नमस्ते रामलिंगम सर,
मैं 40 वर्षीय कामकाजी महिला हूँ और 2 बच्चों की माँ हूँ। मेरी मासिक आय 1.75 लाख है।
मेरी कटौती और निवेश हैं
हाउस लोन EMI 52000
पर्सनल लोन 22000
कार लोन 21444
टॉप अप लोन 8500
LiC प्रीमियम प्रति वर्ष 1L
टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्रति वर्ष 52k
NPS लगभग 5700 यानी मूल वेतन का 4%
सुकन्या समृद्धि 6k मासिक
PPF 6k मासिक
Mirea Asset Large&midcap Fund डायरेक्ट 2k SIP 3 साल तक
Quant Small Cap Fund 5k SIP 3 साल तक
Nippon India Multi cap Fund 5k SIP 3 साल तक
ICICI Prudential Bluechip Fund 5k SIP 1 साल तक
Motilal Oswal Midcap Fund 10k SIP 1 साल तक
मेरी 1 साल की SIP अक्टूबर 2025 तक पूरी हो जाएगी। मेरी बेटी 8 साल की है और बेटा 3 साल का है। मैं जानना चाहता हूँ कि क्या मेरे निवेश सही हैं और कृपया सुझाव दें कि क्या मैं निवेश के मामले में सही दिशा में जा रहा हूँ। चूँकि मैं एक सॉफ्टवेयर कंपनी में काम कर रहा हूँ, इसलिए मैं अपने बच्चों की शिक्षा के लिए कुछ पैसे जमा करना चाहता हूँ। मेरे पति भी काम करते हैं और बच्चों के लिए भौतिक संपत्ति बनाने पर ध्यान केंद्रित करते हैं, इसलिए मैं चाहता हूँ कि मैं सही निवेश करूँ और जो पैसा कमाता हूँ उसका सही उद्देश्य हो। अग्रिम धन्यवाद सर।
Ans: आप अपने वित्त के मामले में बहुत व्यवस्थित हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपको 360 डिग्री की पूरी समीक्षा देता हूँ।
परिवार और आय का स्नैपशॉट
आप 40 वर्ष के हैं और सॉफ्टवेयर में काम कर रहे हैं।
आपके 8 और 3 वर्ष की आयु के दो बच्चे हैं।
मासिक टेक-होम वेतन 1.75 लाख रुपये है।
आपका जीवनसाथी भी कमा रहा है और भौतिक संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित कर रहा है।
आप बच्चों के लिए एक केंद्रित शिक्षा कोष बनाना चाहते हैं।
आप पहले से ही अनुशासन और उद्देश्य के साथ निवेश कर रहे हैं।
चलिए अब सब कुछ विस्तार से अध्ययन करते हैं और जहाँ आवश्यक हो, वहाँ सुधार करते हैं।
मौजूदा ऋण प्रतिबद्धताएँ
आप वर्तमान में चार प्रकार के ऋणों का भुगतान कर रहे हैं:
गृह ऋण EMI: 52,000 रुपये
व्यक्तिगत ऋण: 22,000 रुपये
कार ऋण: 21,444 रुपये
टॉप-अप ऋण: 8,500 रुपये
यह ऋण EMI के लिए 1,03,944 रुपये है।
यह आपके वेतन का लगभग 60% खा जाता है। यह बहुत ज़्यादा है। इससे वित्तीय दबाव बढ़ता है। सुझाव: व्यक्तिगत ऋण को जल्दी चुकाने की कोशिश करें। जाँच करें कि क्या कार ऋण जल्दी चुकाया जा सकता है। मौजूदा ऋण के चुक जाने तक नए ऋण लेने से बचें। गैर-आपातकालीन ज़रूरतों के लिए टॉप-अप ऋण का उपयोग न करें। EMI कम करने से बेहतर निवेश के लिए पैसे बचेंगे। बीमा पोर्टफोलियो की समीक्षा आपके पास है: एलआईसी प्रीमियम: 1 लाख रुपये प्रति वर्ष टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस: 52,000 रुपये प्रति वर्ष एलआईसी प्रीमियम आमतौर पर एंडोमेंट या मनी-बैक का हिस्सा होते हैं। ये निवेश और बीमा को मिलाकर कम रिटर्न वाले उत्पाद हैं। ये धन सृजन के लिए अच्छे नहीं हैं। सुझाव: अगर आपका एलआईसी निवेश आधारित है, तो इसे सरेंडर करें। म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल करें। टर्म इंश्योरेंस सादा और उच्च कवर वाला होना चाहिए। कवरेज कम से कम वार्षिक आय का 15-20 गुना होना चाहिए। भविष्य में फिर से बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
NPS योगदान
आप NPS में हर महीने 5,700 रुपये का योगदान करते हैं।
यह मूल वेतन का 4% है।
NPS रिटायरमेंट के लिए अच्छा है, लेकिन यह आपके पैसे को 60 साल तक लॉक कर देता है।
रिटर्न अच्छा है, लेकिन निकासी प्रतिबंध के साथ आता है।
सुझाव:
कर लाभ के लिए NPS योगदान जारी रखें।
यहाँ आवंटन न बढ़ाएँ।
आपकी मुख्य दीर्घकालिक वृद्धि म्यूचुअल फंड से आनी चाहिए।
सुकन्या समृद्धि और PPF
सुकन्या: बेटी के लिए हर महीने 6,000 रुपये।
PPF: हर महीने 6,000 रुपये।
ये सुरक्षित, कर-मुक्त निवेश हैं।
लेकिन ये 7-8% रिटर्न देते हैं, जो कि निश्चित आय श्रेणी है।
दीर्घकालिक रूप से, ये मुद्रास्फीति को पूरी तरह से मात नहीं दे सकते।
सुझाव:
बेटी की 15 साल की उम्र तक सुकन्या जारी रखें।
पीपीएफ में 6,000 रुपये प्रति माह की सीमा तय करें।
पारंपरिक योजनाओं में और वृद्धि न करें।
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, म्यूचुअल फंड का अधिक उपयोग करें।
म्यूचुअल फंड निवेश
आप 6 अलग-अलग फंड में एसआईपी के माध्यम से निवेश कर रहे हैं।
मिराए लार्ज एंड मिडकैप - 2,000 रुपये (3 वर्ष)
क्वांट स्मॉल कैप - 5,000 रुपये (3 वर्ष)
निप्पॉन मल्टीकैप - 5,000 रुपये (3 वर्ष)
आईसीआईसीआई ब्लूचिप - 5,000 रुपये (1 वर्ष)
मोतीलाल ओसवाल मिडकैप - 10,000 रुपये (1 वर्ष)
मासिक एसआईपी कुल = 27,000 रुपये
यह एक अच्छा अभ्यास है, लेकिन कुछ मुद्दे हैं:
सभी डायरेक्ट प्लान हैं।
स्मॉल कैप और मिडकैप फंड उच्च जोखिम वाले हैं।
डायरेक्ट प्लान कोई सलाहकार सहायता प्रदान नहीं करते हैं।
कोई उचित पुनर्संतुलन या लक्ष्य ट्रैकिंग नहीं।
डायरेक्ट प्लान के नुकसान:
आप फंड का चयन और समीक्षा करने में अकेले हैं।
कोई विशेषज्ञ बाजार में गिरावट के दौरान आपकी मदद नहीं करता।
आप बेहतर योजनाओं को छोड़ सकते हैं या बहुत देर से बाहर निकल सकते हैं।
भावनात्मक निवेश परिणामों को नुकसान पहुंचा सकता है।
डायरेक्ट प्लान का TER कम है, लेकिन गलतियों की कीमत अधिक है।
बेहतर तरीका:
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं में बदलाव करें।
वह आपके लक्ष्यों को ट्रैक करता है, पुनर्संतुलित करता है और उनके साथ संरेखित करता है।
आपको भावनात्मक समर्थन और विशेषज्ञ निगरानी मिलती है।
छोटी सलाहकार फीस पेशेवर मदद सुनिश्चित करती है।
फंड संरचना सुझाव:
40% बड़े और फ्लेक्सीकैप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में।
30% हाइब्रिड आक्रामक और संतुलित फंड में।
20% मिडकैप में (अभी के लिए स्मॉल कैप नहीं)।
लिक्विडिटी के लिए शॉर्ट-टर्म डेट में 10%।
यह आपके पोर्टफोलियो को स्थिर और विकास-उन्मुख बनाता है।
आपकी वर्तमान SIP अवधि
तीन SIP 2027 तक चल रहे हैं (3-वर्षीय SIP)।
अक्टूबर 2025 में दो SIP समाप्त हो रहे हैं।
अवधि समाप्त होने पर अपनी SIP बंद न करें।
म्यूचुअल फंड FD मैच्योरिटी की तरह काम नहीं करते।
यदि SIP 10-15 वर्षों तक जारी रहता है तो धन बढ़ता है।
सुझाव:
अपनी SIP को लंबी अवधि के लिए बढ़ाएँ।
EMI कम होने पर SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
प्रत्येक SIP को एक विशिष्ट लक्ष्य के साथ संरेखित करें।
बच्चे की शिक्षा योजना
आपकी बेटी 8 वर्ष की है। आपके पास उच्च शिक्षा के लिए 8-10 वर्ष हैं।
बेटा 3 वर्ष का है। आपके पास उसके लिए 12-14 वर्ष हैं।
आपका लक्ष्य दोनों के लिए मजबूत शिक्षा निधि बनाना है।
आप इसे अकेले करना चाहते हैं, जबकि जीवनसाथी भौतिक संपत्ति बनाता है।
कार्य योजना:
दो बाल शिक्षा बकेट बनाएँ।
प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP निर्धारित करें।
बच्चों पर केंद्रित सक्रिय इक्विटी फंड का उपयोग करें।
प्लानर के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से मासिक निवेश करें।
कॉर्पस की वार्षिक प्रगति की समीक्षा करें।
लक्ष्य कॉर्पस:
आज के मूल्य में प्रति बच्चा 50-60 लाख रुपये।
दोनों के लिए संयुक्त रूप से 1-1.25 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।
10-12 वर्ष की अवधि के लिए, SIP सबसे अच्छा तरीका है।
बजट संतुलन और नकदी प्रवाह
मासिक आय: 1.75 लाख रुपये
ऋण EMI: 1.03 लाख रुपये
SIP: 27,000 रुपये
सुकन्या + PPF: 12,000 रुपये
NPS: 5,700 रुपये
बीमा प्रीमियम (वार्षिक): 12,500 रुपये
आपके पास बहुत कम मासिक अधिशेष बचता है।
कोई भी बोनस या बढ़ोतरी ऋण कम करने में खर्च होनी चाहिए।
कार्य योजना:
सबसे पहले, पर्सनल और कार लोन चुकाएँ।
बची हुई EMI को SIP में निवेश करें।
टॉप-अप लोन या लाइफ़स्टाइल लोन से बचें।
3-5 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाए रखें।
परिवार के लिए हेल्थ इंश्योरेंस फ्लोटर रखें।
सरल चरणों में भविष्य का रोडमैप
डायरेक्ट से रेगुलर म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।
हर कदम पर मार्गदर्शन के लिए CFP को नियुक्त करें।
SIP को दीर्घकालिक, लक्ष्य-लिंक्ड और विविधतापूर्ण रखें।
अगले 2 वर्षों में लोन लोड कम करें।
बोनस या बढ़ोतरी का उपयोग बच्चों के लिए फंड बनाने में करें।
हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
किसी भी नए बीमा-सह-निवेश उत्पाद से बचें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप पहले से ही बहुत सी सही चीजें कर रहे हैं।
लेकिन अब कुछ सुधार की आवश्यकता है।
डायरेक्ट फंड और LIC पॉलिसी आपको पीछे खींच सकती हैं।
लोन भारी होते हैं, जल्दी चुकाने की आवश्यकता होती है।
बच्चों के लिए लक्ष्यों को संरचित योजना और ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।
म्यूचुअल फंड को विशेषज्ञ द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित किया जाना चाहिए।
आपके पास आगे सीमित कमाई के वर्ष हैं।
आप अभी सही योजना के साथ मजबूत संपत्ति बना सकते हैं।
अपने पैसे को स्पष्टता और देखभाल के साथ बढ़ने दें।
और अपने बच्चों को वह वित्तीय आधार दें जिसके वे हकदार हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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