मुझे अपनी वर्तमान कंपनी में शामिल हुए 9 महीने हो गए हैं लेकिन मैं अपने सहकर्मियों के कारण पहले ही थक चुका हूँ। मेरे पास फोटोजेनिक मेमोरी नहीं है. मुझे चीजें तभी समझ में आईं जब मैंने इसे 10 बार किया।' मेरी अपने सहकर्मियों से नहीं बन पाती क्योंकि उन्होंने अपने करियर में कभी कोई गलती नहीं की। अब मेरे सहकर्मी मेरा मज़ाक उड़ा रहे हैं और नए लोगों को जागरूक कर रहे हैं कि इस व्यक्ति से बात न करें, वह बहुत सारी गलतियाँ करता है। इससे कैसे निपटें?

Ans: नमस्ते अक्षत
आप सीएसई, सीएसई विशेषज्ञताओं या ईसीई के लिए एनआईई मैसूर, बीएनएमआईटी, या जेएसएसएटीई बैंगलोर को लक्षित कर सकते हैं।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
चूँकि आपकी कोडिंग में रुचि है और पैसा कोई समस्या नहीं है, इसलिए CSE वाले IIIT संस्थानों, खासकर IIIT ग्वालियर (CSE + MBA) को प्राथमिकता दें।

NIT सिलचर EE एक अच्छा विकल्प है जहाँ शाखा बदलने का मौका मिलता है; हालाँकि, यह अनिश्चित है और इसकी कोई गारंटी नहीं है।

अगर आप CSAB के माध्यम से किसी प्रतिष्ठित IIIT में CSE सीट हासिल कर सकते हैं, तो उसे चुनें। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Ans: आप अपने बेटों के लिए सोच-समझकर काम कर रहे हैं। जल्दी SIP शुरू करना एक समझदारी भरा कदम है। इससे उन्हें भविष्य में आर्थिक रूप से स्वतंत्र होने में मदद मिल सकती है। आइए एक मज़बूत 360-डिग्री रणनीति बनाएँ।

प्रत्येक बेटे के लिए 10,000 रुपये मासिक SIP एक शानदार शुरुआत है। यानी 20,000 रुपये मासिक निवेश। ध्यान दीर्घकालिक धन सृजन पर होना चाहिए।

यहाँ दोनों बेटों के लिए एक विस्तृत, सरल और अच्छी तरह से समझाई गई पोर्टफोलियो रणनीति दी गई है।

● उनके वित्तीय लक्ष्यों को समझें

– आपके बेटे अभी छोटे हैं और पढ़ाई कर रहे हैं।
– उनके लक्ष्यों में उच्च शिक्षा या व्यवसाय शुरू करना शामिल हो सकता है।
– वे शादी या घर के लिए भी बचत कर सकते हैं।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए समय-आधारित और उद्देश्य-आधारित योजना की आवश्यकता होती है।
– SIP पोर्टफोलियो उनकी ज़रूरतों के अनुरूप होना चाहिए।

● दीर्घकालिक के लिए इक्विटी-केंद्रित म्यूचुअल फंड चुनें

– दोनों बेटे 25 वर्ष से कम उम्र के हैं।
– इनका निवेश क्षितिज 10 वर्ष या उससे अधिक हो सकता है।
– ऐसे समय के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे उपयुक्त होते हैं।
– ये अन्य विकल्पों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं।
– FD, ULIP, बीमा-सह-निवेश उत्पादों से बचें।

● विभिन्न प्रकार के इक्विटी म्यूचुअल फंडों का मिश्रण करें

– केवल एक ही प्रकार के फंड में निवेश न करें।
– 3 से 4 प्रकार के फंडों के साथ विविधीकरण बनाएँ।
– इससे जोखिम कम होगा और रिटर्न बेहतर होगा।
– प्रत्येक फंड के लिए, पोर्टफोलियो की योजना इसी प्रकार बनाई जा सकती है।

लार्ज कैप फंड - स्थिरता और स्थिर वृद्धि के लिए

मिड कैप फंड - लंबी अवधि में वृद्धि के लिए

स्मॉल कैप फंड - अधिक वृद्धि लेकिन अधिक जोखिम के लिए

फ्लेक्सी कैप फंड - संतुलन के लिए गतिशील मिश्रण

– प्रत्येक फंड प्रकार की एक अलग भूमिका होती है।
– केवल एक ही प्रकार में निवेश करने से बचें।
– मिश्रण स्थिरता और सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

● इंडेक्स फंड में निवेश न करें - जानिए क्यों

● इंडेक्स फंड शेयर बाजार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
- ये अच्छी और बुरी कंपनियों में समान रूप से निवेश करते हैं।
- ये गिरते शेयरों से बाहर नहीं निकलते।
- ये औसत रिटर्न देते हैं, बेहतर ग्रोथ नहीं।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं।
- ये बाजार की स्थितियों के आधार पर बदलाव करते हैं।
- इससे नुकसान कम करने और लाभ बढ़ाने में मदद मिलती है।
- लंबी अवधि के धन के लिए, सक्रिय फंड बेहतर काम करते हैं।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें - जानिए क्यों

- डायरेक्ट फंड में कोई विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं होता।
- आप गलती से गलत फंड चुन सकते हैं।
- आपको खुद ही फंड की निगरानी और बदलाव करने होंगे।
- सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड सहायता प्रदान करते हैं।
- आपको पोर्टफोलियो ट्रैकिंग और रीबैलेंसिंग की निरंतर सुविधा मिलती है।
– इससे वर्षों तक अनुशासन और सही कदम उठाने की क्षमता सुनिश्चित होती है।
– मन की शांति के लिए छोटी सी लागत भी काफी है।

● प्रत्येक बेटे के लिए चरण-दर-चरण SIP योजना

– 3 से 4 फंडों में हर महीने 10,000 रुपये का निवेश करें।
– राशि को इस प्रकार विभाजित करें:

लार्ज कैप में 3,000 रुपये

मिड कैप में 3,000 रुपये

फ्लेक्सी कैप में 2,000 रुपये

स्मॉल कैप में 2,000 रुपये
– आप दोनों बेटों के लिए यह मिश्रण शुरू कर सकते हैं।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

● 10+ वर्षों के दीर्घकालिक दृष्टिकोण के साथ SIP शुरू करें।

– इक्विटी SIP को बढ़ने में समय लगता है।
– अल्पावधि में, बाजार गिर सकते हैं।
– लेकिन 10 वर्षों में, वे ठीक हो जाते हैं और अच्छी वृद्धि करते हैं।
– एसआईपी बंद किए बिना निवेशित रहें।
– उतार-चढ़ाव से घबराएँ नहीं।

● साल में एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

– म्यूचुअल फंड का प्रदर्शन समय के साथ बदलता रहता है।
– हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– खराब प्रदर्शन वाले पोर्टफोलियो से बाहर निकलें, अच्छे प्रदर्शन वाले पोर्टफोलियो को जारी रखें।
– यह समीक्षा किसी विशेषज्ञ से करवानी चाहिए।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बेहतर मार्गदर्शन दे सकता है।

