मैं अपनी बेटी की शिक्षा में निवेश करना चाहता हूँ। वह अभी 3 साल की है। मैं सुकन्या समृद्धि योजना में निवेश कर रहा हूँ। मैं उसकी शिक्षा और भविष्य के लिए हर महीने 10,000 से 15,000 रुपये निवेश करना चाहता हूँ। क्या आप कृपया सबसे अच्छी योजनाएँ सुझा सकते हैं?
Ans: यह वाकई बहुत बढ़िया है कि आप अपनी बेटी की शिक्षा के बारे में पहले से ही सोच रहे हैं।
आगे की योजना बनाने की यह आदत उसे एक मजबूत आधार देती है।
आइए 10,000 से 15,000 रुपये मासिक निवेश करने का सबसे अच्छा तरीका देखें।
हम एक 360-डिग्री योजना बनाएंगे जो सरल, तनाव-मुक्त और लक्ष्य-केंद्रित होगी।
समय क्षितिज को समझना
आपकी बेटी अब 3 साल की हो गई है।
आपको दो चरणों में धन की आवश्यकता है - स्कूल और कॉलेज।
स्कूल की ज़रूरतें 5 से 8 साल में आ सकती हैं।
उच्च शिक्षा की ज़रूरतें 12 से 15 साल में आती हैं।
इससे हमें दो समय क्षितिज मिलते हैं - मध्यम अवधि और दीर्घकालिक।
सही विकास के लिए आपकी रणनीति इन समय लक्ष्यों से मेल खानी चाहिए।
आपका मौजूदा निवेश: सुकन्या समृद्धि योजना
यह एक अच्छा कदम है।
इस पर मिलने वाला ब्याज कर-मुक्त है।
यह पूंजी सुरक्षा और निश्चित रिटर्न देता है।
लेकिन रिटर्न इतना अधिक नहीं है कि भविष्य की मुद्रास्फीति को मात दे सके।
इसलिए, यह केवल आंशिक समाधान है।
आपको बेहतर संपत्ति के लिए विकास-उन्मुख निवेश जोड़ना चाहिए।
जोखिम और इनाम संतुलन
चूंकि लक्ष्य 10 साल से अधिक दूर है, इसलिए इक्विटी मदद करती है।
इक्विटी लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देती है।
लेकिन इसमें अल्पावधि में उतार-चढ़ाव होते हैं।
चिंता न करें, हम इसे स्थिर विकल्पों के साथ संतुलित करेंगे।
आइए अब आपके मासिक निवेश को विभाजित करें।
सुझाया गया निवेश ढांचा (15,000 रुपये मासिक योजना)
आप 10,000 रुपये में भी समायोजित कर सकते हैं।
संरचना वही रहती है।
1. इक्विटी म्यूचुअल फंड - 9,000 रुपये
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
लगातार पिछले प्रदर्शन वाले विविध फंड चुनें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ फंड मैनेजर द्वारा संभाले जाते हैं।
इनका लक्ष्य बाजार को मात देना है।
ये फंड इंडेक्स फंड से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
इंडेक्स फंड केवल बाजार का अनुसरण करते हैं।
ये गिरते बाजारों में आपकी रक्षा नहीं करते।
आपके मामले में, मुद्रास्फीति को मात देना अधिक महत्वपूर्ण है।
इसलिए, इंडेक्स फंड से बचें। नियमित सक्रिय म्यूचुअल फंड चुनें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या MFD के माध्यम से निवेश करें।
सीधे निवेश न करें।
प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन खराब मार्गदर्शन देते हैं।
आप फंड समीक्षा, पुनर्संतुलन या सही परिसंपत्ति मिश्रण से चूक सकते हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्य के अनुरूप बना रहे।
2. हाइब्रिड या संतुलित म्यूचुअल फंड - 3,000 रुपये
ये फंड इक्विटी और डेट को मिलाते हैं।
ये जोखिम को कम करते हैं, और अधिक स्थिर रिटर्न देते हैं।
मध्यम अवधि की जरूरतों के लिए इनका उपयोग करें।
स्कूली शिक्षा और कोचिंग का खर्च 5-7 साल में शुरू हो सकता है।
ये फंड शुद्ध इक्विटी की तुलना में कम जोखिम के साथ मध्यम रिटर्न देते हैं।
एसआईपी के माध्यम से नियमित रूप से निवेश करें।
बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भी निवेश करते रहें।
3. डेट फंड या शॉर्ट-टर्म रिकरिंग डिपॉजिट - 2,000 रुपये
इसका इस्तेमाल बहुत कम समय या आपातकालीन स्कूल की जरूरतों के लिए करें।
या सालाना फीस, किताबें, स्कूल ट्रिप आदि।
रिकरिंग डिपॉजिट पूंजी सुरक्षा और निश्चित रिटर्न देते हैं।
आप डेट म्यूचुअल फंड का भी इस्तेमाल कर सकते हैं।
अगर इन्हें लंबे समय तक रखा जाए तो इनसे थोड़ा बेहतर टैक्स लाभ मिलता है।
लेकिन डेट फंड रिटर्न पर अब ब्याज की तरह टैक्स लगता है।
दोनों विकल्प सुरक्षित हैं और अनुमानित जरूरतों के लिए उपयोगी हैं।
10,000 रुपये मासिक विकल्प के लिए निवेश योजना
अगर आप 10,000 रुपये से शुरुआत करना चाहते हैं, तो यहां विभाजन है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 6,000 रुपये (दीर्घ अवधि)
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 2,500 रुपये (मध्यम अवधि)
आरडी या डेट फंड में 1,500 रुपये (अल्प अवधि)
एसआईपी (व्यवस्थित निवेश योजना) के लाभ
एसआईपी अनुशासन बनाता है।
आप बाजार में समय की परवाह किए बिना मासिक निवेश करते हैं।
यह चक्रवृद्धि लाभ देता है।
आप कम और उच्च दोनों बाजारों में खरीद करके लागत का औसत निकालते हैं।
शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एसआईपी सबसे अच्छे हैं।
इंडेक्स फंड या ईटीएफ क्यों नहीं?
इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं।
उनका लक्ष्य बाजार को मात देना नहीं होता।
गिरते बाजारों में कोई सुरक्षा नहीं।
कोई पेशेवर जोखिम प्रबंधन नहीं।
आपके लक्ष्य को अनुकूलित समाधानों की आवश्यकता है।
सक्रिय फंड यह बढ़त देते हैं।
ईटीएफ निष्क्रिय होते हैं। आपको डीमैट खाते की भी आवश्यकता होती है।
वे दीर्घकालिक बचतकर्ताओं की तुलना में व्यापारियों के लिए अधिक उपयुक्त हैं।
अपने बच्चे के लक्ष्य के लिए इनसे बचें।
डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं?
डायरेक्ट फंड डिस्ट्रीब्यूटर लागत को छोड़ देते हैं।
लेकिन वे कोई मानवीय सलाह नहीं देते।
निगरानी, पुनर्संतुलन और प्रबंधन के लिए आप अकेले हैं।
15 वर्षों में, यह मुश्किल हो जाता है।
गलतियाँ आपकी अंतिम राशि को कम कर सकती हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।
आपको उचित सहायता और लक्ष्य ट्रैकिंग मिलती है।
जब लक्ष्य या जोखिम बदलते हैं तो आप पोर्टफोलियो को संशोधित कर सकते हैं।
हर साल समीक्षा और पुनर्संतुलन करें
हर साल आपकी SIP की समीक्षा की जानी चाहिए।
आपको फंड या राशि बदलने की आवश्यकता हो सकती है।
आपकी बेटी की शिक्षा की ज़रूरतें बढ़ सकती हैं।
इसलिए, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण है।
आँख मूंदकर निवेश न करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सालाना प्रदर्शन की जाँच करें।
लक्ष्य-आधारित निवेश ट्रैकर बनाएँ
अपने लक्ष्य को किसी किताब या एक्सेल फ़ाइल में लिखें।
मासिक SIP, कुल निवेश और अपेक्षित रिटर्न लिखें।
हर साल एक बार इस पर नज़र रखें।
इससे प्रेरणा और स्पष्टता मिलती है।
आपको पता चल जाएगा कि आप सही रास्ते पर हैं या नहीं।
आपातकालीन बैकअप तैयार रखें
शिक्षा योजनाओं में अप्रत्याशित बदलाव आ सकते हैं।
स्वास्थ्य संबंधी समस्याएँ या नौकरी छूटने से बचत प्रभावित हो सकती है।
6-12 महीने के खर्चों के लिए अलग से आपातकालीन निधि रखें।
अपनी बेटी के फंड का इस्तेमाल दूसरी ज़रूरतों के लिए न करें।
इससे आपको उसके सपने के प्रति प्रतिबद्ध रहने में मदद मिलती है।
मानसिक रूप से लंबी अवधि के लिए तैयार रहें
बाजार में उतार-चढ़ाव हो सकता है।
बुरे समय में SIP बंद न करें।
ये चरण बाद में सबसे अच्छा रिटर्न देते हैं।
धैर्य रखें और लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें।
घबराहट में निर्णय लेने से बचें।
आज निवेश किया गया हर रुपया बाद में शांति लाता है।
शिक्षा मुद्रास्फीति वास्तविक है
शिक्षा लागत हर साल 8-10% बढ़ रही है।
आज 15 लाख रुपये का कोर्स 15 साल में 30 लाख रुपये का हो सकता है।
केवल ग्रोथ इन्वेस्टमेंट ही इसे मात दे सकता है।
बैंक एफडी और फिक्स्ड डिपॉजिट पर्याप्त नहीं होंगे।
स्थिरता के लिए सुकन्या और ग्रोथ के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
टैक्स से जुड़ी बातें जो आपको जाननी चाहिए
इक्विटी म्यूचुअल फंड 1 साल बाद बेचे जाने पर टैक्स बेनिफिट देते हैं।
1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।
शॉर्ट-टर्म गेन्स पर 20% टैक्स लगता है।
डेट फंड गेन्स पर आपके इनकम स्लैब के हिसाब से टैक्स लगता है।
सुकन्या रिटर्न टैक्स-फ्री है।
NPS में भी टैक्स बेनिफिट है, लेकिन केवल आंशिक निकासी पर।
स्मार्ट तरीके से विविधता लाएं
3–4 अच्छी म्यूचुअल फंड स्कीम का इस्तेमाल करें।
इससे ज़्यादा नहीं।
बहुत ज़्यादा फंड ट्रैकिंग को भ्रमित करते हैं।
इसे सरल रखें।
लॉन्ग-टर्म परफॉरमेंस और फंड क्वालिटी पर ध्यान दें।
अपने लिए एक टर्म प्लान जोड़ें
अगर आप कमाने वाले माता-पिता हैं, तो टर्म इंश्योरेंस लें।
यह आपकी अनुपस्थिति में आपकी बेटी की शिक्षा की रक्षा करता है।
बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
यूएलआईपी या मनी-बैक प्लान उपयुक्त नहीं हैं।
शुद्ध टर्म प्लान लें। कम प्रीमियम और उच्च कवर।
एसआईपी को बीच में न रोकें
कई माता-पिता कुछ वर्षों के बाद एसआईपी बंद कर देते हैं।
ऐसा न करें।
उसके कॉलेज में दाखिले तक जारी रखें।
बाद में आप आभारी होंगे।
जल्दी शुरू करें, ज़्यादा फ़ायदा उठाएँ
आपकी बेटी अभी सिर्फ़ 3 साल की है।
आपके पास 15 साल हैं।
जल्दी शुरू करने से बड़ा चक्रवृद्धि लाभ मिलता है।
यहां तक कि छोटे मासिक एसआईपी भी बड़ी रकम बन जाते हैं।
अपने बच्चे को धीरे-धीरे शिक्षित करें
जैसे-जैसे आपकी बेटी बड़ी होती है, उसे पैसे के बारे में सिखाएँ।
उसे बचत और लक्ष्य समझने दें।
यह आदत वयस्क जीवन में उसकी मदद करेगी।
अंत में
अपनी बेटी के भविष्य की योजना बनाना एक महान लक्ष्य है।
आपने पहले ही सही कदम उठाना शुरू कर दिया है।
सुकन्या योजना स्थिरता देती है।
म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में विकास देते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित योजनाओं में एसआईपी का उपयोग करें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।
लक्ष्यों को लिखकर रखें और उनकी समीक्षा करें।
हर महीने बिना चूके निवेश करें।
जब आप सो रहे हों, तब अपने पैसे को काम करने दें।
और आपकी बेटी के सपने मजबूत होंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by M - Oct 03, 2024English
