मैं मैकेनिकल पृष्ठभूमि से हूं और एक इंजीनियर के रूप में काम करता हूं। मेरी पत्नी एक आईटी पेशेवर है. हमने मैट्रिमोनी साइट और समान जाति का पता लगाकर 2014 में शादी कर ली। मैं हरियाणा से हूं और वह मुख्य रूप से यूपी...

मैं मैकेनिकल पृष्ठभूमि से हूं और एक इंजीनियर के रूप में काम करता हूं। मेरी पत्नी एक आईटी पेशेवर है. हमने मैट्रिमोनी साइट और समान जाति का पता लगाकर 2014 में शादी कर ली। मैं हरियाणा से हूं और वह मुख्य रूप से यूपी से है और हम अलग-अलग शहरों में पले-बढ़े हैं। उनकी एक बहन (आईटी प्रोफेशनल) है जिसका 2012 में तलाक हो गया और हमारी सगाई के बाद 2014 में उसने दोबारा शादी कर ली। सब कुछ ठीक था। कहानी सगाई के बाद शुरू हुई. मैंने देखा कि वह अपनी जीजा बात करती थी। (पीजी गेस्ट हाउस किराएदार) और मैंने उसे सावधानी बरती क्योंकि उसने बीच में मेरी कॉल अटेंड नहीं की थी। जब हम मेरे स्थान पर होने वाले आगामी समारोह के लिए मेनू चयन (भोजन) का चयन कर रहे थे, तो मैंने फिर से उसके आदेशात्मक व्यवहार पर ध्यान दिया, लेकिन मैंने इसे नजरअंदाज कर दिया। हनीमून सिंगापुर में था जहां उसके भाई ने टिकट व्यवस्था और एजेंसी के लिए भूमिका निभाई जहां मैंने उसे उसकी इच्छा के अनुसार आधी राशि का भुगतान किया। हनीमून में भी मैंने देखा कि वह बाथरूम जाती थी और अपने परिवार वालों को सूचनाएं भेजती रहती थी जिसे मैंने नजरअंदाज कर दिया। अब तक मेरा मानना था कि वह अपने परिवार के सदस्यों के साथ सुख-दुख साझा करती थी। हमारी शादी के बाद, मुझे दो रातों के लिए पुणे जाना था और वह हमारे फ्लैट में अकेली थी। जब मैं वापस आया, तो मैंने सुरक्षा गार्ड से आगंतुकों की सूची साझा करने के लिए कहा और उसका jija’ का नाम देखा (शायद उसकी बहन के साथ)। मैंने एक फ़ोटो ली और फ़्लैट पर गया। मैंने उससे पूछा कि कोई आया है तो उसने मुझसे झूठ बोला। फिर यह एक भयानक लड़ाई बन गई और सुबह उसने खुद को घुटनों पर रख लिया और सॉरी कहा और कहा कि यह दोबारा नहीं होगा। लेकिन बात यहीं नहीं रुकी. मेरा और उसका ऑफिस गुड़गांव में था और कभी-कभी वह कहती थी कि प्लीज पिकअप के लिए आ जाओ। मैं उसके दिए समय से दो घंटे पहले उसके ऑफिस गया और उसे फिर से उसके jija के साथ पकड़ लिया। और उसकी बहन. इस तरह की चीजें मैंने दो-तीन बार नोटिस कीं.' एक बार, हम एक शिल्प मेले में घूम रहे थे और हमें उसकी जीजा और उसकी बहन. वह बिना बताए अपने घर चली जाती थी कि वह कितने समय के लिए जा रही है और सब कुछ। इसके परिणामस्वरूप मेरे द्वारा भी कोई सामान साझा नहीं किया गया। उसके माता-पिता ने मुझे कभी नहीं बुलाया और मैं भी उसके माता-पिता, भाई या उसके परिवार से कभी नहीं जुड़ा। जब भी कोई लड़ाई होती है, तो वह ध्यान आकर्षित करने के लिए जोर-जोर से चिल्लाती है और हर मामले को भूलकर आगे बढ़ने के लिए वह सेक्स को एक उपकरण के रूप में इस्तेमाल करती है। त्यौहार के मोर्चे पर, वह अपने तरीकों पर चलती है और उसने कभी भी हमारे तरीकों को स्वीकार नहीं किया है। वह हमेशा कहती हैं, ‘तुम लोगों को पूजा बी नहीं करनी आती.’ उसके भाई और माता-पिता सात वर्षों में केवल पाँच-छह बार आये। उनका बड़े jija. से बड़ा पुराना संबंध है। हमने आज तक उसकी सैलरी से एक पैसा भी नहीं लिया, क्योंकि कई मौकों पर मैंने उसे गलत मानसिकता का पाया। भगवान की कृपा से, हमारे पास दो फ्लैट हैं और हमारी वित्तीय पृष्ठभूमि अच्छी है। जब भी मैं उससे उसके बैंक बैलेंस के बारे में पूछने की कोशिश करता हूं तो वह कभी जवाब नहीं देती। मैंने उसे समझाने की कोशिश की कि तुम मेरा कर्ज चुकाओ, मैं तुम्हें ईएमआई दूंगा, लेकिन उसने हमेशा कहा कि वह इस बारे में सोचेगी। मेरी चार बहनें हैं. शादी के बाद हम उनसे मिलने गए। उसने कभी उन्हें एक पैसा भी नहीं दिया और हमेशा मुझसे माँगती थी; वह यह भी कहती थी कि मेरे पास खुले पैसे नहीं हैं। एक मौके पर उन्होंने कहा, “मेरे पैसे चोरी हो गए.” यह प्रारंभिक चरण था इसलिए हमने इसे नजरअंदाज कर दिया।' लेकिन उसके बाद मेरी शर्ट गायब हो गई और कुछ सामान भी गायब हो गया. हमने कई बार यह भी देखा कि हमारे पैसे भी चोरी हो गए। हमें उस पर संदेह है लेकिन उसके व्यवहार के बारे में निश्चित नहीं हैं। मेरी बहनें गाँव में रहती हैं और वे साल में एक बार आती हैं इसलिए मेरे परिवार को कोई परेशानी नहीं होती है। मेरी माँ 75 वर्ष की हैं और बहुत विनम्र महिला हैं। वह हमारे साथ रहती है और किसी मामले में हस्तक्षेप नहीं करती। अब हमारे दो बच्चे हैं. हमारा एक बच्चा उसे अनदेखा कर रहा है और दूसरा बच्चा कुछ हद तक उसके साथ जा रहा है और जब मैं घर पर होता हूं तो वह भी आमतौर पर मेरे साथ समय बिताता है। वह कभी भी बच्चों के साथ खेलने और घुलने-मिलने वाली इंसान नहीं है और मेरा व्यवहार घुलने-मिलने का है और यही कारण है कि दोनों बच्चे मुझसे अच्छे से जुड़ते हैं। उसके माता-पिता धनबाद में रहते हैं। एक साल पहले वह वहां गई थी लेकिन बच्चों ने जाने से मना कर दिया था। उसने दोष मुझ पर मढ़ दिया। मैंने उससे कहा कि मैं बच्चों के साथ आ सकता हूं जिस पर उसने बड़ा मजाक कहा। घर से वापस आने के बाद, मैंने देखा कि उसने हर चीज़ के लिए ना कहना शुरू कर दिया - जैसे कि गाँव में हमारे दूसरे घर जाना या किसी समारोह में शामिल होना या सेक्स के लिए ना कहना आदि। हालाँकि मैं एक सज्जन व्यक्ति हूं, हम उसे नजरअंदाज कर देते हैं, लेकिन हाल ही में उसने मुझे उकसाया और मैंने ब्ला, ब्ला, ब्ला कहा क्योंकि उसने भी ब्ला, ब्ला, ब्ला का इस्तेमाल किया और रिकॉर्ड किया और अपने भाई और मां को हमारे घर पर बुलाया। वे उसके पिता का इस्तेमाल केवल कॉल करने के लिए करते हैं। उसके पिता ने फोन करके कहा, 'तुम गलत भाषा का इस्तेमाल क्यों कर रहे हो?' मैंने कहा कि वही इसका उपयोग करती थी। वे दो बार मिलने के लिए मेरे घर आये. उसका भाई शांत था और माँ ज़्यादा बोलती थी। मेरी पत्नी मुझे तीन-चार बार तलाक की धमकी देती रही और मैं उसकी बातों को नजरअंदाज करता रहा. मैंने यह बात उसकी मां से कही. उस मीटिंग में वह अपनी मां को ताने देकर यहां आएगी. उसने दूसरी बार भी उकसाने का यही काम किया और इस बार मेरी पत्नी के साथ-साथ उसकी माँ भी चिल्लाना बंद नहीं करती थी। उसके भाई ने भी अभद्र भाषा का प्रयोग किया और वे एक सेवानिवृत्त इंस्पेक्टर को ले आये। हालाँकि, वह सेवानिवृत्त व्यक्ति सच्ची बात करता है। वह हरियाणा से थे और कई बिंदुओं पर उन्होंने बताया कि त्योहारों में पारिवारिक परंपराएं होती हैं। सात साल में मुझे उसका खाना कभी पसंद नहीं आया, ख़राब सोच के कारण नहीं बल्कि उसकी बनाने की विधि के कारण। शुरुआती दिनों में मैंने इसे बदलने की कोशिश की, लेकिन जब भी मैं रसोई के पास जाता हूं तो वह हमेशा मुझ पर भारी पड़ने की कोशिश करती है। तो मैंने वो छोड़ दिया और खाना शुरू कर दिया. हाल के दो झगड़ों के बाद, कोई बातचीत नहीं हुई और मैंने अपना खाना पकाने के लिए एक नौकरानी रख ली है। अब वह परिवार का माहौल खराब करने के लिए अक्सर बाजार/बैंक/अपने परिवार में जाती थी। मुझे जो बड़ा अलगाव मिला, वह यह है कि वह चुगली और नकारात्मक दृष्टिकोण वाले व्यवहार से भरी हुई है और कभी भी सकारात्मक व्यवहार पर ध्यान नहीं देती है। या तो वह शांत रहेगी या वह जोर से चिल्लाएगी और चर्चा और बहस के लिए बीच में नहीं आएगी। इस सब के बाद, मैंने जो निष्कर्ष निकाला वह यह है कि मेरी पत्नी का दिमाग पूरी तरह से खराब हो गया है और उसने मुझे नीचा दिखाने के लिए गलत हथकंडे अपनाए हैं। उसके परिवार के सदस्य चतुराई से खेल रहे हैं और हो सकता है कि वह उसके पैसे का भी उपयोग कर रहे हों, साथ ही मैंने देखा है कि वह मुझसे रिश्ता तोड़ना नहीं चाहती है। वे मुझ पर भावनात्मक रूप से/धमकी देकर अंतराल के लिए दबाव डालना चाहते हैं (बच्चे उसके या उसके परिवार से जुड़े नहीं हैं)। मेरी सोच यह है कि समय बड़ा उपचारक है और आने वाली स्थिति को पचाने के लिए मेरे पास बड़ा दिमाग है। कृपया मुझे सुझाव दें कि इस स्थिति में सर्वोत्तम हित क्या हो सकता है। धन्यवाद

Ans: आपने जो लिखा है, उसमें से अधिकांश का कोई मतलब नहीं है। यदि वह अपनी बहन और जीजाजी, या यहां तक कि अपने पूरे परिवार से जुड़ी हुई है, तो यह आपके लिए कोई मुद्दा नहीं होना चाहिए। वे उसका परिवार हैं। ऐसा नहीं है कि उसका कोई अफेयर चल रहा है। और ऐसा नहीं है कि वह उनके साथ अनुचित समय बिताती है, है ना? दरअसल, उसके माता-पिता भी उसी शहर में नहीं हैं। आपको उसका खाना बनाना पसंद नहीं आना मध्य युग की शिकायत जैसा लगता है -- सात साल पहले एक रसोइया को काम पर रखने से लड़ने के बजाय मदद मिलती! और यदि उसे गुस्से की समस्या है, तो आप दोनों के बीच परिपक्व चर्चा से इसे भी हल किया जा सकता है। परिवार के अन्य सदस्यों को शामिल करना एक गलती है। <p&t;आपने मुझे भेजे गए अपने मेल में इतने सारे गैर-मुद्दों को महत्व दिया है कि मैं सोच रहा हूं कि वास्तव में समस्या कहां है। किसी विवाह परामर्शदाता के पास जाएँ -- आप दोनों।

समझ नहीं आ रहा था कि क्या करूँ। क्या मुझे तलाक ले लेना चाहिए? और अगर हाँ तो कैसे? यहाँ मेरी कहानी है: यह एक लंबी पोस्ट है। लेकिन हो सकता है कि मैं बीच में कुछ छोटी-छोटी घटनाओं को भूल गया हूँ। तो मेरी शादी 3 अक्टूबर, 2022 को हुई। हमारी बातचीत जीवनसाथी ऐप के ज़रिए शुरू हुई, लेकिन असल बातचीत जुलाई 2022 में शुरू हुई जब उसके पिता ने मुझसे संपर्क किया। पहला संपर्क उनकी तरफ़ से हुआ था। उस समय, मैं ट्रेन से ओंगोल से चेन्नई लौट रहा था, जब मुझे उसके पिता का फ़ोन आया। उन्होंने मेरी नौकरी और दूसरी जानकारियों के बारे में पूछा, जिस पर मैंने बताया कि मैं तमिलनाडु में SBI में काम करता हूँ। उसके बाद, हमारी बातचीत शुरू हुई। शुरुआती दिनों में बातचीत वाकई अच्छी रही और उसने बहुत अच्छी तरह से बात की। बाद में, मैं अपनी माँ के साथ उनके घर गया। वहाँ बातचीत के दौरान, उसने बताया कि पहले भी कई प्रस्ताव आए थे, लेकिन वह तय नहीं कर पाई थी। एक प्रस्ताव 30 लाख के पैकेज वाले एक लड़के का था, लेकिन उसने साफ कहा कि उसके लिए पैसे मायने नहीं रखते, उसे एक अच्छा इंसान चाहिए। उस मुलाकात के दौरान, मैंने बताया कि मैं एक साधारण इंसान हूँ, और मेरे परिवार में सिर्फ़ मेरी माँ और मैं ही हैं। मैंने यह भी स्पष्ट किया कि मेरी नौकरी की वजह से मेरा तबादला हो सकता है। उस मुलाकात के बाद, हमने औपचारिक सगाई कर ली। बाद में, हम हल्दीराम से मिठाई लेकर आए, और तब हमारी सगाई को आधिकारिक रूप से मान्यता मिली। उसके बाद, हमारी बातचीत नियमित रूप से जारी रही। कुछ समय तक तो सब ठीक रहा, लेकिन फिर हम छोटी-छोटी बातों पर बहस करने लगे। एक बार, मैंने उसे बताया कि मैं ध्यान करता हूँ, तो उसने कहा, "ध्यान करना मूर्खता है, इससे कोई मदद नहीं मिलती।" इस पर बहस हुई। मैंने यह भी कहा कि अगर हमारे बच्चे हैं, तो हमें उन्हें हार्वर्ड या ऑक्सफ़ोर्ड जैसी अच्छी यूनिवर्सिटी में भेजना चाहिए, और इस पर भी बहस हुई, क्योंकि उसे लगा कि हमें बच्चों पर पैसे कमाने का दबाव नहीं डालना चाहिए। फिर पैसे की बात आई। मैंने अपनी सैलरी स्लिप शेयर की और बताया कि कैसे काम करना और पैसे बचाना दोनों ही ज़रूरी हैं क्योंकि खर्चे बहुत ज़्यादा हैं। हालाँकि, उसने कहा, "पैसे बचाना बेवकूफी है, आजकल हर कोई तनख्वाह से तनख्वाह तक जीता है।" मैंने उसे बचत का महत्व समझाने की कोशिश की, लेकिन हमारी चर्चाएँ चुनौतीपूर्ण बनी रहीं। एक समय पर, उसने कहा कि वह सिंदूर या मंगलसूत्र नहीं पहनेगी। मैंने उससे कहा कि इसे हर दिन पहनने की ज़रूरत नहीं है, सिर्फ़ ख़ास मौकों पर। मैं इससे सहमत था। जैसे-जैसे बहस बढ़ती गई, मैंने उसके पिता से बात की और बताया कि शायद वह मुझसे शादी नहीं करना चाहती। लेकिन उसके पिता ने मुझे भरोसा दिलाया कि यह सच नहीं है, और वे उससे बात करेंगे। उसके बाद, कुछ समय तक सब कुछ सामान्य रहा, लेकिन छोटी-मोटी बहसें होती रहीं। अगस्त 2022 में, मैं फिर से उससे मिलने गया। मुझे लगा कि हम साथ में कुछ समय बिता सकते हैं और एक-दूसरे को बेहतर तरीके से समझ सकते हैं। हम एरोसिटी गए, जहाँ हमने पिज़्ज़ा खाया और घूमे। उसके बाद, हम 27 जुलाई 2022 को रेडिसन होटल गए और हमारी सगाई फाइनल हो गई। इन दो महीनों में हमारा संवाद जारी रहा और आखिरकार, 2 अक्टूबर 2022 को हमारी सगाई की रस्म हुई और 3 अक्टूबर 2022 को हमारी शादी हो गई। शादी के बाद, हमने हनीमून की योजना बनाई। पहले, वह वैष्णो देवी जाना चाहती थी, इसलिए मैं उसे वंदे भारत एक्सप्रेस से वहाँ ले गया। उसके चाचा ने वीआईपी दर्शन की व्यवस्था की। हम पैदल गए, लेकिन वापस आते समय, उसके पैरों में दर्द होने लगा, इसलिए हम घोड़े पर सवार हो गए। बहुत देर तक घोड़े पर बैठने के बाद, उसकी पीठ में दर्द होने लगा। मैं होटल पहुँचा, उसके पैरों को गर्म पानी में भिगोकर उसके दर्द को कम करने की कोशिश की और फिर हम सो गए। उसके बाद, हमने उदयपुर जाने की योजना बनाई। हमने वहाँ स्पाइसजेट की फ्लाइट ली और फतेहपुर सागर झील के पास एक होटल बुक किया। वह झील के नज़ारे वाला कमरा चाहती थी, लेकिन वह उपलब्ध नहीं था। उसने स्टाफ से बहस की और हमें रात में दूसरे होटल में जाना पड़ा। वहाँ का माहौल बहुत अच्छा नहीं था, लेकिन उसने यही चुना। उदयपुर किले की हमारी यात्रा के दौरान, उसने अचानक कहा कि वह मेरे साथ रेस्तरां में नहीं जाएगी और अकेले घर जाएगी। मुझे अभी भी इसके पीछे का कारण समझ में नहीं आया। उस समय से, उसके प्रति मेरा व्यवहार बदल गया। उदयपुर के बाद, हमने आगरा जाने की योजना बनाई। वहाँ, उसने अचानक मुझ पर किसी दूसरी लड़की के साथ संबंध होने का आरोप लगाया और मुझे सबक सिखाने की धमकी दी। मैंने उससे पूछा कि यह विचार उसके मन में कहाँ से आया, लेकिन उसने कोई जवाब नहीं दिया। जुलाई और अगस्त 2022 में, मैं फिर से उससे मिलने गया। हमने साथ में यात्रा की और एक-दूसरे को बेहतर ढंग से समझने की कोशिश की, लेकिन उसने मुझे अपने बारे में कभी ज़्यादा कुछ नहीं बताया। शादी के बाद, मैं दिवाली के दौरान उससे मिलने गया। वह शुरू में खुश थी, लेकिन धीरे-धीरे वह दूर हो गई और ज़्यादा बात करना बंद कर दिया। वह घर की सजावट या दिवाली की पूजा में शामिल नहीं होती थी। वह अपनी ही दुनिया में खोई रही, अपने माता-पिता से या मुझे नहीं पता कि किससे बात करती रही, जबकि वह मुझसे दूर रहती थी। उसे लड़ने के लिए बहाने चाहिए थे, जबकि मैंने शांत रहने की कोशिश की, क्योंकि यह एक नई शादी थी। 25 अक्टूबर, 2022 को, मैं चेन्नई लौट आया, और वह कुछ दिनों बाद चेन्नई आई। मेरी माँ भी 26 अक्टूबर को चेन्नई आ गई, और वह दिसंबर तक चेन्नई में हमारे साथ रही। इस दौरान, वह हर छोटी-छोटी बात पर लड़ने लगी। उसने शिकायत की कि घर का काम कौन करेगा और मुझ पर पर्याप्त पैसे नहीं होने का आरोप लगाती रही। उसने सफाई के लिए किसी को काम पर रखने का सुझाव दिया, भले ही मेरी माँ और मैंने इसे अच्छी तरह से संभाला। फिर उसने मेरे साथ सोने से इनकार कर दिया, और हमारे बीच कोई शारीरिक अंतरंगता नहीं थी। जब भी वह मुझसे लड़ती, तो वह मुझे नीचा दिखाने की कोशिश करती। जनवरी में, वह वापस दिल्ली चली गई, और मैं उसे जनवरी में वापस आने के लिए मनाने गया। लोहड़ी के दौरान, मैंने उसे एक साड़ी और उपहार दिए, लेकिन वह फिर भी मुझसे ठीक से बात नहीं करती थी। उसने मेरे साथ बहुत बुरा व्यवहार किया और हमारे साथ नहीं रहना चाहती थी। वह मुझसे कई बार झगड़ती रही और अपने घर वापस चली गई। फरवरी 2023 में, वह फिर से चेन्नई आई, लेकिन हमारे बीच चीजें अभी भी ठीक नहीं थीं। अप्रैल 2024 में, वह मेरे साथ रहने के लिए वापस आई, लेकिन अगले ही दिन, झगड़े फिर से शुरू हो गए। उसने मुझ पर किसी दूसरी लड़की के साथ संबंध होने का आरोप लगाया और मुझे धमकाया। उसने घर में सामान तोड़ दिया, बर्तन और गिलास तोड़ दिए और गंदगी फैला दी। जब मैंने उसकी माँ को इस बारे में बताया, तो उन्होंने मुझे उसे वापस भेजने की सलाह दी। मैंने उसकी फ्लाइट बुक की और 7 अप्रैल, 2024 को वह चली गई। तब से, वह मेरे साथ नहीं रह रही है। उसके बाद, मैंने उसे वापस लाने के लिए कड़ी मेहनत की। सितंबर में मैं उसे वापस आने के लिए मनाने में कामयाब रहा। मैंने उसे अपने साथ रखने की कोशिश की, लेकिन वह केवल 4-5 दिन ही रुकी। 5वें दिन, उसने फिर से झगड़ा करना शुरू कर दिया और जाने का फैसला किया। वह रेलवे स्टेशन पर जाकर बैठ गई और कहने लगी, "मैं तुम्हारे साथ नहीं रह सकती।" उस रात हमारे बीच बहस हुई और वह घर से निकल गई, मुझे गालियाँ देती हुई अपने घर वापस चली गई। उसे लगा कि सब ठीक हो जाएगा, लेकिन जब मैंने उससे बात करने की कोशिश की, तो वह मुझ पर आरोप लगाने लगी कि मैं उसे अपने साथ नहीं रखना चाहता।

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment