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Ramalingam Kalirajan10872 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025
Asked on - Jun 20, 2025English
मैं 60 वर्षीय सेवानिवृत्त कार्यकारी हूं। मुझे 4.5 हजार पेंशन मिल रही है। मैंने एमआईएस में 5 लाख, एचडीएफसीएमएफ में 15 लाख, क्वांट और एक्सिस बैंक में 20 लाख रुपये निवेश किए हैं। एलआईसी में सालाना 10 हजार और 25 हजार रुपये निवेश किए हैं। एक अक्टूबर 2025 में परिपक्व होगा और अगला 2025 में परिपक्व होगा। कृपया मुझे सुझाव दें कि मुझे क्या करना है?
Ans: अपनी वर्तमान स्थिति का आकलन
आप 60 वर्ष के हैं और हाल ही में सेवानिवृत्त हुए हैं।
आपकी मासिक पेंशन 4,500 रुपये है।
आपके पास मासिक आय योजना (एमआईएस) में 5 लाख रुपये हैं।
एचडीएफसी म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये निवेश किए गए हैं।
क्वांट फंड और एक्सिस बैंक में 20 लाख रुपये हैं।
आप एलआईसी पॉलिसियों में सालाना 10,000 रुपये और 25,000 रुपये का भुगतान करते हैं।
एक एलआईसी पॉलिसी अक्टूबर 2025 में परिपक्व होगी।
आपको अब एक उचित सेवानिवृत्ति आय योजना की आवश्यकता है।
आपकी आय पर्याप्त नहीं है
आपकी पेंशन बहुत कम है।
4,500 रुपये शायद आपकी मासिक किराने की ज़रूरतों को भी पूरा न कर पाएं।
आपके निवेश ही आपकी आय का मुख्य स्रोत हैं।
हमें हर महीने 25,000-30,000 रुपये कमाने की योजना बनानी चाहिए।
यह अगले 25-30 वर्षों तक चलना चाहिए।
एलआईसी पॉलिसी की परिपक्वता और क्या करें
एक एलआईसी अगले साल अक्टूबर 2025 में परिपक्व होगी।
दूसरी पॉलिसी की परिपक्वता तिथि का उल्लेख नहीं किया गया है।
आप अभी भी प्रीमियम के रूप में प्रति वर्ष 35,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
रिटायरमेंट के बाद यह बहुत बड़ी बर्बादी है।
एलआईसी पॉलिसियाँ खराब रिटर्न देती हैं और कोई लचीलापन नहीं देती हैं।
आपको क्या करना चाहिए
परिपक्वता के बाद किसी भी पॉलिसी को नवीनीकृत न करें।
यदि संभव हो, तो दूसरी एलआईसी पॉलिसी को अभी सरेंडर कर दें।
बेहतर निवेश के लिए सरेंडर वैल्यू का उपयोग करें।
आय प्रतिस्थापन के लिए 60 के बाद बीमा की आवश्यकता नहीं है।
क्वांट फंड और एक्सिस बैंक होल्डिंग - पहले विश्लेषण करें
आपके पास इन दोनों में 20 लाख रुपये हैं।
यह स्पष्ट नहीं है कि एक्सिस बैंक जमा है या शेयर।
यदि आप एक्सिस के शेयर रखते हैं, तो यह इक्विटी जोखिम को बढ़ाता है।
यदि एक्सिस बैंक एफडी है, तो यह निश्चित रिटर्न देता है।
क्वांट फंड अत्यधिक आक्रामक हैं।
वे बाजार में सुधार के दौरान अस्थिर हो सकते हैं।
सुझाव
यदि कोई प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश है तो उसे कम करें।
मासिक नकदी के लिए हाइब्रिड या संतुलित फंड में शिफ्ट करें।
एग्रेसिव फंड में 10-15% से अधिक न रखें।
एचडीएफसी म्यूचुअल फंड होल्डिंग - जोखिम और उपयुक्तता पर विचार करें
एचडीएफसी म्यूचुअल फंड में आपके पास 15 लाख रुपये हैं।
फंड का प्रकार नहीं बताया गया है।
यदि यह इक्विटी है, तो आप उच्च जोखिम उठा रहे हैं।
60 वर्ष की आयु में, आपको इक्विटी जोखिम कम करने की आवश्यकता है।
इक्विटी फंड कोई नियमित आय नहीं देते हैं।