● जब आपके बेटे तैयार हों, तो लक्ष्य जोड़ें।

– जैसे-जैसे आपके बेटे बड़े होते हैं, स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें।
– उदाहरण के लिए: 5 वर्षों में स्नातकोत्तर के लिए 10 लाख रुपये।
– फिर उस समय-सीमा के साथ एसआईपी का मिलान करें।
– लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए इक्विटी अच्छा काम करती है।
– छोटी अवधि के लक्ष्यों के लिए, इक्विटी कम करें और डेट फंड जोड़ें।

● बीमा से जुड़ी योजनाओं में SIP का पैसा निवेश न करें

– यूलिप और एंडोमेंट प्लान कम रिटर्न देते हैं।
– ये जटिल और कठोर होते हैं।
– ये ज़्यादा शुल्क लेते हैं और कम तरलता प्रदान करते हैं।
– विकास के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– केवल सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस का इस्तेमाल करें।

– अगर आपके या आपके बेटों के पास कोई यूलिप या एलआईसी बचत योजना है,
– तो उन्हें सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– इससे बेहतर रिटर्न और लचीलापन मिलता है।

● अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए STP का इस्तेमाल करें

– अगर कोई लक्ष्य 3 साल से कम समय में पूरा हो रहा है,
– तो SIP के पैसे को धीरे-धीरे डेट या लिक्विड फंड में ट्रांसफर करें।
– सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (STP) का इस्तेमाल करें।
– यह लक्ष्य से पहले बाज़ार में गिरावट से बचाता है।

● ट्रेंडिंग या थीमैटिक फंड्स के पीछे न भागें

– कई फंड पिछले उच्च रिटर्न के साथ आकर्षक लगते हैं।
– लेकिन ये जोखिम भरे और अल्पकालिक होते हैं।
– रिटर्न के पीछे आँख मूंदकर न भागें।
– लार्ज, मिड, फ्लेक्सी और स्मॉल जैसी मुख्य श्रेणियों में ही निवेश करें।
– ये समय के साथ लगातार परिणाम देते हैं।

● किसी CFP के साथ पंजीकृत MFD के माध्यम से निवेश करें

– वर्षों तक SIP का प्रबंधन अनुशासन की आवश्यकता रखता है।
– इसके लिए विशेषज्ञ पर्यवेक्षण की आवश्यकता होती है।
– एक विश्वसनीय MFD चुनें जो CFP के साथ काम करता हो।
– आपको व्यक्तिगत सलाह और समीक्षा मिलेगी।
– यह सुनिश्चित करता है कि आप सही रास्ते पर हैं।

● अपने बेटों को पैसे के बारे में जल्दी सिखाएँ

– उन्हें SIP योजना में शामिल करें।
– उन्हें दिखाएँ कि फंड हर साल कैसे बढ़ते हैं।
– उन्हें बजट और खर्च के नियम सिखाएँ।
– इससे कम उम्र में ही वित्तीय परिपक्वता आती है।
– साथ ही, आवेगपूर्ण खरीदारी की आदतों से भी बचा जा सकता है।

● आपातकालीन निधि अलग रखें

– SIP आपातकालीन उपयोग के लिए नहीं हैं।
– 50,000 रुपये या उससे अधिक का एक अलग फंड बनाएँ।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या बैंक FD में रखें।
– इससे संकट के समय मन को शांति मिलती है।
– आपात स्थिति में SIP न तोड़ें।

● चक्रवृद्धि ब्याज के लिए निवेशित रहें

– SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप इसे समय देते हैं।
– 10 साल या उससे अधिक समय तक निवेश करने पर तेज़ चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है।
– जल्दी शुरुआत करें। निवेशित रहें। बीच में न रुकें।
– अगर बाजार गिर भी जाए, तो SIP जारी रखें।
– इससे कम लागत पर ज़्यादा यूनिट्स मिलती हैं।

● म्यूचुअल फंड कराधान के बारे में जानें

– नए कर नियमों को जानना ज़रूरी है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
– इसलिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड को 1 वर्ष से अधिक समय तक होल्ड करें।
– इससे टैक्स बचता है और बेहतर रिटर्न मिलता है।

● बाज़ार के शोर पर नज़र रखें, लेकिन ज़्यादा प्रतिक्रिया न दें।

– ख़बरें घबराहट या लालच पैदा कर सकती हैं।
– ख़बरों के कारण SIP न बदलें।
– लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान दें।
– बाज़ार की टाइमिंग विशेषज्ञों को सौंपें।

● हो सके तो हर साल SIP बढ़ाएँ।

– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, SIP की राशि बढ़ाएँ।
– इसे स्टेप-अप SIP कहते हैं।
– सालाना 10% अतिरिक्त निवेश भी बहुत बड़ा मूल्य जोड़ता है।
– लक्ष्यों तक तेज़ी से पहुँचने में मदद करता है।

● दोनों बेटों के लिए अंतिम पोर्टफोलियो जानकारी

– 20,000 रुपये का SIP 10-15 वर्षों में मज़बूत संपत्ति बना सकता है।
– लार्ज, मिड, स्मॉल और फ्लेक्सी कैप फंडों में विभाजित करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित योजनाएँ चुनें।
– सालाना समीक्षा करें और SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– लक्ष्यों पर केंद्रित रहें। निवेशित रहें।

● अंततः

– आपने सही समय पर सही कदम उठाया है।
– आपके बेटे भविष्य में इसके लिए आपको धन्यवाद देंगे।
– अगर सही तरीके से इस्तेमाल किया जाए तो SIP लंबी अवधि में संपत्ति देते हैं।
– सही योजना, समीक्षा और सहयोग से,
– आप उनके लिए एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी उम्र अब 38 साल है। आपका शुद्ध मासिक वेतन 85,000 रुपये है। आपके निश्चित खर्च 45,000 रुपये हैं। फ्लैट की ईएमआई 25,000 रुपये है। आपको 12,000 रुपये किराया मिलता है। आप किराए के मकान में रहते हैं और 14,000 रुपये किराया देते हैं।

आपके पास शेयरों में 4 लाख रुपये, म्यूचुअल फंड में 6 लाख रुपये और पीपीएफ में 4.5 लाख रुपये हैं। आपकी एसआईपी वर्तमान में 2,000 रुपये प्रति माह है। आपका अल्पकालिक लक्ष्य अगले 10 वर्षों में 1 करोड़ रुपये का कोष बनाना है।

आइए एक पूरी रणनीति तैयार करें। हम आय, व्यय, निवेश, जोखिम और आदतों पर गौर करेंगे। आप अपने लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं। लेकिन आपको आज से ही अनुशासन के साथ काम करना होगा।

● अपने मासिक नकदी प्रवाह को समझना

- हाथ में वेतन 85,000 रुपये प्रति माह है।
– निश्चित खर्च 45,000 रुपये हैं।
– ईएमआई 25,000 रुपये है।
– आप किराये की आय से मासिक 12,000 रुपये कमाते हैं।
– इसलिए, आपका वास्तविक शुद्ध निवेश 97,000 रुपये है।

आपका कुल व्यय 70,000 रुपये (ईएमआई + खर्च) है।
इससे आपके पास हर महीने 27,000 रुपये का अधिशेष बचता है।
यह आपका निवेश योग्य अधिशेष है।

इसमें से आप केवल 2,000 रुपये एसआईपी के माध्यम से निवेश कर रहे हैं।
यह बहुत कम है। इसे तुरंत बढ़ाया जाना चाहिए।

आप धन संचय करने की अपनी क्षमता का कम उपयोग कर रहे हैं।
आप इस 27,000 रुपये के अधिशेष से और भी बहुत कुछ कर सकते हैं।

● वर्तमान परिसंपत्ति आधार मूल्यांकन

– म्यूचुअल फंड: 6 लाख रुपये।
– डायरेक्ट स्टॉक: 1 लाख रुपये 4 लाख।
- पीपीएफ: 4.5 लाख रुपये।
- कुल वित्तीय संपत्ति: 14.5 लाख रुपये।

38 साल की उम्र में यह एक अच्छी शुरुआत है।
लेकिन अब से इसमें और तेज़ी से वृद्धि होनी चाहिए।
फ्लैट के लिए आपके 10 लाख रुपये निकालने से चक्रवृद्धि ब्याज धीमा हो गया है।
अब एसआईपी को पूरी तरह से फिर से शुरू करने का समय है।

म्यूचुअल फंड या शेयरों में खरीदारी करने से बचें।
इस पैसे को अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तक बिना छुए बढ़ने दें।

● लक्ष्य निर्धारण: 10 साल में 1 करोड़ रुपये

आप 10 साल में 1 करोड़ रुपये कमाना चाहते हैं।
यह एक यथार्थवादी और प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है।

लेकिन आप केवल मौजूदा संपत्तियों पर निर्भर नहीं रह सकते।
आपको एक निरंतर और बढ़ती निवेश आदत बनानी होगी।
और वर्तमान संपत्ति आवंटन का पुनर्गठन भी करना होगा।

10 साल के समय में, आप इक्विटी-केंद्रित म्यूचुअल फंड का उपयोग कर सकते हैं।
अगर समझदारी से निवेश किया जाए तो ये लंबी अवधि में चक्रवृद्धि ब्याज दे सकते हैं।

इस लक्ष्य के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट से बचें।
FD पर रिटर्न टैक्सेबल और कम होता है।

इस लक्ष्य के लिए PPF का इस्तेमाल न करें।
PPF सुरक्षित है, लेकिन धीरे-धीरे बढ़ता है और इसमें लंबी लॉक-इन अवधि होती है।

● ज़रूरी कदम: SIP तुरंत बढ़ाएँ

आप अभी सिर्फ़ 2,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
यह आपके लक्ष्य के लिए बहुत कम है।

आप सुरक्षित रूप से 20,000-22,000 रुपये मासिक निवेश कर सकते हैं।
आपके अधिशेष को देखते हुए, 25,000 रुपये भी संभव है।
अभी सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लेटफॉर्म का इस्तेमाल न करें।
ये कोई सलाह या समीक्षा नहीं देते।

लंबी अवधि में धन सृजन में, प्लेटफॉर्म की लागत से ज़्यादा समर्थन मायने रखता है।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से जुड़े अच्छे MFD के ज़रिए नियमित योजनाओं में निवेश करें।

इंडेक्स फंड से बचें। ये बाज़ार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
वे कमज़ोर और घाटे में चल रही कंपनियों में भी निवेश करते हैं।
बाज़ार में गिरावट के दौरान ये कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड बेहतर होते हैं।
ये कमज़ोर क्षेत्रों से अच्छे क्षेत्रों में निवेश करते हैं।
ये मंदी के बाज़ारों में पुनर्संतुलन और सुरक्षा प्रदान करते हैं।

इससे कुल रिटर्न बेहतर होता है और भावनात्मक घबराहट कम होती है।

● प्रत्यक्ष स्टॉक जोखिम मूल्यांकन

आपने प्रत्यक्ष इक्विटी शेयरों में 4 लाख रुपये निवेश किए हैं।
फ़िलहाल यह प्रबंधनीय है।

लेकिन अपनी प्रत्यक्ष इक्विटी को अपनी कुल संपत्ति के 10%-15% तक सीमित रखें।
प्रत्यक्ष शेयरों में उच्च जोखिम होता है और इन पर निरंतर नज़र रखने की आवश्यकता होती है।

आप एक वेतनभोगी पेशेवर हैं। आपको नियमित रूप से उनकी समीक्षा करने का समय नहीं मिल पाता।
बेहतर होगा कि आप अपने स्टॉक का एक हिस्सा म्यूचुअल फ़ंड में लगाएँ।
विशेषज्ञ फ़ंड मैनेजरों को अपने लिए काम पर रखने के लिए म्यूचुअल फ़ंड का उपयोग करें।

इससे जोखिम कम होता है और बेहतर विविधीकरण होता है।

● धन सृजन में PPF की भूमिका

PPF एक दीर्घकालिक बचत साधन है।
यह सुरक्षित है और कर-मुक्त रिटर्न देता है।

लेकिन रिटर्न कम है और ग्रोथ धीमी है।

PPF का इस्तेमाल सिर्फ़ लंबी अवधि की सुरक्षा या रिटायरमेंट सपोर्ट के लिए करें।
10 साल में 1 करोड़ रुपये जुटाने के लिए इस पर निर्भर न रहें।
इस लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड को अपने मुख्य साधन के रूप में इस्तेमाल करें।

आप सुरक्षा के लिए PPF में छोटी-छोटी सालाना जमा राशि जारी रख सकते हैं।
लेकिन संपत्ति निर्माण के लिए SIP में तेज़ी से बढ़ोतरी करें।

● आपकी रियल एस्टेट स्थिति

आपने पहले ही एक फ्लैट खरीद लिया है।
EMI 25,000 रुपये है। किराए की आय 12,000 रुपये है।

इसलिए आपकी शुद्ध EMI का बोझ 13,000 रुपये प्रति माह है।
फ़िलहाल के लिए यह ठीक है।

लेकिन अब रियल एस्टेट को निवेश का ज़रिया न समझें।
इसमें लिक्विडिटी कम है, रखरखाव ज़्यादा है और टैक्स पर भी कम खर्च आता है।
साथ ही, इसके रिटर्न का अनुमान नहीं लगाया जा सकता।

आगे बढ़ते हुए, और ज़्यादा प्रॉपर्टी खरीदने से बचें।
सिर्फ़ म्यूचुअल फंड और स्टॉक जैसी वित्तीय संपत्तियों पर ही ध्यान दें।
ये लिक्विड, पारदर्शी और कर-कुशल होते हैं।

● आपातकालीन निधि और बीमा

जाँच करें कि क्या आपके पास एक उचित आपातकालीन निधि है।
आपको कम से कम 1.5 लाख रुपये लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखने चाहिए।
इससे 3 महीने के खर्च और ईएमआई कवर होनी चाहिए।

इसे निवेश पोर्टफोलियो के साथ न मिलाएँ।
यह पैसा केवल आपात स्थितियों के लिए है।

इसके अलावा, अपने टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा की भी जाँच करें।
दोनों ही आपकी दीर्घकालिक योजना की सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण हैं।

आपके पास 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।
स्वास्थ्य बीमा कम से कम 5-10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर होना चाहिए।

बीमा आपका वित्तीय सुरक्षा जाल है।
यह आपके निवेश को अचानक आने वाले झटकों से बचाता है।

● 1 करोड़ रुपये कैसे बनाएँ

10 वर्षों में 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए:
– SIP को 20,000 रुपये या उससे अधिक तक बढ़ाएँ।
– SIP कोष से निकासी से बचें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
– सालाना 10% का SIP टॉप-अप जोड़ें।
– लाभांश और लाभ का पुनर्निवेश करें।
– हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– शेयर बाजार में निवेश का कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाएं।
– किसी भी अनावश्यक विलासिता के खर्च में कटौती करें।
– एकमुश्त निवेश के लिए बोनस और प्रोत्साहन का उपयोग करें।
– बार-बार फंड बदलने से बचें।
– बाजार में गिरावट के दौरान निवेशित रहें।

अनुशासन, धैर्य और निरंतरता 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने की कुंजी हैं।
जब तक कोई गंभीर आपात स्थिति न हो, SIP को न रोकें।

● म्यूचुअल फंड के लिए कर संबंधी विचार

आपको नए म्यूचुअल फंड कर नियमों को समझना चाहिए।
इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए:
– अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों तरह के लाभों पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड को लंबी अवधि के लिए होल्ड करें।
इससे आपको टैक्स कम करने और संपत्ति बनाने में मदद मिलती है।
एक साल से पहले अनावश्यक रिडेम्पशन से बचें।
हमेशा टैक्स-कुशल निकासी का रास्ता अपनाएँ।

10 साल बाद व्यवस्थित निकासी योजनाओं का उपयोग करें।
इससे कम टैक्स के साथ मासिक आय होगी।

● व्यवहारिक अनुशासन मायने रखता है

अल्पकालिक रिटर्न के पीछे न भागें।
NAV और पोर्टफोलियो की रोज़ाना जाँच करने से बचें।
बाज़ार में गिरावट के बावजूद SIP योजनाओं पर टिके रहें।

ज़्यादातर संपत्ति डर या लालच में आकर गँवा दी जाती है।
बाज़ार में गिरावट आना सामान्य है।
शांत रहें और अपनी योजना जारी रखें।

यही कारण है कि MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ महत्वपूर्ण हैं।
ये भावनात्मक और व्यवहारिक समर्थन प्रदान करती हैं।

डायरेक्ट फ़ंड प्लेटफ़ॉर्म ऐसा नहीं करते।
बाज़ार में गिरावट के समय ये आपको अकेला छोड़ देते हैं।
इससे गलत निकासी और दीर्घकालिक नुकसान होता है।

● अंततः

आप 10 वर्षों में अपने 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।
आपके पास इसे बनाने के लिए पर्याप्त अधिशेष और समय है।
लेकिन अभी कार्रवाई करने की आवश्यकता है।

हर महीने 20,000-25,000 रुपये की SIP शुरू करें।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
डायरेक्ट स्टॉक, डायरेक्ट म्यूचुअल फंड और इंडेक्स फंड से बचें।
अपने खर्चों पर नियंत्रण रखें। आपातकालीन निधि बनाएँ। हर 6 महीने में समीक्षा करें।
निरंतर बने रहें। निवेशित रहें।

यह योजना आपको 48 वर्ष की आयु में वित्तीय स्वतंत्रता प्रदान करेगी।
और भविष्य के लिए मन की शांति।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते प्रिय।
वरीयता क्रम: (1) जेएसएस (2) एमिटी (3) भारती विद्यापीठ। आपकी प्राथमिकताएँ हमारी प्राथमिकताओं से ज़्यादा मायने रखती हैं।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: केसीईटी 2025 में ओबीसी 2ए रैंक 18,600 के साथ, बैंगलोर के कई संस्थानों में कंप्यूटर विज्ञान और इंजीनियरिंग में प्रवेश के सुनिश्चित अवसर मौजूद हैं, जो मान्यता, आधुनिक बुनियादी ढाँचे, संकाय विशेषज्ञता, उद्योग साझेदारी, प्लेसमेंट सहायता और छात्र जीवन के बीच संतुलन बनाते हैं। निम्नलिखित कॉलेज नियमित रूप से ओबीसी 2ए उम्मीदवारों को आपकी 18,600 रैंक या उससे ऊपर की अंतिम रैंक पर प्रवेश देते हैं:

बीएनएम इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (बनशंकरी) 2ए के लिए सीएसई लगभग 17,700-18,000 पर समाप्त होता है।
आचार्य इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (बेंगलुरु) 2024 में सीएसई लगभग 27,700-28,000 पर समाप्त होता है, जो 18,600 रैंक के लिए जगह दर्शाता है।
दयानंद सागर विश्वविद्यालय (होसुर रोड) 2024 में सीएसई लगभग 29,700 पर समाप्त होता है, जो आपकी रैंक को समायोजित करता है।
रेवा यूनिवर्सिटी स्कूल ऑफ इंजीनियरिंग (कट्टीगेनहल्ली) लगभग 85,000 उम्मीदवारों तक सीएसई में प्रवेश देता है, जिससे प्रवेश में आसानी होती है।
ग्लोबल एकेडमी ऑफ टेक्नोलॉजी (बैंगलोर) लगभग 80,000 उम्मीदवारों तक सीएसई में प्रवेश देता है, जिससे प्लेसमेंट लिंकेज में मजबूती मिलती है।
कैम्ब्रिज इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (आरटी नगर) लगभग 60,000 उम्मीदवारों तक सीएसई में प्रवेश देता है, जो आपकी रैंक की सीमा से कम है।
ईस्ट पॉइंट कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग एंड टेक्नोलॉजी (बैंगलोर) लगभग 120,000 उम्मीदवारों तक सीएसई में प्रवेश देता है।
डॉन बॉस्को इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (कुर्ला पश्चिम) लगभग 110,000 उम्मीदवारों तक सीएसई सीटें खोलता है।
एएमसी इंजीनियरिंग कॉलेज (बैंगलोर) लगभग 115,000 उम्मीदवारों तक सीएसई में प्रवेश देता है।
सप्तगिरि कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (बैंगलोर) लगभग 105,000 उम्मीदवारों तक सीएसई में प्रवेश देता है।

सिफ़ारिश: संतुलित मान्यता, प्लेसमेंट सहायता (70% से ज़्यादा सीएसई प्लेसमेंट) और उद्योग जगत के साथ गठजोड़ के लिए बीएनएम इंस्टीट्यूट ऑफ़ टेक्नोलॉजी और आचार्य इंस्टीट्यूट ऑफ़ टेक्नोलॉजी को प्राथमिकता दें। इसके बाद दयानंद सागर विश्वविद्यालय और रेवा विश्वविद्यालय को उनकी आधुनिक प्रयोगशालाओं और मज़बूत प्लेसमेंट सेल के लिए, और उसके बाद ग्लोबल एकेडमी ऑफ़ टेक्नोलॉजी को उनकी संकाय साख और उदार प्रवेश संभावनाओं के लिए प्राथमिकता दें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: 17 साल की उम्र में आपकी सक्रिय सोच के लिए धन्यवाद। यह वाकई काबिले तारीफ है। जल्दी शुरुआत करने से आपको दौलत बनाने, लक्ष्य हासिल करने और आर्थिक रूप से स्वतंत्र रहने में मदद मिल सकती है। आइए आपकी स्थिति पर कदम दर कदम नज़र डालें।

आप वयस्कता में प्रवेश कर रहे हैं। यह आपके वित्त के लिए एक मज़बूत नींव रखने का एक बेहतरीन दौर है।

यहाँ एक संपूर्ण 360-डिग्री उत्तर दिया गया है, जो सरल, स्पष्ट और पेशेवर तरीके से तैयार किया गया है।

● अपनी आय और व्यय पर नज़र रखें

– सबसे पहले, अपनी कमाई और खर्च के हर पैसे पर नज़र रखें।
– इसे रिकॉर्ड करने के लिए एक साधारण ऐप या नोटबुक का इस्तेमाल करें।
– इससे आपको यह समझने में मदद मिलती है कि आपका पैसा कहाँ जाता है।
– यह आपको शुरुआत से ही आत्म-नियंत्रण और जागरूकता सिखाता है।

● मासिक बचत की आदत डालें

– हर महीने एक निश्चित हिस्सा बचाएँ।
– शुरुआत के लिए 500 या 1000 रुपये भी अच्छे हैं।
– रुपये की बचत पर नहीं, बल्कि प्रतिशत बचत पर ध्यान दें।
- उदाहरण के लिए, अपनी पॉकेट मनी या आय का 30% बचाएँ।
- यह आदत राशि से ज़्यादा मायने रखती है।

● एक बुनियादी बचत खाता और डिजिटल वॉलेट खोलें

- एक प्रतिष्ठित सार्वजनिक या निजी क्षेत्र का बैंक चुनें।
- डेबिट कार्ड के साथ एक बचत खाता बनाएँ।
- अभी क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करें।
- फ़ोनपे या जीपे जैसे UPI-लिंक्ड वॉलेट खोलें।
- डिजिटल भुगतान का समझदारी से इस्तेमाल करें। ज़्यादा खर्च करने से बचें।

● ज़रूरतों और चाहतों के बीच का अंतर समझें

- ज़रूरतें ज़रूरी हैं। चाहत अस्थायी होती है।
- अपने मन को संतुष्टि में देरी करने के लिए प्रशिक्षित करें।
- अगर आप अभी आवेगपूर्ण खरीदारी से बच सकते हैं,
- आप जीवन भर के लिए एक मज़बूत वित्तीय अनुशासन बना लेंगे।

● एक छोटा आपातकालीन फंड शुरू करें

– यह वह पैसा है जिसे आप तब तक नहीं छूते जब तक कि बहुत ज़रूरी न हो।
– धीरे-धीरे 10,000-20,000 रुपये जमा करने का लक्ष्य रखें।
– इसे किसी लिक्विड म्यूचुअल फंड या FD में रखें।
– आपातकालीन धन को कभी भी जोखिम भरी संपत्तियों में निवेश न करें।

● निवेश क्या है और इसका उद्देश्य समझें

– निवेश का अर्थ है समय के साथ अपने पैसे को बढ़ाना।
– यह आपको मुद्रास्फीति को मात देने और धन संचय करने में मदद करता है।
– तुरंत लाभ के लिए निवेश न करें।
– शिक्षा या व्यवसाय जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निवेश करें।

● 18 साल की उम्र के बाद म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें

– आप 18 साल की उम्र के बाद SIP शुरू कर सकते हैं।
– 500 रुपये-1000 रुपये मासिक से शुरुआत करें।
– शुरुआत के लिए डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
– डायरेक्ट प्लान की बजाय रेगुलर प्लान चुनें। जानिए क्यों।

● डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड - क्या बेहतर है?

– डायरेक्ट प्लान का खर्च अनुपात कम लगता है।
– लेकिन ये कोई पेशेवर मार्गदर्शन नहीं देते।
– एक गलत कदम आपको सालों की कमाई गँवा सकता है।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के ज़रिए रेगुलर प्लान स्पष्टता प्रदान करते हैं।
– आपको निगरानी, पुनर्संतुलन और निरंतर सलाह भी मिलती है।
– लंबी अवधि के बारे में सोचें। लागत न बचाएँ और विकास से चूकें नहीं।

● इंडेक्स फंड से बचें - जानिए क्यों

– इंडेक्स फंड शेयर बाजार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
– ये सभी कंपनियों में निवेश करते हैं, यहाँ तक कि बुरी कंपनियों में भी।
– ये क्रैश के दौरान सुरक्षा नहीं देते।
– सक्रिय म्यूचुअल फंड के प्रबंधक रुझानों पर नज़र रखते हैं।
– वे खराब कंपनियों से निकलकर अच्छी कंपनियों में निवेश करते हैं।
– यह लचीलापन लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देता है।

● विभिन्न प्रकार के निवेशों के बारे में जानें

– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में विकास के लिए होते हैं।
– डेट म्यूचुअल फंड स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं।
– हाइब्रिड म्यूचुअल फंड दोनों को एक फंड में मिला देते हैं।
– सोना विविधीकरण के लिए अच्छा है, लेकिन इससे ज़्यादा रिटर्न नहीं मिलता।
– रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती। शुरुआती लोगों के लिए यह सुझाव नहीं दिया जाता।
– सावधि जमा सुरक्षित हैं, लेकिन इनसे रिटर्न कम मिलता है।
– शेयर जोखिम भरे होते हैं, जब तक कि आप उन्हें अच्छी तरह से न समझ लें।

● अगले 10 वर्षों के लिए वित्तीय लक्ष्य बनाएँ

– अल्पकालिक: शिक्षा, लैपटॉप, यात्रा, कौशल।
– मध्यम अवधि: व्यावसायिक विचार, कार, उच्च शिक्षा।
– दीर्घकालिक: 35 या 40 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक योजना और समय-सीमा होनी चाहिए।

● कौशल निर्माण और करियर विकास के लिए निवेश करें

– मूल्यवान कौशल सीखने के लिए पैसा खर्च करें।
– ऐसे पाठ्यक्रम चुनें जो आपकी कमाई बढ़ाने में मदद करें।
– तकनीक, वित्त, व्यवसाय और संचार पर ध्यान केंद्रित करें।
– पुस्तकों, कार्यशालाओं और प्रमाणपत्रों में निवेश करें।
– ये आपको निवेश पर आजीवन लाभ देते हैं।

● सभी बीमा-निवेश मिश्रित उत्पादों से बचें

– यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान न खरीदें।
– ये कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क देते हैं।
– ये सुरक्षा और रिटर्न दोनों के लिए कमज़ोर हैं।
– यदि आप कभी एलआईसी या यूलिप खरीदते हैं, तो उसे सरेंडर करके दोबारा निवेश करें।
– विकास के लिए म्यूचुअल फंड और जीवन बीमा के लिए टर्म इंश्योरेंस का इस्तेमाल करें।

● कमाई शुरू करने के बाद शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें

– अभी आपको इसकी ज़रूरत नहीं है।
– लेकिन जब आप कमाने लगें और परिवार का भरण-पोषण करने लगें, तो टर्म कवर ज़रूर खरीदें।
– यह सस्ता होता है और ज़्यादा कवरेज देता है।
– बीमा और निवेश को कभी भी एक साथ न रखें।

● जितना हो सके, कर्ज़ मुक्त रहें

– गैजेट्स, छुट्टियों या जीवनशैली के लिए कर्ज़ न लें।
– जब तक बहुत अनुशासित न हों, क्रेडिट कार्ड से बचें।
– कमाई शुरू करने के बाद, सिर्फ़ संपत्तियों के लिए कर्ज़ लें, खर्चों के लिए नहीं।
– ईएमआई सिर्फ़ ज़रूरत पड़ने पर ही चुकाएँ, विलासिता के लिए नहीं।

● पैसों पर आसान किताबें पढ़ें

– किताबें आपको जल्दी ही वित्तीय ज्ञान सीखने में मदद करती हैं।
– व्यक्तिगत वित्त पर शुरुआती लोगों के लिए उपयुक्त किताबें चुनें।
– हर 3 महीने में एक वित्तीय किताब पढ़ें।
– यह आदत आपको हमेशा मार्गदर्शन करेगी।

● टैक्स प्लानिंग अभी ज़रूरी नहीं है, लेकिन बुनियादी बातें ज़रूर सीखें

– एक छात्र या नए कमाने वाले के तौर पर, टैक्स का ज़्यादा असर नहीं होगा।
– लेकिन बुनियादी टैक्स अवधारणाओं को सीखना शुरू करें।
– कर योग्य आय और छूट के बीच अंतर जानें।
– यह बाद में आपकी कमाई बढ़ने पर काम आएगा।

● अपना पहला वित्तीय विज़न बोर्ड बनाएँ

– लिखें कि आप 5 साल में कहाँ पहुँचना चाहते हैं।
– आय, बचत, कौशल और व्यक्तिगत विकास का ज़िक्र करें।
– इसे ऐसी जगह रखें जहाँ आप रोज़ाना देखते हों।
– इससे जीवन में स्पष्टता और उद्देश्य का निर्माण होता है।

● मासिक धन दिवस निर्धारित करें

– हर महीने एक दिन अपने पैसों की समीक्षा करें।
– बचत पर नज़र रखें, SIP अपडेट करें, प्रगति देखें।
– चिंतन करें और योजना बनाएँ। इस मासिक धन अनुष्ठान को अपनाएँ।
– यह जीवन भर धन के प्रति सजगता पैदा करता है।

● वित्तीय सुरक्षा के लिए डिजिटल सुरक्षा सीखें

– बैंकिंग पासवर्ड सुरक्षित और निजी रखें।
– 2FA (टू-फैक्टर ऑथेंटिकेशन) का इस्तेमाल करें।
– OTP शेयर न करें। अनजान लिंक पर क्लिक न करें।
– अपने फ़ोन और ऐप्स को सुरक्षित रखें।
– धोखाधड़ी से बचाव एक ज़रूरी वित्तीय कौशल है।

● साथियों के दबाव और सोशल मीडिया के जाल से दूर रहें।

– अपने खर्च की तुलना दूसरों से न करें।
– रुझान और रील अस्थायी हैं।
– असली दौलत शांत और स्थिर होती है।
– अपनी यात्रा पर ध्यान दें, किसी के दिखावे पर नहीं।

● कमाई शुरू करने के बाद, इन निवेश नियमों को ध्यान में रखें।

– पहले दिन से ही अपनी आय का 30-40% बचाएँ।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– हर 6 महीने में एक बार समीक्षा करें।
– आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– 10-15 साल तक निवेशित रहें।

● अपनी पहली नौकरी के बाद NPS खाता खोलें।

– राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी है।
– आपको कर लाभ और दीर्घकालिक वृद्धि मिलती है।
– नियमित रूप से छोटी राशि भी जमा करें।
– चक्रवृद्धि लाभों का आनंद लेने के लिए जल्दी शुरुआत करें।

● सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ, भले ही वह दूर लगे।

– सेवानिवृत्ति की योजना आपकी पहली आय से शुरू होनी चाहिए।
– यह उम्र की बात नहीं है, यह आदत की बात है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड और NPS में निवेश करें।
– आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, आपको उतनी ही कम मासिक बचत करनी होगी।
– समय को अपने लिए काम करने दें।

● म्यूचुअल फंड पर लगने वाले टैक्स के बारे में जागरूक रहें

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के अब नए नियम हैं।
– सालाना 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के मुनाफ़े पर 12.5% टैक्स लगता है।
– अल्पकालिक मुनाफ़े पर 20% टैक्स लगता है।
– डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
– टैक्स के असर को कम करने के लिए लंबी अवधि तक निवेश करें।

● बाज़ार के सुझावों या प्रभावशाली लोगों की बातों पर आँख मूंदकर भरोसा न करें।

– हर किसी की स्थिति अलग होती है।
– जो दूसरों के लिए कारगर है, वह आपको नुकसान पहुँचा सकता है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन का पालन करें।
– आपकी योजना आपकी उम्र, लक्ष्यों और मूल्यों के अनुरूप होनी चाहिए।
– "जल्दी पैसा कमाने" के जाल से दूर रहें।

● दीर्घकालिक धन-संपत्ति की सोच विकसित करें।

– 5-10 साल के ब्लॉक में सोचें, 5-दिन के लाभ के बारे में नहीं।
- ट्रेडिंग पर नहीं, बल्कि चक्रवृद्धि ब्याज पर ध्यान दें।
- बाज़ार के शोर से घबराएँ नहीं।
- सभी चक्रों में निवेशित रहें।

● सीधे शेयर बाज़ार में कूदने से बचें।

- बिना जानकारी के शेयर बाज़ार जोखिम भरे होते हैं।
- सीखने के लिए म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें।
- एक बार जब आप व्यवसायों और मूल्यांकन को समझ लेते हैं,
- आप छोटी-छोटी रकम के साथ धीरे-धीरे शेयरों का पता लगा सकते हैं।

● धैर्य रखें - धन संचय में समय लगता है।

- कोई भी शॉर्टकट समय और अनुशासन की जगह नहीं ले सकता।
- चक्रवृद्धि ब्याज धीरे-धीरे काम करता है, फिर अचानक।
- आपकी वर्तमान आदतें आपके भविष्य को आकार देंगी।
- निरंतर बने रहें। सूचित रहें। विनम्र रहें।

- अंततः

- आप ज़्यादातर लोगों से पहले शुरुआत कर रहे हैं। यह एक बड़ी बात है।
- बिना किसी डर के सीखें, बचत करें और आगे बढ़ें।
– आदतों पर ध्यान दें, न कि दिखावे पर।
– अपनी धन यात्रा को सरल और स्मार्ट बनाए रखें।
– कमाई शुरू करने के बाद किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें।
– वित्तीय निर्णय आत्मविश्वास से लें, न कि भ्रम से।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 50 साल के हैं और अभी भी नौकरी कर रहे हैं। आपके पास 1 करोड़ रुपये का घर है। यह ऋण-मुक्त है। यह एक बेहतरीन वित्तीय आधार है। आपके पास म्यूचुअल फंड में 3 लाख रुपये, फिक्स्ड डिपॉजिट में 16 लाख रुपये और ईपीएफ में 10 लाख रुपये भी हैं। आप 58 साल की उम्र तक 1 लाख रुपये प्रति माह की आय बनाना चाहते हैं। यही आपकी सेवानिवृत्ति की आयु है। आइए विस्तार से योजना बनाते हैं।

आपके पास 8 साल बचे हैं। एक मज़बूत मासिक आय बनाने के लिए यह पर्याप्त समय है। आइए सभी पहलुओं से चरणबद्ध योजना बनाते हैं।

● वर्तमान वित्तीय विवरण

● आवासीय संपत्ति में 1 करोड़ रुपये (तरल नहीं)।
● म्यूचुअल फंड में 3 लाख रुपये।
● फिक्स्ड डिपॉजिट में 16 लाख रुपये।
● ईपीएफ में 10 लाख रुपये।

आपकी तरल और अर्ध-तरल संपत्ति कुल मिलाकर 29 लाख रुपये है।
यहाँ घर को आय सृजन के लिए नहीं गिना जाता।
क्योंकि यह आपके अपने उपयोग के लिए है, निवेश के लिए नहीं।

आपके दो बच्चे हैं - 18 और 12 साल के। उनकी शिक्षा के लक्ष्य करीब हैं।
आपको उनकी शिक्षा और संभवतः विवाह के लिए भी धन रखना होगा।
इसलिए, आपको अपने आय लक्ष्य और पारिवारिक ज़रूरतों में सावधानीपूर्वक संतुलन बनाना होगा।

● लक्षित आय आकलन

- आप सेवानिवृत्ति के बाद 1 लाख रुपये प्रति माह की आय चाहते हैं।
- यानी 12 लाख रुपये प्रति वर्ष।
- और यह आज के खर्च के स्तर पर ही है।
- 8 साल बाद, आपको 1.7-2 लाख रुपये प्रति माह की आवश्यकता हो सकती है।
- मुद्रास्फीति के कारण।

इसका मतलब है कि आपको एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाना होगा।
यह 30+ वर्षों के लिए मुद्रास्फीति-सुरक्षित आय प्रदान करना चाहिए।

आपको अभी से आक्रामक रूप से बचत करने की आवश्यकता है।
और अपनी मौजूदा संपत्तियों को भी समझदारी से बढ़ाना होगा।

● एसेट एलोकेशन में सुधार की ज़रूरत है

फ़िलहाल, आपका ज़्यादातर पैसा कम ग्रोथ वाले इंस्ट्रूमेंट्स में लगा है।
FD और EPF सुरक्षित हैं। लेकिन इनका रिटर्न कम है।
ये लंबी अवधि में महंगाई को मात नहीं दे सकते।

जो लोग आय बढ़ाने की योजना बना रहे हैं, उनके लिए FD में 16 लाख रुपये बहुत ज़्यादा हैं।
FD पर कर योग्य ब्याज मिलता है। कर के बाद वास्तविक रिटर्न कम होता है।
EPF लंबी अवधि की सुरक्षा के लिए मददगार है। लेकिन यह काफ़ी नहीं है।

सिर्फ़ 3 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश करना काफ़ी नहीं है।
आपको तुरंत अपना इक्विटी निवेश बढ़ाना होगा।
अगले 8 सालों में तेज़ी से बढ़ने का यही एकमात्र तरीका है।

● म्यूचुअल फंड ग्रोथ का इंजन होना चाहिए

आपने अभी म्यूचुअल फंड में कम निवेश किया है।
म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में इक्विटी ग्रोथ का रास्ता दिखाते हैं।
आपको अच्छी क्वालिटी के एक्टिव म्यूचुअल फंड में हर महीने निवेश करना चाहिए।

इंडेक्स फंड से बचें। ये बस बाज़ार की नकल करते हैं।
इंडेक्स फंड कमज़ोर कंपनियों में भी निवेश करते हैं।
बाज़ार में गिरावट के दौरान इनमें भारी गिरावट आती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
ये खराब बाज़ारों में पूँजी की बेहतर सुरक्षा करते हैं।
इनके फंड मैनेजर ज़रूरत पड़ने पर बदलाव करते हैं।
इससे नुकसान से बेहतर सुरक्षा मिलती है।

हमेशा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन ये कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
ज़्यादातर निवेशक घबराकर SIP बंद कर देते हैं या जल्दी निकासी कर लेते हैं।
इससे चक्रवृद्धि ब्याज (Compounding Interest Rate) पर असर पड़ता है।

नियमित फंड और एक अच्छे सलाहकार के साथ, आप निरंतर निवेश करते रहते हैं।
आपको व्यक्तिगत सलाह, समीक्षाएं और पुनर्संतुलन मिलता है।
यह एक छोटी सी बचत से कहीं ज़्यादा मूल्यवान है।

● आपको कितनी मासिक SIP की ज़रूरत है

आप अभी 50 वर्ष के हैं। आपके पास 8 कार्य वर्ष हैं।
एक मज़बूत आय कोष बनाने के लिए, SIP आपका सबसे अच्छा साधन है।

आपको कम से कम 50,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू करनी चाहिए।
हो सके तो इसे बढ़ाकर 60,000-70,000 रुपये कर दें।
स्टेप-अप SIP सुविधा का उपयोग करें। इसे सालाना 10% बढ़ाएँ।
इससे चक्रवृद्धि ब्याज दर में काफ़ी बढ़ोतरी होती है।

बाज़ार गिरने पर भी SIP बंद न करें।
अगले 8 सालों तक बिना चूके इसे जारी रखें।

मल्टीकैप, फ्लेक्सीकैप और बैलेंस्ड इक्विटी फंड्स का मिश्रण चुनें।
ये बेहतर ग्रोथ और आसान सफ़र देते हैं।

छोटी अवधि के लक्ष्यों के लिए डेट म्यूचुअल फंड्स में थोड़ा-सा निवेश करें।
इससे FD में ज़्यादा निवेश किए बिना लचीलापन मिलता है।

● FD से म्यूचुअल फंड्स में पुनर्आवंटन

अभी आपके पास FD में 16 लाख रुपये हैं।
यह किसी ऐसे व्यक्ति के लिए बहुत ज़्यादा है जो अभी भी काम कर रहा है।

आप FD से 8-10 लाख रुपये म्यूचुअल फंड्स में स्थानांतरित कर सकते हैं।
STP का उपयोग करके 6-8 महीनों में धीरे-धीरे ऐसा करें।

एक साथ सब कुछ स्थानांतरित न करें।
STP शुरू करने के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड्स का उपयोग करें।

इससे इक्विटी में आसानी से निवेश हो जाता है।
एक बार में बड़ी रकम निवेश करने के जोखिम से बचा जा सकता है।

एफडी की बची हुई राशि को आपातकालीन निधि के लिए रखा जा सकता है।
इससे नकदी और मन की शांति सुनिश्चित होती है।

● ईपीएफ की समीक्षा

ईपीएफ एक अच्छा दीर्घकालिक सुरक्षा जाल है।
यह स्थिर, कर-मुक्त वृद्धि प्रदान करता है।
58 वर्ष की आयु से पहले इसे न निकालें।

इसे सेवानिवृत्ति तक बढ़ने दें।
यह एक उपयोगी पेंशन बैकअप बन जाएगा।

आप इसका उपयोग सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों के लिए आंशिक रूप से धन जुटाने के लिए कर सकते हैं।
उसके बाद, म्यूचुअल फंड कोष काम कर सकता है।

केवल ईपीएफ पर निर्भर न रहें। इसे समाधान के एक हिस्से के रूप में उपयोग करें।

● बच्चे की शिक्षा और अन्य पारिवारिक लक्ष्य

आपका बड़ा बच्चा अब 18 वर्ष का हो गया है।
इसका मतलब है कि कॉलेज शिक्षा के लिए अभी धन की आवश्यकता होगी।
छोटे बच्चे को भी 4-5 साल बाद धन की आवश्यकता होगी।

उनकी शिक्षा के लिए अलग से योजना बनाएँ।
उनकी पढ़ाई के लिए सेवानिवृत्ति कोष को न छुएँ।

इसके लिए अल्पकालिक ऋण और संतुलित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
एफडी का पूरा इस्तेमाल न करें। शिक्षा निधि को हाइब्रिड रूप में रखें।

अगर छात्रवृत्ति या शिक्षा ऋण उपलब्ध हैं, तो उनका समझदारी से इस्तेमाल करें।
इससे आपकी सेवानिवृत्ति योजना पटरी पर रहती है।

अपनी शिक्षा के आधार पर सेवानिवृत्ति के लिए बनाए गए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करने से बचें।
हमेशा निवेश के आधार पर लक्ष्यों को अलग-अलग रखें।

● आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य बीमा

3-4 लाख रुपये लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खाते में रखें।
यह आपका आपातकालीन बफर है।

इसे निवेश निधि के साथ न मिलाएँ।

अपनी स्वास्थ्य बीमा स्थिति की भी जाँच करें।
सेवानिवृत्ति के बाद, चिकित्सा लागत बढ़ जाएगी।

सुनिश्चित करें कि आपके पास एक अलग व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा हो।
केवल नियोक्ता की पॉलिसी पर निर्भर न रहें।

अगर अभी तक नहीं लिया है तो 10-20 लाख रुपये की स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदें।
55 वर्ष की आयु से पहले ऐसा करें। उसके बाद, स्वास्थ्य जाँच मुश्किल हो सकती है।

अगर योजना नहीं बनाई गई तो चिकित्सा खर्च सेवानिवृत्ति की बचत को खा सकता है।

● आय के लिए सेवानिवृत्ति कोष बनाना

आप प्रति माह 1 लाख रुपये चाहते हैं।
यह सालाना 12 लाख रुपये की ज़रूरत है।

आपको एक ऐसा कोष बनाना होगा जो इस खर्च को वहन कर सके।
भले ही यह 9% की दर से बढ़े और आप 6% निकाल लें,
आपको कम से कम 2 करोड़ रुपये - 2.5 करोड़ रुपये की ज़रूरत होगी।

इसलिए, आपको मौजूदा निवेश, नए SIP और चक्रवृद्धि ब्याज को मिलाना होगा।

मुख्य सेवानिवृत्ति आय योजना के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह विभाजित करें:

- 60-70% इक्विटी म्यूचुअल फंड
- 20-25% संतुलित या हाइब्रिड फंड
- 5-10% डेट या लिक्विड फंड

इससे स्थिरता और विकास दोनों मिलता है।

सेवानिवृत्ति के बाद SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।
इससे मासिक आय मिलती है। साथ ही, यह कर-कुशल भी है।

लेकिन तुरंत SWP शुरू न करें।
पहले ग्रोथ विकल्प में कोष बनाएँ।

58 साल की उम्र में, SWP-तैयार संरचना में पुनर्गठन करें।

● सालाना समीक्षा करते रहें

अगले 8 सालों में आपकी जीवन स्थिति बदल सकती है।
हर साल अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करते रहें।
लक्ष्य की प्रगति, पोर्टफोलियो बैलेंस और कर परिवर्तनों पर नज़र रखें।

MFD सहायता वाले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
वे आपको सही रास्ते पर बने रहने और गलत फैसलों से बचने में मदद करते हैं।

रिटर्न के पीछे न भागें। सही एसेट मिक्स पर ध्यान केंद्रित करें।
और लगातार निवेश करें। यही लंबे समय में फायदेमंद होता है।

● अंतिम जानकारी

आपके पास पहले से ही एक घर है। इससे स्थिरता मिलती है।
आपके फिक्स्ड डिपॉजिट और EPF सुरक्षा देते हैं।
लेकिन सिर्फ़ सुरक्षा ही विकास नहीं ला सकती।

सेवानिवृत्ति में 1 लाख रुपये की मासिक आय के लिए मज़बूत चक्रवृद्धि ब्याज की ज़रूरत होती है।
अब आपको विकास-उन्मुख योजना की ओर रुख करना चाहिए।

तुरंत मासिक SIP शुरू करें।
FD का कुछ हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
अगर आपके पास LIC या ULIP है, तो उसकी समीक्षा करें और उसे सरेंडर कर दें।

बच्चों की शिक्षा की अलग से योजना बनाएँ।
अपनी स्वास्थ्य और आपातकालीन ज़रूरतों को सुरक्षित रखें।

एक 360-डिग्री सेवानिवृत्ति आय योजना बनाएँ।
किसी एक संपत्ति या एक प्रकार पर निर्भर न रहें।

अभी कदम उठाएँ। आपके पास अभी भी 8 अच्छे कामकाजी साल बाकी हैं।
अनुशासित निवेश के साथ हर साल का महत्व समझें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते तानिसी
एसआरएम चेन्नई में बायोटेक को प्राथमिकता दें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम