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Ramalingam Kalirajan |10874 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 11, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 04, 2025English

सर, मेरे पास 80 लाख रुपये का गृह ऋण है और 65 हजार रुपये की ईएमआई है, जिसका भुगतान मैं पिछले दो वर्षों से कर रहा हूं। मेरे पास 5 लाख रुपये की अतिरिक्त आय है, जिसका मैं ऋण का एक हिस्सा पूर्व भुगतान करना चाहता हूं। क्या बैंक इन 5 लाख रुपये में से मेरी मूल राशि या ब्याज काट लेगा? यदि मैं ऋण का एक हिस्सा पूर्व भुगतान कर दूं तो मुझे क्या लाभ मिलेगा?

Ans: ● आपका वित्तीय अनुशासन सराहनीय है

– आप नियमित रूप से एक बड़ा होम लोन चुका रहे हैं।
– 65,000 रुपये की ईएमआई एक महत्वपूर्ण मासिक प्रतिबद्धता है।
– इसे दो साल तक चुकाना निरंतरता और योजना को दर्शाता है।
– 5 लाख रुपये का पूर्व-भुगतान अलग रखना बहुत सोच-समझकर किया गया कदम है।
– यह भविष्य के बोझ को कम करने के प्रति जागरूकता को दर्शाता है।

● पूर्व-भुगतान सीधे मूलधन को कम करता है

– कोई भी एकमुश्त भुगतान मूलधन को कम करने में मदद करता है।
– बैंक इसका उपयोग भविष्य के ब्याज का भुगतान करने के लिए नहीं करता है।
– भविष्य के ब्याज की गणना कम मूलधन पर की जाती है।
– इसलिए, इससे दीर्घकालिक लाभ मिलता है।
– आप अगले ईएमआई चक्र से ब्याज बचाना शुरू कर देते हैं।

● आप ईएमआई या अवधि में से किसी एक को कम कर सकते हैं।

– आंशिक पूर्व-भुगतान के बाद, बैंक दो विकल्प देता है।
– पहला, लोन की अवधि कम करें लेकिन ईएमआई वही रखें।
– दूसरा, ईएमआई कम करें लेकिन अवधि वही रखें।
– अवधि कम करने से लंबी अवधि में ज़्यादा ब्याज बचता है।
– अधिकतम लाभ के लिए अवधि कम करने का विकल्प चुनें।
– पूर्व-भुगतान करने से पहले अपने बैंक से इस बारे में बात करें।

● ऋण अवधि के दौरान ब्याज बचत महत्वपूर्ण है।

– गृह ऋण पर ब्याज अग्रिम रूप से लिया जाता है।
– शुरुआती ईएमआई ज़्यादातर ब्याज में जाती हैं।
– शुरुआती वर्षों में मूलधन धीरे-धीरे कम होता है।
– इसलिए, जल्दी पूर्व-भुगतान ब्याज में तेज़ी से कमी लाता है।
– 5 लाख रुपये से वर्षों में कई लाख रुपये की बचत हो सकती है।
– वास्तविक बचत ब्याज दर और शेष अवधि पर निर्भर करती है।

● कुल ऋण बोझ को तेज़ी से कम करने में मदद करता है।

– मूल 80 लाख रुपये का ऋण बड़ा है।
– आपने इसे केवल 2 वर्षों में ही लिया है।
– शेष मूलधन अभी भी ज़्यादा है।
– अभी पूर्व-भुगतान करने से बाद में आपकी वित्तीय स्थिति बेहतर होती है।
– यह मानसिक शांति और दीर्घकालिक नियंत्रण प्रदान करता है।

● पूर्व-भुगतान बेहतर जोखिम नियंत्रण प्रदान करता है

– हाल के दिनों में ब्याज दरें बढ़ रही हैं।
– यदि आप फ्लोटिंग रेट पर हैं तो भविष्य की ईएमआई बढ़ सकती है।
– पूर्व-भुगतान इस जोखिम को कम करने में मदद करता है।
– यह मुद्रास्फीति और ब्याज दरों में वृद्धि के विरुद्ध सुरक्षा प्रदान करता है।

● आपकी निवल संपत्ति और संपत्ति सुरक्षा में सुधार करता है

– पूर्व-भुगतान से घर में आपका स्वामित्व बढ़ता है।
– अधिक मूलधन चुकाने का अर्थ है घर में अधिक इक्विटी।
– इससे व्यक्तिगत निवल संपत्ति की स्थिति में सुधार होता है।
– यदि आवश्यक हो तो भविष्य में ऋण के लिए पात्रता में भी सुधार होता है।

● पूर्व-भुगतान भविष्य के वर्षों में नकदी प्रवाह में सुधार करता है

– यदि ईएमआई समान रहती है, तो भी ऋण अवधि कम हो जाती है।
– ऋण योजना से पहले समाप्त हो जाता है।
– फिर, वही 65,000 रुपये बचाए या निवेश किए जा सकते हैं।
– इसका उपयोग बच्चों की शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए भी किया जा सकता है।
– बिना किसी दबाव के अन्य लक्ष्य बनाने में मदद करता है।

● भावनात्मक और मनोवैज्ञानिक लाभ

– बड़ा ऋण तनाव पैदा करता है।
– भले ही वह वहनीय हो, यह मन में बना रहता है।
– प्रत्येक आंशिक पूर्व-भुगतान मानसिक शांति देता है।
– यह आपको अधिक नियंत्रण में महसूस कराता है।
– तनाव-मुक्त मन बेहतर वित्तीय निर्णय लेने में मदद करता है।

● पूर्व-भुगतान के लिए अपने आपातकालीन निधियों को छूने से बचें

– आपके 5 लाख रुपये आपातकालीन आरक्षित निधि से नहीं होने चाहिए।
– 6 महीने के खर्चों को हमेशा अलग रखें।
– पूर्व-भुगतान से आपकी नकदी सुरक्षा प्रभावित नहीं होनी चाहिए।
– अन्यथा, किसी भी तत्काल आवश्यकता के कारण आपको महंगे व्यक्तिगत ऋण लेने पड़ सकते हैं।

● अपने निवेश को पूरी तरह से बंद न करें

– पूर्व-भुगतान अच्छा है। लेकिन दीर्घकालिक निवेश बंद न करें।
– म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखना चाहिए।
– ये संपत्ति बढ़ाते हैं और मुद्रास्फीति को मात देते हैं।
– होम लोन राहत देता है, लेकिन निवेश से विकास होता है।
– उचित मासिक बजट के साथ दोनों को समझदारी से संतुलित करें।

● पूर्व भुगतान के लिए सीधे स्टॉक या सट्टा रिटर्न का उपयोग न करें

– कई लोग लोन के पूर्व भुगतान के लिए स्टॉक या क्रिप्टो लाभ का उपयोग करते हैं।
– इससे भावनात्मक जोखिम बढ़ जाता है।
– यदि बाजार में सुधार होता है, तो योजनाओं में देरी हो सकती है।
– पूर्व भुगतान के लिए केवल सुरक्षित, अतिरिक्त नकदी का उपयोग करें।

● कर लाभ पर नकारात्मक प्रभाव नहीं पड़ता है

– आपको होम लोन पर अभी भी कर लाभ मिलता रहता है।
– धारा 80C 1.5 लाख रुपये तक के मूलधन को कवर करती है।
– धारा 24(b) 2 लाख रुपये तक के ब्याज में कटौती प्रदान करती है।
– ये लाभ तब तक बने रहते हैं जब तक लोन उपलब्ध है।
– केवल, यदि आप अवधि को बहुत कम कर देते हैं, तो ब्याज का हिस्सा कम हो जाता है।
– इसलिए बाद के वर्षों में कर लाभ कम हो सकता है।
– लेकिन ज़्यादा बचत के लिए यह स्वीकार्य है।

● भविष्य के पूर्व-भुगतान की योजना नियमित अंतराल पर बनाएँ

– 5 लाख रुपये से शुरुआत करना अच्छी बात है।
– हो सके तो सालाना पूर्व-भुगतान करने की कोशिश करें।
– सालाना 1-2 लाख रुपये भी काफ़ी मददगार साबित होते हैं।
– बोनस, प्रोत्साहन राशि या अतिरिक्त आय का इस्तेमाल करके देखें।
– लेकिन फिर भी, SIP या आपातकालीन निधि को प्रभावित किए बिना।

● अगर दूसरे लक्ष्यों के लिए पर्याप्त धन नहीं है, तो पूर्व-भुगतान को ज़्यादा प्राथमिकता न दें।

– बहुत से लोग होम लोन जल्दी चुकाने की जल्दी में होते हैं।
– लेकिन वे बच्चों की शिक्षा या सेवानिवृत्ति को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।
– सुनिश्चित करें कि उन लक्ष्यों के लिए भी नियमित रूप से धन जुटाया जाए।
– ऋण का पूर्व-भुगतान केवल अतिरिक्त धन से करें, लक्ष्य निधि से नहीं।

● वित्तीय योजना में थोड़ा लचीलापन रखें।

– पूर्व-भुगतान के बाद, EMI की प्रतिबद्धता बनी रहती है।
– सुनिश्चित करें कि आपका मासिक नकदी प्रवाह अभी भी सुरक्षित है।
– सारा अधिशेष ऋण में न डालें।
– सुरक्षा और तरलता के बीच संतुलन बनाए रखें।

● होम लोन के ब्याज की तुलना निवेश पर मिलने वाले रिटर्न से करें।

– अगर आपके लोन का ब्याज ज़्यादा है, तो प्रीपेमेंट से अच्छा रिटर्न मिलता है।
– लेकिन अगर ब्याज कम है और निवेश ज़्यादा देता है, तो इंतज़ार करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में तेज़ी से बढ़ सकते हैं।
– लेकिन केवल तभी जब आपके पास लंबी अवधि की निवेश अवधि और जोखिम सहन करने की क्षमता हो।
– इसलिए, CFP आपकी प्रोफ़ाइल के आधार पर विकल्पों की तुलना करने में मदद कर सकता है।

● जब तक बिल्कुल ज़रूरी न हो, फिक्स्ड रेट पर स्विच करने से बचें।

– कुछ बैंक सुविधा के लिए फिक्स्ड रेट देते हैं।
– लेकिन फिक्स्ड रेट 1–2% ज़्यादा हो सकता है।
– इससे लचीलापन कम होता है और लागत बढ़ती है।
– फ्लोटिंग रेट पर बने रहना और आंशिक रूप से प्रीपे करना बेहतर है।

● ऋण-शोधन समय-सारिणी पर नज़र रखें

– बैंक से नवीनतम ऋण विवरण मांगें।
– प्रत्येक पूर्व-भुगतान के बाद मूलधन में होने वाले परिवर्तनों की जाँच करें।
– प्रत्येक आंशिक भुगतान के साथ ब्याज बचत पर नज़र रखें।
– इससे आपको स्पष्टता और प्रेरणा मिलती है।

● छोटे-छोटे किश्तों में पूर्व-भुगतान भी उपयोगी है।

– आपको हमेशा बड़ी राशि का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है।
– 25,000 रुपये या 50,000 रुपये का पूर्व-भुगतान भी मददगार होता है।
– अधिशेष के आधार पर इसे तिमाही या वार्षिक आधार पर करें।
– प्रत्येक छोटा कदम 10-15 वर्षों में जुड़ता है।

● अंततः

– पूर्व-भुगतान के बारे में सोचकर आप सही रास्ते पर हैं।
– 5 लाख रुपये आपके ऋण मूलधन को कम कर देंगे।
– इससे उच्च ब्याज बचत और कम ऋण अवधि मिलती है।
– सर्वोत्तम वित्तीय प्रभाव के लिए अवधि में कमी चुनें।
– एसआईपी जारी रखें और आपातकालीन निधियों की सुरक्षा करें।
– जोखिम भरे निवेश या आपातकालीन नकदी का उपयोग करने से बचें।
– विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाए रखें।
– अनुशासन के साथ पूर्व-भुगतान करने से शांति और दीर्घकालिक वित्तीय नियंत्रण मिलता है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने निर्णय की वार्षिक समीक्षा करें।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि ऋण और जीवन के लक्ष्य बिना किसी संघर्ष के साथ-साथ आगे बढ़ें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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