सुझाव
यदि यह शुद्ध इक्विटी है तो 50% रिडीम करें।
बैलेंस्ड या एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में SWP में शिफ्ट करें।
इससे कुछ वृद्धि के साथ मासिक आय मिलती है।
एमआईएस अच्छा है - लेकिन अकेले पर्याप्त नहीं है
पोस्ट ऑफिस एमआईएस मासिक रिटर्न देता है।
एमआईएस में 5 लाख रुपये प्रति माह लगभग 3,000 रुपये देते हैं।
एमआईएस सुरक्षित है, लेकिन रिटर्न कम है।
आप केवल MIS पर निर्भर नहीं रह सकते।
आपको म्यूचुअल फंड के साथ संयोजन करने की आवश्यकता है।
सुझाव
परिपक्वता तक MIS जारी रखें।
लेकिन MIS में फिर से निवेश न करें।
SWP योजनाओं का समर्थन करने के लिए भविष्य की परिपक्वता का उपयोग करें।
मासिक आय प्राप्त करने के लिए SWP सेट करें
SWP का अर्थ है व्यवस्थित निकासी योजना।
आप हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं।
आप मासिक रूप से निश्चित राशि निकालते हैं।
मूलधन निवेशित रहता है और धीरे-धीरे बढ़ता है।
इससे वृद्धि और स्थिर नकदी प्रवाह दोनों मिलते हैं।
SWP के लाभ
आपको मासिक आय देता है।
रिटर्न FD या MIS से बेहतर है।
इक्विटी हिस्सा मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करता है।
LTCG लाभ के कारण कर कम है।
म्यूचुअल फंड लाभ पर नया कर नियम (वित्त वर्ष 2025-26)
1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG पर 12.5% कर लगता है।
इक्विटी पर एसटीसीजी पर 20% टैक्स लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड के लाभ पर आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
टैक्स कम करने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएं।
इस समय इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड बाजार पर आँख मूंदकर नज़र रखते हैं।
उनके पास डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं है।
फंड मैनेजर खराब सेक्टर से बच नहीं सकते।
एक वरिष्ठ नागरिक के रूप में, आपको सुरक्षा की आवश्यकता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित हाइब्रिड फंड आपके लिए बेहतर हैं।
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें - विशेषज्ञ की मदद लें
डायरेक्ट फंड लागत बचाते हैं लेकिन मार्गदर्शन नहीं देते।
बाजार में गिरावट के समय कोई आपकी मदद नहीं करेगा।
आपको पता नहीं चलेगा कि कब स्विच करना है या कब संतुलन बनाना है।
60 की उम्र में, अपने आप प्रबंधन न करें।
MFD से संपर्क करें जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार भी है।
आपको उचित सलाह और लक्ष्य-आधारित योजनाएँ मिलेंगी।
आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य योजना जरूरी है
आपात स्थिति के लिए 2-3 लाख रुपये की बचत रखें।
सुनिश्चित करें कि आपके और आपके जीवनसाथी के पास स्वास्थ्य बीमा है।
चिकित्सा लागत हर साल बढ़ रही है।
स्वास्थ्य के लिए केवल पेंशन पर निर्भर न रहें।
रियल एस्टेट या एन्युटी उत्पादों से बचें
रियल एस्टेट को रखरखाव की आवश्यकता होती है और इसे जल्दी से समाप्त नहीं किया जा सकता है।
एन्युटी कम रिटर्न देती है और इसमें कोई लचीलापन नहीं होता।
आपके आयु वर्ग को लिक्विडिटी और बेहतर रिटर्न की आवश्यकता होती है।
म्यूचुअल फंड SWP बेहतर लाभ और कर दक्षता देता है।
यदि आपके पास ULIP या एंडोमेंट LIC पॉलिसी हैं
तो उन्हें सरेंडर कर दें।
वे खराब रिटर्न देते हैं और लिक्विड नहीं होते।
म्यूचुअल फंड में राशि का पुनर्निवेश करें।
इससे 20 वर्षों तक आय उत्पन्न करने में मदद मिलती है।
आपका आदर्श निवेश मिश्रण अभी
30% संतुलित हाइब्रिड फंड (SWP के लिए)।
20% कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड (कम जोखिम वाला) में।
20% MIS या FD जैसे सुरक्षित ऋण साधनों में निवेश करें। 10% आपातकाल के लिए बचत में निवेश करें। 20% विकास-उन्मुख फंड (फ्लेक्सी या लार्ज-मिडकैप) में निवेश करें। हर साल समीक्षा करें और समायोजित करें अपनी निकासी राशि की हर साल समीक्षा करें। हर 2–3 साल में मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करें। अगर कोई फंड खराब प्रदर्शन कर रहा है तो उसे संतुलित करें। बार-बार स्विच करने से बचें। वसीयत लिखें और योजना नामांकन स्पष्ट रूप से करें सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में नामांकन हो। कानूनी मुद्दों से बचने के लिए एक सरल वसीयत बनाएँ। अगर जीवनसाथी आश्रित है, तो चीजों को पारदर्शी रखें। अंत में आपने अच्छी बचत की है। लेकिन वर्तमान आवंटन सेवानिवृत्त जीवन के लिए उपयुक्त नहीं है। क्वांट फंड में इक्विटी एक्सपोजर कम करें। मासिक आय के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। परिपक्वता के बाद एलआईसी प्रीमियम बंद करें। डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें। अभी किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। आपको 360 डिग्री रिटायरमेंट समाधान की आवश्यकता है।
एक अच्छी SWP योजना आपको वित्तीय रूप से स्वतंत्र बनाएगी।
आपके निवेश से आपकी आय संबंधी ज़रूरतें पूरी होनी चाहिए, न कि आपको चिंता में डालना चाहिए।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आप 60 वर्ष के हैं और हाल ही में सेवानिवृत्त हुए हैं।
आपकी मासिक पेंशन 4,500 रुपये है।
आपके पास मासिक आय योजना (एमआईएस) में 5 लाख रुपये हैं।
एचडीएफसी म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये निवेश किए गए हैं।
क्वांट फंड और एक्सिस बैंक में 20 लाख रुपये हैं।
आप एलआईसी पॉलिसियों में सालाना 10,000 रुपये और 25,000 रुपये का भुगतान करते हैं।
एक एलआईसी पॉलिसी अक्टूबर 2025 में परिपक्व होगी।
आपको अब एक उचित सेवानिवृत्ति आय योजना की आवश्यकता है।
आपकी आय पर्याप्त नहीं है
आपकी पेंशन बहुत कम है।
4,500 रुपये शायद आपकी मासिक किराने की ज़रूरतों को भी पूरा न कर पाएं।
आपके निवेश ही आपकी आय का मुख्य स्रोत हैं।
हमें हर महीने 25,000-30,000 रुपये कमाने की योजना बनानी चाहिए।
यह अगले 25-30 वर्षों तक चलना चाहिए।
एलआईसी पॉलिसी की परिपक्वता और क्या करें
एक एलआईसी अगले साल अक्टूबर 2025 में परिपक्व होगी।
दूसरी पॉलिसी की परिपक्वता तिथि का उल्लेख नहीं किया गया है।
आप अभी भी प्रीमियम के रूप में प्रति वर्ष 35,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
रिटायरमेंट के बाद यह बहुत बड़ी बर्बादी है।
एलआईसी पॉलिसियाँ खराब रिटर्न देती हैं और कोई लचीलापन नहीं देती हैं।
आपको क्या करना चाहिए
परिपक्वता के बाद किसी भी पॉलिसी को नवीनीकृत न करें।
यदि संभव हो, तो दूसरी एलआईसी पॉलिसी को अभी सरेंडर कर दें।
बेहतर निवेश के लिए सरेंडर वैल्यू का उपयोग करें।
आय प्रतिस्थापन के लिए 60 के बाद बीमा की आवश्यकता नहीं है।
क्वांट फंड और एक्सिस बैंक होल्डिंग - पहले विश्लेषण करें
आपके पास इन दोनों में 20 लाख रुपये हैं।
यह स्पष्ट नहीं है कि एक्सिस बैंक जमा है या शेयर।
यदि आप एक्सिस के शेयर रखते हैं, तो यह इक्विटी जोखिम को बढ़ाता है।
यदि एक्सिस बैंक एफडी है, तो यह निश्चित रिटर्न देता है।
क्वांट फंड अत्यधिक आक्रामक हैं।
वे बाजार में सुधार के दौरान अस्थिर हो सकते हैं।
सुझाव
यदि कोई प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश है तो उसे कम करें।
मासिक नकदी के लिए हाइब्रिड या संतुलित फंड में शिफ्ट करें।
एग्रेसिव फंड में 10-15% से अधिक न रखें।
एचडीएफसी म्यूचुअल फंड होल्डिंग - जोखिम और उपयुक्तता पर विचार करें
एचडीएफसी म्यूचुअल फंड में आपके पास 15 लाख रुपये हैं।
फंड का प्रकार नहीं बताया गया है।
यदि यह इक्विटी है, तो आप उच्च जोखिम उठा रहे हैं।
60 वर्ष की आयु में, आपको इक्विटी जोखिम कम करने की आवश्यकता है।
इक्विटी फंड कोई नियमित आय नहीं देते हैं।
सुझाव
यदि यह शुद्ध इक्विटी है तो 50% रिडीम करें।
बैलेंस्ड या एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में SWP में शिफ्ट करें।
इससे कुछ वृद्धि के साथ मासिक आय मिलती है।
एमआईएस अच्छा है - लेकिन अकेले पर्याप्त नहीं है
पोस्ट ऑफिस एमआईएस मासिक रिटर्न देता है।
एमआईएस में 5 लाख रुपये प्रति माह लगभग 3,000 रुपये देते हैं।
एमआईएस सुरक्षित है, लेकिन रिटर्न कम है।
आप केवल MIS पर निर्भर नहीं रह सकते।
आपको म्यूचुअल फंड के साथ संयोजन करने की आवश्यकता है।
सुझाव
परिपक्वता तक MIS जारी रखें।
लेकिन MIS में फिर से निवेश न करें।
SWP योजनाओं का समर्थन करने के लिए भविष्य की परिपक्वता का उपयोग करें।
मासिक आय प्राप्त करने के लिए SWP सेट करें
SWP का अर्थ है व्यवस्थित निकासी योजना।
आप हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं।
आप मासिक रूप से निश्चित राशि निकालते हैं।
मूलधन निवेशित रहता है और धीरे-धीरे बढ़ता है।
इससे वृद्धि और स्थिर नकदी प्रवाह दोनों मिलते हैं।
SWP के लाभ
आपको मासिक आय देता है।
रिटर्न FD या MIS से बेहतर है।
इक्विटी हिस्सा मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करता है।
LTCG लाभ के कारण कर कम है।
म्यूचुअल फंड लाभ पर नया कर नियम (वित्त वर्ष 2025-26)
1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG पर 12.5% कर लगता है।
इक्विटी पर एसटीसीजी पर 20% टैक्स लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड के लाभ पर आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
टैक्स कम करने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएं।
इस समय इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड बाजार पर आँख मूंदकर नज़र रखते हैं।
उनके पास डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं है।
फंड मैनेजर खराब सेक्टर से बच नहीं सकते।
एक वरिष्ठ नागरिक के रूप में, आपको सुरक्षा की आवश्यकता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित हाइब्रिड फंड आपके लिए बेहतर हैं।
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें - विशेषज्ञ की मदद लें
डायरेक्ट फंड लागत बचाते हैं लेकिन मार्गदर्शन नहीं देते।
बाजार में गिरावट के समय कोई आपकी मदद नहीं करेगा।
आपको पता नहीं चलेगा कि कब स्विच करना है या कब संतुलन बनाना है।
60 की उम्र में, अपने आप प्रबंधन न करें।
MFD से संपर्क करें जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार भी है।
आपको उचित सलाह और लक्ष्य-आधारित योजनाएँ मिलेंगी।
आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य योजना जरूरी है
आपात स्थिति के लिए 2-3 लाख रुपये की बचत रखें।
सुनिश्चित करें कि आपके और आपके जीवनसाथी के पास स्वास्थ्य बीमा है।
चिकित्सा लागत हर साल बढ़ रही है।
स्वास्थ्य के लिए केवल पेंशन पर निर्भर न रहें।
रियल एस्टेट या एन्युटी उत्पादों से बचें
रियल एस्टेट को रखरखाव की आवश्यकता होती है और इसे जल्दी से समाप्त नहीं किया जा सकता है।
एन्युटी कम रिटर्न देती है और इसमें कोई लचीलापन नहीं होता।
आपके आयु वर्ग को लिक्विडिटी और बेहतर रिटर्न की आवश्यकता होती है।
म्यूचुअल फंड SWP बेहतर लाभ और कर दक्षता देता है।
यदि आपके पास ULIP या एंडोमेंट LIC पॉलिसी हैं
तो उन्हें सरेंडर कर दें।
वे खराब रिटर्न देते हैं और लिक्विड नहीं होते।
म्यूचुअल फंड में राशि का पुनर्निवेश करें।
इससे 20 वर्षों तक आय उत्पन्न करने में मदद मिलती है।
आपका आदर्श निवेश मिश्रण अभी
30% संतुलित हाइब्रिड फंड (SWP के लिए)।
20% कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड (कम जोखिम वाला) में।
20% MIS या FD जैसे सुरक्षित ऋण साधनों में निवेश करें। 10% आपातकाल के लिए बचत में निवेश करें। 20% विकास-उन्मुख फंड (फ्लेक्सी या लार्ज-मिडकैप) में निवेश करें। हर साल समीक्षा करें और समायोजित करें अपनी निकासी राशि की हर साल समीक्षा करें। हर 2–3 साल में मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करें। अगर कोई फंड खराब प्रदर्शन कर रहा है तो उसे संतुलित करें। बार-बार स्विच करने से बचें। वसीयत लिखें और योजना नामांकन स्पष्ट रूप से करें सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में नामांकन हो। कानूनी मुद्दों से बचने के लिए एक सरल वसीयत बनाएँ। अगर जीवनसाथी आश्रित है, तो चीजों को पारदर्शी रखें। अंत में आपने अच्छी बचत की है। लेकिन वर्तमान आवंटन सेवानिवृत्त जीवन के लिए उपयुक्त नहीं है। क्वांट फंड में इक्विटी एक्सपोजर कम करें। मासिक आय के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। परिपक्वता के बाद एलआईसी प्रीमियम बंद करें। डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें। अभी किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। आपको 360 डिग्री रिटायरमेंट समाधान की आवश्यकता है।
एक अच्छी SWP योजना आपको वित्तीय रूप से स्वतंत्र बनाएगी।
आपके निवेश से आपकी आय संबंधी ज़रूरतें पूरी होनी चाहिए, न कि आपको चिंता में डालना चाहिए।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment