नमस्कार सर, मेरे ऊपर लगभग 1 करोड़ का कर्ज है और मेरे पास 65 लाख का एक फ्लैट और 70 लाख की एक और संयुक्त संपत्ति है और मेरा वेतन 1 लाख है, क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं कि इस कर्ज से कैसे बाहर निकला जाए, लगभग 50 लाख क्रेडिट कार्ड हैं
Ans: मदद के लिए आगे आना यह दर्शाता है कि आप चीजों को सही करने के लिए प्रतिबद्ध हैं। यही पहला सही कदम है। कर्ज का तनाव भारी लग सकता है। लेकिन एक संरचित योजना के साथ, इसे हल किया जा सकता है।
अब हम आपकी स्थिति का मूल्यांकन करते हैं और एक रिकवरी रोडमैप बनाते हैं।
आपका वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आपके संदेश से, हम यह समझते हैं:
आपका वेतन 1 लाख रुपये प्रति माह है।
कुल कर्ज लगभग 1 करोड़ रुपये है।
इसमें से 50 लाख रुपये क्रेडिट कार्ड का कर्ज है।
आपके पास 65 लाख रुपये का एक फ्लैट है।
आपके पास 70 लाख रुपये की दूसरी संयुक्त संपत्ति है।
यह कर्ज-से-आय अनुपात बहुत अधिक है। तत्काल कार्रवाई की आवश्यकता है।
संबोधित करने के लिए प्रमुख मुद्दे
ऐसी कई चिंताएँ हैं जिन्हें हमें हल करने की आवश्यकता है:
इस कर्ज के आकार के लिए मासिक आय बहुत कम है।
क्रेडिट कार्ड का ब्याज बहुत अधिक है।
ईएमआई या न्यूनतम भुगतान आपकी अधिकांश आय को खा सकते हैं।
संपत्ति मौजूद है, लेकिन आय उत्पन्न नहीं कर रही है। तनाव आपके करियर, स्वास्थ्य और रिश्तों को प्रभावित कर सकता है। आइए आगे बढ़ने का व्यावहारिक तरीका खोजने के लिए कदम दर कदम आगे बढ़ें। मुख्य समस्या: उच्च ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड सबसे पहले सबसे बड़े खतरे पर ध्यान दें- क्रेडिट कार्ड ऋण। क्रेडिट कार्ड पर ब्याज सालाना 36-42% है। यह ऋण का सबसे महंगा रूप है। आपकी अधिकांश ईएमआई केवल ब्याज में जाती है। मूलधन चुपचाप बढ़ता रहता है। एक बिंदु के बाद न्यूनतम बकाया राशि का प्रबंधन करना भी मुश्किल हो जाता है। सबसे पहले इस ऋण को कम करना होगा। अन्यथा, कोई भी योजना काम नहीं करेगी। चरण 1: यथार्थवादी नकदी प्रवाह विवरण तैयार करें अपनी मासिक संख्याओं को स्पष्ट रूप से समझने से शुरू करें: सभी आय स्रोतों की सूची बनाएं। अपनी मासिक निश्चित लागतें लिखें। ईएमआई, कार्ड बकाया, उपयोगिताओं, किराने का सामान आदि को शामिल करें। पता लगाएं कि अधिशेष के रूप में कितना बचा है। यदि यह नकारात्मक है, तो यह एक लाल झंडा है।
नकदी प्रवाह स्पष्टता के बिना, वसूली संभव नहीं है।
चरण 2: अपने ऋणों को वर्गीकृत करें
अपने ऋणों को 3 समूहों में विभाजित करें:
समूह ए - क्रेडिट कार्ड ऋण
कुल लगभग 50 लाख रुपये।
सबसे अधिक तात्कालिकता।
पुनर्गठन या समेकन की आवश्यकता है।
समूह बी - व्यक्तिगत ऋण या असुरक्षित ऋण
यदि कोई है, तो वे प्राथमिकता में अगले स्थान पर आते हैं।
आमतौर पर उच्च ब्याज लेते हैं।
समूह सी - सुरक्षित ऋण (गृह ऋण, वाहन ऋण)
वे कम ब्याज लेते हैं।
समूह ए का प्रबंधन करने के बाद संबोधित किया जा सकता है।
अब आप सही प्राथमिकता के साथ पुनर्भुगतान योजना शुरू कर सकते हैं।
चरण 3: ऋण समेकन विकल्पों पर विचार करें
आप ऋणों की संख्या कम कर सकते हैं और ब्याज दर कम कर सकते हैं।
इन विकल्पों का पता लगाएँ:
क्रेडिट कार्ड बंद करने के लिए व्यक्तिगत ऋण के बारे में बैंक से बात करें।
मौजूदा गृह ऋण पर टॉप-अप के बारे में पूछें।
परिवार या करीबी दोस्तों से कम ब्याज वाला लोन लें।
NBFC payday लोन या तुरंत लोन ऐप से बचें।
यह कदम ब्याज के बोझ को कम करता है और EMI को आसान बनाता है। आपको यहाँ जल्दी से जल्दी काम करना चाहिए।
चरण 4: बेकार या अनुत्पादक संपत्तियों को बेचें
आपके पास दो संपत्तियाँ हैं। ये सवाल पूछें:
क्या कोई संपत्ति खाली पड़ी है?
क्या इसे बेचा या किराए पर दिया जा सकता है?
क्या सह-मालिक की मदद से संयुक्त संपत्ति का मुद्रीकरण किया जा सकता है?
क्या एक फ्लैट EMI मूल्य से कम किराया दे रहा है?
भावनात्मक रूप से, हम सभी संपत्ति को महत्व देते हैं। लेकिन यहाँ, यह आपकी वित्तीय स्वतंत्रता को बाधित कर रहा है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह मूल्यांकन कर सकता है कि ऋण चुकाने के लिए एक संपत्ति बेचना फायदेमंद है या नहीं।
याद रखें, रियल एस्टेट नकदी प्रवाह के मुद्दों को हल नहीं करता है। अभी, नकदी प्रवाह महत्वपूर्ण है।
चरण 5: 3-वर्षीय पुनर्भुगतान रणनीति बनाएँ
अब एक लिखित, दृश्य योजना बनाएँ।
पहचानें कि वर्ष 1 में कितना ऋण चुकाया जा सकता है।
हर महीने एक निश्चित क्रम में अधिशेष आवंटित करें।
सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।
नई खरीदारी या जीवनशैली संबंधी खर्चों से बचें।
जहाँ संभव हो, स्वचालित EMI भुगतान सेट करें।
अनुशासन अब आपका सबसे अच्छा साधन है। आय से ज़्यादा, यहाँ निरंतरता मायने रखती है।
चरण 6: आय के स्रोत बढ़ाएँ
1 लाख रुपये मासिक आय पर, 1 करोड़ रुपये चुकाना मुश्किल है।
नकदी प्रवाह बढ़ाने के तरीके खोजें:
अंशकालिक काम या फ्रीलांस असाइनमेंट लें।
उच्च वेतन वाली नौकरी में जाने का प्रयास करें।
अपने नियोक्ता से वेतन संशोधन के बारे में पूछें।
अगर जीवनसाथी काम नहीं कर रहा है, तो उनकी तरफ़ से आय का पता लगाएँ।
अपने घर का एक हिस्सा किराए पर दें।
हर महीने 10,000 रुपये अतिरिक्त भी एक EMI का भुगतान करने में मदद करते हैं। अब बचाया या कमाया गया हर रुपया मायने रखता है।
चरण 7: तुरंत सभी क्रेडिट कार्ड का उपयोग बंद करें
यह बहुत महत्वपूर्ण है।
सभी कार्ड लॉक या ब्लॉक करें।
न्यूनतम भुगतान बंद करें; नियोजित EMI पर स्विच करें।
यदि आवश्यक हो, तो उन्हें किसी विश्वसनीय परिवार के सदस्य को सौंप दें।
अब आपको क्रेडिट कार्ड के उपयोग को रेड जोन के रूप में देखना चाहिए। केवल डेबिट कार्ड और नकद का उपयोग करें।
चरण 8: ऋणदाताओं के साथ सक्रिय रूप से बातचीत करें
अधिकांश लोग ऋणदाताओं से बात करने से बचते हैं। लेकिन ऐसा करने से मदद मिलती है।
अपनी क्रेडिट कार्ड कंपनियों से संपर्क करें और:
समझौते के लिए अनुरोध करें।
कम ब्याज के साथ पुनर्गठन के लिए कहें।
यदि आप फ्लैट बेच सकते हैं तो एकमुश्त निपटान की पेशकश करें।
उन्हें अपनी वित्तीय स्थिति ईमानदारी से बताएं।
जब बैंक ईमानदारी से प्रयास करते हैं तो वे मदद करते हैं। लेकिन देरी न करें।
चरण 9: अपने मानसिक और भावनात्मक स्वास्थ्य की रक्षा करें
ऋण तनाव मन और शरीर को प्रभावित करता है।
चुपचाप पीड़ित न हों।
जीवनसाथी या विश्वसनीय परिवार के साथ अपनी योजना पर चर्चा करें।
छोटी जीत को गंभीरता से लें।
दीर्घकालिक स्थिरता पर ध्यान केंद्रित करें।
शर्म या आत्म-दोष से बचें।
बहुत से लोग वित्तीय संकट से गुज़रते हैं। लेकिन ज़्यादातर लोग योजना बनाकर इससे उबर जाते हैं।
हर कीमत पर क्या न करें
पुराने लोन चुकाने के लिए नए लोन न लें।
अनियमित ऐप या NBFC से उधार न लें।
जब तक बहुत ज़रूरत न हो, बीमा पॉलिसियों को कैश न करें।
चिट फंड या लॉटरी आधारित योजनाओं में न जाएँ।
सरल, सिद्ध तरीकों का पालन करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करेगा।
आपकी स्थिति में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
आपको अकेले इससे नहीं लड़ना चाहिए। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद करेगा:
अपने ऋणों को सही क्रम में पुनर्गठित करें।
एक बजट बनाएँ और मासिक निगरानी करें।
आदर्श EMI की गणना करें।
संपत्ति की बिक्री का समय तय करें।
CIBIL स्कोर के प्रभाव की जाँच करें।
दीर्घकालिक वित्तीय नुकसान से बचें।
CFP के साथ, रिकवरी तेज़ और अधिक स्थिर होती है।
अंतिम जानकारी
आपकी वित्तीय स्थिति गंभीर है लेकिन असंभव नहीं है।
आपके पास संपत्ति है। आपके पास आय है। आपको बस एक व्यावहारिक योजना की आवश्यकता है।
इन पर पूरा ध्यान दें:
क्रेडिट कार्ड ऋण को खत्म करना।
मासिक नकद अधिशेष का पुनर्निर्माण करना।
कठिन लेकिन बुद्धिमानी भरे निर्णय लेना।
एक बार ऋण चुकता हो जाने के बाद, आप नए सिरे से शुरुआत कर सकते हैं। धैर्य और सही कदमों के साथ, आप सफल होंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by Karthik on May 20, 2025
