मेरा क्रश मुझे नजरअंदाज क्यों करता है?

Ans: 32 साल की उम्र में, एक स्पष्ट लक्ष्य और अनुशासित बचत के साथ, 13-15 वर्षों में 5.5-6 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य हासिल किया जा सकता है। आइए हम आपके और आपके परिवार के लिए एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।

● आय और नकदी प्रवाह का अवलोकन

– सभी कटौतियों के बाद आपकी मासिक आय 2.1 लाख रुपये है।
– बोनस के रूप में औसतन 50,000 रुपये प्रति माह जुड़ते हैं।
– जीवनसाथी 30,000 रुपये मासिक कमाता है।
– घरेलू आय 2.9 लाख रुपये प्रति माह है।

– होम लोन की ईएमआई 65 और महीनों के लिए 65,000 रुपये है।
– आप कुल मिलाकर 66,000 रुपये प्रति माह निवेश करते हैं।
– घरेलू खर्च और माता-पिता का समर्थन लगभग 1.3 लाख रुपये-1.4 लाख रुपये है।

– आपके पास अभी भी 30,000-35,000 रुपये का मासिक अधिशेष है।
- इस अधिशेष को बेहतर तरीके से चैनलाइज़ किया जाना चाहिए।
- लोन चुकाने के बाद, आपका अधिशेष बढ़कर 1 लाख रुपये प्रति माह हो जाएगा।

● मौजूदा पोर्टफोलियो की समीक्षा

- 44 लाख रुपये का ईपीएफ एक मजबूत आधार है।
- म्यूचुअल फंड का मूल्य 13 लाख रुपये है।
- पीपीएफ 5 लाख रुपये है।
- एनपीएस में 7.5 लाख रुपये हैं।
- जीवनसाथी द्वारा बनाया गया 2.5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष।

- वर्तमान मासिक निवेश 40,000 रुपये म्यूचुअल फंड, 20,000 रुपये एनपीएस और 6,000 रुपये पीपीएफ है।
- ये कर-मुक्त और बाजार-लिंक्ड विकल्पों में अच्छी तरह से वितरित हैं।
- कुल दीर्घकालिक संपत्तियां लगभग 70 लाख रुपये हैं।
- आप सही रास्ते पर हैं, लेकिन पोर्टफोलियो को बेहतर अनुकूलन की आवश्यकता है।

● म्यूचुअल फंड रणनीति को अनुकूलित करें

– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 40,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– अगर आप डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल कर रहे हैं, तो उनसे बचें।
– डायरेक्ट फंड मार्गदर्शन या समीक्षा सहायता प्रदान नहीं करते हैं।

– इनके कारण अक्सर गलत फंड का चयन या निकासी का समय गलत हो जाता है।
– बाजार में गिरावट के दौरान कई निवेशक घबरा जाते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं इससे बचने में मदद करती हैं।

– आपको उचित सहायता, वार्षिक समीक्षा और पोर्टफोलियो ट्रैकिंग मिलती है।
– केवल सक्रिय फंड चुनें। इंडेक्स फंड से बचें।
– इंडेक्स फंड कठोर, निष्क्रिय होते हैं और अस्थिरता का जवाब नहीं दे सकते।
– उनमें मानवीय निर्णय क्षमता का अभाव होता है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड 10-15 वर्षों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– फ्लेक्सी-कैप, लार्ज-एंड-मिड-कैप और हाइब्रिड फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।
– आवंटन की वार्षिक समीक्षा करें और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर समायोजन करें।

● एनपीएस और पीपीएफ आवंटन रणनीति

– आप एनपीएस में हर महीने 20,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– एनपीएस धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत कर लाभ प्रदान करता है।
– इसी राशि के साथ निवेश जारी रखें।

– सेवानिवृत्ति के लिए केवल एनपीएस पर निर्भर न रहें।
– एनपीएस में परिपक्वता पर वार्षिकी खंड होता है।
– यह लचीलेपन को सीमित करता है।

– निकासी के समय 60% एकमुश्त राशि के विकल्प को ध्यान में रखें।
– 45 वर्ष की आयु तक एनपीएस में इक्विटी-भारी आवंटन चुनें।
– उसके बाद, इक्विटी वाले हिस्से को धीरे-धीरे कम करें।

– 6,000 रुपये मासिक वाला पीपीएफ एक अच्छा दीर्घकालिक बफर है।
– आप इसका इस्तेमाल बच्चे की शिक्षा या अंतिम चरण की सेवानिवृत्ति के लिए कर सकते हैं।
– इसे पूरे 15 साल तक जारी रखें।

– परिपक्वता के बाद, यदि आवश्यक न हो, तो इसे 5-वर्षीय ब्लॉक में बढ़ाएँ।

● आपातकालीन निधि को मज़बूत करना

– वर्तमान आपातकालीन निधि 2.5 लाख रुपये है।
– इसे अगले 12 महीनों में बढ़ाकर 6-8 लाख रुपये करना होगा।
– इससे परिवार के 4-6 महीने के खर्च पूरे होने चाहिए।

– इसे लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें।
– इस फंड के लिए दीर्घकालिक उत्पादों का उपयोग न करें।
– इससे ज़रूरत पड़ने पर तुरंत नकदी सुनिश्चित होती है।

– ऐसा करने के बाद, जीवनसाथी द्वितीयक लक्ष्यों के लिए SIP शुरू कर सकता है।

● ऋण चुकौती रणनीति

– आपकी EMI 65 महीनों के लिए 65,000 रुपये मासिक है।
– मूलधन लगभग 30-35 लाख रुपये होना चाहिए।
- जब तक ब्याज दर 9% से अधिक न हो जाए, तब तक पूर्व-भुगतान में जल्दबाजी न करें।

- आपको धारा 80C और 24(b) के तहत कर लाभ मिलता है।
- समय के साथ ब्याज का भुगतान कम हो जाएगा।

- लेकिन अतिरिक्त आय होने पर पूर्व-भुगतान के लिए बोनस का एक हिस्सा अलग रखें।
- इसे 65 महीनों में नहीं, बल्कि 5 वर्षों में चुकाने का लक्ष्य रखें।
- इससे निवेश के लिए हर महीने 65,000 रुपये बचेंगे।

- ऋण चुकाने के लिए म्यूचुअल फंड कोष का उपयोग न करें।
- अपने निवेश को बिना छुए बढ़ने दें।

● 5.5-6 करोड़ रुपये तक पहुँचने का लक्ष्य

- आपके पास 13-15 वर्ष हैं।
- आपके पास पहले से ही 70 लाख रुपये की बचत है।
– आप 30,000 रुपये से ज़्यादा अतिरिक्त बचत के साथ 66,000 रुपये प्रति माह का निवेश कर रहे हैं।

– लोन चुकाने के बाद, आपका निवेश योग्य अधिशेष 1 लाख रुपये प्रति माह से ज़्यादा हो जाएगा।
– इसका इस्तेमाल हर साल SIP को 10-12% बढ़ाने के लिए करें।
– यह स्टेप-अप रणनीति मुद्रास्फीति को मात देने और तेज़ी से धन संचय करने में मदद करती है।

– SIP को सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के बीच बाँटें।
– इक्विटी-लिंक्ड टैक्स बचत को केवल ज़रूरत पड़ने पर ही जोड़ें।

– लक्ष्य-आधारित निवेश दृष्टिकोण अपनाएँ।
– प्रत्येक प्रमुख लक्ष्य के लिए अलग-अलग फ़ोलियो बनाएँ।
– प्रत्येक लक्ष्य पर साल में दो बार नज़र रखें।

● बोनस आवंटन योजना

– 50,000 रुपये मासिक औसत का बोनस यूँ ही खर्च नहीं करना चाहिए।
– इसे 40:40:20 फ़ॉर्मूले में बाँटें।
– 40% पूर्व भुगतान या निवेश में जाता है।
– 40% राशि SIP टॉप-अप या नए फंड में जाती है।
– 20% राशि परिवार या मनोरंजन के लिए इस्तेमाल की जा सकती है।

– इससे वित्तीय अनुशासन बना रहता है।
– यह आपको 15 वर्षों में तेज़ी से धन संचय करने में मदद करता है।

● बच्चे के भविष्य की योजना

– आपको बच्चे की शिक्षा के लिए लक्ष्य-विशिष्ट SIP शुरू करनी चाहिए।
– हाइब्रिड या लार्ज कैप निवेश वाला 15-वर्षीय होराइज़न फंड चुनें।
– मुद्रास्फीति के अनुरूप हर साल स्टेप-अप SIP करें।

– यूलिप या बीमा-सह-निवेश उत्पादों में निवेश करने से बचें।
– रिटर्न कम और लागत ज़्यादा होती है।

– बीमा कंपनियों के चाइल्ड प्लान से भी बचें।
– शिक्षा के लक्ष्य के लिए केवल म्यूचुअल फंड ही चुनें।

– 5 हज़ार रुपये से SIP शुरू करें और इसे 4-5 वर्षों में बढ़ाकर 20 हज़ार रुपये करें।
– इस फ़ोलियो को अलग रखें और सालाना ट्रैक करें।

● बीमा योजना

– यदि पहले से टर्म इंश्योरेंस नहीं लिया है तो उसे खरीदें।
– अपनी आय के आधार पर 1.5-2 करोड़ रुपये का कवर चुनें।
– जल्दी खरीदने पर प्रीमियम कम होता है।

– किसी भी एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसी से बचें।
– बीमा को निवेश के साथ नहीं मिलाना चाहिए।

– 10-15 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ कवर खरीदें।
– केवल नियोक्ता की हेल्थ प्लान पर निर्भर न रहें।

– दुर्घटना और गंभीर बीमारी पॉलिसी भी लें।
– ये कम लागत वाली और बेहद उपयोगी हैं।

● जीवनशैली नियंत्रण और व्यय प्रबंधन

– जीवनयापन की लागत बढ़ रही है।
– अपनी क्षमता से ज़्यादा जीवनशैली में बदलाव करने से बचें।
– सभी श्रेणियों के लिए बजट बनाएँ और मासिक सीमा का पालन करें।

– सभी आवर्ती सदस्यताओं की समीक्षा करें।
– जहाँ ज़रूरत हो, वहाँ कटौती करें।

– अपनी क्षमता से ज़्यादा रिश्तेदारों पर ज़्यादा खर्च न करें।
– अपने माता-पिता को मासिक एक निश्चित राशि से सहायता करें।
– परिवर्तनशील बहिर्वाह से बचें जो आपकी बचत योजना को बिगाड़ सकते हैं।

● कराधान जागरूकता

– म्यूचुअल फंड में पूंजीगत लाभ पर नज़र रखें।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड पर LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।

– डेट फंड के लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर वृद्धि से बचने के लिए हर साल दीर्घकालिक लाभ का लाभ उठाएँ।
– कर-बचत वाले म्यूचुअल फंड का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

– समय पर अपना रिटर्न दाखिल करें।
– बोनस और किराए सहित सभी आय की घोषणा करें, यदि कोई हो।

● दीर्घकालिक पोर्टफोलियो सरलीकरण

– जैसे-जैसे पोर्टफोलियो बढ़ता है, फंड की अव्यवस्था से बचें।
– 5-6 से ज़्यादा म्यूचुअल फंड रखने की ज़रूरत नहीं है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सालाना इनकी समीक्षा करें।

– ज़रूरत पड़ने पर कमज़ोर प्रदर्शन करने वाले फंडों से स्विच करें।
– सिर्फ़ नियमित योजनाओं के ज़रिए ही निवेशित रहें।
– ऑनलाइन दिखाए गए डायरेक्ट प्लान के रिटर्न के बहकावे में न आएँ।

– नियमित योजनाएं बाज़ार में गिरावट के दौरान भावनात्मक सहारा और बेहतर निवेश बनाए रखने में मदद करती हैं।
– ये सुनिश्चित करती हैं कि आप गलत समय पर निवेश से बाहर न निकलें।

– यह देखने के लिए कि क्या आप सही रास्ते पर हैं, लक्ष्य-आधारित ट्रैकर का इस्तेमाल करें।
– ज़रूरत के अनुसार SIP की राशि और अवधि समायोजित करें।

● अंतिम जानकारी

– आप अपनी उम्र के ज़्यादातर लोगों से बेहतर प्रदर्शन कर रहे हैं।
– आपकी आय अच्छी है, SIP नियमित हैं, और दीर्घकालिक दृष्टिकोण मज़बूत है।
– अनुशासित योजना से 6 करोड़ रुपये का लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।

– अगले 5 सालों में होम लोन चुकाएँ।
– हर साल SIP में बढ़ोतरी करें।
– आपातकालीन निधि को मज़बूत रखें।
– बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए अलग से योजना बनाएँ।

– सिर्फ़ NPS या PPF पर ज़्यादा निर्भर न रहें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में म्यूचुअल फंड का सक्रिय रूप से उपयोग करें।
– डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें।
– कम लागत वाले रुझानों से विचलित न हों।

– एसेट एलोकेशन पर टिके रहें, सालाना समीक्षा करें और निवेशित रहें।
– यही गंभीर संपत्ति बनाने का एकमात्र सूत्र है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ● आपका वित्तीय अनुशासन सराहनीय है

