। हमें अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए।

चलिए पूरा 360-डिग्री विश्लेषण करते हैं।

तत्काल नकदी की जरूरत
उसे घर के लिए नियमित आय की जरूरत है। लगभग 35,000 रुपये मासिक। यह पहली प्राथमिकता है।

अगले 2 वर्षों के लिए, इसे बहुत सुरक्षित जगह पर रखा जाना चाहिए।

हम 9 लाख से 10 लाख रुपये निम्न में रख सकते हैं:

एक लिक्विड फंड (नियमित योजना, प्रत्यक्ष नहीं)

एक सुरक्षित अल्पकालिक आय फंड

या बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट (6 महीने से 1 साल के लिए)

वह हर महीने म्यूचुअल फंड से एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) कर सकती है। या वह FD से मासिक निकासी सेट कर सकती है। इससे उसे हर महीने 35,000 रुपये मिलते हैं।

उसे इसके लिए पूरे 50 लाख रुपये नहीं छूने चाहिए। पहले 2 वर्षों के लिए केवल 9-10 लाख ही पर्याप्त हैं।

ये विकल्प कम जोखिम वाले हैं। और पैसा कभी भी उपलब्ध हो सकता है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में न जाएं। कोई सपोर्ट सिस्टम नहीं है। इससे गलत फैसले लिए जाते हैं। नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं में, उसे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता मिलती है। इससे उसे मानसिक शांति मिलती है।

कृपया उसके लिए इंडेक्स फंड न चुनें। इंडेक्स फंड कोई सुरक्षा नहीं देते। बाजार गिरने पर वे गिर जाते हैं। वे नुकसान को रोक नहीं सकते। इस स्तर पर, उसे सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता है। एक फंड मैनेजर सेक्टरों में बदलाव करके उसकी पूंजी की रक्षा कर सकता है। यह केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में ही संभव है।

आपातकालीन निधि योजना
जीवन अनिश्चित है। उसे आपात स्थितियों के लिए कुछ पैसे अलग रखने चाहिए। चिकित्सा व्यय, घर की मरम्मत या कोई अप्रत्याशित चीज़।

2 लाख से 3 लाख रुपये उसके बैंक बचत खाते या स्वीप-इन FD में रखे जाने चाहिए। इसे 1 दिन के भीतर प्राप्त किया जाना चाहिए।

यह निवेश नहीं है। यह सुरक्षा जाल है। आपातकालीन धन को निवेश के पैसे के साथ नहीं मिलाना चाहिए।

2 से 10 साल के लिए आय योजना
एक बार जब पहले 2 साल की आय व्यवस्थित हो जाती है, तो हमें आगे के बारे में सोचना चाहिए।

तीसरे साल से, उसे फिर से मासिक आय की आवश्यकता होगी। लेकिन FD में ज़्यादा पैसे रखने के बजाय, वह इनमें निवेश कर सकती है:

हाइब्रिड कंज़र्वेटिव फंड (रेगुलर प्लान)

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (रेगुलर प्लान)

ये फंड इक्विटी फंड से ज़्यादा सुरक्षित हैं. ये लंबे समय में FD से बेहतर रिटर्न देते हैं.

उसे यहाँ लगभग 20 लाख रुपये निवेश करने चाहिए.

वह 2 साल बाद मासिक निकासी (SWP) कर सकती है. इससे उसे अगले 8 साल तक हर महीने 35,000 रुपये की आय होगी.

क्यों न 10 साल तक FD में निवेश किया जाए?

क्योंकि FD का रिटर्न महंगाई से ज़्यादा नहीं होता. 10 साल में खर्च दोगुना हो जाएगा. बच्चों की शिक्षा पर ज़्यादा खर्च होगा. घर के हर महीने खर्च बढ़ेंगे.

इसलिए उसे महंगाई से ज़्यादा रिटर्न चाहिए. इसलिए कम जोखिम वाला हाइब्रिड फंड बेहतर है.

इन फंड का प्रबंधन पेशेवर करते हैं. ये इक्विटी और डेट के बीच पैसे ट्रांसफर करते हैं. इससे पूंजी सुरक्षित रहती है और स्थिर विकास होता है.

लेकिन कृपया सिर्फ़ रेगुलर प्लान ही इस्तेमाल करें. नियमित योजनाएँ प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों की विशेषज्ञ सहायता के साथ आती हैं। वे खराब बाज़ारों के दौरान मदद करते हैं। यह सहायता उसके लिए महत्वपूर्ण है।

शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए दीर्घकालिक विकास
10 साल बाद, छोटी बेटी को कॉलेज की फीस की ज़रूरत होगी। आपकी बहन भी बड़ी हो जाएगी। उसे अपने भविष्य के लिए पैसे की ज़रूरत है।

इसलिए कम से कम 15 लाख रुपये दीर्घकालिक विकास के लिए निवेश किए जाने चाहिए।

उसे 10-12 साल तक यह पैसा नहीं निकालना चाहिए।

यह 15 लाख रुपये कहाँ जाने चाहिए?

सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी कैप म्यूचुअल फंड (नियमित योजना)

सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज और मिड कैप म्यूचुअल फंड (नियमित योजना)

इस हिस्से को नहीं छूना चाहिए। इसे धीरे-धीरे बढ़ने दें।

10-12 साल में, यह दोगुना या उससे ज़्यादा हो सकता है। इससे कॉलेज में दाखिले के दौरान मदद मिलेगी। या उसके बाद के जीवन के लिए।

ये फंड मासिक आय के लिए नहीं हैं। ये दीर्घकालिक विकास के लिए हैं।

इस पैसे को कभी भी इंडेक्स फंड में निवेश न करें। इंडेक्स फंड बाज़ार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं। अगर बाजार गिरता है, तो वे सुरक्षा नहीं कर सकते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं। फंड मैनेजर बाजार को मात देने के लिए कड़ी मेहनत करते हैं। जब बाजार गिरता है, तो वे पूंजी की रक्षा करते हैं। इससे समय के साथ अधिक सुरक्षा और बेहतर रिटर्न मिलता है।

बीमा जाँच
कृपया सुनिश्चित करें:

आपकी बहन के पास पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजना है

उसकी बेटियों को भी कवर किया गया है

कोई यूलिप या निवेश-बीमा योजना नहीं खरीदी जाती

केवल शुद्ध अवधि और स्वास्थ्य बीमा योजनाओं का उपयोग किया जाता है

अगर उसके पास कोई पुरानी एलआईसी, यूलिप या निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो उनकी समीक्षा करवाएँ। उनमें से अधिकांश बहुत कम रिटर्न देते हैं। बेहतर विकास के लिए म्यूचुअल फंड में सरेंडर करना और फिर से निवेश करना बेहतर है।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से सरेंडर और फिर से निवेश करने में मदद माँगें।

मासिक प्रक्रिया और निगरानी
यहाँ बताया गया है कि उसे क्या करना चाहिए:

2 साल के लिए लिक्विड फंड से 9 लाख रुपये का उपयोग करें’ मासिक ज़रूरतें

आपातकालीन निधि के रूप में बचत में 2-3 लाख रुपये रखें

कम जोखिम वाले हाइब्रिड फंड में 20 लाख रुपये निवेश करें

मासिक आय के लिए 2 साल बाद हाइब्रिड फंड से SWP का उपयोग करें

फ्लेक्सी कैप या लार्ज-मिड कैप म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये निवेश करें

बच्चों की शिक्षा और बुढ़ापे के लिए इसे 10-12 साल तक बढ़ने दें

सभी म्यूचुअल फंड निवेश केवल नियमित योजनाओं में ही किए जाने चाहिए। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निम्नलिखित में मदद करेगा:

फंड का चयन

SWP सेटअप

पोर्टफोलियो समीक्षा

बाजार में बदलाव होने पर स्विच करना

उतार-चढ़ाव के दौरान भावनात्मक कोचिंग

उसे अकेले प्रबंधन करने के लिए न छोड़ें।

इसके अलावा डायरेक्ट प्लान या बैंक एजेंट के पास न जाएं। वे व्यक्तिगत सहायता नहीं देते हैं।

कर प्रभाव जागरूकता
जब वह 2 साल बाद म्यूचुअल फंड से निकासी शुरू करती है:

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगेगा

3 साल बाद, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगेगा

ऋण और हाइब्रिड फंड के लिए, किसी भी पूंजीगत लाभ पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

इसलिए SWP का समझदारी से उपयोग करना महत्वपूर्ण है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार उसे कर-कुशल तरीके से पैसे निकालने में मदद करेगा।

इस तरह उसे मासिक आय मिलती है, लेकिन कम कर के साथ।

बेटियों के लिए शिक्षा योजना
5 से 8 साल में, उसकी बेटियाँ कॉलेज जाएँगी। उसे इसके लिए पैसे की ज़रूरत है।

अगर वह ग्रोथ म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये निवेश करती है, तो ज़रूरत पड़ने पर वह तैयार हो जाएगा।

वह ज़रूरत के हिसाब से इसे 4-5 साल में निकाल सकती है। वह कॉलेज की फीस के देय होने से 1 साल पहले सुरक्षित फंड में स्विच करने के लिए किसी योजनाकार की मदद ले सकती है।

इस तरह वह मार्केट टाइमिंग जोखिमों से बचती है। शिक्षा की लागत मुद्रास्फीति से भी अधिक तेजी से बढ़ रही है। इसलिए, आज से ही योजना बनाना महत्वपूर्ण है। भावनात्मक और वित्तीय मजबूती उसे यह नहीं सोचना चाहिए कि वह अकेली है। 50 लाख रुपये होना अच्छा है। अगर इसका सही तरीके से इस्तेमाल किया जाए, तो यह उसे ये दे सकता है: मासिक आय आपातकालीन सुरक्षा बच्चों की शिक्षा सेवानिवृत्ति सहायता लेकिन अगर इसका गलत तरीके से इस्तेमाल किया जाए, तो यह पैसा 6 से 7 साल में खत्म हो सकता है। इसलिए उचित संरचना बहुत महत्वपूर्ण है। कृपया उसकी मदद के लिए एक विश्वसनीय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार नियुक्त करें। कोई ऐसा व्यक्ति जो हर साल उसके पोर्टफोलियो की जांच करेगा। कोई ऐसा व्यक्ति जो बाजार में गिरावट के दौरान उसे कॉल करेगा और भावनात्मक रूप से उसका समर्थन करेगा। जिन महिलाओं के पास वित्तीय जोखिम नहीं है, उन्हें इस तरह की मदद की जरूरत है। यह मदद डायरेक्ट फंड या इंडेक्स फंड में उपलब्ध नहीं है। यह केवल एक पेशेवर संबंध से ही मिलती है। अंत में वह एक नाजुक दौर से गुजर रही है। लेकिन वह मजबूत भी है। वह जीवन को फिर से बना सकती है। उसके पति की बचत अब उसकी ताकत बन गई है। पैसे का इस्तेमाल सावधानी से करना चाहिए।

ये बातें महत्वपूर्ण हैं:

कम जोखिम वाली योजना से 35,000 रुपये मासिक आय संभव है

उसे लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए पैसे का कुछ हिस्सा रखना चाहिए

उसे डायरेक्ट प्लान, इंडेक्स फंड और बीमा उत्पादों से बचना चाहिए

उसे केवल सीएफपी सहायता वाली नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करना चाहिए

उसे हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करनी चाहिए

उसे बाजार में गिरावट के दौरान घबराना नहीं चाहिए

उसे बच्चों के भविष्य के लिए शांति से और मदद से योजना बनानी चाहिए

इस तरह की 360 डिग्री योजना के साथ, उसका भविष्य शांतिपूर्ण हो सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: राज, IIIT पुणे का B.Tech CSE प्रोग्राम, जिसे NBA मान्यता के साथ एक सार्वजनिक-निजी संस्थान के रूप में 2016 में स्थापित किया गया था, पीएचडी-योग्य संकाय द्वारा संचालित है, विशेष कंप्यूटिंग, AI/ML और साइबर सुरक्षा प्रयोगशालाएँ प्रदान करता है, सालाना 40 से अधिक भर्तीकर्ताओं को शामिल करता है, और 2025 में 51.35% ऑन-कैंपस प्लेसमेंट दर दर्ज करता है। NIT अगरतला का दो वर्षीय एकीकृत M.Sc. गणित और कंप्यूटिंग में, 1965 में स्थापित एक सरकारी संस्थान द्वारा पेश किया जाता है, प्रति बैच केवल 13 छात्रों को प्रवेश देता है, उन्नत गणित और कंप्यूटिंग को मिलाकर एक अंतःविषय पाठ्यक्रम पेश करता है, और राष्ट्रीय महत्व के संस्थान की स्थिति और समर्पित शोध प्रयोगशालाओं से लाभान्वित होता है। जबकि IIIT CSE मजबूत उद्योग संबंध और तत्काल भर्ती पाइपलाइन प्रदान करता है, NIT अगरतला सरकार समर्थित शैक्षणिक कठोरता और आला एनालिटिक्स और कम्प्यूटेशनल भूमिकाओं में उभरती हुई प्लेसमेंट संभावनाएँ प्रदान करता है। संस्तुति:
उच्च प्लेसमेंट स्थिरता, व्यापक सॉफ्टवेयर कैरियर पथ और मजबूत उद्योग एकीकरण के लिए, नए IIIT CSE कार्यक्रम को चुनने की संस्तुति की जाती है। यदि आप गहन गणितीय आधार और दीर्घकालिक शोध प्रमाण-पत्रों के साथ एक केंद्रित, सरकार द्वारा मान्य पाठ्यक्रम पसंद करते हैं, तो NIT अगरतला के गणित और कंप्यूटिंग में एकीकृत M.Sc. पर विचार करें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: आपने विविध निवेशों में बहुत रुचि दिखाई है।

यह दीर्घकालिक धन की ओर पहला स्मार्ट कदम है।

आइए सरल चरणों में आपकी योजना पर काम करें।

सबसे पहले अपने निवेश प्रोफ़ाइल का आकलन करें
आपकी उम्र महत्वपूर्ण है, लेकिन आपके प्रश्न में इसका उल्लेख नहीं है।

उम्र आपकी जोखिम लेने की क्षमता तय करने में मदद करती है।

युवा निवेशक अधिक इक्विटी निवेश कर सकते हैं।

मध्यम आयु वर्ग के निवेशकों को अधिक संतुलित पोर्टफोलियो की आवश्यकता होती है।

वृद्ध निवेशकों को पूंजी सुरक्षा पर ध्यान देना चाहिए।

बेहतर स्पष्टता के लिए कृपया अपनी सही आयु साझा करें।

मान लें कि आपकी आयु 28 से 40 वर्ष के बीच है।

आपका ध्यान धन सृजन पर होना चाहिए, सुरक्षा पर नहीं।

सबसे पहले अपने वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करें
इन निवेशों के लिए आपकी समयसीमा क्या है?

क्या आप सेवानिवृत्ति या निकट-अवधि की आवश्यकता के लिए निवेश कर रहे हैं?

लक्ष्य तय करते हैं कि कहाँ और कितना निवेश करना है।

आपातकालीन निधि और बीमा निवेश से पहले आते हैं।

यदि ये गायब हैं, तो आपको पहले उन्हें बनाना चाहिए।

लक्ष्य के बिना निवेश अक्सर लंबे समय में विफल हो जाते हैं।

बिना किसी स्पष्ट कारण के विविधता न लाएँ।

इक्विटी म्यूचुअल फंड मुख्य हिस्सा होना चाहिए
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में वृद्धि प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड की तुलना में एक्टिव फंड बेहतर होते हैं।

इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं देते हैं।

इंडेक्स फंड विशेषज्ञ समीक्षा के बिना केवल बाजार को दर्शाते हैं।

एक्टिव फंड में अनुभवी फंड मैनेजर होते हैं।

वे बाजार की स्थिति के आधार पर सेक्टर बदलते हैं।

एक्टिव फंड उच्च संभावित रिटर्न और बेहतर जोखिम नियंत्रण देते हैं।

आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करना चाहिए।

डायरेक्ट फंड कोई समीक्षा या समर्थन नहीं देते हैं।

डायरेक्ट प्लान पूरी जिम्मेदारी आप पर डाल देते हैं।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।

वे आपको बदलती बाजार स्थितियों में समायोजित करने में मदद करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हर तिमाही या छमाही में आपके निवेश की समीक्षा करते हैं।

वे कर नियोजन और निकासी में भी मदद करते हैं।

भारतीय निवेशकों के आधार पर अनुशंसित विविधीकरण अनुपात
आइए इसे सरल और व्यावहारिक रखें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 55%–60%

ऋण (अल्पकालिक बॉन्ड, डेट फंड): 15%–20%

सोना (सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड या गोल्ड फंड के माध्यम से): 10%

क्रिप्टो (यदि हो तो): 5%

नकद/तरल फंड (आपात स्थिति के लिए): 10%

जब तक आप रोज़ाना बाज़ारों पर नज़र नहीं रखते, तब तक अलग-अलग शेयरों में निवेश न करें।

म्यूचुअल फंड आपको पेशेवर प्रबंधन और विविधीकरण देते हैं।

बॉन्ड और डेट फंड आपको कम जोखिम के साथ स्थिर आय देते हैं।

सोना आपको रुपये के मूल्यह्रास और मुद्रास्फीति से बचाता है।

क्रिप्टो अत्यधिक जोखिम भरा है, इसे केवल 5% तक सीमित रखें।

नकद और तरल फंड आपात स्थिति में आपकी मदद करते हैं।

एक रूढ़िवादी पोर्टफोलियो में क्रिप्टो की भूमिका
क्रिप्टो की कीमतों में बिना किसी चेतावनी के भारी उतार-चढ़ाव होता है।

यह कभी भी आपका मुख्य निवेश नहीं होना चाहिए।

इसे अपने पोर्टफोलियो के एक छोटे हिस्से तक ही सीमित रखें।

क्रिप्टो को निवेश नहीं, बल्कि सट्टा के रूप में देखा जाना चाहिए। क्रिप्टो में निवेश करने के लिए कभी भी महत्वपूर्ण संपत्ति उधार न लें या न बेचें। अगर जोखिम उठाने की क्षमता कम है तो आप क्रिप्टो से पूरी तरह से दूर रह सकते हैं। म्यूचुअल फंड में कितनी SIP शुरू करें? SIP की राशि आपकी आय और व्यय पर निर्भर करती है। अपनी मासिक आय के कम से कम 20% से शुरुआत करें। अगर आप 1 लाख रुपये कमाते हैं, तो 20,000 रुपये की SIP से शुरुआत करें। हर साल इस राशि में 10% की वृद्धि करें। अपने SIP को फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप फंड में विभाजित करें। फ्लेक्सी कैप स्थिरता देता है, मिड और स्मॉल कैप ग्रोथ देते हैं। इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हमेशा बेहतर होते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सही मिश्रण चुनने में मदद करेंगे। क्या आपको सीधे शेयरों में निवेश करना चाहिए? शेयरों के लिए दैनिक ट्रैकिंग और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। वेतनभोगी या व्यवसायी व्यक्तियों के लिए, म्यूचुअल फंड बेहतर हैं। म्यूचुअल फंड विभिन्न क्षेत्रों में विविधता प्रदान करते हैं। शेयर एकल-कंपनी जोखिम देते हैं, जो खतरनाक हो सकता है। संपत्ति निर्माण के लिए म्यूचुअल फंड के साथ बने रहें।

यदि आप अभी भी चाहते हैं, तो अपने पोर्टफोलियो के 5% से नीचे प्रत्यक्ष शेयर रखें।

विविध निवेश में बॉन्ड की भूमिका
बॉन्ड आपको स्थिर आय देते हैं लेकिन कम वृद्धि देते हैं।

अल्पकालिक ऋण फंड या सरकारी बॉन्ड का उपयोग करें।

अपने पैसे को दीर्घकालिक बॉन्ड में लॉक करने से बचें।

ऋण निवेश बाजार में गिरावट के दौरान आपके इक्विटी पोर्टफोलियो की रक्षा करते हैं।

आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सही फंड सुझा सकता है।

सोना: एक पारंपरिक लेकिन महत्वपूर्ण परिसंपत्ति वर्ग
सोना आपको रुपये के अवमूल्यन से बचाता है।

भौतिक सोने में निवेश न करें। सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड को प्राथमिकता दें।

सुरक्षा और तरलता के लिए गोल्ड फंड भी अच्छे हैं।

अपने पोर्टफोलियो के 10% तक सोने का आवंटन रखें।

उच्च मुद्रास्फीति अवधि के दौरान सोने में वृद्धि करें।

नकद और लिक्विड फंड रिजर्व
हमेशा 6 से 9 महीने के खर्चों को अलग रखें।

यह आपको नौकरी छूटने या आपात स्थिति के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।

अपने आपातकालीन फंड को इक्विटी या क्रिप्टो में निवेश न करें।

लिक्विड म्यूचुअल फंड बचत खातों से बेहतर हैं। निवेश की निगरानी के लिए सुझाया गया तरीका हर 6 महीने में निवेश की समीक्षा की जानी चाहिए। नियमित योजना म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो समीक्षा की अनुमति देते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पुनर्संतुलन के लिए अलर्ट देते हैं। वे बाजार में गिरावट के दौरान भी मदद करते हैं। प्रत्यक्ष योजना और ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर संचयन में भी मदद करते हैं। नियमित योजना शुल्क पेशेवर सहायता और मन की शांति द्वारा उचित है। आपकी मदद करने वाली कंपनियाँ और चैनल ऐसे SEBI-पंजीकृत MFD के साथ काम करें जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हो। ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म व्यक्तिगत सेवा नहीं देते हैं। कई फ़र्म और व्यक्तिगत CFP निवेश समीक्षा और मार्गदर्शन देते हैं। वे लक्ष्य नियोजन, पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और कर नियोजन में मदद करते हैं। कुछ उदाहरण व्यक्तिगत वित्तीय नियोजन फ़र्म हैं। अभी के लिए रोबो-सलाहकारों से बचें। आपको मानवीय सलाह की ज़रूरत है, स्वचालित मॉडल की नहीं। ऐसा सलाहकार चुनें जो आपसे साल में कम से कम दो बार बात करे। उन्हें आपको बाजार चक्रों के दौरान अनुशासित रहने में मदद करनी चाहिए।

अपनी यात्रा में बचने वाली मुख्य गलतियाँ
बिना स्पष्ट लक्ष्य के निवेश न करें।

इक्विटी में एकमुश्त निवेश न करें। SIP का उपयोग करें।

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।

हॉट सेक्टर या ट्रेंडिंग थीम का पीछा न करें।

बार-बार खरीदने और बेचने से बचें।

किसी भी बाजार से गारंटीड रिटर्न की उम्मीद न करें।

अपने दोस्तों या रिश्तेदारों के पोर्टफोलियो की नकल न करें।

वित्तीय अनुशासन विकास की कुंजी है
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, SIP बढ़ाते जाएँ।

निवेश को बढ़ाने के लिए बोनस और प्रोत्साहन का उपयोग करें।

जहाँ तक संभव हो खर्च कम करें और कर्ज से बचें।

निवेश के लिए क्रेडिट कार्ड लोन और पर्सनल लोन से बचें।

अपने निवेश को सरल और विविधतापूर्ण रखें।

5-10 साल तक लगातार निवेश करते रहें।

अल्पकालिक शोर-शराबे से आपकी योजना में खलल नहीं पड़ना चाहिए।

आपके निवेश पर कर प्रभाव
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

इक्विटी पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

डेब्ट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अपने लाभ की सुरक्षा के लिए कर-कुशल निकासी महत्वपूर्ण है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर अनुकूलन में मदद कर सकता है।

अचानक कर बिल से बचने के लिए एक बार में सब कुछ न बेचें।

शुरू करने के लिए व्यावहारिक मासिक योजना
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 15,000-20,000 रुपये मासिक एसआईपी शुरू करें।

डेब्ट फंड एसआईपी में 5,000-8,000 रुपये आवंटित करें।

गोल्ड बॉन्ड या गोल्ड म्यूचुअल फंड में हर महीने 2,000 रुपये जोड़ें।

शुरुआत में क्रिप्टो से बचें। अगर सहज हो तो 1,000 रुपये ही जोड़ें।

इमरजेंसी टॉप-अप के तौर पर लिक्विड फंड में हर महीने 5,000 रुपये रखें।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 6 महीने में समीक्षा करें।

अपने लक्ष्यों तक तेज़ी से पहुँचने के लिए SIP में सालाना 10% की वृद्धि करें।

निवेश करने से पहले जीवन सुरक्षा ज़रूरी है
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपनी वार्षिक आय का 15-20 गुना कवर करने वाला टर्म इंश्योरेंस है।

अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा लें ताकि धन की बर्बादी न हो।

ये आपके निवेश को चिकित्सा और जीवन जोखिमों से बचाते हैं।

यहाँ से अपने निवेश की यात्रा कैसे शुरू करें
फ़ंड चुनने से पहले किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें।

सलाह के लिए सिर्फ़ ब्लॉग या दोस्तों पर निर्भर न रहें।

अपने पोर्टफोलियो को चरणबद्ध तरीके से बनाएँ।

इक्विटी फंड में कम से कम 5 साल तक निवेशित रहें।

अपने जोखिमों को संतुलित करने के लिए डेट और गोल्ड रखें।

क्रिप्टो को सिर्फ़ सट्टेबाजी तक सीमित रखें, गंभीर निवेश तक नहीं।

पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और योजना पर टिके रहें।

अंत में
आप विविध निवेश चुनकर समझदारी से सोच रहे हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके विकास का मुख्य इंजन होना चाहिए।

डेट और गोल्ड स्थिरता और जोखिम संतुलन देते हैं।

क्रिप्टो वैकल्पिक है और बहुत छोटा होना चाहिए।

शेयरों को दैनिक ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है। यदि आपके पास समय की कमी है तो उनसे बचें।

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड और इंडेक्स फंड आपके दीर्घकालिक हितों की सेवा नहीं करेंगे।

MFD और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित योजनाएं सबसे अच्छा संतुलन देती हैं।

नियमित रूप से निवेश करें, सालाना SIP बढ़ाएँ और धन सृजन के लिए धैर्य रखें।

गलतियों से बचने के लिए पेशेवर सलाह लें।

यह 360-डिग्री दृष्टिकोण आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को आत्मविश्वास से पूरा करने में मदद करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपनी मौजूदा स्थिति को समझना
आप 31 वर्ष के हैं और फरवरी में आपकी शादी होने वाली है।

आप हर महीने 1,35,000 रुपये कमाते हैं।

आप पर 57 लाख रुपये का होम लोन है। EMI 33,000 रुपये है।

आपने म्यूचुअल फंड में 9 लाख रुपये निवेश किए हैं।

आपकी SIP 50,000 रुपये प्रति महीने की मज़बूत है।

आप 5 लाख रुपये की लिमिट वाला क्रेडिट कार्ड रखते हैं, जिस पर 1 लाख रुपये का बकाया है।

क्रेडिट कार्ड पर EMI 6,000 रुपये प्रति महीने है।

आप पर कोई और लोन नहीं है।

आप स्टॉक में ट्रेडिंग नहीं करते हैं। अभी के लिए यह एक समझदारी भरा फैसला है।

आप पहले से ही बेहतरीन अनुशासन दिखा रहे हैं। लेकिन आपको आज़ादी के लिए और ज़्यादा ढांचे की ज़रूरत है।

अपनी आय प्रवाह और दायित्वों का विश्लेषण
आपकी प्रमुख मासिक वित्तीय प्रतिबद्धताएँ:

होम लोन EMI - 100 रुपये। 33,000

म्यूचुअल फंड एसआईपी - 50,000 रुपये

क्रेडिट कार्ड ईएमआई - 6,000 रुपये

कुल निश्चित निकासी - 89,000 रुपये

इससे आपको हर महीने लगभग 46,000 रुपये मिलेंगे।

इसमें से कुछ हिस्सा इन पर खर्च होगा:

घरेलू खर्च

किराया या उपयोगिता (यदि लागू हो)

यात्रा और शादी की तैयारी

जीवनशैली की लागत

आप ब्रेक-ईवन जीवनशैली के करीब हैं।

इससे महीने के अंत में दबाव बन सकता है।

अधिक स्वतंत्रता के लिए अपने नकदी प्रवाह को पुनर्गठित करें।

नकदी प्रवाह को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने की रणनीति
एसआईपी को अस्थायी रूप से घटाकर 30,000 रुपये प्रति माह करें।

इससे 20,000 रुपये अतिरिक्त मासिक बफर मिलता है।

इसका उपयोग तरलता बनाने और क्रेडिट बकाया कम करने के लिए करें।

इसे शादी तक और उसके 3-6 महीने बाद तक करें।

यह SIP बंद करना नहीं है। यह सिर्फ़ समझदारी से संतुलन बनाना है।

कठोर निवेश से ज़्यादा आपके मन की शांति मायने रखती है।

आपातकालीन निधि बनाना
आपने अभी किसी कैश बफर का ज़िक्र नहीं किया है।

आपातकालीन निधि में 2-3 लाख रुपये जमा करने से शुरुआत करें।

यह 4-6 महीने के खर्च के बराबर होना चाहिए।

इस पैसे को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

जब तक कि कोई वास्तविक आपातकाल न हो, इसे न बदलें।

इससे क्रेडिट कार्ड या लोन पर आपकी निर्भरता कम हो जाती है।

क्रेडिट कार्ड को समझदारी से मैनेज करें
आप पर 1 लाख रुपये बकाया है। यह आदर्श नहीं है।

क्रेडिट कार्ड पर ब्याज़ बहुत ज़्यादा है।

अगले 3-4 महीनों में बकाया चुकाने की कोशिश करें।

भविष्य में क्रेडिट कार्ड पर EMI विकल्प का इस्तेमाल करने से बचें।

इस राशि को बंद करने के बाद, क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल लाभ के लिए करें, न कि कर्ज के लिए।

बकाया राशि को आगे न बढ़ने दें। हमेशा पूरा बकाया चुकाएँ।

SIP रणनीति का पुनर्निर्माण (विवाह के बाद)

विवाह हो जाने के बाद, और ऋण चुकता हो जाने पर:

SIP को 30,000 रुपये से घटाकर 50,000 रुपये या उससे अधिक कर दें।

आय के आधार पर हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।

अपने जीवन के लक्ष्यों के साथ SIP को संरेखित करें: सेवानिवृत्ति, बच्चा, वित्तीय स्वतंत्रता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड से बचें। वे केवल बाजार की नकल करते हैं और उससे आगे नहीं निकल सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं?

इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं। वे समायोजित नहीं करते।

गिरते बाजारों के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।

फंड मैनेजरों की ओर से कोई मूल्य संवर्धन नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सेक्टर और स्टॉक आउटलुक के आधार पर समायोजित होते हैं।

वे लंबी अवधि में इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

विभिन्न लक्ष्यों के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप, हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप श्रेणियों का उपयोग करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बेहतर हैं।

डायरेक्ट प्लान से बचें - सीएफपी समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान का उपयोग करें
डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं। लेकिन उनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।

अधिकांश प्रत्यक्ष निवेशक समीक्षा या पुनर्संतुलन नहीं करते हैं।

भावनात्मक निर्णय अक्सर रिटर्न को बर्बाद कर देते हैं।

सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी संरचना और जवाबदेही लाता है।

आपको नियमित समीक्षा, पुनर्संतुलन और कर अनुकूलन मिलता है।

दीर्घकालिक निवेश के लिए मानवीय सहायता की आवश्यकता होती है, न कि केवल कम शुल्क की।

नियमित प्लान चुनें। वे थोड़े अधिक खर्च करते हैं, लेकिन बेहतर परिणाम देते हैं।

स्मार्ट वेल्थ क्रिएशन रोडमैप
अगले 6 महीने:

एसआईपी को अस्थायी रूप से कम करें।

क्रेडिट कार्ड का बकाया चुकाएं।

2-3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं।

टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस प्लान बनाएं।

अगला 1 साल:

वित्तीय तनाव के बिना शादी पूरी करें।

धीरे-धीरे उच्च एसआईपी फिर से शुरू करें।

अपने जीवनसाथी के साथ सभी लक्ष्यों की समीक्षा करें।

संयुक्त लक्ष्य योजना शुरू करें।

अगले 5 साल:

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बढ़ाएँ।

यदि लागू हो तो बच्चे से संबंधित लक्ष्यों की योजना बनाएँ।

सुनिश्चित करें कि लिक्विडिटी बरकरार रहे।

5 साल से आगे:

यदि समय हो तो व्यवसाय या साइड इनकम की तलाश करें।

निवेश को 70,000-80,000 रुपये मासिक तक बढ़ाएँ।

हर साल एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें।

धैर्य के साथ निवेशित रहें।

अभी व्यवसाय या वैकल्पिक एसेट में जल्दबाजी न करें
आपका ध्यान सबसे पहले स्थिरता बनाने पर होना चाहिए।

व्यवसाय के लिए समय, पूंजी और जोखिम उठाने की क्षमता की आवश्यकता होती है।

कम उम्र में शादी के दौरान साझेदारी या व्यवसायिक प्रतिबद्धताओं से बचें।

आप बाद में छोटी निष्क्रिय आय की तलाश कर सकते हैं।

अभी के लिए, म्यूचुअल फंड के माध्यम से धन पर ध्यान केंद्रित करें।

म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक धन बनाने के लिए पर्याप्त हैं।

आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।

बीमा और सुरक्षा योजना
जरूरी कवर:

कम से कम 15 गुना वार्षिक आय का टर्म इंश्योरेंस।

आपके और आपके भावी जीवनसाथी के लिए स्वास्थ्य बीमा।

व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा वैकल्पिक है, लेकिन उपयोगी है।

बीमा और निवेश को एक साथ न लें।

यूएलआईपी या निवेश-आधारित बीमा पॉलिसियों से बचें।

वे खराब रिटर्न और खराब सुरक्षा देते हैं।

कर और संपत्ति नियोजन - इसे साफ रखें
यदि पुरानी व्यवस्था में हैं तो कर बचत के लिए धारा 80सी का उपयोग करें।

इसके लिए ईएलएसएस के तहत म्यूचुअल फंड का उपयोग किया जा सकता है।

ईपीएफ और होम लोन भी 80सी में योगदान करते हैं।

केवल कर बचाने के लिए उत्पाद न खरीदें।

अतिरिक्त कर से बचने के लिए फंड से बाहर निकलने की योजना समझदारी से बनाएं।

नए म्यूचुअल फंड कर नियम:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगेगा।

इक्विटी पर एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा।

आपके स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगेगा।

सीएफपी-समर्थित एमएफडी कराधान को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।

शादी और भविष्य के खर्चों का प्रबंधन
शादी की लागत का पहले से अनुमान लगा लें।

व्यक्तिगत कार्यों के लिए उधार लेने से बचें।

शादी के लिए निवेश नहीं, बल्कि बोनस या बचत का उपयोग करें।

शादी के बाद, संयुक्त वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें।

अपने साथी के साथ खर्च, लक्ष्य और बजट पर चर्चा करें।

अगर वह कमाती है तो उसके नाम से भी SIP शुरू करें।

शादी के बाद वित्तीय स्वतंत्रता एक संयुक्त यात्रा है।

आपको निवेश के रूप में रियल एस्टेट से दूर क्यों रहना चाहिए
रियल एस्टेट के लिए उच्च पूंजी और लंबी होल्डिंग की आवश्यकता होती है।

अगर किराए पर नहीं है तो कोई नियमित आय नहीं है।

उच्च रखरखाव और लेनदेन लागत।

आपातकालीन स्थितियों में कम लिक्विडिटी।

इसके बजाय, म्यूचुअल फंड में SIP 500 रुपये से शुरू किया जा सकता है।

रियल एस्टेट SIP लचीलेपन या कर दक्षता से मेल नहीं खाता।

म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें। रियल एस्टेट निवेश से बचें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अनुशासित और केंद्रित हैं। इस उम्र में ऐसा होना दुर्लभ है।

छोटे-छोटे बदलाव जीवनशैली और बचत में बड़े सुधार लाएंगे।

6-9 महीनों के लिए SIP कम करें और क्रेडिट क्लियर करें।

महीने के अंत में तनाव के चक्र को तोड़ने के लिए आपातकालीन फंड बनाएं।

संतुलन प्राप्त होने के बाद पूरी ताकत से SIP फिर से शुरू करें।

अभी व्यवसाय या जोखिम भरे विचारों में न कूदें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के साथ बने रहें।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से प्रगति को ट्रैक करें।

शांति से शादी करें। उसके बाद संयुक्त योजना बनाना शुरू करें।

5-7 वर्षों में, आपके म्यूचुअल फंड 50-70 लाख रुपये को पार कर सकते हैं।

स्वतंत्रता रिटर्न से नहीं बल्कि संरचना और स्थिरता से आती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपका दृष्टिकोण साहसी और उत्साहवर्धक है

46 साल की उम्र में म्यूचुअल फंड SIP शुरू करना बहुत अच्छा है।

कई लोग 30 की उम्र में भी हिचकिचाते हैं।

आप लंबी अवधि के निवेश के लिए तैयार हैं।

इससे पता चलता है कि आप वित्तीय स्वतंत्रता चाहते हैं।

आपका इरादा सकारात्मक है। आइए हम आपके क्रियान्वयन को बेहतर बनाएँ।

कुल SIP राशि और स्प्रेड

आप प्रति माह लगभग 79,500 रुपये निवेश कर रहे हैं।

आपकी उम्र में यह एक मजबूत प्रतिबद्धता है।

आपने 12 म्यूचुअल फंड स्कीम चुनी हैं।

इससे पता चलता है कि आप अनुमान लगा रहे थे और संरचना नहीं बना रहे थे।

बहुत सारे फंड समग्र प्रभावशीलता को कम कर देंगे।

श्रेणी ओवरलैप और पोर्टफोलियो क्राउडिंग

आपके पास कई मिडकैप फंड हैं।

मोतीलाल ओसवाल मिडकैप और एचडीएफसी मिडकैप।

एक ही श्रेणी के फंड को दोहराने से क्राउडिंग होती है।

रिटर्न अलग दिख सकते हैं, लेकिन अंतर्निहित होल्डिंग्स ओवरलैप होती हैं।

आपके पास दो स्मॉल कैप फंड भी हैं।

क्वांट स्मॉल कैप और टाटा स्मॉल कैप।

बहुत अधिक योजनाएँ प्रदर्शन ट्रैकिंग को कमज़ोर कर देंगी।

वैश्विक जोखिम - बहुत अधिक और जोखिम भरा

तीन फंड भारत के बाहर निवेश कर रहे हैं।

एसबीआई इंटरनेशनल, एडलवाइस यूएस टेक और इनवेस्को ग्लोबल।

यह लगभग 18,000 रुपये मासिक है।

पोर्टफोलियो का लगभग 22% भारत के बाहर है।

वैश्विक फंड अस्थिर हैं और ऋण की तरह कर लगाए जाते हैं।

साथ ही रिटर्न USD-INR विनिमय दर पर निर्भर करता है।

मुद्रा और देश के जोखिम शामिल हैं।

अंतर्राष्ट्रीय फंड को केवल 10% तक सीमित करें।

दो को भुनाएँ और एक रखें।

इंडेक्स फंड - यह आपको क्यों सूट नहीं कर सकता है

आप मोतीलाल ओसवाल मिडकैप 150 इंडेक्स में निवेश कर रहे हैं।

इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाजार की नकल करते हैं।

फंड मैनेजर द्वारा कोई सक्रिय निर्णय नहीं लिया जाता।

गिरते बाजारों में कोई सुरक्षा नहीं।

खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बाहर नहीं निकल सकते।

इंडेक्स फंड का रिटर्न बाजारों के साथ गिरता है।

इंडेक्स फंड केवल निष्क्रिय निवेशकों के लिए उपयुक्त होते हैं।

आप सक्रिय रूप से निवेश कर रहे हैं।

इसके बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित मिडकैप का उपयोग करें।

फंड मैनेजर इंडेक्स रिटर्न से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड ठीक हैं - लेकिन दोहराव से बचें

एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप और क्वांट फ्लेक्सी कैप दोनों मौजूद हैं।

फ्लेक्सी कैप मल्टी-सेक्टर और मल्टी-साइज़ है।

दो फ्लेक्सी कैप फंड होने से दोहराव होता है।

एक चुनें, दोनों नहीं।

स्थिर रणनीति और जोखिम प्रोफ़ाइल वाले को प्राथमिकता दें।

लार्ज कैप फंड - सीमित आवंटन स्वीकार्य है

आईसीआईसीआई ब्लूचिप और निप्पॉन लार्ज कैप शामिल हैं।

ये स्थिर और कम जोखिम वाले हैं।

लेकिन लंबी अवधि में रिटर्न भी कम है।

एक लार्ज कैप फंड पर्याप्त है।

बहुत अधिक जोखिम कुल पोर्टफोलियो रिटर्न को कम करता है।

स्मॉल कैप - आक्रामक, लेकिन जोखिम को प्रबंधित करें

आप स्मॉल कैप में 18,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

यह आपके कुल SIP का लगभग 23% है।

स्मॉल कैप फंड अस्थिर और चक्रीय होते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान इनमें भारी गिरावट आ सकती है।

आप 46 वर्ष के हैं, इसलिए आपको स्थिरता की भी आवश्यकता है।

आदर्श रूप से स्मॉल कैप को 15% से कम रखें।

लचीलापन बनाम फोकस - आपका पोर्टफोलियो बिखरा हुआ है

आपने 12 अलग-अलग फंड में निवेश किया है।

अधिकांश एक ही या ओवरलैपिंग श्रेणियों में हैं।

इससे आपका पैसा बहुत कम फैलता है।

निगरानी करना कठिन हो जाता है।

पुनर्संतुलन भी मुश्किल है।

कम फंड बेहतर परिणाम देंगे।

आपके फंड पैटर्न को पुनर्गठित किया जा सकता है

एक लार्ज कैप फंड रखें।

एक मिडकैप फंड पर्याप्त है।

एक स्मॉल कैप रखें, दो नहीं।

एक फ्लेक्सी कैप फंड पर्याप्त है।

केवल एक ग्लोबल फंड चुनें।

इंडेक्स फंड से पूरी तरह बचें।

46 वर्षीय दीर्घकालिक निवेशक के लिए सुझाई गई संरचना

फ्लेक्सी कैप फंड में 30%।

मिडकैप फंड में 25%।

स्मॉल कैप फंड में 15%।

लार्ज कैप फंड में 20%।

इंटरनेशनल फंड में 10%।

कुल 5 से 6 म्यूचुअल फंड ही रखें

इस पर नज़र रखना आसान है।

इससे आपको बेहतर विविधता मिलती है।

उचित पुनर्संतुलन की अनुमति मिलती है।

अत्यधिक विविधता से बचा जा सकता है।

बेहतर दीर्घकालिक प्रदर्शन सुनिश्चित करता है।

कर जागरूकता की आवश्यकता है

इंटरनेशनल फंड पर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

इक्विटी की तरह कोई LTCG लाभ नहीं।

STCG पर भी स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

केवल तभी बेचें जब लक्ष्य की मांग हो, बार-बार नहीं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के नए कर नियम (वित्त वर्ष 2025-26)

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है।

एसटीसीजी पर फ्लैट 20% टैक्स लगाया जाता है।

रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएं।

हमेशा पूंजीगत लाभ को ध्यान में रखें।

अगर ये डायरेक्ट म्यूचुअल फंड हैं - पुनर्विचार करें

डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं लेकिन जोखिम भरे होते हैं।

आपको व्यक्तिगत सलाह या समीक्षा नहीं मिलेगी।

फंड स्विच, रीबैलेंसिंग, लक्ष्य संरेखण गायब हैं।

मार्गदर्शन के बिना आप गलत निर्णय ले सकते हैं।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं सहायता प्रदान करती हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके पोर्टफोलियो पर नज़र रखता है।

वे बदलती जीवन स्थितियों के साथ फंड को फिर से जोड़ते हैं।

डायरेक्ट फंड दीर्घकालिक स्थिरता के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

म्यूचुअल फंड निवेश योजना का केवल एक हिस्सा है

6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि रखें।

पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा लें।

नियमित रूप से जीवन बीमा कवरेज की समीक्षा करें।

निवेश और बीमा को न मिलाएं।

अगर आपके पास यूलिप या एलआईसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।

उन आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

निवेश करने से पहले वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें

स्पष्ट लक्ष्य पहचानें - सेवानिवृत्ति, बच्चे की शादी, यात्रा, आदि।

प्रत्येक लक्ष्य को एक या दो फंड को सौंपें।

लक्ष्य समय क्षितिज के आधार पर SIP संरेखित करें।

हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

हर साल SIP स्टेप-अप सुविधा का उपयोग करें

हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।

आपकी आय वृद्धि के साथ मेल खाता है।

मुद्रास्फीति के प्रभाव से लड़ने में मदद करता है।

तेजी से धन संचय करता है।

अंत में

आपकी निवेश की आदत बहुत अच्छी है।

लेकिन चयन और संरचना में सुधार की आवश्यकता है।

अपने फंड को 5-6 योजनाओं तक सीमित करें।

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।

केवल एक वैश्विक फंड चुनें।

छोटे और मध्यम आकार के फंड को संतुलित स्तर पर कम करें।

अभी किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।

सालाना समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन करें।

10-15 साल तक लगातार निवेश करते रहें।

इससे आपको वित्तीय स्वतंत्रता मिलेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: 28 साल की उम्र में, आप सक्रिय रूप से बचत, निवेश और आगे की सोच के ज़रिए अच्छा कर रहे हैं। आपके पास पहले से ही वित्तीय परिसंपत्तियों का एक विविध मिश्रण है। व्यवस्थित तरीके से आगे बढ़ने पर 1 करोड़ रुपये की संपत्ति हासिल करने का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है।

आइए अपनी वित्तीय प्रोफ़ाइल को गहराई से देखें, और वित्तीय सुरक्षा बनाए रखते हुए आप अपनी संपत्ति को तेज़ी से कैसे बढ़ा सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आइए सबसे पहले यह समझें कि आपने अब तक क्या बनाया है:

आपकी मासिक आय 1.2 लाख रुपये है।

आपके पास बचत में 6 लाख रुपये हैं (संभवतः बैंक बचत या FD)।

आप म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश कर रहे हैं:

लार्ज-कैप फंड में 8,000 रुपये।

मिड-कैप फंड में 4,000 रुपये।

स्मॉल-कैप फंड में 1,000 रुपये।

फ्लेक्सी-कैप फंड में 2,000 रुपये।

आपका PF कॉर्पस 5 लाख रुपये है।

आपका NPS निवेश 1.8 लाख रुपये है और आप हर महीने 14,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं।

आपने सीधे स्टॉक में 1 लाख रुपये का निवेश भी किया है।

आप अच्छा वित्तीय व्यवहार दिखा रहे हैं। आपने न केवल बचत की है, बल्कि विभिन्न श्रेणियों में निवेश भी किया है। इससे पता चलता है कि आप चक्रवृद्धि और विविधीकरण के महत्व को समझते हैं। बहुत कम 28 वर्षीय लोग ऐसे अनुशासित कदम उठाते हैं।

आप कितनी जल्दी 1 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं
यह मुख्य प्रश्न है। और हाँ, यह संभव है।

यदि आप केवल अपने मौजूदा निवेश को जारी रखते हैं, तो आप लगभग 8 से 10 वर्षों में 1 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं।

लेकिन यदि आप इसे तेज़ी से प्राप्त करना चाहते हैं - मान लें कि 6 से 7 वर्षों में - तो आपको अपने निवेश को थोड़ा बढ़ाना होगा और अपने पैसे को आवंटित करने के तरीके को भी ठीक करना होगा।

अब हम यहीं पर ध्यान केंद्रित करेंगे।

आपके म्यूचुअल फंड आवंटन का विश्लेषण
आप वर्तमान में म्यूचुअल फंड की विभिन्न श्रेणियों में प्रति माह 15,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

लेकिन आवंटन अधिक कुशल हो सकता है।

अभी:

लार्ज-कैप को बहुमत (8,000 रुपये) मिल रहा है।

मिड-कैप को 4,000 रुपये मिल रहे हैं।

स्मॉल-कैप को केवल 1,000 रुपये।

फ्लेक्सी-कैप को 2,000 रुपये।

यह सेटअप लार्ज-कैप की ओर बहुत अधिक झुका हुआ है। लार्ज-कैप फंड मिड-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड की तुलना में धीमी गति से बढ़ते हैं।

फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप में लंबी अवधि में अधिक संभावनाएं हैं। आप युवा हैं और मध्यम जोखिम ले सकते हैं।

क्या किया जाना चाहिए:

फ्लेक्सी-कैप निवेश को कम से कम 5,000 रुपये से 7,000 रुपये तक बढ़ाएँ।

स्मॉल-कैप एसआईपी को कम से कम 4,000 रुपये से 5,000 रुपये तक बढ़ाएँ।

मिड-कैप 6,000 से 8,000 रुपये तक हो सकता है।

अगर ज़रूरत हो तो लार्ज-कैप SIP को थोड़ा कम करें या इसे स्थिर रखें।

इससे समग्र विकास में सुधार होगा।

साथ ही, इंडेक्स फंड से बचें। वे सिर्फ़ इंडेक्स की नकल करते हैं। अगर बाज़ार नीचे जाता है, तो वे भी बिना किसी सुरक्षा के नीचे चले जाते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि फंड मैनेजर समायोजन कर सकते हैं और आपके पैसे की सुरक्षा कर सकते हैं।

और सबसे महत्वपूर्ण बात, हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और विश्वसनीय म्यूचुअल फंड वितरक से सलाह लें। वे आपको फंड स्विच करने, पुनर्संतुलन करने और बाज़ार की स्थितियों के आधार पर सही विकल्प चुनने के बारे में मार्गदर्शन कर सकते हैं। डायरेक्ट म्यूचुअल फंड इस तरह की सहायता नहीं देते हैं और इससे गलतियाँ हो सकती हैं।

आपातकालीन निधि की स्थिति
आपकी 6 लाख रुपये की बचत एक अच्छा बफर है।

यह आपका आपातकालीन निधि है। इसमें 4 से 6 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।

निवेश के लिए इस राशि को न छुएँ। इसे लिक्विड रहना चाहिए।

आप इसे बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न के लिए लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट म्यूचुअल फंड में डाल सकते हैं। यह पैसा आपकी एसआईपी या निवेश को प्रभावित किए बिना आपातकालीन स्थितियों से निपटने में आपकी मदद करेगा। एनपीएस समीक्षा आपके पास एनपीएस में पहले से ही 1.8 लाख रुपये हैं और आप हर महीने 14,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं। यह एक अच्छा योगदान है। यह कर लाभ भी देता है। लेकिन एनपीएस केवल सेवानिवृत्ति के लिए है। आप 60 वर्ष की आयु से पहले आसानी से निकासी नहीं कर सकते। इसलिए इसे 5-6 वर्षों में 1 करोड़ रुपये जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए न गिनें। फिर भी, इसे दीर्घकालिक धन और सेवानिवृत्ति स्थिरता के लिए जारी रखें। सुनिश्चित करें कि आपका एनपीएस इक्विटी आवंटन अच्छी तरह से संतुलित है। आप अभी युवा होने के कारण उच्च इक्विटी जोखिम का विकल्प चुन सकते हैं। भविष्य निधि पीएफ में आपका 5 लाख रुपये एक और मजबूत स्तंभ है। पीएफ को दीर्घकालिक सुरक्षा जाल के रूप में समझें। यह स्थिर रिटर्न देता है, हालांकि बहुत अधिक नहीं। इसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयोग न करें। बस इसे पृष्ठभूमि में चुपचाप बढ़ने दें। 5-6 साल में 1 करोड़ रुपये की योजना बनाते समय, हम PF और NPS को नहीं गिनेंगे। इससे आपका लक्ष्य ज़्यादा लचीला रहता है।

डायरेक्ट स्टॉक निवेश
आपके पास डायरेक्ट स्टॉक में 1 लाख रुपये हैं।

अगर आप अलग-अलग कंपनियों को ट्रैक करने में सहज हैं, तो यह ठीक है।

हालाँकि, डायरेक्ट स्टॉक निवेश के लिए ज्ञान और समय की ज़रूरत होती है।

म्यूचुअल फंड बेहतर विविधीकरण, ज़्यादा सुरक्षा और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

इसलिए, अगर आप नियमित रूप से अपने स्टॉक की समीक्षा नहीं कर रहे हैं, तो उस राशि को म्यूचुअल फंड में लगाना बेहतर है।

फिर से, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में एक नियमित योजना के ज़रिए ऐसा करें।

इससे बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान बेहतर सहायता और भावनात्मक समर्थन मिलता है।

आगे की संपत्ति आवंटन रणनीति
अब, आप कैसे पुनर्गठन कर सकते हैं?

आइए अपने मासिक निवेश योग्य अधिशेष पर विचार करें।

अगर आप अपने SIP को हर महीने 5,000 रुपये से बढ़ाकर 10,000 रुपये कर दें, तो आप 6 से 7 साल में आसानी से 1 करोड़ रुपये पार कर सकते हैं।

इस तरह से आवंटन रखें:

लार्ज-कैप: 10,000 रुपये हर महीने।

फ्लेक्सी-कैप: 6,000 रुपये से 7,000 रुपये हर महीने।

मिड-कैप: 6,000 रुपये से 8,000 रुपये हर महीने।

स्मॉल-कैप: 4,000 रुपये से 5,000 रुपये हर महीने।

सुनिश्चित करें कि आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सहायता के साथ नियमित योजना के माध्यम से निवेश करें।

वे ज़रूरत पड़ने पर फंड स्विच करने और आपके पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करने में आपकी मदद करेंगे। इस मार्गदर्शन के बिना, बाजार में गिरावट के दौरान घबरा जाना आसान है।

क्या न करें
म्यूचुअल फंड की डायरेक्ट योजनाओं से बचें। वे लागत बचाने के लिए लग सकते हैं, लेकिन वे उचित सहायता नहीं देते हैं।

खराब बाजार के दौर में, आप गलत समय पर निकासी कर सकते हैं।

सीएफपी द्वारा निर्देशित योग्य म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको निवेशित रहने और बेहतर परिणाम प्राप्त करने में मदद करती हैं।

साथ ही, जब तक आप सक्रिय रूप से बाजारों और व्यक्तिगत कंपनियों पर नज़र नहीं रख रहे हैं, तब तक अपने प्रत्यक्ष स्टॉक आवंटन को न बढ़ाएँ।

इंडेक्स फंड से दूर रहें। वे केवल इंडेक्स को प्रतिबिंबित करते हैं और कोई डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं। गिरते बाजारों में, वे कोई लचीलापन प्रदान नहीं करते हैं।

हमेशा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें जहां अनुभवी फंड मैनेजर आवंटन को स्थानांतरित कर सकते हैं।

यह समय के साथ बेहतर परिणाम देता है।

कर जागरूकता
जब आप म्यूचुअल फंड यूनिट बेचते हैं, तो कर लागू होते हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड के लिए, आपके आय स्लैब के अनुसार दीर्घकालिक और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ दोनों पर कर लगता है।

स्विच करते या निकासी करते समय इसे ध्यान में रखें।

आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको स्मार्ट तरीके से बाहर निकलने की योजना बनाने और करों को कम करने में मदद कर सकता है।

और किन बातों पर ध्यान दें
अपने निवेश के अलावा, इन क्षेत्रों पर भी ध्यान दें:

हर वेतन वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ।

साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

कार खरीदने, यात्रा करने या रिटायरमेंट जैसे लक्ष्यों के लिए विशिष्ट समय-सीमा तय करें।

टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस लेने में देरी न करें।

अपने आपातकालीन फंड को अछूता रखें।

SIP बढ़ाने या अगर कोई छोटा-मोटा कर्ज है तो उसे चुकाने के लिए बोनस और वेतन वृद्धि का इस्तेमाल करें।

अनावश्यक खर्चों से बचें और अपनी बचत दर को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

अंत में
आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं। जल्दी शुरू करना आपका सबसे बड़ा फायदा है। अगर आप अपने SIP को थोड़ा बढ़ाते हैं और अपने फंड को बेहतर तरीके से फिर से आवंटित करते हैं, तो 6-7 साल में 1 करोड़ रुपये की संपत्ति आसानी से हासिल की जा सकती है।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित योजनाओं पर टिके रहें। इससे आपको भावनात्मक समर्थन और पोर्टफोलियो सलाह मिलती है जो सही रास्ते पर बने रहने के लिए ज़रूरी है।

लंबी अवधि की सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए अपने NPS और PF को अछूता रखें। बढ़ती एसआईपी राशि के साथ अपने म्यूचुअल फंड निवेश को जारी रखें। अपने आपातकालीन फंड का उपयोग केवल वास्तविक आपात स्थितियों के लिए करें। हर तिमाही में अपनी प्रगति को ट्रैक करें।

अनुशासन और वार्षिक समीक्षा के साथ, आपकी संपत्ति निर्माण यात्रा मजबूत और सफल रहेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आईआईएम एमबीए आवेदकों को कैट पर्सेंटाइल, अकादमिक रिकॉर्ड (कक्षा X, कक्षा XII और स्नातक के अंक), कार्य अनुभव, विविधता और WAT/PI में प्रदर्शन के आधार पर शॉर्टलिस्ट करते हैं। उदाहरण के लिए, आईआईएम बैंगलोर कक्षा X और कक्षा XII के अंकों को 10% और प्री-पीआई कंपोजिट में स्नातक के अंकों को 10% और पोस्ट-पीआई चरण में कक्षा X, कक्षा XII और स्नातक के अंकों को 5% अंक देता है। आईआईएम कोझिकोड अब कक्षा XII को 20% और कक्षा X को CAT और WAT/PI प्रदर्शन के साथ 15% अंक देता है। इस प्रकार, बोर्ड में आपके 77% अंक सार्थक रूप से योगदान देते हैं, लेकिन एक शानदार CAT (शीर्ष IIM के लिए 98-99 पर्सेंटाइल), उच्च CGPA (अभी 9.1, दूसरे वर्ष तक बनाए रखा गया), मजबूत प्रोजेक्ट/इंटर्नशिप और एक आकर्षक WAT/PI प्रोफ़ाइल द्वारा संतुलित किया जा सकता है। तैयारी करने के लिए, >8.5 CGPA को लक्ष्य करके अकादमिक उत्कृष्टता बनाए रखें, एक संरचित पाठ्यक्रम के साथ CAT कोचिंग में दाखिला लें, CAT समय की कमी की नकल करते हुए अनुभागीय मॉक टेस्ट शेड्यूल करें, साप्ताहिक रूप से कमजोरियों का विश्लेषण करें और समस्या-समाधान की गति बनाएँ। साथ ही, नेतृत्व की भूमिकाएँ या इंटर्नशिप का दस्तावेजीकरण करें, WAT के लिए व्यावसायिक समसामयिक मामलों के बारे में जागरूकता पैदा करें, फीडबैक के साथ मॉक इंटरव्यू का अभ्यास करें और IIM शिक्षाशास्त्र से जुड़े करियर लक्ष्यों को दर्शाते हुए एक केंद्रित SOP का मसौदा तैयार करें।

सिफारिश:
98+ CAT पर्सेंटाइल हासिल करने पर ध्यान दें, अपने 9.1 CGPA को बनाए रखें और एक ग्रीष्मकालीन इंटर्नशिप सुरक्षित करें। नियमित निबंध अभ्यास के माध्यम से WAT कौशल विकसित करें, मॉक सेशन के माध्यम से साक्षात्कार तकनीकों को परिष्कृत करें और अपने समग्र स्कोर को अधिकतम करने के लिए कक्षा X (92%) मीट्रिक के साथ-साथ कक्षा XII के बेहतर समकक्षता का लाभ उठाएँ। IIM प्रवेश की सफलता के लिए शिक्षाविदों और सह-पाठ्यचर्या में समग्र विकास बनाए रखें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ! 'करियर | पैसा | स्वास्थ्य | संबंध' पर अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फॉलो करें।

Ans: आपने बचत और ऋण चुकौती के प्रति बहुत प्रतिबद्धता दिखाई है। आइए अब 35 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये की नेटवर्थ बनाने के लिए 360 डिग्री दृष्टिकोण पर नज़र डालें।

आपकी उम्र आपको एक मजबूत लाभ देती है। लेकिन सावधानीपूर्वक कदम उठाने की आवश्यकता है। आइए इसे सरल, स्पष्ट बिंदुओं में तोड़ें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण
आप 28 वर्ष के हैं और लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपके पास 7 वर्ष हैं।

आप पर 20 लाख रुपये का होम लोन बकाया है, जिसे आक्रामक तरीके से चुकाया जा रहा है।

मौजूदा म्यूचुअल फंड: 4.5 लाख रुपये। स्टॉक: 1.5 लाख रुपये। ईपीएफ: 1.5 लाख रुपये।

एनपीएस बैलेंस: 1.5 लाख रुपये। टर्म लाइफ इंश्योरेंस (अच्छी सुरक्षा)।

फिक्स्ड डिपॉजिट में 6 महीने का इमरजेंसी फंड (अच्छी तरह से योजनाबद्ध)।

आपकी बचत क्षमता 40,000-50,000 रुपये प्रति माह है।

नियोजित व्यय: 1.5-2 वर्षों में प्लॉट के लिए 10 लाख रुपये।

एसआईपी रोक दिए गए थे, लेकिन अब फिर से शुरू हो गए हैं (वित्तीय अनुशासन का सकारात्मक संकेत)।

वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से प्राथमिकता दें
लक्ष्य 1: 5 वर्षों में होम लोन चुकाएं।

लक्ष्य 2: 2 वर्षों में 10 लाख रुपये का प्लॉट खरीदें।

लक्ष्य 3: 35 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये की नेटवर्थ तक पहुँचें।

ये लक्ष्य प्रतिस्पर्धा कर रहे हैं। सभी को संतुलित करने के लिए योजना बनाने की आवश्यकता है।

यदि प्रमुख फंड का उपयोग ऋण और संपत्ति के लिए किया जाता है, तो संपत्ति की वृद्धि सीमित होती है।

प्लॉट खरीद योजना पर पुनर्विचार
10 लाख रुपये का प्लॉट अभी के लिए धन सृजन को रोक देगा।

संपत्ति 5-7 वर्षों में तेजी से नहीं बढ़ेगी। यह पूंजी को बांधता है।

साथ ही, यह रखरखाव लागत और कानूनी कार्य भी पैदा करता है।

इसके बजाय, आप 7 वर्षों में म्यूचुअल फंड में तेजी से बढ़ सकते हैं।

आप प्लॉट खरीद को तब तक के लिए टाल सकते हैं, जब तक कि आपकी नेटवर्थ मजबूत न हो जाए।

इस बात का पुनर्मूल्यांकन करें कि प्लॉट की ज़रूरत है या सिर्फ़ चाहत।

अगर ज़रूरी हो, तो इसे 6 लाख रुपये से कम रखें। फंड बैलेंस को SIP में डालें।

प्लॉट की खरीद और होम लोन दोनों ही मिलकर संपत्ति निर्माण को धीमा कर देते हैं।

होम लोन के पुनर्भुगतान में तेज़ी: फायदे और नुकसान
प्रीपेमेंट से आपके लोन की अवधि और ब्याज़ लागत कम हो जाती है।

लेकिन आपका लोन 28 साल के लिए है, इसलिए EMI कम है।

ब्याज दर 8%-9% होने की संभावना है, इक्विटी उससे ज़्यादा हो सकती है।

ज़्यादा प्रीपेमेंट करने से लंबी अवधि में चक्रवृद्धि के अवसर कम हो सकते हैं।

इसके बजाय, 5 नहीं बल्कि 7-8 साल में पूरा करने के लिए पर्याप्त पुनर्भुगतान करें।

5-7 साल के बाद निवेश के लिए 20,000 रुपये के प्रीपेमेंट को छोड़ दें।

अनिवार्य EMI को योजना के अनुसार जारी रखें, कुछ प्रीपेमेंट बफर के साथ।

अपने मासिक बचत आवंटन का पुनर्गठन
40,000-50,000 रुपये की बचत को निम्न प्रकार से अनुकूलित किया जा सकता है:

15,000 रुपये की एसआईपी (पहले से ही पुनः आरंभ) - लगातार जारी रखें।

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।

होम लोन के लिए 20,000 रुपये का पूर्व भुगतान - क्लियर होने तक जारी रखें।

5,000 रुपये एनपीएस - दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य (योगदान जारी रखें)।

प्लॉट बचत के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड या एफडी में 4,000-5,000 रुपये।

आपातकालीन निधि में 5,000 रुपये का अधिशेष, इसे 9 महीने तक बढ़ाएँ।

भविष्य के बोनस या बढ़ोतरी - 70% एसआईपी में, 30% प्लॉट/ऋण में आवंटित करें।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का अनुकूलन
केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें, इंडेक्स फंड पर नहीं। इंडेक्स फंड में गिरते बाजारों में कोई लचीलापन नहीं होता। वे बाजार को ऊपर और नीचे दोनों तरफ से दर्शाते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में अनुभवी फंड मैनेजर होते हैं। ये मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर सेक्टर और स्टॉक बदलते हैं। सक्रिय फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा देते हैं। फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें। ये शैलियाँ आपको विकास और कुछ जोखिम संतुलन प्रदान करती हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ बने रहें। प्रत्यक्ष योजनाओं में पेशेवर मार्गदर्शन और आवधिक समीक्षा का अभाव है। सीएफपी के नेतृत्व वाला मार्गदर्शन आपके जीवन स्तर के आधार पर आपके पोर्टफोलियो को समायोजित करता है। नियमित योजनाएँ व्यक्तिगत सेवा, बाजार अलर्ट और हैंडहोल्डिंग प्रदान करती हैं। सक्रिय समायोजन के साथ आपकी वित्तीय यात्रा आसान होगी। क्या आपको स्टॉक के साथ जारी रखना चाहिए? आपके 1.5 लाख रुपये के स्टॉक यादृच्छिक क्षेत्रों में हो सकते हैं। जब तक आप दैनिक बाजारों का अनुसरण नहीं करते, तब तक स्टॉक को इक्विटी फंड में स्थानांतरित करें। इक्विटी फंड विविधीकरण और बेहतर जोखिम प्रबंधन देते हैं। सक्रिय फंड सेक्टर रोटेशन की सुविधा देते हैं, जो स्टॉक नहीं देते।

स्टॉक बड़ा रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन बड़ा नुकसान भी देते हैं।

अचानक लगने वाले टैक्स से बचने के लिए स्टॉक फंड को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें।

प्लॉट खरीद: फंड आवंटन योजना
अगर प्लॉट खरीदना संभव नहीं है, तो हर महीने 4,000-5,000 रुपये बचाएं।

इस पैसे को लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट डेट फंड में रखें।

इक्विटी से बचें क्योंकि अवधि कम है (2 साल से कम)।

इस प्लॉट के लिए अपने इमरजेंसी फंड का इस्तेमाल न करें।

प्लॉट को फंड करने के लिए SIP बंद न करें।

अगर प्लॉट 5-6 साल तक इंतजार कर सकता है, तो इक्विटी इसे बढ़ने में मदद कर सकती है।

अन्यथा, यह आपकी यात्रा को 1 करोड़ रुपये तक सीमित कर देता है।

NPS और EPF योगदान की समीक्षा
NPS एक रिटायरमेंट टूल है, न कि आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए।

लेकिन यह टैक्स लाभ देता है। हर महीने 4,000 रुपये जमा करते रहें।

ईपीएफ एक धीमी गति से बढ़ने वाला लेकिन सुरक्षित रिटायरमेंट टूल है।

अपने वेतन के माध्यम से ईपीएफ जारी रखें। जल्दी निकासी न करें।

रिटायरमेंट कॉर्पस और नेट वर्थ लक्ष्य अलग-अलग होने चाहिए।

आपातकालीन निधि पर्याप्तता
आपका 6 महीने का आपातकालीन फंड ठोस है।

इसे धीरे-धीरे 2 वर्षों में 9 महीने तक बढ़ाएँ।

इसे शॉर्ट टर्म डेट फंड या FD में रखें।

प्लॉट या लोन प्रीपेमेंट के लिए इसका इस्तेमाल करने से बचें।

टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस की भूमिका
आपके पास पहले से ही टर्म इंश्योरेंस है। सुनिश्चित करें कि यह 15-20 साल की आय को कवर करता है।

साथ ही, 10-15 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस लें।

हेल्थ इंश्योरेंस आपके नेट वर्थ को अचानक होने वाले खर्चों से बचाता है।

अपनी ज़रूरतों के बदलने पर हर 3-4 साल में कवरेज की समीक्षा करें।

टैक्स प्लानिंग और म्यूचुअल फंड टैक्सेशन
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लाभ पर 12.5% ​​का LTCG टैक्स लगेगा।

शॉर्ट-टर्म इक्विटी फंड लाभ पर 20% कर लगाया जाता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाएगा।

कर-कुशल निकासी आपके नेटवर्थ लक्ष्य को सुरक्षित रखने में मदद करेगी।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको टैक्स हार्वेस्टिंग के बारे में मार्गदर्शन करेगा।

7 साल में 1 करोड़ रुपये तक कैसे पहुँचें?

आपके लक्ष्य के लिए केंद्रित इक्विटी निवेश की आवश्यकता है, न कि अवरुद्ध संपत्तियों की।

प्लॉट और होम लोन के प्रीपेमेंट से कॉर्पस ग्रोथ धीमी हो जाती है।

इक्विटी फंड में 7 साल की चक्रवृद्धि ब्याज आपकी संपत्ति को कई गुना बढ़ा सकती है।

सालाना स्टेप-अप के साथ 15,000-20,000 रुपये के एसआईपी से मदद मिलेगी।

बोनस या उपहार जैसे अप्रत्याशित लाभ को इक्विटी में लगाना चाहिए।

1 करोड़ रुपये तक पहुँचने तक नए ऋण या देनदारियों से बचें।

हर साल अपने नेटवर्थ की समीक्षा करें। एसआईपी को उसी के अनुसार समायोजित करें।

स्पष्ट लक्ष्य रखें - पहले नेटवर्थ, फिर रियल एस्टेट।

अगले 2 वर्षों के लिए अनुशंसित कार्य योजना
20,000 रुपये के होम लोन का प्रीपेमेंट 2 वर्षों तक जारी रखें।

इसके साथ ही प्लॉट के लिए डेट फंड में हर महीने 5,000 रुपये की बचत करें।

सक्रिय म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये की एसआईपी बनाए रखें।

हर 6 महीने में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से एसआईपी की समीक्षा करें।

यदि आपकी वित्तीय लचीलापन कम हो जाती है तो प्लॉट की खरीद को स्थगित कर दें।

नौकरी में होने वाली किसी भी वृद्धि को पहले एसआईपी और फिर अन्य लक्ष्यों की ओर निर्देशित करें।

होम लोन चुकाने के बाद, 20,000 रुपये एसआईपी की ओर मोड़ें।

अपनी नेटवर्थ को मुख्य रूप से इक्विटी के माध्यम से बनाएं, न कि संपत्ति के माध्यम से।

संभावित बाधाएं और उनका प्रबंधन कैसे करें
मुद्रास्फीति आपके पैसे के भविष्य के मूल्य को कम कर देगी।

हर साल एसआईपी में वृद्धि मुद्रास्फीति से लड़ेगी।

नौकरी छूटना या आय में कमी एक और जोखिम है। आपातकालीन निधि इसे कवर करती है।

बाजार में उतार-चढ़ाव आपके धैर्य की परीक्षा लेगा। निवेशित रहें।

आपातकालीन कारणों को छोड़कर SIP को फिर से न रोकें।

अल्पावधि में प्लॉट की कीमत में वृद्धि धीमी है। इस पर भरोसा न करें।

संपत्ति खरीदने के भावनात्मक निर्णय से बचना चाहिए।

अपनी प्रगति की समीक्षा करने के लिए कदम
हर जनवरी में अपने कुल निवेश और होम लोन की स्थिति की जाँच करें।

अपनी कुल संपत्ति में से देनदारियों को घटाएँ।

यह आपकी निवल संपत्ति का आँकड़ा देता है। स्थिर वार्षिक वृद्धि का लक्ष्य रखें।

अपने 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य से तुलना करें। यदि आवश्यक हो तो SIP समायोजित करें।

वार्षिक समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।

अपने वित्तीय व्यवहार में लचीले लेकिन अनुशासित रहें।

अंत में
आपकी कम उम्र में बचत करने की बहुत संभावना है।

आपका वित्तीय अनुशासन आपके ऋण पूर्व भुगतान और SIP पुनः आरंभ में पहले से ही दिखाई देता है।

लेकिन संपत्ति की खरीद और समय से पहले ऋण बंद करने से संपत्ति निर्माण धीमा हो जाएगा।

यदि आप अपने SIP को अनुकूलित करते हैं और रियल एस्टेट निवेश को नियंत्रित करते हैं, तो 1 करोड़ रुपये प्राप्त किए जा सकते हैं।

ऋण चुकौती, अनुशासित निवेश और संयमित जीवनशैली का संतुलित दृष्टिकोण मदद कर सकता है।

अपने SIP में निरंतरता बनाए रखें, उन्हें सालाना बढ़ाएं और अनावश्यक खर्चों से बचें।

ट्रैक पर बने रहने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें।

वे आपको बाजार में होने वाले बदलावों, कर नियोजन और पोर्टफोलियो समायोजन के बारे में मार्गदर्शन करेंगे।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें क्योंकि उनमें लचीलापन और मार्गदर्शन की कमी होती है।

CFP के साथ एक अनुभवी MFD के माध्यम से नियमित फंड सक्रिय पोर्टफोलियो प्रबंधन देते हैं।

अल्पकालिक संपत्ति पर नहीं, दीर्घकालिक धन पर ध्यान केंद्रित करें।

आप सही रास्ते पर हैं। निरंतरता बनाए रखें और धैर्य रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment