सर, मैं अपने पर्सनल लोन और एजुकेशन लोन (क्रमशः 8 हजार और 8 हजार) पर ब्याज चुका रहा हूँ। सभी खर्चों को हटाने के बाद मेरी मासिक बचत राशि 21000 रुपये है। अगले 3-5 सालों में मैं अपने लोन की कम से कम कुछ राशि चुकाना चाहता हूँ। कृपया सलाह दें कि क्या बचत के कुछ पैसे म्यूचुअल फंड/आरडी/एफडी में निवेश करने चाहिए? सर।
Ans: आप ईमानदारी से प्रयास कर रहे हैं। आप व्यक्तिगत और शिक्षा ऋण दोनों पर ब्याज दे रहे हैं। फिर भी आप हर महीने 21,000 रुपये बचा पा रहे हैं। यह अच्छे अनुशासन को दर्शाता है। आप अगले 3–5 वर्षों में कम से कम ऋण का कुछ हिस्सा चुकाना चाहते हैं। आइए अब एक ठोस चरण-दर-चरण रणनीति बनाएं। हम ऋण मुक्ति और निवेश स्थिरता दोनों का लक्ष्य रखेंगे।
आपकी वर्तमान वित्तीय तस्वीर
मासिक बचत: 21,000 रुपये
व्यक्तिगत ऋण ब्याज: 8,000 रुपये
शिक्षा ऋण ब्याज: 8,000 रुपये
ईएमआई विवरण साझा नहीं किया गया है। हम मानते हैं कि ईएमआई चल रही है।
आप अगले 3–5 वर्षों में ऋण का बोझ कम करना चाहते हैं।
आपकी सोच सही दिशा में है। अब समझदारी से काम लें।
ऋण चुकौती पहले क्यों आनी चाहिए
व्यक्तिगत ऋण ब्याज आमतौर पर 12% से 18% होता है।
शिक्षा ऋण प्रकार के आधार पर 8% से 11% हो सकता है।
म्यूचुअल फंड रिटर्न बाजार से जुड़े होते हैं।
लेकिन ऋण ब्याज गारंटीकृत और उच्च है।
आपके द्वारा चुकाया गया प्रत्येक रुपया भविष्य के ब्याज को बचाता है।
ऋण कम करने से नकदी प्रवाह और मन की शांति में सुधार होता है।
सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों को कम करने पर ध्यान दें।
आप अभी भी धीरे-धीरे निवेश कर सकते हैं। लेकिन ऋण को प्राथमिकता मिलनी चाहिए।
अपनी 21,000 रुपये की मासिक बचत को समझदारी से विभाजित करें
आप इस संरचना का पालन कर सकते हैं:
12,000 रुपये - व्यक्तिगत ऋण के लिए पूर्व भुगतान
5,000 रुपये - शिक्षा ऋण के लिए पूर्व भुगतान
4,000 रुपये - भविष्य के लक्ष्यों के लिए निवेश
आइए प्रत्येक भाग को अधिक विस्तार से समझें।
12,000 रुपये मासिक - व्यक्तिगत ऋण पूर्व भुगतान के लिए
व्यक्तिगत ऋण सबसे महंगे हैं।
वे कर लाभ नहीं देते हैं।
इसे जल्दी चुकाने से बड़ी बचत होती है।
हर महीने 12,000 रुपये अतिरिक्त से शुरू करें।
अपने बैंक को सूचित करें कि यह मूलधन में कमी के लिए है।
EMI कम न करें। अवधि कम करें।
इससे पर्सनल लोन जल्दी चुकाने में मदद मिलती है।
5,000 रुपये मासिक - शिक्षा ऋण के लिए
शिक्षा ऋण पर कर लाभ हो सकते हैं।
धारा 80E के तहत ब्याज पर कर में छूट मिलती है।
आप इसे धीरे-धीरे कम कर सकते हैं।
पहले पर्सनल लोन को प्राथमिकता दें।
उसके बाद, शिक्षा ऋण के भुगतान में वृद्धि करें।
पर्सनल लोन समाप्त होने के बाद, 12,000 रुपये इस ऋण में स्थानांतरित करें।
4,000 रुपये मासिक - स्मार्ट निवेश के लिए
अब हम शेष राशि के निवेश के बारे में बात करते हैं।
4,000 रुपये मासिक SIP से शुरू करें।
CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
सीधे म्यूचुअल फंड से बचें।
आपको उचित मार्गदर्शन और सहायता की आवश्यकता है।
इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें। वे बाजार को मात नहीं देते।
सक्रिय फंड पेशेवर रूप से प्रबंधित किए जाते हैं।
आपको बेहतर प्रदर्शन और सहायता मिलती है।
अभी के लिए हाइब्रिड फंड या फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें।
ये विकास और सुरक्षा को संतुलित करते हैं।
इससे आदत बनाने में मदद मिलती है और आधार तैयार होता है।
डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल क्यों न करें
डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं। लेकिन जोखिम भरे होते हैं।
आप गलत फंड चुन सकते हैं या जल्दी निकल सकते हैं।
आप ठीक से समीक्षा या पुनर्संतुलन नहीं कर सकते।
गलत रणनीति से बचाई गई फीस से ज़्यादा नुकसान हो सकता है।
सीएफपी के साथ एमएफडी के ज़रिए नियमित योजना ज़्यादा सुरक्षित है।
आपको सालाना समीक्षा और व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन मिलता है।
मार्गदर्शन 0.5% अतिरिक्त रिटर्न से ज़्यादा मूल्यवान है।
खुद से नेविगेट करने से बचें। विशेषज्ञ सहायता लें।
आपको इंडेक्स फंड का इस्तेमाल क्यों नहीं करना चाहिए
इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाजार की नकल करते हैं।
वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं देते।
वे मुद्रास्फीति को मज़बूती से मात नहीं देते।
इंडेक्स फंड बाजार चक्रों के हिसाब से समायोजित नहीं होते।
वे लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
सक्रिय फंड बेहतर जोखिम-इनाम संतुलन प्रदान करते हैं।
फंड मैनेजर स्मार्ट बदलाव करते हैं।
अपने लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
आपातकालीन निधि की भी आवश्यकता है
निवेश करने से पहले, आपातकालीन बफर बनाएँ।
3-6 महीने के खर्चों का लक्ष्य रखें।
लिक्विड म्यूचुअल फंड में 50,000-1,00,000 रुपये रखें।
इसका उपयोग केवल वास्तविक आपात स्थितियों के लिए करें।
खरीदारी, यात्रा या उपहार के लिए नहीं।
यह आपके SIP और ऋण भुगतान की सुरक्षा करता है।
आप इसके लिए पहले 4,000 रुपये मासिक का हिस्सा उपयोग कर सकते हैं।
बोनस या वार्षिक अतिरिक्त धन की योजना बनाएँ
यदि आपको वार्षिक बोनस मिलता है, तो ऋण चुकौती के लिए उपयोग करें।
आयकर रिफंड, प्रोत्साहन या उपहार का भी उपयोग करें।
मूलधन में एकमुश्त भुगतान जोड़ें।
ऋण कटौती के लिए समायोजित करने के लिए बैंक को सूचित करें।
प्रत्येक एकमुश्त राशि ब्याज को तेज़ी से कम करती है।
लोन चुकाने के लिए इस समयसीमा का उपयोग करें
पहला वर्ष
पर्सनल लोन - 12,000 रुपये अतिरिक्त मासिक भुगतान करें
शिक्षा लोन - 5,000 रुपये मासिक
50,000 रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं
2,000 रुपये की SIP शुरू करें
दूसरे वर्ष
12,000 रुपये + 5,000 रुपये का भुगतान जारी रखें
SIP को 2,000 रुपये से बढ़ाकर 4,000 रुपये करें
हर साल MFD के साथ समीक्षा करें
तीसरे वर्ष
पर्सनल लोन में काफी कमी आ सकती है
शिक्षा लोन के प्रीपेमेंट को बढ़ाएँ
नए लक्ष्य-आधारित SIP शुरू करें
शादी या घर जैसी भविष्य की ज़रूरतों के लिए योजना बनाएँ
यह समयसीमा आपको आगे बढ़ने और बोझ कम करने में मदद करती है।
क्या न करें
सभी 21,000 रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।
सभी बचत को FD या RD में न रखें।
एफडी ब्याज पर कर लगता है। यह मुद्रास्फीति को मात नहीं देता।
आरडी आपके फंड को लॉक कर देता है। कोई लिक्विडिटी नहीं।
निवेश के लिए एलआईसी या यूलिप का उपयोग न करें।
अभी सोना या ज़मीन न खरीदें।
जल्दी पैसे कमाने की योजना न बनाएँ।
कम तनाव वाली संरचित योजना पर टिके रहें।
जब आप लोन चुकाना समाप्त कर दें
जब आपके लोन का भुगतान हो जाए:
आपके पास हर महीने 21,000 रुपये अतिरिक्त होंगे
फिर आप पूरी राशि निवेश कर सकते हैं
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए 3-4 एसआईपी बनाएँ
हाइब्रिड, फ्लेक्सी-कैप और ईएलएसएस में विभाजित करें
हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
इस तरह से वित्तीय स्वतंत्रता की शुरुआत होती है।
इस रणनीति के लाभ
ऋण का दबाव धीरे-धीरे कम होगा
निवेश की आदत सुचारू रूप से शुरू होगी
आपके भविष्य के लक्ष्य प्राप्त करने योग्य बनेंगे
कर लाभ अधिकतम होंगे
आपकी मानसिक शांति में सुधार होगा
आपके पास विकास और सुरक्षा का मिश्रण होगा
ऋण में कमी + छोटे निवेश ही आगे बढ़ने का सबसे अच्छा तरीका है।
हर 6 महीने में ट्रैक करने वाली चीजें
कुल ऋण मूलधन शेष
पूर्व भुगतान से बचा ब्याज
म्यूचुअल फंड एसआईपी का मूल्य
आपातकालीन निधि शेष
नकदी प्रवाह सुविधा
नियमित समीक्षा योजना को ट्रैक पर रखती है।
अंत में
आप 21,000 रुपये मासिक की बचत करके अच्छा कर रहे हैं।
व्यक्तिगत ऋण बंद करने को प्राथमिकता दें।
हर महीने अतिरिक्त भुगतान करें।
सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से छोटे म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से पूरी तरह बचें।
बड़े निवेश से पहले आपातकालीन निधि बनाएं।
3–5 साल तक लगातार बने रहें।
हर 6 महीने में प्रगति को ट्रैक करें।
ऋण समाप्त होने के बाद, धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।
यह वित्तीय स्वतंत्रता के लिए आपका 360-डिग्री मार्ग है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment