नमस्कार, मैं 32 वर्ष का हूँ, विवाहित हूँ और मेरी एक 4 वर्षीय बेटी है। मेरी मासिक आय 55,000 रुपये है और मेरी पत्नी की आय 31,000 रुपये है, जिससे हमारी कुल आय 86,000 रुपये होती है। मैं वर्तमान में काफी कर्ज में डूबा हुआ हूँ। हमारी कुल EMI 99,910 रुपये है (कुल ऋण पर औसत ब्याज दर 12.5% है), और मेरे पिता द्वारा अधिकांश मासिक खर्चों का भुगतान करने के बावजूद, मुझे अभी भी लगभग 10,000 रुपये खर्च करने पड़ते हैं। इससे मुझे हर महीने लगभग 25,000 रुपये (कर्ज) की कमी का सामना करना पड़ता है। विभिन्न बैंकों में मेरा कुल कर्ज 36,50,000 रुपये है, और मेरे पास 14 लाख रुपये का गोल्ड लोन भी है। मैं अगले एक साल तक EMI या ऋण अवधि में कोई बदलाव नहीं कर सकता। मेरे पास निजी ऋणदाताओं से 18% ब्याज दर पर 2 लाख रुपये का ऋण भी है।
मेरा कुल कर्ज 52 लाख रुपये से अधिक है। अब, सोने और चांदी की बढ़ती कीमतों के साथ, मुझे चिंता है कि मैं इन्हें दोबारा नहीं खरीद पाऊंगा। मुझे 12% ब्याज दर पर 2 लाख रुपये का ऋण लेने का अवसर मिला है, और मैं उस पैसे का उपयोग सोना और चांदी खरीदने और फिर उन्हें बैंक में गिरवी रखने के लिए करने की सोच रहा हूं। मेरे मौजूदा स्वर्ण ऋण का आधा हिस्सा इसी तरह की स्थिति से संबंधित है – मैंने निजी ऋणदाताओं से ऋण लिया, सोना खरीदा, और फिर निजी ऋण चुकाने के लिए बैंक से स्वर्ण ऋण लिया।
मेरी वर्तमान स्थिति और मेरे परिवार की परिस्थितियों को देखते हुए, क्या मुझे और सोना खरीदना चाहिए या अपने ऋण चुकाने पर ध्यान देना चाहिए? मुझे क्या करना चाहिए?
मेरे ऋणों पर मासिक ब्याज लगभग 50,000 रुपये है, यानी मेरे वेतन का 50,000 रुपये हर महीने ब्याज में चला जाता है। इस स्थिति में मुझे क्या करना चाहिए? मेरे पास पिछले चार महीनों से एसबीआई जन निवेश एसआईपी में 2000 रुपये प्रति माह की राशि भी है। मेरे पास अब कोई बचत नहीं बची है। मैं टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस लेने की सोच रहा हूँ, लेकिन पैसे न होने के कारण हिचकिचा रहा हूँ। मैं इन कर्ज़ों से निकलने के लिए कुछ सुझाव चाहता हूँ।
Ans: आपकी ईमानदारी और स्पष्टता सराहनीय है।
आपने सब कुछ खुलकर समझाया है।
यही आपकी ज़िम्मेदारी और साहस को दर्शाता है।
परिवार की सुरक्षा के प्रति आपकी चिंता स्पष्ट है।
यह स्थिति तनावपूर्ण है, लेकिन निराशाजनक नहीं।
“वर्तमान वित्तीय स्थिति
“आपकी आयु 32 वर्ष है।
आप विवाहित हैं और आपकी एक छोटी बेटी है।
परिवार की मासिक आय 86,000 रुपये है।
कुल किस्तें कुल आय से अधिक हैं।
हर महीने वित्तीय घाटा होता है।
“ऋण की वास्तविकता
“कुल ऋण 52 लाख रुपये से अधिक है।
कई बैंक और ऋणदाता शामिल हैं।
औसत ब्याज दर बहुत अधिक है।
निजी ऋणदाताओं का ब्याज दर जोखिम भरा है।
गोल्ड लोन का जोखिम भी अधिक है।
“नकदी प्रवाह में असंतुलन
“मासिक किस्तें लगभग 1 लाख रुपये हैं।
“ मासिक आय मात्र 86,000 रुपये है।
–पिता घर के खर्चों में सहयोग करते हैं।
–फिर भी मासिक आय में कमी बनी रहती है।
–दीर्घकाल में यह कमी असहनीय है।
•ब्याज की खपत का आकलन
–लगभग 50,000 रुपये मासिक ब्याज के रूप में खर्च हो जाते हैं।
ब्याज से भविष्य में कोई लाभ नहीं मिलता।
•आपकी आधी आय ब्याज में ही चली जाती है।
•यही मूल समस्या है।
•पूंजी में कोई सार्थक कमी नहीं हो रही है।
•सोना खरीदने के विचार का विश्लेषण
–सोने की बढ़ती कीमतों का डर स्वाभाविक है।
–भावनात्मक सोच निर्णयों को प्रभावित कर रही है।
•ऋण लेकर सोना खरीदना जोखिम भरा है।
•सोना गिरवी रखने से ऋण चक्र बढ़ जाता है।
•इस रणनीति ने पहले भी तनाव पैदा किया है।
•सोने के ऋण के जाल की व्याख्या
–उधार लेकर सोना खरीदना एक तरह का लीवरेज है।
– लीवरेज व्यक्तिगत वित्त में जोखिम बढ़ाता है।
सोना आय उत्पन्न नहीं करता।
ऋण पर ब्याज बढ़ता रहता है।
भावनात्मक सुकून वित्तीय नुकसान को छुपाता है।
सोना खरीदने पर स्पष्ट उत्तर
– अभी और सोना न खरीदें।
सोने के लिए नया ऋण न लें।
इससे कर्ज का बोझ और बढ़ जाएगा।
मूल्य वृद्धि के डर को नजरअंदाज करें।
संपत्ति से ज्यादा जरूरी है जीवनयापन।
प्राथमिकता में बदलाव आवश्यक
– निवेश से पहले कर्ज से मुक्ति।
धन से पहले नकदी प्रवाह की स्थिरता।
सोने से पहले बीमा।
भावनाओं से पहले परिवार की सुरक्षा।
अभी अनुशासन की आवश्यकता है।
– निजी ऋणदाता से ऋण का खतरा
– 18 प्रतिशत ब्याज विनाशकारी है।
इस ऋण को पहले चुकाना होगा।
– इसमें लचीलापन नहीं होता।
यह लगातार तनाव बढ़ाता है।
यह मानसिक स्वास्थ्य को भी प्रभावित करता है।
“निजी ऋण के लिए रणनीति
“ इसे बंद करने के लिए हर संभव सहायता लें।
संभव हो तो परिवार से मदद लें।
यदि आवश्यक हो तो अनुपयोगी सामान बेच दें।
लंबे समय के तनाव से क्षणिक शर्मिंदगी बेहतर है।
इसे बंद करने से तुरंत राहत मिलती है।
“गोल्ड लोन रणनीति
“गोल्ड लोन की राशि न बढ़ाएँ।
रोलओवर व्यवहार से बचें।
मूलधन कम करने के लिए बोनस या उपहारों का उपयोग करें।
गोल्ड लोन में टॉप-अप न करें।
धीरे-धीरे निर्भरता कम करें।
“बैंक लोन लॉक पीरियड की वास्तविकता
“आप एक वर्ष तक पुनर्गठन नहीं कर सकते।
इस अवधि को सावधानीपूर्वक पार करना होगा।
कोई नई देनदारी नहीं जोड़नी चाहिए।
“ खर्च कम से कम रखें।
– भावनात्मक खर्च बंद करें।
• खर्च नियंत्रण उपाय
• हर महीने के हर रुपये का हिसाब रखें।
– बाहर खाना खाने से बचें।
• सब्सक्रिप्शन और अपग्रेड से बचें।
• जीवनशैली से जुड़े खर्चों को पूरी तरह से टाल दें।
• इसे रिकवरी चरण समझें।
• पिता के सहयोग की भूमिका
• माता-पिता का सहयोग एक वरदान है।
• इस सहयोग का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
• राहत का दुरुपयोग न करें।
• कर्ज कम करने पर ध्यान दें।
• यह सहयोग अस्थायी है।
• एसआईपी निवेश मूल्यांकन
• 2,000 रुपये की एसआईपी प्रतीकात्मक है।
• यह केवल मानसिक शांति देती है।
• इससे वित्तीय स्थिति में कोई बदलाव नहीं आता।
• कर्ज पर ब्याज दर बहुत अधिक होती है।
• जरूरत पड़ने पर एसआईपी को अस्थायी रूप से रोकें।
• निवेश बनाम ऋण की वास्तविकता
• ऋण चुकाने से गारंटीशुदा लाभ मिलता है।
• बचाया गया ब्याज निवेश लाभ के बराबर होता है।
• कोई भी म्यूचुअल फंड 18 प्रतिशत ब्याज दर से बेहतर नहीं हो सकता।
• ऋण चुकाना अब प्राथमिकता वाला निवेश है।
• स्थिरता आने के बाद ही धन सृजन शुरू होता है।
• बीमा को लेकर झिझक की वास्तविकता
• सावधि बीमा अनिवार्य है।
• स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।
• एक भी चिकित्सा आपात स्थिति आपकी आर्थिक स्थिति को बर्बाद कर सकती है।
• बीमा भविष्य के ऋण से बचाता है।
• कम प्रीमियम वाले विकल्प मौजूद हैं।
• बीमा कार्य योजना
• तुरंत बेसिक सावधि बीमा लें।
• बेसिक पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लें।
• सबसे कम प्रीमियम वाला कवरेज चुनें।
• निवेश से जुड़ी पॉलिसियों से बचें।
• सुरक्षा, लाभ से अधिक महत्वपूर्ण है।
• बच्चों की ज़िम्मेदारी का परिप्रेक्ष्य
• आपकी बेटी पूरी तरह से आप पर निर्भर है।
उसकी शिक्षा के लिए भविष्य की योजना बनाना आवश्यक है।
लेकिन सबसे पहले परिवार के भरण-पोषण को सुनिश्चित करें।
ऋण का तनाव पालन-पोषण की गुणवत्ता को प्रभावित करता है।
स्थिरता भावनात्मक स्वास्थ्य के लिए सहायक होती है।
मनोवैज्ञानिक दबाव प्रबंधन
डर गलत निर्णय लेने का कारण बन रहा है।
सोने का डर भावनात्मक होता है।
ऋण का डर वास्तविक होता है।
जिन कार्यों को आप नियंत्रित कर सकते हैं, उन पर ध्यान केंद्रित करें।
बाजार के उतार-चढ़ाव को पूरी तरह से अनदेखा करें।
अभी क्या न करें
नए ऋण न लें।
सोना या चांदी न खरीदें।
किसी को भी पैसा उधार न दें।
निवेश के पीछे न भागें।
समस्याओं को न छिपाएं।
तुरंत क्या करें
सभी ऋणों की स्पष्ट सूची बनाएं।
सबसे अधिक ब्याज वाले ऋणों को चिह्नित करें।
सबसे पहले निजी ऋणदाता से ऋण लेने का लक्ष्य रखें।
– अनावश्यक खर्चों में कटौती करें।
परिवार के साथ ईमानदारी से संवाद करें।
“एक वर्ष की जीवन योजना”
– EMI अनुशासन पर ध्यान केंद्रित करें।
हर कीमत पर भुगतान में चूक से बचें।
धीरे-धीरे एक छोटा आपातकालीन बचत कोष बनाएं।
अस्थायी असुविधा को स्वीकार करें।
एक वर्ष विकल्पों को बदल देगा।
“एक वर्ष के बाद के विकल्प”
– पुनर्गठन के लिए बैंकों से संपर्क करें।
ऋण अवधि बढ़ाने का अनुरोध करें।
EMI का बोझ कम करें।
यदि संभव हो तो ऋणों को समेकित करें।
ब्याज दरों पर बातचीत करें।
“दीर्घकालिक सुधार की दृष्टि”
– ऋण मुक्त जीवन संभव है।
अनुभव के साथ आय बढ़ेगी।
खर्च स्थिर हो जाएंगे।
यह चरण बीत जाएगा।
अनुशासन आपके भविष्य को आकार देगा।
“ सोने के साथ भावनात्मक बंधन
– सोना सुरक्षा का एहसास दिलाता है।
– लेकिन कर्ज असुरक्षित होता है।
– सच्ची सुरक्षा नकदी प्रवाह है।
– सच्चा धन मन की शांति है।
– सच्ची सुरक्षा बीमा है।
→ पारिवारिक संवाद का महत्व
– अपनी पत्नी से खुलकर बात करें।
→ मिलकर निर्णय लें।
→ दोषारोपण या अपराधबोध से बचें।
→ टीम वर्क तनाव कम करता है।
→ आप साझेदार हैं।
→ आत्मसम्मान की याद दिलाना
– कर्ज चरित्र को परिभाषित नहीं करता।
→ जीवन में गलतियाँ होती रहती हैं।
→ सीखना अधिक महत्वपूर्ण है।
→ आप जिम्मेदार और जागरूक हैं।
→ यही शक्ति है।
→ अंतिम विचार
– अभी सोना न खरीदें।
→ नया ऋण न लें।
→ कर्ज कम करने पर पूरा ध्यान दें।
→ सबसे पहले निजी ऋणदाता से लिया हुआ ऋण चुकाएं।
बुनियादी अवधि और स्वास्थ्य बीमा लें।
आवश्यकता पड़ने पर निवेश रोक दें।
खर्चों पर कड़ा नियंत्रण रखें।
एक साल धैर्यपूर्वक गुजारें।
धीरे-धीरे स्थिरता लौट आएगी।
आपकी स्थिति कठिन है, लेकिन इसका समाधान संभव है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
