सर, आप बीटेक के लिए जीआरडी इंस्टीट्यूट ऑफ मैनेजमेंट एंड टेक्नोलॉजी, देहरादून को कैसे रेट करेंगे। यह पता नहीं चल पाया कि इसका बीटेक प्रोग्राम किस यूनिवर्सिटी के अंतर्गत आता है। अनुशासन के अनुसार फीस स्ट्रक्चर और प्लेसमेंट का दायरा क्या होगा। धन्यवाद और सादर संग्राम

Ans: सूरज, कंप्यूटर इंजीनियरिंग हार्डवेयर और सॉफ्टवेयर दोनों तरह के नवाचारों को बढ़ावा देती है, जो सिस्टम डिज़ाइन, एम्बेडेड सिस्टम और IoT विकास को आधार प्रदान करती है। भारत की डिजिटल इंडिया और मेक इन इंडिया पहल, नैसकॉम के 2025 तक 10 लाख नई तकनीकी नौकरियों के पूर्वानुमान के साथ मिलकर, विनिर्माण, दूरसंचार और स्वचालन क्षेत्रों में बहुमुखी कंप्यूटर इंजीनियरों की निरंतर मांग सुनिश्चित करती है।

सूचना प्रौद्योगिकी, सॉफ्टवेयर सेवाओं, क्लाउड कंप्यूटिंग और ITeS कार्यों पर केंद्रित है, जहाँ 2025 में नौकरियों में 20 प्रतिशत की वृद्धि का अनुमान है और साइबर सुरक्षा, DevOps और क्लाउड में भूमिकाओं में 75 प्रतिशत तक की वृद्धि होगी। सरकारी डिजिटलीकरण अभियान और दूरस्थ कार्य विस्तार, प्रमुख तकनीकी केंद्रों और उभरते शहरों में समान रूप से मज़बूत नियुक्तियों को बढ़ावा दे रहे हैं।

AI और ML पेशेवर छवि पहचान, NLP और स्वायत्त प्रणालियों के लिए अनुकूली एल्गोरिदम विकसित करते हैं। मशीन लर्निंग में वैश्विक एआई बाज़ार 2023 में 9.5 बिलियन अमेरिकी डॉलर से बढ़कर 2033 तक 34.6 प्रतिशत की चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (सीएजीआर) पर 185.4 बिलियन अमेरिकी डॉलर तक पहुँचने की उम्मीद है, जो डीप लर्निंग, ऑटोएमएल प्लेटफ़ॉर्म और एआई-संचालित स्वचालन में कॉर्पोरेट निवेश में तेज़ी से वृद्धि को दर्शाता है।

एआई और डेटा साइंस, भविष्यसूचक विश्लेषण, बिग-डेटा प्रोसेसिंग और सांख्यिकीय मॉडलिंग को एकीकृत करके कार्रवाई योग्य अंतर्दृष्टि प्राप्त करता है। डेटा साइंस में वैश्विक एआई बाज़ार 2023 में 16.8 बिलियन अमेरिकी डॉलर से बढ़कर 2033 तक 30.1 प्रतिशत की चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (सीएजीआर) पर 233.4 बिलियन अमेरिकी डॉलर तक पहुँच जाएगा, जो बीएफएसआई, स्वास्थ्य सेवा और खुदरा क्षेत्रों द्वारा डेटा-संचालित निर्णय लेने की ओर झुकाव के कारण संभव होगा।

निष्कर्षतः, एआई और एमएल तथा एआई और डेटा साइंस उच्चतम विकास पथ और विशिष्ट भूमिकाएँ प्रदान करते हैं, सूचना प्रौद्योगिकी व्यापक सेवा-उन्मुख अवसर प्रदान करती है, और कंप्यूटर इंजीनियरिंग मूलभूत बहुमुखी प्रतिभा सुनिश्चित करती है। कोर सिस्टम ज्ञान, सेवा वितरण और अत्याधुनिक एआई विशेषज्ञता के बीच वांछित संतुलन के आधार पर चुनाव करें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: दोनों विशेषज्ञताएं MSIT के NBA-मान्यता प्राप्त बुनियादी ढांचे, उद्योग-संबद्ध प्रयोगशालाओं और एक प्लेसमेंट सेल को साझा करती हैं, जिसने 2023 में 66.7% पात्र छात्रों और पिछले तीन वर्षों के दौरान CSE-केंद्रित शाखाओं में 70-90% छात्रों को नियुक्त किया। CSE-डेटा साइंस सांख्यिकी, बिग-डेटा प्लेटफॉर्म और वैकल्पिक AI मॉड्यूल जोड़ने से पहले कोर कंप्यूटर-विज्ञान पाठ्यक्रमों को बरकरार रखता है, जिससे सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग, एनालिटिक्स और उन्नत AI अनुसंधान में लचीले करियर मार्ग मिलते हैं। AI और डेटा साइंस ट्रैक छात्रों को पहले डीप लर्निंग, कंप्यूटर विज़न और क्लाउड एनालिटिक्स में शामिल करता है, लेकिन सिस्टम-स्तर की चौड़ाई को कम करता है, जिससे स्नातकों को संकीर्ण गतिशीलता वाली विशेष AI भूमिकाओं के लिए तैयार किया जाता है। राष्ट्रीय स्तर पर, AI-DS नौकरियां सालाना 45% बढ़ रही हैं और 2026 तक दस लाख से ऊपर जाने की उम्मीद है इसका व्यापक पाठ्यक्रम एमएसआईटी भर्तीकर्ताओं के सबसे बड़े हिस्से के लिए उपयुक्त है और सॉफ्टवेयर, डेटा इंजीनियरिंग या एआई अपस्किलिंग के लिए रास्ते खुले रखता है। अगर आप तुरंत एआई पर गहन ध्यान केंद्रित करना चाहते हैं, तो एआई और डीएस को दूसरी पसंद के रूप में रखें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: ● आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति

– 54 वर्ष की आयु में, आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं।
– आपका वित्तीय ध्यान सुरक्षा और आय पर केंद्रित होना चाहिए।
– प्राथमिकता स्थिर दीर्घकालिक वृद्धि के साथ सुरक्षा है।
– अब आपको उच्च जोखिम वाले निवेश से बचना चाहिए।
– धन संरक्षण और सेवानिवृत्ति नकदी प्रवाह प्रमुख ज़रूरतें हैं।

यह एक संवेदनशील चरण है। प्रत्येक कदम पर अच्छी तरह से विचार किया जाना चाहिए।

● इस उम्र में SIP की भूमिका

– SIP आपकी उम्र में भी मददगार हो सकते हैं।
– मासिक निवेश अनुशासन बनाता है।
– यह बाजार के उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करता है।
– उचित समय-सीमा के साथ इक्विटी में SIP चुनें।
– SIP को कम से कम 7 से 10 वर्षों तक जारी रखें।

लंबी समयावधि इक्विटी SIP को प्रदर्शन करने का समय देती है।

● तुरंत बहुत ज़्यादा रिटर्न की उम्मीद न करें

– इस समय, ज़्यादा रिटर्न के पीछे भागने से बचें।
– उचित विकास और कम अस्थिरता पर ध्यान केंद्रित करें।
– इक्विटी फंड, FD से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
– लेकिन रिटर्न केवल धैर्य से ही मिलता है।
– इक्विटी SIP से जल्दी निकासी न करें।

उच्च रिटर्न केवल लंबी अवधि तक निवेश और सावधानीपूर्वक योजना बनाने से ही संभव है।

● आपके लिए उपयुक्त SIP के सर्वोत्तम प्रकार

– फ्लेक्सी-कैप, लार्ज और मिड-कैप, और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का उपयोग करें।
– अभी स्मॉल कैप या सेक्टर फंड से बचें।
– सेवानिवृत्ति के करीब ये बहुत जोखिम भरे होते हैं।
– विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों से चिपके रहें।
– 2-3 प्रकार के फंडों का मिश्रण आदर्श है।

इससे जोखिम को नियंत्रित करने और फिर भी विकास का लक्ष्य रखने में मदद मिलेगी।

● इंडेक्स फंड से दूर रहें

– इंडेक्स फंड आपकी उम्र के लिए सबसे उपयुक्त नहीं हैं।
– ये बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते।
– ये बिना किसी निर्णय के, आँख मूँदकर इंडेक्स का अनुसरण करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।
– फंड मैनेजर गिरावट से सुरक्षा प्रदान करते हैं और वृद्धि को पकड़ते हैं।

आपकी उम्र में, स्मार्ट आवंटन के साथ सुरक्षा ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

● रेगुलर प्लान बनाम डायरेक्ट प्लान

– अभी डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– ये कोई मार्गदर्शन या सहायता प्रदान नहीं करते।
– अगर बाज़ार गिरता है, तो आप घबरा सकते हैं।
– आपको पुनर्संतुलन सहायता नहीं मिलेगी।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार-समर्थित MFD के साथ रेगुलर प्लान का उपयोग करें।

उचित सहायता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान समझदारी से निर्णय लेने में मदद करेगी।

● SWP का उपयोग करके सेवानिवृत्ति आय बनाना

– जब आप मासिक आय चाहते हैं तो SWP आदर्श है।
– आप एकमुश्त निवेश करते हैं, फिर मासिक निकासी करते हैं।
– यह FD से बेहतर रिटर्न देता है।
– आपको स्थिर कर छूट भी मिलती है।
– SWP उचित योजना के बाद ही शुरू करना चाहिए।

पर्याप्त पूंजी जमा करने से पहले SWP शुरू न करें।

● SWP रणनीति का सर्वोत्तम उपयोग

– शुरुआत में केवल डेट फंड से ही SWP का उपयोग करें।
– बाद में हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड में बदलाव करें।
– कम निकासी दर से शुरुआत करें।
– शुरुआती वर्षों में पूंजी खर्च न करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सटीक राशि का मार्गदर्शन कर सकता है।

एक अच्छी SWP रणनीति जीवन भर आय प्रदान करेगी।

● SIP और SWP का सही संयोजन

– SIP से धन बढ़ता है। SWP से आय होती है।
– अगले 5-7 वर्षों के लिए अभी SIP करें।
– जब आपकी कमाई बंद हो जाए, तो उस फंड का उपयोग SWP के लिए करें।
– विकास के लिए अपनी निधि का कुछ हिस्सा इक्विटी-हाइब्रिड में लगाएँ।
– आय के लिए शेष राशि अल्पकालिक ऋण में रखें।

यह संतुलित मिश्रण विकास और सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

● सुरक्षित निवेश उत्पादों से बचें

– यूलिप, एंडोमेंट और निवेश बीमा पॉलिसियों से बचें।
– रिटर्न बहुत कम हैं। लॉक-इन अवधि लंबी है।
– शुल्क छिपे हुए हैं। तरलता कम है।
– इनका प्रचार करने वाले एजेंटों के झांसे में न आएँ।
– यदि आपके पास पहले से ही ये हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

उस पैसे को सीएफपी द्वारा समर्थित एमएफडी के माध्यम से एसआईपी में पुनर्निवेश करें।

● 54 वर्ष की आयु में परिसंपत्ति आवंटन योजना

– 60% इक्विटी (म्यूचुअल फंड के माध्यम से) में रखें।
– 30% ऋण (अल्पकालिक) में रखें।
– शेष 10% लिक्विड फंड या एफडी में रखें।
– हर साल इसकी समीक्षा करें।
– 60 वर्ष की आयु के बाद ऋण की ओर अधिक रुख करें।

इससे पूँजी सुरक्षित रहती है और आय उत्पन्न होती है।

● आपातकालीन निधि का महत्व

– सेवानिवृत्ति के बाद भी आपातकालीन निधि आवश्यक है।
– कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए धन रखें।
– इसे तरल या अल्पकालिक निधियों में रखें।
– आपातकाल के दौरान इक्विटी पर निर्भर न रहें।
– किराया, पेंशन या SWP बंद हो सकते हैं। आपातकालीन निधि आपकी सुरक्षा करती है।

सेवानिवृत्ति के वर्षों में मन की शांति सबसे महत्वपूर्ण है।

● इस समय चिकित्सा बीमा आवश्यक है

– जांचें कि क्या आपका कवर कम से कम 15 लाख रुपये का है।
– यह भी जांचें कि क्या यह डे केयर, अस्पताल से पहले और बाद की देखभाल को कवर करता है।
– केवल कॉर्पोरेट पॉलिसी पर निर्भर रहने से बचें।
– सेवानिवृत्ति के बाद पॉलिसी को सक्रिय रखें।
– यदि लागत अधिक है तो टॉप-अप कवर चुनें।

चिकित्सा मुद्रास्फीति अधिक है। अच्छा कवर आपकी बचत में कटौती से बचाता है।

● म्यूचुअल फंड से निकासी पर कर का प्रभाव

– इक्विटी फंड में SWP पर 1.25 लाख रुपये के LTCG के बाद ही कर लगता है।
– उसके बाद कर की दर 12.5% ​​है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड SWP पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– निकासी की योजना उसी के अनुसार बनाएँ।

अपनी निकासी को समझदारी से बाँटकर कर देयता कम रखें।

● तुरंत उठाए जाने वाले कदम

– बैलेंस्ड फंड में मासिक SIP शुरू करें।
– अगले 7 वर्षों में 40-60 लाख रुपये जुटाने का लक्ष्य निर्धारित करें।
– बाजार में मामूली गिरावट के कारण SIP बंद न करें।
– हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से फंड की समीक्षा करें।
– पर्याप्त धन जमा होने के बाद ही छोटी SWP शुरू करें।

यह आदत सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर आय और अच्छी नींद सुनिश्चित करती है।

● इस उम्र में बाज़ार के उतार-चढ़ाव से कैसे निपटें

– रोज़ाना NAV देखने से बचें।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव आना सामान्य बात है।
– गिरावट के समय घबराकर बिकवाली न करें।
– लक्ष्य पर केंद्रित रहें।
– 1-2 साल की SWP ज़रूरत के लिए डेट में रखें।

इससे बुरे समय में इक्विटी बेचने से बचने में मदद मिलती है।

● किराए या अन्य आय का उपयोग

– अगर आपके पास किराए या अंशकालिक आय है, तो उसे बचाकर रखें।
– अभी जो भी कमाई हो उसे खर्च न करें।
– इसका इस्तेमाल SIP के ज़रिए ज़्यादा निवेश करने में करें।
– या इसका इस्तेमाल आपातकालीन निधि बढ़ाने में करें।
– अतिरिक्त आय आपको लंबे समय तक निवेश करने की सुविधा देती है।

आप जितना ज़्यादा समय तक इसे होल्ड कर सकते हैं, आपको उतना ही बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

● लक्ष्य-आधारित योजना बहुत मददगार होती है

– यूँ ही बेतरतीब ढंग से निवेश न करें।
– 5, 10 और 15 साल के लिए निश्चित लक्ष्य रखें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए फंड निर्धारित करें।
– आवंटन की नियमित समीक्षा करें।
– सेवानिवृत्ति आय केवल एक संख्या नहीं है।

स्पष्टता जीवन में बदलाव के दौरान आत्मविश्वास देती है।

● यदि आप कोई LIC या ULIP ले रहे हैं

– पहले उनका प्रदर्शन देखें।
– यदि रिटर्न 5-6% से कम है, तो सरेंडर करने पर विचार करें।
– SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– यदि जीवन बीमा की आवश्यकता हो, तो टर्म कवर लें।
– निवेश-बीमा पॉलिसियों को लंबे समय तक न रखें।

म्यूचुअल फंड तेज़ी से बढ़ते हैं और अधिक पारदर्शी होते हैं।

● सेवानिवृत्ति एक चरण है, अंत नहीं

– 60 के बाद, छोटे-मोटे शौक़ या अंशकालिक काम की योजना बनाएँ।
– यह भावनात्मक और आर्थिक रूप से मददगार होता है।
– अपने दिमाग़ को सक्रिय रखें और स्वास्थ्य का ध्यान रखें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, एकमुश्त बड़े खर्च से बचें।
– सेवानिवृत्ति के बाद भी अतिरिक्त निवेश करते रहें।

काम बंद करने के बाद भी पैसा काम करता रहना चाहिए।

● अंत में

– सही इस्तेमाल करने पर SIP और SWP दोनों ही कारगर साबित होते हैं।
– अचानक बहुत ज़्यादा रिटर्न का लक्ष्य न रखें।
– सुरक्षा, विकास और शांति का लक्ष्य रखें।
– अभी डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें।
– पेशेवर मदद से नियमित योजनाओं का इस्तेमाल करें।
– एन्युइटी, यूलिप और कम रिटर्न वाली पॉलिसियों से दूर रहें।
– धीरे-धीरे अपनी जमा राशि बनाएँ। जब यह पर्याप्त बड़ी हो जाए, तो SWP शुरू करें।
– हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी योजना की समीक्षा करें।
– अपने परिवार को सूचित और शामिल रखें।

आपके पास समय है। समझदारी भरे कदमों से इसका सदुपयोग करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ● आय और नकदी प्रवाह - वर्तमान स्थिरता मूल्यांकन
● ईएमआई और एनपीएस के बाद आपकी मासिक आय 70,000 रुपये है।
● आपके खर्चे नियंत्रण में हैं, जो अच्छी बात है।
● ईएमआई का कुल खर्च 37,000 रुपये प्रति माह है।
● यह आपकी हाथ में आने वाली आय का लगभग 53% है।
● यह वित्तीय सुरक्षा के लिए थोड़ा ज़्यादा है।
● आपके पास ओवरड्राफ्ट भी है, जिससे दबाव बढ़ जाता है।
● 11,500 रुपये का एसआईपी एक अच्छी बचत आदत है।
● आप ऋण और निवेश में अच्छा संतुलन बना रहे हैं।

● ऋण की स्थिति - सावधानीपूर्वक संरचना की आवश्यकता है
● 54 लाख रुपये का स्टाफ हाउसिंग लोन एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है।
● ईएमआई अभी प्रबंधनीय है, लेकिन यह 27 साल तक चलेगी।
● 13 लाख रुपये का कार लोन 15 साल के लिए होता है।
- 15 साल के लिए कार लोन लेना कारगर नहीं होता।
- 65,000 रुपये के ब्याज पर 10 लाख रुपये का ओवरड्राफ्ट महंगा पड़ता है।
- ओवरड्राफ्ट एक अल्पकालिक साधन है, दीर्घकालिक उधार नहीं।
- नए निवेश से पहले ओवरड्राफ्ट कम करने का लक्ष्य रखें।
- हो सके तो कार लोन जल्दी चुकाने की कोशिश करें।
- जब तक अन्य कर्ज न चुका दिए जाएँ, तब तक हाउसिंग लोन का समय से पहले भुगतान न करें।
- हाउसिंग लोन पर टैक्स में छूट मिलती है। पहले अन्य लोन को प्राथमिकता दें।

