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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

R P Yadav | Answer |Ask -Follow

HR, Workspace Expert - Answered on Nov 21, 2023

R P Yadav is the founder, chairman and managing director of Genius Consultants Limited, a 30-year-old human resources solutions company.
Over the years, he has been the recipient of numerous awards including the Lifetime Achievement Award from World HR Congress and HR Person Of The Year from Public Relations Council of India.
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Asked by Anonymous - Sep 23, 2023English

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Career

मैंने कुछ महीने पहले ही अपनी मास्टर डिग्री पूरी की है। अपने पाठ्यक्रम के दौरान मुझे बहुत सारी बाधाओं का सामना करना पड़ा, जिससे मैं स्तब्ध रह गया। अब मुझे अपने करीबियों के दबाव का भी सामना करना पड़ रहा है, मैं समझ नहीं पा रहा हूं कि इस वक्त क्या करूं।

Ans: अब आपको नौकरी के लिए आवेदन करना चाहिए.

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Anu Krishna |1617 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Oct 06, 2020

Question by AK - Oct 06, 2020English

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Relationship

प्रिय अनु, मैं 41 साल का हूं और 14 साल से अपना खुद का व्यवसाय कर रहा हूं।</p> <p>मैं अपने माता-पिता के साथ रहता हूं और मैं शादीशुदा हूं। दो बच्चों का आशीर्वाद मिला। मैं एकमात्र रोटी विजेता हूं। वे सभी मुझसे बहुत प्यार करते हैं।</p> <p>इन दिनों (वर्ष 2020) मैं अपना घर चलाने और अपनी ईएमआई और अन्य ऋण प्रतिबद्धताओं को पूरा करने में वित्तीय समस्या के कारण तनावग्रस्त और अकेला महसूस करता हूं।</p> <p>मेरा परिवार मेरे वित्तीय समायोजन और प्रतिबद्धताओं को जानता है। मैं खुद को एक मशीन की तरह महसूस करता हूं जो अपने परिवार को खुश रखने और उनकी इच्छाओं को पूरा करने के लिए लगातार काम कर रही है।</p> <p>दिन भर के काम के बाद घर जाने में मुझे ख़ुशी महसूस नहीं होती। मुझे ऐसा लगता है जैसे मैं उन्हें नहीं समझता या वे मुझे नहीं समझते।</p> <p>मुझे पता है कि वे मुझसे बहुत प्यार करते हैं और मैं भी। मैं निराश महसूस करता हूं लेकिन वास्तव में वे हर संभव तरीके से मेरा समर्थन करते हैं। मुझे क्या करना चाहिए?</p>

Ans: प्रिय एके, दुख की बात है कि हमारा अधिकांश जीवन दूसरों के लिए काम करते हुए बीता है।</p> <p>शुरुआत में अपने प्रियजनों के चेहरे पर खुशी देखकर हमें विश्वास हो जाता है कि हम जो कर रहे हैं वह सही है।</p> <p>लेकिन अगर आप अपनी भावनाओं या अपने लिए जो महत्व देते हैं उस पर विचार किए बिना जीवन में कुछ भी काम करते हैं, तो यह धीरे-धीरे आपके मूल में प्रवेश करना शुरू कर देगा और आप या तो तनावग्रस्त या चिंतित महसूस करने लगेंगे।</p> ; <p>मैं समझता हूं कि आपकी स्थिति वित्तीय चुनौतियों में से एक है, आप काम पर ध्यान नहीं देते हैं और काम क्यों नहीं करते हैं और कम से कम सप्ताहांत में खुद को तरोताजा करने के लिए कुछ समय निर्धारित करते हैं?</p> <p>इस समय पर समझौता नहीं किया जा सकता है और यह खुद को तरोताजा करने के लिए है ताकि आप सोमवार को नएपन के साथ वापस जा सकें।</p> <p>साथ ही, एक मशीन की तरह काम करने के बजाय, यह क्यों न सोचें कि आप धीरे-धीरे ईएमआई चुकाने और उनसे मुक्त होने के लिए कुशलता से काम कर रहे हैं।</p> <p>काम और जीवन के बीच कुछ सामंजस्य लाएं, यही मैं आपको एक सुझाव के रूप में पेश कर सकता हूं।</p> <p>खुश रहें और मजबूरी से नहीं बल्कि जुनून से काम करें!</p>

Anu Krishna |1617 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 27, 2022

Question by S - Dec 27, 2022English

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Relationship

हाय अनु, </strong><br /><strong>मैं अपनी भावनाएं व्यक्त करने के लिए यहां हूं। मैं 23 साल का हूँ, आईटी में काम करता हूँ। न सिर्फ अभी, बल्कि बचपन में भी मैं कभी भी पढ़ाई की ओर उन्मुख व्यक्ति नहीं रहा हूं। <br />मुझे कभी नहीं पता था कि इसका मेरे जीवन पर इस तरह प्रभाव पड़ेगा। मैं हूँ। अपनी नौकरी से खुश नहीं हूं. मैं इसके प्रति जुनूनी नहीं हूं. <br />स्पष्ट रूप से मैं अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहा हूँ। न ही मैं कोशिश कर रहा हूं. काफी समय हो गया है जब से मुझे ऐसा महसूस हुआ है कि चीजें मेरे नियंत्रण में हैं। अभी मैं अपने आप पर, अपनी भावनाओं पर, अपने विचारों पर, अपनी मस्तिष्क प्रक्रिया पर नियंत्रण नहीं रख सकता। <br />लॉकडाउन शुरू होने के बाद मैंने वह सब कुछ खो दिया जो मेरे पास बचा था। जीवन में जो कुछ हो रहा है उससे खुश हुए मुझे बहुत लंबा समय हो गया है। मुझे नहीं पता क्या करना है। ब्रेकअप के कारण मैं 3 साल तक डिप्रेशन में थी। मुझे लगता है कि उस व्यक्ति से मुलाकात ने मेरी जिंदगी उलट-पुलट कर दी। इसका मुझ पर बहुत बुरा प्रभाव पड़ा. <br />वह एक आत्ममुग्ध व्यक्ति था। मुझे लगता है, जिसने आज ऐसा बना दिया है। <br />मेरे नियंत्रण में कुछ भी नहीं है, मुझे नहीं पता कि मैं अपने जीवन में चीजों को सही कर पाऊंगा या नहीं, क्या मैं फिर कभी बेहतर हो पाऊंगा। मेरे अंदर बहुत अधिक भ्रम, भय, दर्द और उदासी है। मैं वर्षों से एक ही स्थान पर फंसा हुआ हूं। मुझे कुछ भी करने का भरोसा नहीं है. मुझे खुद पर विश्वास नहीं है, मैं खुद से अच्छे तरीके से बात नहीं कर पाता। <br />अगर आज मेरे साथ कुछ गलत होता है, तो मैं इसे स्वीकार करता हूं। मुझमें किसी भी चीज़ के ख़िलाफ़ या उसके लिए लड़ने की ताकत नहीं है। मैं खोखला महसूस करता हूं। <br />मुझे ऐसा लगता है जैसे मेरे अंदर कुछ भी नहीं बचा है। मुझे ऐसा लगता है कि मैं अपने जीवन को बेहतर बनाने के लिए कुछ नहीं कर सकता। <br />मेरे परिवार के लिए इसे सही बनाने का समाधान खुद को मारना है। क्योंकि मुझे आशा नजर नहीं आती. भले ही मेरे सपने हैं, लेकिन मुझे खुद पर विश्वास नहीं है कि मैं उन्हें पूरा कर पाऊंगा। क्योंकि मुझमें जीवन की चमक नहीं है। मेरे अंदर सब कुछ मर चुका है। मुझे नहीं पता कि क्या करना है. मैं यह भी नहीं जानता कि आप मेरी मदद कर पाएंगे या नहीं। लेकिन मैं खुद से निपट नहीं पा रहा हूं. मुझे खुद पर दया आती है. मुझे अपने आप पर घृणा है।</strong></p>

Ans: <p>प्रिय एस,</p> <p>यह ऐसा है जैसे अस्थिर रहना जीवन का एक तरीका बन गया है। और आप इस बात से अवगत नहीं हुए हैं कि आप जिस अनिश्चितता के साथ जी रहे हैं वह ज्यादातर स्व-निर्मित है।</p> <p>आप इसे शिक्षाविदों, काम, रिश्तों के साथ देख रहे हैं। यह एक पैटर्न है जिसे तोड़ा जाना चाहिए, बशर्ते आप अपने जीवन में व्यापक बदलाव देखना चाहते हों।</p> <p>अपने आप से पूछें:</p> <p>1. मैं जीवन से क्या चाहता हूँ?<br />2. मैं पेशेवर क्षेत्र में खुद को कहां देखता हूं?<br />3. मैं किसी रिश्ते/साझेदार से क्या चाहता हूँ?</p> <p>अब, जांचें कि क्या आपके विचार और व्यवहार आपकी इच्छा के अनुरूप हैं।</p> <p>उदाहरण के लिए: यदि आप वजन कम करने के बारे में सोच रहे हैं, यदि आपका व्यवहार व्यायाम नहीं करने और आधी रात के नाश्ते के लिए पहुंचने का है, तो आपको वह कभी नहीं मिलेगा जो आप चाहते हैं।</p> <p>इसलिए, यदि आप अधिक निश्चित महसूस करना चाहते हैं और अपने जीवन में एक निश्चित स्तर की खुशहाली और पकड़ चाहते हैं, तो आपको किसी प्रकार की फुलप्रूफ योजना बनानी होगी और उस पर कायम रहना होगा।</p> <p>यदि आप शिक्षा में बहुत अच्छे नहीं हैं, तो निश्चित रूप से आप अभी भी अपने कार्यस्थल में अपना सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन कर सकते हैं और अधिक पहल कर सकते हैं और सोच सकते हैं कि वहां कैसे आगे बढ़ना है।</p> <p>रिश्तों के साथ, अपने आप से पूछना शुरू करें कि मैं अपने साथी के लिए मूल्य कैसे जोड़ सकता हूं?</p> <p>अब समय आ गया है कि आप अपनी पसंद और उसके परिणामों की जिम्मेदारी लें। इसलिए, यदि आप परिणामों में बड़े पैमाने पर बदलाव चाहते हैं, तो अपने सोचने और काम करने के तरीके को बदलें।</p> <p>क्या मैं यहां आपसे संपर्क कर रहा हूं?</p> <p>कुछ भी मृत नहीं है; आपको बस खुद को कुछ अलग सोचने और करने के लिए प्रेरित करना होगा।</p> <p>तो, आत्म-दया आपको कहीं नहीं ले जाएगी।</p> <p>यदि वह आत्ममुग्ध होता, तो अच्छी चीजें काम नहीं करतीं और अपने जीवन के कहीं नहीं जाने के लिए और अधिक बहाने बनाने के बजाय आगे बढ़ने का समय आ जाता।</p> <p>क्या अब आप जानते हैं कि आपको क्या करना चाहिए? बस कदम बढ़ाएँ!</p> <p>शुभकामनाएं!</p>

Baqar Iftikhar Naqvi |113 Answers |Ask -Follow

Start-up Mentor - Answered on Feb 11, 2023

Asked by Anonymous - Feb 11, 2023English

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Career

अपने करियर में, मैं अपने संगठन में जिम्मेदार पद पर हूं जहां मैं पिछले 11 वर्षों से काम कर रहा हूं। मैं ऐसी स्थिति में हूं जहां प्रबंधन पिछले कुछ वर्षों से मेरी ईमानदारी पर संदेह कर रहा है (जो सच नहीं है, लेकिन कुछ प्रभावशाली सहयोगियों ने कुछ संघर्षों और अहंकार के कारण यह राय बनाई है) और मुझे विकास के अवसर स्वतंत्र रूप से नहीं मिल रहे हैं और मुझे लगता है कि लोग खुले तौर पर नहीं हैं मेरे प्रयासों और कड़ी मेहनत को स्वीकार करना और सराहना करना। यह मेरे लिए कठिनाइयां पैदा कर रहा है, मैं अपने बारे में इस कलंक को तोड़ना चाहता हूं और पहले की तरह स्वतंत्र रूप से काम करना चाहता हूं, जो कोशिश कर रहा हूं लेकिन लगता है कि यह काम नहीं कर रहा है। क्या इसमें समय लगेगा, क्या मुझे काम करके इसके बदलने का इंतजार करना चाहिए या कुछ नए अवसरों की तलाश करनी चाहिए। दुविधा इसलिए है क्योंकि मैंने सोचा था कि यह नौकरी मेरा दीर्घकालिक करियर विकल्प है और ऐसा लगता है कि यह मेरे लिए एक आरामदायक क्षेत्र बन गया है, यह देखते हुए कि यह मेरे मूल, सभ्य वेतन में है, बच्चों ने अब स्कूली शिक्षा शुरू कर दी है और पति/पत्नी भी पास में काम कर रहे हैं। कभी-कभी लोगों और उनकी प्रतिक्रियाओं का सामना करना कठिन लगता है, मेरे विकास के अवसरों में देरी हो रही है या अधर में लटकी हुई है। इस तरह की स्थिति से कैसे निपटें, कृपया सलाह दें।

Ans: मुझे लगता है कि अब आगे बढ़ने का समय आ गया है. यदि आप जो करते हैं उसमें अच्छे हैं, तो कृपया ऐसी जगह समय बर्बाद करें जहां आपकी ईमानदारी पर ही संदेह हो। मुझे नहीं लगता कि एक बार बनी धारणा जल्द ही बदलेगी, और वह भी अपने आप

Mayank Kumar |193 Answers |Ask -Follow

Education Expert - Answered on Apr 27, 2023

Question by Dishantika - Apr 05, 2023English

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Career

मैं फंस गया हूं मुझे नहीं पता कि कौन सा रास्ता चुनूं.. मुझे नहीं पता कि मुझे अपने करियर के साथ क्या करना चाहिए सीएस एमबीए मुझे नहीं पता, मेरी आर्थिक पृष्ठभूमि बहुत कमज़ोर है। मैं बहुत ज्यादा दबाव में हूं, मुझे नहीं पता कि कौन सा रास्ता चुनूं

Ans: चिंता न करें, आप जल्द ही कोई रास्ता निकाल लेंगे। सबसे पहले आपको इस प्रश्न का उत्तर देकर शुरुआत करनी होगी कि आपकी रुचि के क्षेत्र कौन से हैं और क्या आप किसी कार्य अवसर पर विचार कर सकते हैं ताकि आप अपनी वित्तीय पृष्ठभूमि बनाना शुरू कर सकें और उसके बाद आप एमबीए या क्षेत्र में स्नातकोत्तर करने पर विचार कर सकें। जिसमें आपकी रुचि है

Kanchan Rai |600 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jun 17, 2024

Asked by Anonymous - Jun 17, 2024English

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Relationship

मैं PCMB का छात्र हूँ, अभी 12वीं कक्षा में हूँ। मैं बेचैन हूँ और दबाव महसूस कर रहा हूँ। मुझे नहीं पता कि मुझे क्या करना चाहिए। मैं देर रात तक रोता रहा और सोचता रहा कि जीवन में क्या करना है, लेकिन मैं उलझन में हूँ और खोया हुआ हूँ।

Ans: अभिभूत महसूस करना पूरी तरह से सामान्य है, खासकर जब आप 12वीं कक्षा में हों और अपने भविष्य के बारे में बड़े फैसले ले रहे हों। आप इस बारे में बहुत चिंतित रहते हैं कि आगे क्या होने वाला है, और यह अच्छी बात है, लेकिन यह आपको चिंतित और भ्रमित भी कर रहा है।

सांस लेने के लिए एक पल लें और खुद को याद दिलाएं कि अभी सब कुछ पता न होना ठीक है। ऐसा महसूस करने वाले आप अकेले नहीं हैं; आपके आस-पास के कई लोगों ने शायद कभी न कभी ऐसा ही महसूस किया होगा। अपनी भावनाओं के बारे में किसी ऐसे व्यक्ति से बात करें जिस पर आप भरोसा करते हों - अपनी चिंताओं को साझा करने से उन्हें कम भारी महसूस हो सकता है।

इस बारे में सोचें कि वास्तव में आपको क्या खुशी और संतुष्टि देता है, चाहे वह स्कूल में कोई विशेष विषय हो या उसके बाहर कोई गतिविधि। ये क्षण आपको इस बारे में संकेत दे सकते हैं कि आप भविष्य में क्या करना चाहते हैं। याद रखें, अलग-अलग रास्ते तलाशना और सही लगने वाली चीज़ों को खोजने के लिए अपना समय लेना ठीक है।

जीवन कोई दौड़ नहीं है। अपने आप को एक बार में एक कदम उठाने की अनुमति दें और इस प्रक्रिया में खुद के प्रति दयालु रहें। आप अपना सर्वश्रेष्ठ कर रहे हैं, और यही काफी है।

नवीनतम प्रश्न

Ramalingam Kalirajan |8705 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Question by THE - May 15, 2025

Money

I am 48 year's old with a corpus of 21Lac what should i do to take it to 1 CR before i turn 60

Ans: You are 48 years old.

You have Rs. 21 lakhs as your total corpus.

You want to grow this to Rs. 1 crore in the next 12 years.

You are moving in the right direction.

But the journey ahead needs disciplined steps and proper planning.

Let me guide you step-by-step in a simple and practical manner.

???? Understanding Your Goal Clearly

You want Rs. 1 crore in 12 years from now.

Your target is achievable with consistent investment and the right product mix.

But it depends on your current income, savings ability, and risk appetite.

First step is to assess how much you can invest monthly without stress.

Your monthly investment must be based on surplus, not assumptions.

If you invest too less or too late, the goal becomes tougher.

If you overcommit, you may stop mid-way due to pressure.

So please check your actual surplus every month after all expenses.

It can be adjusted upward as your income grows later.

???? Importance of Monthly Investments

One-time Rs. 21 lakh alone may not be enough in 12 years.

You will need a monthly investment too.

A balanced approach will give better results than only lump sum investing.

Monthly SIP will also reduce the effect of market ups and downs.

Start with whatever amount possible and increase yearly.

This strategy is called ‘Step-Up SIP’ and it improves long term returns.

???? Refrain from Risky Products

Do not choose high-risk products to grow faster.

It will not suit your time frame and risk profile.

Equity is needed, but only in the right amount and right way.

Do not get carried away by people who show high past returns.

Keep away from products like crypto, PMS, or complex structured schemes.

Also avoid ULIPs, insurance-linked investments, or guaranteed plans.

They mix investment and insurance and reduce your returns.

If you have such plans already, consider exiting and reinvesting in mutual funds.

???? Mutual Funds – Core Growth Engine

Mutual funds are ideal for your goal if used properly.

They offer professional management and diversification.

Actively managed funds are better than index funds in your case.

Index funds do not try to beat the market, they just copy it.

They do not protect you in falling markets or underperforming sectors.

They do not suit people with clear return goals and timelines.

Actively managed funds adjust based on market changes and have expert decisions.

Choose regular plans through a certified financial planner and not direct plans.

Direct plans offer lower expense, but give no guidance or handholding.

A certified planner will guide, review, and help realign your plan every year.

This human guidance is more valuable than a small cost saving.

Direct funds are self-managed and can cause wrong decisions if left alone.

???? Create A Suitable Asset Allocation

Split your money into equity, debt, and liquid categories.

Equity funds give higher returns over long term.

Debt funds give steady but moderate returns.

Liquid funds are for short term needs or emergencies.

At your age, 60:40 equity to debt is a balanced start.

Keep reviewing the mix every 2 years with a certified planner.

Rebalancing will protect your portfolio during market swings.

???? Emergency Fund and Health Cover

Before investing fully, create an emergency fund.

This should cover 6 months of your expenses.

Keep it in liquid mutual funds or bank FD.

Don’t touch this unless it is an emergency.

Also ensure you and your family have proper health insurance.

Without insurance, even one hospitalisation can drain your investments.

Medical inflation is high, and out-of-pocket expenses can hurt your goal.

???? Avoid Real Estate and Gold

Please don’t add real estate as a way to reach your target.

Real estate is illiquid, has high entry cost and maintenance burden.

It also involves legal risk and resale challenges.

Your time frame of 12 years suits mutual funds better.

Gold also does not grow fast enough to support this goal.

Small amount of gold can be kept for tradition, not investment.

???? Rental Income, If Any, Should Not Be Counted

If you have any rental income, use it for other needs.

Do not depend on rent to meet your corpus target.

Rents can fluctuate and properties may stay vacant.

It’s better to plan your goal without depending on this.

???? Regular Review Is A Must

Investments need yearly review.

Market changes, fund changes, and personal needs change.

Without review, portfolio performance may dip.

A certified planner will give unbiased review and course correction.

Don’t wait for big losses or gains to act.

Make reviews an annual ritual, like a health check-up.

???? Estate Planning For Peace Of Mind

You must also plan what happens to your money after you.

Please make a will now itself.

It will save your family from stress and delay.

Keep all nominations updated in all financial instruments.

Also maintain a clear list of assets and documents.

This helps in case of unexpected illness or demise.

Estate planning is not only for rich people.

It is for anyone who wants peace of mind.

???? Taxation Needs To Be Planned

Equity funds have new tax rules now.

Long-term capital gains above Rs. 1.25 lakh are taxed at 12.5%.

Short-term capital gains are taxed at 20%.

Debt fund gains are taxed as per your slab rate.

Plan redemptions smartly with your planner to reduce tax impact.

Also file tax returns on time to avoid penalties.

???? Retirement Should Be Inflation-Proof

Rs. 1 crore in 12 years is a good number.

But inflation can reduce its real value.

Plan for monthly cash flow post retirement from this corpus.

Withdraw slowly and use growth plans to maintain the value.

Do not keep all in bank or fixed deposit post retirement.

Otherwise the value will fall over time.

???? Emotional Balance And Patience Is Key

Long-term investing needs calm mind.

Do not panic in market falls.

Do not get greedy in bull runs.

Follow plan, stick to asset mix, and ignore noise.

Discuss with your certified planner, not social media or friends.

Finally

You are at the right age to plan your future well.

Rs. 21 lakh corpus is a good start.

Add monthly SIP and build wisely.

Don’t try shortcuts, focus on smart planning.

Stay connected with a certified planner for lifetime support.

Financial success is a journey of patience and right actions.

With discipline and review, Rs. 1 crore is fully possible before age 60.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |8705 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 14, 2025English

Money

नमस्ते सर। मेरे पास एक सवाल है। मैंने 30 साल के लिए 50 लाख का होम लोन लिया है और EMI करीब 42 हजार है। मेरा टेक होम पे 42 हजार है और मेरी पत्नी का करीब 30 हजार। मुझे पता है कि पारिवारिक दबाव और अन्य कारणों से मैंने जितना लेना चाहिए था, उससे ज़्यादा ले लिया है। मेरा दो साल का बच्चा है। मुझे यह सब मैनेज करने के लिए क्या करना चाहिए। मेरे माता-पिता भी हमारे साथ रहते हैं। मुझे लगता है कि मैंने खुद पर बहुत ज़्यादा बोझ डाल लिया है।

Ans: आप मजबूत हैं। आप जिम्मेदार भी हैं।

आप अपने परिवार को अपने कंधों पर उठा रहे हैं।

लेकिन लोन का बोझ बहुत ज़्यादा है।

आपकी EMI आपकी सैलरी के बराबर है।

इससे बचत की गुंजाइश नहीं रहती।

और आपकी पत्नी की आय से घर चलता है।

इससे दबाव बनता है। इससे तनाव भी बढ़ता है।

अब देखते हैं कि इसे कैसे कम किया जाए।

चलिए सब कुछ प्लान करते हैं।

चलिए आपके वित्त में शांति वापस लाते हैं।

चलिए बचत करते हैं।

चलिए जोखिम कम करते हैं।

चलिए आपके परिवार को सुरक्षित रखते हैं।

चलिए 360 डिग्री के नज़रिए से प्लान करते हैं।

मौजूदा वित्तीय दबाव

आपने 50 लाख रुपये का होम लोन लिया है।

EMI 42k रुपये है।

आप हर महीने 42k रुपये कमाते हैं।

आपका जीवनसाथी हर महीने 30k रुपये कमाता है।

कुल घरेलू आय 72k रुपये है।

EMI घरेलू आय का लगभग 58% है।

यह बहुत अधिक है।

सुरक्षित सीमा 40% से कम है।

इसलिए चीजें तंग लगती हैं।

आप गलत नहीं हैं।

आपने मुद्दे को सही ढंग से समझा है।

आपका एक छोटा बच्चा भी है।

और माता-पिता आपके साथ रहते हैं।

इसलिए खर्चे अधिक हैं।

चिकित्सा है। भोजन है। दैनिक जीवन है।

यह जोखिम भरा क्यों है

अगर नौकरी चली जाती है, तो EMI बंद हो जाएगी।

अगर कोई आपात स्थिति आती है, तो बचत नहीं है।

अगर ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो EMI बढ़ सकती है।

बच्चों की स्कूल फीस बढ़ जाएगी।

माता-पिता की स्वास्थ्य संबंधी ज़रूरतें बढ़ जाएंगी।

आप एक आय से सब कुछ प्रबंधित नहीं कर सकते।

आप पूरी तरह से जीवनसाथी की आय पर निर्भर हैं।

यह सुरक्षित नहीं है।

विचार करने के लिए तत्काल कदम

सबसे पहले आपका मन शांत होना चाहिए।

फिर कार्रवाई स्पष्ट होगी।

जोखिम कम करने के लिए अभी से कदम उठाएँ।

लोन रीस्ट्रक्चर के लिए प्रयास करें

अपने बैंक से लोन अवधि को फिर से बढ़ाने के लिए कहें।

या स्टेप-अप या स्टेप-डाउन EMI विकल्पों के लिए कहें।

या अभी आंशिक ब्याज भुगतान के लिए कहें।

देखें कि क्या बैंक कोई मोरेटोरियम प्लान देता है।

बैंक से बात करने से न बचें।

वे ऐसी स्थितियों में मदद करते हैं।

अपनी संपत्ति बेचें या आंशिक किराए पर दें

अगर यह घर पूरी तरह से इस्तेमाल नहीं हुआ है,

तो किराए के लिए कुछ हिस्सा देने पर विचार करें।

थोड़ा सा किराया भी मदद करेगा।

इससे EMI का बोझ कम हो सकता है।

अगर संभव हो तो छोटे किराए के घर में शिफ्ट हो जाएं।

और इस घर को पूरी तरह से किराए पर दे दें।

इससे मासिक अधिशेष बनाने में मदद मिलेगी।

गैर-जरूरी खर्चों में तुरंत कटौती करें

खर्च किए गए हर रुपये पर नज़र रखें।

उन सब्सक्रिप्शन को रद्द करें जिनका आप इस्तेमाल नहीं करते हैं।

बाहर खाना न खाएं। ऑनलाइन शॉपिंग न करें।

छुट्टियाँ न लें या नया लोन न लें।

सार्वजनिक परिवहन का इस्तेमाल करें। थोक में किराने का सामान खरीदें।

कैशबैक और ऑफ़र का समझदारी से इस्तेमाल करें।

इससे हर महीने 8 हजार से 10 हजार रुपये की बचत हो सकती है।

धीरे-धीरे इमरजेंसी फंड बनाएं

हर महीने 1,000 या 2,000 रुपये अलग रखें।

जब तक बहुत बड़ी इमरजेंसी न हो, तब तक इसे हाथ न लगाएं।

धीरे-धीरे 3 से 6 महीने की EMI राशि बनाएं।

छोटी शुरुआत भी उपयोगी है।

कोई नया लोन लेने से बचें

कृपया किसी भी कारण से पर्सनल लोन न लें।

शादी या स्कूल के लिए भी नहीं।

इससे केवल दबाव बढ़ेगा।

अपने परिवार को साफ-साफ बता दें।

स्वास्थ्य और शांति अधिक मायने रखती है।

जीवनसाथी की आय का उपयोग पारिवारिक जीवन के लिए करें

उसकी आय का उपयोग दैनिक घरेलू कामों के लिए करें।

उससे स्कूल की फीस, किराने का सामान और उपयोगिता बिल का भुगतान करें।

उसकी आय का उपयोग EMI के लिए न करें।

उसे हर महीने एक छोटी बचत भी शुरू करने दें।

वह बचत आपका दूसरा इमरजेंसी फंड होगा।

सभी अनावश्यक बीमा या निवेश रोक दें

यदि आप LIC, ULIP या निवेश से जुड़ी पॉलिसियों का भुगतान कर रहे हैं,

यदि सरेंडर करना संभव है तो उन्हें रोक दें।

यदि संभव हो तो सरेंडर करें और उस पैसे का उपयोग ऋण चुकाने में करें।

और ऋण चुकाने के बाद, म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंड के माध्यम से।

स्वास्थ्य बीमा अनिवार्य है

यदि पहले से नहीं किया है, तो स्वास्थ्य बीमा करवाएँ।

एक माता-पिता के लिए। एक परिवार के लिए।

एक भी स्वास्थ्य आपातकाल सब कुछ मिटा सकता है।

चिकित्सा लागत तेजी से बढ़ रही है।

केवल नियोक्ता बीमा पर निर्भर न रहें।

अपने जीवनसाथी के साथ मासिक बजट योजना बनाना शुरू करें

दोनों को मिलकर योजना बनानी चाहिए।

हर खर्च। हर आय। हर EMI।

स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें।

सभी निर्णयों में उसे शामिल करें।

बोझ साझा करें।

आप दोनों का समर्थन महसूस करेंगे।

अतिरिक्त आय के अवसर तलाशें

यदि संभव हो तो, दूरस्थ या अंशकालिक नौकरियों की तलाश करें।

शाम को फ्रीलांस करें।

वीकेंड स्किल्स का इस्तेमाल करके कमाई करें।

3,000 रुपये प्रति माह भी मदद मिलेगी।

छोटी आय को नज़रअंदाज़ न करें।

अभी ज़मीन या रियल एस्टेट निवेश से बचें

आपको अभी ज़मीन के ऑफ़र मिल सकते हैं।

उनके लिए न जाएँ।

वे लिक्विड नहीं हैं।

वे ज़्यादा लोन देंगे।

अभी समय नहीं है।

बाद में जब आपकी वित्तीय स्थिति स्थिर हो जाए, तो आप इस पर विचार कर सकते हैं।

बच्चे की शिक्षा की योजना बनाना

आपका बच्चा अभी 2 साल का है।

हर साल स्कूल का खर्च बढ़ेगा।

500 रुपये प्रति माह की SIP शुरू करें।

MFD और CFP सहायता के ज़रिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

डायरेक्ट फंड से बचें।

डायरेक्ट फंड में मार्गदर्शन और व्यक्तिगत सलाह की कमी होती है।

नियमित फंड लगातार निगरानी और स्पष्टता देते हैं।

MFD के साथ CFP रणनीति बनाने में मदद कर सकता है।

आगे की सोच

जब आप इस चरण को पार कर लेंगे,

आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार होगा।

फिर आप निवेश बढ़ा सकते हैं।

और भविष्य के लक्ष्यों की योजना बना सकते हैं।

अभी, अपनी वर्तमान स्थिति की रक्षा करें।

बाद में, बच्चे के कॉलेज, अपनी सेवानिवृत्ति और निष्क्रिय आय की योजना बनाएँ।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

एक सीएफपी पूरी योजना बनाएगा।

ऋण प्रबंधन के लिए चरण-दर-चरण दृष्टिकोण।

नकदी प्रवाह, आपातकालीन निधि, बीमा और निवेश।

सभी 360 डिग्री दृष्टिकोण से।

यथार्थवादी और व्यावहारिक कार्य योजना के साथ।

कोई भावनात्मक पूर्वाग्रह नहीं। कोई उत्पाद नहीं थोपना।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी आय के लिए आपका ऋण स्तर अधिक है।

अब इसे ठीक करने में बहुत देर नहीं हुई है।

मासिक ईएमआई बोझ को कम करने पर ध्यान दें।

यदि संभव हो तो घर से किराये की आय का पता लगाएँ।

अनुशासन के साथ जीवनशैली के खर्चों में कटौती करें।

किसी भी कीमत पर व्यक्तिगत ऋण न लें।

अभी रियल एस्टेट निवेश से बचें।

हर खर्च पर नज़र रखें। हर रुपये की योजना बनाएँ।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें।

वित्तीय योजना में जीवनसाथी को शामिल करें।

सुसंगत रहें। यह बेहतर हो जाएगा।

आप अपनी गलती के बारे में पहले से ही जानते हैं।

यह एक शक्तिशाली पहला कदम है।

अब हम इसे ठीक करते हैं।

चरण-दर-चरण।

महीने-दर-महीने।

बचत बढ़ेगी।

दबाव कम होगा।

शांति वापस आएगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Ramalingam Kalirajan |8705 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 15, 2025English

Money

मैं 77 वर्षीय सेवानिवृत्त वरिष्ठ नागरिक हूँ, मेरे तीन बच्चे हैं जो स्वतंत्र हैं और आर्थिक रूप से अच्छी तरह से व्यवस्थित हैं। हम अपने घर में रहते हैं। हमने कुल 20 लाख रुपये की FD और SIP में निवेश किया है और मुझे अपने कार्यालय से 40,000 रुपये प्रति माह किराया भी मिल रहा है। मेरा बेटा हमें हमारे दैनिक खर्चों के लिए हर महीने 40,000 रुपये देता है। वह हमारे 10 लाख रुपये के स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के प्रीमियम का भी भुगतान करता है। क्या हमें अगले 10-12 वर्षों तक आरामदायक जीवन जीने के लिए किसी अन्य सुरक्षा की आवश्यकता है?

Ans: आपकी वित्तीय अनुशासन, सोची-समझी योजना और आपके बच्चों से मिले सहयोग की हम वाकई सराहना करते हैं। 77 साल की उम्र में आपने एक स्थिर नींव तैयार कर ली है। अब, अगले 10 से 12 सालों के लिए पूंजी संरक्षण, तरलता और सम्मानजनक जीवनशैली की ओर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

आइए अब हम आपकी स्थिति का 360 डिग्री लेंस के साथ चरण-दर-चरण मूल्यांकन करते हैं।

आय और नकदी प्रवाह स्थिरता
आपको किराये की आय से प्रति माह 40,000 रुपये मिल रहे हैं। यह भरोसेमंद निष्क्रिय नकदी प्रवाह प्रदान करता है।

आपका बेटा प्रति माह 40,000 रुपये का योगदान देता है, जो आपकी दिन-प्रतिदिन की जरूरतों को आराम से पूरा करता है।

साथ में, यह आपको प्रति माह 80,000 रुपये की नकदी देता है। एक सेवानिवृत्त जोड़े के लिए, यह पर्याप्त और स्थिर है।

यह आय बाजार की अस्थिरता या आर्थिक चक्रों से जुड़ी नहीं है। यह एक अच्छा सुरक्षा उपाय है।

आप पर कोई कर्ज का बोझ नहीं है, जो आपकी मासिक नकदी प्रवाह स्थिति को मजबूती देता है।

अब मुख्य प्राथमिकता यह सुनिश्चित करना है कि यह प्रवाह आपके रिटायरमेंट जीवन के बाकी समय में भी निर्बाध रूप से जारी रहे।

मौजूदा निवेश और पोर्टफोलियो की उपयुक्तता
एफडी और एसआईपी में आपका 20 लाख रुपये का कोष आपके वर्तमान जीवन स्तर के लिए अच्छा है।

अगर यह बैंक एफडी और इक्विटी एसआईपी में 100% है, तो जोखिम जोखिम का आकलन करने की आवश्यकता है।

बैंक एफडी सुरक्षित हैं, लेकिन रिटर्न कम है और आपके स्लैब के अनुसार कर योग्य है।

अगर इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी हैं, तो जोखिम है। लेकिन वे लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।

हालांकि, आपकी उम्र में, पूंजी सुरक्षा विकास से अधिक मायने रखती है।

यह स्पष्ट नहीं है कि आपके एसआईपी इक्विटी या डेट या हाइब्रिड फंड में हैं।

अगर एसआईपी इक्विटी म्यूचुअल फंड में हैं, तो वे बाजार की अस्थिरता के कारण जोखिम भरे हो सकते हैं।

आप धीरे-धीरे इक्विटी से संतुलित या रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड में जाने पर विचार कर सकते हैं।

ये फंड कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं, जो वरिष्ठ नागरिकों के लिए अधिक उपयुक्त हैं।

इंडेक्स फंड से अभी बचें। इनका कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं होता और गिरते बाजारों में ये कम प्रदर्शन कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको बाजार चक्रों को बेहतर तरीके से नेविगेट करने में मदद करते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) इस बदलाव को अच्छी तरह से निर्देशित कर सकता है।

साथ ही, सीधे म्यूचुअल फंड से भी बचें। वे निरंतर निगरानी और व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।

एक विश्वसनीय म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करना जो सीएफपी के साथ काम करता है, सहायता, परिसंपत्ति आवंटन और समीक्षा सहायता प्रदान करता है।

इस स्तर पर, ये कारक 0.5% व्यय अनुपात की बचत से अधिक महत्वपूर्ण हैं।

चिकित्सा और स्वास्थ्य सुरक्षा
आपका बेटा आप दोनों के लिए 10 लाख रुपये के स्वास्थ्य कवर के लिए प्रीमियम का भुगतान कर रहा है, जो उदारता है।

कई स्थितियों में 10 लाख रुपये पर्याप्त हैं, लेकिन बड़ी सर्जरी के लिए अस्पताल का खर्च 15-20 लाख रुपये से अधिक हो सकता है।

यदि संभव हो, तो आप 10-15 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा योजना पर विचार कर सकते हैं।

यह सस्ती है और बेस कवर का उपयोग करने के बाद शुरू होती है।

उदाहरण के लिए, यदि बेस कवर 10 लाख रुपये है और अस्पताल का बिल 15 लाख रुपये है, तो सुपर टॉप-अप शेष 5 लाख रुपये का भुगतान करेगा।

यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को अचानक होने वाले मेडिकल शॉक से बचा सकता है।

यह भी सुनिश्चित करें कि यदि पहले से नहीं किया गया है तो गंभीर बीमारी कवरेज मौजूद है।

स्ट्रोक, कैंसर या बाईपास के लिए एकमुश्त लाभ भी बहुत मददगार हो सकता है।

हालांकि, 77 साल की उम्र में, नई पॉलिसी में एक्सक्लूजन या लोडिंग हो सकती है। इसलिए निर्णय लेने से पहले व्यावहारिकता की जांच करें।

आपातकालीन जरूरतों के लिए लिक्विडिटी
आपको बचत या स्वीप खाते में आपातकालीन बफर के रूप में कम से कम 4-5 लाख रुपये रखने चाहिए।

यह सुनिश्चित करेगा कि आपको छोटी-मोटी आपात स्थितियों के लिए FD तोड़ने या SIP निकालने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी।

आपातकालीन स्थितियाँ मेडिकल, घर की मरम्मत या यात्रा की ज़रूरतें हो सकती हैं। लिक्विडिटी आराम देती है।

FD ठीक है, लेकिन उन्हें सीढ़ीदार बनाने की कोशिश करें। सभी मैच्योर होने वाली राशि को एक साथ न रखें।

लैडरिंग का मतलब है कि FD को इस तरह से रखना कि हर साल एक मैच्योर हो जाए। इससे लिक्विडिटी में मदद मिलती है।

अगर संभव हो, तो एक FD को मासिक आय FD या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में SWP में बदल दें।

SWP से मासिक नकदी प्रवाह और FD से मिलने वाले ब्याज की तुलना में बेहतर कर दक्षता मिलती है।

वसीयत, नामांकन और संपत्ति नियोजन
इस स्तर पर, विरासत और नामांकन में स्पष्टता महत्वपूर्ण है।

सुनिश्चित करें कि आपकी सभी संपत्तियाँ - FD, म्यूचुअल फंड, संपत्ति - में अप-टू-डेट नामांकन हैं।

साथ ही एक पंजीकृत वसीयत भी बनाएँ। इससे बाद में पारिवारिक विवाद और कानूनी मुद्दों से बचा जा सकता है।

वसीयत में संपत्ति का विभाजन, निष्पादक का नाम और ज़रूरत पड़ने पर देखभाल के निर्देश होने चाहिए।

आप लिविंग विल या एडवांस्ड मेडिकल डायरेक्टिव बनाने पर भी विचार कर सकते हैं।

यह बड़ी स्वास्थ्य समस्या के मामले में परिवार और डॉक्टरों को आपकी इच्छाओं के बारे में मार्गदर्शन करता है।

ये रुग्ण कदम नहीं हैं। ये शांति और नियंत्रण लाते हैं।

जीवनशैली नियोजन और उद्देश्यपूर्ण जीवन
वित्तीय सुविधा शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति का सिर्फ़ एक हिस्सा है।

मानसिक स्वास्थ्य, सामाजिक जुड़ाव, शारीरिक गतिविधि और शौक समान रूप से महत्वपूर्ण हैं।

ऐसी दिनचर्या जारी रखें जो अर्थ देती हो। स्वयंसेवक बनें, लिखें, पढ़ाएँ, मार्गदर्शन करें या अपने जुनून को पूरा करें।

दीर्घायु बढ़ रही है। आप 90+ साल तक जी सकते हैं। भावनात्मक और आध्यात्मिक रूप से भी योजना बनाएँ।

नियमित रूप से परिवार के साथ समय बिताना, मंदिर जाना, टहलना, बागवानी करना—ये आंतरिक आनंद देते हैं।

अपनी वित्तीय योजना को अपनी जीवन योजना का समर्थन करने दें—इसके विपरीत नहीं।

कर नियोजन और अनुकूलन
किराये की आय "हाउस प्रॉपर्टी से आय" के अंतर्गत कर योग्य है। इसे ITR में दिखाएँ।

FD पर मिलने वाले ब्याज को आय में जोड़ा जाता है और स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। यदि कोई कर देय नहीं है तो 15H जमा करें।

म्यूचुअल फंड से SWP, FD ब्याज की तुलना में अधिक कर कुशल है।

1 अप्रैल 2024 के बाद, इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगेगा।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगेगा।

डेट फंड के लिए, दीर्घकालिक और अल्पकालिक लाभ दोनों पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

एक CFP स्मार्ट निकासी और एसेट मिक्स के माध्यम से आपके समग्र कर व्यय को कम करने में मदद कर सकता है।

पारिवारिक निर्भरता योजना
आपके बच्चे अच्छी तरह से व्यवस्थित हैं। आप उन पर आर्थिक रूप से निर्भर नहीं हैं।

यह एक बहुत ही स्वस्थ स्थिति है। लेकिन भावनात्मक निर्भरता अभी भी मायने रखती है।

अपनी ज़रूरतों, लक्ष्यों और आशंकाओं के बारे में अपने बच्चों के साथ पारदर्शी संवाद बनाए रखें।

ज़रूरत पड़ने पर वित्तीय या स्वास्थ्य संबंधी फ़ैसलों के लिए किसी विश्वसनीय व्यक्ति को पावर ऑफ़ अटॉर्नी सौंपें।

उस व्यक्ति को आपके मूल्यों को समझना चाहिए और आपकी गरिमा का सम्मान करना चाहिए।

दस्तावेज़ों को नवीनीकृत करने, ऑनलाइन खातों का प्रबंधन करने और बैंकों या अस्पतालों से निपटने में उनकी मदद लें।

आपातकालीन स्थिति में आपके जीवनसाथी और विश्वसनीय परिवार के लिए डिजिटल पहुँच उपलब्ध होनी चाहिए।

इन निवेश साधनों से बचें
किराये या पूंजीगत लाभ के लिए अचल संपत्ति में निवेश न करें।

यह तरल नहीं है, इसमें लेनदेन की लागत अधिक है और कानूनी जटिलताएँ हैं।

नए जीवन बीमा या निवेश योजनाओं से बचें।

यूएलआईपी, एंडोमेंट और बाजार से जुड़े बीमा से बचें। इनकी लागत अधिक है और लिक्विडिटी कम है।

आपकी उम्र में, ऐसे उत्पाद अनुपयुक्त हैं। केवल एफडी और म्यूचुअल फंड के साथ रहें।

वार्षिकी के लिए न जाएं। वे कम रिटर्न देते हैं, मुद्रास्फीति से सुरक्षा कम देते हैं और अपरिवर्तनीय हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान स्थिति मजबूत है। अब जोखिम प्रबंधन और मन की शांति पर ध्यान दें।

धीरे-धीरे विकास से पूंजी सुरक्षा और आय सृजन की ओर बढ़ें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से हर 2 साल में अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें।

स्वास्थ्य, लिक्विडिटी और एस्टेट प्लानिंग को अभी से लागू करें। इन पर तत्काल ध्यान देने की आवश्यकता है।

एक योग्य सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड का उपयोग करें जो आपको सेवा, समीक्षा और सहायता प्रदान करता है।

भावनात्मक और वित्तीय रूप से परिवार से जुड़े रहें। स्पष्ट रूप से संवाद करें। आपको और अधिक धन संचय करने की आवश्यकता नहीं है। आपको इसे अच्छी तरह से संरक्षित और वितरित करने की आवश्यकता है। यह अपने आप में एक बड़ी सफलता है। आपने अच्छा किया है। अब आनंद और शांति के साथ जिएँ। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |8705 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 14, 2025English

Money

मैंने बहुत बड़ी गलती की, पहले मैंने बिना जानकारी के शेयर बाजार में ट्रेडिंग शुरू की और पिछले साल लोन पर 1.5 करोड़ रुपये गंवा दिए और अब इस साल फॉरेक्स और क्रिप्टो में फिर से 70 लाख रुपये गंवा दिए। मेरी मासिक सैलरी 2.27 रुपये है, जो EMI और ब्याज में चली जाती है। मैं लोन में फंस गया हूं और इसे बहुत तनावपूर्ण पा रहा हूं। मुझे अपने परिवार के भविष्य सहित सब कुछ जोखिम में डालने के बजाय सोच-समझकर जोखिम उठाना चाहिए था। कुल 2.25 करोड़ का बकाया लोन और औसत ब्याज 13% कृपया सुझाव दें कि इस जाल से कैसे निकला जाए।

Ans: आपके पास कुल 2.25 करोड़ रुपये का बकाया ऋण है। औसत ब्याज दर 13% है। आपकी मासिक सैलरी 2.27 लाख रुपये EMI और ब्याज पर खर्च हो रही है। शेयर बाजार, फॉरेक्स और क्रिप्टो में ट्रेडिंग से होने वाले नुकसान बहुत ज़्यादा हैं। तनाव और पछतावा होना स्वाभाविक है। आपकी ईमानदारी और इसे ठीक करने की इच्छा की सराहना करता हूँ। आइए तनाव कम करने और वित्तीय स्थिरता हासिल करने के लिए कोई रास्ता निकालें। ऋण प्रबंधन के लिए तत्काल कदम सबसे पहले, बकाया राशि और EMI वाले सभी ऋणों की सूची बनाएँ। प्रत्येक ऋण के लिए ब्याज दरें और शेष अवधि शामिल करें। सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने पर ध्यान दें। निवेश के लिए आगे ऋण या उधार लेने से बचें। फॉरेक्स, क्रिप्टो या उच्च जोखिम वाली ट्रेडिंग में फिर से प्रवेश न करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके ऋण को पुनर्गठित करने में मदद कर सकता है। ऋण पुनर्गठन विकल्पों का पता लगाएँ अपने ऋणों को पुनर्गठित करने के लिए ऋणदाताओं से बात करें।

EMI का बोझ कम करने के लिए विस्तारित अवधि के लिए अनुरोध करें।

यदि संभव हो तो कम ब्याज दरों पर बातचीत करने का प्रयास करें।

बैंक वास्तविक कठिनाई के मामलों में अस्थायी स्थगन की अनुमति दे सकते हैं।

हमेशा ऋणदाताओं को अपनी स्थिति ईमानदारी से समझाएँ।

एक व्यावहारिक मासिक बजट बनाएँ
सभी आवश्यक मासिक खर्चों की सूची बनाएँ: किराया, भोजन, उपयोगिताएँ, बच्चों की ज़रूरतें।

मनोरंजन जैसे विवेकाधीन खर्चों के लिए न्यूनतम आवंटित करें।

जो कुछ भी बचा है उसे ऋण EMI और बचत में खर्च करना चाहिए।

लीक से बचने के लिए खर्चों पर बारीकी से नज़र रखें।

जहाँ भी संभव हो आय बढ़ाएँ
अतिरिक्त आय के लिए अंशकालिक काम या फ्रीलांस प्रोजेक्ट तलाशें।

कोई भी अतिरिक्त पैसा उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने में खर्च होना चाहिए।

नए जोखिम भरे निवेशों के लिए अतिरिक्त आय का उपयोग करने से बचें।

उच्च जोखिम वाले व्यापार और सट्टा निवेश से बचें
आपने अनियोजित व्यापार और सट्टा के कारण बड़ी मात्रा में नुकसान उठाया है।

बिना जानकारी के व्यापार करना खतरनाक है और धन निर्माण के लिए विश्वसनीय नहीं है।

फ़ॉरेक्स और क्रिप्टो ट्रेडिंग को पूरी तरह से बंद कर दें।

अगर अच्छी तरह से प्रबंधन न किया जाए तो स्टॉक जोखिम भरा हो सकता है।

पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड जैसे विनियमित साधनों को प्राथमिकता दें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार स्थिर वृद्धि के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की सलाह देते हैं।

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश
उचित ज्ञान के बिना सीधे इक्विटी निवेश से बचें।

पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड लगातार धन बनाने में मदद कर सकते हैं।

सीएफपी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड निवेश एक अनुशासित दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है।

इंडेक्स फंड के विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार को मात देने की कोशिश करते हैं।

इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं; वे बदलावों के अनुकूल नहीं होते।

सीएफपी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड निवेश प्रत्यक्ष फंड से बेहतर हैं।

अस्थिरता के दौरान प्रत्यक्ष फंड में निरंतर मार्गदर्शन और भावनात्मक समर्थन की कमी होती है।

अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा करना
सुनिश्चित करें कि आपके परिवार की बुनियादी ज़रूरतें और भविष्य के लक्ष्य सुरक्षित हैं।

मेडिकल शॉक से बचने के लिए अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है।

अगर आपके आश्रित हैं, तो जीवन सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस लें।

एक पॉलिसी में बीमा और निवेश को मिलाने से बचें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें
सीएफपी एक विस्तृत ऋण चुकौती योजना बना सकता है।

वे ऋण पुनर्गठन और भुगतान को प्राथमिकता देने में मदद करेंगे।

वे सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास के लिए आपके निवेश की योजना बना सकते हैं।

वे निष्पक्ष सलाह देते हैं और वित्तीय निर्णयों के माध्यम से आपका मार्गदर्शन करते हैं।

मनोवैज्ञानिक और भावनात्मक सहायता
वित्तीय तनाव आपके दिमाग पर भारी पड़ सकता है।

भावनात्मक बोझ को कम करने के लिए परिवार या विश्वसनीय मित्रों से बात करें।

अगर तनाव असहनीय लगता है तो पेशेवर मदद लें।

याद रखें, गलतियाँ होती हैं लेकिन सुधारात्मक कदम उठाना महत्वपूर्ण है।

खर्च को नियंत्रित करने और नकदी प्रवाह में सुधार करने के लिए कदम
जीवनशैली के खर्चों को केवल ज़रूरी चीज़ों तक सीमित रखें।

विलासिता या गैर-ज़रूरी खर्चों में पूरी तरह से कटौती करें।

खर्च किए गए हर रुपये की निगरानी के लिए बजटिंग टूल का उपयोग करें।

बेहतर दृश्यता के लिए आय और बहिर्वाह का रिकॉर्ड रखें।

एक विकल्प के रूप में ऋण समेकन
उच्च-ब्याज ऋणों को एक कम-ब्याज ऋण में समेकित करने पर विचार करें।

इससे EMI का बोझ कम करने और पुनर्भुगतान को सरल बनाने में मदद मिल सकती है।

समेकन व्यवहार्यता के लिए CFP या बैंक से चर्चा करें।

समेकन से पहले हमेशा शर्तों को ध्यान से पढ़ें।

धन के पुनर्निर्माण के लिए दीर्घकालिक दृष्टिकोण
धन के पुनर्निर्माण में समय लगेगा, लेकिन अनुशासन और धैर्य महत्वपूर्ण हैं।

सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और अन्य जरूरतों के लिए यथार्थवादी दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित करें।

इन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अनुशासित, व्यवस्थित निवेश का उपयोग करें।

अल्पकालिक अमीर बनने की योजनाओं से बचें।

भविष्य के नुकसान से बचें
जोखिम भरे निवेश या जल्दी अमीर बनने की योजनाओं का फिर से पीछा न करें।

अनचाहे सुझावों या सोशल मीडिया वित्तीय प्रभावितों से बचें।

सुरक्षित, पेशेवर रूप से प्रबंधित निवेशों पर टिके रहें।

उधार लिए गए पैसे को शेयर बाजारों या क्रिप्टो में निवेश न करें।

वित्तीय सुरक्षा जाल का निर्माण
बचत या लिक्विड म्यूचुअल फंड में धीरे-धीरे एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

आपातकालीन निधि में 6-12 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।

यह बफर भविष्य के कर्ज के जाल से बचने में मदद करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने कठिन वित्तीय असफलताओं का सामना किया है।

अभी समाधान खोजने के आपके साहस की सराहना करते हैं।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता देने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

जोखिम भरे व्यापार से बचें और एक सुरक्षित, स्थिर भविष्य बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

अनुशासन, यथार्थवादी लक्ष्य और पेशेवर सलाह आपके ठीक होने के साधन हैं।

वित्तीय स्थिरता में समय लगेगा लेकिन इन चरणों के साथ यह संभव है।

सादर,

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Ramalingam Kalirajan |8705 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Question by DBS - May 13, 2025English

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Money

जब रेपो दर एक समान है तो विभिन्न बैंक गृह ऋण पर ब्याज क्यों वसूलते हैं?

Ans: रेपो दर RBI द्वारा निर्धारित की जाती है और यह सभी के लिए समान होती है।

लेकिन बैंक अपनी लागत, जोखिम और आपके क्रेडिट स्कोर के आधार पर इस दर में "स्प्रेड" जोड़ते हैं।

इसलिए, अंतिम ब्याज = रेपो दर + स्प्रेड।

सार्वजनिक बैंकों में आमतौर पर कम स्प्रेड होते हैं।

निजी बैंक और NBFC अक्सर उच्च लागत के कारण अधिक शुल्क लेते हैं।

आपकी प्रोफ़ाइल, ऋण प्रकार और बैंक नीतियाँ दर को प्रभावित करती हैं।

यही कारण है कि ब्याज दरें अलग-अलग होती हैं, भले ही रेपो दर समान हो।

सर्वोत्तम दर प्राप्त करने के लिए: अच्छा CIBIL स्कोर रखें, बैंकों की तुलना करें और फ़्लोटिंग रेपो-लिंक्ड ऋण चुनें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ramalingam Kalirajan |8705 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 29, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं अभी 23 साल का हूँ और 47 हजार प्रति माह के वेतन पर नौकरी शुरू कर रहा हूँ और मैं रिटायरमेंट के समय एक बढ़िया कोष बनाना चाहता हूँ। मेरे खर्चे हैं कि मैं शेष 8 महीनों के लिए प्रति माह 8 हजार शिक्षा ऋण के लिए खर्च करूँ। और मेरे परिवार का खर्च है 25 हजार प्रति माह। मुझे कैसे शुरुआत करनी चाहिए और मुझे कहाँ बदलाव करने की आवश्यकता है

Ans: आप सिर्फ़ 23 साल के हैं।

रिटायरमेंट की योजना बनाने के लिए यह एक सुनहरा दौर है।

समय से पहले शुरुआत करने से आपके पैसे कई सालों तक बढ़ते हैं।

आपकी उम्र में यह एक स्मार्ट और दूरदर्शी कदम है।

आपकी मौजूदा आय 47,000 रुपये है।

आपके लोन की EMI 8 और महीनों के लिए 8,000 रुपये है।

परिवार का खर्च 25,000 रुपये प्रति महीना है।

इससे आपके पास हर महीने 14,000 रुपये बचते हैं, जिन्हें आप समझदारी से प्लान कर सकते हैं।

एक स्पष्ट वित्तीय संरचना को प्राथमिकता दें

एक संरचना से शुरुआत करें।

संरचना के बिना, भ्रम की स्थिति पैदा हो सकती है।

अपने खर्च, बचत और निवेश की स्पष्ट रूप से योजना बनाएँ।

इस मासिक योजना का पालन करें:

परिवार की ज़रूरतों के लिए 25,000 रुपये का इस्तेमाल करें।

8,000 रुपये की EMI तब तक जारी रखें, जब तक यह खत्म न हो जाए।

2,000 रुपये आपातकालीन बचत के तौर पर रखें।

बाकी बचे 10,000 रुपये का निवेश करें। 12,000 सावधानी से खर्च करें।

सबसे पहले इमरजेंसी फंड बनाएं

जीवन में कई बार आश्चर्य होता है।

सुरक्षा फंड के साथ उनके लिए तैयारी करें।

कम से कम 4 महीने के खर्च को लिक्विड फंड या बचत में रखें।

अगले 10-12 महीनों में 1 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।

इसके लिए आवर्ती जमा या लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

इस समय रियल एस्टेट से बचें

आप जमीन या संपत्ति के बारे में सुन सकते हैं।

लेकिन इसके लिए बड़ी पूंजी और कम लिक्विडिटी की जरूरत होती है।

यह कई सालों तक बेकार पड़ा रह सकता है।

जब तक आपका वित्तीय आधार मजबूत न हो जाए, तब तक रियल एस्टेट से बचें।

निवेश के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का इस्तेमाल करें

कई शुरुआती लोग खुद ही निवेश करते हैं।

वे डायरेक्ट फंड चुनते हैं या ऐप का इस्तेमाल करते हैं।

लेकिन डायरेक्ट फंड में लगातार सलाह नहीं मिलती।

फंड का चयन और समीक्षा करते समय आपको उचित मार्गदर्शन की जरूरत होती है।

प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक के जरिए निवेश करने से मदद मिलती है।

वे प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के साथ साझेदारी करते हैं।

इससे आपको फंड की बेहतर समीक्षा और बदलाव करने में मदद मिलती है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में कमियां हैं

बहुत से लोग डायरेक्ट फंड को प्राथमिकता देते हैं, यह सोचकर कि इससे लागत बचती है।

लेकिन वे विशेषज्ञों की सलाह नहीं लेते।

वे बिना लक्ष्य निर्धारित किए अंधाधुंध निवेश करते हैं।

जब बाजार गिरता है, तो वे घबरा जाते हैं और पैसा निकाल लेते हैं।

इससे लंबी अवधि की वृद्धि बर्बाद हो जाती है।

प्रमाणित वितरक के माध्यम से नियमित फंड बेहतर मानसिक शांति देते हैं।

आपको उचित जोखिम विश्लेषण और आवंटन सुझाव मिलते हैं।

इस स्तर पर इंडेक्स फंड से बचें

इंडेक्स फंड बहुत ही बुनियादी होते हैं।

वे स्टॉक की एक निश्चित सूची की नकल करते हैं।

वे बाजार की स्थिति के आधार पर नहीं बदलते।

अगर बाजार गिरता है, तो इंडेक्स फंड भी अंधाधुंध गिरते हैं।

सक्रिय म्यूचुअल फंड बदलाव के हिसाब से खुद को ढाल लेते हैं।

वे जरूरत पड़ने पर आवंटन में बदलाव करते हैं।

इससे जोखिम कम करने और बेहतर रिटर्न हासिल करने में मदद मिलती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से निवेश शुरू करें।

ये विशेषज्ञ फंड मैनेजर द्वारा निर्देशित होते हैं।

सरल एसआईपी से शुरुआत करें

एसआईपी एक व्यवस्थित निवेश योजना है।

म्यूचुअल फंड में 6,000 रुपये मासिक एसआईपी से शुरुआत करें।

इसे 2 या 3 सक्रिय फंड में विभाजित करें।

एक इक्विटी डायवर्सिफाइड हो सकता है।

एक फ्लेक्सी कैप हो सकता है।

एक हाइब्रिड (इक्विटी + डेट) हो सकता है।

इससे आपको संतुलन और विकास मिलता है।

SIP धीरे-धीरे लेकिन लगातार धन बनाते हैं

आज 6,000 रुपये मासिक कम लग सकते हैं।

लेकिन यह 30 वर्षों में एक बड़ा कोष बन सकता है।

आप अनुशासन के साथ 2-3 करोड़ रुपये पार कर सकते हैं।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, SIP बढ़ाते जाएँ।

कम से शुरू करें, लेकिन नियमित रहें।

रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए दूरदृष्टि की आवश्यकता है

आप पहले से ही रिटायरमेंट के बारे में सोच रहे हैं।

यह बहुत बढ़िया दूरदृष्टि है।

आज के मूल्य में कम से कम 4 से 5 करोड़ रुपये के साथ रिटायर होने की योजना बनाएँ।

मुद्रास्फीति के साथ, आपको बाद में और अधिक की आवश्यकता होगी।

यदि आप चरणबद्ध तरीके से योजना बनाते हैं, तो यह संभव है।

बीमा पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता

निवेश करने से पहले, अपनी आय की सुरक्षा करें।

आपको टर्म लाइफ कवर की जरूरत है।

भले ही आप युवा हों, इसे न छोड़ें।

25-30 साल के लिए टर्म इंश्योरेंस लें।

अभी प्रीमियम कम है।

साथ ही, कम से कम 5 लाख रुपये का हेल्थ इंश्योरेंस लें।

केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।

यह आपको अचानक आने वाले मेडिकल बिल से बचाएगा।

परिवार की जरूरतों को नजरअंदाज न करें

आप परिवार का भरण-पोषण कर रहे हैं।

उनके साथ खुलकर बातचीत करें।

अपने लक्ष्यों और आय के बारे में स्पष्ट रूप से चर्चा करें।

बजट प्लानिंग में उन्हें शामिल करें।

भावनात्मक दबाव के कारण अधिक खर्च करने से बचें।

इससे परिवार को भी आर्थिक मजबूती मिलती है।

पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड से बचें

लाइफस्टाइल के लिए कभी उधार न लें।

अगर आप कुछ खरीदने में असमर्थ हैं, तो उसे टाल दें।

गैजेट पर ईएमआई ऑफर से बचें।

क्रेडिट कार्ड बिल आपके सरप्लस को नष्ट कर देते हैं।

अभी से मजबूत आदतें अपनाएँ।

वेतन वृद्धि का समझदारी से उपयोग करें

जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, SIP भी बढ़ाएँ।

अगर आपकी आय 10% बढ़ती है, तो SIP में 5% की वृद्धि करें।

यह कदम अकेले ही आपकी संपत्ति को कई गुना बढ़ा देता है।

हर बढ़ोतरी के साथ अपनी जीवनशैली को बेहतर बनाने से बचें।

एजुकेशन लोन आपको नहीं रोकना चाहिए

आप 8 महीने के लिए 8,000 रुपये की EMI दे रहे हैं।

इसकी चिंता न करें।

लोन खत्म होने के बाद, उस राशि को भी निवेश करें।

लोन खत्म होने के बाद SIP की तरह EMI की आदत को जारी रखें।

यह संपत्ति बनाने की एक शक्तिशाली तरकीब है।

बजट अनुशासन बनाएँ

हर महीने अपने सभी खर्चों को लिखें।

जानें कि आपका पैसा कहाँ खर्च होता है।

सरल ऐप या नोटबुक का उपयोग करें।

मासिक आधार पर खर्चों की समीक्षा करें।

अनावश्यक खर्च में कटौती करें।

इससे बचत अनुपात बढ़ाने में मदद मिलती है।

सरल वित्तीय सामग्री पढ़ना शुरू करें

बुनियादी व्यक्तिगत वित्त पुस्तकों से शुरुआत करें।

पैसे पर सरल YouTube वीडियो देखें।

शेयर बाजार की सलाह और समाचारों के शोर से बचें।

संरचित, लक्ष्य-आधारित निवेश पर टिके रहें।

केवल CFP-आधारित प्लेटफ़ॉर्म से सामग्री का उपयोग करें।

साथियों के दबाव में खर्च करने से बचें

मित्र बाइक, मोबाइल, ट्रिप पर खर्च कर सकते हैं।

आपको उनकी नकल करने की ज़रूरत नहीं है।

अपनी बचत की आदत पर गर्व करें।

विनम्र और केंद्रित रहें।

आप 10 साल बाद सबसे आगे होंगे।

छोटी-छोटी आदतें बनाएँ

बचाया गया हर रुपया मायने रखता है।

500 रुपये की बचत भी मदद करती है।

ऑनलाइन आवेगपूर्ण खरीदारी से बचें।

केवल वही खरीदें जो आपको चाहिए।

पहले बचत करें, फिर खर्च करें।

अपनी प्रगति को सालाना ट्रैक करें

साल में एक बार वित्तीय समीक्षा करें।

SIP प्रदर्शन की जाँच करें।

फंड रेटिंग और पिछले रिटर्न की जाँच करें।

यदि आवश्यक हो तो CFP सहायता से पुनर्संतुलन करें।

सुनिश्चित करें कि यह आपके लक्ष्य से मेल खाता हो।

बाजार का समय न देखें

जब बाजार कम हो तो खरीदने की कोशिश न करें।

आप बाजार के स्तरों का अनुमान नहीं लगा सकते।

सभी बाजार चक्रों में SIP जारी रखें।

यह सबसे अच्छा दीर्घकालिक औसत रिटर्न देता है।

कर लाभ का बुद्धिमानी से उपयोग किया जाना चाहिए

जब आपकी आय बढ़ जाती है, तो कर-बचत निवेश की योजना बनाएं।

धारा 80C लाभ के लिए ELSS म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

बीमा-आधारित कर योजनाओं से बचें।

वे कम रिटर्न और लंबी लॉक-इन प्रदान करते हैं।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं।

ULIP या एंडोमेंट प्लान से दूर रहें

एजेंट निवेश-बीमा पॉलिसियाँ बेच सकते हैं।

वे अच्छी लगती हैं, लेकिन खराब विकास प्रदान करती हैं।

कम रिटर्न और उच्च लॉक-इन अवधि।

वे लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं देती हैं।

टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड को अलग-अलग रखें।

विवाह और भविष्य की घटनाओं की योजना बनाना

यदि आप कुछ वर्षों में विवाह करने की योजना बना रहे हैं, तो इसके लिए बचत करें।

एक अलग फंड शुरू करें।

शादी के लिए अपने रिटायरमेंट फंड का उपयोग न करें।

इसी तरह, होम लोन के डाउन पेमेंट के लिए अलग से बचत करें।

हर लक्ष्य को लेबल करें और उसके लिए निवेश करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

23 की उम्र में, समय आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

आप पहले से ही सही रास्ते पर केंद्रित हैं।

अपनी जीवनशैली को सरल रखें।

सरल निवेश करते रहें।

SIP बंद न करें।

बाजार की खबरों पर आंख मूंदकर भरोसा न करें।

सीधे म्यूचुअल फंड रूट से बचें।

CFP टाई-अप के साथ प्रमाणित MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

इंडेक्स फंड से बचें।

केवल सक्रिय फंड से चिपके रहें।

ऋण और ऋण जाल से बचें।

बीमा, बजट और बचत पर ध्यान दें।

निरंतर बने रहें।

आप उम्मीद से बढ़कर धन अर्जित करेंगे।

अल्पकालिक शोर से विचलित न हों।

अपने रास्ते पर बने रहें।

ज़रूरत पड़ने पर विशेषज्ञ की मदद लें।

आप सही शुरुआत कर रहे हैं।

साहस और धैर्य के साथ उस पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |8705 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 29, 2025English

Money

मेरी उम्र 28 साल है। मेरे बचत खाते में 7 लाख, EPF में 10 लाख और NPS में करीब 3 लाख रुपए हैं। सक्रिय निवेश की बात करें तो मैंने स्टॉक में 12 लाख और म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपए निवेश किए हैं। मैं वर्तमान में 32 हजार प्रति माह SIP कर रहा हूं। कृपया मुझे एक अच्छी पूंजी बनाने के लिए कुछ वित्तीय सुझाव दें।

Ans: आपके बचत खाते में 7 लाख रुपये हैं, जो लिक्विड है लेकिन उस पर न्यूनतम ब्याज मिलता है।

EPF में 10 लाख रुपये स्थिर रिटर्न और कर लाभ प्रदान करते हैं।

NPS में 3 लाख रुपये अतिरिक्त कर बचत के साथ आपकी सेवानिवृत्ति निधि में जुड़ते हैं।

शेयरों में निवेश किए गए 12 लाख रुपये यह दर्शाते हैं कि आप बाजार के जोखिमों से सहज हैं।

म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये निवेश करना एक संतुलित निवेश दृष्टिकोण दर्शाता है।

32,000 रुपये का मासिक SIP व्यवस्थित निवेश के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

कुल मिलाकर, आपका पोर्टफोलियो ऋण और इक्विटी साधनों में विविधतापूर्ण है।

पूंजी निर्माण: निवेश रणनीति अवलोकन
आपका लक्ष्य जोखिम का प्रबंधन करते हुए लगातार धन वृद्धि करना होना चाहिए।

आपकी कम उम्र को देखते हुए इक्विटी विकास के लिए मुख्य चालक होना चाहिए।

EPF और NPS जैसे ऋण साधन स्थिरता और कर लाभ प्रदान करते हैं।

सक्रिय प्रबंधन के माध्यम से म्यूचुअल फंड पेशेवर पोर्टफोलियो प्रबंधन प्रदान करते हैं।

बचत खाते में बहुत अधिक पैसा लगाने से बचें; अतिरिक्त धन को निवेश में लगाएँ।

आय बढ़ने पर एसआईपी की राशि बढ़ाएँ ताकि कोष निर्माण में तेज़ी आए।

इक्विटी निवेश: स्टॉक और म्यूचुअल फंड
स्टॉक में आपके 12 लाख रुपये की गुणवत्ता की नियमित रूप से समीक्षा की जानी चाहिए।

जोखिम कम करने के लिए विभिन्न क्षेत्रों और बाजार पूंजीकरण में स्टॉक में विविधता लाएँ।

इक्विटी म्यूचुअल फंड कई स्टॉक में जोखिम को विविधता प्रदान करने में मदद करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दें क्योंकि उनका लक्ष्य इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करना है।

इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से बाजारों को ट्रैक करते हैं और अस्थिर समय में सक्रिय फंड से कम प्रदर्शन कर सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड निवेश अनुशासित विकास सुनिश्चित करते हैं।

जब तक पेशेवर मार्गदर्शन न मिले, सीधे फंड से बचें, क्योंकि नियमित फंड सहायता और सलाह देते हैं।

EPF और NPS के साथ रिटायरमेंट प्लानिंग
10 लाख रुपये का EPF बैलेंस रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत आधार है।

स्थिर, जोखिम-मुक्त रिटर्न के लिए EPF में योगदान को अधिकतम करना जारी रखें।

NPS इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों में विविध निवेश प्रदान करता है।

अपने EPF और म्यूचुअल फंड निवेश को पूरक बनाने के लिए NPS का उपयोग करें।

एनपीएस में एसेट एलोकेशन की नियमित समीक्षा करें, युवावस्था में इक्विटी अनुपात बढ़ाएँ।

रिटायरमेंट कॉर्पस लगातार योगदान और समय के साथ सबसे अच्छा बढ़ता है।

बचत और लिक्विडिटी का प्रबंधन
आपात स्थिति के लिए बचत खाते में 7 लाख रुपये रखना अच्छा है।

6-12 महीने के मासिक खर्चों को लिक्विड फॉर्म में बनाए रखें।

इमरजेंसी फंड से अधिक नकदी को वृद्धि के लिए निवेश किया जाना चाहिए।

कम ब्याज वाले बचत खातों में बड़ी राशि रखने से बचें।

एसआईपी ऑप्टिमाइजेशन और पोर्टफोलियो रीबैलेंसिंग
32,000 रुपये मासिक एसआईपी आपकी उम्र के हिसाब से एक अच्छी शुरुआत है।

आय वृद्धि के साथ हर साल धीरे-धीरे एसआईपी राशि बढ़ाएँ।

एसआईपी को लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप एक्टिव फंड में डायवर्सिफाई करें।

लक्ष्य इक्विटी-डेट अनुपात को बनाए रखने के लिए नियमित रूप से पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।

बाजार के शोर के आधार पर आवेगपूर्ण बदलावों से बचें; अनुशासित दृष्टिकोण अपनाएँ।

टैक्स प्लानिंग और दक्षता
रुपये से अधिक लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये की कमाई पर 12.5% टैक्स लगता है।

शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर इनकम स्लैब के हिसाब से टैक्स लगता है।

टैक्स के प्रभाव को कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएं।

EPF और NPS के तहत टैक्स लाभ का पूरा इस्तेमाल करें।

जोखिम प्रबंधन और बीमा
अपनी उम्र में, पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।

अगर आश्रित हैं तो जीवन बीमा के लिए टर्म इंश्योरेंस पर विचार करें।

बीमा अप्रत्याशित घटनाओं से आपकी पूंजी निर्माण यात्रा की रक्षा करता है।

लक्ष्य निर्धारण और ट्रैकिंग
स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें - लघु, मध्यम और दीर्घकालिक।

निवेश निर्णयों और पोर्टफोलियो आवंटन को निर्देशित करने के लिए लक्ष्यों का उपयोग करें।

सालाना प्रगति को ट्रैक करें, आवश्यकतानुसार SIP और निवेश को समायोजित करें।

ट्रैक पर बने रहने और गलतियों से बचने के लिए पेशेवर सलाह का उपयोग करें।

आम निवेश संबंधी नुकसानों से बचें
एकल स्टॉक या सेक्टर में अत्यधिक निवेश से बचें।

बाजार में समय का अनुमान लगाने के प्रलोभन से बचें।

धन सृजन के लिए केवल सीधे स्टॉक पर निर्भर न रहें।

आपातकालीन स्थितियों के अलावा कम रिटर्न वाले फिक्स्ड डिपॉजिट या बचत खाते में निवेश करने से बचें।

मनोवैज्ञानिक और व्यवहार संबंधी पहलू
धैर्य रखें; धन सृजन में समय और अनुशासन की आवश्यकता होती है।

बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट में बिक्री से बचें।

वित्तीय उत्पादों और बाजारों के बारे में खुद को शिक्षित करते रहें।

निवेश के दौरान भावनाओं को नियंत्रित रखने के लिए सीएफपी मार्गदर्शन का उपयोग करें।

एसेट क्लास में विविधता
विकास के लिए स्टॉक और म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें।

ईपीएफ और एनपीएस आपके स्थिर ऋण और सेवानिवृत्ति साधनों के रूप में कार्य करते हैं।

भौतिक सोना या डिजिटल सोना एक छोटी विविधता परत जोड़ सकता है।

जोखिम कम करने और रिटर्न में सुधार करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

भविष्य की वित्तीय जरूरतों के लिए योजना बनाना
घर खरीदने, शिक्षा या आपातकालीन स्थितियों जैसे लक्ष्यों के लिए कोष बनाने के लिए निवेश बढ़ाएं।

हर 1-2 साल में एसेट एलोकेशन की समीक्षा करते रहें।

लक्ष्य निर्धारित करते समय मुद्रास्फीति और बढ़ती लागतों पर विचार करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय नींव 28 वर्षों में बहुत अच्छी है।

एसआईपी बढ़ाने और विविध पोर्टफोलियो बनाए रखने पर ध्यान दें।

सीएफपी सहायता के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड की तुलना में मूल्य जोड़ते हैं।

रिटायरमेंट लाभ और कर बचत के लिए ईपीएफ और एनपीएस का पूरा उपयोग करें।

बचत खाते या लिक्विड फंड में आपातकालीन निधि बनाए रखें।

नियमित समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करते हैं कि आप ट्रैक पर बने रहें।

निरंतरता, अनुशासन और पेशेवर सलाह आपको मजबूत पूंजी बनाने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |8705 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 27, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं एक अकेली कामकाजी महिला हूँ। अगले तीन महीनों में मेरी उम्र 39 साल हो जाएगी। मेरे पास FD में 10 लाख, बचत खाते में 5 लाख, पिछले साल SIP निवेश में 7.4 लाख, डिजिटल गोल्ड में 2.24 लाख और इस साल शेयरों में 1.6 लाख निवेश है। इसके अलावा, मेरे पास 200 ग्राम फिजिकल गोल्ड है। सुपरएनुएशन और PF कटौती के बाद मेरी टेक होम सैलरी 77k है। मेरा किराया 12k है और रहने का खर्च 8k है। हर किसी की तरह मैं भी एक दिन अपना खुद का घर बनाने का सपना देखती हूँ, लेकिन बैंगलोर में रियल एस्टेट की बढ़ती कीमतों ने मुझे बहुत चिंतित कर दिया है। कृपया अगले कुछ सालों में 1 करोड़ या 1.25 करोड़ का घर खरीदने के लिए मेरे निवेश की योजना बनाने में मेरी मदद करें। साथ ही कृपया मुझे मेरे भविष्य के लिए निवेश के बारे में भी सलाह दें।

Ans: आपने अब तक अपने निवेशों में अच्छी प्रगति की है। आइए अपनी स्थिति का सावधानीपूर्वक आकलन करें और अपने सपनों का घर खरीदने और अपने भविष्य को सुरक्षित करने में आपकी मदद करने के लिए एक योजना बनाएं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
आपके पास सावधि जमा में 10 लाख रुपये हैं, जो सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन कम वृद्धि देते हैं।

बचत खाते में 5 लाख रुपये तरलता प्रदान करते हैं लेकिन लगभग कोई रिटर्न नहीं देते हैं।

पिछले साल शुरू किए गए 7.4 लाख रुपये के एसआईपी निवेश आपकी जोखिम लेने की क्षमता को दर्शाते हैं।

2.24 लाख रुपये की डिजिटल गोल्ड होल्डिंग और 200 ग्राम भौतिक सोना आपको विविधीकरण प्रदान करता है।

1.6 लाख रुपये का स्टॉक निवेश प्रत्यक्ष इक्विटी में आपकी रुचि को दर्शाता है।

कटौती के बाद मासिक टेक-होम वेतन 77,000 रुपये है।

आपका मासिक किराया 12,000 रुपये है, और रहने का खर्च 8,000 रुपये है, जो अच्छी तरह से नियंत्रित है।

कुल मिलाकर, आपकी बचत और निवेश की आदतें संतुलित हैं, लेकिन आपके लक्ष्यों के साथ तालमेल की आवश्यकता है।

लक्ष्य: 1.5 लाख रुपये का घर खरीदना 1 - 1.25 करोड़
बेंगलुरु में रियल एस्टेट की कीमतें बहुत ज़्यादा हैं और बढ़ती जा रही हैं, जिससे सीधे प्रॉपर्टी निवेश महंगा हो रहा है।

अभी रियल एस्टेट में ज़्यादा निवेश करने के बजाय, एक बड़ा निवेश कोष बनाने पर ध्यान दें।

भविष्य में होम लोन के बोझ को कम करने के लिए आपको एक बड़ा डाउन पेमेंट करना होगा।

अपने मासिक अधिशेष को ध्यान में रखते हुए, एक अनुशासित और योजनाबद्ध निवेश रणनीति ज़रूरी है।

जब आपका लक्ष्य पूंजी वृद्धि हो, तो कम रिटर्न वाली सावधि जमा में ज़्यादा पैसे लगाने से बचें।

इक्विटी-उन्मुख निवेश आपको 5-7 वर्षों में अपने कोष को तेज़ी से बढ़ाने में मदद कर सकते हैं।

जोखिम और रिटर्न को प्रबंधित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड के बीच संतुलित आवंटन आवश्यक है।

घर खरीदने के लिए निवेश रणनीति
कोष को तेज़ी से बनाने के लिए अपनी मासिक एसआईपी राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

बेहतर विकास क्षमता और जोखिम नियंत्रण के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे बाजार को निष्क्रिय रूप से ट्रैक करते हैं और मुद्रास्फीति को अच्छी तरह से मात नहीं दे सकते हैं।

विविधीकरण के लिए डिजिटल और भौतिक सोना आपके पोर्टफोलियो का हिस्सा बना रहना चाहिए, लेकिन हावी नहीं होना चाहिए।

पूंजी की सुरक्षा के लिए अपने निवेश का कुछ हिस्सा डेट फंड या सुरक्षित साधनों में रखें।

वांछित इक्विटी-डेट अनुपात बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को सालाना संतुलित करें।

एकमुश्त निवेश से बचें; अनुशासित विकास के लिए व्यवस्थित निवेश को प्राथमिकता दें।

आपात स्थितियों के लिए 6 महीने के खर्च के बराबर तरलता बनाए रखें।

अपने भविष्य की वित्तीय सुरक्षा के लिए योजना बनाना
आपके मौजूदा निवेश एक अच्छी शुरुआत हैं, लेकिन इसके लिए दीर्घकालिक विकास पर ध्यान देने की आवश्यकता है।

अगले 15-20 वर्षों में संपत्ति बनाने के लिए इक्विटी निवेश बढ़ाने का लक्ष्य रखें।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विविधता लाएं।

गुणवत्ता और प्रदर्शन के लिए नियमित रूप से अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

सारा पैसा सीधे स्टॉक में लगाने से बचें; म्यूचुअल फंड बेहतर विविधीकरण प्रदान करते हैं।

यदि पहले से पर्याप्त नहीं है तो स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज पर विचार करें।

जब संभव हो तो SIP बढ़ाकर या एकमुश्त निवेश करके रिटायरमेंट कॉर्पस बनाएं।

फिक्स्ड डिपॉजिट और बचत खाते का प्रबंधन
फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन समग्र पोर्टफोलियो विकास को कम करते हैं।

धीरे-धीरे FD को कम करने और बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में पुनः आवंटन करने पर विचार करें।

बचत खाते की शेष राशि केवल मासिक खर्चों और आपात स्थितियों के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।

अतिरिक्त नकदी का उपयोग SIP बढ़ाने या डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए किया जा सकता है।

निवेश में कर दक्षता
इक्विटी म्यूचुअल फंड 1.25 लाख रुपये से अधिक पर 12.5% की दर से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर आकर्षित करते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब दरों के अनुसार कर लगाया जाता है।

कर प्रभाव को कम करने और विकास को बनाए रखने के लिए अपने मोचन की योजना बनाएं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना उचित कर नियोजन और फंड चयन सुनिश्चित करता है।

आपके निवेश में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
CFP आपको उपयुक्त फंड चुनने और प्रदर्शन की निगरानी करने में मार्गदर्शन करता है।

वे बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत लक्ष्यों के अनुसार पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में मदद करते हैं।

CFP सुनिश्चित करता है कि आप आवेगपूर्ण निवेश निर्णय न लें।

वे आपकी वित्तीय योजना को आपकी जोखिम सहनशीलता और समय सीमा के साथ संरेखित करने में मदद करते हैं।

ऋण और देयता संबंधी विचार
वर्तमान में आपके पास कोई बड़ा ऋण नहीं है, लेकिन भविष्य के गृह ऋण के लिए विवेकपूर्ण तरीके से योजना बनाएं।

अपनी मासिक आय के 30-40% से अधिक उधार लेने से बचें।

आवश्यकता पड़ने पर बेहतर ऋण शर्तों के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखें।

आपातकालीन निधि और तरलता योजना
अपने खर्चों के कम से कम 6 महीने के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें।

आसान पहुंच के लिए इस निधि को तरल और सुरक्षित साधनों में रखें।

निवेश या ऋण चुकौती के लिए आपातकालीन निधि का उपयोग न करें।

पोर्टफोलियो में जोखिम और प्रतिफल संतुलन
इक्विटी फंड में बाजार जोखिम होता है, लेकिन लंबी अवधि में अधिक प्रतिफल मिलता है।

ऋण फंड अस्थिरता को कम करते हैं, लेकिन मध्यम प्रतिफल देते हैं।

सोना मुद्रास्फीति से बचाव में मदद करता है, लेकिन अल्पावधि में अस्थिर हो सकता है।

भौतिक सोने में भंडारण और सुरक्षा संबंधी विचार हैं; डिजिटल सोने के साथ संतुलन बनाए रखें।

नियमित समीक्षा और लक्ष्य ट्रैकिंग
प्रदर्शन की जांच करने के लिए हर 6-12 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

वेतन वृद्धि और व्यय परिवर्तनों के आधार पर एसआईपी राशि समायोजित करें।

घर के कोष और सेवानिवृत्ति कोष की दिशा में अपनी प्रगति को अलग-अलग ट्रैक करें। पोर्टफोलियो निगरानी के लिए प्रौद्योगिकी या सीएफपी सहायता का उपयोग करें। अंतिम अंतर्दृष्टि आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है; अब अपने लक्ष्यों के अनुरूप निवेश करने पर ध्यान केंद्रित करें। घर के लिए धन जुटाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाएं। स्थिरता के लिए डेट फंड और सोने के साथ संतुलन बनाए रखें। अभी रियल एस्टेट में अधिक निवेश करने से बचें; पहले धन जुटाएं। एक बड़ा डाउन पेमेंट जमा करने के बाद होम लोन की योजना बनाएं। रिटायरमेंट और आपातकालीन फंड पर ध्यान केंद्रित करके अपने भविष्य को सुरक्षित करें। अपनी निवेश योजना को बेहतर बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Kanchan Rai |600 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - Jun 01, 2025English

Relationship

नमस्ते सर/मैम, मैं एक ईसाई लड़की हूँ, मैं 4 साल से एक हिंदू लड़के के साथ रिलेशनशिप में हूँ। वह एक अच्छा इंसान है और मेरा बहुत ख्याल रखता था, लेकिन उसे गुस्सा आता है। एक बार जब हम किसी बात पर झगड़ रहे थे, तो उसने गुस्से में मेरी माँ को पहली बार मैसेज किया और हमारे रिश्ते के बारे में बहुत सारी नकारात्मक बातें कहीं। मैसेज भेजने के बाद उसने मुझे बताया और माफ़ी मांगी और मैंने उसे माफ़ कर दिया। मेरे माता-पिता ने उन मैसेज को देखने के बाद मुझसे कहानी पूछी और फिर मुझे उसे कॉल करने के लिए कहा। उन्होंने बात की और उसने अपने माता-पिता द्वारा केस दर्ज किए जाने के डर से अपने बारे में सब झूठ बोला। और उन्हें यह पसंद नहीं आया क्योंकि उन्हें पता था कि वह झूठ बोल रहा है। इसके बाद मैंने उसके लिए खड़े होकर अपने माता-पिता को समझाने की बहुत कोशिश की, लेकिन कोई फायदा नहीं हुआ क्योंकि उन्हें उससे जवाब चाहिए था, लेकिन वह अपने माता-पिता से बात करने के लिए कह रहा था और मेरे माता-पिता इस बात से सहमत नहीं थे। उन्हें उस पर शक था क्योंकि उन्हें डर था कि शादी के बाद वह अपने मैसेज की वजह से मुझे चोट पहुँचा सकता है। और अंत में मैंने उससे कुछ समय माँगा लेकिन उसने कहा कि उसके पिता ने उसकी शादी तय कर दी है और 2 विकल्प दिए हैं, एक यह कि मैं अपने माता-पिता से उसके माता-पिता के साथ मैच तय करवा लूँ और दूसरा विकल्प यह है कि मैं उस लड़की से शादी कर लूँ जो उसके पिता ने कहा है। वह मेरे माता-पिता से बात करने के लिए आगे नहीं आना चाहता है लेकिन वह कहता है कि मैं अपने माता-पिता को किसी भी कीमत पर उसके माता-पिता से बात करने के लिए खुद ही मना लूँ। लेकिन यहाँ मेरे माता-पिता तब तक बात करने के लिए सहमत नहीं हैं जब तक कि वह अपने और अपने परिवार के विवरण उनके साथ साझा न करे और उन्हें मेरे और मेरे परिवार की सुरक्षा के बारे में न समझाए। मुझे इस स्थिति में क्या करना चाहिए, मैंने उम्मीद खो दी है और मुझे नहीं पता कि क्या करना है.. मैं अपने माता-पिता को नहीं छोड़ सकता और अब मैं अपने माता-पिता को कितना भी मनाने की कोशिश करूँ वे सहमत नहीं होंगे। कृपया मुझे बताएँ कि मुझे क्या करना चाहिए?

Ans: ईमानदारी से कहें तो आपके बॉयफ्रेंड ने एक गंभीर गलती की जब उसने गुस्से में आपकी माँ को वह संदेश भेजा - खास तौर पर एक निजी वीडियो क्लिप के साथ। भले ही उसने बाद में माफ़ी मांगी हो, लेकिन उस पल ने आपके माता-पिता के भरोसे को ही नहीं बल्कि उससे भी ज़्यादा नुकसान पहुँचाया - यह दर्शाता है कि दबाव में, वह आवेगपूर्ण तरीके से और आपकी गरिमा की रक्षा किए बिना काम कर सकता है। अब, जब आपको चाहिए कि वह मज़बूत, ईमानदार हो और एक ऐसे आदमी की तरह आगे आए जो आपसे शादी करने के लिए वाकई तैयार हो, तो वह पीछे हट रहा है और आपसे अकेले अपने परिवार को मनाने के लिए कह रहा है। यह कार्रवाई द्वारा समर्थित प्रेम नहीं है - यह ज़िम्मेदारी से बचने की उम्मीद करने वाला प्रेम है।

दूसरी तरफ, आपके माता-पिता अनुचित नहीं हैं। वे बुनियादी जवाबदेही की माँग कर रहे हैं - कि वह ज़िम्मेदारी ले, कि उन्हें पता चले कि वह कौन है और किस तरह के परिवार से आता है। वे आपको कोई धर्म चुनने के लिए मजबूर नहीं कर रहे हैं या आपको किसी और से शादी करने के लिए मजबूर नहीं कर रहे हैं - वे सम्मान और स्पष्टता की मांग कर रहे हैं, जो कि वैध है, खासकर जो कुछ हुआ उसके बाद। वे आपकी रक्षा करने की भी कोशिश कर रहे हैं क्योंकि उन्होंने उसे एक बार पहले ही अस्थिर तरीके से प्रतिक्रिया करते देखा है।

अब आप भावनात्मक भार को संभाल रहे हैं, दो पक्षों के बीच एक पुल बनाने की कोशिश कर रहे हैं जो आधे रास्ते में मिलने को तैयार नहीं हैं।

यहाँ सच्चाई है: आप अकेले रिश्ता नहीं रख सकते। अगर वह आपको चाहता है, वास्तव में आपसे शादी करना चाहता है, तो उसे आपके माता-पिता से मिलने, अपनी गलती की जिम्मेदारी लेने और अपने परिवार के इरादों को समझाने के लिए परिपक्वता और साहस दिखाना चाहिए। अगर वह इतना भी डरता है या ऐसा करने को तैयार नहीं है, तो आपके पास आपका जवाब है।

आपको अभी कोई निर्णय लेने की आवश्यकता नहीं है। लेकिन खुद से पूछें: क्या यह वह समर्थन और साहस है जो आप अपने जीवनसाथी में चाहते हैं? न केवल कोई ऐसा व्यक्ति जो कहता है कि वह आपसे प्यार करता है, बल्कि कोई ऐसा व्यक्ति जो मुश्किल समय में आपके लिए खड़ा हो। अब तक तो ऐसा लग रहा है कि आपने ही सारा काम खड़े होकर किया है।

Ramalingam Kalirajan |8705 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Question by Divya - May 26, 2025English

Money

नमस्ते मैं 30 वर्षीय महिला हूँ और अपनी माँ के साथ चेन्नई (शहरी क्षेत्र) में रहती हूँ, मैंने कुछ साल पहले अपने पिता को खो दिया था और उसके बाद से मैं अपनी माँ की देखभाल कर रही हूँ मैंने 2022 में हाउस लोन का उपयोग करके एक नया घर खरीदा (15 साल का कार्यकाल) अब मैं हर महीने 1 लाख 19 हज़ार कमा रही हूँ और 22 हज़ार रुपये (सिप, आरडी, पीपीएफ, एनपीएस, एलआईसी और डिजीगोल्ड ऐप पर) बचा रही हूँ और 37 हज़ार होम लोन चुका रही हूँ और बाकी पैसे मैं किराने का सामान, सभी बिल और मेडिकल खर्च आदि पर खर्च कर रही हूँ) अब मेरी गली के बगल में कुछ ज़मीन बिक्री के लिए आ रही है, मेरी माँ मुझसे प्रॉपर्टी लोन (41L) 2205 वर्ग फीट का इस्तेमाल करके खरीदने के लिए कह रही हैं जो चेन्नई आउटर में है (लेकिन विकासशील क्षेत्र है) क्या आप कृपया मुझे सुझाव दे सकते हैं कि क्या मैं प्रॉपर्टी लोन का इस्तेमाल करके ज़मीन खरीद सकती हूँ या मैं 15 हज़ार बचा सकती हूँ उपरोक्त 22k के साथ हर महीने

Ans: आप पहले से ही बहुत कुछ सही कर रहे हैं।

होम लोन का प्रबंधन करना, अपनी माँ की देखभाल करना और फिर भी हर महीने 22,000 रुपये की बचत करना मजबूत है।

आइए अब अपने वित्त का पूरा 360-डिग्री दृश्य देखें।

इस तरह, हम देख सकते हैं कि प्रॉपर्टी लोन लेना अच्छा है या बचत बढ़ाना बेहतर है।

हम आपकी आय, ऋण, बचत और इसमें शामिल जोखिमों की समीक्षा करेंगे।

फिर, हम एक दीर्घकालिक दृष्टिकोण बनाएंगे जो अधिक सुरक्षित, समझदार और आपके जीवन लक्ष्यों के अनुरूप होगा।

नीचे एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से एक विस्तृत मूल्यांकन दिया गया है।

मासिक नकदी प्रवाह: दबाव बिंदु की जाँच करें
आप प्रति माह 1,19,000 रुपये कमाते हैं।

आपकी वर्तमान ईएमआई 37,000 रुपये है।

आप हर महीने 22,000 रुपये बचाते हैं।

इससे किराने का सामान, बिल, माँ की ज़रूरतों आदि के लिए लगभग 60,000 रुपये बचते हैं।

यदि आप 30,000-35,000 रुपये की एक और लोन EMI जोड़ते हैं, तो आपके खर्च आय से ज़्यादा हो जाएँगे।

इससे आपका मासिक कैश फ्लो बढ़ जाएगा। इससे वित्तीय तनाव भी बढ़ेगा।

कोई भी मेडिकल इमरजेंसी या नौकरी छूटने से आपकी शांति भंग हो सकती है।

अभी, आप आर्थिक रूप से स्थिर हैं। एक और बड़ी EMI जोड़ने से वह संतुलन बिगड़ जाएगा।

प्लॉट खरीदना रोमांचक लग सकता है। लेकिन दीर्घकालिक वित्तीय दबाव वास्तविक है।

पहले से ही होम लोन मौजूद है: एक बड़ा कर्ज ही काफी है
आपने 2022 में पहले से ही एक होम लोन लिया हुआ है।

वह लोन 15 साल तक चलेगा। यह पहले से ही एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है।

दूसरा लोन लेने का मतलब है कि आप कई सालों तक दो EMI में बंधे रहेंगे।

यदि कोई नौकरी बदल जाती है या परिवार में कोई स्वास्थ्य समस्या होती है, तो आपका लोन चुकाना जोखिम भरा हो जाएगा।

कई दीर्घकालिक लोन लेने से बचें। खास तौर पर तब जब आप घर के इकलौते कमाने वाले सदस्य हों।

एक बड़ा लोन लेने से पहले दूसरा लोन चुकाना बेहतर है।

ज़मीन खरीदना: क्या इससे आपकी संपत्ति बढ़ेगी या तनाव?

ज़मीन एक विकासशील क्षेत्र में है।

लेकिन उस क्षेत्र में मांग आने में कई साल लग जाएँगे।

प्रॉपर्टी कोई लिक्विड एसेट नहीं है। अगर आपको कैश की ज़रूरत है तो आप इसे जल्दी नहीं बेच सकते।

ज़मीन से किराया नहीं मिलता। इसलिए इससे आपको अभी कोई आय नहीं होगी।

इससे आपकी EMI ही बढ़ेगी।

इसलिए यह ज़मीन जल्द ही आपके किसी भी वित्तीय लक्ष्य में मदद नहीं करेगी।

आपको खाली ज़मीन के लिए प्रॉपर्टी टैक्स और रखरखाव लागत भी चुकानी होगी।

15,000 रुपये अतिरिक्त बचाना क्यों एक बेहतर विचार है

15,000 रुपये प्रति महीने ज़्यादा बचाने से आपकी कुल मासिक बचत 37,000 रुपये हो जाएगी।

यह आपकी आय का लगभग एक तिहाई है। बचत की एक बहुत अच्छी आदत।

इससे एक मज़बूत आपातकालीन निधि बनती है।

आप भविष्य के लक्ष्यों जैसे कि माँ की चिकित्सा देखभाल, सेवानिवृत्ति या बच्चे की शिक्षा के लिए योजना बना सकते हैं।

यह बचत सुरक्षित और विकास-केंद्रित म्यूचुअल फंड में जा सकती है।

हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड केवल बाजार का अनुसरण करते हैं, कोई विशेषज्ञ नहीं।

सक्रिय म्यूचुअल फंड का उद्देश्य बाजार को मात देना और वास्तविक धन बनाना है।

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से भी बचें।

प्रत्यक्ष फंड कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन, कोई भावनात्मक समर्थन और बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें जो म्यूचुअल फंड वितरक के साथ काम करता हो।

भावनात्मक कोण: माँ की देखभाल पहले आती है
आपकी माँ आपसे ज़मीन खरीदने के लिए कह रही है।

वह इसे आपके भविष्य के लिए एक सुरक्षित संपत्ति के रूप में देख सकती है।

उसकी चिंता प्यार से है, संख्याओं से नहीं।

आपको उसे अपनी पूरी वित्तीय तस्वीर समझाने की ज़रूरत है।

समझाएँ कि आप पहले से ही एक होम लोन कैसे संभाल रहे हैं।

उसे बताएँ कि कैसे एक और संपत्ति खरीदना भविष्य के विकल्पों को अवरुद्ध कर सकता है।

बताएँ कि अधिक बचत करने से आपको लचीलापन, सुरक्षा और शांति मिलेगी।

यदि आवश्यक हो, तो आप उसे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलने के लिए अपने साथ ले जा सकते हैं।

आपातकालीन निधि: किसी भी नए निवेश से पहले पहली प्राथमिकता
अभी, आपके पास बचत बैंक या लिक्विड फंड में कितना पैसा है?

आपको 6 महीने के खर्च के लिए आपातकालीन निधि रखनी चाहिए।

यह न्यूनतम 2.5 लाख रुपये होगा।

यह पैसा FD, लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में होना चाहिए।

इसके बाद ही लंबी अवधि का निवेश शुरू करना चाहिए।

मौजूदा बचत: आइए देखें कि आप इसे कहाँ लगा रहे हैं
आप SIP, RD, PPF, NPS, LIC और डिजीगोल्ड में हर महीने 22,000 रुपये बचा रहे हैं।

यह मिश्रण संतुलित नहीं है।

बहुत सारे साधन संपत्ति सृजन को कम करते हैं।

LIC कम रिटर्न देता है और बीमा से जुड़ा हुआ है।

यदि LIC निवेश और बीमा है, तो सरेंडर करने पर विचार करें।

इसके बजाय उस राशि को म्यूचुअल फंड में लगाएँ। डिजीगोल्ड सुरक्षित निवेश नहीं है। इसे ठीक से विनियमित नहीं किया जाता है। सोने को आभूषण के रूप में रखें, मासिक निवेश के रूप में नहीं। आरडी कम रिटर्न और कर योग्य है। केवल अल्पकालिक योजनाओं के लिए उपयोग करें। एनपीएस सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है। इसे जारी रखें। पीपीएफ सुरक्षित और कर-मुक्त है। दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए अच्छा है। सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से अच्छे म्यूचुअल फंड में एसआईपी धन सृजन के लिए सबसे अच्छा है। नौकरी की सुरक्षा: प्रतिबद्धता बनाने से पहले एक बफर बनाएं आईटी क्षेत्र में, छंटनी और नौकरी में बदलाव आम बात है। आप परिवार में एकमात्र कमाने वाले सदस्य हैं। इसलिए वित्तीय बफर बनाना महत्वपूर्ण है। कोई नई देनदारी न लें। लिक्विड एसेट बढ़ाएं। इससे नौकरी से संबंधित किसी भी तनाव में आत्मविश्वास मिलता है। सेवानिवृत्ति योजना: अपने भविष्य के बारे में सोचें अब आप 30 वर्ष के हो गए हैं। सेवानिवृत्ति दूर लग सकती है। लेकिन 25 साल जल्दी बीत जाएंगे। अभी से सेवानिवृत्ति कोष बनाना शुरू करें। बचत का एक निश्चित हिस्सा रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड योजनाओं में लगाएं।

हर साल SIP और स्टेप-अप SIP का इस्तेमाल करें।

रिटायरमेंट दूसरों या संपत्ति की बिक्री पर निर्भर नहीं होना चाहिए।

जमीन रिटायरमेंट का खर्च नहीं उठा सकती।

म्यूचुअल फंड और PPF उठा सकते हैं।

स्वास्थ्य योजना: क्या आपका मेडिकल कवर पर्याप्त है?

आपने मेडिकल खर्च का जिक्र किया।

क्या आपके और आपकी मां के पास स्वास्थ्य बीमा है?

अगर नहीं है, तो तुरंत ले लें।

मां के लिए, सीनियर सिटीजन प्लान महंगा हो सकता है, लेकिन यह जरूरी है।

बीमा के बिना, छोटी सी बीमारी भी बचत को खत्म कर देगी।

आपको अपने स्वास्थ्य और वित्त दोनों की रक्षा करनी चाहिए।

विवाह योजना: वित्तीय कारणों से टालें नहीं

आपने कहा कि आप पैसे के दबाव के कारण शादी टाल रहे हैं।

इससे पता चलता है कि आप जिम्मेदार हैं। यह एक अच्छी खूबी है।

अगर आप EMI कम और बचत ज्यादा रखते हैं, तो शादी बड़ा बोझ नहीं डालेगी।

एक मजबूत बचत योजना नए परिवार को सहारा देने के लिए आत्मविश्वास पैदा करती है।

सबसे पहले अपनी बचत रणनीति को दुरुस्त करें। फिर धीरे-धीरे भविष्य के जीवन लक्ष्यों के लिए तैयारी करें।

आपके अगले कदम क्या होने चाहिए?

सभी नए बड़े खर्च या लोन लेना बंद करें।

कम से कम 2.5 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाएं।

बचत को साफ करें। डिजीगोल्ड और एलआईसी को बंद करें।

उस राशि को सीएफपी सपोर्ट के साथ एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अच्छे एक्टिव म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखें।

अभी से एसआईपी में 15,000 रुपये की बढ़ोतरी करें।

बीमा के साथ अपने और मां के स्वास्थ्य की रक्षा करें।

होम लोन की ईएमआई को केवल लंबी अवधि के कर्ज के रूप में रखें।

लक्ष्य समीक्षा के लिए साल में एक बार किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से मिलें।

अंत में
अभी जमीन खरीदना आपके तनाव को बढ़ाएगा।

यह आपको किसी भी जीवन लक्ष्य तक पहुंचने में मदद नहीं करेगा।

दूसरी ओर, अपनी मासिक बचत बढ़ाने से आपको शक्ति और शांति मिलती है।

आप धीरे-धीरे और सुरक्षित रूप से धन अर्जित कर सकते हैं।

आप शादी और रिटायरमेंट दोनों के लिए अधिक तैयार होंगे।

एक मजबूत लोन ही काफी है।

अब और दबाव न डालें।

इसके बजाय बचत बढ़ाएँ।

यह आपके भविष्य के लिए सही कदम है।

आप अपनी वर्तमान बचत में बहुत अच्छा कर रहे हैं।

बस संरचना और स्पष्टता में सुधार करें।

अपने भविष्य के लिए हर रुपये को बेहतर बनाएँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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