नमस्ते सर, मैं 39 वर्षीय महिला हूँ। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये हैं, जिनका वर्तमान बाजार मूल्य 37 लाख रुपये है। मेरे पास पीएफ में 31 लाख, एफडी में 5 लाख, सोने में 2 लाख रुपये और आपातकालीन निधि के रूप में 2 लाख रुपये हैं। मेरी मासिक आय...

नमस्ते सर, मैं 39 वर्षीय महिला हूँ। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये हैं, जिनका वर्तमान बाजार मूल्य 37 लाख रुपये है। मेरे पास पीएफ में 31 लाख, एफडी में 5 लाख, सोने में 2 लाख रुपये और आपातकालीन निधि के रूप में 2 लाख रुपये हैं। मेरी मासिक आय 80,000 रुपये है और खर्च लगभग 30,000 रुपये हैं। वर्तमान आईटी परिदृश्य और मेरी कंपनी की छंटनी नीति को देखते हुए, मुझे डर है कि क्या बचत काम आएगी। मैं शादीशुदा हूँ और मेरे कोई बच्चे नहीं हैं और भविष्य में बच्चों की कोई योजना नहीं है। वर्तमान में कोई ऋण नहीं है और मेरे पास 40 लाख रुपये की संपत्ति है जिसका मासिक किराया 18,000 रुपये है। चूंकि मेरे पास केवल कंपनी मेडिक्लेम था, इसलिए मैंने 15 लाख रुपये की एक मेडिकल बीमा पॉलिसी ली है जिसका प्रारंभिक प्रीमियम 40,000 रुपये है। कृपया सुझाव दें।

Ans: ● आपकी वित्तीय स्थिति पर एक नज़र
– आप 39 वर्ष के हैं और आपकी वित्तीय स्थिति मज़बूत है।
– आपके म्यूचुअल फ़ंड का मूल्य 37 लाख रुपये (मूल रूप से 30 लाख रुपये) है।
– आपके पास पीएफ में 31 लाख रुपये, सावधि जमा में 5 लाख रुपये हैं।
– आपके पास सोने में 2 लाख रुपये और आपातकालीन निधि के रूप में 2 लाख रुपये अलग रखे हैं।
– आपकी मासिक आय 80,000 रुपये है और आप केवल 30,000 रुपये मासिक खर्च करते हैं।
– आपके पास 40 लाख रुपये की संपत्ति है, जिसका किराया 18,000 रुपये है।
– आपके पास 40,000 रुपये के प्रीमियम वाली 15 लाख रुपये की स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है।

यह एक प्रभावशाली स्थिति है, खासकर जब कोई ऋण नहीं है और खर्च कम है।

● आय और व्यय विश्लेषण
– आपकी बचत दर बहुत ज़्यादा है, लगभग 60% आय।
- किराये की आय से हर महीने 18,000 रुपये और जुड़ते हैं।
- कुल मासिक अधिशेष लगभग 68,000 रुपये है।
- यह अधिशेष धन निर्माण का एक शक्तिशाली इंजन है।

आप अपनी क्षमता से काफ़ी कम खर्च कर रहे हैं, जो दीर्घकालिक योजना बनाने के लिए बहुत कारगर है।

● बीमा के ज़रिए सुरक्षा
- आपने व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा के महत्व को सही पहचाना है।
- आपके जीवन के इस पड़ाव पर 15 लाख रुपये का कवरेज उपयुक्त है।
- सुनिश्चित करें कि पॉलिसी में अस्पताल में भर्ती होने, डे केयर और गंभीर बीमारियों को कवर किया गया हो।
- केवल कॉर्पोरेट बीमा पर निर्भर न रहें।
- यह भी देखें कि क्या दुर्घटना बीमा की अलग से ज़रूरत है।

यह जोखिम कवरेज के प्रति आपकी सक्रिय सोच को दर्शाता है, जो सराहनीय है।

● अपने मौजूदा निवेशों की समीक्षा
- 15 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड 37 लाख रुपये का निवेश दीर्घकालिक लाभ दर्शाता है।
– यह सही फंड चयन और निरंतरता को दर्शाता है।
– आपका 31 लाख रुपये का पीएफ बैलेंस दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति सहायता सुनिश्चित करता है।
– 5 लाख रुपये का फिक्स्ड डिपॉजिट अल्पकालिक तरलता प्रदान करता है।
– सोना और आपातकालीन फंड सुरक्षा को प्राथमिकता देते हैं।

आपका एसेट मिश्रण इक्विटी, फिक्स्ड और आपातकालीन साधनों में संतुलित है।

● म्यूचुअल फंड रणनीति मूल्यांकन
– आपने अपनी म्यूचुअल फंड संपत्ति को समझदारी से बनाया है।
– सुनिश्चित करें कि आपके फंड विभिन्न श्रेणियों में विविध हैं।
– अच्छे दीर्घकालिक ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को प्राथमिकता दें।
– इंडेक्स फंडों में न जाएँ, अस्थिर समय में इनमें गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है।
– इंडेक्स फंड फंड मैनेजर की अंतर्दृष्टि या लचीलापन भी प्रदान नहीं करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संकट के दौरान बेहतर ढंग से अनुकूलन कर सकते हैं और पूंजी को संरक्षित कर सकते हैं।

● डायरेक्ट बनाम रेगुलर म्यूचुअल फंड रणनीति
– अगर आप डायरेक्ट फंड के ज़रिए निवेश करते हैं, तो इस तरीके पर दोबारा विचार करें।
– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई पेशेवर मदद नहीं देते।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित म्यूचुअल फंड वितरक पूरी तरह से मदद करता है।
– वे बाज़ार चक्रों पर नज़र रखते हैं, आपके लक्ष्यों की समीक्षा करते हैं और समय पर बदलाव सुझाते हैं।
– नियमित योजनाएँ लंबी अवधि में अनुशासित मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।

बड़े पोर्टफोलियो के लिए खुद से निवेश करने से बचें। इससे महत्वपूर्ण चरणों में गलत कदम उठाने का जोखिम रहता है।

● अपनी अतिरिक्त आय का क्या करें
– 68,000 रुपये के मासिक अधिशेष का प्रभावी ढंग से उपयोग किया जा सकता है।
– अपनी मौजूदा एसआईपी जारी रखें और उन्हें धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– एक स्टेप-अप रणनीति शुरू करें जहाँ एसआईपी हर साल 10% बढ़े।
– लार्जकैप, फ्लेक्सीकैप और मिडकैप श्रेणियों में विविधता लाएँ।
– किसी विशेषज्ञ के मार्गदर्शन के बिना थीमैटिक या सेक्टोरल फंड से बचें।

अनुशासित निवेश, बेतरतीब ढंग से उच्च रिटर्न के पीछे भागने से ज़्यादा मूल्यवान है।

● एक नई आपातकालीन निधि योजना बनाना
– आपका वर्तमान 2 लाख रुपये का आपातकालीन निधि कम है।
– कम से कम 6 महीने के खर्चों और किराये के नुकसान को ध्यान में रखें।
– इसका मतलब है कि इसे कम से कम 3.5 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
– इस राशि को उच्च-ब्याज बचत या लिक्विड फंड में रखें।

नौकरी छूटने पर एक मज़बूत आपातकालीन बफर आपको सुकून देता है।

● किराये की आय का उपयोग
– 18,000 रुपये की किराये की आय का उपयोग धन सृजन के लिए किया जाना चाहिए।
– इसे मासिक खर्च की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ।
– इस राशि को एक अलग निवेश स्रोत में लगाएँ।
– आप इसका उपयोग इक्विटी एसआईपी बढ़ाने या गोल्ड/एफडी लैडर बनाने के लिए कर सकते हैं।

किराये की आय अर्ध-निष्क्रिय होती है। इसका उपयोग स्पष्ट पुनर्निवेश उद्देश्य के साथ करें।

● नौकरी की अस्थिरता और छंटनी के लिए योजना बनाएँ
– अपने कौशल को नियमित रूप से अपडेट करते रहें।
– एसआईपी बंद होने और आपातकालीन उपयोग के माध्यम से 12 महीने का नकदी प्रवाह बैकअप रखें।
– निकट भविष्य में नए ऋण या देनदारियों से बचें।
– अनिश्चित समय के दौरान तरलता और खर्चों पर नियंत्रण पर ध्यान केंद्रित करें।

आपकी कम जीवनशैली लागत पहले से ही आपकी सबसे बड़ी सुरक्षा है।

● समय से पहले सेवानिवृत्ति की तैयारी
– यदि अच्छी तरह से योजना बनाई जाए तो आप जल्दी सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
– अपने मासिक खर्च के पैटर्न पर नज़र रखें और इसे 50 और 60 के दशक तक बढ़ाएँ।
– 30,000 रुपये के खर्च के आधार पर, 3.5 करोड़ रुपये से अधिक के सेवानिवृत्ति कोष का लक्ष्य रखें।
– आपका वर्तमान पीएफ, म्यूचुअल फंड और किराया इस लक्ष्य को पूरा कर सकते हैं।
– निवेश जारी रखें और सेवानिवृत्ति के बाद अपनी निकासी दर 3.5% से कम रखें।

पर्याप्त धन और मन की शांति के साथ नौकरी छोड़ने की योजना सावधानीपूर्वक बनाएँ।

● सोना और FD की समीक्षा
– सोना केवल 2 लाख रुपये का है, जो विविधीकरण के लिए ठीक है।
– इसे और न बढ़ाएँ, क्योंकि रिटर्न अस्थिर है और चक्रवृद्धि नहीं है।
– 5 लाख रुपये की FD अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयोगी है।
– FD में लंबी अवधि का पैसा लगाने से बचें, क्योंकि कर-पश्चात रिटर्न कम होता है।

सोने को प्रतीकात्मक रखें और FD को लक्ष्य-आधारित रखें, विकास-उन्मुख नहीं।

● कर नियोजन के अवसर
– आपका EPF और बीमा प्रीमियम आपको धारा 80C की सीमा में मदद करते हैं।
– ELSS में SIP का उपयोग केवल तभी करें जब 80C का अभी तक उपयोग नहीं किया गया हो।
– आप अपनी MF होल्डिंग अवधि की समीक्षा करके पूंजीगत लाभ को अनुकूलित कर सकते हैं।
– 5 लाख रुपये से अधिक की लंबी अवधि की इक्विटी लाभ। 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा की पॉलिसी पर 12.5% कर लगता है।
- कर प्रभाव कम करने के लिए निकासी समय पर नज़र रखें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल के अंत में पूंजीगत लाभ की समीक्षा करवाना ज़रूरी है।

● नई पॉलिसी की ज़रूरत नहीं
- किसी भी एंडोमेंट, यूलिप या कॉम्बो प्लान से बचें।
- इनमें कम रिटर्न मिलता है, लंबी लॉक-इन अवधि होती है और लागतें अस्पष्ट होती हैं।
- आप म्यूचुअल फंड के ज़रिए पहले से ही कहीं ज़्यादा प्रभावी ढंग से निवेश कर रहे हैं।
- किसी भी बीमा-सह-निवेश योजना से दूर रहें।

अगर आपके पास ऐसी कोई विरासत योजना है, तो मार्गदर्शन के साथ उसका मूल्यांकन करें और उसे सरेंडर करें।

● संपत्ति नियोजन और नामांकन
- सभी निवेशों और बीमा में नामांकन अपडेट करवाएँ।
- अपनी संपत्ति और किराये की संपत्ति को कवर करने वाली एक सरल वसीयत लिखें।
- अगर आप बाद में उपहार या हस्तांतरण करना चाहते हैं, तो उचित दस्तावेज़ों के ज़रिए ऐसा करें।
- अपने जीवनसाथी को अपनी संपत्ति और योजनाओं के बारे में सूचित रखें।

व्यवस्थित दस्तावेज़ आपको और आपके परिवार को दीर्घकालिक शांति प्रदान करते हैं।

● करियर में बदलाव के लिए मानसिक रूप से तैयार रहें
– आईटी क्षेत्र में, नौकरी में बदलाव वास्तविक होते हैं और अचानक भी हो सकते हैं।
– अपना रिज्यूमे, नेटवर्क और कौशल अपडेट रखें।
– पार्ट-टाइम फ्रीलांसिंग जैसी वैकल्पिक आय का स्रोत बनाएँ।
– केवल नियोक्ता के लाभों या कंपनी की सुरक्षा पर निर्भर न रहें।

एक आत्मनिर्भर मानसिकता कठिन कॉर्पोरेट दौर में भी शांति सुनिश्चित करती है।

● अंततः
– आपने एक स्वच्छ, स्थिर वित्तीय आधार तैयार कर लिया है।
– कोई ऋण नहीं, कम खर्च और अच्छे निवेश बहुत लचीलापन देते हैं।
– अब अनुशासन के साथ अपनी राशि बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंडों से जुड़े रहें, एसआईपी बढ़ाएँ और आकर्षक उत्पादों से बचें।
– हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– बीमाकृत रहें, तरल रहें और लक्ष्यों को यथार्थवादी रखें।

आप पहले से ही ज़्यादातर लोगों से आगे हैं। इस प्रगति को समझदारी से संभाल कर रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक मज़बूत आधार तैयार किया है। आपने अपनी योजना में अनुशासन और परिपक्वता दिखाई है। यह प्रशंसा के योग्य है। आइए अब हर पहलू से आपकी वित्तीय स्थिति का आकलन करें। हम सुरक्षा, आय, जोखिम और भविष्य की सुरक्षा की जाँच करेंगे।

आइए 360-डिग्री दृष्टिकोण से योजना बनाएँ।

● आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– आयु: 39 वर्ष।
– मासिक आय: 80,000 रुपये।
– मासिक खर्च: 30,000 रुपये।
– मासिक अधिशेष: 50,000 रुपये।
– म्यूचुअल फंड मूल्य: 37 लाख रुपये।
– ईपीएफ कोष: 31 लाख रुपये।
– सावधि जमा: 5 लाख रुपये।
– सोने में निवेश: 2 लाख रुपये।
– आपातकालीन निधि: 2 लाख रुपये।
– संपत्ति से किराया: 18,000 रुपये प्रति माह।
- स्वास्थ्य बीमा: 15 लाख रुपये की बीमित राशि। प्रीमियम: 40,000 रुपये प्रति वर्ष।
- बच्चों की कोई योजना नहीं।
- कोई मौजूदा ऋण नहीं।

यह सारांश हमें आपके वित्तीय ढांचे को सटीक रूप से समझने में मदद करता है। आपके पास कई संपत्तियाँ हैं और कोई ऋण नहीं है।

● आपके डर जायज़ हैं, लेकिन आप नियंत्रण में हैं।

- आपको मौजूदा आईटी बाज़ार में नौकरी छूटने का डर है। यह स्वाभाविक है।
- हालाँकि, आपकी बचत और आय के स्रोत आपको सुरक्षा प्रदान करते हैं।
- आपके जीवन-यापन का खर्च आपकी आय से बहुत कम है।
- आपके पास मासिक अधिशेष है और ईएमआई का बोझ शून्य है।
- आपको घर के किराए से अतिरिक्त आय भी होती है।
- ये दोनों मिलकर अनिश्चित समय के लिए एक मज़बूत सुरक्षा कवच प्रदान करते हैं।

डर जायज़ है। लेकिन आपके आँकड़े दर्शाते हैं कि आपके पास मज़बूत सुरक्षा कवच है।

● आपातकालीन निधि को और मज़बूत करें

– अभी आपातकालीन निधि 2 लाख रुपये की है।
– आदर्श रूप से, आपको 6 से 12 महीने का खर्च बफर रखना चाहिए।
– आपके मासिक खर्च 30,000 रुपये हैं।
– इसलिए, आपातकालीन निधि 3.6 से 7.2 लाख रुपये होनी चाहिए।
– आपको इसे 2 से 5 लाख रुपये और बढ़ाना चाहिए।
– इसे स्वीप-इन FD या लिक्विड फंड में निवेश करें।

नौकरी छूटने पर इससे आपको सुकून मिलता है।

● अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें

– आपने 30 लाख रुपये निवेश किए हैं और अब यह 37 लाख रुपये हो गया है।
– यह सही दिशा दिखाता है।
– लेकिन सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो विविधीकृत हो।
– इक्विटी हिस्से को हाइब्रिड और डेट के साथ संतुलित किया जाना चाहिए।
– अगर आपने डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल किया है, तो दोबारा मूल्यांकन करें।

डायरेक्ट फंड कम लागत वाले लग सकते हैं।

लेकिन मार्गदर्शन की कमी रिटर्न को नुकसान पहुँचा सकती है।

सीएफपी के सहयोग से नियमित योजनाएँ बेहतर तालमेल प्रदान करती हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है।

इसलिए, सुनिश्चित करें कि आपके फंड की समीक्षा एक प्रमाणित एमएफडी द्वारा सालाना की जाती है।

● इंडेक्स फंड आपके लक्ष्यों के अनुकूल क्यों नहीं हो सकते

आपने इंडेक्स फंड का ज़िक्र नहीं किया है। लेकिन इस पर ध्यान देना ज़रूरी है।

इंडेक्स फंड केवल बाज़ार का प्रतिबिम्ब होते हैं।

वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।

गिरते बाज़ार में, वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।

कोई फंड मैनेजर आवंटन समायोजित नहीं करता।

दीर्घकालिक धन और सुरक्षा के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।

विकास और सुरक्षा के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का ही इस्तेमाल करें।

● आपका पीएफ कॉर्पस मज़बूत रिटायरमेंट सपोर्ट देता है

– आपका ईपीएफ कॉर्पस 31 लाख रुपये है।
– आपको नियमित रूप से योगदान करते रहना चाहिए।

– यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना का एक मज़बूत हिस्सा होगा।
– जब तक कोई आपात स्थिति न हो, पैसे न निकालें।
– नौकरी छूटने के बाद भी, PF तोड़ने से बचने की कोशिश करें।

यह आपकी सुरक्षित, कम जोखिम वाली सेवानिवृत्ति निधि के रूप में कार्य करता है।

● किराये की आय आपको निष्क्रिय प्रवाह प्रदान करती है

– आपकी संपत्ति से आपको प्रति माह 18,000 रुपये मिलते हैं।
– आय में व्यवधान की स्थिति में यह उपयोगी है।
– इस किराये की आय का उपयोग अपने जीवन-यापन के खर्चों को आंशिक रूप से पूरा करने के लिए करें।
– संपत्ति के रखरखाव के लिए कुछ किराये की राशि अलग रखें।

किराया देने वाली संपत्ति के मालिक बनकर आपने अच्छा किया है। लेकिन याद रखें, रियल एस्टेट को आगे विकास के विकल्प के रूप में न देखें।

● सावधि जमा (Fixed Deposit) स्थिरता के लिए है

– आपकी FD की कीमत 5 लाख रुपये है।
– यह द्वितीयक आपातकालीन निधि के रूप में कार्य कर सकता है।
– लेकिन FD रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता है।
– इसलिए, FD में निवेश एक सीमा से ज़्यादा न बढ़ाएँ।
- इसका इस्तेमाल सिर्फ़ छोटी अवधि के लिए ही करें।

FD सुरक्षा के लिए है, लंबी अवधि के विकास के लिए नहीं।

● सोने में निवेश कम है और यह अच्छी बात है।

- सोने में निवेश 2 लाख रुपये है।
- यह आपकी कुल संपत्ति के 3% से भी कम है।
- इसे ऐसे ही रखें।
- सोना अस्थिर होता है और इससे नियमित आय नहीं होती।
- इसे मूल्य का भंडार समझें, विकास का इंजन नहीं।

निवेश कम रखें। इसे और न बढ़ाएँ।

● स्वास्थ्य बीमा कवर पर्याप्त और समय पर हो।

- आपके पास 15 लाख रुपये का व्यक्तिगत कवर है।
- 40,000 रुपये प्रति वर्ष का प्रीमियम इसके लायक है।
- यह आपकी कंपनी के मेडिक्लेम से परे सुरक्षा प्रदान करता है।
- यह नौकरी छूटने पर बोझ कम करता है।
– ज़रूरत पड़ने पर आप बाद में सुपर टॉप-अप कवर जोड़ सकते हैं।

आपने यहाँ सही कदम उठाया है। इस पॉलिसी को जीवन भर बनाए रखें।

● आपके मासिक अधिशेष का उपयोग सोच-समझकर करें

– आप वर्तमान में प्रति माह 50,000 रुपये बचाते हैं।
– इस राशि को म्यूचुअल फंड एसआईपी में लगाएँ।
– लंबी अवधि की संपत्ति बनाने के लिए इक्विटी और हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
– इसके अलावा, अतिरिक्त आय बनाने के लिए एक छोटा एसटीपी या एसडब्ल्यूपी स्थापित करें।

मासिक निवेश अनुशासन और धन-निर्माण क्षमता प्रदान करता है।

● नौकरी छूटने पर क्या करें

अगर सबसे बुरा हो जाए, तो इन चरणों का पालन करें:

– सबसे पहले आपातकालीन निधि का उपयोग करें।
– एसआईपी को अस्थायी रूप से रोक दें।
– दैनिक ज़रूरतों के लिए किराए की आय का उपयोग करें।
– म्यूचुअल फंड से केवल तभी निकासी करें जब आवश्यक हो।
– जब तक कुछ और न बचे, तब तक पीएफ को न छुएं।
– म्यूचुअल फंड में अपनी पूरी हिस्सेदारी बेचने से बचें।
– तुरंत नई नौकरियों के लिए आवेदन करना शुरू करें।
– रिमोट, फ्रीलांस, पार्ट-टाइम आय के विकल्प भी तलाशें।

अगर आप शांति से काम करें, तो आप बिना नौकरी के भी 12 से 15 महीने गुज़ार सकते हैं।

● धीरे-धीरे निष्क्रिय आय के स्रोत बनाना शुरू करें

आप युवा और स्वतंत्र हैं। धीरे-धीरे निष्क्रिय आय का निर्माण करें।

– म्यूचुअल फंड के एक हिस्से का इस्तेमाल लाभांश देने वाले निवेश बनाने में करें।
– बाद में व्यवस्थित निकासी योजनाएँ बनाएँ।
– दूसरी आय के स्रोत बनाने के लिए कौशल विकास के अवसर तलाशें।
– मुख्य खर्चों में सहायता के लिए संपत्ति के किराए का इस्तेमाल करें।

आपके पास जल्दी वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने का एक ठोस मौका है।

● ध्यान देने योग्य प्रमुख जोखिम

– नौकरी छूटना या आय में कमी।
– पॉलिसी कवर से परे स्वास्थ्य समस्याएँ।
– किराये की आय में व्यवधान।
– कम-विविधीकृत फंडों से कम रिटर्न।
– मुद्रास्फीति निश्चित आय को कम कर रही है।

इनकी योजना समय-समय पर समीक्षा और बैकअप योजनाओं के माध्यम से बनाई जानी चाहिए।

● अपनी योजना को और मज़बूत बनाने के लिए कदम

– आपातकालीन निधि को 6 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
– सीएफपी के मार्गदर्शन में प्रत्यक्ष निधियों से नियमित योजनाओं में बदलाव करें।
– हर 12 महीने में म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध निधियों में 20,000 रुपये का एसआईपी शुरू करें।
– शेष 30,000 रुपये का उपयोग आकस्मिक बचत या अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए करें।
– किराये की आय पर नज़र रखें। इसका कम से कम 50% मासिक बचत करें।
– व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें: समय से पहले सेवानिवृत्ति, यात्रा, शिक्षा।
– सभी संपत्तियों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट करना सुनिश्चित करें।

ये कदम आपके वित्तीय जीवन पर मज़बूत नियंत्रण लाते हैं।

● बचने योग्य गलतियाँ

– भविष्य की योजना बनाने के लिए अचल संपत्ति पर अत्यधिक निर्भर न रहें।
– आपातकालीन निधि बढ़ाने में देरी न करें।
– समय-समय पर समीक्षा किए बिना सीधे फंडों पर ही टिके न रहें।
– सुनी-सुनाई बातों या रुझानों के आधार पर निवेश न करें।
– अंतिम उपाय के अलावा EPF से पैसे न निकालें।

इन गलतियों से बचना आपके भविष्य की रक्षा करता है।

● अंततः

आप कई लोगों से बेहतर स्थिति में हैं। आपके पास कोई कर्ज़ नहीं है। आपने अच्छी संपत्तियाँ बनाई हैं। आपके पास हर महीने अतिरिक्त धन होता है। आपको किराये की आय भी मिलती है।

फिर भी, नौकरी छूटने का डर स्वाभाविक है। लेकिन सिर्फ़ डर से निर्णय लेने में बाधा नहीं आनी चाहिए। आपके आँकड़े बताते हैं कि नौकरी में ब्रेक के बावजूद भी, आप एक साल से ज़्यादा समय तक टिक सकते हैं। आपकी किराये की आय, म्यूचुअल फंड, EPF और FD आपकी अच्छी मदद कर सकते हैं।

अपने आपातकालीन निधि को बढ़ाकर, म्यूचुअल फंड आवंटन की समीक्षा करके और अतिरिक्त धन को समझदारी से निवेश करके, आप तेज़ी से आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो सकते हैं।

आपकी ताकत आपका अनुशासन है। आपका अवसर स्पष्टता के साथ आगे की योजना बनाते रहने में निहित है।

हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। इससे आपको सूचित और स्थिर निर्णय लेने में मदद मिलेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक मजबूत आधार बनाया है। आपने अपने बेटों का पालन-पोषण अच्छे से किया है। वे आत्मनिर्भर हैं। आप और आपकी पत्नी अब एक शांतिपूर्ण और आनंदमय सेवानिवृत्ति जीवन चाहते हैं। आपने अनुशासन से धन अर्जित किया है। आप पर कोई गृह ऋण नहीं है। आप अपने घर में रहते हैं। इससे आपके नकदी प्रवाह को मजबूती मिलती है। इक्विटी, म्यूचुअल फंड और बैंक जमा में आपकी बचत स्पष्ट रूप से दिखाई देती है। मैं आपकी सावधानीपूर्वक की गई तैयारियों की सराहना करता हूं। आप यात्रा और आराम से भरे एक सुखमय सेवानिवृत्ति जीवन के हकदार हैं।

आपकी वर्तमान स्थिति
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति बहुत स्थिर दिखती है। आपके पास लगभग 2.5 करोड़ रुपये की प्रत्यक्ष इक्विटी है। आपके पास 50 लाख रुपये के इक्विटी म्यूचुअल फंड हैं। आपके पास बैंक जमा और अन्य सुरक्षित बचत में भी 50 लाख रुपये हैं। आपकी दो किराये की संपत्तियां और अधिक आराम प्रदान करती हैं। आप किराये से लगभग 40,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं। आप दिल्ली एनसीआर में अपने स्वामित्व वाले घर में रहते हैं। इसलिए आपको किराये का कोई खर्च नहीं करना पड़ता।

आपकी कुल निवल संपत्ति आसानी से 5.5 करोड़ रुपये से अधिक है। यह आपको अपने सेवानिवृत्ति जीवन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है। आप यात्रा सहित सभी खर्चों के लिए प्रति वर्ष लगभग 24 लाख रुपये खर्च करने की योजना बना रहे हैं। यह आपकी जीवनशैली के लिए उचित है। अच्छी तरह से योजना बनाकर आप अपनी बचत से इसे वहन कर सकते हैं। आपने आरामदायक सेवानिवृत्ति जीवन के लिए आवश्यक न्यूनतम राशि से अधिक बचत कर ली है।

“आपकी प्रमुख खूबियाँ
आपमें पहले से ही कई खूबियाँ हैं। ये खूबियाँ आपकी योजना को सुदृढ़ बनाती हैं।

आप पर कोई आवास ऋण नहीं है।

आपकी किराये से आय स्थिर है।

आपके बच्चे स्वतंत्र रूप से रह रहे हैं।

आपके पास संपत्तियों का संतुलित मिश्रण है।

आपने अनुशासन के साथ धन अर्जित किया है।

यात्रा और जीवनशैली के लिए आपके स्पष्ट लक्ष्य हैं।

बैंक में 50 लाख रुपये और सुरक्षित बचत के साथ आपकी तरलता मजबूत है।

ये खूबियाँ जोखिम को कम करती हैं। ये कम तनाव के साथ एक सुगम सेवानिवृत्ति जीवन को सुनिश्चित करती हैं। ये आपको मुद्रास्फीति और चिकित्सा खर्चों को बेहतर ढंग से संभालने में भी मदद करती हैं।

“आपकी नकदी प्रवाह की आवश्यकताएँ
आपका वार्षिक खर्च लगभग 24 लाख रुपये है। इसमें यात्रा शामिल है, जो सेवानिवृत्ति के बाद आपका मुख्य सपना है। आपकी आयु के इस दंपत्ति के लिए नकदी प्रवाह की अच्छी तरह से योजना बनाना आवश्यक है। आपको अगले 30 वर्षों के लिए नकदी प्रवाह की स्पष्टता की आवश्यकता है। 56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति तीन दशकों तक बढ़ सकती है। इसलिए आपकी संपत्ति आपको लंबे समय तक सहारा देने में सक्षम होनी चाहिए।

किराए से होने वाली आय से आपको लगभग 4.8 लाख रुपये प्रति वर्ष मिलते हैं। यह आपके वार्षिक खर्चों का लगभग 20% कवर करता है। इससे आपके निवेश पर दबाव कम होता है। शेष राशि आप अपनी वित्तीय संपत्तियों से योजनाबद्ध निकासी रणनीति के माध्यम से प्राप्त कर सकते हैं।

आपके पास बैंक में 50 लाख रुपये जमा भी हैं। यह तरलता बफर का काम करता है। आप इस बफर का उपयोग अल्पकालिक और मध्यम अवधि की जरूरतों के लिए कर सकते हैं। आपके पास इक्विटी निवेश भी है। यह दीर्घकालिक विकास में सहायक हो सकता है।

• जोखिम क्षमता और जोखिम आवश्यकता
आपकी जोखिम क्षमता मध्यम से उच्च है। इसका कारण यह है:

आपका अपना घर है।

आपको किराए से आय होती है।

आपके बच्चे आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं।

आपके पास बड़ी संचित संपत्ति है।

आपके बैंक जमा में पर्याप्त तरलता है।

आपकी जोखिम आवश्यकता भी मध्यम है। आपको विकास की आवश्यकता है क्योंकि मुद्रास्फीति बढ़ेगी। यात्रा खर्च बढ़ेगा। चिकित्सा खर्च बढ़ेगा। उम्र के साथ आपकी जीवनशैली में बदलाव आएगा। आपकी इक्विटी हिस्सेदारी आपको मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करती है। लेकिन आपके इक्विटी निवेश का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जाना चाहिए। आपको गलत समय पर इक्विटी से अचानक बड़ी निकासी करने से बचना चाहिए।

आपकी आर्थिक स्थिरता आपको सेवानिवृत्ति के बाद भी इक्विटी में कुछ हिस्सा रखने की अनुमति देती है। लेकिन आपको सीधे इक्विटी के माध्यम से अत्यधिक जोखिम से बचना चाहिए। सीधे इक्विटी में एकाग्रता का जोखिम होता है। उच्च गुणवत्ता वाले म्यूचुअल फंडों का संतुलित मिश्रण सेवानिवृत्ति के समय अधिक सुरक्षित होता है।

“सेवानिवृत्ति के समय सीधे इक्विटी का जोखिम
आपके पास सीधे इक्विटी में लगभग 2.5 करोड़ रुपये हैं। इससे कुछ चिंताएं उत्पन्न होती हैं। सीधे इक्विटी को लगातार ट्रैक करने की आवश्यकता होती है। इसके लिए शोध की आवश्यकता होती है। इसमें एकल-स्टॉक जोखिम होता है। एक गलती आपकी पूंजी को कम कर सकती है। सेवानिवृत्ति के समय आपको स्थिरता, स्पष्टता और कम अस्थिरता की आवश्यकता होती है।

म्यूचुअल फंड के भीतर सीधे फंड भी चुनौतियां लाते हैं। सीधे फंड में व्यक्तिगत सहायता का अभाव होता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएं मार्गदर्शन और रणनीति प्रदान करती हैं। नियमित फंड अस्थिर बाजारों में बेहतर ट्रैकिंग और व्यवहार प्रबंधन में भी सहायता करते हैं। सेवानिवृत्ति के समय, उचित मार्गदर्शन दीर्घकालिक स्थिरता में सुधार करता है।

कई लोग सोचते हैं कि सीधे फंड लागत बचाते हैं। लेकिन एक सीएफपी के माध्यम से सलाहकारी सहायता का मूल्य लंबी अवधि में उच्च शुद्ध लाभ देता है। डायरेक्ट प्लान सेवानिवृत्त लोगों के लिए परिसंपत्ति आवंटन में और भी अधिक भ्रम पैदा करते हैं।

“म्यूचुअल फंड एक मजबूत आधार के रूप में
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड एक मजबूत स्तंभ बने हुए हैं। वे पेशेवर प्रबंधन और जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं। वे इंडेक्स फंडों की तुलना में बाजार चक्रों को बेहतर ढंग से संभालते हैं। इंडेक्स फंड बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं। वे अस्थिर चरणों में मदद नहीं करते हैं। वे जोखिम सुरक्षा भी प्रदान नहीं करते हैं। वे शेयरों की गुणवत्ता का प्रबंधन नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर चयन और जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं। एक सेवानिवृत्त व्यक्ति ऐसी सक्रिय रणनीति से लाभान्वित होता है। आपको लंबी सेवानिवृत्ति योजना के लिए इंडेक्स फंड से बचना चाहिए। आपको एक सीएफपी के नेतृत्व वाले एमएफडी समर्थन के साथ अनुशासित समीक्षा के तहत मजबूत सक्रिय फंडों को प्राथमिकता देनी चाहिए।

“सेवानिवृत्त लोगों के लिए नियमित योजनाएं बेहतर क्यों हैं
डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन नहीं देते हैं। सेवानिवृत्त निवेशक अक्सर भावनात्मक निर्णय लेते हैं। कुछ बाजार में गिरावट के दौरान घबरा जाते हैं। कुछ बाजार में तेजी के दौरान भारी निकासी करते हैं। इससे धन को नुकसान होता है। सीएफपी के नेतृत्व वाले एमएफडी के तहत नियमित योजना एक संबंध प्रदान करती है। यह अनुशासित पुनर्संतुलन प्रदान करती है। यह दीर्घकालिक रिटर्न में सुधार करती है। यह धन को गलत व्यवहार से बचाती है।

सेवानिवृत्त लोगों के लिए, अंतर बहुत बड़ा है। इसलिए म्यूचुअल फंड के लिए नियमित योजनाओं पर स्विच करने से दीर्घकालिक स्थिरता में मदद मिलेगी।

• आपकी निकासी रणनीति
आपके मामले में एक सुनियोजित निकासी रणनीति महत्वपूर्ण है। आपको तीन स्तर बनाने चाहिए।

अल्पकालिक निधि
यह आपकी बैंक जमा राशि से आती है। इसमें कम से कम 18 से 24 महीने के खर्च के बराबर राशि होनी चाहिए। आपके पास पहले से ही 50 लाख रुपये हैं। यह आपकी अल्पकालिक नकदी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त है। आप इसका उपयोग घरेलू खर्चों और कुछ यात्राओं के लिए कर सकते हैं। इससे बाजार में मंदी के दौरान इक्विटी की घबराहट में बिक्री से बचा जा सकता है।

मध्यम अवधि निधि
इस निधि में आंशिक रूप से कम अस्थिरता वाले डेट फंड और आंशिक रूप से हाइब्रिड ऑप्शन फंड में निवेश किया जा सकता है। यह अगले 5 से 7 वर्षों के खर्चों को कवर करेगा। इससे निकासी सुगम होती है। यह नियमित नकदी प्रवाह प्रदान करता है। यह बाजार के झटकों को कम करता है।

दीर्घकालिक निधि
इस निधि में उच्च गुणवत्ता वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है। यह निधि मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करती है। यह निधि भविष्य में आपकी यात्रा संबंधी आकांक्षाओं को पूरा करने में सहायक होती है। यह निधि चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए भी एक सुरक्षित निधि प्रदान करती है।

यह तीन-स्तरीय रणनीति आपकी जीवनशैली की रक्षा करती है। इससे अनुशासन और स्पष्टता भी बनी रहती है।

• संपत्ति और किराये की आय का प्रबंधन
आपकी संपत्तियों से आपको 40,000 रुपये मासिक किराया मिलता है। इससे आपके नकदी प्रवाह में मदद मिलती है। आपको संपत्ति का अच्छी तरह रखरखाव करना चाहिए। आपको मरम्मत के लिए कुछ धनराशि अलग रखनी चाहिए। किराये में वृद्धि पर पूरी तरह निर्भर न रहें। किराये से होने वाली आय कम रहती है। लेकिन आपकी किराये की आय आपके निवेश पर दबाव कम करती है। इसलिए किराये की आय को एक स्थिर सहारा के रूप में रखें, न कि प्राथमिक स्रोत के रूप में।

आपको और अधिक अचल संपत्ति खरीदने की योजना नहीं बनानी चाहिए। अचल संपत्ति से कम रिटर्न और खराब तरलता मिलती है। आपके पास पहले से ही पर्याप्त संपत्ति है। अधिक संपत्ति रखने से सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन में लचीलापन प्रभावित हो सकता है।

• चिकित्सा खर्चों की योजना
चिकित्सा खर्च मुद्रास्फीति से भी तेजी से बढ़ते हैं। आपको और आपकी पत्नी को मजबूत स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता है। आपको एक विश्वसनीय स्वास्थ्य बीमा बनाए रखना चाहिए। आपको अपने बैंक जमा से एक चिकित्सा निधि भी रखनी चाहिए। आप चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए प्रति वर्ष लगभग 3 से 4 लाख रुपये का बफर रख सकते हैं। आपकी बैंक बचत इसमें सहायक होती है।

स्वास्थ्य बीमा आपकी दीर्घकालिक संपत्ति पर दबाव कम करता है। यह आपकी बढ़ती संपत्तियों से बड़ी निकासी से भी बचाता है।

• यात्रा योजना
आजकल यात्रा आपका मुख्य सपना है। आप अपनी अल्पकालिक और मध्यम अवधि की बचत का उपयोग करके यात्रा की योजना बना सकते हैं। आप अपनी तरलता निधि से वार्षिक रूप से धनराशि निकाल सकते हैं। यात्रा के लिए दीर्घकालिक इक्विटी परिसंपत्तियों को न छुएं। यह दृष्टिकोण आपकी संपत्ति को स्थिर रखता है।

आपको अगले पांच वर्षों के लिए बजट के साथ यात्रा की योजना बनानी चाहिए। आपको बाज़ार और स्वास्थ्य के आधार पर अपनी यात्रा को समायोजित करना चाहिए। इक्विटी से प्राप्त संपूर्ण लाभ को यात्रा पर खर्च न करें। यात्रा बजट को स्थिर रखें। आवश्यकता पड़ने पर ही थोड़ा-बहुत समायोजन करें।

• मुद्रास्फीति और जीवनशैली स्थिरता
मुद्रास्फीति जीवनशैली को प्रभावित करेगी। आज प्रति वर्ष 24 लाख रुपये की लागत 12 से 14 वर्षों में दोगुनी हो सकती है। इक्विटी में आपका निवेश आपको इससे निपटने में मदद करता है। लेकिन आपको सावधानीपूर्वक पुनर्संतुलन की आवश्यकता है। आपको एक सीएफपी (CFP) के नेतृत्व में एमएफडी (मनी मैनेजमेंट प्लानर) के साथ नियमित समीक्षा की भी आवश्यकता है। इससे आपको मुद्रास्फीति को नियंत्रित करने और आराम बनाए रखने में मदद मिलेगी।

आपकी जीवनशैली स्थिर है क्योंकि आपके बच्चे स्वतंत्र रूप से रहते हैं। इसलिए आपकी नकदी प्रवाह की मांग पूर्वानुमानित रहती है। इससे आपकी योजना टिकाऊ बनती है।

• दीर्घायु जोखिम
56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का अर्थ है कि आप 85 या 90 वर्ष तक जीवित रह सकते हैं। आपकी योजना लंबी आयु को ध्यान में रखकर बनाई जानी चाहिए। आपकी कुल संपत्ति लगभग 5.5 करोड़ रुपये से 6 करोड़ रुपये तक है, जो इसे वहन करने में सक्षम है। लेकिन आपको एक उचित निकासी रणनीति की आवश्यकता है। शुरुआती वर्षों में अधिक निकासी से बचें। अपने यात्रा बजट को स्थिर रखें।

किसी एक परिसंपत्ति वर्ग पर निर्भर न रहें। ऋण और इक्विटी का मिश्रण सुरक्षित रहता है। अपने बैंक जमा को एक सुरक्षा कवच के रूप में रखें।

उत्तराधिकार और संपत्ति नियोजन
चूंकि आपके दो पुत्र संपन्न हैं, इसलिए आप एक स्पष्ट वसीयत बना सकते हैं। स्पष्ट वितरण से विवाद से बचा जा सकता है। आप खातों में नामांकित व्यक्ति भी नियुक्त कर सकते हैं। आप अपने कानूनी दस्तावेजों की समीक्षा भी कर सकते हैं। इससे आपको और आपके परिवार को शांति मिलेगी।

आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी का सारांश
आपकी परिसंपत्तियों और नकदी प्रवाह के आधार पर, आप सेवानिवृत्ति के लिए तैयार हैं। आपके पास पर्याप्त धन है। आपके पास पर्याप्त तरलता है। आपके पास किराए से पर्याप्त आय है। आपके पास परिसंपत्तियों का अच्छा मिश्रण भी है। उचित योजना के साथ, आपकी जीवनशैली आरामदायक है।

आप अभी सेवानिवृत्त हो सकते हैं। लेकिन निकासी की एक अनुशासित रणनीति बनाए रखें। नियमित योजनाओं के तहत पेशेवर रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में सीधे इक्विटी निवेश से अधिक निवेश करें। अपनी तरलता को मजबूत रखें। हर साल एक वित्तीय विशेषज्ञ (सीएफपी) से समीक्षा करवाएं।

आपकी संपत्ति कई वर्षों तक आपके यात्रा के सपनों को पूरा कर सकती है। आप आत्मविश्वास के साथ सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

अंततः
आपकी तैयारी मजबूत है। आपके इरादे स्पष्ट हैं। आपकी जीवनशैली की आवश्यकताएं उचित हैं। आपकी संपत्ति आपके सपनों को साकार करने में सहायक है। एक संतुलित योजना, नियमित समीक्षा और सोच-समझकर खर्च करने से आप अपनी पत्नी के साथ एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं। आप पैसे खत्म होने के डर के बिना दुनिया भर की यात्रा कर सकते हैं। आप इस शांति और आनंद के हकदार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment