Torn between saving my family and prioritizing my son's well-being: How do I navigate this difficult situation?

नमस्ते अनुजी मैं 42 साल का हूँ और मेरी पत्नी 40 साल की है और हमारा एक 8 साल का बेटा है। बहुत सारे तनाव और मेरी पत्नी के भावनात्मक रूप से टूट जाने के बाद हम हाल ही में 3 महीने से अलग रह रहे हैं। हमारा रिश्ता शुरू से ही तनावपूर्ण रहा है। हालाँकि मैं अपनी पत्नी से बहुत प्यार करता हूँ, उसकी देखभाल करता हूँ और उसके प्रति समर्पित हूँ, लेकिन मेरे अंदर अधिकार जताने की भावना है। मेरी पत्नी ने हमारी शादी के लिए अपनी मर्जी से बहुत कुछ त्याग किया है, लेकिन उसके भावनात्मक रूप से टूटने के दौरान हमें यह एहसास हुआ कि वह इन सब में घुटन महसूस कर रही थी। उसने खुद को भी चोट पहुँचाई और यही कारण है कि मैं सुलह के लिए उससे संपर्क करने में बहुत सावधानी बरतता हूँ। मेरा बेटा मेरे साथ है जो मुझे सांत्वना देता है लेकिन मुझे चिंता है कि वह इस तरह से माँ के प्यार और समग्र विकास से वंचित रह जाएगा। मैं अपने और अपनी पत्नी के बीच कोई रास्ता नहीं बना पा रहा हूँ क्योंकि वह वर्तमान में मेरे और मेरे परिवार के प्रति बहुत कटु, कटु, अपमानजनक है और मेरी कहानी सुनने, शांतिपूर्वक बात करने, परामर्श आदि के लिए सहमत होने को तैयार नहीं है। मैंने बच्चे को उसके पास रखने के बारे में सोचा लेकिन उसका स्वभाव बहुत खराब है और वह बच्चे को पीटती है, कभी-कभी बहुत बुरी तरह से और जब तक मुझे पता नहीं चलता तब तक वह मुझसे यह बात छिपाती है। मुझे बाद में पता चला कि मेरे बच्चे में इस वजह से एक चिड़चिड़ा व्यक्तित्व विकसित हो रहा है लेकिन एक बच्चा होने के नाते वह स्वाभाविक रूप से अपनी माँ के प्रति स्नेही है (वास्तव में उसने एक ऐसा रवैया विकसित किया है कि वह पीटा जाना और थप्पड़ मारा जाना ही उचित समझता है - अब वह धीरे-धीरे इस आदत से बाहर आ रहा है और अब वह मेरे साथ है)। वास्तव में पेरेंटिंग स्टाइल का बेमेल होना और बहस हमारे अलगाव का एक कारण था। इस समय मैं परिवार को एक साथ लाने के लिए हर संभव प्रयास करना चाहता हूँ - अपमानित महसूस करने, न सुने जाने या बच्चे को पीटने के लिए सहमत होने के अलावा। मेरी पत्नी और मैं अच्छी तरह से शिक्षित हैं और स्वभाव से भी उसके अच्छे गुण हैं। मुझे समझ में नहीं आता कि हम अचानक इस झंझट में कैसे फंस गए। मैं नहीं जानती कि मुझे परिवार को बचाने, समझौता करने आदि का पारंपरिक दृष्टिकोण अपनाना चाहिए या व्यक्तिगत खुशी को प्राथमिकता देनी चाहिए और अलग रहने का अधिक उदार दृष्टिकोण अपनाना चाहिए, भले ही बच्चे को हमारे दैनिक प्यार और देखभाल से वंचित रहना पड़े।

Ans: प्रिय अनाम, आइए चीजों को परिप्रेक्ष्य में रखते हैं। 1. आप और आपकी पत्नी कुछ चुनौतियों के कारण अलग-अलग रह रहे हैं 2. आपका बेटा आपके साथ रहता है, लेकिन आपको लगता है कि परिवार का साथ रहना सबसे अच्छा है 3. आपकी पत्नी आपके बेटे को सज़ा देती है, जिसका उस पर असर पड़ता है 4. काउंसलिंग कोई विकल्प नहीं है इसका मतलब है कि आपको खुद ही काउंसलर के तौर पर आगे आना होगा। परिवार को एक साथ लाना आपकी यात्रा होनी चाहिए, क्योंकि आपकी पत्नी अभी तक इसका हिस्सा नहीं है। बहुत सारी सहानुभूति, धैर्य और अपनी पत्नी के भावनात्मक टूटने को समझने की चुनौती। जाहिर है, उसके अंदर कुछ ऐसा चल रहा है, जिसकी वजह से वह खुद को चोट पहुँचाने का सहारा ले रही है, जो वाकई चिंता का विषय है। जब आप अपनी पत्नी से बात करें, तो सावधानी से लेकिन दृढ़ता से आगे बढ़ें। उसे बताएं कि आप परिवार को फिर से एक साथ लाने के अपने सच्चे इरादे के बारे में बताएँ और इस सब में उसके समर्थन की आप कितनी सराहना करेंगे। उसे काम करना शुरू करने के लिए प्रोत्साहित करें, क्योंकि इससे उसे परिवार की देखभाल से कुछ राहत मिलेगी और वह पेशेवर रूप से भी स्थापित हो जाएगी। उसकी शिकायतों या गुस्से को ध्यान से सुनें (आपके लिए ऐसा करना बहुत मुश्किल काम है)।

मैंने जो ऊपर बताया है, वह एक पेशेवर के साथ बेहतर काम करता है क्योंकि आपको पूरी प्रक्रिया में उसका मार्गदर्शन मिलेगा। लेकिन इसे खुद आज़माएँ और देखें कि यह आपको कहाँ ले जाता है। कौन जानता है, कुछ समय बाद, वह किसी पेशेवर से मिलने के लिए सहमत हो सकती है...इसे आज़माएँ...

शुभकामनाएँ!

अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

हाय अनु, आशा है कि आप अच्छे स्वास्थ्य में हैं! यह होगा पढ़ने के लिए 4 मिनट का समय लें लेकिन मैं आपसे मदद की गुहार लगाता हूं। मैं 40 साल का आदमी हूं, एक इंजीनियर हूं जो एक प्रतिष्ठित एमएनसी में प्रबंधक के रूप में काम करता हूं। मेरी 37 वर्षीय पत्नी भी एक इंजीनियर है जो एक वैश्विक सेवा फर्म में प्रोसेस लीड के रूप में काम करती है। हमारा 8 साल का एक बेटा है। हमने 2012 में शादी की - एक अरेंज मैरिज और 2014 की शुरुआत में हमारे बेटे का स्वागत हुआ। शुरुआती चरण में चीजें काफी हद तक ठीक थीं। उन्होंने 2013 में अपनी नौकरी छोड़ दी (एक सामूहिक निर्णय) और 2015 तक 2 साल के लिए मेरे साथ लंदन में रहीं। 2014 में मेरी मां का निधन हो गया, इसलिए मैंने सुझाव दिया कि हम हमेशा के लिए मुंबई लौट आएं क्योंकि मेरे पिता अकेले थे। वह सहमत हो गई (कम से कम मुझे ऐसा लगता है)। वापस लौटने पर मुझे लगा कि उसके पिता ने हमारे पारिवारिक जीवन में बहुत अधिक हस्तक्षेप किया है (जब मेरे पिता बाईपास सर्जरी के बाद मेरी बहन के घर पर थे, तब वह मेरी पत्नी की मदद करने के लिए अनुचित रूप से हमारे घर आए थे)। छोटी-छोटी चीजों के लिए, मेरी पत्नी उन पर निर्भर रहती थी, हालांकि मैं हमेशा आसपास रहता था। कुछ मायनों में मैंने हमेशा सोचा कि वह चाहती थी कि मैं उसके पिता जैसा बनूं। कुछ विवादों और पारिवारिक चर्चाओं के बाद, वह 2016 में हमारे 2 साल के बेटे के साथ चली गई। यह एक सुव्यवस्थित कार्यक्रम था जिसमें उसके पिता, बहन, दूर-दराज का चचेरा भाई उसे हमारे विवाह प्रमाण पत्र और बेटे के जन्म प्रमाण पत्र (भारतीय और लंदन) सहित सामान के 8-9 बंडलों के साथ ले जा रहे थे। मैंने इसे विश्वासघात के रूप में देखा लेकिन चुप रहा। मैं अपने बेटे से मिलने के लिए अगले महीने में 4 बार उसके घर गया लेकिन उसकी माँ ने आखिरी मुलाकात में मुझे 498ए की धमकी दी। मुझे लगता है कि इस पूरे प्रकरण के पीछे उनके कुछ गलत इरादे थे - मैं एक आईटी इंजीनियर हूं इसलिए उन्हें पता था कि मेरे पास पैसा है। मेरी पत्नी इस बात से नाखुश थी कि मुंबई के एक पॉश इलाके में जहां हम रहते थे मेरे पिता का फ्लैट मेरे और मेरी बहन के बीच बंट जाएगा। उसने कहा था कि मैं और केवल मैं ही उत्तराधिकारी होना चाहिए। बेटा। 2 साल के निराशाजनक इंतजार के बाद, मैंने हिरासत याचिका दायर की। मैंने अपने बेटे से नियमित मुलाक़ात का अधिकार सुरक्षित कर लिया। वह मुझसे घुल-मिल गया और मैं उसे अलग-अलग दौरों पर गोवा, केरल, मैसूर ले गया। मेरा मानना था कि 'हमारे रिश्ते में चाहे कुछ भी हो, मेरे बेटे को कभी भी अपने पिता की कमी महसूस नहीं होनी चाहिए' यह सोचकर कि मेरी पत्नी गर्म हो गई होगी, मैंने 1.5 साल बाद मुआवज़ा दायर किया। उसने दोनों याचिकाओं पर पूरी ताकत से लड़ाई लड़ी और मुझे 30 मिनट की अतिरिक्त मुलाकात से भी वंचित कर दिया। मुझे अपने बेटे को लेना था और उसे उसके फ्लैट के नीचे से छोड़ना था। अपमान हुआ लेकिन मैं एक अच्छा कर्तव्यपरायण पिता बनने पर अड़ा रहा, जिसकी पारिवारिक न्यायालय परामर्शदाता ने सराहना की और पुरस्कृत किया। मैं उसकी स्कूल की फीस भर रहा था और 2020 में 5 महीने तक अपने घर पर उसका पालन-पोषण भी कर रहा था, जब मेरी पत्नी और उसका परिवार COVID से संक्रमित हो गया (जिसके बारे में उसने अदालत में 'मेरे' बेटे की गैरकानूनी हिरासत के रूप में दावा किया था)। हो सकता है, यह महसूस करते हुए कि वह अपनी जमीन खो रही है, अचानक वह अप्रैल 2021 में आपसी तलाक के लिए सहमत हो गई, जिसमें हर महीने 15-15 दिनों के लिए हिरासत साझा की जाएगी। कागजात पर अंतिम हस्ताक्षर के एक दिन पहले उन्होंने मिलने को कहा और कहा, 'क्या हम अपने बेटे के लिए यह काम नहीं कर सकते? 'मैं वापस आने के लिए तैयार हूं' मुझे वह मिल रहा था जो मैं हमेशा से चाहता था इसलिए मैंने नरमी बरती। कोर्ट ने हमें 3 महीने की सुनवाई अवधि दी जो ठीक रही। हम सप्ताह में 5-6 दिन फिजिकल होते थे। मैंने दूसरे बच्चे का सुझाव दिया लेकिन वह यह कहकर सवाल टाल देती थी कि एक बच्चा ही काफी है। वह मेरे परिवार के साथ अच्छी तरह घुलमिल गई थी लेकिन मैंने उसके माता-पिता से दूरी बनाए रखी क्योंकि मैं दोबारा ऐसा नहीं करना चाहता था। मैंने उसके घर में कदम नहीं रखा, जिससे वह नाराज थी। 3 महीने के बाद, मैंने उससे कहा कि मुझे 3 महीने और चाहिए और वह चौंक गई लेकिन उसने ऐसा किया। सबसे अच्छी बात जो हो रही थी वह यह थी कि हमारा बेटा खुल रहा था और बहुत कम चिंतित था। अगले 3 महीनों के बाद, हम पति-पत्नी के रूप में बने रहने के लिए तैयार थे और दिसंबर 2021 में अदालत में हस्ताक्षर करने के लिए तैयार थे, लेकिन न्यायाधीश के अनुपस्थित होने के कारण जनवरी 2022 की तारीख मिली। अब, 29 दिसंबर को हमें पता चला कि हम उम्मीद कर रहे हैं। वह रोते हुए बोली कि वह बच्चा नहीं चाहती, जबकि मुझे लगता है कि हमें आगे बढ़ना चाहिए। स्त्री रोग विशेषज्ञ ने कहा कि 37 साल की उम्र में, अभी भी देर नहीं हुई है, हमने स्वाभाविक रूप से गर्भधारण किया है और उसे कोई पुरानी समस्या नहीं है (उसकी रिपोर्ट में मधुमेह की शुरुआत, कम हीमोग्लोबिन का स्तर दिखाया गया है, जिसे डॉक्टर ने कहा है कि इसका इलाज किया जा सकता है)। हम फिर से लड़े क्योंकि उसने कहा कि वह अभी भी दुनिया का दौरा करना चाहती है, पहले बच्चे को लेकर उसकी पूरी इच्छा है और वह मानसिक और भावनात्मक रूप से तैयार नहीं है। मैंने और मेरे पिता ने उससे बात की। मैंने उसके पिता को बुलाया जिन्होंने उसका पक्ष लिया। अंततः 5 जनवरी को उसने बताया कि वह गर्भपात पर दृढ़ है। मैंने कहा कि मैं इस फैसले का हिस्सा नहीं हूं क्योंकि मुझे अब भी लगता है कि हम बच्चे का खर्च उठा सकते हैं और इससे हमारा रिश्ता मजबूत होगा। हमारे पास सर्वोत्तम डॉक्टरों तक पहुंच है जो अच्छी गर्भावस्था सुनिश्चित कर सकते हैं। लेकिन वह दृढ़ थी इसलिए मैंने उससे कहा, 'तुम जो चाहो करो। मैं भाग नहीं लूंगा'. मैंने उससे कहा कि जब तक उसका रक्तस्राव बंद न हो जाए तब तक वह अपने माता-पिता के पास रहे और मेरे बेटे और मेरे पास वापस आ जाए। लेकिन मैंने उसे चेतावनी दी कि इस कृत्य के परिणाम हो सकते हैं, भले ही हम कोशिश न करें। क्यों? क्योंकि मैं ठगा हुआ महसूस कर रहा हूं. आवाज़ रहित. मजबूर। शक्तिहीन. आहत। व्यथित. उदास। अपराधी। उसने स्वतंत्र रूप से निर्णय लिया और 6 सप्ताह के बच्चे से भावनात्मक रूप से पूरी तरह से अलग हो गई ताकि गर्भपात कर सके। मुझे यह कहने में डर लग रहा है कि 'हम करेंगे' अगले सप्ताह हमारी परीक्षण-अवधि की अंतिम सुनवाई में पति-पत्नी के रूप में बने रहें। क्या होगा अगर वह इसी तरह जिद्दी बनी रहे और हर बार मेरी पीठ में छुरा घोंपती रहे। मैं डिप्रेशन में जा सकता हूं. मैं उसके व्यवहार में एक पैटर्न देख रहा हूं। वह नहीं बदली है - हो सकता है कि पहले 6 महीने एक दिखावा थे। वह ठंडे दिल वाली, चालाक और जिद्दी है। वह जब चाहती है मुझे छोड़ देती है, हाथ घुमाने की रणनीति में मुझे मेरे बेटे तक पहुंचने से रोकती है, जब उसे ठीक लगता है तो सुधार करती है और अपनी इच्छा से गर्भपात करा देती है। मुझे डर है कि मैं खुद को बड़े विश्वासघात के लिए तैयार कर रहा हूं (पिछले महीने, उसने और उसके माता-पिता ने मुझे ~4 करोड़ की कीमत वाले फ्लैट दिखाए क्योंकि वह एक की मालिक बनना चाहती थी। < ;मजबूत>मैंने 2019 में 1.5 करोड़ में एक खरीदा, जहां हम अभी रह रहे हैं, मेरे और मेरे पिता के नाम पर। मैंने विनती की है कि मैं उसकी आर्थिक मदद नहीं कर पाऊंगा क्योंकि मुझ पर पहले से ही कर्ज है; मेरे पास दो घरेलू नौकरानियां हैं घर में खाना-बर्तन-पोछा-पोछा करने के लिए आती हैं और उनकी भी शिकायत है कि वह घर के किसी भी काम में शामिल नहीं होती --- यहां तक कि उन्हें निर्देश भी नहीं देती कि क्या करना है। मैंने 2-3 बार खर्च बांटने का मुद्दा उठाया है लेकिन उसके बाद पूछना बंद कर दिया यह देखकर उसकी ओर से हार्दिक संवेदना नहीं थी) मैं एक डोरमैट की तरह महसूस कर रहा हूं जो इस रिश्ते को अपने जोखिम पर बहुत कसकर पकड़ रहा है। क्या आप मेरी सहायता कर सकते हैं ऐसे प्रश्नों के साथ जिनके उत्तर मुझे विवाह बनाम तलाक पर निर्णय लेने में मार्गदर्शन करेंगे? सादर अज्ञात

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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