– आप नियमित रूप से एक बड़ा होम लोन चुका रहे हैं।
– 65,000 रुपये की ईएमआई एक महत्वपूर्ण मासिक प्रतिबद्धता है।
– इसे दो साल तक चुकाना निरंतरता और योजना को दर्शाता है।
– 5 लाख रुपये का पूर्व-भुगतान अलग रखना बहुत सोच-समझकर किया गया कदम है।
– यह भविष्य के बोझ को कम करने के प्रति जागरूकता को दर्शाता है।

● पूर्व-भुगतान सीधे मूलधन को कम करता है

– कोई भी एकमुश्त भुगतान मूलधन को कम करने में मदद करता है।
– बैंक इसका उपयोग भविष्य के ब्याज का भुगतान करने के लिए नहीं करता है।
– भविष्य के ब्याज की गणना कम मूलधन पर की जाती है।
– इसलिए, इससे दीर्घकालिक लाभ मिलता है।
– आप अगले ईएमआई चक्र से ब्याज बचाना शुरू कर देते हैं।

● आप ईएमआई या अवधि में से किसी एक को कम कर सकते हैं।

– आंशिक पूर्व-भुगतान के बाद, बैंक दो विकल्प देता है।
– पहला, लोन की अवधि कम करें लेकिन ईएमआई वही रखें।
– दूसरा, ईएमआई कम करें लेकिन अवधि वही रखें।
– अवधि कम करने से लंबी अवधि में ज़्यादा ब्याज बचता है।
– अधिकतम लाभ के लिए अवधि कम करने का विकल्प चुनें।
– पूर्व-भुगतान करने से पहले अपने बैंक से इस बारे में बात करें।

● ऋण अवधि के दौरान ब्याज बचत महत्वपूर्ण है।

– गृह ऋण पर ब्याज अग्रिम रूप से लिया जाता है।
– शुरुआती ईएमआई ज़्यादातर ब्याज में जाती हैं।
– शुरुआती वर्षों में मूलधन धीरे-धीरे कम होता है।
– इसलिए, जल्दी पूर्व-भुगतान ब्याज में तेज़ी से कमी लाता है।
– 5 लाख रुपये से वर्षों में कई लाख रुपये की बचत हो सकती है।
– वास्तविक बचत ब्याज दर और शेष अवधि पर निर्भर करती है।

● कुल ऋण बोझ को तेज़ी से कम करने में मदद करता है।

– मूल 80 लाख रुपये का ऋण बड़ा है।
– आपने इसे केवल 2 वर्षों में ही लिया है।
– शेष मूलधन अभी भी ज़्यादा है।
– अभी पूर्व-भुगतान करने से बाद में आपकी वित्तीय स्थिति बेहतर होती है।
– यह मानसिक शांति और दीर्घकालिक नियंत्रण प्रदान करता है।

● पूर्व-भुगतान बेहतर जोखिम नियंत्रण प्रदान करता है

– हाल के दिनों में ब्याज दरें बढ़ रही हैं।
– यदि आप फ्लोटिंग रेट पर हैं तो भविष्य की ईएमआई बढ़ सकती है।
– पूर्व-भुगतान इस जोखिम को कम करने में मदद करता है।
– यह मुद्रास्फीति और ब्याज दरों में वृद्धि के विरुद्ध सुरक्षा प्रदान करता है।

● आपकी निवल संपत्ति और संपत्ति सुरक्षा में सुधार करता है

– पूर्व-भुगतान से घर में आपका स्वामित्व बढ़ता है।
– अधिक मूलधन चुकाने का अर्थ है घर में अधिक इक्विटी।
– इससे व्यक्तिगत निवल संपत्ति की स्थिति में सुधार होता है।
– यदि आवश्यक हो तो भविष्य में ऋण के लिए पात्रता में भी सुधार होता है।

● पूर्व-भुगतान भविष्य के वर्षों में नकदी प्रवाह में सुधार करता है

– यदि ईएमआई समान रहती है, तो भी ऋण अवधि कम हो जाती है।
– ऋण योजना से पहले समाप्त हो जाता है।
– फिर, वही 65,000 रुपये बचाए या निवेश किए जा सकते हैं।
– इसका उपयोग बच्चों की शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए भी किया जा सकता है।
– बिना किसी दबाव के अन्य लक्ष्य बनाने में मदद करता है।

● भावनात्मक और मनोवैज्ञानिक लाभ

– बड़ा ऋण तनाव पैदा करता है।
– भले ही वह वहनीय हो, यह मन में बना रहता है।
– प्रत्येक आंशिक पूर्व-भुगतान मानसिक शांति देता है।
– यह आपको अधिक नियंत्रण में महसूस कराता है।
– तनाव-मुक्त मन बेहतर वित्तीय निर्णय लेने में मदद करता है।

● पूर्व-भुगतान के लिए अपने आपातकालीन निधियों को छूने से बचें

– आपके 5 लाख रुपये आपातकालीन आरक्षित निधि से नहीं होने चाहिए।
– 6 महीने के खर्चों को हमेशा अलग रखें।
– पूर्व-भुगतान से आपकी नकदी सुरक्षा प्रभावित नहीं होनी चाहिए।
– अन्यथा, किसी भी तत्काल आवश्यकता के कारण आपको महंगे व्यक्तिगत ऋण लेने पड़ सकते हैं।

● अपने निवेश को पूरी तरह से बंद न करें

– पूर्व-भुगतान अच्छा है। लेकिन दीर्घकालिक निवेश बंद न करें।
– म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखना चाहिए।
– ये संपत्ति बढ़ाते हैं और मुद्रास्फीति को मात देते हैं।
– होम लोन राहत देता है, लेकिन निवेश से विकास होता है।
– उचित मासिक बजट के साथ दोनों को समझदारी से संतुलित करें।

● पूर्व भुगतान के लिए सीधे स्टॉक या सट्टा रिटर्न का उपयोग न करें

– कई लोग लोन के पूर्व भुगतान के लिए स्टॉक या क्रिप्टो लाभ का उपयोग करते हैं।
– इससे भावनात्मक जोखिम बढ़ जाता है।
– यदि बाजार में सुधार होता है, तो योजनाओं में देरी हो सकती है।
– पूर्व भुगतान के लिए केवल सुरक्षित, अतिरिक्त नकदी का उपयोग करें।

● कर लाभ पर नकारात्मक प्रभाव नहीं पड़ता है

– आपको होम लोन पर अभी भी कर लाभ मिलता रहता है।
– धारा 80C 1.5 लाख रुपये तक के मूलधन को कवर करती है।
– धारा 24(b) 2 लाख रुपये तक के ब्याज में कटौती प्रदान करती है।
– ये लाभ तब तक बने रहते हैं जब तक लोन उपलब्ध है।
– केवल, यदि आप अवधि को बहुत कम कर देते हैं, तो ब्याज का हिस्सा कम हो जाता है।
– इसलिए बाद के वर्षों में कर लाभ कम हो सकता है।
– लेकिन ज़्यादा बचत के लिए यह स्वीकार्य है।

● भविष्य के पूर्व-भुगतान की योजना नियमित अंतराल पर बनाएँ

– 5 लाख रुपये से शुरुआत करना अच्छी बात है।
– हो सके तो सालाना पूर्व-भुगतान करने की कोशिश करें।
– सालाना 1-2 लाख रुपये भी काफ़ी मददगार साबित होते हैं।
– बोनस, प्रोत्साहन राशि या अतिरिक्त आय का इस्तेमाल करके देखें।
– लेकिन फिर भी, SIP या आपातकालीन निधि को प्रभावित किए बिना।

● अगर दूसरे लक्ष्यों के लिए पर्याप्त धन नहीं है, तो पूर्व-भुगतान को ज़्यादा प्राथमिकता न दें।

– बहुत से लोग होम लोन जल्दी चुकाने की जल्दी में होते हैं।
– लेकिन वे बच्चों की शिक्षा या सेवानिवृत्ति को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।
– सुनिश्चित करें कि उन लक्ष्यों के लिए भी नियमित रूप से धन जुटाया जाए।
– ऋण का पूर्व-भुगतान केवल अतिरिक्त धन से करें, लक्ष्य निधि से नहीं।

● वित्तीय योजना में थोड़ा लचीलापन रखें।

– पूर्व-भुगतान के बाद, EMI की प्रतिबद्धता बनी रहती है।
– सुनिश्चित करें कि आपका मासिक नकदी प्रवाह अभी भी सुरक्षित है।
– सारा अधिशेष ऋण में न डालें।
– सुरक्षा और तरलता के बीच संतुलन बनाए रखें।

● होम लोन के ब्याज की तुलना निवेश पर मिलने वाले रिटर्न से करें।

– अगर आपके लोन का ब्याज ज़्यादा है, तो प्रीपेमेंट से अच्छा रिटर्न मिलता है।
– लेकिन अगर ब्याज कम है और निवेश ज़्यादा देता है, तो इंतज़ार करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में तेज़ी से बढ़ सकते हैं।
– लेकिन केवल तभी जब आपके पास लंबी अवधि की निवेश अवधि और जोखिम सहन करने की क्षमता हो।
– इसलिए, CFP आपकी प्रोफ़ाइल के आधार पर विकल्पों की तुलना करने में मदद कर सकता है।

● जब तक बिल्कुल ज़रूरी न हो, फिक्स्ड रेट पर स्विच करने से बचें।

– कुछ बैंक सुविधा के लिए फिक्स्ड रेट देते हैं।
– लेकिन फिक्स्ड रेट 1–2% ज़्यादा हो सकता है।
– इससे लचीलापन कम होता है और लागत बढ़ती है।
– फ्लोटिंग रेट पर बने रहना और आंशिक रूप से प्रीपे करना बेहतर है।

● ऋण-शोधन समय-सारिणी पर नज़र रखें

– बैंक से नवीनतम ऋण विवरण मांगें।
– प्रत्येक पूर्व-भुगतान के बाद मूलधन में होने वाले परिवर्तनों की जाँच करें।
– प्रत्येक आंशिक भुगतान के साथ ब्याज बचत पर नज़र रखें।
– इससे आपको स्पष्टता और प्रेरणा मिलती है।

● छोटे-छोटे किश्तों में पूर्व-भुगतान भी उपयोगी है।

– आपको हमेशा बड़ी राशि का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है।
– 25,000 रुपये या 50,000 रुपये का पूर्व-भुगतान भी मददगार होता है।
– अधिशेष के आधार पर इसे तिमाही या वार्षिक आधार पर करें।
– प्रत्येक छोटा कदम 10-15 वर्षों में जुड़ता है।

● अंततः

– पूर्व-भुगतान के बारे में सोचकर आप सही रास्ते पर हैं।
– 5 लाख रुपये आपके ऋण मूलधन को कम कर देंगे।
– इससे उच्च ब्याज बचत और कम ऋण अवधि मिलती है।
– सर्वोत्तम वित्तीय प्रभाव के लिए अवधि में कमी चुनें।
– एसआईपी जारी रखें और आपातकालीन निधियों की सुरक्षा करें।
– जोखिम भरे निवेश या आपातकालीन नकदी का उपयोग करने से बचें।
– विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाए रखें।
– अनुशासन के साथ पूर्व-भुगतान करने से शांति और दीर्घकालिक वित्तीय नियंत्रण मिलता है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने निर्णय की वार्षिक समीक्षा करें।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि ऋण और जीवन के लक्ष्य बिना किसी संघर्ष के साथ-साथ आगे बढ़ें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ● आपकी वित्तीय स्थिति का अवलोकन

– आप 52 वर्ष के हैं और कर्नाटक के एक टियर-3 शहर में रहते हैं।
– आपकी औसत वार्षिक आय 15 से 20 लाख रुपये है।
– आप एक फ्रीलांसर हैं, इसलिए आय निश्चित नहीं हो सकती।
– आपके पास दो आवासीय और दो व्यावसायिक संपत्तियाँ हैं।
– आपकी कुल किराये की आय लगभग 55,000 रुपये प्रति माह है।
– आपके पास रहने के लिए एक घर है जिस पर कोई ऋण नहीं है।
– आपके पास एक कृषि संपत्ति और एक अप्रयुक्त आवासीय भूखंड भी है।
– आपकी SIP 15,000 रुपये प्रति माह है।
– आपने म्यूचुअल फंड में 24 लाख रुपये निवेश किए हैं।

– आपने रियल एस्टेट और म्यूचुअल फंड निवेश में उत्कृष्ट अनुशासन दिखाया है।
– आप भविष्य की आय और बढ़ते खर्चों के बारे में सोच रहे हैं।
– आप यह भी विचार करना चाहते हैं कि बेहतर रिटर्न के लिए कौन सी संपत्ति बेचनी चाहिए।

● पहचानें कि आपको अभी वास्तव में क्या चाहिए

– 52 वर्ष की आयु में, सेवानिवृत्ति के बाद आय की स्थिरता ही प्राथमिकता होती है।
– 60 वर्ष की आयु के बाद आप पूरी तरह से फ्रीलांसिंग पर निर्भर नहीं रहना चाहेंगे।
– आपको नियमित आय, कम जोखिम और तरलता की आवश्यकता होती है।
– अब केवल पूंजी वृद्धि ही पर्याप्त नहीं है।
– आय सृजन और पूंजी सुरक्षा अब समान रूप से महत्वपूर्ण हैं।

● सभी संपत्तियों का आय और जोखिम के दृष्टिकोण से मूल्यांकन करें

– आइए प्रत्येक संपत्ति पर अलग से ध्यान दें:

– कृषि भूमि:

अभी कोई आय नहीं दे रही है।

तरलता आपके क्षेत्र की मांग पर निर्भर करती है।

इसे आसानी से विकसित नहीं किया जा सकता या व्यवसायों को पट्टे पर नहीं दिया जा सकता।

यदि आपके पास अभी खरीदार हैं, तो इसे बेचने का यह एक अच्छा समय हो सकता है।

– आवासीय फ्लैट (12 वर्ष पुराने):

आगे चलकर रखरखाव लागत अधिक हो सकती है।

टियर-3 शहरों में किराये की पैदावार आमतौर पर बहुत कम होती है।

अधिभोग जोखिम भी ज़्यादा है।

अगर मूल्यवृद्धि धीमी है, तो उचित मूल्य पर बेचने के बारे में सोचें।

- व्यावसायिक संपत्तियाँ:

55,000 रुपये की किराये की आय।

यह एक अच्छा निष्क्रिय आय स्रोत है।

व्यावसायिक किराए आमतौर पर आवासीय से बेहतर होते हैं।

जब तक मरम्मत की लागत ज़्यादा न हो जाए, तब तक इन्हें बनाए रखें।

- खाली आवासीय भूमि:

आय उत्पन्न नहीं कर रही है।

पूँजी का मूल्यवृद्धि स्थान और माँग पर निर्भर करता है।

इसे बेचने से निष्क्रिय पूँजी मुक्त हो सकती है।

● अभी और अचल संपत्ति न जोड़ें

- अभी और व्यावसायिक संपत्ति खरीदने से बचें।
- अचल संपत्ति में तरलता बहुत कम होती है।
- ज़रूरत पड़ने पर आप इसे जल्दी नहीं बेच सकते।
- इसमें स्टाम्प शुल्क और रखरखाव की लागत ज़्यादा होती है।
- वृद्धावस्था में संपत्ति प्रबंधन एक बोझ बन सकता है।
- आपका पोर्टफोलियो पहले से ही अचल संपत्ति में भारी है।

- अधिक अचल संपत्ति के बजाय, तरल आय वाली संपत्तियाँ बनाएँ।
- इससे स्वास्थ्य या पारिवारिक ज़रूरतों के दौरान शांति, लचीलापन और पहुँच मिलती है।

● सेवानिवृत्ति के लिए तैयार निवेशों में आय का उपयोग करें

- कृषि भूमि या एक आवासीय फ्लैट बेचें।
- बेहतर बिक्री मूल्य और बाज़ार की माँग वाला फ्लैट चुनें।
- संकटकालीन बिक्री से बचें। उचित मूल्य की प्रतीक्षा करें।
- संरचित निवेशों के लिए धन का उपयोग करें।

- आय को इस प्रकार विभाजित करें:

मासिक आय के लिए 50% हाइब्रिड या डेट म्यूचुअल फंड में।

दीर्घकालिक विकास के लिए 30% इक्विटी म्यूचुअल फंड में।

लचीलेपन के लिए 20% अल्पकालिक डेट या लिक्विड फंड में।

- 15,000 रुपये की एसआईपी चालू रखें।
- यदि संभव हो तो किराये या फ्रीलांस आय से इसे बढ़ाकर 20,000 रुपये करें।
- इससे आपका 24 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो लगातार बढ़ेगा।

● म्यूचुअल फंड, रियल एस्टेट की तुलना में बेहतर नियंत्रण क्यों प्रदान करते हैं

– म्यूचुअल फंड तरल होते हैं।
– आप ज़रूरत के अनुसार किश्तों में भुना सकते हैं।
– इन्हें रखरखाव या दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकता नहीं होती।
– आप छोटी शुरुआत कर सकते हैं और मासिक आधार पर निवेश बढ़ा सकते हैं।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि के लिए उपयुक्त हैं।
– हाइब्रिड और डेट फंड कम जोखिम के साथ नियमित आय दे सकते हैं।
– बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

– इंडेक्स फंड से बचें।
– ये आँख मूंदकर बाज़ार की नकल करते हैं।
– इनमें कमज़ोर और घाटे में चल रही कंपनियाँ शामिल होती हैं।
– ये बाज़ार में गिरावट के दौरान आपकी सुरक्षा नहीं करते।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड न चुनें

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड मार्गदर्शन या ट्रैकिंग प्रदान नहीं करते।
– आप प्रदर्शन समीक्षा से चूक सकते हैं।
– घबराहट में भावनात्मक रूप से बिकवाली करने से रिटर्न कम हो सकता है।
– इसके बजाय, सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इससे आपको उचित सहायता, समीक्षा और फंड चयन मिलता है।

● 60 के बाद की आय की योजना

– सेवानिवृत्ति के बाद के लिए एक मासिक आय योजना बनाएँ।
– निवेश से कम से कम 60,000 से 75,000 रुपये की मासिक आय का लक्ष्य रखें।
– इसमें एसआईपी कोष, किराया और यदि आप जारी रखते हैं तो फ्रीलांसिंग भी शामिल है।

– 58-60 वर्ष की आयु के बीच कुछ कोष आय-उत्पादक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ। एकमुश्त राशि न निकालें।
– निश्चित मासिक नकदी प्राप्त करने के लिए 60 के बाद एसडब्ल्यूपी (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

1 वर्ष से कम की होल्डिंग पर 20% कर लगता है।

- डेट फंड के लिए:

आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

आप कर कम करने के लिए रिडेम्पशन की योजना बना सकते हैं।

● सेवानिवृत्ति के लिए रियल एस्टेट से दूर रहें

- 60 वर्ष की आयु के बाद, रियल एस्टेट तनावपूर्ण हो जाता है।
- किरायेदारों की समस्याओं के कारण किराये रुक सकते हैं।
- संपत्ति लंबे समय तक खाली रह सकती है।
- सेवानिवृत्ति के बाद बेचना मुश्किल हो जाता है।
- सरकारी नियम भी बदलते रहते हैं।

- म्यूचुअल फंड बेहतर शांति और पहुँच प्रदान करते हैं।
- नियमित समीक्षा बेहतर नियंत्रण प्रदान करती है।

- स्वास्थ्य और जीवन के जोखिमों से सुरक्षा

- आपके पास पहले से ही टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है।
- जाँच करें कि क्या कवरेज पर्याप्त है।
- स्वास्थ्य बीमा कम से कम 10 से 15 लाख रुपये का होना चाहिए।
- अगर आधार बीमा कम है, तो सुपर टॉप-अप में अपग्रेड करें।

- 60 साल की उम्र के बाद टर्म इंश्योरेंस कम किया जा सकता है या बंद किया जा सकता है।
- लेकिन स्वास्थ्य बीमा जीवन भर जारी रहना चाहिए।

- 3 से 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड अलग से रखें।
- निवेश के लिए इसे न छुएँ।

● अपने जीवनसाथी और परिवार के लिए योजना बनाएँ

- अगर आप विवाहित हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपके जीवनसाथी को योजना समझ में आ गई है।
- बैंक, म्यूचुअल फंड और नॉमिनी के दस्तावेज़ों में उसका नाम शामिल करें।
- भ्रम से बचने के लिए एक सरल वसीयत बनाएँ।

- बहुत ज़रूरी न हो, तो ज़मीन या अचल संपत्ति को संयुक्त रूप से रखने से बचें।
- बाद में कागजी कार्रवाई गड़बड़ा जाती है।

- अंततः

- 52 साल की उम्र में आप एक मज़बूत स्थिति में हैं।
- संपत्तियों का अच्छा मिश्रण और कोई कर्ज़ का बोझ नहीं।
- लेकिन रियल एस्टेट में बहुत ज़्यादा निवेश लचीलेपन को नुकसान पहुँचा सकता है।

- कृषि भूमि या आवासीय फ्लैट जैसी एक गैर-निष्पादित संपत्ति बेच दें।
- और संपत्ति न खरीदें।
- ऐसे म्यूचुअल फंड में पैसा लगाएँ जो आय और वृद्धि प्रदान करते हैं।
- स्थिर आय पर ध्यान केंद्रित करें, जोखिम भरे मूल्यवृद्धि पर नहीं।

- एसआईपी में निरंतर निवेश करते रहें।
- किसी सीएफपी के साथ हर साल एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
- बाज़ार के उतार-चढ़ाव पर प्रतिक्रिया देने से बचें।

- यह संतुलित दृष्टिकोण आपको एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्रदान करेगा।
- और 70 वर्ष की आयु के बाद भी धन पर बेहतर नियंत्रण।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप अच्छा कर रहे हैं। आपने कई संपत्तियाँ बनाई हैं। आप अच्छी आय अर्जित कर रहे हैं। आपके मन में एक सेवानिवृत्ति लक्ष्य भी है।

आइए हर पहलू से विश्लेषण करें – आय, संपत्तियाँ, देनदारियाँ, बीमा और लक्ष्य।

● अपने वित्तीय सारांश को समझना

● आप 49 वर्ष के हैं और आपकी पत्नी 47 वर्ष की हैं।
● आप दोनों नौकरी करते हैं। आपकी संयुक्त आय 1.8 लाख रुपये प्रति माह है।
● बड़े बेटे ने स्नातक की पढ़ाई पूरी कर ली है और अब इंटर्नशिप कर रहा है।
● छोटा बच्चा कक्षा 9 में है।
● आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। इससे तैयारी के लिए 6 वर्ष मिलते हैं।
● आपके पास फ्लैट, म्यूचुअल फंड, पीएफ, एफडी, सोना, एनपीएस और शेयर हैं।
● आप पर 60 लाख रुपये का बकाया ऋण है।

आपका वित्तीय आधार मजबूत है। लेकिन इसमें सुधार की गुंजाइश है।

● आय और व्यय पर नियंत्रण अच्छा है

● आपकी पारिवारिक आय 1.8 लाख रुपये प्रति माह है।
– आप म्यूचुअल फंड, एनपीएस और कंपनी के शेयरों में मासिक निवेश कर रहे हैं।
– आपको दो फ्लैटों से 32,000 रुपये का किराया भी मिलता है।
– इससे वैकल्पिक आय के स्रोत बनाने में मदद मिलती है।
– कोई क्रेडिट कार्ड या कार लोन नहीं। यह अनुशासन दर्शाता है।

इससे अभी स्थिरता मिलती है और बाद में सेवानिवृत्ति के बाद की आय बढ़ाने में मदद मिलती है।

● 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति योजना: सावधानीपूर्वक योजना के साथ यथार्थवादी

– आप 6 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। यह एक छोटा सा समय है।
– उसके बाद, कोई सक्रिय वेतन नहीं होगा।
– आप बचत, किराए और ब्याज आय पर निर्भर रहेंगे।
– इसलिए, अगले 6 वर्षों में ऋण कम करने और तरल संपत्ति बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

सुचारू बदलाव के लिए अभी से योजना बनाना शुरू करें।

● मौजूदा संपत्ति का मूल्यांकन

भविष्य निधि: 35 लाख रुपये + वीपीएफ (आप), 6 लाख रुपये (पत्नी)
– अगले 6 वर्षों में यह और बढ़ेगा।
– सेवानिवृत्ति तक इसे अपरिवर्तित रखें।

पीपीएफ: 17 लाख रुपये (पत्नी)
– यह कर-मुक्त और सुरक्षित है।
– परिपक्वता तक जारी रखें।

म्यूचुअल फंड: 19 लाख रुपये + एसआईपी 10,000 रुपये/माह
– यह ठीक है। लेकिन एसआईपी राशि कम है।
– आप अभी एसआईपी बढ़ा सकते हैं।

एनपीएस: 10 लाख रुपये + 9,000 रुपये/माह
– यह सेवानिवृत्ति के लिए मददगार है।
– लेकिन परिपक्वता का 60% कर योग्य है।
– इसके अलावा, एनपीएस में कुछ लॉक-इन सीमाएँ हैं।

कंपनी के शेयर: 14 लाख रुपये + 40,000 रुपये/माह
– यह किसी एक शेयर में बहुत ज़्यादा निवेश है।
– इसमें संकेन्द्रण जोखिम है।

एफडी: 25 लाख रुपये (व्यक्तिगत) + 25 लाख रुपये (बैंक) + 5 लाख रुपये (डाकघर)
– एफडी में बहुत ज़्यादा निवेश है।
– इनसे कर के बाद कम रिटर्न मिलता है।
– एफडी पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भरता धीरे-धीरे कम करें।

सोना: 150 ग्राम
– यह ठीक है। और ज़्यादा जोड़ने की ज़रूरत नहीं है।

रियल एस्टेट: 3 फ्लैट + स्थानीय घर
– 2 फ्लैट का किराया 32,000 रुपये है।
– लेकिन संपत्ति प्रबंधन लागत भी है।
– आगे रियल एस्टेट खरीदने से बचें।

कुल मिलाकर, आपके पास एक अच्छा एसेट मिक्स है। लेकिन आपको पुनर्संतुलन करना होगा।

● ऋण और देनदारियों की समीक्षा

– आपके ऊपर कुल 60 लाख रुपये का कर्ज़ है।
- सेवानिवृत्ति के करीब होने को देखते हुए, यह बहुत ज़्यादा है।
- ईएमआई आपके वेतन का कुछ हिस्सा खा रही होगी।
- अगले 3 से 4 सालों में इसे कम करने की कोशिश करें।
- बोनस या किराए से धीरे-धीरे पूर्व-भुगतान करें।

आपको कर्ज़-मुक्त होकर सेवानिवृत्त होना चाहिए। यह अब आपका मुख्य लक्ष्य होना चाहिए।

● बीमा कवर बुनियादी है, इसे मज़बूत करने की ज़रूरत है

- टर्म इंश्योरेंस: 50 लाख रुपये (व्यक्तिगत) + 1 करोड़ रुपये (कंपनी)
- आपके सेवानिवृत्त होने पर कंपनी का बीमा बंद हो जाएगा।
- व्यक्तिगत बीमा अब कम से कम 1 करोड़ रुपये का होना चाहिए।
- अगर स्वास्थ्य अनुमति देता है, तो एक अतिरिक्त व्यक्तिगत टर्म कवर खरीदें।

स्वास्थ्य बीमा: पूरे परिवार के लिए कंपनी से 8 लाख रुपये
- यह अभी ठीक है।
- लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद यह बंद हो जाएगा।
- अभी पर्सनल फैमिली फ्लोटर लें, कम से कम 15-20 लाख रुपये।
- बाद में स्वास्थ्य संबंधी कारणों से अस्वीकृति से बचने के लिए पॉलिसी जल्दी शुरू करें।

बीमा सुरक्षा प्रदान करता है। इसे अपडेट करने में देरी न करें।

● बच्चों की शिक्षा और जीवन के विभिन्न चरणों की योजना

- बड़े बेटे ने स्नातक की पढ़ाई पूरी कर ली है।
- वर्तमान में इंटर्नशिप कर रहा है। जल्द ही आत्मनिर्भर हो जाएगा।
- छोटा बच्चा कक्षा 9 में है।
- दूसरे बच्चे के स्नातक होने के लिए आपके पास 7 से 8 साल हैं।
- इसके लिए समर्पित SIP या लक्ष्य-आधारित योजना शुरू करें।
- बच्चों की शिक्षा के लिए सेवानिवृत्ति बचत में खलल न डालें।

बाद में तनाव से बचने के लिए लक्ष्यों को अलग रखें।

- आपातकालीन निधि की कमी लग रही है

- कोई अलग आपातकालीन निधि नहीं बताई गई है।
- 60 लाख रुपये के ऋण के साथ यह जोखिम भरा है।
- कम से कम 3 से 5 लाख रुपये लिक्विड रखें।
- स्वीप FD या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।

इमरजेंसी फंड अलग से बनाएँ। निवेश के पैसे के साथ न मिलाएँ।

● म्यूचुअल फंड रणनीति पर ध्यान देने की ज़रूरत है

- आप प्रति माह केवल 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
- यह आपकी वर्तमान आय के स्तर के हिसाब से कम है।
- इसे बढ़ाकर कम से कम 30,000 रुपये प्रति माह करें।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड फंड का इस्तेमाल करें।
- इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।

फंड मैनेजर का कोई समर्थन नहीं।

अस्थिर बाजारों में, इंडेक्स फंड में भारी गिरावट आती है।

बेहतर नियंत्रण और समर्थन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का इस्तेमाल करें।

● डायरेक्ट बनाम रेगुलर म्यूचुअल फंड

अगर आप डायरेक्ट प्लान इस्तेमाल कर रहे हैं, तो उनकी सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

डायरेक्ट प्लान की लागत कम होती है।

लेकिन कोई मार्गदर्शन या व्यक्तिगत समीक्षा नहीं।

गलत चुनाव खराब प्रदर्शन दे सकता है।

कोई कर-दक्षता योजना नहीं बनाई जाती।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ निरंतर सलाह प्रदान करती हैं।

जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, सलाह खर्च से ज़्यादा महत्वपूर्ण हो जाती है।

● किराए से होने वाली आय अच्छी मदद है, लेकिन पर्याप्त नहीं

● 32,000 रुपये प्रति माह का किराया उपयोगी है।
● लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद केवल इसी पर निर्भर न रहें।
● सेवानिवृत्ति आय उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड और डेट फंड का मिश्रण बनाए रखें।
● 55 वर्ष की आयु के बाद व्यवस्थित निकासी योजना का उपयोग करें।
● किराए से होने वाली आय को बुनियादी जीवन-यापन व्यय के लिए रखें।

आय के स्रोतों में विविधता लाएँ। केवल किराए पर निर्भर न रहें।

● सेवानिवृत्ति आय योजना पर अभी कार्रवाई की आवश्यकता है

55 वर्ष की आयु के बाद, कोई वेतन नहीं होगा।
आपको इनसे आय की आवश्यकता होगी:

● किराया (लगभग 32,000 रुपये)
● म्यूचुअल फंड से SWP
● एफडी या बॉन्ड से ब्याज
– आंशिक ईपीएफ निकासी

भविष्य के खर्चों की अभी से योजना बनाना शुरू करें।

मासिक आय बकेट बनाएँ।

प्रत्येक बकेट में धनराशि आवंटित करें।

5 साल के खर्च डेट में रखें।

10-15 साल के खर्च हाइब्रिड में रखें।

दीर्घकालिक कोष इक्विटी में रखें।

करों को प्रबंधित करने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।

● नए नियमों के बाद म्यूचुअल फंड के लिए कर विचारणीय

– इक्विटी फंड के लिए 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगेगा।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगेगा।
– डेट फंड के लिए, आपके स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगेगा।
– रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर कम करने के लिए निकासी को अनुकूलित कर सकता है।

● कंपनी के शेयरों में निवेश उच्च जोखिम वाला है

– 40,000 रुपये प्रति माह कंपनी के शेयरों में जाते हैं।
– कुल मूल्य अब 14 लाख रुपये है।
– आप कुल पोर्टफोलियो का 20-25% एक ही कंपनी में रख सकते हैं।
– इससे ज़्यादा निवेश जोखिम बढ़ाता है।
– धीरे-धीरे इसका कुछ हिस्सा डायवर्सिफाइड फंड में लगाएँ।

कंपनी के प्रति वफ़ादारी अच्छी है, लेकिन निवेश में नहीं।

● अभी आपको जो कदम उठाने चाहिए

– 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
– म्यूचुअल फंड एसआईपी बढ़ाकर 30,000 रुपये करें।
– एफडी में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
– कंपनी के शेयर में योगदान घटाकर 20,000 रुपये प्रति माह करें।
– 1 करोड़ रुपये का व्यक्तिगत टर्म कवर लें।
– 20 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा शुरू करें।
– दूसरे बच्चे की शिक्षा के लिए एसआईपी शुरू करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन के लिए मासिक खर्चों की योजना बनाना शुरू करें।
- 55 वर्ष की आयु तक सभी ऋण चुकाने की योजना बनाएँ।
- लिखित सेवानिवृत्ति आय योजना बनाएँ।

आपके पास अभी भी 6 वर्ष हैं। इस समय का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

● अंततः

आपने संपत्तियों का एक विस्तृत आधार तैयार कर लिया है। आपने कई आय स्रोत बनाए हैं। आपके मन में सेवानिवृत्ति की आयु भी स्पष्ट है। इससे स्पष्टता और उद्देश्य मिलता है।

अब फाइन-ट्यूनिंग पर ध्यान केंद्रित करें। जोखिम भरे जोखिमों को कम करें। संपत्ति निर्माण से आय नियोजन की ओर रुख करें। अभी से सेवानिवृत्ति आय का नक्शा बनाना शुरू करें। आपके पास कमियों को दूर करने का समय है। इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

रियल एस्टेट, एफडी या कंपनी के शेयरों पर अत्यधिक निर्भरता से बचें। म्यूचुअल फंड और बीमा संरचना को मजबूत करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ सभी पहलुओं को संरेखित करने में आपकी मदद कर सकता है।

आपकी वित्तीय यात्रा सही दिशा में आगे बढ़ रही है। थोड़े से सुधार के साथ, आपकी सेवानिवृत्ति सुचारू, चिंतामुक्त और स्वतंत्र हो सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ● आपकी स्पष्टता और बचत अनुशासन की सराहना करता हूँ।

– आपने एक मज़बूत वित्तीय आधार बनाया है।
– 90 लाख रुपये का PF स्थिर योगदान दर्शाता है।
– शेयरों में 35 लाख रुपये निवेश जोखिम लेने की क्षमता दर्शाता है।
– म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये निवेश अच्छा विविधीकरण प्रदान करता है।
– 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस एक अच्छा विचार है।
– 15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा भविष्य की सुरक्षा के लिए मददगार है।
– आपका अपना घर है। इससे सेवानिवृत्ति में दबाव कम होता है।
– बच्चों की शिक्षा की योजना सही दिशा में है।
– कुल मिलाकर, आपकी वित्तीय जागरूकता एक ठोस स्तर पर है।

● अपनी शीघ्र सेवानिवृत्ति की अपेक्षाओं को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें।

– 2 वर्षों में सेवानिवृत्ति का अर्थ है 51 वर्ष की आयु।
– इसलिए, सेवानिवृत्ति कोष 35+ वर्षों तक चलना चाहिए।
– सेवानिवृत्ति के बाद की आय आवश्यकताओं की सही गणना की जानी चाहिए।
– ज़रूरी और जीवनशैली संबंधी खर्चों को अलग-अलग करें।
– चिकित्सा, बच्चों का भरण-पोषण, यात्रा, उपहार और मुद्रास्फीति को शामिल करें।
– बच्चे की शादी या स्थानांतरण जैसे एकमुश्त खर्चों को भी शामिल करें।
– मासिक और वार्षिक ज़रूरतों की सूची बनाएँ।

● बच्चों पर आर्थिक निर्भरता की जाँच करें

– पहला बच्चा कॉलेज में है। दूसरा स्कूल में है।
– विचार करें कि आप उन्हें कब तक सहारा देंगे।
– शिक्षा, कोचिंग, उच्च शिक्षा - सभी के लिए धन की आवश्यकता होती है।
– क्या आप शादियों के लिए मदद करेंगे? तय करें और नोट करें।
– यदि आप पूरी तरह से मदद करने की योजना बना रहे हैं, तो अलग से कोष आवंटित करें।
– बच्चों के लक्ष्यों से आपकी सेवानिवृत्ति निधि प्रभावित नहीं होनी चाहिए।

● मौजूदा निवेशों और उनके संरेखण का मूल्यांकन करें

– पीएफ स्थिर और सुरक्षित है।
– लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद एकमुश्त पूरी राशि न निकालें।
– कर का बोझ कम करने के लिए इसे धीरे-धीरे खर्च करें।
– शेयरों में 35 लाख रुपये - होल्डिंग्स की गुणवत्ता की जाँच करें।
– क्या वे स्थिर, लाभांश देने वाले या अस्थिर मिडकैप हैं?
– शेयर अच्छे रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन जोखिम भी ज़्यादा हो सकता है।
– सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति कोष का 30-40% बहुत ज़्यादा अस्थिर न हो।
– म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये - फंड के प्रकारों की समीक्षा करें।
– क्या वे इक्विटी और डेट में विविधतापूर्ण हैं?
– इक्विटी को केवल दीर्घकालिक ज़रूरतों के लिए रखें, निकट-अवधि के खर्चों के लिए नहीं।

● लक्ष्य क्षितिज के आधार पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें

– आपकी निकट-अवधि की ज़रूरतें (0-5 वर्ष) हैं।
– मध्यम-अवधि (5-10 वर्ष) भी हैं। और दीर्घकालिक (10+ वर्ष) भी हैं।
– निकट अवधि की ज़रूरतें डेट या हाइब्रिड फंड से पूरी की जानी चाहिए।
– मध्य अवधि संतुलित और रूढ़िवादी इक्विटी का मिश्रण हो सकती है।
– दीर्घकालिक लक्ष्य शुद्ध इक्विटी फंड में रखे जा सकते हैं।
– यह मिश्रण सुरक्षा, विकास और तरलता लाता है।

● घबराहट में म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने से बचें

– म्यूचुअल फंड का मूल्य नियमित रूप से बदलता रहेगा।
– बाजार से निकलने के लिए समय का ध्यान रखें।
– इसके बजाय, सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी करें।
– SWP निश्चित आय देता है और कर-कुशल है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से उचित फंड चयन पर चर्चा करें।

● सेवानिवृत्त लोगों के लिए नियमित फंड, प्रत्यक्ष फंड से बेहतर हैं

– प्रत्यक्ष फंड के लिए सक्रिय निगरानी और अनुशासन की आवश्यकता होती है।
– सेवानिवृत्ति में, आपकी प्राथमिकता शांति है, न कि स्वयं विश्लेषण।
– नियमित फंड आपको सलाहकार सहायता और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– व्यवहारिक कोचिंग बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट में लिए गए निर्णयों से बचाती है।
– एमएफडी मॉडल वाला सीएफपी दीर्घकालिक रणनीति सुनिश्चित करता है।
– नियमित योजनाओं में शुल्क निरंतर सहायता के लायक हैं।

● अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की अच्छी तरह से समीक्षा करें

– सेवानिवृत्ति के बाद शेयरों को विशेषज्ञ प्रबंधन की आवश्यकता होती है।
– व्यक्तिगत शेयरों में अधिक निवेश जोखिम बढ़ाता है।
– सेवानिवृत्त लोगों को प्रत्यक्ष शेयरों में 10-15% से अधिक निवेश नहीं करना चाहिए।
– यदि कोई शेयर उच्च जोखिम वाला है, तो धीरे-धीरे कम करें।
– सक्रिय प्रबंधन वाले म्यूचुअल फंडों को प्राथमिकता दें।
– फंड प्रबंधकों को परिसंपत्ति आवंटन के निर्णय लेने दें।

● इंडेक्स फंड सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के लिए आदर्श नहीं हैं

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं और केवल इंडेक्स को ट्रैक करते हैं।
– वे बिना नियंत्रण के बाजार के साथ गिरते हैं।
– अस्थिर वर्षों में, कोई सुरक्षा या सक्रिय रणनीति नहीं।
– सेवानिवृत्त निवेशकों को ऐसे फंडों की आवश्यकता होती है जो अस्थिरता को कम कर सकें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार के रुझानों के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– वे नुकसान कम कर सकते हैं और बेहतर अवसरों का लाभ उठा सकते हैं।

● वाहन ऋण चुकाएँ या उसका पुनर्गठन करें

– इस समय 10 लाख रुपये का ऋण एक बोझ है।
– यदि संभव हो तो सेवानिवृत्ति से पहले इसे चुकाने का प्रयास करें।
– या अवधि को थोड़ा बढ़ाकर ईएमआई कम करें।
– इससे सेवानिवृत्ति के बाद मासिक दबाव कम होता है।
– अगले 5-10 वर्षों तक नए ऋण लेने से बचें।

● अलग से एक आकस्मिक निधि स्थापित करें

– सेवानिवृत्ति के बाद भी, आपात स्थितियाँ आएँगी।
– चिकित्सा, पारिवारिक या घर की अचानक मरम्मत की आवश्यकता पड़ सकती है।
– आपातकालीन बफर के रूप में कम से कम 6-10 लाख रुपये रखें।
– इसे अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन फंड या स्वीप FD में रखें।
– आपातकालीन निधि को जोखिम भरी संपत्तियों में निवेश न करें।

● सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह की रणनीति बनाएँ

– नकदी प्रवाह मासिक होना चाहिए।
– म्यूचुअल फंड, FD ब्याज और लाभांश से SWP का मिश्रण।
– सुनिश्चित करें कि आप 5+ वर्षों तक इक्विटी फंडों में निवेश न करें।
– शुरुआती कुछ वर्षों के लिए डेट फंड या हाइब्रिड फंड से निकासी करें।
– जल्दी खर्च होने से बचने के लिए हर रुपये की योजना बनाएँ।
– मुद्रास्फीति और रिटर्न के आधार पर CFP के साथ सालाना रणनीति पर पुनर्विचार करें।

● चिकित्सा मुद्रास्फीति के लिए गंभीरता से योजना बनाएँ।

– वर्तमान में 15 लाख रुपये का कवर आज पर्याप्त लग सकता है।
– लेकिन चिकित्सा मुद्रास्फीति सालाना 10-12% है।
– 20-25 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप पॉलिसी खरीदें।
– प्रीमियम बेस पॉलिसी की तुलना में कम है।
– दावे में पहले बेस और फिर टॉप-अप का उपयोग किया जाएगा।
– इसके अलावा, 20 लाख रुपये का प्रीमियम भी रखें। स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियों के लिए 3-5 लाख रुपये की तरलता।

● व्यवस्थित निकासी योजना पर विचार करें

– म्यूचुअल फंड से SWP नियमित मासिक आय प्रदान करता है।
– साथ ही, यह FD ब्याज की तुलना में कर देयता को कम करता है।
– पहले 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष LTCG कर-मुक्त है।
– उसके बाद, LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– किसी CFP से निकासी आदेश और कर प्रभाव पर चर्चा करें।

● केवल PF कोष पर निर्भर न रहें

– PF सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।
– इसका उपयोग धीरे-धीरे और आंशिक रूप से किया जाना चाहिए।
– PF को म्यूचुअल फंड SWP और बैंक FD के साथ मिलाएँ।
– इससे संतुलित मासिक नकदी प्रवाह बनता है।
– पूरे PF को एक निश्चित विकल्प में लॉक न करें।

● सेवानिवृत्ति आय के लिए एन्युइटी उत्पादों से बचें

– एन्युइटी निश्चित आय देती है लेकिन रिटर्न कम होता है।
– रिटर्न पूरी तरह से कर योग्य और लचीले नहीं होते।
– एक बार जब आप एन्युइटी खरीद लेते हैं, तो पैसा फंस जाता है।
– न कोई विकास, न कोई तरलता, न कोई लचीलापन।
– लचीली आय के लिए म्यूचुअल फंड में बने रहना बेहतर है।

● संपत्ति नियोजन आवश्यक है

– आपको वसीयत बनानी होगी।
– सभी संपत्तियों को शामिल करें - पीएफ, म्यूचुअल फंड, शेयर, बीमा।
– नामांकित व्यक्तियों को उचित रूप से नियुक्त करें और नियमित रूप से अपडेट करें।
– यदि आवश्यक हो, तो पारिवारिक ट्रस्ट बनाने पर विचार करें।
– साथ ही, जीवनसाथी और बच्चों को खातों के बारे में सूचित करें।
– सभी वित्तीय दस्तावेजों के साथ एक ही फाइल रखें।

● पेशेवर मार्गदर्शन के साथ निवेशित रहें

– आपके पास एक बड़ा कोष है।
– सेवानिवृत्ति के बाद कुप्रबंधन का जोखिम अधिक होता है।
– खबरों या रिश्तेदारों के आधार पर निर्णय न लें।
– अपनी योजना पर टिके रहें और साल में एक बार CFP के साथ समीक्षा करें।
– अनुशासित रहें और भावनात्मक बदलावों से बचें।

● मुद्रास्फीति पर नज़र रखें और योजनाओं को सालाना समायोजित करें।

– सेवानिवृत्ति निश्चित नहीं है। खर्च हर साल बदलते रहेंगे।
– जीवनशैली, मुद्रास्फीति और चिकित्सा लागत में बदलावों पर नज़र रखें।
– नई ज़रूरतों के आधार पर SWP और निकासी को संशोधित करें।
– कुछ वर्षों में आप कम निकासी कर सकते हैं। यह ठीक है।
– बढ़ते रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है पूँजी की सुरक्षा।

● सिर्फ़ रिटर्न पर नहीं, बल्कि जीवन की गुणवत्ता पर ध्यान दें।

– सेवानिवृत्ति शांति और आज़ादी के बारे में है।
– ज़्यादा जोखिम उठाकर ज़्यादा रिटर्न के पीछे न भागें।
– खबरों से जुड़े तनाव को कम करें।
– शौक, परिवार और स्वास्थ्य पर ध्यान दें।
– पैसा एक साधन है, लक्ष्य नहीं।

● अंततः

– आपने एक मज़बूत नींव रख दी है।
– अब एक अनुशासित सेवानिवृत्ति-पश्चात योजना बनाएँ।
– आय के लिए PF, म्यूचुअल फंड और कुछ FD को मिलाएँ।
– वार्षिकी, प्रत्यक्ष स्टॉक जोखिम और इंडेक्स फंड से बचें।
– सेवानिवृत्ति से पहले वाहन ऋण चुकाएँ।
– चिकित्सा बीमा सुरक्षित करें और आपातकालीन बचत रखें।
– सक्रिय फंड चयन के साथ SWP का पालन करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सभी बातों की समीक्षा करें।
– निरंतर मार्गदर्शन के लिए नियमित योजना के तहत निवेश करते रहें।
– तनावमुक्त, केंद्रित और आर्थिक रूप से स्वतंत्र रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 32 साल की उम्र में, आपके पास समय है। नवजात बेटी के साथ, आपकी ज़िम्मेदारियाँ अभी शुरू हुई हैं। आइए, ऋण चुकाने, निवेश योजना बनाने और वित्तीय सुरक्षा के लिए एक संपूर्ण रणनीति बनाएँ।

● वर्तमान वित्तीय विवरण

● मासिक आय ₹75,000 है।
● खर्च ₹40,000 प्रति माह है।
● मासिक SIP निवेश ₹11,500 है।
● व्यक्तिगत ऋण बकाया ₹3.75 लाख है।

● आपका मासिक अधिशेष ₹23,500 है।
● अगर समझदारी से इस्तेमाल किया जाए तो यह एक अच्छा बफर है।
● अभी, ऋण और निवेश में संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है।

● ऋण चुकौती रणनीति

● सबसे पहले व्यक्तिगत ऋण चुकाने पर ध्यान दें।
● व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज ज़्यादा होता है।
● इस ऋण पर कर कटौती भी नहीं है।
- 23,500 रुपये प्रति माह के अधिशेष का उपयोग पुनर्भुगतान में तेज़ी लाने के लिए करें।

- 5,000 रुपये SIP में रखें और 18,500 रुपये ऋण EMI में डालें।
- इस तरह आप 12-15 महीनों में ऋण चुका सकते हैं।
- जब तक यह बंद न हो जाए, नए ऋण लेने से बचें।
- ऋण चुकाने के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें।

- धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड को अछूता रखना चाहिए।
- ऋण पुनर्भुगतान आय अधिशेष के माध्यम से होना चाहिए।

● आपातकालीन निधि योजना

- आपके पास आपातकालीन निधि में 1.5 लाख से 2 लाख रुपये तक होने चाहिए।
- यह 4-5 महीनों के खर्चों को कवर करता है।
- इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

– आपातकालीन निधि को दीर्घकालिक उत्पादों में निवेश न करें।
– यह पैसा आपकी सुरक्षा कवच है।

– SIP को फिर से बढ़ाने से पहले इसे तैयार करें।
– शुरुआती पालन-पोषण के चरण में तरलता को कभी नज़रअंदाज़ न करें।

● म्यूचुअल फंड SIP समीक्षा

– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 11.5 हज़ार रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– यह आपकी आय का 15% है। यह बहुत अच्छी बात है।
– लेकिन जब तक आपका ऋण चुकाया नहीं जाता, इसे घटाकर 5 हज़ार रुपये कर दें।

– ऋण चुकाने के बाद ज़्यादा SIP के साथ फिर से शुरुआत करें।
– फंड के प्रकार और प्लेटफ़ॉर्म की भी समीक्षा करें।

– अगर आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल कर रहे हैं, तो कृपया पुनर्विचार करें।
– डायरेक्ट फंड लागत बचा सकते हैं, लेकिन इनमें विशेषज्ञ सहायता का अभाव होता है।
– कोई मार्गदर्शन, पोर्टफोलियो समीक्षा या पुनर्संतुलन नहीं है।
– कई खुदरा निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान घबराकर निवेश निकाल लेते हैं।

– आपको सीएफपी प्रमाणपत्र के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए।
– नियमित योजनाएँ आपको लक्ष्य-केंद्रित रहने में मदद करती हैं।
– आपको पेशेवर सहायता और समय-समय पर समीक्षा मिलती है।
– दीर्घकालिक परिणामों को देखते हुए शुल्क उचित हैं।

– डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन गलत निवेश के कारण इनकी लागत ज़्यादा हो सकती है।

● लक्ष्यों के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन

– आपको अपने लक्ष्यों के अनुरूप निवेश करना चाहिए।
– अपनी बेटी के भविष्य के लिए, 15-20 साल की अवधि का लक्ष्य रखें।
– हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप फंडों के माध्यम से निवेश करें।

– स्मॉल-कैप फंडों में पूरी तरह निवेश करने से बचें।
– अस्थिरता बहुत ज़्यादा है और दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्य के लिए उपयुक्त नहीं है।

– अभी के लिए 5,000 रुपये का एसआईपी।
– ऋण चुकाने के बाद, इसे धीरे-धीरे बढ़ाकर 15,000 रुपये कर दें।
– परिसंपत्ति आवंटन इस प्रकार रखें: 70% इक्विटी, 30% हाइब्रिड।
– कुछ संतुलन बनाने के लिए मल्टी-एसेट फंड का उपयोग करें।

● बच्चे के भविष्य के लक्ष्यों की योजना

– अगले 17-18 वर्षों में आपको 25-30 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
– इससे उच्च शिक्षा का खर्च पूरा हो जाएगा।
– अगर आप उसकी शादी की योजना बना रहे हैं, तो 5-10 लाख रुपये और शामिल करें।

– उसकी शिक्षा के लिए एक समर्पित एसआईपी (SIP) शुरू करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें।
– इससे लक्ष्य निर्धारण, अनुशासन और समय-समय पर नज़र रखने में मदद मिलती है।

– हर 12 महीने में फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करते रहें।
– उसकी शिक्षा के लिए एक ही फ़ोलियो रखें।
– अन्य उपयोगों के लिए बीच में ही पैसे न निकालें।

– जैसे ही आपकी सैलरी बढ़े, हर साल SIP में 10-15% की बढ़ोतरी करें।
– यह कदम आपको मुद्रास्फीति को आसानी से मात देने में मदद करता है।

● बीमा समीक्षा

– क्या आपके पास टर्म इंश्योरेंस है?
– अगर नहीं, तो तुरंत खरीद लें।
– अपनी वार्षिक आय का 20 गुना बीमित राशि चुनें।
– यह लगभग 1.5 करोड़ रुपये का कवर है।

– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें।

– अपने और बेटी के लिए अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा लें।
– अच्छे नेटवर्क अस्पतालों के साथ कम से कम 10 लाख रुपये का कवर लें।
– केवल नियोक्ता कवरेज पर निर्भर न रहें।

– स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस सुरक्षा के पहले स्तंभ हैं।

● व्यय प्रबंधन सुझाव

– आपके खर्च 1.5 लाख रुपये हैं। 40 हज़ार मासिक।
– विवेकाधीन खर्चों पर नज़र रखें।
– फ़ूड डिलीवरी, ओटीटी, गैजेट्स और यात्रा पर बचत करें।

– अभी बचाए गए हर 1,000 रुपये आपकी बेटी के लिए बेहतर भविष्य का निर्माण करते हैं।
– ईएमआई के जाल या अभी खरीदें-बाद में भुगतान करें से बचें।
– सीमा के भीतर रहने के लिए नकद या डेबिट कार्ड का ही इस्तेमाल करें।

● टैक्स सेविंग टिप्स

– अगर अभी तक नहीं किया है तो 1,000 रुपये मासिक से पीपीएफ शुरू करें।
– इसे धीरे-धीरे बढ़ाया जा सकता है।
– ज़रूरत पड़ने पर बेटी के नाम के लिए भी इसका इस्तेमाल करें।

– टैक्स-सेविंग टूल के रूप में ईएलएसएस पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर रहने से बचें।
– पीपीएफ और टर्म प्लान टैक्स-कुशल और कम जोखिम वाले हैं।

– हर साल आईटीआर फाइल करें। 80सी और 80डी के लाभों पर नज़र रखें।

– म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन का इस्तेमाल केवल लक्ष्य-आधारित ज़रूरतों के लिए करें।
– इनका इस्तेमाल विलासिता की चीज़ों के लिए न करें।

● भविष्य में वेतन वृद्धि का उपयोग

– भविष्य में आपकी आय बढ़ेगी।
– हर बार वेतन बढ़ने पर अपनी जीवनशैली में बदलाव न करें।
– हर साल SIP में 10% से 15% की वृद्धि करें।
– इससे 10-15 वर्षों में बड़ी संपत्ति बनती है।

– बचत के लिए वार्षिक लक्ष्य निर्धारित करें।
– अगर आपको बोनस मिलता है, तो उसका कुछ हिस्सा बेटी की पूंजी के लिए इस्तेमाल करें।

– शिक्षा में निवेश को निजी इस्तेमाल के लिए न करें।

– एक बार लोन चुकाने और आपातकालीन निधि तैयार हो जाने पर, अपनी संपत्ति निर्माण प्रक्रिया को स्वचालित करें।

● अंतिम जानकारी

– आपकी वित्तीय स्थिति खराब नहीं है।
– आपके पास ₹1,000 से ज़्यादा अतिरिक्त राशि है। 23,500/माह।
– लेकिन अब आपका पर्सनल लोन एक बोझ बन गया है।

– लोन चुकाने को प्राथमिकता दें। अस्थायी रूप से SIP कम करें।
– कम से कम 2 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
– विशेषज्ञ की मदद से म्यूचुअल फंड को नियमित योजनाओं में बदलें।

– बेटी के भविष्य के लिए लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान दें।
– तुरंत टर्म और स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
– भावनात्मक खर्च या साथियों के दबाव में खरीदारी करने से बचें।

– अब हर समझदारी भरा कदम आपके परिवार के बेहतर भविष्य का निर्माण करता है।
– वार्षिक समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता प्राप्त करें।

– अपनी निवेश यात्रा को अनुशासित, संरचित और सरल रखें।
– इसी तरह धन बढ़ता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने एक मज़बूत आधार तैयार किया है। आपने अपनी योजना में अनुशासन और परिपक्वता दिखाई है। यह प्रशंसा के योग्य है। आइए अब हर पहलू से आपकी वित्तीय स्थिति का आकलन करें। हम सुरक्षा, आय, जोखिम और भविष्य की सुरक्षा की जाँच करेंगे।

आइए 360-डिग्री दृष्टिकोण से योजना बनाएँ।

● आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– आयु: 39 वर्ष।
– मासिक आय: 80,000 रुपये।
– मासिक खर्च: 30,000 रुपये।
– मासिक अधिशेष: 50,000 रुपये।
– म्यूचुअल फंड मूल्य: 37 लाख रुपये।
– ईपीएफ कोष: 31 लाख रुपये।
– सावधि जमा: 5 लाख रुपये।
– सोने में निवेश: 2 लाख रुपये।
– आपातकालीन निधि: 2 लाख रुपये।
– संपत्ति से किराया: 18,000 रुपये प्रति माह।
- स्वास्थ्य बीमा: 15 लाख रुपये की बीमित राशि। प्रीमियम: 40,000 रुपये प्रति वर्ष।
- बच्चों की कोई योजना नहीं।
- कोई मौजूदा ऋण नहीं।

यह सारांश हमें आपके वित्तीय ढांचे को सटीक रूप से समझने में मदद करता है। आपके पास कई संपत्तियाँ हैं और कोई ऋण नहीं है।

● आपके डर जायज़ हैं, लेकिन आप नियंत्रण में हैं।

- आपको मौजूदा आईटी बाज़ार में नौकरी छूटने का डर है। यह स्वाभाविक है।
- हालाँकि, आपकी बचत और आय के स्रोत आपको सुरक्षा प्रदान करते हैं।
- आपके जीवन-यापन का खर्च आपकी आय से बहुत कम है।
- आपके पास मासिक अधिशेष है और ईएमआई का बोझ शून्य है।
- आपको घर के किराए से अतिरिक्त आय भी होती है।
- ये दोनों मिलकर अनिश्चित समय के लिए एक मज़बूत सुरक्षा कवच प्रदान करते हैं।

डर जायज़ है। लेकिन आपके आँकड़े दर्शाते हैं कि आपके पास मज़बूत सुरक्षा कवच है।

● आपातकालीन निधि को और मज़बूत करें

– अभी आपातकालीन निधि 2 लाख रुपये की है।
– आदर्श रूप से, आपको 6 से 12 महीने का खर्च बफर रखना चाहिए।
– आपके मासिक खर्च 30,000 रुपये हैं।
– इसलिए, आपातकालीन निधि 3.6 से 7.2 लाख रुपये होनी चाहिए।
– आपको इसे 2 से 5 लाख रुपये और बढ़ाना चाहिए।
– इसे स्वीप-इन FD या लिक्विड फंड में निवेश करें।

नौकरी छूटने पर इससे आपको सुकून मिलता है।

● अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें

– आपने 30 लाख रुपये निवेश किए हैं और अब यह 37 लाख रुपये हो गया है।
– यह सही दिशा दिखाता है।
– लेकिन सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो विविधीकृत हो।
– इक्विटी हिस्से को हाइब्रिड और डेट के साथ संतुलित किया जाना चाहिए।
– अगर आपने डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल किया है, तो दोबारा मूल्यांकन करें।

डायरेक्ट फंड कम लागत वाले लग सकते हैं।

लेकिन मार्गदर्शन की कमी रिटर्न को नुकसान पहुँचा सकती है।

सीएफपी के सहयोग से नियमित योजनाएँ बेहतर तालमेल प्रदान करती हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है।

इसलिए, सुनिश्चित करें कि आपके फंड की समीक्षा एक प्रमाणित एमएफडी द्वारा सालाना की जाती है।

● इंडेक्स फंड आपके लक्ष्यों के अनुकूल क्यों नहीं हो सकते

आपने इंडेक्स फंड का ज़िक्र नहीं किया है। लेकिन इस पर ध्यान देना ज़रूरी है।

इंडेक्स फंड केवल बाज़ार का प्रतिबिम्ब होते हैं।

वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।

गिरते बाज़ार में, वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।

कोई फंड मैनेजर आवंटन समायोजित नहीं करता।

दीर्घकालिक धन और सुरक्षा के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।

विकास और सुरक्षा के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का ही इस्तेमाल करें।

● आपका पीएफ कॉर्पस मज़बूत रिटायरमेंट सपोर्ट देता है

– आपका ईपीएफ कॉर्पस 31 लाख रुपये है।
– आपको नियमित रूप से योगदान करते रहना चाहिए।

– यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना का एक मज़बूत हिस्सा होगा।
– जब तक कोई आपात स्थिति न हो, पैसे न निकालें।
– नौकरी छूटने के बाद भी, PF तोड़ने से बचने की कोशिश करें।

यह आपकी सुरक्षित, कम जोखिम वाली सेवानिवृत्ति निधि के रूप में कार्य करता है।

● किराये की आय आपको निष्क्रिय प्रवाह प्रदान करती है

– आपकी संपत्ति से आपको प्रति माह 18,000 रुपये मिलते हैं।
– आय में व्यवधान की स्थिति में यह उपयोगी है।
– इस किराये की आय का उपयोग अपने जीवन-यापन के खर्चों को आंशिक रूप से पूरा करने के लिए करें।
– संपत्ति के रखरखाव के लिए कुछ किराये की राशि अलग रखें।

किराया देने वाली संपत्ति के मालिक बनकर आपने अच्छा किया है। लेकिन याद रखें, रियल एस्टेट को आगे विकास के विकल्प के रूप में न देखें।

● सावधि जमा (Fixed Deposit) स्थिरता के लिए है

– आपकी FD की कीमत 5 लाख रुपये है।
– यह द्वितीयक आपातकालीन निधि के रूप में कार्य कर सकता है।
– लेकिन FD रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता है।
– इसलिए, FD में निवेश एक सीमा से ज़्यादा न बढ़ाएँ।
- इसका इस्तेमाल सिर्फ़ छोटी अवधि के लिए ही करें।

FD सुरक्षा के लिए है, लंबी अवधि के विकास के लिए नहीं।

● सोने में निवेश कम है और यह अच्छी बात है।

- सोने में निवेश 2 लाख रुपये है।
- यह आपकी कुल संपत्ति के 3% से भी कम है।
- इसे ऐसे ही रखें।
- सोना अस्थिर होता है और इससे नियमित आय नहीं होती।
- इसे मूल्य का भंडार समझें, विकास का इंजन नहीं।

निवेश कम रखें। इसे और न बढ़ाएँ।

● स्वास्थ्य बीमा कवर पर्याप्त और समय पर हो।

- आपके पास 15 लाख रुपये का व्यक्तिगत कवर है।
- 40,000 रुपये प्रति वर्ष का प्रीमियम इसके लायक है।
- यह आपकी कंपनी के मेडिक्लेम से परे सुरक्षा प्रदान करता है।
- यह नौकरी छूटने पर बोझ कम करता है।
– ज़रूरत पड़ने पर आप बाद में सुपर टॉप-अप कवर जोड़ सकते हैं।

आपने यहाँ सही कदम उठाया है। इस पॉलिसी को जीवन भर बनाए रखें।

● आपके मासिक अधिशेष का उपयोग सोच-समझकर करें

– आप वर्तमान में प्रति माह 50,000 रुपये बचाते हैं।
– इस राशि को म्यूचुअल फंड एसआईपी में लगाएँ।
– लंबी अवधि की संपत्ति बनाने के लिए इक्विटी और हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
– इसके अलावा, अतिरिक्त आय बनाने के लिए एक छोटा एसटीपी या एसडब्ल्यूपी स्थापित करें।

मासिक निवेश अनुशासन और धन-निर्माण क्षमता प्रदान करता है।

● नौकरी छूटने पर क्या करें

अगर सबसे बुरा हो जाए, तो इन चरणों का पालन करें:

– सबसे पहले आपातकालीन निधि का उपयोग करें।
– एसआईपी को अस्थायी रूप से रोक दें।
– दैनिक ज़रूरतों के लिए किराए की आय का उपयोग करें।
– म्यूचुअल फंड से केवल तभी निकासी करें जब आवश्यक हो।
– जब तक कुछ और न बचे, तब तक पीएफ को न छुएं।
– म्यूचुअल फंड में अपनी पूरी हिस्सेदारी बेचने से बचें।
– तुरंत नई नौकरियों के लिए आवेदन करना शुरू करें।
– रिमोट, फ्रीलांस, पार्ट-टाइम आय के विकल्प भी तलाशें।

