मैं पिछले 10 सालों से विदेश में नौकरी से सेवानिवृत्त हूँ। मेरी उम्र 76 साल है।
मैंने इक्विटी में लगभग 3 करोड़ रुपये निवेश किए हैं
म्यूचुअल फंड में 1.5 करोड़ रुपये
अगले साल के लिए 1 करोड़ रुपये का पीपीएफ है, जिसे इस साल 5 साल के लिए बढ़ाया गया है
चंडीगढ़ में अपना घर है
कोई ऋण नहीं
ठीक से व्यवस्थित करने के लिए सुझाव चाहिए
भविष्य में लगभग 90 लाख रुपये चुकाने की देनदारी है
Ans: अपने वर्तमान वित्तीय परिदृश्य को समझना
आपने वर्षों में एक अच्छा वित्तीय आधार तैयार किया है।
आपकी आयु 76 वर्ष है और आप पिछले 10 वर्षों से सेवानिवृत्त हैं।
आपकी प्रमुख संपत्तियों में लगभग 3 करोड़ रुपये के इक्विटी शेयर और 1.5 करोड़ रुपये के म्यूचुअल फंड शामिल हैं।
आपके पास 1 करोड़ रुपये का एक पीपीएफ खाता भी है, जिसे इस वर्ष पाँच वर्षों के लिए बढ़ाया गया है।
चंडीगढ़ में आपका अपना घर ही आपका मुख्य निवास है।
महत्वपूर्ण बात यह है कि आप पर कोई बकाया ऋण नहीं है।
हालाँकि, भविष्य में आपकी वित्तीय देनदारी लगभग 90 लाख रुपये है।
आपके निवेश की प्रकृति का विश्लेषण
आपके 3 करोड़ रुपये के इक्विटी निवेश में बाज़ार में उच्च अस्थिरता है।
इक्विटी दीर्घकालिक धन सृजन के लिए सर्वोत्तम है, लेकिन आपकी उम्र में जोखिम सहनशीलता सीमित है।
1.5 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो विविधीकरण और विकास का मिश्रण प्रदान करता है।
हालाँकि, इस स्तर पर, आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की जोखिम जोखिम के लिए समीक्षा की जानी चाहिए।
आपका 1 करोड़ रुपये का पीपीएफ एक सुरक्षित, सरकार समर्थित निवेश है।
यह स्थिर कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और आपकी सेवानिवृत्ति प्रोफ़ाइल के अनुकूल है।
भविष्य में 90 लाख रुपये की देनदारी का आकलन
यह 90 लाख रुपये की भविष्य की देनदारी एक गंभीर दायित्व है।
आपने यह नहीं बताया है कि यह देनदारी कब और कैसे आएगी।
यदि देनदारी जल्द ही चुकानी है, तो धन को कम जोखिम वाले विकल्पों में रखा जाना चाहिए।
यदि देनदारी पाँच वर्षों से अधिक है, तो एक मध्यम निवेश दृष्टिकोण काम कर सकता है।
आपका कुल निवेश कोष 5.5 करोड़ रुपये से अधिक है।
इसलिए, सावधानीपूर्वक योजना बनाकर 90 लाख रुपये की देनदारी को पूरा किया जा सकता है।
प्राथमिकता 1: 90 लाख रुपये की देनदारी के लिए तरलता योजना
कम जोखिम वाले, अत्यधिक तरल निवेशों में लगभग 1 करोड़ रुपये रखें।
यह बैंक जमा, लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में हो सकता है।
यह सुनिश्चित करता है कि भविष्य में 90 लाख रुपये की देनदारी बाजार जोखिम के बिना पूरी हो।
ऐसे फंडों को इक्विटी या लंबी अवधि के म्यूचुअल फंड में न रखें।
प्राथमिकता 2: इक्विटी और म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
आपकी उम्र के हिसाब से 3 करोड़ रुपये का आपका इक्विटी पोर्टफोलियो ज़्यादा है।
76 साल की उम्र में, पूंजी का संरक्षण विकास से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
आप अपने प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश को काफ़ी कम करने पर विचार कर सकते हैं।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से अपनी आय को कंज़र्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि ये बाज़ार की नकल करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।
सक्रिय फंड विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो बाज़ार में गिरावट के दौरान रणनीति बदलते हैं।
प्राथमिकता 3: म्यूचुअल फंड का मूल्यांकन करें - सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं में जाएँ
आप म्यूचुअल फंड में 1.5 करोड़ रुपये रख रहे हैं।
अगर वे डायरेक्ट प्लान हैं, तो कृपया उनका पुनर्मूल्यांकन करें।
डायरेक्ट प्लान कम व्यय अनुपात देते हैं लेकिन कोई विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं देते।
सीएफपी योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से नियमित योजनाएं मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।
एक सीएफपी आपके जोखिम पर नज़र रखने, आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने और कर नियोजन में मदद करता है।
नियमित योजनाएँ अस्थिर बाज़ारों में सहायक होती हैं।
रिटर्न में अंतर सलाह की गुणवत्ता और मन की शांति से उचित ठहराया जा सकता है।
प्राथमिकता 4: अपनी पीपीएफ रणनीति की समीक्षा करें
आपका 1 करोड़ रुपये का पीपीएफ खाता अच्छी स्थिति में है।
पीपीएफ कर-मुक्त, सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करता है और इसमें कोई बाज़ार जोखिम नहीं है।
इस निवेश को अपने पोर्टफोलियो के एक स्थिर हिस्से के रूप में जारी रखें।
ज़रूरत पड़ने पर आप अपने खर्चों के लिए वार्षिक ब्याज का उपयोग कर सकते हैं।
प्राथमिकता 5: मासिक खर्चों के लिए नकदी प्रवाह का निर्माण
आपने अपने मासिक जीवन-यापन के खर्चों का उल्लेख नहीं किया है।
मासिक आय उत्पन्न करने के लिए धनराशि अलग रखें।
डेट म्यूचुअल फंड, पीपीएफ ब्याज और एफडी ब्याज से प्राप्त एसडब्ल्यूपी का मिश्रण इस्तेमाल करें।
रोज़मर्रा की ज़रूरतों के लिए इक्विटी से निकासी करने से बचें।
प्राथमिकता 6: म्यूचुअल फंड निकासी पर कराधान
कृपया म्यूचुअल फंड पर नए कर नियमों को याद रखें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड के लिए, सभी लाभों पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।
कर दक्षता को ध्यान में रखते हुए रणनीतिक रूप से निकासी करें।
एक सीएफपी आपको करों को कम करने के लिए निकासी की संरचना करने में मदद कर सकता है।
प्राथमिकता 7: इस स्तर पर केवल इक्विटी पर निर्भर न रहें
इक्विटी लंबी अवधि में धन का सृजन करती है।
लेकिन, आपके स्तर पर, धन की सुरक्षा अधिक मायने रखती है।
बाजार में गिरावट के दौरान इक्विटी में 30% से 40% तक उतार-चढ़ाव हो सकता है।
ऐसे उतार-चढ़ाव आपके मन की शांति को प्रभावित कर सकते हैं।
धीरे-धीरे इक्विटी को बहुत कम अनुपात में कम करें।
प्राथमिकता 8: निवेश के लिए रियल एस्टेट से दूर रहें
हालाँकि आपका अपना घर है, फिर भी रियल एस्टेट में और निवेश करने से बचें।
रियल एस्टेट तरल नहीं होता है और ज़रूरत पड़ने पर उसे जल्दी बेचना मुश्किल होता है।
इसके रखरखाव में झंझटें हैं और कोई गारंटीशुदा रिटर्न नहीं है।
इसके बजाय, म्यूचुअल फंड और डेट इंस्ट्रूमेंट्स पर ध्यान दें जो लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।
प्राथमिकता 9: अपनी स्थिति में इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड केवल बाजार की झलक दिखाते हैं, मंदी के समय में कोई सुरक्षा नहीं होती।
इनमें कोई फंड मैनेजर सक्रिय निर्णय नहीं लेता।
आपके जीवन के इस पड़ाव पर, गिरावट से सुरक्षा बेहद ज़रूरी है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर समय के दौरान पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
इससे बाजार में गिरावट के दौरान नुकसान कम होता है।
आपकी मानसिक शांति, एक्टिव फंड्स की थोड़ी ज़्यादा लागत के लायक है।
प्राथमिकता 10: सेवानिवृत्ति में एन्युइटी से बचें
एन्युइटी आपके फंड को कम रिटर्न के साथ लॉक कर देती है।
ये लिक्विड नहीं होते और अचानक होने वाले बड़े खर्चों को पूरा नहीं कर सकते।
आप नई ज़रूरतों के हिसाब से ढलने की क्षमता खो देते हैं।
म्यूचुअल फंड और डेट फंड से आय अर्जित करना बेहतर है।
इससे ज़्यादा लचीलापन और बेहतर रिटर्न मिलता है।
प्राथमिकता 11: संपत्ति नियोजन ज़रूरी है
76 साल की उम्र में, संपत्ति नियोजन ज़रूरी है।
अपनी संपत्ति को सुचारू रूप से वितरित करने के लिए वसीयत तैयार करें।
इससे भविष्य में होने वाले विवादों से बचा जा सकता है और आपकी विरासत सुरक्षित रहती है।
अपने सभी वित्तीय निवेशों में परिवार के सदस्यों को नामांकित करें।
जहाँ नामांकन छूट गए हैं या पुराने हैं, उन्हें अपडेट करें।
प्राथमिकता 12: स्वास्थ्य व्यय के लिए एक वित्तीय योजना बनाएँ
वृद्धावस्था में स्वास्थ्य व्यय अप्रत्याशित हो सकते हैं।
चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए धनराशि अलग रखें।
बैंक खाते में एक अलग स्वास्थ्य आपातकालीन निधि रखें।
सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त और सक्रिय है।
यदि आपने हाल ही में इसकी समीक्षा नहीं की है, तो कृपया अभी करें।
प्राथमिकता 13: कम जोखिम वाला, विविध पोर्टफोलियो बनाना
लिक्विड फंड, कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड और डेट म्यूचुअल फंड का मिश्रण रखें।
लिक्विड फंड तत्काल ज़रूरतों को पूरा करेंगे।
कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड स्थिरता और मध्यम वृद्धि को संतुलित करते हैं।
मध्यम अवधि की ज़रूरतों के लिए डेट फंड FD से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
इस पोर्टफोलियो मिश्रण को डिज़ाइन करने के लिए किसी अनुभवी CFP की मदद लें।
प्राथमिकता 14: हर साल नियमित समीक्षा करते रहें
सेवानिवृत्ति के बाद भी, पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा ज़रूरी है।
आपकी भविष्य की देनदारियाँ, स्वास्थ्य और आय संबंधी ज़रूरतें बदल सकती हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस पर नज़र रख सकता है और समायोजन कर सकता है।
पोर्टफोलियो को बिना प्रबंधन के न छोड़ें।
निरंतर प्रबंधन अनावश्यक जोखिमों से बचाता है।
प्राथमिकता 15: भावनात्मक निवेश से खुद को बचाएँ
आपकी उम्र में, बाज़ार के उतार-चढ़ाव की खबरें चिंता का कारण बन सकती हैं।
एक CFP का साथ आपको भावनात्मक निर्णय लेने से बचाता है।
एक CFP आपको बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान शांत रहने की सलाह देगा।
इससे गलत समय पर घबराहट में बिकवाली की संभावना कम हो जाती है।
प्राथमिकता 16: आवश्यक न्यूनतम निकासी की योजना बनाएँ
आपके निवेश आपकी जीवनशैली के अनुकूल होने चाहिए।
मासिक और वार्षिक खर्चों को पूरा करने के लिए व्यवस्थित निकासी की योजना बनाएँ।
बेतरतीब निकासी से बचें, क्योंकि इससे धन तेज़ी से खत्म होता है।
एक सुनियोजित व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) नकदी प्रवाह को बनाए रखने में मदद करती है।
यह एक वर्ष में अचानक होने वाले बड़े पूंजीगत लाभ से भी बचाता है।
प्राथमिकता 17: मुद्रास्फीति के विरुद्ध भविष्य की सुरक्षा
76 वर्ष की आयु में भी, मुद्रास्फीति आपकी संपत्ति को नष्ट कर देती है।
इसलिए, आपके पोर्टफोलियो का एक हिस्सा विकास-उन्मुख म्यूचुअल फंडों में होना चाहिए।
कंज़र्वेटिव हाइब्रिड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड उपयुक्त विकल्प हैं।
ये शुद्ध इक्विटी की तुलना में कम अस्थिरता के साथ विकास प्रदान करते हैं।
प्राथमिकता 18: अपने पोर्टफोलियो को जोखिम क्षमता के अनुरूप बनाना
76 वर्ष की आयु में, आपकी जोखिम क्षमता स्वाभाविक रूप से कम होती है।
इसलिए, आपके पोर्टफोलियो को उस जोखिम क्षमता के अनुरूप बनाना चाहिए।
एक सुरक्षित पोर्टफोलियो बाजार में गिरावट के दौरान बड़े नुकसान से बचाता है।
फिर भी, मुद्रास्फीति से लड़ने और संपत्ति को सुरक्षित रखने के लिए मध्यम वृद्धि की आवश्यकता है।
प्राथमिकता 19: बेकार नकदी न रखें
बड़ी मात्रा में बेकार नकदी रखना बुद्धिमानी नहीं है।
मुद्रास्फीति के कारण इसका मूल्य कम हो जाता है।
बेकार नकदी को लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक डेट फंड में रखें।
ये सुरक्षा और तरलता के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।
प्राथमिकता 20: एक व्यवस्थित दान योजना बनाएँ (यदि चाहें तो)
यदि आप किसी उद्देश्य के लिए दान करना चाहते हैं, तो व्यवस्थित रूप से योजना बनाएँ।
दान के लिए प्रति वर्ष एक निश्चित राशि आवंटित करें।
इससे धन की अचानक कमी से बचा जा सकता है।
अपने दान को अपने परिवार की भविष्य की ज़रूरतों के साथ संतुलित करें।
प्राथमिकता 21: वित्तीय मामलों में परिवार को शामिल करें
अपने वित्तीय मामलों पर अपने परिवार के साथ चर्चा करें।
उन्हें अपनी योजनाओं, निवेशों और भविष्य की इच्छाओं के बारे में बताएँ।
इससे यह सुनिश्चित होता है कि ज़रूरत पड़ने पर वे चीज़ों को सुचारू रूप से प्रबंधित कर सकें।
उन्हें अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के संपर्क के बारे में सूचित रखें।
प्राथमिकता 22: किसी एक निवेश पर निर्भर न रहें
किसी एक परिसंपत्ति वर्ग पर अत्यधिक निर्भर होने से बचें।
ऋण, हाइब्रिड फंड और कुछ इक्विटी के बीच एक संतुलित दृष्टिकोण बेहतर है।
विविधीकरण जोखिम को फैलाता है और दीर्घकालिक स्थिरता में सुधार करता है।
प्राथमिकता 23: पीपीएफ एक्सटेंशन की समय-समय पर समीक्षा करें
पीपीएफ एक्सटेंशन एक बार में पाँच साल के लिए होता है।
पाँच साल बाद फिर से एक्सटेंशन देना है या नहीं, इसकी समीक्षा करें।
अगर आपको पैसे की ज़रूरत नहीं है, तो एक्सटेंशन जारी रखें।
यह सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न देता रहता है।
अंततः
आपकी वित्तीय नींव मज़बूत है, बिना किसी ऋण और कई संपत्तियों के साथ।
लेकिन अब एसेट एलोकेशन को पूंजी सुरक्षा और तरलता पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
कम जोखिम वाले फंडों के साथ अपनी 90 लाख रुपये की देनदारी का समाधान करें।
इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें क्योंकि इसमें बाज़ार जोखिम होता है।
इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर मार्गदर्शन और जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं।
संपत्ति नियोजन, कर दक्षता और नियमित समीक्षा अब महत्वपूर्ण हैं।
360-डिग्री समाधान के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ साझेदारी करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
