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46 वर्षीय व्यक्ति 5 वर्षों में 2 लाख मासिक आय सुनिश्चित करने के लिए वित्तीय सलाह मांग रहा है

Ramalingam Kalirajan |6761 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 23, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Sukhvinder on Oct 22, 2024English

मैं 46 वर्ष का हूँ और अगले 5 वर्षों तक काम करने की योजना बना रहा हूँ, ताकि वर्तमान जीवन-यापन लागत के अनुसार मेरी आवर्ती आय/सेवानिवृत्ति के बाद की आय 2 लाख प्रति माह हो। कृपया सलाह दें कि मुझे अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए कितना और कहाँ निवेश करना चाहिए। नीचे विवरण दिए गए हैं:- 1) वर्तमान में मेरे पास 2.8 लाख/माह वेतन है, जिसमें से 80 हजार देनदारियों (ऋण) के भुगतान में जाता है, जो 2028 तक समाप्त हो जाएगा। 2) अन्य मासिक बचत इस प्रकार है:- 50 हजार एमएफ एसआईपी में, 20 हजार एनपीएस एसआईपी में, 5 हजार (एसएसवाई), 40 हजार पीएफ में, 80 हजार किराये में 3) वर्तमान में मेरे पास लगभग 20 लाख पीएफ में, 20 लाख एनपीएस में और 8 लाख एसएसवाई में हैं और मैं अगले 5 वर्षों के लिए उनमें निवेश करने की योजना बना रहा हूं, जैसा कि ऊपर दिए गए बिंदु में बताया गया है 4) मेरे पास 2 करोड़ का 1 आवासीय घर है, जहां मैं रहता हूं और इसके अलावा मेरे पास 1.6 करोड़ का 1 आवासीय और 1.8 करोड़ का 1 वाणिज्यिक घर है, जिससे मुझे ऊपर बताए अनुसार 80 हजार का सामूहिक किराया मिलता है।

Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, जिसमें विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो है। नियमित मासिक बचत और किराये की आय एक स्थिर आधार प्रदान करती है। चूंकि आपकी देनदारियां 2028 में समाप्त हो जाएंगी, इसलिए ऋण भुगतान में कमी आपके निवेश योग्य अधिशेष को काफी हद तक बढ़ा देगी।

प्रति माह 2 लाख रुपये की सेवानिवृत्ति आय (वर्तमान जीवन-यापन लागत के अनुसार) उत्पन्न करने के लक्ष्य के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है, विशेष रूप से मुद्रास्फीति और भविष्य की जरूरतों को ध्यान में रखते हुए। आपकी वर्तमान स्थिति के आधार पर, हम अगले पाँच वर्षों के भीतर इस लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक व्यापक निवेश रणनीति बना सकते हैं।

आइए आपकी वित्तीय योजना के प्रत्येक भाग का मूल्यांकन करें।

मासिक बचत
आप पहले से ही म्यूचुअल फंड एसआईपी में 50,000 रुपये, एनपीएस में 20,000 रुपये, सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई) में 5,000 रुपये और प्रोविडेंट फंड (पीएफ) में 40,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। ये नियमित निवेश आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएंगे। आपकी 80,000 रुपये की मासिक किराये की आय भी महत्वपूर्ण है।

यहाँ प्रत्येक निवेश के लिए जानकारी दी गई है:

म्यूचुअल फंड SIP: SIP एक अच्छी दीर्घकालिक निवेश रणनीति है, खासकर धन संचय के लिए। अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करने और लगातार प्रदर्शन के ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर विकास के अवसर प्रदान कर सकते हैं।

NPS (राष्ट्रीय पेंशन योजना): NPS कर-कुशल है और आपको इक्विटी और ऋण के बीच एक अच्छा संतुलन प्रदान करता है। हालाँकि, निकासी आंशिक रूप से कर योग्य है। आपको यह योगदान जारी रखना चाहिए, क्योंकि यह एक सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करता है, लेकिन सुनिश्चित करें कि आप इसे अपनी जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करें।

SSY (सुकन्या समृद्धि योजना): SSY आपकी बेटी की भविष्य की जरूरतों के लिए एक बेहतरीन कर-बचत विकल्प है। हालाँकि, यह इक्विटी की तुलना में अपेक्षाकृत कम रिटर्न देता है। योगदान जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपके समग्र वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हो।

PF (भविष्य निधि): सुरक्षित, ऋण-आधारित सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए PF योगदान आवश्यक है। आप इन योगदानों को जारी रखना चाह सकते हैं, क्योंकि वे स्थिरता प्रदान करते हैं।

किराये की आय
आप अपनी आवासीय और व्यावसायिक संपत्तियों से प्रति माह 80,000 रुपये कमा रहे हैं। यह आय आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की रणनीति का एक मूल्यवान घटक होगी। हालाँकि, चूँकि किराये की आय में उतार-चढ़ाव हो सकता है, इसलिए एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए एक विविध निवेश पोर्टफोलियो होना आवश्यक है।

मौजूदा संपत्तियाँ
आपकी वर्तमान संपत्तियों में शामिल हैं:

प्रोविडेंट फंड (20 लाख रुपये)
एनपीएस (20 लाख रुपये)
एसएसवाई (8 लाख रुपये)
ये ठोस आधार निवेश हैं, लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 2 लाख रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, इक्विटी-आधारित उपकरणों और अन्य विकल्पों में अतिरिक्त निवेश आवश्यक हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद 2 लाख रुपये की आय प्राप्त करने की रणनीति
सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 2 लाख रुपये की आय उत्पन्न करने के लिए, अगले पाँच वर्षों के लिए धन संचय पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए, उसके बाद एक संरचित निकासी रणनीति अपनानी चाहिए।

अधिक रिटर्न के लिए इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ
म्यूचुअल फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में लंबी अवधि में अधिक रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड या मल्टी-कैप फंड में अपना आवंटन बढ़ाने पर विचार करें। आप अपने SIP जारी रख सकते हैं, लेकिन नियमित रूप से उनके प्रदर्शन की समीक्षा करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सही फंड चुनने में मदद कर सकता है।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड: यदि आप वर्तमान में डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं, तो आपको विशेषज्ञ मार्गदर्शन का लाभ नहीं मिल रहा होगा। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से रेगुलर फंड आपको पेशेवर सलाह, पोर्टफोलियो समीक्षा और समय पर समायोजन तक पहुँच प्रदान करते हैं, जो आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने में महत्वपूर्ण अंतर ला सकते हैं।

डेट फंड और कंजर्वेटिव विकल्प
डेट म्यूचुअल फंड: ये फंड रिटायरमेंट के बाद एक स्थिर आय प्रदान कर सकते हैं। हालांकि, रिटर्न पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, जो शुद्ध लाभ को कम कर सकता है। डेट म्यूचुअल फंड आपके इक्विटी निवेश के लिए एक अच्छा पूरक हैं, जो एक सुरक्षित विकास मार्ग प्रदान करते हैं।

पीएफ और एनपीएस: इन योगदानों को जारी रखें, क्योंकि वे कर लाभ प्रदान करते हैं और आपके ऋण आवंटन का एक हिस्सा बनते हैं। हालाँकि, ध्यान रखें कि एनपीएस निकासी पर आंशिक रूप से कर लगाया जाता है। आपको कर दक्षता और तरलता के बीच संतुलन बनाने का लक्ष्य रखना चाहिए।

सेवानिवृत्ति कोष गणना (अनुमानित)
मान लें कि आपको प्रति माह 2 लाख रुपये (प्रति वर्ष 24 लाख रुपये) की आवश्यकता है और अगले 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, आपको एक महत्वपूर्ण कोष की आवश्यकता होगी। 6% निकासी दर पर प्रति वर्ष 24 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए, आपको सेवानिवृत्ति पर लगभग 4-5 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।

अतिरिक्त निवेश
अपनी वर्तमान बचत और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के बीच के अंतर को पाटने के लिए, निम्नलिखित पर विचार करें:

एसआईपी बढ़ाएँ: जैसे-जैसे 2028 में आपकी देनदारियाँ कम होती जाएँगी, आप अपने एसआईपी बढ़ा सकते हैं। अगले पाँच वर्षों में एसआईपी में 30,000 रुपये से 40,000 रुपये प्रति माह की वृद्धि आपके सेवानिवृत्ति कोष को काफी हद तक बढ़ा सकती है।

एनपीएस योगदान: अपने एनपीएस योगदान को अधिकतम अनुमत सीमा तक बढ़ाने से आपकी सेवानिवृत्ति बचत को कर-कुशल तरीके से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

संतुलित दृष्टिकोण: 60:40 इक्विटी-टू-डेट अनुपात आपके लिए अच्छा काम कर सकता है। यह सुनिश्चित करता है कि आप बाजार की वृद्धि का लाभ उठा रहे हैं जबकि आपके पोर्टफोलियो का एक स्थिर हिस्सा सुरक्षित साधनों में है।

किराये की संपत्ति के बारे में विचार
आपकी किराये की आय नकदी प्रवाह का एक महत्वपूर्ण स्रोत है, लेकिन संपत्ति के रखरखाव और अन्य लागतें समय के साथ आपकी शुद्ध आय को कम कर सकती हैं। इसलिए, सेवानिवृत्ति के बाद केवल किराये की आय पर निर्भर न रहना महत्वपूर्ण है। वित्तीय परिसंपत्तियों में विविधता लाना जिन्हें भुनाना आसान है, अधिक लचीलापन प्रदान कर सकता है।

कर दक्षता
सेवानिवृत्ति के बाद की आय कराधान के अधीन है, इसलिए कर दक्षता के लिए अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना आवश्यक है।

म्यूचुअल फंड कराधान: इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर 20% टैक्स लगता है। डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

NPS निकासी कर: याद रखें कि NPS निकासी का 60% टैक्स-फ्री है, लेकिन 40% का इस्तेमाल एन्युटी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए, जो कर योग्य है।

कर प्रभाव को कम करने के लिए अपनी निकासी को संरचित करना आपकी सेवानिवृत्ति योजना का एक प्रमुख घटक होगा।

आपातकालीन निधि और चिकित्सा कवरेज
सुनिश्चित करें कि आप अपने खर्चों के कम से कम 6 महीने के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इसके अतिरिक्त, आपका स्वास्थ्य बीमा मजबूत होना चाहिए, क्योंकि स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ रही है। आप यह सुनिश्चित करने के लिए अपनी मौजूदा नीतियों की समीक्षा भी कर सकते हैं कि वे पर्याप्त कवरेज प्रदान करती हैं।

अंत में
सेवानिवृत्ति के बाद 2 लाख रुपये प्रति माह के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको निम्न करने की आवश्यकता है:

अपने SIP बढ़ाएँ और सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

स्थिर सेवानिवृत्ति आधार के लिए अपने NPS और PF योगदान को अधिकतम करें।

संतुलित विकास और स्थिरता के लिए इक्विटी और डेट दोनों साधनों में विविधता लाएँ।

निकासी के कर निहितार्थों पर विचार करें और कर-कुशल रणनीतियों का लक्ष्य रखें।

अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप सही रास्ते पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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