अगर आप शांति से काम करें, तो आप बिना नौकरी के भी 12 से 15 महीने गुज़ार सकते हैं।

● धीरे-धीरे निष्क्रिय आय के स्रोत बनाना शुरू करें

आप युवा और स्वतंत्र हैं। धीरे-धीरे निष्क्रिय आय का निर्माण करें।

– म्यूचुअल फंड के एक हिस्से का इस्तेमाल लाभांश देने वाले निवेश बनाने में करें।
– बाद में व्यवस्थित निकासी योजनाएँ बनाएँ।
– दूसरी आय के स्रोत बनाने के लिए कौशल विकास के अवसर तलाशें।
– मुख्य खर्चों में सहायता के लिए संपत्ति के किराए का इस्तेमाल करें।

आपके पास जल्दी वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने का एक ठोस मौका है।

● ध्यान देने योग्य प्रमुख जोखिम

– नौकरी छूटना या आय में कमी।
– पॉलिसी कवर से परे स्वास्थ्य समस्याएँ।
– किराये की आय में व्यवधान।
– कम-विविधीकृत फंडों से कम रिटर्न।
– मुद्रास्फीति निश्चित आय को कम कर रही है।

इनकी योजना समय-समय पर समीक्षा और बैकअप योजनाओं के माध्यम से बनाई जानी चाहिए।

● अपनी योजना को और मज़बूत बनाने के लिए कदम

– आपातकालीन निधि को 6 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
– सीएफपी के मार्गदर्शन में प्रत्यक्ष निधियों से नियमित योजनाओं में बदलाव करें।
– हर 12 महीने में म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध निधियों में 20,000 रुपये का एसआईपी शुरू करें।
– शेष 30,000 रुपये का उपयोग आकस्मिक बचत या अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए करें।
– किराये की आय पर नज़र रखें। इसका कम से कम 50% मासिक बचत करें।
– व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें: समय से पहले सेवानिवृत्ति, यात्रा, शिक्षा।
– सभी संपत्तियों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट करना सुनिश्चित करें।

ये कदम आपके वित्तीय जीवन पर मज़बूत नियंत्रण लाते हैं।

● बचने योग्य गलतियाँ

– भविष्य की योजना बनाने के लिए अचल संपत्ति पर अत्यधिक निर्भर न रहें।
– आपातकालीन निधि बढ़ाने में देरी न करें।
– समय-समय पर समीक्षा किए बिना सीधे फंडों पर ही टिके न रहें।
– सुनी-सुनाई बातों या रुझानों के आधार पर निवेश न करें।
– अंतिम उपाय के अलावा EPF से पैसे न निकालें।

इन गलतियों से बचना आपके भविष्य की रक्षा करता है।

● अंततः

आप कई लोगों से बेहतर स्थिति में हैं। आपके पास कोई कर्ज़ नहीं है। आपने अच्छी संपत्तियाँ बनाई हैं। आपके पास हर महीने अतिरिक्त धन होता है। आपको किराये की आय भी मिलती है।

फिर भी, नौकरी छूटने का डर स्वाभाविक है। लेकिन सिर्फ़ डर से निर्णय लेने में बाधा नहीं आनी चाहिए। आपके आँकड़े बताते हैं कि नौकरी में ब्रेक के बावजूद भी, आप एक साल से ज़्यादा समय तक टिक सकते हैं। आपकी किराये की आय, म्यूचुअल फंड, EPF और FD आपकी अच्छी मदद कर सकते हैं।

अपने आपातकालीन निधि को बढ़ाकर, म्यूचुअल फंड आवंटन की समीक्षा करके और अतिरिक्त धन को समझदारी से निवेश करके, आप तेज़ी से आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो सकते हैं।

आपकी ताकत आपका अनुशासन है। आपका अवसर स्पष्टता के साथ आगे की योजना बनाते रहने में निहित है।

हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। इससे आपको सूचित और स्थिर निर्णय लेने में मदद मिलेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: ● आपकी वर्तमान स्थिति

– आप हर महीने 70,000 रुपये कमाते हैं।
– अभी खर्चे लगभग 35,000 रुपये हैं।
– आप पर कोई ईएमआई या लोन नहीं है।
– आपके पास पहले से ही टर्म और स्वास्थ्य बीमा है।
– आप 2.5 साल में शादी करने की योजना बना रहे हैं।
– आपने 1.5 साल का ब्रेक लिया और अपनी ज़्यादातर बचत खर्च कर दी।

– यह रीसेट करने का एक अच्छा समय है।
– अब आप अपने वित्त को चरणबद्ध तरीके से फिर से बना सकते हैं।
– नई शुरुआत करने से आपको पूरा नियंत्रण मिलता है।

● एक स्पष्ट मासिक बजट तय करें

– एक सरल बजट नियम से शुरुआत करें।
– मासिक खर्च को आय के 50% से कम रखें।
– इसका मतलब है कि 35,000 रुपये पहले से ही ऊपरी सीमा पर हैं।
– देखें कि आप 5,000 से 7,000 रुपये और कहाँ बचा सकते हैं।
– अप्रयुक्त सदस्यताएँ या विलासिता पर खर्च रद्द करें।

– अपने खर्च किए गए हर रुपये पर नज़र रखें।
– बजटिंग ऐप्स या साधारण एक्सेल का इस्तेमाल करें।
– उपहार और त्योहारों जैसे वार्षिक खर्चों को शामिल करें।
– मासिक सीमा निर्धारित करके अनदेखे खर्चों के लिए तैयार रहें।

● सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाएँ

– यह अभी सबसे ज़रूरी है।
– हर महीने 10,000 रुपये तरल बचत में डालना शुरू करें।
– 18 महीनों में कम से कम 2 लाख रुपये बचाने का लक्ष्य रखें।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।
– जब तक कोई आपात स्थिति न हो, इसे हाथ न लगाएँ।

– यह नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संकट के दौरान शांति प्रदान करता है।
– यह ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण लेने से भी बचाता है।

● शादी के खर्चों की तैयारी करें

– आपके पास योजना बनाने के लिए 2.5 साल हैं।
– शादी का खर्च 4 से 6 लाख रुपये तक पहुँच सकता है।
– आप इसके लिए हर महीने 15,000 रुपये बचा सकते हैं।
– एक अलग आवर्ती जमा या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड शुरू करें।
– इस लक्ष्य को अन्य निवेशों के साथ न मिलाएँ।

– अगर आपका परिवार योगदान दे रहा है, तो उसके अनुसार समायोजन करें।
– साझा खर्चों के बारे में अपने साथी से खुलकर बात करें।

● मासिक निवेश शुरू करें

– आपात स्थिति और शादी की बचत के बाद, SIP शुरू करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 5,000 रुपये प्रति माह भी अब ठीक है।
– इंडेक्स फंड नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

– इंडेक्स फंड केवल औसत रिटर्न देते हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान ये पूरी तरह से गिर भी जाते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर तरीके से समायोजित और सुरक्षित होते हैं।

– अभी सीधे स्टॉक में निवेश करने से भी बचें।
– आपको जोखिम भरे दांवों की नहीं, बल्कि स्थिरता और चक्रवृद्धि ब्याज की ज़रूरत है।

● डायरेक्ट फंड्स से बचें

– कम खर्च के कारण डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लगते हैं।
– लेकिन इनमें मार्गदर्शन और नियमित समीक्षा का अभाव होता है।
– गलत फंड आपके दीर्घकालिक रिटर्न को नुकसान पहुँचा सकता है।
– सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी के ज़रिए निवेश करें।
– नियमित प्लान विशेषज्ञ सहायता और निगरानी प्रदान करते हैं।

● अपने बीमा की सुरक्षा करें

– आपके पास पहले से ही टर्म इंश्योरेंस है।
– जाँच लें कि कवर पर्याप्त है या नहीं।
– अविवाहित लोगों के लिए 1 करोड़ रुपये से शुरुआत करना अच्छा है।
– शादी के बाद, फिर से समीक्षा करें।
– स्वास्थ्य बीमा में 5-10 लाख रुपये तक के अस्पताल के बिल शामिल होने चाहिए।

– केवल कंपनी के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।
– हमेशा एक व्यक्तिगत पॉलिसी भी रखें।

● क्रेडिट कार्ड को हाथ न लगाएँ

– क्रेडिट कार्ड लोन या पर्सनल लोन लेने से बचें।
– अपनी जीवनशैली को अपने बजट के अंदर रखें।
– लोन आपको फिर से फँसा सकता है।

– अगर आप स्वाइप करते हैं, तो हर महीने पूरा भुगतान करें।
– क्रेडिट बैलेंस रखने से बचत खत्म हो जाती है।

● वित्तीय आदतों में सुधार करें

– अपने SIP और बचत को स्वचालित करें।
– मैन्युअल ट्रांसफर से बचें।
– इससे वित्तीय अनुशासन बनता है।

– दो खाते रखें:

एक खर्च के लिए

एक बचत के लिए

– वेतन जमा होते ही पैसे को बचत खाते में डाल दें।
– इससे आकस्मिक रूप से ज़्यादा खर्च होने से बचा जा सकता है।

● कुछ कैश बफर रखें

– छोटे-मोटे कामों के लिए हमेशा बैंक में 10,000 से 15,000 रुपये रखें।
– यह आपातकालीन निधि से अलग है।
- जब आपको FD तोड़े बिना तुरंत धन की आवश्यकता हो, तो यह मददगार होता है।

● वैवाहिक जीवन के लिए वित्तीय तैयारी करें

- शादी नई ज़िम्मेदारियाँ लेकर आती है।
- अपने भावी जीवनसाथी के साथ पैसों के बारे में बात करें।
- संयुक्त लक्ष्यों और मासिक खर्च की आदतों पर चर्चा करें।
- तय करें कि शादी के बाद आप खर्च कैसे बाँटेंगे।

- सुनिश्चित करें कि आपके जीवनसाथी के पास भी बीमा हो।
- निवेश लक्ष्यों पर चर्चा करें और उन्हें एक साथ लाएँ।

- अगर आपका जीवनसाथी कमा रहा है, तो आप संयुक्त योजनाएँ बना सकते हैं।
- अगर नहीं, तो ज़्यादा खर्चों की योजना बनाएँ।

- कर योजना

- आप नई कर व्यवस्था के अंतर्गत हैं।
- इससे कटौती के लाभ सीमित हो जाते हैं।
- कर बचाने के बजाय संपत्ति बनाने पर ध्यान दें।

- जब आपकी आय 10 लाख रुपये से ज़्यादा हो जाए, तो NPS के बारे में सोचें।
- लेकिन आपातकालीन और शादी की ज़रूरतों को पूरा करने से पहले नहीं।

● चरणों में धन संचय की योजना बनाएँ

– पहला 1 वर्ष:

आपातकालीन निधि बनाएँ

शादी के लिए बचत करें

खर्चों पर कड़ी नज़र रखें

– दूसरा वर्ष:

मासिक SIP शुरू करें

ज़रूरत पड़ने पर बीमा कवर बढ़ाएँ

नए कर्ज़ या देनदारियों से बचें

– शादी के बाद:

संयुक्त वित्तीय योजना बनाएँ

घर या सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बचत करें

● यूलिप, एलआईसी या एंडोमेंट से दूर रहें

– बीमा के साथ निवेश योजनाएँ न खरीदें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और आपके पैसे को फँसा देते हैं।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।
– अगर आपके पास पहले से ही एलआईसी या यूलिप है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।
– उस पैसे को म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

● अपने निवेश विकल्पों को जानें

– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
– मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– छोटी अवधि की ज़रूरतों के लिए डेट म्यूचुअल फंड या आरडी का इस्तेमाल करें।

– निवेश के तौर पर सोने के आभूषणों से बचें।
– आप डिजिटल गोल्ड या गोल्ड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल कर सकते हैं।
– अपने कुल पोर्टफोलियो में सोने की मात्रा को 10% तक सीमित रखें।

● समीक्षा और पुनर्मूल्यांकन करें

– हर 6 महीने में समीक्षा का कार्यक्रम तय करें।
– अपनी निवल संपत्ति और बचत दर पर नज़र रखें।
– जीवन की घटनाओं के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।
– बीमा और कर-बचत विकल्पों की सालाना समीक्षा करें।

– व्यक्तिगत वित्त के बारे में और सीखते रहें।
– अपडेट रहें, लेकिन खबरों या बाज़ार के उतार-चढ़ाव से घबराएँ नहीं।

● अंततः

– आप फिर से अपने पैरों पर खड़े हो गए हैं।
– यह अपने आप में एक अच्छा रीस्टार्ट पॉइंट है।
– धीरे-धीरे बचत बढ़ाएँ और उसमें निरंतरता बनाए रखें।
– अल्पकालिक आनंद के लिए ज़्यादा खर्च न करें।
- लक्ष्य निर्धारित करें और लिखित योजना का पालन करें।

- दूसरों से तुलना करने से बचें।
- अपनी यात्रा पर ध्यान केंद्रित करें।
- दीर्घकालिक योजनाएँ बेतरतीब फैसलों पर विजय प्राप्त करती हैं।
- अपनी कमाई का हर एक रुपया अपने लिए कड़ी मेहनत करवाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने विभिन्न उपकरणों का एक मज़बूत पोर्टफोलियो तैयार कर लिया है। 56 साल की उम्र में, बिना किसी नियमित नौकरी के, यह एक महत्वपूर्ण मोड़ है। यह तय करने के लिए कि क्या आप काम करना बंद कर सकते हैं, एक शांत और सोची-समझी समीक्षा ज़रूरी है।

आइए 360-डिग्री दृष्टिकोण से आकलन करें।

● मासिक आय और व्यय की स्थिति

– लाभांश से आपकी मासिक आय 2.4 लाख रुपये है।
– आपको वर्तमान किराए के रूप में 16,500 रुपये मिलते हैं।
– तीन महीनों में, 1 लाख रुपये और किराए की उम्मीद है।
– भविष्य में कुल मासिक आय 3.56 लाख रुपये हो सकती है।

– आपके मासिक खर्च 80,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक हैं।
– आप SIP में 1.55 लाख रुपये भी निवेश करते हैं।
– यह लगभग 2.55 लाख रुपये का बहिर्वाह है।
– आप अभी भी हर महीने 1 लाख रुपये बचाते हैं।

– यह एक अधिशेष स्थिति है।
– लेकिन इसे स्थायी, पूर्वानुमानित और मुद्रास्फीति-रोधी होना चाहिए।

● विविध संपत्तियाँ – एक मज़बूत पक्ष

आपने एक विस्तृत पोर्टफोलियो बनाया है। विभिन्न उपकरणों में अच्छी तरह से फैला हुआ।

– एनएससी: ₹49 लाख
– आरडी: ₹48 लाख
– केवीपी: ₹113 लाख
– पीपीएफ: ₹17 लाख
– एलआईसी: ₹27 लाख
– म्यूचुअल फंड: ₹214 लाख
– इक्विटी बीमा: ₹62 लाख
– सुंदरम एग्रेसिव हाइब्रिड: ₹99 लाख
– श्रीराम फाइनेंस: ₹15 लाख
– सुंदरम फाइनेंस: ₹30 लाख
– एससीएसएस: ₹30 लाख
– हाथ में नकदी: ₹1. 6 लाख
– बैंक बैलेंस: ₹7 लाख

– ₹40 लाख की संपत्ति + ₹1.16 लाख मासिक किराये की संभावना।
– आपकी कुल संपत्ति ₹7 करोड़ से कहीं ज़्यादा है।
– इसमें तरल और अर्ध-तरल दोनों तरह की संपत्तियाँ शामिल हैं।

आपका विविधीकरण आपको बिना नौकरी के भी मज़बूत बने रहने में मदद करता है।

● म्यूचुअल फंड का मूल्यांकन

– आपकी म्यूचुअल फंड संपत्ति ₹214 लाख है।
– सुंदरम एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में ₹99 लाख भी हैं।
– इससे मार्केट-लिंक्ड इक्विटी में लगभग ₹3.13 करोड़ बनते हैं।

– अगर ये डायरेक्ट प्लान में हैं, तो कृपया पुनर्विचार करें।
– डायरेक्ट प्लान प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों तक पहुँच प्रदान नहीं करते हैं।
– आपको व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन और लक्ष्य-आधारित ट्रैकिंग की कमी महसूस हो सकती है।
– सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में स्विच करना बेहतर है।
- अस्थिर बाजारों और कर संचयन में विशेष रूप से सहायक।

- फंड मिश्रण की समीक्षा करें।
- सुनिश्चित करें कि इसमें फ्लेक्सी-कैप, मल्टी-एसेट और लार्ज-कैप पूर्वाग्रह हो।
- स्मॉल-कैप और मिड-कैप निवेश सीमित करें।
- सेवानिवृत्ति के बाद के चरण में होने के कारण अत्यधिक जोखिम से बचें।

- 2.4 लाख रुपये प्रति माह का लाभांश काफी अधिक है।
- पुनः पुष्टि करें कि इसमें डेट फंड ब्याज या हाइब्रिड फंड भुगतान शामिल है या नहीं।
- रिटर्न की स्थिरता पर कड़ी नज़र रखें।
- इस आय का एक हिस्सा कंजर्वेटिव फंडों में पुनर्निवेश के लिए उपयोग करें।

● इक्विटी बीमा और एलआईसी पॉलिसी

- एलआईसी का कोष 27 लाख रुपये है।
- इक्विटी बीमा 62 लाख रुपये है।
– अगर ये यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी हैं, तो दोबारा मूल्यांकन करें।

– ये निवेश और बीमा का संयोजन हैं।
– रिटर्न कम है और लॉक-इन अवधि कठोर है।
– ऐसी पॉलिसी मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पातीं।

– अगर सरेंडर वैल्यू उचित है, तो सरेंडर करने पर विचार करें।
– प्राप्त राशि को हाइब्रिड या डेट म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।

– सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस बेहतर है।
– कम प्रदर्शन करने वाली लीगेसी पॉलिसी रखने की कोई ज़रूरत नहीं है।
– सरेंडर करने का निर्णय लेने से पहले सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

● फिक्स्ड इनकम एसेट्स – मूल्यांकन

आपके पास फिक्स्ड इनकम उत्पादों में 2.7 करोड़ रुपये से अधिक हैं:

– एनएससी: 49 लाख रुपये
– आरडी: 48 लाख रुपये
– केवीपी: 1.5 लाख रुपये 113 लाख
– एससीएसएस: ₹30 लाख
– श्रीराम एंड सुंदरम फाइनेंस: ₹45 लाख

– एनएससी और केवीपी कर-कुशल हैं, लेकिन तरल नहीं हैं।
– परिपक्वता समय-सीमा की जाँच करें। नकदी प्रवाह की ज़रूरतों के साथ तालमेल बिठाएँ।
– सभी का नवीनीकरण न करें। कुछ को लक्ष्यों के लिए भुनाया जा सकता है।

– आरडी कर योग्य हैं और कर-पश्चात कम प्रतिफल देते हैं।
– परिपक्व आरडी को म्यूचुअल फंड डेट योजनाओं में स्थानांतरित करें।
– अल्पकालिक या मध्यम अवधि के फंड चुनें।

– श्रीराम एंड सुंदरम फाइनेंस अच्छा रिटर्न देते हैं।
– लेकिन कॉर्पोरेट जमाओं के लिए लंबी अवधि में जोखिम पर विचार करें।
– यदि आवश्यक हो, तो अधिक विनियमित डेट फंडों में विविधता लाएँ।

– 30 लाख रुपये का एससीएसएस सुरक्षित और विश्वसनीय है।
– ब्याज कर योग्य है, लेकिन स्थिर नकदी प्रवाह प्रदान करता है।
– परिपक्वता तक जारी रखें।

● पीपीएफ कोष का उपयोग

– पीपीएफ शेष राशि 17 लाख रुपये है।
– इसे 15 साल की परिपक्वता तक रहने दें।
– जब तक कोई आपात स्थिति न आए, जल्दी निकासी न करें।
– यह कर-मुक्त, सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है।
– यदि आवश्यक न हो, तो परिपक्वता के बाद 5-वर्षीय ब्लॉक में विस्तार करें।

● एसआईपी – जारी रखें या कम करें?

– आप एसआईपी में 1.55 लाख रुपये प्रति माह निवेश करते हैं।
– यह अच्छा है, लेकिन आकार पर पुनर्विचार करें।
– आपकी सक्रिय आय बंद हो गई है।

– अभी के लिए एसआईपी को घटाकर 50,000 रुपये प्रति माह कर दें।
– किराये की आय स्थिर होने के 6 महीने बाद एसआईपी का पुनर्मूल्यांकन करें।

– बड़े SIP से पहले आपातकालीन बफर बनाए रखें।

– रूढ़िवादी इक्विटी और हाइब्रिड फंडों में SIP को प्राथमिकता दें।
– अभी आक्रामक स्मॉल-कैप आवंटन से बचें।
– योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित मार्ग से निवेश करें।

– लक्ष्य-आधारित SIP योजना आपकी जीवनशैली को सुरक्षित रखने में मदद करती है।
– लाभांश आय के एक हिस्से का उपयोग SIP को सहारा देने के लिए करें।

● किराये की आय योजना

– अभी आपको ₹16,500/माह मिलते हैं।
– 3 महीनों में, दूसरे घर से ₹1 लाख/माह की उम्मीद है।

– यह एक बड़ा बदलाव होगा।
– तब आपकी आय ₹3.56 लाख/माह होगी।
– सभी ज़रूरतों को आराम से पूरा करने के लिए पर्याप्त।

– किरायेदारों को बनाए रखने के लिए संपत्ति का अच्छी तरह से रखरखाव करें।
– रिक्ति जोखिम के लिए 3-6 महीने का किराया आरक्षित रखें।

– किराये की आय पर पूरी तरह निर्भर रहने से बचें।
– इसे मुख्य स्रोत के बजाय पूरक स्रोत मानें।

● नकदी प्रवाह और आपातकालीन निधि

– हाथ में नकदी: 6 लाख रुपये।
– बैंक बैलेंस: 7 लाख रुपये।
– आपातकालीन निधि के रूप में हमेशा 10-12 लाख रुपये रखें।

– आपातकालीन निधि को दीर्घकालिक विकल्पों में निवेश करने से बचें।
– स्वीप-इन FD, अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या लिक्विड फंड का उपयोग करें।
– ये मध्यम रिटर्न के साथ तरलता सुनिश्चित करते हैं।

● मकान मालिकाना समीक्षा

– आपके पास 40 लाख रुपये की संपत्ति है।
– यह आय उत्पन्न करने वाली नहीं है, लेकिन किराए की बचत करती है।

– यह फायदेमंद है। जब तक कोई विकल्प न हो, इसे न बेचें।
– इसका रखरखाव और बीमा करवाएँ।
– रियल एस्टेट, नेटवर्थ के 25-30% से अधिक नहीं होना चाहिए।
– निवेश के तौर पर ज़्यादा संपत्ति न खरीदने की कोशिश करें।

● कराधान जागरूकता

– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के म्यूचुअल फंड इक्विटी रिडेम्पशन पर LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।
– इक्विटी फंड पर STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– वर्षों के दौरान निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।
– कर व्यय कम करने के लिए टैक्स हार्वेस्टिंग रणनीतियों का उपयोग करें।
– ITR के अंतर्गत लाभांश आय और ब्याज पर नज़र रखें।

– सालाना किसी टैक्स विशेषज्ञ से संपर्क करें।
– कर बचत निवेश के साथ-साथ होनी चाहिए।

● जीवनशैली और मुद्रास्फीति से सुरक्षा

– आप अभी 1 लाख रुपये प्रति माह खर्च करते हैं।
– 5 साल बाद, यह 1 लाख रुपये प्रति माह हो सकता है। मुद्रास्फीति के कारण 1.5 लाख प्रति माह।
- इससे निपटने के लिए अपने निवेश पर कर-पश्चात रिटर्न 8% से ऊपर रखें।

- इसका मतलब है कि हाइब्रिड और इक्विटी-आधारित उपकरणों में अधिक निवेश।
- मुद्रास्फीति के बाद रियल एस्टेट और सावधि जमा (एफडी) ज़्यादा मददगार नहीं होंगे।
- सही मिश्रण के साथ नियमित योजना वाले म्यूचुअल फंड जारी रखें।

● संपत्ति और विरासत योजना

- आपने बड़ी धनराशि बनाई है।
- सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में नामांकन अद्यतन हैं।
- अपनी इच्छानुसार संपत्ति वितरित करने के लिए वसीयत बनाएँ।

- अपने जीवनसाथी और बच्चों के लिए स्पष्ट निर्देश शामिल करें।
- भविष्य में भ्रम से बचने के लिए निवेश को समेकित करें।
- बहुत अधिक खंडित होल्डिंग्स से बचें।
- आसान पहुँच के लिए जहाँ भी आवश्यक हो, संयुक्त होल्डिंग का उपयोग करें।

- अंत में

- हाँ, अब आप काम करना बंद कर सकते हैं।
- आपका धन पर्याप्त से अधिक है।
– मासिक आय खर्चों से कहीं ज़्यादा है।

– लेकिन नकदी प्रवाह पर सतर्क रहें।
– खर्च पर नियंत्रण रखें। आय की कमी के कारण ज़्यादा खर्च न करें।
– 6 महीने के लिए SIP कम करें और पुनर्मूल्यांकन करें।
– होल्डिंग्स को धीरे-धीरे सरल बनाएँ। रिटर्न के पीछे न भागें, स्थिरता पर ध्यान केंद्रित करें।
– पुनर्संतुलन के लिए हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।

– नई अचल संपत्ति, यूलिप या उच्च जोखिम वाली योजनाओं से बचें।
– पर्याप्त तरलता बनाए रखें।
– स्वास्थ्य, परिवार और कल्याण पर ध्यान दें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment