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Anu

Anu Krishna  |1590 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Sep 19, 2023

Anu Krishna is a mind coach and relationship expert.
The co-founder of Unfear Changemakers LLP, she has received her neuro linguistic programming training from National Federation of NeuroLinguistic Programming, USA, and her energy work specialisation from the Institute for Inner Studies, Manila.
She is an executive member of the Indian Association of Adolescent Health.... more
Asked by Anonymous - Sep 02, 2023English
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Relationship

नमस्ते महोदया, मेरे माता-पिता अंतरजातीय विवाह से मेरी शादी के लिए सहमत नहीं हैं और यह पहला अंतरजातीय विवाह नहीं है, एक चचेरे भाई ने अपने माता-पिता को 5 साल तक समझाने की कोशिश की, लेकिन आखिरकार हार मान ली और कोर्ट मैरिज का विकल्प चुना, आज वे बहुत खुश हैं, यहां तक ​​कि उनके माता-पिता भी मान गए हैं शादी। मेरे मामले में, मेरे माता-पिता मेरी भावनाओं का मज़ाक उड़ा रहे हैं और मुझे भावनात्मक रूप से प्रताड़ित कर रहे हैं और उन्होंने अपनी सारी हदें पार कर दी हैं। वे मेरे बॉयफ्रेंड को 10वीं कक्षा से जानते हैं और उनके परिवार को भी, लेकिन समस्या केवल यह है कि दूसरे क्या कहेंगे। मेरी माँ ने मेरे बॉयफ्रेंड को फोन किया और कहती रही कि मुझे अकेला छोड़ दो और बदले में मेरे बॉयफ्रेंड ने कहा कि आंटी मुझे पता है कि यह बड़ी बात है कि हम कोई कठोर कदम नहीं उठाएंगे और आपकी मंजूरी के बिना हम शादी नहीं करेंगे और मैं इसके लिए इंतजार करने को तैयार हूं। आपकी बेटी भले ही 5-6 साल से इंतजार कर रही हो। हम दोनों अपने करियर में काफी अच्छा कर रहे हैं और हम दोनों ही जीवन पर बहुत ध्यान केंद्रित कर रहे हैं। लेकिन इस कॉल के बाद वह कहती रही कि वह बहुत चालाक है क्योंकि उसने मेरी मां का अपमान नहीं किया और इसके परिणामस्वरूप मेरी मां और पिता मुझे बुरे और गंदे शब्द कहकर मुझे परेशान करते रहे। वे अपने अहंकार में इतने खो गए हैं कि मुझे 104 डिग्री बुखार है और वे इस बात को नजरअंदाज कर मुझे अपशब्द कहते रहे। मेरी मां दिन-रात मेरे कमरे में आकर कहती रहती है कि मैं तुम्हें हर पल बद्दुआ दे रहा हूं (चाहता हूं कि मेरे साथ कुछ बुरा हो)। मैंने अपनी बात रखी लेकिन वे सुनने की स्थिति में नहीं हैं और कहीं न कहीं इस बात से बहुत नाखुश हैं कि मैं आर्थिक रूप से उन पर निर्भर नहीं हूं इसलिए वे मेरी नौकरी को कोस रहे हैं। मैंने उनसे इस विषय पर बात करना बंद कर दिया है और मैं उनके साथ बहुत कम बातचीत कर रहा हूं और मैं उनके साथ दुर्व्यवहार नहीं कर रहा हूं, इसके लिए भी वे मुझे डांट रहे हैं, वे सामान्य रूप से व्यवहार करना चाहते हैं और उनके साथ बैठना चाहते हैं।

Ans: प्रिय अनाम,
अंतर-धार्मिक विवाह अभी भी कई समाजों में अस्वीकार्य हैं और इसके साथ आने वाली चुनौतियाँ केवल पारिवारिक स्वीकृति के साथ नहीं हैं, बल्कि विभिन्न संस्कृतियों, स्वादों आदि के साथ अनुकूलन और समायोजन भी हैं...
हां, एक तरफ जहां प्यार की कोई सीमा नहीं होती लेकिन अंतर-धार्मिक विवाह को स्वीकार करने के लिए समाज में अभी भी बड़े पैमाने पर बदलाव नहीं हुए हैं और आपके माता-पिता भी उसी समाज से हैं जो समर्थन से ज्यादा बाधा डालते हैं।
यह अब आपके लिए एक विकल्प बन गया है!
परिवार या आपका प्यार?
यदि आप परिवार चुनते हैं, तो आपको और आपके प्रेमी को छोड़कर सब ठीक हो जाएगा। यह उस चीज़ को त्यागने जैसा होगा जिसका आपने साथ मिलकर सपना देखा था।
यदि आप प्यार को चुनते हैं, तो आप निश्चित रूप से अपनी शर्तों पर जीवन जी सकते हैं, लेकिन आपका परिवार आपको फिर कभी नहीं देखने की कसम खा सकता है (यह आपके घर के सभी माहौल से स्पष्ट लगता है)।
चूँकि, आप आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं, आप निर्णय लेने की बेहतर स्थिति में हैं लेकिन यह एक ऐसा निर्णय होगा जो किसी को नाखुश कर देगा। वह कौन होने वाला है और क्या आप इसके साथ खुद को कठोर बना सकते हैं, यह सवाल है!
अब, परिवार और प्यार तभी साथ-साथ चल सकते हैं जब दोनों एकीकृत हों, जिसका मतलब है कि दोनों पक्षों के लिए बातचीत करना, नेविगेट करना और सद्भाव में रहना एक कठिन काम है। यदि यह किसी तटस्थ व्यक्ति द्वारा दोनों पक्षों को एक साथ लाकर हासिल किया जा सकता है, तो कृपया अंतिम निर्णय लेने से पहले यह प्रयास करें। लेकिन जल्द ही चुनाव करें, इसलिए किसी भी तरह से समाधान होगा।

शुभकामनाएं!

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Anu

Anu Krishna  |1590 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Mar 20, 2024

Asked by Anonymous - Mar 17, 2024English
Relationship
हेलो मैडम, मैंने बचपन से ही अपने माता-पिता के साथ बहुत कुछ झेला है, उन्होंने मुझे कभी दोस्तों के साथ बाहर जाने की इजाजत नहीं दी। मैं कभी अपने दोस्तों की जन्मदिन पार्टी में भी शामिल नहीं हुआ। वे कभी नहीं चाहते कि मैं स्वतंत्र रहूं और कुछ ऐसा करूं जो मुझे पसंद हो। यहां तक ​​कि लॉकडाउन के समय भी वे मुझे अपने घर की छत पर नहीं जाने देते क्योंकि उन्हें लगता है कि मैं किसी से बात करूंगी. अब मैं अपने शहर में ही नौकरी कर रहा हूं लेकिन वे मुझे हर दिन वह नौकरी छोड़ने के लिए मजबूर करते हैं क्योंकि वे इस बात से बहुत दुखी हैं कि मैं आर्थिक रूप से उन पर निर्भर नहीं हूं। मेरा एक बॉयफ्रेंड है और मैं उससे शादी करना चाहती हूं लेकिन वे इसके लिए भी राजी नहीं होंगे क्योंकि यह अंतरजातीय विवाह होगा। और मैं उन्हें इस बारे में बता दूंगा तो वे मुझे नजरबंद कर देंगे। मेरे पिता ने मुझसे यह भी कहा था कि भले ही मुझे प्रति माह 1000 हजार की नौकरी मिल जाए, लेकिन वह मुझे ऐसा करने की अनुमति नहीं देंगे। वह बस यही चाहता है कि मैं घर पर रहूं, घर के काम में अपनी मां की मदद करूं और उसकी पसंद के लड़के से शादी कर लूं। मैं वास्तव में अपने बॉयफ्रेंड से प्यार करती हूं, उसने ही अब तक मेरा साथ दिया है, कृपया मेरी मदद करें कि मैं कैसे अपने घर से बाहर निकल सकती हूं और उससे शादी कर सकती हूं। साथ ही उनके माता-पिता भी मेरे लिए बहुत सपोर्टिव हैं।'
Ans: प्रिय अनाम,
आप बड़े हो गए हैं...आप अपने परिवार के नाटक पर ध्यान क्यों देना चाहते हैं? क्या आप इस बात को लेकर अनिश्चित हैं कि क्या आप अपने परिवार के सहयोग के बिना ऐसा कर पाएंगे?
यह आपका जीवन है और यदि आप जानते हैं कि आप इससे क्या चाहते हैं, तो वे चीजें करें जो इसे साकार करती हैं। निर्णय लें और उन पर कायम रहें...
आप अपने माता-पिता से स्पष्ट रूप से जानते हैं कि समस्या क्या है (आपने यहां जो साझा किया है उससे)। जब आप इसे यहां मेरे सामने व्यक्त करने में सक्षम हैं, तो वास्तव में आपको अपने माता-पिता को यह बताने से कौन रोकता है कि वे आपके साथ जिस तरह से व्यवहार करते हैं उसके बारे में आप कैसा महसूस करते हैं? यदि आप उन्हें बताएं कि वे आपकी ख़ुशी की राह में बाधा बन रहे हैं तो क्या होगा?
कभी-कभी लोग; भले ही वे आपके माता-पिता हों, उन्हें बताया जाना चाहिए कि सीमा पार न करें, खासकर यदि यह आपके जीवन के विकास पथ में बाधा डालने लगी हो। साहसी और दृढ़ रहें... आपकी तरफ से सबसे बड़ी बात यह है कि आपका प्रेमी और उसका परिवार आपके समर्थन में है। अब तुम्हें और क्या चाहिए?
किसी के भी भावनात्मक ब्लैकमेल पर ध्यान न दें, यहां तक ​​कि अपने परिवार से भी। आपके माता-पिता आप पर बहुत अधिक नियंत्रण रखते हैं और आपने उन्हें ऐसा करने की शक्ति दी है... और कितना समय लगेगा? अब जब आपके लिए अपना जीवन बनाने का समय आ गया है, तो सुनिश्चित करें कि आप उनमें क्या और कैसे लोगों को शामिल करते हैं।
अपने माता-पिता का विरोध न करें, बस उन्हें बताएं कि आप अपने लिए निर्णय लेने के लिए काफी बड़े हैं और अगर वे आपका समर्थन करेंगे तो आपको अच्छा लगेगा। यदि वे ऐसा नहीं करते हैं और अपना नाटक शुरू करते हैं, तो आप जानते हैं कि आपको क्या करना चाहिए... अपना जीवन बनाएं...

शुभकामनाएं!

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Anu

Anu Krishna  |1590 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jul 01, 2024

Asked by Anonymous - Jun 20, 2024English
Relationship
महोदया, मैं 21 वर्ष की हूँ और केंद्र सरकार में एक अच्छे पद पर हूँ। कम उम्र में ही मुझे नौकरी मिल गई और मैंने उसे ज्वाइन कर लिया। अब मैं 22 वर्ष की हूँ और मेरा एक प्रेमी है, वह भी केंद्र सरकार में अधिकारी है और उसकी उम्र 29 वर्ष है। लेकिन उम्र के अंतर के बावजूद प्यार पनपने लगा और हम एक-दूसरे से बहुत प्यार करते हैं। मैंने अपने परिवार को पहले ही यह स्थिति बता दी थी और कहा था कि मैं उससे शादी करना चाहती हूँ, लेकिन मेरे माता-पिता ने कहा था कि 25 के बाद हम तुम्हारी शादी कर देंगे, लेकिन मेरे साथ यह बात साझा करने से उन्हें मेरे पति पर भरोसा नहीं रहा और वे असुरक्षित महसूस कर रहे हैं और चाहते हैं कि मैं सरकारी नौकरी छोड़ कर घर आ जाऊँ, क्योंकि वह मेरी जाति से नहीं है और यह अंतर्राज्यीय विवाह भी होगा। मेरे परिवार को रिश्तेदारों का डर है और मेरी माँ इसके खिलाफ हैं, वे कह रहे हैं कि हम अंतर्जातीय विवाह का समर्थन या स्वीकार नहीं करेंगे, वे मुझे लगातार भावनात्मक ब्लैकमेल कर रहे हैं, मेरा दिमाग बदलने की कोशिश कर रहे हैं और मुझे भावनात्मक रूप से, मौखिक और शारीरिक रूप से प्रताड़ित कर रहे हैं। मुझे क्या करना चाहिए?
Ans: प्रिय अनाम,
अंतर-धार्मिक विवाह अभी भी कई घरों में एक बड़ी ना-ना है और आपका भी कोई अपवाद नहीं है। कई अन्य मामलों की तरह, मेरा सुझाव यह है कि दोनों पक्षों को एक-दूसरे को जानना चाहिए। जैसे आपके माता-पिता को आपके प्रेमी को स्वीकार करने के लिए तैयार होने के लिए उसके एक अलग पक्ष को देखने की ज़रूरत है।
वह अपनी बेटी के जीवन में ऐसा क्या ला सकता है जो उसके विश्वास/धर्म के बारे में उनकी चिंताओं को कम करेगा?
तो, आपके प्रेमी को धैर्य रखने और अपने परिवार में एकीकृत होने के लिए अपनी ओर से प्रयास करने के लिए तैयार होना चाहिए। इसमें समय लगता है, इसलिए धैर्य रखें।
अब, अपनी नौकरी के लिए...भावनाओं और अपनी नौकरी को भ्रमित न करें। आपके माता-पिता को लगता है कि आप अपने प्रेमी के साथ कठोर कदम उठा सकती हैं और इसलिए वे आपको घर के करीब रखना चाहते हैं ताकि वे आप पर नज़र रख सकें। परिपक्व बनकर और खुद को ऐसे काम में डुबोकर इस चिंता का समाधान करें जिससे उन्हें यह विश्वास हो कि आप उनके पीछे कुछ नहीं करने वाले हैं।
उन्हें समझाने की कोशिश करने के बजाय, उन्हें परेशान करने वाली बातों को संबोधित करना बेहतर तरीका है... क्योंकि अगर आप उन्हें कुछ स्वीकार करने के लिए मजबूर करेंगे तो वही मुद्दे बार-बार सामने आएंगे। इसलिए, धैर्य रखें और चीजों को अपने आप सुलझाने के लिए जिम्मेदार बनें...

शुभकामनाएँ!

अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

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Anu

Anu Krishna  |1590 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Aug 26, 2024

Asked by Anonymous - Aug 22, 2024English
Relationship
नमस्ते मैडम, मैंने कुछ साल पहले अपने बॉयफ्रेंड से शादी कर ली है। यह एक अंतर्जातीय विवाह था जिसका मेरे माता-पिता ने बहुत विरोध किया था। उन्होंने मौखिक दुर्व्यवहार, भावनात्मक दुर्व्यवहार, अपराधबोध, नाम पुकारना, मेरी शिक्षा को दोष देना, यहाँ तक कि मुझे नौकरी छोड़ने के लिए कहने तक सब कुछ करने की कोशिश की। लेकिन मेरे बड़े भाई के समर्थन से मैं फिर भी आगे बढ़ने में सक्षम रही और मैंने उससे शादी कर ली। आज मेरे माता-पिता मेरे साथी से बहुत प्यार करते हैं और उसी व्यक्ति और उसके परिवार के साथ बहुत खुश हैं, जिसका वे पहले इस डर से विरोध कर रहे थे कि दूसरे इस अंतर्जातीय विवाह पर क्या कहेंगे। लेकिन आज मेरे भाई की शादी को लेकर घर में भी ऐसी ही स्थिति बन गई है। वह 30 साल का है और माता-पिता उसकी जल्द से जल्द शादी करवाने को लेकर चिंतित हैं। उसने उन्हें दूसरी जाति की अपनी प्रेमिका के बारे में बताया जो माता-पिता को ठीक लगा लेकिन उन्हें वह लड़की सिर्फ़ दिखने के कारण पसंद नहीं आई। उन्हें अब चिंता है कि लोग उनसे पूछेंगे कि आपने अपने बेटे के लिए ऐसी दुल्हन क्यों खरीदी और उनके पास इतनी खूबसूरत संभावनाएं थीं, जिसके लिए उन्होंने मना कर दिया और अब वे इस लड़की को घर की दुल्हन बना रहे हैं, जिससे दूसरों के सामने उनका मज़ाक उड़ेगा। वे लड़की से मिले भी नहीं हैं, लेकिन केवल तस्वीरें देखने के बाद वे इतने नकारात्मक हो गए हैं और हमारे लिए किए गए हर काम के लिए बहुत सारी नकारात्मक जहरीली बातें और अपराध बोध से हमें और खुद को फिर से चोट पहुँचा रहे हैं। मुझे लगता है कि वे कुछ सालों में खुश हो जाएँगे, लेकिन इस समय वे परिवार से मिलने के लिए भी सहमत नहीं हैं, जिसके कारण लड़की का परिवार अपनी बेटी की शादी हमारे परिवार से करने से आशंकित हो रहा है। मैं अपने माता-पिता को समझाने की कोशिश कर रहा हूँ, लेकिन वे ऐसी बातें कहने लगते हैं जैसे कि तुमने भी वही किया है, इसलिए तुम निश्चित रूप से समर्थन करोगे और हम किसी भी चीज़ का हिस्सा नहीं बनना चाहते। अगर तुम शादी करना चाहते हो तो आगे बढ़ो और करो, लेकिन हमसे यह उम्मीद मत करो कि हम इसका हिस्सा बनेंगे। मुझे क्या करना चाहिए?
Ans: प्रिय अनाम,
आपके माता-पिता अपने बच्चों को अधिकार जताकर और फिर बाद में यह साबित करने के लिए कि वे झुके हुए हैं और बहुत अच्छे इंसान हैं, चुनौतीपूर्ण समय देना पसंद करते हैं। यह सुनने में बहुत बुरा लग सकता है, लेकिन बहुत से लोग सिर्फ़ एहसान पाने के लिए सत्ता संघर्ष का खेल खेलते हैं। यह घरों और कार्यस्थलों में रिश्तों के क्षेत्र में होता है।
अब, इस मामले में, आपके माता-पिता सहमत हो सकते हैं या नहीं भी हो सकते हैं, लेकिन जिस तरह से उन्होंने आपकी शादी को स्वीकार किया है, उसे देखते हुए, अपने भाई की स्थिति पर थोड़ा विराम लगाएँ। इससे आपके माता-पिता को यह जानने में मदद मिलेगी कि कोई भी उनसे भीख नहीं माँगेगा और फिर उन्हें हाँ कहने का आनंद नहीं लेने देगा।
यह आपको और आपके भाई को पृष्ठभूमि में काम करने में भी सक्षम करेगा कि कैसे परिवार के लड़की पक्ष और आपके माता-पिता को मिलवाया जाए। इसलिए, थोड़ा पीछे हटें, इससे आपके माता-पिता को राहत मिलेगी। थोड़ा इंतज़ार करें और फिर अपने माता-पिता के साथ मिलकर उनकी चिंताओं को दूर करें और फिर आखिरकार माता-पिता को मिलवाएँ। थोड़ा धैर्य रखें...

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक ड्रॉप इन: www.unfear.io मुझ तक पहुंचें: फेसबुक: अनुकृष07/ और लिंक्डइन: अनुकृष्णा-जॉयऑफसर्विंग/

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8247 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Asked by Anonymous - Apr 16, 2025English
Money
मुझे याद नहीं कि मैंने इतना खाना ऑर्डर किया था, लेकिन मेरा क्रेडिट कार्ड कुछ और ही कहता है। पिछले महीने ज़ोमैटो, ब्लिंकिट और आधी रात की लालसा पर 18K। मैं सोचता रहता हूँ, यहाँ सिर्फ़ 300 रुपये, वहाँ 400 रुपये, और फिर अचानक - मेरी सैलरी का लगभग 1/3 हिस्सा चला गया। मैं वास्तव में इस आदत को कैसे सुधार सकता हूँ?
Ans: इसे खुलकर साझा करने के लिए धन्यवाद। कई कामकाजी पेशेवर इसी समस्या से गुज़र रहे हैं।

आधी रात की लालसा, यहाँ 300 रुपये, वहाँ 400 रुपये - यह छोटा लगता है। लेकिन यह तेज़ी से बढ़ता है।
और EMI या किराए के विपरीत, यह खर्च बिना किसी योजना के होता है। इसलिए यह दुख देता है।

चलिए इसे जज न करें। आइए इसे स्पष्ट उपकरणों से ठीक करें, अपराधबोध से नहीं।

यहाँ आपका पूरा 360-डिग्री समाधान है - भावनात्मक, व्यवहारिक और वित्तीय।

सबसे पहले, आप अकेले या कमज़ोर नहीं हैं
ज़ोमैटो, ब्लिंकिट और स्विगी सिर्फ़ ऐप नहीं हैं। वे सुविधाजनक डोपामाइन मशीन हैं।

वे समय बचाते हैं। वे काम के बाद हमें आराम देते हैं।

वे उदास मूड या तनाव के दिनों में मदद करते हैं।

वह 300 रुपये का खर्च अक्सर आत्म-देखभाल जैसा लगता है।

इसलिए खुद को दोष न दें। बस एक ऐसा सिस्टम बनाएं जो आपकी इच्छाओं का सम्मान करे लेकिन आपके पैसे को नियंत्रित करे।

ऐसा हर महीने क्यों होता है
ये तीन खामोश आदतें आमतौर पर असली कारण होती हैं:

एक हफ़्ते में आप कितनी बार ऐप खोलते हैं, इस पर कोई सीमा नहीं है।

महीने भर के खर्च को दिखाने के लिए कोई अलर्ट सिस्टम नहीं है।

आपके दिमाग में खाने के बजट की कोई श्रेणी नहीं है — बस “मासिक खर्च”।

जब आप बिना ट्रैक किए बाहर से खाते हैं, तो आपको बाद में आश्चर्य होता है।

यह आश्चर्य अपराधबोध पैदा करता है। अपराधबोध की वजह से “मैं अगले महीने नियंत्रण करूंगा।” लेकिन अगला महीना कभी नहीं आता। केवल अगली फ़ूड डिलीवरी ही आती है।

चरण 1: अपना “फ़ूड वॉलेट” बजट बनाएं
चलिए एक सरल कैप सिस्टम बनाते हैं — बिना आपकी खुशी को खत्म किए।

अपना मासिक वेतन लें। तय करें कि ऑनलाइन फ़ूड पर कितना % खर्च किया जा सकता है।

उदाहरण के लिए: 60,000 रुपये का 10% = 6,000 रुपये।

इस 6,000 रुपये को हर महीने एक अलग UPI वॉलेट या फ़ूड वॉलेट में ट्रांसफर करें।

Zomato, Blinkit, आदि के लिए सिर्फ़ इसका इस्तेमाल करें।

एक बार जब यह खत्म हो जाए, तो आप अगले महीने तक रुक जाएँ।

यह समस्या को जड़ से खत्म कर देता है - लालच खुद-ब-खुद सीमित हो जाता है।

चरण 2: हर हफ़्ते ऐप्स को डिलीट करें और फिर से इंस्टॉल करें
यह तरकीब जादू की तरह काम करती है:

हर सोमवार: अपने फ़ोन से ऐप्स डिलीट करें।

हर शुक्रवार: अगर आप बाहर खाना चाहते हैं, तो फिर से इंस्टॉल करें।

यह घर्षण पैदा करता है। आप आकस्मिक स्क्रॉल करना बंद कर देते हैं।

अगर आप फिर से इंस्टॉल करने में बहुत आलसी हैं, तो इसका मतलब है कि लालसा वास्तविक नहीं थी।

इस तरह आप भावनात्मक जाल को तोड़ते हैं, बिना अति किए।

चरण 3: घर पर मिडनाइट क्रेविंग किट बनाएँ
ज़्यादातर देर रात के ऑर्डर इसलिए आते हैं क्योंकि घर पर और कुछ नहीं होता।

तो ऐसा करें:

अपनी पसंद की 2 या 3 चीज़ें स्टॉक करें - इंस्टेंट नूडल्स, सूप मिक्स, अनाज या फ्रोजन पराठे।

500 रुपये की यह छोटी सी खरीदारी हर महीने 2 या 3 ऑर्डर कम कर देती है।

समय के साथ, यह आपकी सुविधा को प्रभावित किए बिना 1500-2000 रुपये बचाता है।

चरण 4: UPI भुगतान पर एक ऑटो-संदेश सेट करें
यह एक मज़ेदार व्यवहारिक तरकीब है।

Zomato/Blinkit पर भुगतान करते समय एक कस्टम UPI संदेश बनाएँ: “6K रुपये के खाद्य बजट का हिस्सा।”

इस संदेश को बार-बार देखने से आदत के प्रति जागरूकता बढ़ती है।

आप अपने आप 5,500 या 6,000 रुपये पर रुक जाएँगे।

यह सौम्य आत्म-नियंत्रण है। कोई अपराधबोध नहीं। बस स्पष्टता।

चरण 5: एक “फूड जॉय ट्रैकर” बनाएँ

हम अक्सर खाद्य व्यय पर पछताते हैं क्योंकि हम अच्छे खाद्य व्यय को भूल जाते हैं।

तो यह आजमाएँ:

हर बार जब आप कुछ बढ़िया ऑर्डर करते हैं, तो उसे एक नोट में लिखें: “यह इसके लायक था।”

महीने के अंत में, उस सूची की तुलना अपने बिल से करें।

पूछें: कौन से खर्च ने खुशी दी, कौन से आलस्य?

समय के साथ, आपका दिमाग आदत-आधारित भोजन के बजाय खुशी-आधारित भोजन चुनना सीख जाता है।

चरण 6: जब आप बजट के भीतर रहते हैं तो खुद को पुरस्कृत करें
बिना पुरस्कार के अनुशासन सजा है।

यदि आप 6,000 रुपये के बजट में रहते हैं, तो खुद को एक फिल्म, या कपड़े, या एक रात बाहर बिताने के लिए पुरस्कृत करें।

500 या 1000 रुपये खुशी से खर्च करें। आपने इसे कमाया है।

यह आपको खुशी को दबाए बिना प्रेरित रखता है।

क्या होगा अगर आप फिर से फिसल गए?
आप फिसल जाएँगे। 3 या 4 महीने में एक बार।

यह ठीक है। बस यह करें:

उस महीने के अतिरिक्त खर्च की समीक्षा करें।

अगले महीने के खाने के बजट को थोड़ा कम करें (जैसे 5,000 रुपये)।

फिर से आदत डालें।

कोई अपराधबोध नहीं। बस सुधार।

अंतिम अंतर्दृष्टि
ऑनलाइन खाने पर खर्च करना एक आधुनिक जाल है। लेकिन आपको फंसने की ज़रूरत नहीं है।

आपको एक सीमा, एक सिस्टम और एक सेल्फ़-चेक प्रक्रिया की ज़रूरत है।

खाने पर 18,000 रुपये खर्च करना पैसे की समस्या नहीं है। यह एक संरचना की समस्या है।

आप अपने वेतन का एक तिहाई हिस्सा खर्च किए बिना भोजन, आराम और लालसा का आनंद ले सकते हैं।

इन चरणों की आदत डालने में 2 सप्ताह लगेंगे। फिर वे स्वाभाविक लगेंगे।

आप बेख़बर नहीं हैं। आप नियंत्रण से सिर्फ़ एक वॉलेट सिस्टम दूर हैं।

आइए उस सिस्टम का निर्माण करें - सादगी और दयालुता के साथ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8247 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Asked by Anonymous - Apr 16, 2025English
Money
हर बार जब मैं क्रेडिट कार्ड बिल चेक करता हूँ, तो उसमें कुछ नया होता है - रैंडम शॉपिंग, ऑनलाइन क्लास, स्पा पैकेज। मेरी पत्नी कहती है कि वह इनका ज़िक्र करना भूल जाती है। इस साल हर सप्ताहांत में हमारा यही झगड़ा होता है। क्या इसके लिए हमें किसी वित्तीय योजनाकार या थेरेपिस्ट की ज़रूरत है?
Ans: इतना ईमानदार होने के लिए धन्यवाद। यह कमजोरी नहीं, ताकत दिखाता है।

और मैं यह स्पष्ट रूप से कहना चाहता हूँ: आपको तुरंत किसी वित्तीय योजनाकार या चिकित्सक की आवश्यकता नहीं है।

आपको एक छोटी वित्तीय बातचीत प्रणाली की आवश्यकता है जो आपके रिश्ते का सम्मान करे, साथ ही आपके बटुए की सुरक्षा करे।

आइए इसे साथ मिलकर बनाएँ - दिल और तर्क के साथ, एक सरल और व्यावहारिक भारतीय तरीके से।

असली मुद्दा खरीदारी नहीं है

यह स्पा बिल या ऑनलाइन कक्षाओं के बारे में नहीं है।

यह आपकी पत्नी के लापरवाह होने के बारे में नहीं है।

यह आपके नियंत्रण के बारे में नहीं है।

यह वित्तीय पारदर्शिता की अनुपस्थिति के बारे में है - और भावनात्मक आक्रोश चुपचाप बढ़ रहा है।

आपके सप्ताहांत के झगड़े पैसे के बारे में नहीं हैं। वे अनसुने और अपमानित महसूस करने के बारे में हैं।

क्या यह जोड़ों में सामान्य है?
हाँ। पूरी तरह से।

अधिकांश भारतीय जोड़ों में, एक साथी ट्रैक करता है, दूसरा खर्च करता है।

समय के साथ, यह मौन भावनात्मक लेखा-जोखा बन जाता है।

"तुमने मुझे नहीं बताया।" "तुम मुझे कभी नहीं समझते।" "चीजों को क्यों छिपाते हो?" "ये बाद में आती हैं।" तो, नहीं। आप टूटे नहीं हैं। आपको बस एक बेहतर सिस्टम की जरूरत है।

क्या आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की आवश्यकता है?
शायद बाद में। लेकिन आज नहीं।

अभी आपको जो चाहिए वो है:

साझा दृश्यता

दोष रहित बातचीत

एक पारस्परिक नियम पुस्तिका

इससे 80% संघर्ष दूर हो जाएगा, बिना किसी बाहरी मदद की जरूरत के।

चरण 1: एक सुरक्षित, नो-फाइट मनी मीटिंग सेट करें
आप पहले से ही हर हफ्ते पैसे को लेकर झगड़ रहे हैं। इसे किसी बेहतर चीज़ में बदल दें।

एक वीकेंड की सुबह चुनें - हर हफ्ते एक ही समय।

20 मिनट के लिए साथ बैठें।

कोई दोष नहीं। कोई इतिहास नहीं। बस देखें कि क्या खर्च किया गया।

एक साझा नोट बनाएँ: "इस सप्ताह का पैसा"।

सभी भुगतान वहाँ लिखें। एक-एक लाइन। अगर मदद मिले तो इमोजी जोड़ें।

यह क्यों काम करता है:

आप गोपनीयता हटाते हैं।

आप यादों के अंतराल को हटाते हैं।

आप क्रेडिट कार्ड बिलों से होने वाले सदमे को दूर करते हैं।

चरण 2: साझा वॉलेट बनाएँ
यह सबसे अच्छा समाधान है जो मैंने भारतीय जोड़ों में देखा है।

एक संयुक्त बैंक खाता या एक अलग UPI वॉलेट (फ़ोनपे, पेटीएम) खोलें।

हर महीने 10,000 या 15,000 रुपये वहाँ ट्रांसफर करें।

दोनों पार्टनर केवल खरीदारी, कोर्स, स्पा, उपहार आदि के लिए इसका इस्तेमाल करते हैं।

एक बार सीमा समाप्त हो जाने पर, खर्च करना रोक दें या साथ में चर्चा करें।

यह नियंत्रण नहीं है। यह साझा अनुशासन है।

यह "मैं आपको बताना भूल गया" समस्या से भी बचाता है।

चरण 3: एक "आवेगपूर्ण बजट" तैयार करें

ऑनलाइन बिक्री और स्पा वाउचर होंगे। यह बुरा नहीं है। लेकिन इस पर लगाम लगाने की जरूरत है।

हर व्यक्ति के लिए 3,000 रुपये प्रति माह का "आवेगपूर्ण बजट" निर्धारित करें।

3,000 रुपये से कम की कोई भी चीज: समझाने की जरूरत नहीं, पूछने की जरूरत नहीं।

3,000 रुपये से अधिक की कोई भी चीज: भुगतान करने से पहले चर्चा की जानी चाहिए।

यह नियम स्वतंत्रता को अवरुद्ध किए बिना भावनात्मक झगड़ों से बचाता है।

चरण 4: निर्णय को जिज्ञासा से बदलें
यह भावनात्मक सलाह है, लेकिन व्यावहारिक भी है:

"आपने ऐसा क्यों किया?" के बजाय पूछें "मुझे बताएं कि आपने ऐसा क्यों चुना?"

यह छोटा सा स्वर परिवर्तन आपके साथी को सुरक्षित महसूस कराता है, हमला नहीं।

जब लोग निर्णय से डरते हैं तो चीजें छिपाते हैं। तब नहीं जब उन्हें भरोसा होता है।

चरण 5: एक साथ एक लक्ष्य बनाएँ
जब आप साथ मिलकर कुछ बनाते हैं तो पैसे की लड़ाई तेज़ी से खत्म हो जाती है।

एक संयुक्त लक्ष्य निर्धारित करें। शायद 1 लाख रुपये का आपातकालीन फंड। या 5 हजार रुपये मासिक एसआईपी।

जब भी आप दोनों में से कोई आवेगपूर्ण खर्च से बचता है, तो उस पर बचत दर्ज करें।

मील के पत्थर मनाएँ। "हमने साथ मिलकर 10,000 रुपये बनाए!" का मतलब "आपने ज़्यादा खर्च नहीं किया!" से कहीं ज़्यादा है।

इससे नाराज़गी की जगह एकता आती है।

क्या होगा अगर यह फिर भी काम न करे?
तो हाँ - एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सिस्टम और बजट बनाने में मदद करेगा।

और अगर पैसे की बात हमेशा भावनात्मक हो जाती है, तो एक चिकित्सक भी एक अच्छा विकल्प है।

लेकिन 90% शहरी भारतीय जोड़े इस चरण को सिर्फ़ इन चरणों से हल करते हैं:

दृश्यता

बिना दोष के चेक-इन

साझा सीमाएँ

नियमों के भीतर व्यक्तिगत स्वतंत्रता

सामान्य धन लक्ष्य

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक असफल रिश्ते में नहीं हैं।

आप एक बढ़ती हुई साझेदारी में हैं, जिसमें पैसे की भाषा की ज़रूरत है।

आपकी हताशा जायज़ है।

उसकी भूलने की आदत मासूम हो सकती है, लेकिन फिर भी उसे व्यवस्थित करने की ज़रूरत है।

साथ मिलकर, सही सिस्टम के साथ, यह सिर्फ़ बेहतर नहीं होगा - यह आपको और करीब लाएगा।

इसलिए बिलों से न डरें।

उस प्रक्रिया को ठीक करें जो उन्हें ले जाती है।

यह शांति का अंत नहीं है। यह साझेदारी की शुरुआत है - कागज़ पर, सिर्फ़ भावनाओं में नहीं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8247 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Asked by Anonymous - Apr 16, 2025English
Money
हमने IVF के लिए लोन लिया - यह कारगर रहा और हमारा बच्चा भी सुंदर है। लेकिन अब खर्च दोगुना हो गया है और हमें अभी भी 3 लाख चुकाने हैं। डायपर, बच्चे की देखभाल, डॉक्टर के पास जाना - यह सब अव्यवस्था है। क्या हमें कर्ज चुकाने पर ध्यान देना चाहिए या पहले बच्चे के जन्म के चरण को ही संभालना चाहिए?
Ans: सबसे पहले, आपके बच्चे के लिए बधाई! यह एक खूबसूरत मील का पत्थर है।
साथ ही, आईवीएफ चरण से गुजरने के लिए आप दोनों को सलाम। भावनात्मक और वित्तीय रूप से, यह आसान नहीं है।

आइए अब इस नए चरण से निपटने में आपकी मदद करें - ऋण और बढ़ते खर्चों के साथ पालन-पोषण - एक स्पष्ट, संरचित और भावनात्मक रूप से संतुलित वित्तीय योजना के माध्यम से।

जब आप एक बच्चे और ऋण के बीच तालमेल बिठा रहे हों
यह चरण सभी के लिए अस्त-व्यस्त है। आप कुछ भी गलत नहीं कर रहे हैं।

नवजात शिशु खुशी, प्यार और अधिक खर्च लेकर आते हैं।

आपका 3 लाख रुपये का ऋण अब भारी लगता है, लेकिन इसने आपको माता-पिता बनने में मदद की।

इसलिए इसे बोझ न समझें। इसे भावनात्मक रिटर्न वाले निवेश के रूप में लें।

इसके बावजूद, आपके अगले कदम भावनात्मक रूप से शांत और वित्तीय रूप से स्पष्ट होने चाहिए।

पहली प्राथमिकता: बच्चे के जन्म के चरण के लिए आपातकालीन कुशन
किसी भी अन्य चीज़ से पहले, सुनिश्चित करें कि आप फिर से उधार न लें।

इसका मतलब है:

अपने बचत खाते में 30,000 से 50,000 रुपये तक की राशि को बिना छुए रखें।

यह कोई निवेश नहीं है। यह आपका "बच्चे के बचने का बफर" है।

यह आपातकालीन डॉक्टर के पास जाने, दवाइयों या अप्रत्याशित खर्चों के लिए है।

इसके बिना, कोई भी अचानक होने वाला खर्च आपको दूसरे लोन या कार्ड ऋण में धकेल देगा।

इस बफर के तैयार होने के बाद ही, आपको लोन चुकाने में तेज़ी लानी चाहिए।

3 लाख रुपये के आईवीएफ लोन का कैसे इलाज करें
इस लोन ने आपको पहले ही मूल्य दिया है: आपका बच्चा।

तो अब, आप इसे रणनीतिक रूप से संभालें:

घबराएँ नहीं। अगर यह आपके मासिक प्रवाह को नुकसान पहुँचाता है, तो इसे जल्दी से जल्दी बंद करने की जल्दबाजी न करें।

लेकिन तर्क से परे भी देरी न करें। भावनात्मक ऋण अगर खिंचे जाते हैं, तो वित्तीय जंजीर बन जाते हैं।

तो आपका लक्ष्य: बिना किसी तनाव के 12 से 15 महीनों के भीतर इस लोन को खत्म करना।

एक ऑटो EMI सेट करें, फिर अगर आपके पास सरप्लस है तो हर महीने छोटे-छोटे टॉप-अप जोड़ें।

उदाहरण: यहाँ 1,000 रुपये अतिरिक्त, वहाँ 2,000 रुपये अतिरिक्त। ये चुपचाप ब्याज कम कर देते हैं।

अब वास्तविक खर्च: आप कहाँ एडजस्ट कर सकते हैं?
बच्चों के खर्चे से ऐसा लगता है कि सब कुछ दोगुना हो गया है। लेकिन कई लोग लचीले हैं।

आइए इसे तोड़ते हैं:

डायपर - थोक में खरीदना या पार्ट-टाइम कपड़े पर शिफ्ट करना 800-1000 रुपये/महीने बचाता है।

दवाइयाँ - जहाँ सुरक्षित हो, जेनेरिक के लिए बाल रोग विशेषज्ञ से पूछें। बड़ी लागत बचत।

बेबी गियर - सेकंड-हैंड खरीदें या पारिवारिक मित्रों से लें। बच्चे जल्दी बड़े हो जाते हैं।

दूध की बोतलें, खिलौने, कपड़े - इंस्टाग्राम अपराधबोध में न पड़ें। जो चाहिए वो खरीदें।

नौकरानी, ​​खाना पकाने में मदद - अगर आप यहाँ खर्च कर रहे हैं, तो इसे रिकवरी सपोर्ट के रूप में लें। यह ठीक है।

आपका ध्यान इस पर होना चाहिए: बेकार के खर्चों को कम करना, न कि ज़रूरी देखभाल पर।

क्या आपको पहले लोन चुकाना चाहिए या सिर्फ़ गुज़ारा करना चाहिए?

यहाँ भारतीय भाषा में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उत्तर दिया गया है:

पहले 6 महीने: बस गुज़ारा करें। 30K-50K रुपये का बफ़र बनाएँ।

फिर धीरे-धीरे: संतुलित रास्ते पर आगे बढ़ें। 70% ध्यान बच्चे पर। 30% कर्ज पर।

7वें या 8वें महीने तक: 50-50 पर शिफ्ट हो जाएँ। इसका मतलब है कि कर्ज और बच्चे की लागत दोनों पर बराबर ध्यान दिया जाता है।

12 महीने के बाद: कर्ज को पूरी तरह से चुकाने को प्राथमिकता दें। बच्चे के भविष्य के लिए बचत करना शुरू करें।

पेरेंटिंग के दौरान कर्ज की भावनात्मक लागत
यह सच है। कई माता-पिता बच्चे के वर्षों के दौरान कर्ज के बारे में शर्म या डर महसूस करते हैं।

कृपया ऐसा न करें।

आपने अपने परिवार के लिए सही काम किया।

3 लाख रुपये का लोन विफलता नहीं है। यह अग्रिम में प्यार है।

अब जो मायने रखता है वह है हर महीने मजबूत होने की योजना बनाना।

आप अभी क्या शुरू कर सकते हैं
यहाँ आपकी कार्य सूची है, सरल और संभव:

आपात स्थिति के लिए 30K-50K रुपये बचाकर रखें।

लोन EMI को ऑटोमेट करें। जब संभव हो तो 1000-2000 रुपये टॉप-अप के रूप में जोड़ें।

अपने बच्चे से संबंधित शीर्ष 5 मासिक खर्चों को ट्रैक करें। देखें कि बिना तनाव के 10% कम करने के लिए क्या किया जा सकता है।

मासिक आधार पर UPI और जीवनशैली के खर्चों की समीक्षा करें। बची हुई राशि को RD में डालें।

12 महीने बाद: अपने बच्चे के भविष्य के लिए 1,000 रुपये की SIP की योजना बनाएँ।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अटके नहीं हैं। आप बदलाव के दौर से गुज़र रहे हैं।

यह एक उच्च-खर्च वाला वर्ष है। लेकिन यह एक नींव का वर्ष भी है।

आपने एक परिवार बनाया है। यही सबसे बड़ी दौलत है।

आपने लोन लिया। यह समझदारी और साहस का काम था।

आप अब ये सवाल पूछ रहे हैं। इससे पता चलता है कि आप वित्तीय स्पष्टता के लिए तैयार हैं।

इसलिए घबराएँ नहीं। आपको बेबी केयर या कर्ज चुनने की ज़रूरत नहीं है।

आप 12 महीने के लिए बीच का रास्ता चुन सकते हैं।

बस इतना ही करना है कि आप पूरी तरह से नियंत्रण पा लें - और फिर से आत्मविश्वास के साथ बचत करना शुरू कर दें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8247 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Asked by Anonymous - Apr 16, 2025English
Money
मैं और मेरा पार्टनर अच्छा कमाते हैं - महीने में 1.2 लाख से ज़्यादा। फिर भी, हर महीने के अंत में हमारे पास कुछ न कुछ बचता है। EMI, किराया, स्विगी, यूपीआई पर बेतरतीब खर्च - यह सब जुड़ता है। हम छुट्टियों या कारों पर ज़्यादा पैसे नहीं खर्च करते। यह बस... गायब हो जाता है। क्या मेट्रो शहरों में यह सामान्य है या हम वित्तीय रूप से अनजान हैं?
Ans: भारतीय मेट्रो शहरों में कई जोड़े यही सवाल पूछते हैं। आप अकेले नहीं हैं। और नहीं, आप बेख़बर नहीं हैं। आप सिर्फ़ एक ऐसी वित्तीय व्यवस्था में रह रहे हैं जहाँ पैसे का रिसाव अदृश्य रहने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

आइये इसे एक साथ समझें। 360 डिग्री प्रमाणित वित्तीय योजनाकार लेंस से, और सरल, वास्तविक भारतीय शब्दों में।

"गायब हो रहा पैसा" समस्या: क्या यह सामान्य है?

हाँ, यह आम है। लेकिन नहीं, यह "सामान्य" नहीं है।

मेट्रो शहर की ज़िंदगी तेज़ फ़ैसलों और देरी से मिलने वाले नतीजों पर चलती है।

स्विगी, यूपीआई, ईएमआई, किराया - ये विलासिता नहीं हैं। ये अब जीवनशैली का हिस्सा हैं।

समस्या खर्च करने की नहीं है। समस्या असंरचित खर्च की है।

इससे एक चक्र बनता है जहाँ आय बढ़ती है लेकिन बचत नहीं होती।

1.5 लाख रुपये की आय वाले कई शहरी जोड़े 25 तारीख तक गरीब महसूस करते हैं।

भावनात्मक तनाव इसलिए नहीं है क्योंकि आप लापरवाह हैं। यह इसलिए है क्योंकि आपके सिस्टम में कोई ढांचा नहीं है।

शहरी व्यय चक्र को समझना
यहां बताया गया है कि यह अच्छी कमाई करने वाले जोड़ों को भी कैसे फंसाता है:

किराया + EMI आपकी आंखें खोलने से पहले ही आपकी आय का 40-50% खा जाते हैं।

UPI भुगतान खर्च करने जैसा नहीं लगता। वे पैसे नहीं, इशारे लगते हैं।

खाद्य वितरण अब विलासिता नहीं है। यह अक्सर ऊर्जा-बचत का विकल्प होता है।

सदस्यता, OTT, ऑनलाइन किराने का सामान - वे चुपचाप हर महीने 3K-5K रुपये लीक करते हैं।

Amazon पर रैंडम ऑर्डर - कभी भी 500 रुपये से ज़्यादा नहीं। लेकिन हमेशा कुल मिलाकर 5000 रुपये से ज़्यादा।

सप्ताहांत में बाहर खाना - जश्न मनाने के लिए नहीं, बल्कि राहत के लिए। भावनात्मक मुक्ति के लिए पैसे खर्च करने पड़ते हैं।

ट्रैक करने के लिए कोई सिस्टम नहीं - मासिक बजट के बिना, आपका बटुआ बिना किसी सीमा के एटीएम बन जाता है।

बड़ा सवाल: क्या आप वित्तीय रूप से अनजान हैं?
बिल्कुल नहीं।

लेकिन आप वित्तीय रूप से दिशाहीन हैं।

आप अच्छी कमाई कर रहे हैं। आप बेतहाशा खर्च नहीं कर रहे हैं।

लेकिन आपने अपनी आय को कोई ढांचा नहीं दिया है। कोई मिशन नहीं। कोई प्रवाह नहीं।

जब पैसे की कोई दिशा नहीं होती, तो खर्चे अपना रास्ता खोज लेते हैं।

यह बिना पाइप के पानी की तरह है। यह बस जगह-जगह बाढ़ लाता है।

वास्तव में क्या कमी है? एक 3-बकेट प्लान
आपको एक तंग बजट की आवश्यकता नहीं है। आपको एक सरल बकेट प्लान की आवश्यकता है।

आइए अपनी आय को तीन निश्चित घर दें:

40% लिविंग बकेट - किराया, किराने का सामान, बिल, बीमा, UPI मूल बातें।

30% लाइफस्टाइल बकेट - स्विगी, सप्ताहांत, सदस्यताएँ, अलमारी, उपहार।

30% वेल्थ बकेट - एसआईपी, आरडी, टर्म इंश्योरेंस, इमरजेंसी फंड, लक्ष्य।

यह पहले तो अजीब लगेगा। लेकिन बहुत जल्दी, यह शक्तिशाली लगेगा।

अदृश्य लीक को ठीक करना
यहाँ कुछ अदृश्य लीक हैं जो मेट्रो कपल्स को रोज़ लूटते हैं। आइए उन्हें एक-एक करके ठीक करें:

कई OTT सब्सक्रिप्शन - जो आप महीने में सक्रिय रूप से उपयोग नहीं करते हैं उसे रद्द करें।

खाने के ऑर्डर की आवृत्ति - सप्ताह में सिर्फ़ एक ऑर्डर कम करें। इससे महीने में 1500 रुपये की बचत होगी।

आवेगपूर्ण UPI खर्च - हर यादृच्छिक भुगतान में 3 घंटे की देरी। ज़्यादातर नहीं होगा।

कोई आपातकालीन निधि नहीं - यह आपको अप्रत्याशित बिलों के दौरान पैनिक-मोड खर्च में रखता है।

खर्च के बाद SIP - इसे उलट दें। वेतन के दिन SIP करें। बाकी पैसे से गुजारा करें।

किराया - आय का 25% - देखें कि क्या लीज़ के बाद फिर से बातचीत करना या स्थानांतरित करना संभव है। बहुत बड़ा प्रभाव।

मेट्रो सिटी में जीवनयापन के लिए स्वचालन की आवश्यकता है
हर चीज़ को मैन्युअल रूप से ट्रैक करने का प्रयास न करें। मेट्रो लाइफ़ बहुत तेज़ है।

वित्तीय अनुशासन के लिए स्वचालन का उपयोग करें:

वेतन के दिन SIP करें - 2-3 अलग-अलग लक्ष्यों में।

अलग-अलग "खर्च" खाते में ऑटो-ट्रांसफ़र करें - केवल उसी से जीवनयापन करें।

खाद्य और जीवनशैली व्यय के लिए कैप वाले डिजिटल वॉलेट।

बीमा प्रीमियम, निवेश समीक्षा और मासिक लक्ष्यों के लिए अनुस्मारक का उपयोग करें।

क्या आप वित्तीय रूप से पीछे हैं?

नहीं, आप सही समय पर हैं।

लेकिन अब आपको अनजाने में खर्च करने से सचेत रूप से बचत करने की ओर बढ़ना होगा।

आप इन आदतों से शुरुआत कर सकते हैं:

अपने खर्चों को केवल 30 दिनों तक ट्रैक करें। एक नोटबुक या ऐप का उपयोग करें।

शीर्ष 5 लीक पॉइंट की पहचान करें। केवल उन्हीं से निपटें।

अपने साथी के साथ साझा धन मूल्यों पर सहमत हों। सोच-समझकर खर्च करें।

हर महीने बैठकर बात करें। 20 मिनट तक इस बारे में बात करें कि आपका पैसा कैसे खर्च हुआ।

अपनी आय का 20% स्वचालित धन-निर्माण की ओर लगाएँ - खर्च करने से पहले।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप वित्तीय रूप से अनभिज्ञ नहीं हैं।

आप बस कमाने में इतने व्यस्त हैं कि आपको पता ही नहीं चलता कि पैसा कहाँ खर्च हो रहा है।

लेकिन आप पहले ही कठिन काम कर चुके हैं। आपने सही सवाल पूछा है।

इसका मतलब है कि आपको परवाह है।

इसका मतलब है कि आप तैयार हैं।

इसका मतलब है कि बदलाव तेज़ी से आएगा।

एक बुनियादी बकेट सिस्टम से शुरुआत करें।

हर महीने छोटे-छोटे समायोजन करें।

12 महीनों में, आपकी वही आय धन का निर्माण करना शुरू कर देगी।

और स्क्रैप के बजाय, आपको अधिशेष दिखाई देने लगेगा।

इसलिए नहीं कि आपने कड़ी मेहनत की। बल्कि इसलिए कि आपका पैसा समझदारी से काम कर रहा था।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8247 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Asked by Anonymous - Apr 15, 2025English
Money
नमस्ते सर, पिछली बार आपकी अंतर्दृष्टि के लिए धन्यवाद। पिछली बार जब मैंने यहाँ पोस्ट किया था, तो मैंने अपना पोर्टफोलियो दृष्टिकोण साझा किया था। मैं वर्तमान में ग्रोथ स्टाइल के लिए निप्पॉन स्मॉल कैप, वैल्यू स्टाइल के लिए पराग पारिख फ्लेक्सी कैप और मोमेंटम-आधारित निवेश के लिए यूटीआई निफ्टी 200 मोमेंटम 30 रखता हूँ। मैं अपने मिड कैप एक्सपोजर का मूल्यांकन कर रहा था और मैंने एडलवाइस मिड कैप को शॉर्टलिस्ट किया था जो एक क्वालिटी प्लस ग्रोथ ब्लेंड है और कोटक इमर्जिंग इक्विटी जो पूरी तरह से क्वालिटी-केंद्रित है। रामलिंगम सर की सलाह के लिए धन्यवाद, मैं कोटक इमर्जिंग इक्विटी की ओर झुका, खासकर इसलिए क्योंकि एडलवाइस मिड कैप (27 प्रतिशत ओवरलैप) और शुद्ध क्वालिटी स्टाइल निवेश की तुलना में मेरे यूटीआई मोमेंटम फंड के साथ इसका ओवरलैप (15 प्रतिशत) कम है। अब पूरी तरह से प्रतिबद्ध होने से पहले मेरे पास बस दो अंतिम स्पष्टीकरण हैं। 1. सबसे पहले, मॉर्निंगस्टार और वैल्यू रिसर्च के आधार पर, कोटक इमर्जिंग इक्विटी एक क्वालिटी-स्टाइल दृष्टिकोण का पालन करता है। क्या यह सही समझ है? 2. दूसरा, एडलवाइस के बजाय कोटक को चुनने में, क्या मैं तकनीकी और मौलिक रूप से बेहतर विकल्प चुन रहा हूँ, या क्या मैं सिर्फ ओवरलैप और निवेश की शैली की चिंताओं के कारण एडलवाइस जैसे ठोस फंड से चूक रहा हूँ। इसलिए मैं आखिरी बदलाव करने की कोशिश कर रहा हूँ। तो क्या आप कृपया इस निर्णय में मदद कर सकते हैं?
Ans: आपने एक संरचित दृष्टिकोण अपनाया है। बहुत ही विचारशील और लक्ष्य-आधारित निवेश के साथ अच्छी तरह से संरेखित। आप स्टाइल विविधीकरण और पोर्टफोलियो ओवरलैप को देखकर एक मजबूत आधार बना रहे हैं। आइए अब हम आपकी अंतिम दो चिंताओं को ध्यान से संबोधित करते हैं।

निवेश शैली को समझना
आइए जाँचें कि क्या आपकी शैली की समझ सही है।

हाँ, आप जिस मिड कैप फंड का पक्ष ले रहे हैं, उसका झुकाव गुणवत्ता-शैली की ओर है।

यह आमतौर पर मजबूत बैलेंस शीट और लगातार आय वाली कंपनियों में निवेश करता है।

ये कंपनियाँ हमेशा अचानक बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकती हैं। लेकिन वे स्थिरता प्रदान करती हैं।

इसका पोर्टफोलियो सट्टा दांव से बचता है। यह इक्विटी पर उच्च रिटर्न और कम ऋण वाली फर्मों को प्राथमिकता देता है।

इसकी कई होल्डिंग्स स्थिर प्रबंधन और केंद्रित निष्पादन का मिश्रण दिखाती हैं।

यह एक गुणवत्ता निवेश दृष्टिकोण का मुख्य तत्व है। आपका अवलोकन सही है।

मॉर्निंगस्टार और वैल्यू रिसर्च रेटिंग उपयोगी हैं। लेकिन वे एकमात्र कारक नहीं होने चाहिए।

समय के साथ इसके स्टॉक चयन व्यवहार की समीक्षा करें। इससे इसकी मूल शैली के बारे में सही जानकारी मिलती है।

अस्थिर बाजार के दौर में भी, यह फंड पूर्वानुमानित कंपाउंडर्स पर ही टिका रहता है।

यह शायद ही कभी अल्पकालिक रिटर्न को बढ़ावा देने के लिए वैल्यूएशन या ट्रेंडिंग सेक्टर का पीछा करता है।

इस प्रकार, आप केवल मिड कैप फंड नहीं जोड़ रहे हैं। आप अपने कोर में स्थिरता जोड़ रहे हैं।

यह बाजार में सुधार होने पर नकारात्मक जोखिम को भी कम करता है। मन की शांति के लिए बहुत महत्वपूर्ण है।

गुणवत्तापूर्ण निवेश आकर्षक नहीं है। लेकिन यह लंबी अवधि में मजबूत संपत्ति बनाता है।

तो, हाँ, यह फंड गुणवत्ता-उन्मुख निवेश के साथ संरेखित है। आपकी शैली का आकलन बिल्कुल सही है।

निर्णय का मूल्यांकन: गुणवत्ता बनाम गुणवत्ता-विकास मिश्रण
अब आइए दो मिड कैप योजनाओं के बीच चुनाव का मूल्यांकन करें। दोनों अच्छे प्रदर्शन करने वाले हैं।

लेकिन कुछ बारीक बारीकियाँ हैं जिनका हमें आकलन करना चाहिए।

एक फंड गुणवत्ता-विकास मिश्रण है। यह मजबूत बुनियादी बातों को उच्च विकास के साथ जोड़ता है।

यह इसे सेक्टर आवंटन और स्टॉक रोटेशन में थोड़ा आक्रामक बनाता है।

अगर बुनियादी बातें अच्छी लगती हैं तो इसके ट्रेंडिंग सेक्टर की ओर झुकाव होने की अधिक संभावना है। इसका मतलब यह है कि यह उच्च-विकास चक्रों के दौरान चमक सकता है। लेकिन यह सुधार में कम प्रदर्शन कर सकता है। दूसरा फंड (आपने चुना हुआ) गुणवत्ता के बारे में सख्त है। यह तेजी से आगे बढ़ने वाले दांव से बचता है। यह दीर्घकालिक स्थिर चक्रवृद्धि के लिए अल्पकालिक अल्फा का त्याग करता है। तो हाँ, जिस फंड की ओर आप झुकाव रखते हैं, वह स्टाइल एप्लीकेशन में अधिक सुसंगत है। यह सुसंगतता आपके पोर्टफोलियो व्यवहार में अनुशासन बनाने में मदद करती है। आपके पास पहले से ही एक गति-आधारित फंड है। इसलिए आपके पास कुछ चक्रीय जोखिम है। गुणवत्ता-केंद्रित फंड का चयन संतुलन देता है। यह जोखिम के दोहराव को कम करता है। आपने जो ओवरलैप विश्लेषण किया है वह बहुत प्रासंगिक है। यह आपकी रणनीतिक सोच को दर्शाता है। ओवरलैप केवल स्टॉक दोहराव के बारे में नहीं है। यह आपके समग्र पोर्टफोलियो के व्यवहार को प्रभावित करता है। कम ओवरलैप के साथ, आप एकाग्रता जोखिम से बचते हैं। यह उत्कृष्ट दीर्घकालिक सोच है। गुणवत्ता-शैली वाले फंड में पोर्टफोलियो चर्न भी कम होता है। इससे छिपी हुई लागत बचती है। आपके मोमेंटम फंड के साथ ओवरलैप सिर्फ़ 15% है। यह बहुत स्वस्थ और पसंदीदा है।

गुणवत्ता-विकास मिश्रण में 27% ओवरलैप छोटा नहीं है। यह विविधीकरण लाभों को कम कर सकता है।

साथ ही, यदि दो फंड सुधार में समान व्यवहार करते हैं, तो आपका पोर्टफोलियो अधिक अस्थिर लगता है।

विविध शैलियाँ निवेशक के अनुभव को सुचारू बनाती हैं। इससे SIP और अनुशासन बरकरार रहता है।

इसलिए, गुणवत्ता वाले फंड को प्राथमिकता देने का आपका विकल्प तकनीकी रूप से सही और भावनात्मक रूप से स्मार्ट है।

कर दक्षता के दृष्टिकोण से भी, पोर्टफोलियो में कम मंथन अनावश्यक निकासी को कम करने में मदद करता है।

इससे बाजार चक्रों का पीछा किए बिना कर-पश्चात रिटर्न में सुधार होता है।

सक्रिय प्रबंधन बनाम सूचकांक निवेश
आइए अब आपके द्वारा उल्लिखित सूचकांक घटक पर चर्चा करें।

आप एक मोमेंटम इंडेक्स-आधारित फंड रखते हैं। हालाँकि इसने कुछ अवधियों में रिटर्न दिया है, लेकिन इंडेक्स फंड में कुछ कमियाँ हैं।

इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। वे बाजार के जोखिमों या स्टॉक डाउनग्रेड पर प्रतिक्रिया नहीं करते हैं।

यदि इंडेक्स में कोई कंपनी खराब प्रदर्शन करती है, तो इंडेक्स फंड उसे बनाए रखता है।

कुशल फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड ऐसे स्टॉक से जल्दी बाहर निकल सकते हैं।

यह आपकी पूंजी की सुरक्षा करता है। निष्क्रिय फंड अपने अधिदेश के कारण ऐसा नहीं कर सकते।

इंडेक्स फंड भी शीर्ष क्षेत्रों में अत्यधिक निवेशित हो जाते हैं। इससे चक्रीय जोखिम बढ़ जाता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मूल्यांकन और वृद्धि के आधार पर सेक्टर आवंटन को समायोजित करते हैं।

यह लचीलापन बाजार के तनाव या अचानक वैश्विक घटनाओं के दौरान एक बड़ा प्लस है।

इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित गुणवत्ता वाले मिड कैप की ओर आपका कदम एक बेहतर पोर्टफोलियो निर्णय है।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर प्लान
आपका प्रश्न अप्रत्यक्ष रूप से फंड विकल्प बनाने से जुड़ा है। यह एक और बात को उजागर करने का एक अच्छा समय है।

यदि आप निवेश करने के लिए डायरेक्ट फंड का उपयोग कर रहे हैं, तो कृपया उस मार्ग के नुकसानों पर विचार करें।

डायरेक्ट फंड वितरक कमीशन को छोड़ देते हैं। लेकिन वे पेशेवर मार्गदर्शन को भी छोड़ देते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के बिना, पोर्टफोलियो रणनीति की लगातार समीक्षा करना कठिन है।

कई निवेशक डायरेक्ट फंड का उपयोग करते हैं, लेकिन सुधार के दौरान घबरा जाते हैं। वे गलत समय पर बाहर निकल जाते हैं।

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से ली गई नियमित योजनाएं निरंतर सहायता प्रदान करती हैं।

वे पुनर्संतुलन, लक्ष्य संरेखण और व्यवहार कोचिंग में सहायता करते हैं।

वे अनुस्मारक, रिपोर्ट और कर-बचत संबंधी जानकारी भी देते हैं जो आपके अनुभव को बेहतर बनाते हैं।

बेहतर निर्णय लेने के माध्यम से नियमित योजना की छोटी लागत आसानी से वसूल की जा सकती है।

इसलिए, यदि आप अभी प्रत्यक्ष फंड का उपयोग कर रहे हैं, तो विशेषज्ञ के नेतृत्व वाली प्रक्रिया के माध्यम से नियमित पर स्विच करें।

आपके पोर्टफोलियो में मिड कैप रणनीति
आइए हम आपके मिड कैप एक्सपोजर का बड़े चित्र में आकलन करें।

आपके पास पहले से ही एक मजबूत स्मॉल कैप फंड है। इससे आपको उच्च विकास क्षमता मिलती है।

आपके पास एक मोमेंटम फंड भी है। इससे चक्रीयता और सामरिक क्षेत्र एक्सपोजर बढ़ता है।

आपका वैल्यू फंड विपरीत निवेश के माध्यम से स्थिरता देता है।

तो आपका पोर्टफोलियो पहले से ही सुविचारित है। बस एक सुसंगत मिड कैप कोर की कमी है।

गुणवत्ता-केंद्रित मिड कैप फंड चुनना आपकी मुख्य रणनीति को पूरा करता है।

यह स्टाइल ड्रिफ्ट के बिना दीर्घकालिक कंपाउंडिंग देता है।

यह आपके मौजूदा फंड के साथ ओवरलैप जोखिम नहीं जोड़ता है।

यह पूर्वानुमान को बढ़ाता है, जो धन संरक्षण के लिए महत्वपूर्ण है।

व्यवहारिक फिट और SIP अनुशासन
भावनात्मक आराम को न भूलें। यह दीर्घकालिक धन सृजन में एक बड़ी भूमिका निभाता है।

गुणवत्ता-शैली वाले फंड आपको बहुत ज़्यादा उतार-चढ़ाव से आश्चर्यचकित नहीं करते हैं।

यह आपके SIP को अस्थायी रूप से खराब प्रदर्शन के दौरान भी ट्रैक पर रखता है।

अनियमित फंड वाले निवेशक डर के कारण SIP को रोक देते हैं या भुना लेते हैं।

यह कंपाउंडिंग को बाधित करता है। आपने इससे बचने के लिए समझदारी से चुनाव किया है।

आप जिस फंड की ओर झुकाव कर रहे हैं, उसने 2020 और 2018 जैसे कठिन वर्षों में स्थिरता दिखाई है।

यह इस बात का प्रमाण है कि यह एक स्पष्ट, अनुशासित निवेश प्रक्रिया का पालन करता है।

इस तरह का अनुशासन फंड और निवेशक दोनों को संरेखित रहने में मदद करता है।

अंत में
आप एक बहुत ही सोच-समझकर पोर्टफोलियो जोड़ रहे हैं। आइए हम आपकी स्थिति को संक्षेप में बताते हैं।

आपने शैलियों को अच्छी तरह से समझा। आपने ओवरलैप की तुलना स्मार्ट तरीके से की। यह प्रभावशाली है।

गुणवत्ता वाला मिड कैप फंड आपके पोर्टफोलियो गैप को फिट करता है। यह स्थिरता और अनुशासन जोड़ता है।

मिश्रित फंड न चुनकर आप कुछ नहीं खो रहे हैं। इससे ओवरलैप बढ़ेगा।

आपके पोर्टफोलियो में मोमेंटम एक्सपोजर पहले से ही मौजूद है। इसे दोहराने की जरूरत नहीं है।

आपका एसेट मिक्स अब ग्रोथ, वैल्यू, मोमेंटम और क्वालिटी में बेहतर तरीके से विविधतापूर्ण है।

यही पोर्टफोलियो इंजीनियरिंग का सार है। कई ग्रोथ पाथ के साथ संतुलित जोखिम।

आपकी रणनीति स्पष्टता और 360-डिग्री मानसिकता दिखाती है। लगातार बने रहें और सालाना समीक्षा करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें। इससे पुनर्संतुलन और मार्गदर्शन में मदद मिलती है।

धैर्यपूर्वक SIP यात्रा जारी रखें। आपके निर्णय पहले से ही सही दिशा में हैं।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8247 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Money
कर्नल संजीव गोविला, शुभ संध्या। मैं कर्नल पी वेंकटचलम हूं, 2006 में MCEME से HOD FIET के पद से सेवानिवृत्त हुआ हूं। मैं 10 लाख रुपये निवेश करना चाहता हूं। कृपया मुझे सलाह दें।
Ans: 10 लाख रुपये निवेश करने के आपके अनुशासित निर्णय का हम बहुत सम्मान करते हैं। आइए आपके लिए विकल्पों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।

यह उत्तर आपकी पूरी समझ और मन की शांति के लिए संरचित है।

हम सभी पहलुओं पर विचार करेंगे: सुरक्षा, विकास, तरलता और आपके जीवन स्तर के लिए उपयुक्तता।

चलिए चरण-दर-चरण आगे बढ़ते हैं।

सबसे पहले अपनी ज़रूरतों को समझें

निवेश करने से पहले, कुछ चीज़ों की जाँच करना ज़रूरी है:

क्या आपको इस राशि से नियमित आय की ज़रूरत है?

क्या आप इस पैसे को नुकसान से बचाना चाहते हैं?

या, क्या आप विरासत या भविष्य के उपयोग के लिए दीर्घकालिक वृद्धि की तलाश कर रहे हैं?

क्या आप बेहतर रिटर्न के लिए मूल्य में कुछ उतार-चढ़ाव से सहमत हैं?

एक बार जब आपका उद्देश्य स्पष्ट हो जाता है, तो निवेश का चयन आसान और अधिक उद्देश्यपूर्ण हो जाता है।

अगर आपकी प्राथमिकता कुछ वृद्धि के साथ पूंजी सुरक्षा है

तो आप अपने पैसे की सुरक्षा करना चाहते हैं और फिर भी इसे FD से बेहतर तरीके से बढ़ाना चाहते हैं।

इस प्रकार के निवेश अल्पावधि या मध्यम अवधि के उपयोग के लिए उपयुक्त हैं।

आप सक्रिय रूप से प्रबंधित अल्पावधि ऋण म्यूचुअल फंड की तलाश कर सकते हैं।

ये फंड ज्यादातर मामलों में बैंक एफडी की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

रिटर्न निश्चित नहीं हैं, लेकिन आम तौर पर प्रति वर्ष 6% से 7.5% की सीमा में होते हैं।

वे बैंक एफडी की तुलना में बेहतर कर दक्षता भी प्रदान करते हैं।

यदि आपको पैसे की आवश्यकता है तो आप कभी भी आंशिक रूप से भुना सकते हैं।

इन फंडों का प्रबंधन विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है और नियमित रूप से समीक्षा की जाती है।

यदि आपकी प्राथमिकता मासिक आय है

यदि आप स्थिर नकदी प्रवाह चाहते हैं, तो आप इस मार्ग पर विचार कर सकते हैं।

6 से 12 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें।

शेष राशि को संतुलित हाइब्रिड फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) में उपयोग करें।

एसडब्ल्यूपी आपकी पूंजी को ज्यादा प्रभावित किए बिना नियमित नकदी प्रवाह देता है।

आपको बैंक ब्याज की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न भी मिलता है।

आप जब चाहें एसडब्ल्यूपी बढ़ा या बंद कर सकते हैं।

यदि आपकी प्राथमिकता दीर्घकालिक धन सृजन है

यदि आपको कम से कम 5 से 7 वर्षों तक इस धन की आवश्यकता नहीं है, तो वृद्धि महत्वपूर्ण हो जाती है।

आप सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

आपकी पूंजी चक्रवृद्धि की शक्ति के साथ लंबी अवधि में बढ़ती है।

आपने पिछले इक्विटी निवेशों में पहले ही 5 गुना वृद्धि देखी है।

उस धैर्य ने आपको पुरस्कृत किया है। यहाँ भी ऐसा ही हो सकता है।

CFP क्रेडेंशियल वाले MFD के माध्यम से इक्विटी फंड की केवल नियमित योजनाएँ चुनें।

डायरेक्ट प्लान न चुनें क्योंकि वे कोई मार्गदर्शन और कोई सेवा नहीं देते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें। वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं। वे जोखिमों का प्रबंधन अच्छी तरह से नहीं करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बदलती बाजार स्थितियों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं

कई लोग आपके जीवन चरण को समझे बिना इंडेक्स फंड या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का सुझाव देते हैं।

इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं। कोई मानवीय जाँच या जोखिम नियंत्रण नहीं।

बाजार में गिरावट के दौरान, वे बाजार की तरह ही गिरते हैं। कोई सुरक्षा परत नहीं।

वे सुरक्षित विकास की तलाश कर रहे वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त नहीं हो सकते हैं।

साथ ही, डायरेक्ट प्लान का कोई समर्थन नहीं है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD आपको नियमित रूप से मार्गदर्शन और अपडेट करेंगे।

वे सही समय पर पुनर्संतुलन और स्विचिंग भी सुनिश्चित करते हैं।

इस चरण में क्या न करें

ULIP या कॉम्बो पॉलिसी जैसी मार्केट-लिंक्ड बीमा योजनाओं का विकल्प न चुनें।

बचत खाते या कम ब्याज वाली FD में 10 लाख रुपये बेकार न रखें।

पूरी राशि को दीर्घकालिक गैर-तरल उत्पादों में लॉक न करें।

किराये की आय के लिए रियल एस्टेट में निवेश न करें। यह तरलता रहित और तनावपूर्ण है।

ध्यान में रखने योग्य कर पहलू

यदि आप 1 वर्ष के बाद अपने इक्विटी फंड को भुनाते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

डेट फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इक्विटी फंड से SWP को कैपिटल गेन्स माना जाता है। इसलिए, टैक्स कम है।

आप टैक्स कम रखने के लिए रिडेम्प्शन की योजना स्मार्ट तरीके से बना सकते हैं।

इक्विटी फंड में डिविडेंड पेआउट प्लान से बचें। वे भुगतान से पहले टैक्स काटते हैं।

इसके बजाय, ग्रोथ ऑप्शन चुनें और SWP के ज़रिए निकासी करें। यह टैक्स-फ्रेंडली है।

आपकी प्रोफ़ाइल के आधार पर 10 लाख रुपये के लिए सैंपल आवंटन

यह एक संतुलित विचार है, बशर्ते आपको नियमित आय की ज़रूरत न हो।

लिक्विड फंड में 2 लाख रुपये - आपातकालीन या अप्रत्याशित ज़रूरतों के लिए

शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में 3 लाख रुपये - मध्यम अवधि के इस्तेमाल के लिए

सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज और मिड-कैप इक्विटी म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये - लंबी अवधि की ग्रोथ के लिए

अगर आपको मासिक आय की ज़रूरत है, तो 5 लाख रुपये की इक्विटी को बैलेंस्ड फंड से बदलें और SWP शुरू करें।

इससे आपको पूंजी सुरक्षा के साथ नियमित आय मिलेगी।

लचीलापन और लिक्विडिटी

ये सभी विकल्प पूरी लिक्विडिटी देते हैं। आप कभी भी निकासी कर सकते हैं।

बीमा या वार्षिकी जैसी कोई निश्चित लॉक-इन नहीं।

आप अपने पैसे पर नियंत्रण रखते हैं।

आप दंड या सरेंडर नुकसान से भी बचते हैं।

हर साल समीक्षा करें और समायोजित करें

हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से प्रदर्शन की जाँच करें।

अपनी उम्र और लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी और ऋण के बीच संतुलन बनाए रखें।

सुनिश्चित करें कि आप ज़रूरत से ज़्यादा जोखिम नहीं उठा रहे हैं।

अगर बाज़ारों ने अच्छा प्रदर्शन किया है, तो कुछ मुनाफ़ा कमाएँ और सुरक्षित विकल्पों की ओर बढ़ें।

अगर आपके पास पहले से ही कोई LIC, ULIP या कॉम्बो प्लान है

अगर कोई LIC या ULIP पॉलिसी मौजूद है, तो कृपया सरेंडर वैल्यू जाँचें।

अगर वे खराब रिटर्न दे रहे हैं, तो सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

कई पुरानी योजनाएँ 5% से कम रिटर्न देती हैं।

म्यूचुअल फंड ज़्यादा पारदर्शिता और लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।

ध्यान रखें कि आप समझदारी से बदलाव करें और आवेग में न आएँ।

आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं

आप सेवानिवृत्त हो चुके हैं और अभी भी आगे की योजना बना रहे हैं। यह बहुत सराहनीय है।

आप यह भी समझते हैं कि इक्विटी म्यूचुअल फंड से आय की गारंटी नहीं है।

इक्विटी के साथ लंबे समय तक जुड़े रहने में आपका अनुशासन बुद्धिमानी है।

5 गुना वृद्धि देखना दुर्लभ है। आपने सही चुनाव किया होगा और मजबूती से टिके रहे होंगे।

अंत में

आपकी ज़रूरत, जोखिम सहूलियत और लक्ष्य के आधार पर, हम लिक्विड, डेट और इक्विटी को मिला सकते हैं।

ऐसे उत्पादों से बचें जो आपकी पूंजी को लॉक कर देते हैं या खराब रिटर्न देते हैं।

मार्गदर्शन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

इंडेक्स फंड, डायरेक्ट प्लान और फिक्स्ड-रिटर्न बीमा योजनाओं से बचें।

भविष्य की किसी भी ज़रूरत के लिए अपने पैसे का कुछ हिस्सा लचीला रखें।

सुनिश्चित करें कि आपकी पूंजी कड़ी मेहनत करती है लेकिन आपके पूर्ण नियंत्रण में रहती है।

किसी विश्वसनीय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समय-समय पर समीक्षा करना ज़रूरी है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8247 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Money
मैं सेवानिवृत्त हो चुका हूँ और मैंने मासिक लाभांश के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड लाभांश भुगतान में निवेश किया है। मैं यह भी समझता हूँ कि लाभांश निश्चित नहीं है और मुझे मासिक जीवनयापन के लिए इस लाभांश पर निर्भर रहने की आवश्यकता नहीं है। अब अनुभवी लोगों के सामने सवाल यह है: 1) क्या मुझे इक्विटी फंड लाभांश भुगतान जारी रखना चाहिए; इक्विटी फंड में निवेश करने वाले वरिष्ठ नागरिकों के लिए कई सलाहें सुझाव योग्य नहीं हैं, लेकिन यह बहुत समय पहले निवेश किया गया था और नियमित और निर्बाध लाभांश मिल रहा है और निवेश की गई राशि 5 गुना बढ़ गई है; या 2) क्या मुझे ग्रोथ फंड या डेब्ट फंड में भुनाना या स्थानांतरित करना चाहिए; या 3) SWP के लिए भुनाना या जमा करना चाहिए (जहाँ मुझे रिडेम्प्शन या SWP के साथ कोई वित्तीय प्रतिबद्धता की आवश्यकता नहीं है या नहीं है) किसी भी रिडेम्प्शन को फिर से म्यूचुअल फंड में निवेश करने की आवश्यकता होगी। कृपया सलाह दें।
Ans: आपने वर्षों से अपने निवेशों को सोच-समझकर प्रबंधित किया है। इक्विटी म्यूचुअल फंड में बहुत पहले निवेश करना और उन्हें 5 गुना बढ़ने देना वाकई समझदारी है। अब, एक सेवानिवृत्त निवेशक के रूप में, सभी कोणों से अगले कदमों की समीक्षा करना बुद्धिमानी है।

आइए हम आपकी वर्तमान इक्विटी म्यूचुअल फंड लाभांश रणनीति का 360 डिग्री के दृष्टिकोण से मूल्यांकन करें।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना

आपने लाभांश भुगतान विकल्प के तहत इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किया है।

आप लंबे समय से नियमित रूप से निर्बाध लाभांश प्राप्त कर रहे हैं।

पिछले कुछ वर्षों में निवेश का मूल्य 5 गुना बढ़ गया है।

आप मासिक जीवन-यापन के खर्चों के लिए इन लाभांशों पर निर्भर नहीं हैं।

आपको अभी SWP को भुनाने या उसमें स्थानांतरित करने की कोई तत्काल आवश्यकता नहीं है।

आप इस बात पर विचार कर रहे हैं कि क्या:

जैसा है वैसा ही जारी रखें,

विकास या ऋण फंड में स्थानांतरित हों,

SWP का विकल्प चुनें।

आपके वर्तमान सेटअप में मुख्य ताकतें

निवेश पहले ही 5 गुना बढ़ चुका है। यह दर्शाता है कि दीर्घकालिक धन सृजन ने अच्छा काम किया है।

नियमित लाभांश, हालांकि गारंटीकृत नहीं है, फंड की सेहत और लगातार पिछले प्रदर्शन को दर्शाता है।

आप वित्तीय रूप से लाभांश पर निर्भर नहीं हैं। यह आपको रणनीतिक बदलाव करने की स्वतंत्रता देता है।

योजना को भुनाने या बदलने की कोई तत्काल आवश्यकता नहीं है, जिससे अगले कदमों की योजना बनाने में लचीलापन आता है।

इक्विटी लाभांश विकल्प के साथ सीमाएँ

लाभांश निश्चित नहीं है। यह बाजार की स्थिति और फंड के अधिशेष पर निर्भर करता है।

अनिश्चित बाजार वर्षों में, फंड लाभांश भुगतान को रोक सकता है या कम कर सकता है।

लाभांश भुगतान एनएवी को कम करता है। यह आपके अपने निवेश से निकासी करने जैसा है।

कोई चक्रवृद्धि लाभ नहीं है क्योंकि लाभांश का भुगतान किया जाता है और पुनर्निवेश नहीं किया जाता है।

स्रोत पर कर काटा जाता है। लाभांश आपकी आय में जोड़ा जाता है और आपके स्लैब पर कर लगाया जाता है।

ग्रोथ ऑप्शन पर स्विच करने के लाभ

पूरा लाभ निवेशित रहता है। आपको पूरा चक्रवृद्धि लाभ मिलता है।

भुगतान के कारण एनएवी बिना किसी कमी के बढ़ता रहता है।

आप नियंत्रित करते हैं कि कब और कितना भुनाना है।

यदि लंबे समय तक रखा जाए, तो इक्विटी लाभ पर कर लाभ होता है। पहले 1.25 लाख रुपये LTCG कर मुक्त है। फिर 12.5% ​​कर।

लंबी अवधि के लिए धन संरक्षण और सेवानिवृत्ति के बाद भी विकास के लिए आदर्श।

आप भविष्य के लाभांश घोषणाओं की अनिश्चितता से बचते हैं।

SWP लाभांश विकल्प से बेहतर कैसे है

SWP आपको लाभांश की तरह नियमित आय देता है।

लेकिन आप अपनी सुविधा के अनुसार राशि और आवृत्ति तय करते हैं।

निकासी आपके अपने कोष से होती है। इसलिए स्पष्टता और नियंत्रण होता है।

भुगतान के लिए AMC या बाजार के प्रदर्शन पर कोई निर्भरता नहीं।

कराधान अधिक कुशल है। केवल पूंजीगत लाभ पर कर लगता है, निकाली गई पूरी राशि पर नहीं।

ग्रोथ प्लान से SWP आपको स्थिरता, पूर्वानुमान और बेहतर कर प्रबंधन देता है।

आप अपनी ज़रूरत के अनुसार SWP को कभी भी बढ़ा, घटा या रोक सकते हैं।

डेट फंड कैसे फिट होते हैं - क्या आपको शिफ्ट करना चाहिए?

अगर आप पूंजी सुरक्षा और कम अस्थिरता चाहते हैं तो डेट फंड उपयुक्त हैं।

वे अधिक स्थिर रिटर्न देते हैं, आमतौर पर प्रति वर्ष 5% से 7% के बीच।

लेकिन इक्विटी फंड रिटायरमेंट के बाद भी लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

चूंकि आपको तुरंत पूंजी की आवश्यकता नहीं है, इसलिए इक्विटी ग्रोथ आपके लक्ष्य के लिए बेहतर है।

डेट फंड केवल आपातकालीन बफर या अल्पकालिक जरूरतों के लिए ही उपयोगी होते हैं।

धन संरक्षण और कर दक्षता के लिए, इक्विटी ग्रोथ से SWP डेट स्विच से बेहतर है।

किसी भी बदलाव से पहले मूल्यांकन करने के लिए महत्वपूर्ण कारक

इस निवेश का वर्तमान कुल मूल्य क्या है?

आपको मासिक या वार्षिक रूप से मिलने वाली वास्तविक लाभांश राशि क्या है?

क्या आपके पास आपात स्थितियों को कवर करने के लिए अन्य ऋण या तरल निवेश हैं?

क्या आप इस फंड को बाद में परिवार के सदस्यों को देना चाहते हैं?

क्या आप इक्विटी NAV में छोटे बाजार उतार-चढ़ाव से सहज हैं?

क्या आप इस पैसे का उपयोग 3, 5 या 10 साल बाद करने की उम्मीद करते हैं?

क्या आप SWP के तहत मामूली कर कागजी कार्रवाई को संभालने में सहज हैं?

सुझाया गया 360 डिग्री एक्शन प्लान

इस निवेश का एक हिस्सा कंपाउंडिंग के लिए इक्विटी ग्रोथ प्लान में रखें।

उसी फंड में लाभांश भुगतान से ग्रोथ ऑप्शन में शिफ्ट करें।

अगर आपको कुछ मासिक आय चाहिए तो इस फंड से एक छोटा SWP शुरू करें।

अगर इस्तेमाल न हो तो SWP की राशि को शॉर्ट-टर्म डेट फंड या बचत खाते में फिर से निवेश करें।

SWP की सालाना निगरानी करें और फंड वैल्यू के आधार पर राशि को समायोजित करें।

इस तरह, आपको नियंत्रण, कर दक्षता और चक्रवृद्धि एक साथ मिलती है।

लाभांश भुगतान केवल तभी रखें जब आप भावनात्मक रूप से जुड़े हों या इसे “आय” के रूप में देखना पसंद करते हों।

अगर लाभांश राशि बहुत कम है, तो ग्रोथ + SWP में पूरी तरह से शिफ्ट होना बेहतर है।

इन आम गलतियों से बचें

पूरा फंड सिर्फ कहीं और फिर से निवेश करने के लिए भुनाएँ नहीं।

बिना किसी कारण के सब कुछ डेट फंड में न डालें।

भविष्य की योजना के लिए अनिश्चित लाभांश भुगतान पर निर्भर न रहें।

उच्च SWP राशि का पीछा न करें। इससे फंड का मूल्य जल्दी कम हो सकता है।

बार-बार शिफ्टिंग या रिडेम्प्शन से बचें जो दीर्घकालिक विकास को प्रभावित कर सकता है।

इंडेक्स फंड पर एक शब्द – अभी क्यों न चुनें

इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं और इंडेक्स का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

वे साइडवेज या गिरती स्थितियों में बाजार को मात नहीं देते।

सक्रिय फंड अस्थिर बाजारों में जोखिम को बेहतर तरीके से प्रबंधित करते हैं।

आपके पास पहले से ही सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड है जो 5 गुना बढ़ा है।

मजबूत प्रदर्शन देखने के बाद अब इंडेक्स में शिफ्ट होने की कोई जरूरत नहीं है।

और डायरेक्ट फंड पर एक नोट - कृपया सावधान रहें

डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई मार्गदर्शन या भावनात्मक मदद नहीं देते।

आप रीबैलेंसिंग या रणनीति अपडेट से चूक सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ MFD के माध्यम से निवेश करने से 360 डिग्री सहायता मिलती है।

आपको किसी ऐसे व्यक्ति की आवश्यकता है जो आपको समझे न कि केवल उत्पाद को।

MF कराधान नियम जो आपको पता होने चाहिए (FY25 से नए नियम)

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेट फंड के लिए, पूंजीगत लाभ पर आपके आय स्लैब, STCG और LTCG दोनों के अनुसार कर लगाया जाता है।

लाभांश को आय में जोड़ा जाता है और आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

आपके लिए नमूना योजना (कोई फंड नाम नहीं)

लाभांश भुगतान रोकें। उसी योजना में वृद्धि पर स्विच करें।

5,000 रुपये या 10,000 रुपये प्रति माह के लिए SWP शुरू करें।

फंड का केवल एक हिस्सा इस्तेमाल करें। बाकी को कंपाउंडिंग के लिए छोड़ दें।

हर 12 महीने में एक बार SWP राशि की समीक्षा करें।

सुनिश्चित करें कि फंड का प्रकार आपकी दीर्घकालिक जोखिम क्षमता के अनुकूल है।

आपातकालीन कोष को अलग से लिक्विड फंड में रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपने अपने इक्विटी निवेश को 5 गुना बढ़ाकर बहुत बढ़िया काम किया है।

आप इस निवेश पर आर्थिक रूप से निर्भर नहीं हैं। यह एक अच्छी स्थिति है।

लाभांश भुगतान सुविधाजनक है लेकिन टिकाऊ या कर-अनुकूल नहीं है।

ग्रोथ प्लस SWP रणनीति अधिक कर-कुशल है और पूर्ण नियंत्रण देती है।

इस फंड का बुद्धिमानी से उपयोग करें और कंपाउंडिंग को लंबे समय तक काम करने दें।

पूर्ण सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

अपनी योजना में ऋण, इक्विटी, लिक्विड फंड, स्वास्थ्य कवर और आपातकालीन बफर शामिल करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8247 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Asked by Anonymous - Apr 15, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं 34 साल का हूँ, मेरा 4 साल का एक बच्चा और एक पत्नी है। मैं लगभग 85 हजार मासिक कमाता हूँ। मेरे पास 7.2 लाख का होम लोन है, जिसकी EMI 31 हजार है और ब्याज दर 9.15% है। मेरे पास 3.7 लाख पीएफ है और मेरे पिताजी ने मुझे तीन एलआईसी पॉलिसियाँ (35 साल की प्रीमियम भुगतान अवधि के साथ) उपहार में दी हैं, जो नीचे दी गई हैं दो एलआईसी जीवन आनंद 149 2013 में शुरू हुई एक एलआईसी जीवन सरल 165 2009 में शुरू हुई क्या मुझे अपना होम लोन चुकाने के लिए अपनी एलआईसी पॉलिसियाँ सरेंडर कर देनी चाहिए? अगर मैं जीवन सरल 165 सरेंडर करता हूँ तो मुझे 7 लाख मिलते हैं (मुझे प्रीमियम में भुगतान की गई राशि से ज़्यादा मिलता है) अगर मैं जीवन आनंद 149 सरेंडर करता हूँ तो मुझे 1 लाख मिलते हैं (भुगतान किए गए प्रीमियम पर 50 हज़ार का नुकसान) या क्या मुझे इन पॉलिसियों के लिए भुगतान करते रहना चाहिए और 2 साल तक होम लोन की EMI जारी रखनी चाहिए? मैं भविष्य में दूसरा घर खरीदने की योजना बना रहा हूँ। कृपया सलाह दें।
Ans: आप सही दिशा में सोच रहे हैं।

यह अच्छी बात है कि आप दीर्घकालिक एलआईसी पॉलिसियों का गंभीरता से मूल्यांकन कर रहे हैं। अधिकांश लोग इसमें देरी करते हैं।

आइए अब हम आपकी स्थिति का संरचित और संपूर्ण तरीके से आकलन करें।

आपकी वर्तमान स्थिति
आयु: 34 वर्ष

परिवार: पत्नी और एक बच्चा (4 वर्ष)

आय: 85,000 रुपये प्रति माह

गृह ऋण: 9.15% ब्याज पर 31,000 रुपये EMI के साथ 7.2 लाख रुपये

भविष्य निधि: 3.7 लाख रुपये

LIC पॉलिसियाँ:

2013 की दो पारंपरिक एंडोमेंट योजनाएँ (35 वर्ष की अवधि)

2009 की एक पारंपरिक मनी-बैक योजना

जीवन सरल 7 लाख रुपये का सरेंडर मूल्य (लाभ) देता है

जीवन आनंद 1 लाख रुपये का सरेंडर मूल्य (50,000 रुपये का नुकसान) देता है

आइए पहले अपनी LIC पॉलिसियों पर नज़र डालें
LIC पॉलिसियाँ धन सृजन क्यों नहीं करती हैं
ये कम-उपज वाली, दीर्घकालिक बीमा योजनाएँ हैं।

ये सालाना 4% से 5% का औसत रिटर्न देती हैं।

यह रिटर्न 20 से 30 वर्षों में मुद्रास्फीति से कम है।

आपकी प्रीमियम भुगतान अवधि 35 वर्ष है - बहुत लंबी अवधि।

आपको 60 से 70 वर्ष में परिपक्वता मिलती है - जीवन नियोजन के लिए बहुत देर हो चुकी है।

ये योजनाएँ खराब धन संचय और लचीलापन प्रदान करती हैं।

शुरुआती वर्षों में सरेंडर शुल्क अधिक हैं।

वे बिना किसी अच्छे चक्रवृद्धि के आपके पैसे को लॉक कर देते हैं।

परिपक्वता पर लॉयल्टी एडिशन भी आकर्षक नहीं हैं।

क्या आपको जारी रखना चाहिए या सरेंडर कर देना चाहिए?

आइए प्रत्येक पॉलिसी को ध्यान से देखें।

पॉलिसी 1: जीवन सरल 165 (2009 में शुरू)
सरेंडर मूल्य 7 लाख रुपये है

आपने पहले ही जितना भुगतान किया है, उससे अधिक कमा लिया है

आप लाभ के साथ बाहर निकल रहे हैं

इस कम रिटर्न वाली पॉलिसी को रखने का कोई कारण नहीं है

आपने इसे 15+ वर्षों तक रखा है - पहले से ही पर्याप्त अवधि है

भविष्य में कोई चक्रवृद्धि लाभ की उम्मीद नहीं है

7 लाख रुपये लें और इसका उत्पादक उपयोग करें

पॉलिसी 2 और 3: जीवन आनंद 149 (2013 में शुरू)
केवल 1 लाख रुपये का सरेंडर मूल्य

भुगतान किए गए प्रीमियम पर 50,000 रुपये का नुकसान

आपने इसे पहले ही 11+ वर्षों तक रखा है

अभी भी 24 साल का प्रीमियम बचा है

भविष्य में सरेंडर मूल्य अभी भी रिटर्न को उचित नहीं ठहरा सकता है

50,000 रुपये का नुकसान दर्दनाक है, लेकिन इसे जारी रखना और भी बुरा है

समय के साथ मूल्य क्षरण अधिक होगा

आप खराब रिटर्न के लिए 35 वर्षों के लिए अपना पैसा बांध रहे हैं

अभी थोड़ा नुकसान उठाएं और बेहतर निवेश करें

सरेंडर राशि के साथ आपको क्या करना चाहिए?
अब आइए 7 लाख रुपये और 1 लाख रुपये के लिए 360-डिग्री योजना बनाएं।

1. सबसे पहले, होम लोन चुकाएँ
बकाया मूलधन 7.2 लाख रुपये है

होम लोन की EMI 31,000 रुपये है

ब्याज दर अधिक है - 9.15%

इस लोन को चुकाने से तुरंत मानसिक राहत मिलेगी

इससे मासिक नकदी प्रवाह में 31,000 रुपये की वृद्धि होगी

जीवन सरल से 7 लाख रुपये का उपयोग करके लोन का अधिकांश हिस्सा चुकाएँ

आप बचत या पीएफ से शेष 20,000 रुपये का प्रबंध कर सकते हैं

इससे आपका लोन पूरी तरह से चुकाया जा सकता है और EMI का बोझ भी कम हो सकता है

2. LIC पॉलिसियों पर प्रीमियम का भुगतान बंद करें
अभी दो जीवन आनंद पॉलिसियाँ सरेंडर करें

आपको कुल 1 लाख रुपये मिलेंगे

इस राशि का उपयोग आपातकालीन कोष बनाने में करें

इससे आपको 6 महीने के खर्चों के लिए वित्तीय सुरक्षा मिलती है

आप भविष्य में किसी और नुकसान से बच सकते हैं

क्या होता है जब आप 31,000 रुपये की EMI चुकाते हैं? आपकी मासिक बचत में 31,000 रुपये की वृद्धि हुई है

नकदी अधिशेष में यह एक बहुत बड़ी उछाल है

आप अब एक मजबूत संपत्ति निर्माण प्रणाली बना सकते हैं

अधिशेष का स्मार्ट आवंटन
आइए इस 31,000 रुपये को बुद्धिमानी से विभाजित करें:

1. 10,000 रुपये - बच्चे के भविष्य में निवेश करें
अपने बच्चे के नाम पर एक म्यूचुअल फंड एसआईपी बनाएं

नियमित योजना के माध्यम से बच्चे-केंद्रित इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें

एक म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करें जो एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार भी हो

नियमित योजना में मार्गदर्शन, निगरानी और अनुशासन समर्थन होता है

डायरेक्ट प्लान से बचें - इसमें वैयक्तिकरण और भावनात्मक एंकरिंग की कमी होती है

इंडेक्स फंड से बचें - उनमें लचीलापन की कमी होती है, औसत रिटर्न देते हैं और बाजार को मात नहीं देते

यह 10,000 रुपये मासिक 15 वर्षों में एक अच्छा शिक्षा कोष बना देगा

2. 10,000 रुपये - आपके और पत्नी के लिए रिटायरमेंट एसआईपी
अपने नाम से डायवर्सिफाइड इक्विटी एसआईपी शुरू करें

अगर पत्नी कमाई नहीं कर रही है तो उसके नाम से 5,000 रुपये का एसआईपी भी शुरू करें

इस एसआईपी को कम से कम 20 साल तक जारी रखें

इससे आपको रिटायरमेंट के लिए अच्छा सपोर्ट मिलेगा

रिटायरमेंट आपका सबसे बड़ा वित्तीय लक्ष्य है

3. 5,000 रुपये - इमरजेंसी फंड और बीमा
सरेंडर वैल्यू से 1 लाख रुपये बचत में जोड़ें

6 महीने के खर्च तक हर महीने 5,000 रुपये जोड़ें

यह आपके परिवार की सुरक्षा है

अपने स्वास्थ्य बीमा की भी समीक्षा करें

सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 5 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर कवर हो

50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीदें

इससे आपके परिवार को पूरी सुरक्षा मिलती है

4. 6,000 रुपये - होम प्लानिंग फंड
आपने भविष्य में दूसरा घर खरीदने का जिक्र किया

इसके लिए बैलेंस्ड हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें

इस फंड में हर महीने 6,000 रुपये निवेश करें

5 से 7 साल बाद डाउन पेमेंट के लिए इसका इस्तेमाल करें

आपके प्रोविडेंट फंड का क्या?
आपके पास पहले से ही PF में 3.7 लाख रुपये हैं

इसे रिटायरमेंट के लिए जारी रखें

जब तक जरूरी न हो, तब तक पैसे न निकालें

PF लंबी अवधि की सुरक्षा के लिए अच्छा है

क्या आपको अब भी दूसरा घर खरीदने पर विचार करना चाहिए? दूसरा घर खरीदने में जल्दबाजी न करें

सबसे पहले कर्ज मुक्त और आर्थिक रूप से सुरक्षित होने पर ध्यान दें

दूसरा घर खरीदने से फिर से EMI का दबाव बनता है

भारत में किराए पर मिलने वाली आय बहुत कम है

अधिकांश स्थानों पर संपत्ति का मूल्य धीरे-धीरे बढ़ता है

इसके बजाय, एक मजबूत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएं

यह लिक्विड, पारदर्शी और बेहतर कंपाउंडिंग है

अंतिम जानकारी
LIC पॉलिसियाँ सरेंडर करें और अपना होम लोन चुकाएँ

EMI को मुक्त करें और इसका उपयोग स्मार्ट निवेश के लिए करें

बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें

शिक्षा, सेवानिवृत्ति और घर के लिए चरण-दर-चरण फंड बनाएँ

म्यूचुअल फंड LIC या रियल एस्टेट की तुलना में बेहतर दीर्घकालिक विकास देते हैं

CFP-आधारित मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं का उपयोग करें

अपने MFD-से-CFP के साथ सालाना ट्रैक और समीक्षा करें

दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें — बच्चे, सेवानिवृत्ति, धन

पैसे को अपने लिए काम करने दें, खराब योजनाओं में बेकार न बैठें

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

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