● निवेश पोर्टफोलियो - व्यापक लेकिन सख्त ढांचे की ज़रूरत
- 5 लाख रुपये की इक्विटी एक अच्छी शुरुआत है।
- 11,500 रुपये का म्यूचुअल फंड एसआईपी मुख्य संपत्ति सृजनकर्ता है।
- म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो अभी 5.5 लाख रुपये पर है।
– आप अपनी आय का लगभग 16% SIP में निवेश कर रहे हैं।
– यह प्रतिशत दीर्घकालिक विकास के लिए अच्छा है।
– चक्रवृद्धि प्रभाव के लिए SIP को लगातार जारी रखें।
– CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंडों में SIP आदर्श है।
– प्रत्यक्ष फंडों से बचें, इनमें विशेषज्ञ सहायता और समीक्षाओं का अभाव होता है।
– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन कम प्रदर्शन कर सकते हैं।
– नियमित फंड बेहतर मार्गदर्शन और जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं।

● LIC पॉलिसियाँ – समीक्षा आवश्यक है
– आप LIC योजनाओं में सालाना 98,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
– ये संभवतः पारंपरिक या एंडोमेंट प्रकार की योजनाएँ हैं।
– ये कम रिटर्न देती हैं और इनमें पारदर्शिता का अभाव है।
– चूँकि ये 2018 में शुरू हुई थीं, इसलिए सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
– म्यूचुअल फंड विकल्पों के साथ अपेक्षित रिटर्न की तुलना करें।
– यदि सरेंडर वैल्यू अच्छी है, तो इससे बाहर निकलने पर विचार करें।
– बेहतर रिटर्न वाले दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP में पुनर्निवेश करें।
– यूलिप या बीमा-सह-निवेश से बचना चाहिए।
– बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

● FD और RD होल्डिंग्स – आपातकालीन सुरक्षा
– FD/RD में 4.7 लाख रुपये आपका आपातकालीन फंड है।
– यह आपकी वर्तमान स्थिति में एक समझदारी भरा बफर है।
– आदर्श रूप से इसमें 6 महीने के खर्चों को शामिल करें।
– कम से कम 5-6 लाख रुपये हमेशा उपलब्ध रखने की कोशिश करें।
– विवेकाधीन खर्चों के लिए FD तोड़ने से बचें।
– केवल चिकित्सा या नौकरी की आपात स्थिति के लिए उपयोग करें।

● गोल्ड बॉन्ड – दीर्घकालिक विविधीकरण के लिए उपयोगी
– गोल्ड बॉन्ड में 2.5 लाख रुपये पोर्टफोलियो में स्थिरता लाते हैं।
– इससे अधिक आवंटन न बढ़ाएँ।
– सोना धन सृजन नहीं करता। यह मूल्य की रक्षा करता है।
- सोने को अपनी कुल संपत्ति के 10% से कम रखें।

● एनपीएस पोर्टफोलियो - सेवानिवृत्ति का आधार
- एनपीएस में 14 लाख रुपये सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से संरचित हैं।
- यह कर लाभों के साथ आपकी सेवानिवृत्ति की नींव बनाता है।
- सेवानिवृत्ति कोष के लिए केवल एनपीएस पर निर्भर न रहें।
- इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड से पूरक करें।
- एनपीएस में परिसंपत्ति आवंटन की सालाना निगरानी करें।
- उम्र और लक्ष्यों के अनुसार इक्विटी-ऋण मिश्रण को समायोजित करें।

● बीमा सुरक्षा - स्वास्थ्य के मोर्चे पर अच्छा काम
- 50 लाख रुपये का पारिवारिक कवर तीन सदस्यों के लिए पर्याप्त है।
- ऋण पर क्रेडिट जीवन बीमा एक अतिरिक्त सुरक्षा जाल है।
- फिर भी, 1 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ कवर जोड़ें।
- अलग टर्म कवर स्पष्टता और लचीलापन देता है।
- आपकी उम्र के हिसाब से प्रीमियम कम हैं।
– बीमा और निवेश को एक साथ न करें।

● ऋण बनाम निवेश को प्राथमिकता दें – संतुलित दृष्टिकोण आवश्यक है
– ओवरड्राफ्ट 6-12 महीनों में चुकाना होगा।
– इसे जल्दी चुकाने के लिए जीवनशैली संबंधी खर्चों को कम करें।
– कार लोन की अवधि कम करनी चाहिए।
– इस बोझ को कम करने के लिए बोनस या अधिशेष का उपयोग करें।
– ऋण चुकाते समय SIP चालू रखें।
– जब तक आपात स्थिति न हो, म्यूचुअल फंड SIP बंद न करें।
– समय के साथ, SIP को बढ़ाकर 15,000 रुपये मासिक करें।
– आय में सुधार होने पर इसे धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

● धन सृजन रणनीति – दीर्घकालिक विकास के लिए
– 10+ वर्षों तक इक्विटी म्यूचुअल फंड SIP पर टिके रहें।
– केवल विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
इंडेक्स फंड्स से बचें - ये बाज़ार के रिटर्न से बेहतर नहीं होते।
इंडेक्स फंड्स में फंड मैनेजर की विशेषज्ञता का अभाव होता है।
एक्टिव फंड्स बाज़ार में आने वाले उतार-चढ़ाव को बेहतर तरीके से संभाल सकते हैं।
ये गिरावट के दौरान पुनर्संतुलन और सुरक्षा प्रदान करते हैं।
हमेशा सीएफपी प्रमाणन वाले एमएफडी के माध्यम से निवेश करें।
हर 6-12 महीने में पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
● लक्ष्य-आधारित योजना - विजन को संरचित करें
अपने भविष्य के लक्ष्यों को समय-सीमा के साथ सूचीबद्ध करें।
सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, घर का नवीनीकरण, आदि।
प्रत्येक लक्ष्य के लिए स्पष्ट रूप से निवेश निर्धारित करें।
अल्पकालिक स्रोतों से दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए धन न जुटाएँ।
सेवानिवृत्ति और बच्चों के लक्ष्यों के लिए एसआईपी आवंटित करें।
आपातकालीन निधि का उपयोग केवल वास्तविक आपात स्थितियों के लिए ही करें।
इक्विटी लक्ष्यों के साथ एफडी फंड्स को मिलाने से बचें।

● कर योजना - अनुकूलन और संरेखण
- आप पहले से ही 80C के लिए NPS और LIC के माध्यम से बचत कर रहे हैं।
- लेकिन LIC से रिटर्न कम है।
- ज़्यादा रिटर्न के साथ कर बचत के लिए ELSS का उपयोग करें।
- लक्ष्य-आधारित अनुशासन के लिए 3 साल का लॉक-इन भी देता है।
- इक्विटी फंडों पर पूंजीगत लाभ पर नज़र रखें।
- नए नियमों के अनुसार:
- 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा
- इक्विटी STCG पर 20% कर लगेगा
- आपके स्लैब के अनुसार डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर कर लगेगा
- कर प्रभाव को ध्यान में रखते हुए पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

- अगले 3-5 वर्षों में ध्यान देने योग्य प्रमुख लक्ष्य
- अगले वित्तीय वर्ष तक ओवरड्राफ्ट बंद करें।
- कार लोन को 3-5 साल कम करें।
- आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
- 6 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।
- अगले 2 वर्षों में LIC पॉलिसियों को सरेंडर करने पर विचार करें।
- नई टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी शुरू करें।
- लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें और निवेश योजनाएँ बनाएँ।

● आपको किन चीज़ों से बचना चाहिए
- बीमा से जुड़े ज़्यादा निवेश न करें।
- सोने में मौजूदा स्तर से ज़्यादा निवेश न करें।
- विवेकाधीन खर्च के लिए SIP बंद न करें।
- लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए FD का इस्तेमाल न करें।
- डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में स्विच न करें।
- डायरेक्ट फंड कोई निगरानी सहायता नहीं देते।
- MFD और CFP वाले नियमित फंड बेहतर परिणाम देते हैं।
- भले ही रिटर्न आकर्षक लग रहा हो, इंडेक्स फंड्स पर विचार न करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारतीय बाजारों के लिए बेहतर हैं।

● अंततः
– आप अनुशासन के साथ सही रास्ते पर हैं।
– लेकिन कुछ कदमों में अभी सुधार की ज़रूरत है।
– अगले 12 महीनों में डूबे हुए कर्ज को कम करने पर ध्यान दें।
– एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाते रहें।
– एलआईसी से धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड्स की ओर रुख करें।
– सेवानिवृत्ति और बच्चे जैसे लक्ष्यों के लिए स्पष्ट रोडमैप बनाएँ।
– साल में एक बार पेशेवर समीक्षा करवाएँ।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।
– चक्रवृद्धि ब्याज के लिए लंबी अवधि तक निवेशित रहें।
– जोखिम को मध्यम रखें। तेज़ मुनाफ़े के पीछे न भागें।
– निरंतरता और धैर्य के साथ धन अर्जित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मैं आपके सक्रिय दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ। आपकी वित्तीय स्थिति मज़बूत है। लेकिन कुछ क्षेत्रों में सुधार की आवश्यकता है। नीचे एक विस्तृत 360-डिग्री विश्लेषण दिया गया है।

● आय और नकदी प्रवाह की समीक्षा

आप वेतन से 2 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं।

आप निष्क्रिय आय के रूप में 65,000 रुपये प्रति माह भी कमाते हैं।

कुल मासिक आय 2.65 लाख रुपये है। यह एक अच्छी आय है।

आप होम लोन की ईएमआई के लिए 1 लाख रुपये का भुगतान करते हैं।

आप कार लोन की ईएमआई के लिए 22,000 रुपये भी देते हैं।

कुल ईएमआई निकासी 1.22 लाख रुपये है।

आपकी ईएमआई-आय अनुपात लगभग 46% है। यह थोड़ा ज़्यादा है।

सुविधा के लिए एक सुरक्षित ईएमआई अनुपात 40% से कम होना चाहिए।

यह आपकी अधिक बचत करने की क्षमता को प्रभावित करता है।

ऋण और निवेश के बीच संतुलन बनाने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है।

● ऋण मूल्यांकन और ऋण रणनीति

गृह ऋण बकाया 1.17 करोड़ रुपये है। ईएमआई 1 लाख रुपये है। शेष अवधि 25 वर्ष है।

लंबी अवधि लंबे समय में ब्याज लागत को ऊंचा रखती है।

कार ऋण 18 लाख रुपये है। ईएमआई 22,000 रुपये है। शेष अवधि 6 वर्ष है।

कार ऋण महंगे होते हैं। ये धन संचयन के लिए नहीं हैं।

पहले कार ऋण का आंशिक पूर्व भुगतान करने की सलाह दी जाती है।

अगले 2 से 3 वर्षों में इसे चुकाने का लक्ष्य रखें।

इससे निवेश के लिए हर महीने 22,000 रुपये बचेंगे।

कर बचत के लिए गृह ऋण जारी रखा जा सकता है।

लेकिन जब भी संभव हो, कभी-कभार एकमुश्त भुगतान करें।

इससे ब्याज का बोझ कम होगा।

● मौजूदा निवेश विश्लेषण

13 लाख रुपये मूल्य के म्यूचुअल फंड। यह एक अच्छी शुरुआत है।

सुनिश्चित करें कि ये सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हैं।

इंडेक्स फंड से बचें। इनमें लचीलापन कम होता है। ये बस बाजार की नकल करते हैं।

एक्टिव फंड्स में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं।

ये बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान मदद करते हैं।

सोने में निवेश 30 लाख रुपये है। यह ज़्यादा है।

आदर्श रूप से, सोना आपके पोर्टफोलियो का केवल 5% से 10% होना चाहिए।

सोना मुद्रास्फीति से बचाता है। लेकिन इससे आय नहीं होती।

9 लाख रुपये की सावधि जमा। आपातकालीन निधि के लिए अच्छा है।

लेकिन FD में अतिरिक्त राशि पर कर-पश्चात कम रिटर्न मिलता है।

आप समय के साथ अतिरिक्त FD को कम कर सकते हैं।

PPF खाते में 2 लाख रुपये हैं। सालाना योगदान जारी रखें।

PPF कर-मुक्त रिटर्न देता है। यह दीर्घकालिक कोष भी बनाता है।

● आपातकालीन निधि और बीमा मूल्यांकन

6 से 9 महीने के खर्चों को तरल रूप में बनाए रखें।

ऐसा लगता है कि आपके पास पहले से ही बैकअप के रूप में FD और निष्क्रिय आय है।

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त टर्म लाइफ कवर है।

यह आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15 गुना होना चाहिए।

परिवार की सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा भी करवाएँ।

अपने गृह ऋण बीमा और कार बीमा की भी समीक्षा करें।

● व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) की शुरुआत

EMI और खर्चों के बाद उपलब्ध अधिशेष से SIP शुरू करें।

छोटी शुरुआत करें और SIP की राशि सालाना बढ़ाएँ।

विविधीकृत सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।

ये फंड दीर्घकालिक धन सृजन प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड न चुनें। ये केवल बाजार के औसत का अनुसरण करते हैं।

सक्रिय फंड शेयरों के चयन के माध्यम से बेहतर रिटर्न प्राप्त करने का लक्ष्य रखते हैं।

हमेशा म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) और MFD पोर्टफोलियो समीक्षा और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

प्रत्यक्ष योजनाओं में मानवीय सहायता की कमी होती है।

MFD वाली नियमित योजनाएं बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान सहायता प्रदान करती हैं।

क्षेत्र-विशिष्ट फंडों में SIP से बचें। ये जोखिम भरे होते हैं।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंडों में विविध दृष्टिकोण बनाए रखें।

● अनुशंसित SIP राशि

आप शुरुआत में लगभग 30,000 से 40,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू कर सकते हैं।

कार लोन चुकाने के बाद, SIP को 20,000 से 25,000 रुपये तक बढ़ाएँ।

इससे 25+ वर्षों में स्थिर धन संचय सुनिश्चित होगा।

● बच्चों के भविष्य की योजना

बच्चों की शिक्षा और विवाह की योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

बच्चों पर केंद्रित फंड या डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में SIP शुरू करें।

स्थिरता के लिए एक हिस्सा बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड में आवंटित करें।

इस लक्ष्य के लिए एक अलग पोर्टफोलियो रखें।

इसे अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो के साथ न मिलाएँ।

हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ लक्ष्य की प्रगति की समीक्षा करें।

● रिटायरमेंट लक्ष्य योजना

60 वर्ष की आयु तक आपके पास 26 वर्ष हैं।

यह एक मजबूत रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए पर्याप्त समय है।

अपने निवेश का 60% इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

सुरक्षा के लिए 20% डेट म्यूचुअल फंड और पीपीएफ में लगाएँ।

10% से 15% सोने और अन्य सुरक्षित साधनों में लगाएँ।

एसेट एलोकेशन बनाए रखने के लिए हर साल अपने पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।

● अपने मौजूदा पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें

आपके पास सोने की होल्डिंग 30 लाख रुपये के उच्च स्तर पर है।

धीरे-धीरे सोना बेचें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

टैक्स के प्रभाव से बचने के लिए ऐसा 3 से 4 साल में करें।

आपातकालीन निधि के अलावा सावधि जमा में और पैसा लगाने से बचें।

एफडी रिटर्न कर योग्य होते हैं और मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए अपने पीपीएफ योगदान को स्थिर रखें।

● निष्क्रिय आय पर विचार

आपकी निष्क्रिय आय 65,000 रुपये मासिक है।

यदि यह किराये की आय है, तो संपत्ति का अच्छी तरह से रखरखाव करते रहें।

यदि यह व्यवसाय से है, तो आय की स्थिरता पर नज़र रखें।

अपनी दीर्घकालिक योजना के लिए इस पर अत्यधिक निर्भर न रहें।

● आपके निवेश की कर दक्षता

इक्विटी म्यूचुअल फंड में दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर कर लगता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर अनुकूलन के लिए निकासी की योजना तदनुसार बनाएँ।

कर व्यय कम करने के लिए अपने SIP को दीर्घकालिक रखें।

● कार ऋण बनाम निवेश दुविधा

ब्याज बचाने के लिए कार ऋण का जल्दी से पूर्व भुगतान करें।

कार ऋण पर अल्पावधि में म्यूचुअल फंड के रिटर्न की तुलना में अधिक ब्याज लगता है।

इस ऋण को चुकाने के लिए किसी भी बोनस या प्रोत्साहन का उपयोग करें।

इसके बाद, मुक्त नकदी को निवेश में लगाएँ।

● प्रमुख निवेश सुझाव

विविध सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

इंडेक्स फंड्स की बाज़ार सीमाओं के कारण उनसे बचें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर लचीलापन और रिटर्न प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं से बचें। इनमें विशेषज्ञ मार्गदर्शन का अभाव होता है।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करें।

वे आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से निगरानी और समीक्षा करेंगे।

रियल एस्टेट में निवेश करने से बचें। यह तरल नहीं होता और इससे बाहर निकलना मुश्किल होता है।

आपके घर के माध्यम से आपके पास पहले से ही पर्याप्त निवेश है।

एन्युइटी पर विचार न करें। ये आपके पैसे को लॉक कर देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

● बीमा-सह-निवेश उत्पाद

यदि आपके पास कोई एलआईसी, यूलिप या मनी-बैक योजना है, तो कृपया उनकी समीक्षा करें।

ये आम तौर पर कम रिटर्न और कम तरलता प्रदान करती हैं।

यदि आप इन्हें रखते हैं, तो इन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

बेहतर विकास के लिए आय को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।

● चरण-दर-चरण कार्य योजना

चरण 1: 6-9 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में रखें।

चरण 2: अपनी सभी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें।

चरण 3: 30,000 से 40,000 रुपये तक की SIP शुरू करें।

चरण 4: कार लोन चुकाने के बाद SIP बढ़ाएँ।

चरण 5: धीरे-धीरे सोने की होल्डिंग कम करें। म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

चरण 6: PPF में सालाना योगदान जारी रखें।

चरण 7: जब भी संभव हो, होम लोन का आंशिक पूर्व भुगतान करें।

चरण 8: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

● जोखिम प्रबंधन

आपकी प्रोफ़ाइल एक दीर्घकालिक निवेशक की है।

आप मध्यम से उच्च इक्विटी निवेश कर सकते हैं।

उतार-चढ़ाव को संतुलित करने के लिए कुछ पैसा डेट फंड या PPF में रखें।

दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के लिए निवेशित रहें।

अल्पकालिक बाजार की गतिविधियों पर प्रतिक्रिया न करें।

● लक्ष्य-आधारित निवेश दृष्टिकोण

सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा जैसे लक्ष्यों को अलग रखें।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में धनराशि आवंटित करें।

प्रत्येक लक्ष्य पर सालाना नज़र रखें।

यदि आवश्यक हो, तो SIP राशि या परिसंपत्ति आवंटन समायोजित करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इन आवधिक समीक्षाओं में आपकी सहायता कर सकता है।

