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Ans: अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को समझना
– आपकी आयु 50 वर्ष है। इसका अर्थ है कि आपके पास सेवानिवृत्त होने के लिए 8 से 10 वर्ष हैं।
– आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय प्राप्त करना है।
– यह आय सुरक्षित, नियमित और जीवन भर चलने वाली होनी चाहिए।
– आप बीमा कंपनियों द्वारा पेश किए जाने वाले पेंशन जैसे उत्पादों पर विचार कर रहे हैं।

बीमा कंपनियों की पेंशन योजनाएँ – मूल संरचना
– ये योजनाएँ एकमुश्त या नियमित प्रीमियम निवेश करने के बाद मासिक आय का वादा करती हैं।
– कुछ जीवन भर के लिए निश्चित भुगतान प्रदान करती हैं, अन्य बाजार के प्रदर्शन के आधार पर रिटर्न देती हैं।
– लोकप्रिय प्रकार तत्काल वार्षिकी और आस्थगित वार्षिकी उत्पाद हैं।
– ये ज़्यादातर जीवन बीमा कंपनियों द्वारा पेश किए जाते हैं।

पेंशन पॉलिसियों की प्रमुख सीमाएँ
– इन योजनाओं में अक्सर तरलता कम होती है। एक बार निवेश करने के बाद, पैसा फंस जाता है।
– रिटर्न अक्सर कम होता है, आमतौर पर सालाना 5% से 6%।
– इनमें से कई योजनाएँ लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पातीं।
– एक बार पेंशन शुरू हो जाने के बाद, आप इसे बढ़ा नहीं सकते। कोई लचीलापन नहीं।
– पूँजी वृद्धि सीमित या न के बराबर होती है।
– आपकी मृत्यु के बाद, पूँजी का केवल कुछ भाग या उसका कोई भाग ही आपके परिवार को नहीं मिलता।
– पेंशन आय पर कराधान भी शुद्ध लाभ को कम करता है।

ध्यान देने योग्य महत्वपूर्ण संकेत
– पेंशन पॉलिसियाँ बीमा कंपनी को लाभ पहुँचाने के लिए बनाई जाती हैं।
– शुल्क ज़्यादा होते हैं, और कई राइडर अनावश्यक होते हैं।
– वार्षिकीकरण के बाद आप अपने पैसे पर नियंत्रण खो देते हैं।
– आप आसानी से बदलाव या निकासी नहीं कर सकते। बदलती ज़रूरतों के अनुकूल होने की क्षमता नहीं।
– बढ़ती लागतों को पूरा करने के लिए पेंशन में कोई वृद्धि नहीं होती।

एक बेहतर विकल्प: म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी
– आप अपनी कमाई के वर्षों के दौरान विविध म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।
– सेवानिवृत्ति के बाद, एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) शुरू करें।
– इससे आपको नियमित मासिक आय और नियंत्रण मिलता है।
– आप निवेशित रहते हैं। आपका पैसा बढ़ता रहता है।
– निकासी को कभी भी अनुकूलित किया जा सकता है।
– शेष राशि आपके जीवनसाथी या बच्चों को दी जा सकती है।

म्यूचुअल फंड बेहतर नियंत्रण क्यों प्रदान करते हैं
– म्यूचुअल फंड अधिक तरलता प्रदान करते हैं। आप कभी भी निकासी कर सकते हैं।
– दीर्घकालिक रिटर्न बेहतर होते हैं। कराधान के साथ भी, यह लागत प्रभावी है।
– आप कर देयता कम करने के लिए निकासी की योजना बना सकते हैं।
– आप बाजार और जीवन की जरूरतों के आधार पर विकास और निकासी योजना चुनते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड की तुलना में रेगुलर प्लान का महत्व
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें कई छिपे हुए जोखिम होते हैं।
– कोई मार्गदर्शन नहीं है, आपके पोर्टफोलियो की निगरानी करने वाला कोई नहीं है।
– बाजार में गिरावट के समय अधिकांश निवेशक भावुक निर्णय लेते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित योजना बनाने से अनुशासन बना रहता है।
– आपको परिसंपत्ति आवंटन, पुनर्संतुलन, सेवानिवृत्ति ट्रैकिंग की सुविधा मिलती है।
– यह सलाह निरंतर, लक्ष्य-आधारित और अनुकूलित होती है।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ मन की शांति और दीर्घकालिक परिणाम सुनिश्चित करती हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
– इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। वे कोई जोखिम नियंत्रण प्रदान नहीं करते हैं।
– गिरते बाजारों में, वे समान रूप से गिरते हैं। कोई रक्षात्मक रणनीति नहीं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर स्टॉक चुनते हैं।
– वे बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजन करते हैं।
– फंड मैनेजर जोखिम को नियंत्रित करने के लिए अनुसंधान और विश्लेषण का उपयोग करते हैं।
– समय के साथ, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सेवानिवृत्ति योजना के लिए बेहतर मूल्य प्रदान करते हैं।

आपका सेवानिवृत्ति योजना ढांचा
– आपको अभी एक सेवानिवृत्ति कोष बनाने की आवश्यकता है।
– अपने अपेक्षित वार्षिक खर्च का 20 से 25 गुना संचय करने का लक्ष्य रखें।
– इक्विटी, बैलेंस्ड एडवांटेज और हाइब्रिड फंडों के मिश्रण का इस्तेमाल करें।
– हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करते रहें।
– टैक्स बचत और भविष्य की आय के लिए 50,000 रुपये तक के एनपीएस का इस्तेमाल करें।

सेवानिवृत्ति के बाद संपत्ति आवंटन
– सेवानिवृत्ति के बाद, निवेश करना बंद न करें।
– कम जोखिम वाले फंडों में निवेश करें और SWP का इस्तेमाल करें।
– 2 से 3 साल के खर्च के लिए लिक्विड फंड या FD में निवेश करें।
– नियमित आय के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंडों का इस्तेमाल करें।
– आंशिक इक्विटी आवंटन मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है।

अन्य पूरक आय विकल्प
– आप 60 वर्ष की आयु के बाद वरिष्ठ नागरिक बचत विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।
– ये तिमाही ब्याज के साथ निश्चित रिटर्न देते हैं।
– आपकी जमा राशि के एक हिस्से के लिए उपयोगी।
– 6 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन फंड भी रखें।
– सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य बीमा और टर्म कवर उपलब्ध हों।

बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों के झांसे में न आएँ
– यदि आपके पास पहले से ही एंडोमेंट, यूलिप या मनी-बैक प्लान हैं, तो उनका सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।
– इनमें से अधिकांश कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं और सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के अनुकूल नहीं होते।
– यदि उनका प्रदर्शन खराब है, तो उन्हें छोड़ दें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– उस पैसे को पुनर्संतुलित करने से आपकी सेवानिवृत्ति को बेहतर ढंग से सहारा मिल सकता है।

आज से शुरू करने के लिए व्यावहारिक कदम
– अपनी वर्तमान बचत और व्यय संरचना की समीक्षा करें।
– आज ही अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की मासिक ज़रूरतों की गणना करें।
– इसे 10 वर्षों के लिए 6% की दर से बढ़ाएँ।
– किसी CFP के माध्यम से इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– यदि आपने अभी तक NPS में निवेश नहीं किया है, तो उसमें निवेश शुरू करें।
– अपनी पूँजी को एन्युइटी या पेंशन योजनाओं में लॉक करने से बचें।

एक्सिस या इसी तरह की पेंशन पॉलिसियों से क्यों बचें
– ये उत्पाद कर-पश्चात कम रिटर्न देते हैं।
– बाद में भुगतान में बदलाव की कोई गुंजाइश नहीं।
– नामांकित व्यक्ति को सीमित मृत्यु लाभ।
– लचीलेपन को प्राथमिकता देने वालों के लिए उपयुक्त नहीं।
– अपनी सेवानिवृत्ति निधि पर नियंत्रण रखना बेहतर है।

मज़बूत सेवानिवृत्ति योजना के लिए चेकलिस्ट
– आय बढ़ने पर हर साल बचत बढ़ाएँ।
– अपने खर्च का 20 से 25 गुना धन इकट्ठा करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद भी 30% इक्विटी में रखें।
– सुनिश्चित करें कि आप विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाएँ।
– उचित निकासी योजना बनाकर अपनी कर देयता कम रखें।
– परिवार को सूचित रखें कि पैसा कहाँ जमा है।

अतिरिक्त कर नियोजन अंतर्दृष्टि
– कर कम करने के लिए निकासी के लिए HUF या जीवनसाथी के खाते का उपयोग करें।
– LTCG छूट सीमा का उपयोग करने के लिए रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएँ।
– रिडेम्पशन को विभाजित करने के लिए कई फ़ोलियो या प्लान का इस्तेमाल करें।
– 60 वर्ष की आयु के बाद, वरिष्ठ नागरिक स्लैब लाभ का उपयोग करें।

अंततः
– सेवानिवृत्ति योजना बीमा कंपनियों की पेंशन पॉलिसियों पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।
– ये कठोर, कम रिटर्न वाली और कम लाभ देने वाली होती हैं।
– आपका ध्यान लचीले, कर-कुशल और विकास-उन्मुख निवेशों पर होना चाहिए।
– SWP वाले म्यूचुअल फंड आय, विकास और मन की शांति प्रदान करते हैं।
– CFP के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मूल्य और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– देर न करें। शांति और आत्मविश्वास से सेवानिवृत्त होने के लिए अभी से योजना बनाना शुरू करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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