मेरी उम्र 45 साल है, मेरे पैर की एड़ी में बहुत दर्द रहता है, कृपया कोई उपाय बताएं। ...

Ans: आपकी आगामी सेवानिवृत्ति पर बधाई! यह एक रोमांचक मील का पत्थर है, और सावधानीपूर्वक योजना बनाना इसे और भी अधिक संतोषजनक बना सकता है।

25 लाख के रिटायरमेंट फंड के साथ, आपके पास रिटायरमेंट के बाद की वित्तीय यात्रा के लिए एक अच्छी शुरुआत है।

एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए, अपने रिटायरमेंट कोष का एक हिस्सा रूढ़िवादी निवेश विकल्पों जैसे कि सावधि जमा, वरिष्ठ नागरिक बचत योजना और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करने पर विचार करें।

ये विकल्प कम जोखिम के साथ अपेक्षाकृत स्थिर रिटर्न देते हैं, जो रिटायरमेंट के दौरान नियमित आय उत्पन्न करने के लिए आदर्श हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक और हिस्सा आवंटित करें, जिसमें लंबी अवधि में अधिक रिटर्न की संभावना है। हालांकि वे अधिक जोखिम रखते हैं, वे मुद्रास्फीति से निपटने और आपकी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपके रिटायरमेंट कोष को बढ़ाने में मदद कर सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से एक निवेश रणनीति तैयार करने में मदद मिल सकती है जो आपके जोखिम सहनशीलता, वित्तीय लक्ष्यों और सेवानिवृत्ति समयरेखा के साथ संरेखित होती है।

आपकी मासिक आय की गणना के लिए, यह आपके निवेशों द्वारा उत्पन्न रिटर्न, निकासी रणनीति और मुद्रास्फीति दर जैसे विभिन्न कारकों पर निर्भर करता है।

एक आम तरीका है व्यवस्थित निकासी योजना (SWP), जिसमें आप अपने निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालते हैं। SWP राशि को आपकी वित्तीय ज़रूरतों और निवेश प्रदर्शन के आधार पर सालाना समायोजित किया जा सकता है।

सुनिश्चित करें कि आपकी निवेश रणनीति आपके मासिक खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त तरलता प्रदान करती है और साथ ही भविष्य के लिए आपकी पूंजी को भी सुरक्षित रखती है।

रिटायरमेंट आपके जीवन का एक नया अध्याय है, जो आपके जुनून और सपनों को पूरा करने के अवसरों से भरा है। सावधानीपूर्वक योजना और स्मार्ट निवेश निर्णयों के साथ, आप वित्तीय रूप से सुरक्षित और संतुष्टिदायक रिटायरमेंट यात्रा का आनंद ले सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी स्थिति को देखते हुए, यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने वित्तीय भविष्य के बारे में सोच रहे हैं। आपकी स्थिर आय के साथ, आपके पास समझदारी भरे विकल्प चुनने की क्षमता है।

आपके आवास ऋण की ब्याज दर अपेक्षाकृत कम है, जो लाभदायक है। नियमित EMI बनाए रखने से, आप पहले से ही निर्धारित अवधि के भीतर ऋण चुकाने के लिए सही रास्ते पर हैं।

म्यूचुअल फंड में निवेश करना एक ठोस रणनीति है, जो आपके ऋण की ब्याज दर से अधिक संभावित रिटर्न प्रदान करता है। यह आपके पैसे को समय के साथ बढ़ने देता है।

हालांकि, अपने ऋण को जल्दी से जल्दी चुकाने के लिए अतिरिक्त धन का निवेश करने से मन को शांति मिल सकती है। यह आपके ऋण के बोझ को कम करता है और लंबे समय में ब्याज भुगतान पर बचत करता है।

निर्णय लेने से पहले, अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है और आप सेवानिवृत्ति बचत में योगदान दे रहे हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपके निवेश में विविधता लाने की सलाह देता हूँ। जोखिम को कम करने और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों का पता लगाएं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं, जो संभावित रूप से लंबी अवधि में प्रत्यक्ष फंडों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

याद रखें, वित्तीय नियोजन ऋण प्रबंधन और धन संचय के बीच सही संतुलन खोजने के बारे में है।

विकल्पों को तौलने के लिए अपना समय लें और चुनें कि आपकी आकांक्षाओं और आराम के स्तर के साथ सबसे अच्छा क्या संरेखित है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपकी उम्र और जोखिम उठाने की क्षमता को देखते हुए, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में निवेश करने से लंबी अवधि में विकास की संभावना हो सकती है। हालांकि, निर्णय लेने से पहले फंड के प्रदर्शन, निवेश रणनीति और जोखिम प्रबंधन जैसे कारकों पर विचार करना आवश्यक है। क्वांट म्यूचुअल फंड विभिन्न श्रेणियों में कई विकल्प प्रदान करता है। आपके द्वारा बताए गए प्रत्येक विकल्प का संक्षिप्त विवरण यहां दिया गया है: 1. क्वांट मिड कैप फंड: यह फंड मुख्य रूप से मिड-कैप स्टॉक में निवेश करता है, जिसमें उच्च विकास की क्षमता होती है, लेकिन साथ ही जोखिम भी अधिक होता है। मिड-कैप फंड उच्च जोखिम उठाने की क्षमता और लंबी अवधि के निवेश क्षितिज वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं। 2. क्वांट स्मॉल कैप फंड: स्मॉल-कैप फंड छोटी कंपनियों के स्टॉक में निवेश करते हैं, जिनमें महत्वपूर्ण विकास की क्षमता होती है, लेकिन वे अधिक अस्थिर और जोखिम भरे भी होते हैं। उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता और लंबी निवेश क्षितिज वाले निवेशक स्मॉल-कैप फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। 3. क्वांट इंफ्रास्ट्रक्चर फंड: यह फंड निर्माण, ऊर्जा और उपयोगिताओं जैसे बुनियादी ढांचे के क्षेत्र में काम करने वाली कंपनियों में निवेश करने पर ध्यान केंद्रित करता है। इंफ्रास्ट्रक्चर फंड किसी खास सेक्टर में निवेश कर सकते हैं, लेकिन वे ज़्यादा अस्थिर और चक्रीय हो सकते हैं।
4. क्वांट पीएसयू फंड: पीएसयू (पब्लिक सेक्टर अंडरटेकिंग) फंड सरकारी स्वामित्व वाली कंपनियों के शेयरों में निवेश करते हैं, जो स्थिरता और स्थिर लाभांश के लिए जाने जाते हैं। ये फंड कम जोखिम वाले निवेश की तलाश करने वाले निवेशकों के लिए रक्षात्मक निवेश विकल्प प्रदान कर सकते हैं।
किसी भी क्वांट म्यूचुअल फंड में निवेश करने से पहले, फंड के ट्रैक रिकॉर्ड, निवेश उद्देश्य, पोर्टफोलियो संरचना और व्यय अनुपात की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। इसके अतिरिक्त, यह सुनिश्चित करने के लिए कि फंड आपकी समग्र निवेश रणनीति और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित है, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।
याद रखें, जबकि मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड विकास क्षमता प्रदान करते हैं, वे उच्च जोखिम के साथ भी आते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास एक विविध पोर्टफोलियो और बाजार में उतार-चढ़ाव से निपटने के लिए एक दीर्घकालिक निवेश क्षितिज है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: उच्च अस्थिरता वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए पर्सनल लोन लेना जोखिम भरा हो सकता है और हर किसी के लिए उपयुक्त नहीं हो सकता है। इस रणनीति के साथ आगे बढ़ने से पहले विचार करने के लिए कुछ कारक इस प्रकार हैं:
1. जोखिम: उच्च अस्थिरता वाले इक्विटी फंड में निवेश करने में जोखिम का एक महत्वपूर्ण स्तर शामिल है, खासकर उधार लिए गए फंड का उपयोग करते समय। जबकि इन फंडों में उच्च रिटर्न की क्षमता होती है, लेकिन वे महत्वपूर्ण नुकसान का जोखिम भी उठाते हैं, खासकर अस्थिर बाजार स्थितियों में।
2. ब्याज लागत: व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज दर उधार के अन्य रूपों की तुलना में अपेक्षाकृत अधिक हो सकती है। 10.45% पर, ब्याज लागत आपके निवेश रिटर्न को खा सकती है, जिससे संभावित रूप से आपके समग्र लाभ में कमी आ सकती है।
3. बाजार की अनिश्चितता: शेयर बाजार अप्रत्याशित हो सकता है, और रिटर्न की कोई गारंटी नहीं है, खासकर अल्पावधि में। इक्विटी फंड में उधार लिया गया पैसा निवेश करने से आप बाजार में उतार-चढ़ाव और नुकसान की संभावना के संपर्क में आते हैं, जो ऋण चुकाने की आपकी क्षमता को प्रभावित कर सकता है।
4. ऋण चुकौती: आपको अपने निवेश के प्रदर्शन की परवाह किए बिना ब्याज के साथ पर्सनल लोन चुकाना होगा। यदि आपके निवेश कम प्रदर्शन करते हैं या घाटे में रहते हैं, तो आपको ऋण चुकौती दायित्वों को पूरा करने में कठिनाई हो सकती है, जिससे वित्तीय तनाव हो सकता है। इन कारकों को ध्यान में रखते हुए, आक्रामक इक्विटी निवेश के लिए व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करने से पहले अपने जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है। इसके अतिरिक्त, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने से आपको इस रणनीति की उपयुक्तता का आकलन करने और अपने लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ संरेखित वैकल्पिक निवेश विकल्पों का पता लगाने में मदद मिल सकती है। यदि आप आक्रामक रूप से निवेश करना चाहते हैं, तो अपनी मौजूदा बचत या अधिशेष आय का उपयोग करके इक्विटी म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) जैसे विकल्पों पर विचार करें। SIP आपको समय के साथ नियमित रूप से निवेश करने की अनुमति देता है, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम होता है और उधार लेने की आवश्यकता कम होती है। याद रखें, विवेकपूर्ण निवेश में जोखिम और इनाम को संतुलित करना शामिल है, और अपनी वित्तीय परिस्थितियों और दीर्घकालिक लक्ष्यों के आधार पर सूचित निर्णय लेना आवश्यक है। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

Ans: एक पेंशनभोगी के रूप में, आप आयकर अधिनियम की धारा 80डी के तहत केंद्रीय सरकार स्वास्थ्य योजना (सीजीएचएस) लाइफटाइम कार्ड के लिए भुगतान की गई एकमुश्त अग्रिम राशि पर कटौती का दावा करने के पात्र हो सकते हैं। आपको यह जानने की जरूरत है: 1. कटौती की पात्रता: आप अपने और अपने परिवार के सदस्यों के लिए सीजीएचएस लाइफटाइम कार्ड सहित स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम पर कटौती का दावा कर सकते हैं। धारा 80डी के तहत अधिकतम कटौती 60 वर्ष से कम आयु के व्यक्तियों के लिए 25,000 रुपये प्रति वर्ष और वरिष्ठ नागरिकों (60 वर्ष और उससे अधिक आयु) के लिए 50,000 रुपये तक है। 2. वित्तीय वर्ष: कटौती का दावा उस वित्तीय वर्ष में किया जा सकता है जिसमें सीजीएचएस लाइफटाइम कार्ड के लिए भुगतान किया गया था। यदि आपने चालू वित्तीय वर्ष में 75,000 रुपये का एकमुश्त अग्रिम भुगतान किया है धारा 80डी के तहत कटौती के रूप में 75,000 रुपये, आपकी आयु के आधार पर लागू अधिकतम सीमा के अधीन। यदि आपके पास धारा 80डी के तहत कटौती के लिए पात्र अन्य स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम या चिकित्सा व्यय हैं, तो सुनिश्चित करें कि दावा की गई कुल कटौती अनुमत अधिकतम सीमा से अधिक न हो।
अपना कर रिटर्न दाखिल करते समय सीजीएचएस लाइफटाइम कार्ड के लिए किए गए भुगतान से संबंधित रसीद या कोई भी दस्तावेज प्रमाण के रूप में रखना महत्वपूर्ण है।
कर विनियमों के अनुपालन को सुनिश्चित करने और अपनी विशिष्ट वित्तीय स्थिति के आधार पर अपनी कटौती को अधिकतम करने के लिए कर सलाहकार या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

Ans: आप निश्चित रूप से अब अपना ITR दाखिल कर सकते हैं, भले ही ब्याज आय का एक हिस्सा अभी तक AIS (वार्षिक सूचना विवरण) में दिखाई न दे। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

LTCG और कम ब्याज आय वाले NRI: केवल LTCG (कर योग्य) और एक लाख से कम ब्याज आय वाले NRI के रूप में, आप ITR-1 (सहज) दाखिल करने के लिए योग्य हैं।

AIS के साथ विसंगति: आपकी रिपोर्ट की गई आय और AIS डेटा के बीच मामूली अंतर कोई बड़ी समस्या नहीं हो सकती है। आयकर विभाग आमतौर पर महत्वपूर्ण विसंगतियों के लिए नोटिस भेजता है।

यहाँ बताया गया है कि आप क्या कर सकते हैं:

आपके पास जो जानकारी है, उसके साथ फाइल करें: आगे बढ़ें और अपने पास मौजूद ब्याज आय विवरण का उपयोग करके अपना ITR दाखिल करें।

विसंगति का उल्लेख करें: दाखिल करते समय, आप ITR फ़ॉर्म में ही गुम ब्याज आय के बारे में बता सकते हैं। संक्षेप में बताएं कि आप उम्मीद करते हैं कि यह जून के मध्य तक AIS में दिखाई देगा।

यदि आवश्यक हो तो संशोधित करें: यदि बाद में AIS में छूटी हुई ब्याज आय दर्ज हो जाती है, तो आप अपने ITR को तदनुसार संशोधित कर सकते हैं। प्रारंभिक फाइलिंग के बाद ITR को संशोधित करने के लिए एक विंडो होती है।

यहाँ कुछ अतिरिक्त बिंदु दिए गए हैं जिन पर विचार किया जाना चाहिए:

सटीक आय की रिपोर्ट करना हमेशा सबसे अच्छा होता है। अनुमानित ब्याज आय को शामिल करना आपकी पारदर्शिता को दर्शाता है।

यदि आप अभी फाइल करने में असहज हैं, तो आप जून के मध्य तक AIS डेटा अपडेट होने तक प्रतीक्षा कर सकते हैं। हालाँकि, जल्दी फाइल करने पर कोई जुर्माना नहीं है।

अंततः, निर्णय आपका है। स्पष्टीकरण के साथ अभी फाइल करना या AIS अपडेट की प्रतीक्षा करना दोनों ही व्यवहार्य विकल्प हैं।

व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए NRI कराधान में विशेषज्ञता रखने वाले चार्टर्ड अकाउंटेंट (CA) से परामर्श करने की अनुशंसा की जाती है।

सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: नियमित आय और धन संरक्षण के संयोजन की तलाश करने वाले सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए, एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) और व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) फायदेमंद हो सकती है। आइए आपकी ज़रूरतों के हिसाब से कुछ विकल्प देखें:
1. SWP: स्थिर रिटर्न और कम अस्थिरता के ट्रैक रिकॉर्ड वाले रूढ़िवादी म्यूचुअल फंड या डेट फंड का विकल्प चुनें। पूंजी संरक्षण और नियमित आय सृजन पर ध्यान देने वाले फंड पर विचार करें, जैसे कि कम से मध्यम अवधि वाले डेट फंड।
2. SIP: धन संरक्षण और संभावित वृद्धि के लिए, SIP के ज़रिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करने पर विचार करें। विविधता और जोखिम कम करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड के मिश्रण वाले इक्विटी फंड चुनें। इसके अलावा, स्थिरता और आय सृजन के लिए अपने SIP का एक हिस्सा डेट फंड या हाइब्रिड फंड में आवंटित करें।
ऐसे फंड चुनना महत्वपूर्ण है जो आपकी जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हों। रिटायरमेंट में आपकी विशिष्ट ज़रूरतों को पूरा करने वाली SWP और SIP रणनीति तैयार करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

Ans: मैं निश्चित रूप से UTI-CCGF और सरेंडर प्रक्रिया के बारे में जानकारी के साथ आपकी मदद कर सकता हूँ। आप ये कर सकते हैं:

UTI निवेशक सेवा केंद्र खोजें: UTI निवेशक सेवा केंद्र निवेशकों के प्रश्नों और लेन-देन को संभालते हैं। आप "मेरे नज़दीक UTI निवेशक सेवा केंद्र" के लिए वेब सर्च के ज़रिए या UTI वेबसाइट https://www.utimf.com/ पर अपने नज़दीकी केंद्र को पा सकते हैं।

UTI से संपर्क करें: वैकल्पिक रूप से, आप सहायता के लिए UTI के ग्राहक सेवा से संपर्क कर सकते हैं। उनका फ़ोन नंबर और ईमेल पता UTI वेबसाइट पर उपलब्ध होना चाहिए।

आवश्यक दस्तावेज़: UTI से संपर्क करते समय निम्नलिखित दस्तावेज़ तैयार रखें:

UTI-CCGF में निवेश का उल्लेख करने वाला आवंटन प्रमाणपत्र।

पहचान का प्रमाण (आपकी पत्नी का पहचान प्रमाण)

पते का प्रमाण (आपकी पत्नी का पता प्रमाण)

बैंक खाता विवरण (जहाँ आप चाहते हैं कि रिडेम्पशन आय जमा की जाए)।

UTI निवेशक सेवा केंद्र या ग्राहक सेवा आपको अपडेटेड मूल्य दे सकती है।

सरेंडर प्रक्रिया: यूटीआई इन्वेस्टर सर्विस सेंटर या कस्टमर केयर आपको सरेंडर प्रक्रिया के बारे में बताएगा। इसमें आम तौर पर आवश्यक दस्तावेजों के साथ रिडेम्पशन रिक्वेस्ट फॉर्म जमा करना शामिल होता है। फिर निर्दिष्ट प्रोसेसिंग समय सीमा के भीतर फंड आपके बैंक खाते में जमा कर दिए जाएंगे।

चूंकि निवेश 1996 में किया गया था, इसलिए संभव है कि योजना में विलय या पुनर्गठन हुआ हो। यूटीआई इन्वेस्टर सर्विस सेंटर इसे स्पष्ट कर सकता है और तदनुसार आपका मार्गदर्शन कर सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: मैं आपको भारत में अपने विदेशी स्टॉक बेचने के कर निहितार्थों को समझने में मदद कर सकता हूँ।

पूंजीगत लाभ पर कर:

इस परिदृश्य में भारतीय कर कानून लागू होते हैं। विदेशी स्टॉक बेचने से होने वाले लाभ को पूंजीगत लाभ माना जाता है।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): यदि आपने स्टॉक को 24 महीने से अधिक समय तक रखा है, तो वे LTCG के लिए योग्य हैं। LTCG के लिए कर की दर 20% प्लस लागू अधिभार और उपकर है। इंडेक्सेशन का एक लाभ भी है, जो मुद्रास्फीति के लिए खरीद लागत को समायोजित करता है, जिससे संभावित रूप से आपकी कर देयता कम हो सकती है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG): यदि आपने स्टॉक को 24 महीने से कम समय तक रखा है, तो वे STCG के लिए योग्य हैं। STCG पर आपके आयकर स्लैब दर प्लस लागू अधिभार और उपकर के अनुसार कर लगाया जाता है।

पूंजीगत लाभ कर को कम करना:

LTCG लाभ: LTCG कर दर और इंडेक्सेशन से लाभ उठाने के लिए अपने स्टॉक को 24 महीने से अधिक समय तक रखने का प्रयास करें।

कर-कुशल निवेश: अपने स्टॉक की बिक्री से प्राप्त आय को इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) जैसे कर-कुशल विकल्पों में निवेश करने पर विचार करें, ताकि पूंजीगत लाभ की संभावित भरपाई हो सके। याद रखें, ELSS में 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है।

चार्टर्ड अकाउंटेंट (CA) से सलाह लेना:

कर जटिल हो सकते हैं, और एक चार्टर्ड अकाउंटेंट (CA) आपकी सटीक कर देयता की गणना करने और आपकी विशिष्ट स्थिति के आधार पर कर-बचत विकल्पों का पता लगाने में आपकी सहायता कर सकता है।

अस्वीकरण: मैं विशिष्ट कर सलाह नहीं दे सकता। कृपया व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए किसी योग्य कर पेशेवर से परामर्श लें।

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के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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