● व्यय प्रबंधन

अपनी जीवनशैली के खर्चों को अपनी आय के 35% से 40% के भीतर रखें।

आवेगपूर्ण बड़ी खरीदारी से बचें।

इससे आपको निवेश के लिए अधिक धनराशि आवंटित करने में मदद मिलेगी।

जब आपकी निष्क्रिय आय और बढ़ जाए, तो इसका उपयोग लक्ष्य-आधारित SIP के लिए करें।

● सेवानिवृत्ति धन निर्माण

आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए, अपनी तनख्वाह की भरपाई के लिए एक कोष बनाएँ।

नियमित म्यूचुअल फंड SIP, PPF और डेट फंड मददगार होंगे।

अभी शुरू करें, अनुशासित रहें और अपनी SIP सालाना बढ़ाते रहें।

● अंततः

आपकी आय और निवेश दोनों अच्छे हैं।

बेहतर ऋण प्रबंधन और समझदारी से निवेश करने से, आप धन अर्जित करेंगे।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में अभी SIP शुरू करें।

जैसे-जैसे कर्ज़ कम होता जाए, SIP की राशि धीरे-धीरे बढ़ाते जाएँ।

अपने पोर्टफोलियो को इक्विटी, डेट और सोने के बीच संतुलित करें।

समायोजन के लिए इसकी सालाना समीक्षा करें।

अपने रिटायरमेंट और बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ● वर्तमान वित्तीय स्थिति - एक त्वरित आकलन
– आपकी मासिक आय दीर्घकालिक योजना के लिए अच्छी है।
– आपके पास परिसंपत्तियों का अच्छा मिश्रण है: म्यूचुअल फंड, स्टॉक, पीएफ, एसएसवाई और बैंक बचत।
– 40 लाख रुपये का बैंक बैलेंस मज़बूत तरलता प्रदान करता है।
– पीएफ और एसएसवाई दीर्घकालिक सुरक्षा और बच्चों के लक्ष्यों के लिए अच्छे हैं।
– म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक धन निर्माण के लिए उपयुक्त हैं।
– स्टॉक जोखिम बढ़ाते हैं, लेकिन अगर समझदारी से प्रबंधित किया जाए तो रिटर्न बढ़ा सकते हैं।
– आपका समग्र पोर्टफोलियो अनुशासित बचत आदतों को दर्शाता है।
– आपने एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार किया है। यह सराहनीय है।

● आश्रित और जीवन लक्ष्य - संरेखित करने के लिए महत्वपूर्ण क्षेत्र
– आपकी एक 7 साल की बेटी है।
– उसकी शिक्षा और शादी के लिए भविष्य में बड़ी धनराशि की आवश्यकता होगी।
– आप घर खरीदने पर विचार कर रहे हैं।
– ये जीवन के दो प्रमुख लक्ष्य हैं - घर और बच्चे का भविष्य।
– एक स्पष्ट योजना में दोनों ज़रूरतों का संतुलन होना चाहिए।
– एक लक्ष्य को दूसरे से समझौता न करने दें।

● रियल एस्टेट का निर्णय - रणनीतिक मूल्यांकन
– हिंजेवाड़ी एक तकनीक-केंद्रित इलाका है। यह अपने रहने के लिए अच्छा है।
– लेकिन इसे उच्च-लाभ वाले निवेश के रूप में देखने से बचें।
– शहरों में संपत्ति की कीमतें कई लोगों के अनुमान से धीमी गति से बढ़ती हैं।
– रखरखाव, कर और ब्याज लागत रिटर्न को कम कर देती है।
– घर का मालिक होना किराए के बोझ को कम कर सकता है और स्थिरता प्रदान कर सकता है।
– लेकिन यह तरलता और लचीलेपन को भी कम करता है।
– अभी खरीदारी ज़रूरत के आधार पर होनी चाहिए, न कि डर या FOMO के आधार पर।
– इस निर्णय में नौकरी की स्थिरता एक प्रमुख भूमिका निभानी चाहिए।

● नौकरी की स्थिरता - ऋण प्रतिबद्धता के लिए महत्वपूर्ण
– आजकल आईटी नौकरियों में छंटनी का जोखिम भी रहता है।
– आर्थिक चक्र और तकनीकी व्यवधान नौकरी की सुरक्षा को प्रभावित कर सकते हैं।
– यह मानकर कि नौकरी हमेशा सुरक्षित रहेगी, ईएमआई का अत्यधिक बोझ न डालें।
– ऋण लेने से पहले 6-12 महीने का आपातकालीन कोष तैयार रखें।
– सुनिश्चित करें कि नौकरी बदलने पर भी आपकी ईएमआई का प्रबंधन किया जा सके।
– आदर्श ईएमआई आपकी घर ले जाने वाली आय के 35% से कम होनी चाहिए।
– इसका मतलब है कि आपके मामले में प्रति माह 35,000 रुपये से अधिक ईएमआई नहीं होनी चाहिए।
– घर के लिए तभी योजना बनाएँ जब ईएमआई + वर्तमान खर्च प्रबंधनीय हों।

● गृह ऋण पात्रता – यथार्थवादी उधार क्षमता
– बैंक आमतौर पर मासिक आय के 60 गुना तक ऋण प्रदान करते हैं।
– 1 लाख रुपये मासिक वेतन के लिए, ऋण पात्रता लगभग 50-60 लाख रुपये है।
– लेकिन सिर्फ़ इसलिए कि बैंक ज़्यादा ऑफर करता है, अधिकतम सीमा तक उधार न लें।
– अपनी सुविधा और नकदी प्रवाह को ध्यान में रखें, बैंक की सीमाओं को नहीं।
– ईएमआई का बोझ कम करने के लिए 15-20 साल की अवधि पर विचार करें।
– होम लोन की कीमत के बराबर टर्म इंश्योरेंस लें।

● घर खरीदना बनाम घर खरीदने में देरी करना – एक संतुलित दृष्टिकोण
– अगर आप घर खरीदने में देरी करते हैं, तो आपके पास 40 लाख रुपये की नकदी बनी रहती है।
– यह पैसा 5-10 सालों में म्यूचुअल फंड में बेहतर तरीके से बढ़ सकता है।
– एक अच्छा प्रदर्शन करने वाला म्यूचुअल फंड प्रॉपर्टी से मिलने वाले रिटर्न को मात दे सकता है।
– फिर आप बाद में ज़्यादा डाउन पेमेंट के साथ घर खरीद सकते हैं।
– इससे भविष्य में ईएमआई का बोझ कम होगा या इससे बचा जा सकेगा।
– यह नौकरी बदलने या स्थानांतरण की स्थिति में लचीलापन भी प्रदान करता है।
– अगर घर खरीदना ज़रूरी नहीं है, तो इसे टालना समझदारी है।

● अपनी मौजूदा बचत का उपयोग कैसे करें - रणनीतिक आवंटन
● 40 लाख रुपये की बचत को कई ज़रूरतों के लिए विभाजित किया जा सकता है।
● 6-8 लाख रुपये आपातकालीन निधि के लिए FD या लिक्विड फंड में रखें।
● 10-12 लाख रुपये बेटी के भविष्य के लिए सुरक्षित रखें।
● इसे कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
● समय के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित स्थानांतरण पर विचार करें।
● 15-20 लाख रुपये का उपयोग घर के डाउन पेमेंट के लिए करें, केवल तभी जब आप अभी खरीद रहे हों।
● घर की लागत को कुल 60-70 लाख रुपये तक सीमित रखने का प्रयास करें।
● इस तरह, आपका होम लोन 40-45 लाख रुपये से कम रहता है।

● म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स - कुशल, फिर भी निगरानी की आवश्यकता
● म्यूचुअल फंड में 22 लाख रुपये एक मजबूत आधार है।
– सुनिश्चित करें कि आप प्रमाणित एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से निवेश कर रहे हैं।
– डायरेक्ट प्लान से बचें। ये कोई विशेषज्ञ सहायता प्रदान नहीं करते हैं।
– नियमित प्लान सहायता, समीक्षा और पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।
– यह छोटे व्यय अनुपात बचत की तुलना में अधिक मूल्य जोड़ता है।
– आवधिक एसआईपी और एसटीपी को लक्ष्यों के अनुरूप होना चाहिए।
– जांचें कि क्या फंड श्रेणी और बाजार पूंजीकरण के अनुसार विविधीकृत हैं।
– 2–3 लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड फंड रखें।

● स्टॉक निवेश – जोखिम जागरूकता महत्वपूर्ण है
– स्टॉक में 3 लाख रुपये का निवेश तब तक ठीक है जब तक यह सीमा के भीतर हो।
– जब तक आपके पास विशेषज्ञता न हो, स्टॉक में निवेश न बढ़ाएँ।
– स्टॉक अस्थिर होते हैं। इनका उपयोग निकट-अवधि के लक्ष्यों के लिए नहीं किया जाना चाहिए।
– घर के डाउन पेमेंट के लिए स्टॉक मनी का उपयोग न करें।
– शेयरों को लंबी अवधि तक बढ़ने दें, या म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

● भविष्य निधि और पीपीएफ - दीर्घकालिक सुरक्षा
- पीएफ में 20 लाख रुपये सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए मददगार हैं।
- नियमित रूप से योगदान करते रहें और ब्याज अपडेट पर नज़र रखें।
- पीपीएफ नया है, लेकिन लंबी अवधि और कर-मुक्त चक्रवृद्धि ब्याज के लिए उपयोगी है।
- हो सके तो सालाना पूरे 1.5 लाख रुपये का योगदान करें।
- इन फंडों का इस्तेमाल अल्पकालिक ज़रूरतों या घर खरीदने के लिए न करें।

● बेटी के लिए एसएसवाई - अनुशासन के साथ जारी रखें
- सुकन्या में 6 लाख रुपये निवेश करना एक अच्छा कदम है।
- परिपक्वता तक वार्षिक जमा जारी रखें।
- योगदान को रोकें या विलंबित न करें।
- यह सुनिश्चित रिटर्न और कर लाभ देता है।
- इसे उच्च शिक्षा या विवाह की महत्वपूर्ण तारीख के साथ जोड़ें।

● क्या आपको अपनी कोई मौजूदा पॉलिसी सरेंडर करनी चाहिए?
– आपने किसी भी यूलिप या एलआईसी प्लान का ज़िक्र नहीं किया है।
– अगर आपके पास कोई पारंपरिक या यूलिप पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।
– सरेंडर वैल्यू को एसआईपी के ज़रिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– इससे ज़्यादा पारदर्शिता और बेहतर दीर्घकालिक विकास मिलता है।
– यह आपके लक्ष्यों को अलग और ट्रैक करने योग्य भी रखता है।

● लक्ष्य-आधारित आवंटन - अभी प्राथमिकता तय करें
– अपने लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से बाँटें: घर, सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा।
– प्रत्येक के लिए बचत आवंटित करें। हर साल प्रगति पर नज़र रखें।
– घर और बच्चे के लक्ष्यों को एक ही फंड में न मिलाएँ।
– निवेश को समर्पित और समय-सीमा के अनुसार रखें।

● जोखिम प्रबंधन - बीमा को नज़रअंदाज़ न करें
– सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस हो।
– स्वास्थ्य बीमा में परिवार को पर्याप्त कवरेज मिलना चाहिए।
– केवल ऑफिस कवर पर निर्भर न रहें।
– ज़रूरत पड़ने पर गंभीर बीमारी या दुर्घटना राइडर भी जोड़ें।
– बीमा निवेश नहीं है। इसे शुद्ध और अलग रखें।

● कर नियोजन – मौजूदा निवेशों का उपयोग करके अनुकूलन करें
– 80C लाभों के लिए PF, PPF, SSY और ELSS का उपयोग करें।
– केवल कर बचाने के लिए निवेश न करें।
– कर-बचत को वास्तविक वित्तीय लक्ष्यों के साथ जोड़ें।
– ELSS लंबी अवधि के लिए इक्विटी निवेश का हिस्सा हो सकता है।
– समय पर रिटर्न दाखिल करें और सालाना पूंजीगत लाभ की निगरानी करें।

● इंडेक्स फंड स्पष्टीकरण – वे आदर्श क्यों नहीं हैं
– इंडेक्स फंड बाजार के रिटर्न को मात नहीं देते।
– वे बाजार की नकल करते हैं। बेहतर प्रदर्शन की कोई गुंजाइश नहीं है।
– इनमें फंड मैनेजर जैसी सक्रिय निर्णय लेने की क्षमता का अभाव होता है।
- ये अमेरिकी बाजारों में सबसे बेहतर काम करते हैं, भारत में नहीं।
- भारत में, सक्रिय फंड अक्सर लंबी अवधि में इंडेक्स को मात देते हैं।
- अस्थिर बाजारों में बेहतर पुनर्संतुलन की आवश्यकता होती है।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड यह लचीलापन प्रदान करते हैं।
- इसीलिए एमएफडी-आधारित सक्रिय फंड मार्ग बेहतर है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि
- घर खरीदना ज़रूरी नहीं है। यह एक विकल्प है।
- यह विकल्प सामर्थ्य पर आधारित होना चाहिए, भावनाओं पर नहीं।
- अगर नौकरी की स्थिरता चिंता का विषय है, तो खरीदारी में देरी करें।
- संपत्ति बढ़ाने के लिए म्यूचुअल फंड में अतिरिक्त निवेश करें।
- अगर स्थिति बदलती है, तो 3-5 साल बाद आवास का पुनर्मूल्यांकन करें।
- सुनिश्चित करें कि लक्ष्यों के लिए पर्याप्त धन उपलब्ध हो, खासकर बच्चों के भविष्य के लिए।
- मन की शांति के लिए तरलता बनाए रखें।
– सारा पैसा एक ही अचल संपत्ति में लगाने से बचें।
– विशेषज्ञ की मदद से लक्ष्य-आधारित, अच्छी तरह से निगरानी की गई रणनीति अपनाएँ।
– इससे स्पष्टता और दीर्घकालिक शांति मिलती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ● सबसे पहले उद्देश्य को समझें
– अपने वित्तीय लक्ष्य को जानकर शुरुआत करें।
– क्या आप अल्पकालिक या दीर्घकालिक बचत के लिए बचत कर रहे हैं?
– अलग-अलग लक्ष्यों के लिए अलग-अलग साधनों की आवश्यकता होती है।
– आपकी उम्र, जोखिम का स्तर और आय भी मायने रखती है।
– 25,000 रुपये भले ही छोटे लगें, लेकिन उचित योजना इसे अच्छी तरह से बढ़ा सकती है।

● परिसंपत्ति आवंटन ही मूल है
– पूरा पैसा एक ही उत्पाद में न लगाएँ।
– एक संतुलित स्प्रेड जोखिम को कम करता है।
– यह समय के साथ स्थिर वृद्धि भी देता है।
– 25,000 रुपये को विभाजित करने के लिए 3 से 4 साधनों का उपयोग करें।
– प्रत्येक भाग का एक स्पष्ट उद्देश्य होना चाहिए।

● आपातकालीन निधि सबसे पहले आती है
– अचानक ज़रूरतों के लिए कुछ हिस्सा रखें।
– यहाँ लगभग 5,000 रुपये आदर्श हैं।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– निकासी आसान, बचत खाते से ज़्यादा सुरक्षित।
– चिकित्सा या अन्य अचानक ज़रूरतों में मदद करता है।

● विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड
– किसी अच्छे म्यूचुअल फंड में लगभग 10,000 रुपये का निवेश करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना चुनें।
– डायरेक्ट फंड से बचें। आपको वहाँ पूरा समर्थन नहीं मिलता।
– इसके अलावा, म्यूचुअल फंड वितरक सेवा प्रदान करते हैं और आपकी प्रगति पर नज़र रखते हैं।
– नियमित योजनाओं की लागत थोड़ी ज़्यादा होती है, लेकिन वे निरंतर सहायता प्रदान करती हैं।

● डायरेक्ट फंड क्यों नहीं?
– डायरेक्ट फंड पेशेवर मार्गदर्शन को नज़रअंदाज़ करते हैं।
– फंड के चुनाव में गलतियाँ परिणामों को प्रभावित कर सकती हैं।
– कोई भी आपको समीक्षा या पुनर्संतुलन करने की याद नहीं दिलाता।
– नियमित योजनाएँ पूर्ण समर्थन और मार्गदर्शन के साथ आती हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बाज़ार पर नज़र रखते हैं और आपको बेहतर मार्गदर्शन देते हैं।

● इंडेक्स फंड या ईटीएफ का विकल्प न चुनें
– इंडेक्स फंड बस बाजार की नकल करते हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान कोई भी सक्रिय रूप से प्रबंधन नहीं करता।
– अस्थिर समय में वे औसत प्रदर्शन करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार को मात देने की कोशिश करते हैं।
– कुशल फंड मैनेजर आवश्यकतानुसार रणनीति में बदलाव करते हैं।
– इससे समय के साथ बेहतर विकास होता है।

● एसआईपी उपयोगी हो सकते हैं
– अगर आपकी आय मासिक है तो एसआईपी का इस्तेमाल करें।
– इससे अनुशासन और नियमित निवेश की आदत आती है।
– 1000 रुपये का एसआईपी भी वर्षों में धन अर्जित कर सकता है।
– आप छोटी शुरुआत कर सकते हैं और धीरे-धीरे आगे बढ़ सकते हैं।
– दीर्घकालिक धन सृजन के लिए आदर्श।

● अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए सुरक्षा ज़रूरी है
– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए लगभग 4000 रुपये रखे जा सकते हैं।
– अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन या कम ड्यूरेशन वाले फंड चुनें।
– ये छोटी अवधि में FD से बेहतर रिटर्न देते हैं।
– 1 से 3 साल की ज़रूरतों के लिए सुरक्षित विकल्प।
– छोटी ज़रूरतों के लिए लोन से बचने में मदद करता है।

● बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ
– यूलिप या एलआईसी निवेश पॉलिसियों से बचें।
– ये कम रिटर्न और कम लचीलापन प्रदान करती हैं।
– अगर आपके पास पहले से ये हैं, तो इन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– बेहतर प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– बीमा और निवेश को पूरी तरह अलग रखें।

● स्वास्थ्य बीमा को नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए
– चिकित्सा लागत हर साल बढ़ रही है।
– बीमा के बिना, एक बीमारी आपकी बचत को खत्म कर सकती है।
– स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए एक छोटा सा हिस्सा खर्च करें।
– यह निवेश नहीं, बल्कि धन की रक्षा के लिए एक ढाल है।
– अगर आप युवा और स्वस्थ हैं, तब भी ज़रूरी है।

● लंबी अवधि के लिए सोना
– आप 2000 रुपये डिजिटल गोल्ड में रख सकते हैं।
– सोने में निवेश के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– सुरक्षा और लागत संबंधी समस्याओं के कारण भौतिक सोने से बचें।
– मुद्रास्फीति या वैश्विक संकट के दौरान हेजिंग में मदद करता है।

● फैंसी या ट्रेंडी उत्पादों से बचें
– एनएफओ, क्रिप्टो या पीयर लेंडिंग के झांसे में न आएँ।
– छोटे निवेशकों के लिए इनमें उच्च जोखिम होता है।
– आपको सुरक्षा और उचित रिटर्न की आवश्यकता है।
– केवल समय-परीक्षित, विनियमित उपकरणों का ही उपयोग करें।

● हर 6 महीने में समीक्षा करें
– बाजार हर समय बदलते रहते हैं।
– जीवन के विभिन्न चरणों के साथ आपका लक्ष्य भी बदल सकता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लिए समीक्षा करेगा।
– बेहतर प्रदर्शन के लिए पुनर्संतुलन आवश्यक है।
– प्रगति पर नज़र रखना न भूलें।

● टैक्स प्लानिंग भी ज़रूरी है
– कुछ म्यूचुअल फंड धारा 80C के तहत कर लाभ देते हैं।
– लेकिन इन्हें सिर्फ़ टैक्स बचाने के लिए न चुनें।
– यह भी सुनिश्चित करें कि उत्पाद आपकी ज़रूरतों के अनुरूप हो।
– डेट फंड पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
– इक्विटी फंड पर अब नए टैक्स नियम लागू हैं।

● नए म्यूचुअल फंड टैक्स नियम जानें
– इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।
– इक्विटी में STCG पर 20% टैक्स लगता है।
– डेट फंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
– बेहतर टैक्स-पश्चात रिटर्न के लिए होल्डिंग अवधि समझदारी से चुनें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।

● छोटी शुरुआत, बड़े नतीजे
– 25,000 रुपये आज भले ही छोटे लगें।
– लेकिन सही निवेश से यह तेज़ी से बढ़ सकता है।
– लगातार निवेश करते रहें और बार-बार पैसे न निकालें।
– चक्रवृद्धि ब्याज धैर्य का फल देता है।
– केवल तुरंत मुनाफ़ा कमाने का नहीं, बल्कि दीर्घकालिक धन सृजन का लक्ष्य रखें।

● अपने वित्तीय व्यवहार पर नज़र रखें
– आवेगपूर्ण निकासी या बार-बार फंड बदलने से बचें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान अपनी योजना पर टिके रहें।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह पर भरोसा करें।
– भावनात्मक निवेश से खराब परिणाम मिलते हैं।
– उत्पाद से ज़्यादा अनुशासन ज़रूरी है।

● वित्तीय साक्षरता जारी है
– बुनियादी धन सिद्धांतों को धीरे-धीरे सीखें।
– सफल होने के लिए आपको जटिल विचारों की ज़रूरत नहीं है।
– अपनी रणनीति को सरल और केंद्रित रखें।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अक्सर प्रश्न पूछें।
– स्पष्टता से निर्णयों में आत्मविश्वास बढ़ता है।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्या जोड़ता है
– वे लक्ष्य निर्धारण से लेकर क्रियान्वयन तक आपका मार्गदर्शन करते हैं।
– वे प्रगति पर नज़र रखते हैं और सुधार के सुझाव देते हैं।
– आपको सभी वित्तीय मामलों के लिए एक ही स्थान पर संपर्क मिलता है।
– सीएफपी वाले म्यूचुअल फंड वितरक स्पष्ट मूल्य प्रदान करते हैं।
– महंगी गलतियों की तुलना में शुल्क कम होते हैं।

● यदि आपके पास एलआईसी या यूलिप योजनाएँ हैं
– ये बहुत कम रिटर्न देती हैं।
– उच्च शुल्क और कम लचीलापन विकास को नुकसान पहुँचाते हैं।
– यदि वे निवेश से जुड़ी हैं तो उन्हें सरेंडर कर दें।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– बीमा को निवेश नहीं, बल्कि सुरक्षा प्रदान करनी चाहिए।

● अपने प्रियजनों की भी सुरक्षा करें
– यदि आपके आश्रित हैं, तो टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
– यह कम लागत में उच्च कवरेज प्रदान करता है।
– निवेश को बीमा के साथ न मिलाएँ।
– एक मृत्यु परिवार की वित्तीय स्थिति को हिला सकती है।
– 500 रुपये का प्रीमियम 50 लाख रुपये का कवरेज प्रदान करता है।

● जोखिम आपकी अवस्था के अनुरूप होना चाहिए
– युवा लोग अधिक इक्विटी निवेश कर सकते हैं।
– मध्यम आयु के लिए, जोखिम को धीरे-धीरे कम करें।
– वरिष्ठ नागरिकों को सुरक्षा और नियमित आय पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
– उम्र के साथ आपके जोखिम का स्तर बदलना चाहिए।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस बदलाव की अच्छी तरह से योजना बना सकता है।

● उच्च रिटर्न वाले उत्पादों के पीछे न भागें
– उच्च रिटर्न आमतौर पर उच्च जोखिम के साथ आते हैं।
– लगातार, दीर्घकालिक प्रदर्शन करने वाले उत्पादों पर ध्यान केंद्रित करें।
– दोस्तों या सोशल मीडिया से मिलने वाले सुझावों से बचें।
– एक परखी हुई योजना आकर्षक विचारों से बेहतर काम करती है।
– वित्तीय योजना बनाने के लिए धैर्य और स्पष्ट सोच की आवश्यकता होती है।

● अनुशासन, समय से बेहतर है
– बाज़ार का सही समय पर आकलन करना बहुत मुश्किल है।
– विशेषज्ञ भी हमेशा सही नहीं होते।
– इसके बजाय, अनुशासन के साथ नियमित रूप से निवेश करें।
– SIP गलत समय पर निवेश के जोखिमों से बचने में मदद करता है।
– लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।

● जोखिम विविधीकरण स्थिरता लाता है
– ऋण, इक्विटी, सोना और तरलता का मिश्रण महत्वपूर्ण है।
– इक्विटी में एक बुरा साल सब कुछ खराब नहीं कर सकता।
– विविधीकरण नकारात्मक जोखिम से बचाता है।
– धन की यात्रा को सुगम बनाने में मदद करता है।

● मानसिक शांति भी एक लक्ष्य है
– वित्तीय तनाव स्वास्थ्य और संबंधों को प्रभावित करता है।
– योजनाबद्ध निवेश मानसिक शांति लाता है।
– वित्तीय लक्ष्य की ओर छोटे कदम मायने रखते हैं।
– आपका पैसा आपके जीवन के लक्ष्यों को पूरा करना चाहिए।
– इसके विपरीत नहीं।

● अंत में
– अगर सही तरीके से इस्तेमाल किया जाए तो 25,000 रुपये एक अच्छी शुरुआत हो सकती है।
– अपनी ज़रूरतों और समय-सीमा के अनुसार योजना बनाएँ।
– आपात स्थिति, विकास और अल्पावधि के लिए पैसे बाँटें।
– नियमित योजनाओं के ज़रिए म्यूचुअल फ़ंड का इस्तेमाल करें।
– इंडेक्स फ़ंड, डायरेक्ट प्लान, यूलिप या रियल एस्टेट से बचें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से समीक्षा करें।
– सिर्फ़ रिटर्न पर नहीं, बल्कि पूरी वित्तीय सुरक्षा पर ध्यान दें।
– योजना पर टिके रहें, नियमित रूप से निवेश करें और धैर्य रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ● आपकी वित्तीय स्थिति पर एक नज़र
– आप 39 वर्ष के हैं और आपकी वित्तीय स्थिति मज़बूत है।
– आपके म्यूचुअल फ़ंड का मूल्य 37 लाख रुपये (मूल रूप से 30 लाख रुपये) है।
– आपके पास पीएफ में 31 लाख रुपये, सावधि जमा में 5 लाख रुपये हैं।
– आपके पास सोने में 2 लाख रुपये और आपातकालीन निधि के रूप में 2 लाख रुपये अलग रखे हैं।
– आपकी मासिक आय 80,000 रुपये है और आप केवल 30,000 रुपये मासिक खर्च करते हैं।
– आपके पास 40 लाख रुपये की संपत्ति है, जिसका किराया 18,000 रुपये है।
– आपके पास 40,000 रुपये के प्रीमियम वाली 15 लाख रुपये की स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है।

यह एक प्रभावशाली स्थिति है, खासकर जब कोई ऋण नहीं है और खर्च कम है।

● आय और व्यय विश्लेषण
– आपकी बचत दर बहुत ज़्यादा है, लगभग 60% आय।
- किराये की आय से हर महीने 18,000 रुपये और जुड़ते हैं।
- कुल मासिक अधिशेष लगभग 68,000 रुपये है।
- यह अधिशेष धन निर्माण का एक शक्तिशाली इंजन है।

आप अपनी क्षमता से काफ़ी कम खर्च कर रहे हैं, जो दीर्घकालिक योजना बनाने के लिए बहुत कारगर है।

● बीमा के ज़रिए सुरक्षा
- आपने व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा के महत्व को सही पहचाना है।
- आपके जीवन के इस पड़ाव पर 15 लाख रुपये का कवरेज उपयुक्त है।
- सुनिश्चित करें कि पॉलिसी में अस्पताल में भर्ती होने, डे केयर और गंभीर बीमारियों को कवर किया गया हो।
- केवल कॉर्पोरेट बीमा पर निर्भर न रहें।
- यह भी देखें कि क्या दुर्घटना बीमा की अलग से ज़रूरत है।

यह जोखिम कवरेज के प्रति आपकी सक्रिय सोच को दर्शाता है, जो सराहनीय है।

● अपने मौजूदा निवेशों की समीक्षा
- 15 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड 37 लाख रुपये का निवेश दीर्घकालिक लाभ दर्शाता है।
– यह सही फंड चयन और निरंतरता को दर्शाता है।
– आपका 31 लाख रुपये का पीएफ बैलेंस दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति सहायता सुनिश्चित करता है।
– 5 लाख रुपये का फिक्स्ड डिपॉजिट अल्पकालिक तरलता प्रदान करता है।
– सोना और आपातकालीन फंड सुरक्षा को प्राथमिकता देते हैं।

आपका एसेट मिश्रण इक्विटी, फिक्स्ड और आपातकालीन साधनों में संतुलित है।

● म्यूचुअल फंड रणनीति मूल्यांकन
– आपने अपनी म्यूचुअल फंड संपत्ति को समझदारी से बनाया है।
– सुनिश्चित करें कि आपके फंड विभिन्न श्रेणियों में विविध हैं।
– अच्छे दीर्घकालिक ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को प्राथमिकता दें।
– इंडेक्स फंडों में न जाएँ, अस्थिर समय में इनमें गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है।
– इंडेक्स फंड फंड मैनेजर की अंतर्दृष्टि या लचीलापन भी प्रदान नहीं करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संकट के दौरान बेहतर ढंग से अनुकूलन कर सकते हैं और पूंजी को संरक्षित कर सकते हैं।

● डायरेक्ट बनाम रेगुलर म्यूचुअल फंड रणनीति
– अगर आप डायरेक्ट फंड के ज़रिए निवेश करते हैं, तो इस तरीके पर दोबारा विचार करें।
– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई पेशेवर मदद नहीं देते।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित म्यूचुअल फंड वितरक पूरी तरह से मदद करता है।
– वे बाज़ार चक्रों पर नज़र रखते हैं, आपके लक्ष्यों की समीक्षा करते हैं और समय पर बदलाव सुझाते हैं।
– नियमित योजनाएँ लंबी अवधि में अनुशासित मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।

बड़े पोर्टफोलियो के लिए खुद से निवेश करने से बचें। इससे महत्वपूर्ण चरणों में गलत कदम उठाने का जोखिम रहता है।

● अपनी अतिरिक्त आय का क्या करें
– 68,000 रुपये के मासिक अधिशेष का प्रभावी ढंग से उपयोग किया जा सकता है।
– अपनी मौजूदा एसआईपी जारी रखें और उन्हें धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– एक स्टेप-अप रणनीति शुरू करें जहाँ एसआईपी हर साल 10% बढ़े।
– लार्जकैप, फ्लेक्सीकैप और मिडकैप श्रेणियों में विविधता लाएँ।
– किसी विशेषज्ञ के मार्गदर्शन के बिना थीमैटिक या सेक्टोरल फंड से बचें।

अनुशासित निवेश, बेतरतीब ढंग से उच्च रिटर्न के पीछे भागने से ज़्यादा मूल्यवान है।

● एक नई आपातकालीन निधि योजना बनाना
– आपका वर्तमान 2 लाख रुपये का आपातकालीन निधि कम है।
– कम से कम 6 महीने के खर्चों और किराये के नुकसान को ध्यान में रखें।
– इसका मतलब है कि इसे कम से कम 3.5 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
– इस राशि को उच्च-ब्याज बचत या लिक्विड फंड में रखें।

नौकरी छूटने पर एक मज़बूत आपातकालीन बफर आपको सुकून देता है।

● किराये की आय का उपयोग
– 18,000 रुपये की किराये की आय का उपयोग धन सृजन के लिए किया जाना चाहिए।
– इसे मासिक खर्च की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ।
– इस राशि को एक अलग निवेश स्रोत में लगाएँ।
– आप इसका उपयोग इक्विटी एसआईपी बढ़ाने या गोल्ड/एफडी लैडर बनाने के लिए कर सकते हैं।

किराये की आय अर्ध-निष्क्रिय होती है। इसका उपयोग स्पष्ट पुनर्निवेश उद्देश्य के साथ करें।

● नौकरी की अस्थिरता और छंटनी के लिए योजना बनाएँ
– अपने कौशल को नियमित रूप से अपडेट करते रहें।
– एसआईपी बंद होने और आपातकालीन उपयोग के माध्यम से 12 महीने का नकदी प्रवाह बैकअप रखें।
– निकट भविष्य में नए ऋण या देनदारियों से बचें।
– अनिश्चित समय के दौरान तरलता और खर्चों पर नियंत्रण पर ध्यान केंद्रित करें।

आपकी कम जीवनशैली लागत पहले से ही आपकी सबसे बड़ी सुरक्षा है।

● समय से पहले सेवानिवृत्ति की तैयारी
– यदि अच्छी तरह से योजना बनाई जाए तो आप जल्दी सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
– अपने मासिक खर्च के पैटर्न पर नज़र रखें और इसे 50 और 60 के दशक तक बढ़ाएँ।
– 30,000 रुपये के खर्च के आधार पर, 3.5 करोड़ रुपये से अधिक के सेवानिवृत्ति कोष का लक्ष्य रखें।
– आपका वर्तमान पीएफ, म्यूचुअल फंड और किराया इस लक्ष्य को पूरा कर सकते हैं।
– निवेश जारी रखें और सेवानिवृत्ति के बाद अपनी निकासी दर 3.5% से कम रखें।

पर्याप्त धन और मन की शांति के साथ नौकरी छोड़ने की योजना सावधानीपूर्वक बनाएँ।

● सोना और FD की समीक्षा
– सोना केवल 2 लाख रुपये का है, जो विविधीकरण के लिए ठीक है।
– इसे और न बढ़ाएँ, क्योंकि रिटर्न अस्थिर है और चक्रवृद्धि नहीं है।
– 5 लाख रुपये की FD अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयोगी है।
– FD में लंबी अवधि का पैसा लगाने से बचें, क्योंकि कर-पश्चात रिटर्न कम होता है।

सोने को प्रतीकात्मक रखें और FD को लक्ष्य-आधारित रखें, विकास-उन्मुख नहीं।

● कर नियोजन के अवसर
– आपका EPF और बीमा प्रीमियम आपको धारा 80C की सीमा में मदद करते हैं।
– ELSS में SIP का उपयोग केवल तभी करें जब 80C का अभी तक उपयोग नहीं किया गया हो।
– आप अपनी MF होल्डिंग अवधि की समीक्षा करके पूंजीगत लाभ को अनुकूलित कर सकते हैं।
– 5 लाख रुपये से अधिक की लंबी अवधि की इक्विटी लाभ। 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा की पॉलिसी पर 12.5% ​​कर लगता है।
- कर प्रभाव कम करने के लिए निकासी समय पर नज़र रखें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल के अंत में पूंजीगत लाभ की समीक्षा करवाना ज़रूरी है।

● नई पॉलिसी की ज़रूरत नहीं
- किसी भी एंडोमेंट, यूलिप या कॉम्बो प्लान से बचें।
- इनमें कम रिटर्न मिलता है, लंबी लॉक-इन अवधि होती है और लागतें अस्पष्ट होती हैं।
- आप म्यूचुअल फंड के ज़रिए पहले से ही कहीं ज़्यादा प्रभावी ढंग से निवेश कर रहे हैं।
- किसी भी बीमा-सह-निवेश योजना से दूर रहें।

अगर आपके पास ऐसी कोई विरासत योजना है, तो मार्गदर्शन के साथ उसका मूल्यांकन करें और उसे सरेंडर करें।

● संपत्ति नियोजन और नामांकन
- सभी निवेशों और बीमा में नामांकन अपडेट करवाएँ।
- अपनी संपत्ति और किराये की संपत्ति को कवर करने वाली एक सरल वसीयत लिखें।
- अगर आप बाद में उपहार या हस्तांतरण करना चाहते हैं, तो उचित दस्तावेज़ों के ज़रिए ऐसा करें।
- अपने जीवनसाथी को अपनी संपत्ति और योजनाओं के बारे में सूचित रखें।

व्यवस्थित दस्तावेज़ आपको और आपके परिवार को दीर्घकालिक शांति प्रदान करते हैं।

● करियर में बदलाव के लिए मानसिक रूप से तैयार रहें
– आईटी क्षेत्र में, नौकरी में बदलाव वास्तविक होते हैं और अचानक भी हो सकते हैं।
– अपना रिज्यूमे, नेटवर्क और कौशल अपडेट रखें।
– पार्ट-टाइम फ्रीलांसिंग जैसी वैकल्पिक आय का स्रोत बनाएँ।
– केवल नियोक्ता के लाभों या कंपनी की सुरक्षा पर निर्भर न रहें।

एक आत्मनिर्भर मानसिकता कठिन कॉर्पोरेट दौर में भी शांति सुनिश्चित करती है।

● अंततः
– आपने एक स्वच्छ, स्थिर वित्तीय आधार तैयार कर लिया है।
– कोई ऋण नहीं, कम खर्च और अच्छे निवेश बहुत लचीलापन देते हैं।
– अब अनुशासन के साथ अपनी राशि बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंडों से जुड़े रहें, एसआईपी बढ़ाएँ और आकर्षक उत्पादों से बचें।
– हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– बीमाकृत रहें, तरल रहें और लक्ष्यों को यथार्थवादी रखें।

आप पहले से ही ज़्यादातर लोगों से आगे हैं। इस प्रगति को समझदारी से संभाल कर रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते शिखा
अगर हो सके तो बिट्स हैदराबाद में इलेक्ट्रॉनिक्स को प्राथमिकता दें।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम