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Love Guru

Love Guru   | Answer  |Ask -

Relationships Expert - Answered on Apr 04, 2023

Love Guru has been answering relationship and romance related questions on Rediff.com for over 13 years. She won't mince words when telling you what the problem is and what you can do about it. If you want a fresh perspective from an unbiased, objective-thinking individual about your relationship woes, Love Guru could just be the person you need to need to hear from.... more
yashasvi Question by yashasvi on Mar 30, 2023English
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Relationship

अपने बीएफ के साथ बातचीत के दौरान, मैंने उसे टेक्स्ट किया कि मैं उस दिन का इंतजार करूंगी जब हम मिलेंगे और उसने कहा कि चलो देखते हैं। पता नहीं क्यों, लेकिन कुछ अजीब लग रहा है... साथ ही उसने जो इमोजी भेजा है, उससे मुझे और भी संदेह होता है.. क्या मैं ज्यादा सोच रहा हूं या कुछ और है.. अगर मैं उसके बारे में पूछना भी चाहूं तो मुझे उससे क्या पूछना चाहिए??

Ans: सबसे पहले, जिस आदमी को आप संदेश भेज रही हैं वह आपका प्रेमी नहीं है। आप उस पर वह लेबल लगा सकते हैं, लेकिन क्या आपने "कैटफ़िशिंग" शब्द सुना है? आप कैसे जानते हैं कि उसने अपने बारे में जो कुछ भी आपको बताया है वह सच है? स्वर्ग के लिए’ खातिर, यह दूसरे छोर पर एक महिला हो सकती है और आपको पता नहीं चलेगा! और सबसे बड़ी बात यह है कि वह आपसे मिलने के लिए उत्सुक नहीं दिखता, जो एक और खतरे का संकेत है। यह रिश्ता मुख्य रूप से आपके दिमाग में है। यदि मैं आपकी जगह होता, तो मैं इसे तुरंत ऑफ़लाइन करने के लिए कहता, अन्यथा आप उसके साथ काम बंद कर देते। और चाहे कुछ भी हो, उसे कभी भी ट्रांसफर या अपने बैंक विवरण के माध्यम से पैसे न दें। कभी नहीं — समझ गया?

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Anu

Anu Krishna  |1639 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Apr 03, 2023

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जब मैंने अपने बीएफ से पूछा कि क्या हुआ तो उसने कहा कि वह हर चीज से तंग आ चुका है, मुश्किल से अपना फोन इस्तेमाल करता है, पढ़ाई ही बाकी रह गई है क्योंकि हम दोनों की परीक्षाएं नजदीक आ रही हैं और वह कहता है कि उसके पास मुझसे बात करने के लिए कुछ नहीं है और फिर कहा कि जेबी शि एस टाइम आएगा तब मिलेंगे और बात करेंगे (समय आने पर मिलेंगे और बात करेंगे) मुझे लग रहा है कि वह हमसे खुश नहीं है...
Ans: प्रिय यशस्वी,
यह संभव है कि वह चाहता हो कि आप दोनों परीक्षा पर एकाग्रचित्त होकर ध्यान केंद्रित करें। इसमें कुछ भी गलत नहीं है!
लेकिन, अगर वह आपसे बचने के लिए ऐसा कर रहा है, तो आपको उससे पूछना होगा कि आपका रिश्ता किस ओर जा रहा है।
थोड़ा इंतज़ार करना. परीक्षा के बाद तुम्हें खुद पता लग जाएगा कि समय आ गया है या नहीं बात करने के लिए।
तो, थोड़ा धैर्य रखें; रुकिए...अपनी परीक्षाओं पर ध्यान दें और फिर इस मुद्दे पर।

परीक्षा और जीवन के लिए शुभकामनाएँ!

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Ravi

Ravi Mittal  |612 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Jul 19, 2024

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Relationship
नमस्ते, मैं 31 साल की लड़की हूँ और पिछले 7 महीनों से रिलेशनशिप में हूँ। मेरा बॉयफ्रेंड मुझसे कॉल या मैसेज पर बात नहीं करता। मेरे मैसेज का वह दिन में सिर्फ़ एक या दो बार जवाब देता है। क्या यह ठीक है? जब मैं इसका कारण जानना चाहती हूँ तो हर बार उसका जवाब होता है कि वह पढ़ाई या नौकरी में व्यस्त था? मुझे क्या करना चाहिए? क्या मैं उसके बारे में बहुत ज़्यादा सोच रही हूँ?
Ans: प्रिय अनाम,

कभी-कभी लोग अपने कार्यस्थल पर वास्तव में व्यस्त होते हैं, खासकर तब जब उनके पास डेडलाइन की मीटिंग्स हों। लेकिन, अगर आपको लगता है कि आपका साथी थोड़ा और प्रयास करके आपके संदेशों का जवाब दे सकता है, तो आप गलत नहीं हैं। अगर आपको लगता है कि कुछ गड़बड़ है, तो उसे अनदेखा न करें। उससे सीधे बात करें। उसे बताएं कि आप उसके व्यवहार की सराहना नहीं करते। आप जो सोचते हैं कि आप उसके लायक हैं, उसके लिए खड़े होने में कुछ भी गलत नहीं है। और वास्तव में, आप रिश्ते में ऐसा महसूस करने के लायक नहीं हैं। इस बारे में बात करें।

शुभकामनाएँ।

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Anu

Anu Krishna  |1639 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 01, 2024

Asked by Anonymous - Nov 24, 2024English
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Relationship
नमस्ते अनु मैडम, आशा है आप ठीक होंगी! मैं पिछले हफ़्ते एक लड़के से अरेंज मैरिज के ज़रिए मिली थी.. हमने करीब एक घंटे तक बात की और रेस्टोरेंट से बाहर आने के बाद भी हमने करीब 1 घंटे और बात की.. हम दोनों शिक्षा, वेतन और बौद्धिक रूप से एक जैसे लगते हैं.. वह मुझसे ज़्यादा अंतर्मुखी है.. ज़्यादा नहीं बोलता लेकिन फिर भी वह चाहता था कि हम ज़्यादा से ज़्यादा बात करें.. अब एक हफ़्ता हो गया है.. मैं उससे कैसे पूछूँ कि उसकी क्या राय है? कुछ और बातें साफ़ करने के लिए मैं अंतिम फ़ैसले से पहले और मिलना चाहूँगी... लेकिन मैं उसे कैसे मैसेज करूँ.. मैं हताश नहीं दिखना चाहती ????.. कृपया सलाह दें कि कैसे संवाद करें? बहुत-बहुत धन्यवाद!
Ans: प्रिय अनाम,
धन्यवाद, मैं ठीक हूँ और आशा करता हूँ कि आप भी ठीक होंगे।

जीवन-साथी चुनने जैसी जीवन-परिवर्तनकारी घटना की गहराई में जाना हताशा नहीं बल्कि स्पष्टीकरण कहलाता है। और बस फ़ोन उठाएँ और कॉल करें, संदेश क्यों भेजें?
उसे बताएँ कि कुछ ऐसी चीज़ें हैं जिन पर आप उससे चर्चा करना चाहेंगी और फिर बातचीत को आगे बढ़ने दें। मुझे यकीन है कि अगर वह भी आपके बारे में ऐसा ही महसूस करता है और कोई निर्णय लेना चाहता है, तो वह भी अपने स्पष्टीकरण के लिए आएगा। स्पष्ट रहें और अपने इरादे को स्पष्ट रूप से बताएं।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

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Ravi

Ravi Mittal  |612 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Feb 03, 2025

Asked by Anonymous - Jan 31, 2025English
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Relationship
मेरा एक एलडीआर बॉयफ्रेंड है और हमारा रिश्ता जल्द ही 3 महीने का होने वाला है, लेकिन मैं उसे अक्टूबर 2023 से जानती हूँ और अब तक 2 बार मिल चुकी हूँ, मैं उसे मई 2024 से पसंद करती हूँ और उसकी भी यही भावनाएँ हैं। लेकिन कल मुझसे उसकी इच्छाओं के बारे में पूछा गया (40 साल की उम्र से पहले शादी) क्योंकि मैं काम करने के लिए दूसरे देश जा रही हूँ, उसने कहा "यह केवल मेरी इच्छा है और मुझे लगता है कि हम बहुत जल्दी कर रहे हैं क्योंकि हम केवल 1 बार मिले हैं (एक जोड़े के रूप में) और अभी तक एक दूसरे को करीब से नहीं जानते हैं"। लेकिन फिर हमने वीडियो कॉल के बाद, उसने अपना प्रोफ़ाइल चित्र बदल दिया। क्या आपको लगता है कि वह गंभीर है या नहीं? वह 37 साल का है और मैं 25 साल की हूँ।
Ans: प्रिय अनाम,
मैं आपकी चिंता को समझता हूँ, लेकिन मैं उसके तर्क को पूरी तरह से खारिज नहीं कर सकता- आखिरकार, आप सिर्फ़ एक या दो बार ही मिले हैं। आपके लिए यह काफ़ी हो सकता है, लेकिन कुछ अन्य लोगों के लिए, यह थोड़ा ज़्यादा जल्दी हो सकता है। लेकिन साथ ही, अगर आप जल्दबाज़ी में हैं या आपको लगता है कि ऐसे अन्य संकेत हैं जो संकेत देते हैं कि वह गंभीर नहीं हो सकता है, तो कृपया रिश्ते पर फिर से विचार करें। इसमें कुछ भी ग़लत नहीं है। आप बहुत लंबे समय से डेटिंग नहीं कर रहे हैं, और इस बारे में बहुत ज़्यादा गहराई से सोचने से पहले आपके पास अभी भी पुनर्विचार करने का समय है।

उम्मीद है कि यह मददगार होगा।

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9656 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 26, 2025English
Money
नमस्ते महोदय, मैं अपने होम लोन की स्थिति के बारे में आपकी सलाह लेना चाहता/चाहती हूँ। दो साल पहले, मैंने 52 लाख रुपये का होम लोन लिया था, और अब बकाया राशि 50 लाख रुपये है। 1 जुलाई से, मेरे लोन पर ब्याज दर 7.4% हो जाएगी। मैं बैंक ऑफ इंडिया में बैलेंस ट्रांसफर करने पर विचार कर रहा/रही हूँ, जो समान ब्याज दर दे रहा है, लेकिन ओवरड्राफ्ट (OD) सुविधा के साथ। मेरे पास 5-10 लाख रुपये की अतिरिक्त/आपातकालीन राशि है, जिसे मैं OD खाते में रखने की योजना बना रहा/रही हूँ। इस राशि को पूर्व भुगतान माना जाएगा, जिससे मेरा ब्याज का बोझ कम होगा और आपात स्थिति में भी यह उपलब्ध रहेगी। बैलेंस ट्रांसफर प्रक्रिया में लगभग 40-50 हज़ार रुपये का खर्च आएगा, लेकिन मेरा मानना ​​है कि यह लंबे समय में फायदेमंद होगा। वैकल्पिक रूप से, मैं उस अतिरिक्त राशि को बाज़ार में, विशेष रूप से म्यूचुअल फंड (MF) में निवेश करने के बारे में सोच रहा हूँ, जिनसे दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) कर और 30% कर स्लैब को ध्यान में रखते हुए, लंबी अवधि में कम से कम 12% रिटर्न मिलने की उम्मीद है। क्या आप मुझे सलाह दे सकते हैं कि मुझे होम लोन ओवरड्राफ्ट सुविधा चुननी चाहिए या अतिरिक्त राशि बाज़ार में निवेश करनी चाहिए? इस मामले में आपके मार्गदर्शन की मैं बहुत सराहना करूँगा। आपके समय और सहायता के लिए धन्यवाद। सादर,
Ans: ● वर्तमान गृह ऋण का संक्षिप्त विवरण
– आपने मूल रूप से 52 लाख रुपये का ऋण लिया था।
– बकाया राशि अब 50 लाख रुपये है।
– 1 जुलाई से ब्याज दर 7.4% होगी।
– बैंक ऑफ इंडिया की OD सुविधा भी यही दर प्रदान करती है।
– आप OD खाते में 5-10 लाख रुपये जमा करना चाहते हैं।
– यह राशि ब्याज की भरपाई करेगी, फिर भी उपलब्ध रहेगी।

● शेष राशि स्थानांतरण निर्णय - ब्याज की भरपाई बनाम लागत
– शेष राशि स्थानांतरण पर एकमुश्त 40-50 हज़ार रुपये का खर्च आता है।
– यदि आप OD में 10 लाख रुपये रखते हैं, तो ब्याज लाभ से मासिक लागत बचती है।
– गणना करें कि कितने महीनों की बचत स्थानांतरण लागत की भरपाई करती है।
– 7.4% ब्याज के साथ, 10 लाख रुपये पर लगभग 6,167 रुपये प्रति माह ब्याज की बचत होती है।
– इससे सालाना लगभग 74,000 रुपये की बचत होती है, और एक साल से भी कम समय में लागत चुकाई जा सकती है।
– ओवरड्राफ्ट सुविधा लचीलापन प्रदान करती है क्योंकि धन उपलब्ध रहता है।
– इसलिए ओवरड्राफ्ट ऑफसेट के साथ बैलेंस ट्रांसफर आर्थिक रूप से समझदारी भरा कदम है।

● इसके बजाय बाज़ार में निवेश करने का जोखिम
– म्यूचुअल फंड में अतिरिक्त निवेश करने से लंबी अवधि में लगभग 12% का रिटर्न मिल सकता है।
– लेकिन यह रिटर्न सालाना गारंटीकृत नहीं होता है।
– बाज़ार का रिटर्न अस्थिर होता है, खासकर छोटी अवधि में।
– 30% टैक्स ब्रैकेट में, LTCG टैक्स के बाद, शुद्ध रिटर्न कम हो सकता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।
– इसलिए शुद्ध रिटर्न लगभग 9-10% हो सकता है।
– यह रिटर्न होम लोन के ब्याज से थोड़ा ज़्यादा है।
– लेकिन आप होम लोन पर गारंटीकृत ब्याज बचत खो देते हैं।

● दो रास्तों की विश्लेषणात्मक तुलना
– विकल्प A: OD ऑफसेट के साथ FT होम लोन, OD ऑफसेट से कम होकर, लगभग 7.4% वित्तपोषित ऋण लागत देता है।
– विकल्प B: लगभग 9-10% की उम्मीद में म्यूचुअल फंड में निवेश करें, लेकिन जोखिम और अस्थिरता के साथ।
– विकल्प A गारंटीकृत बचत प्रदान करता है; विकल्प B जोखिम के साथ संभावित लाभ प्रदान करता है।
– दीर्घकालिक स्थिरता के लिए, गारंटीकृत लागत बचत अक्सर ऋण में कमी का पक्षधर होती है।
– हालाँकि, आप अधिशेष को विभाजित कर सकते हैं: कुछ OD में, कुछ MF में।

● सुझाया गया विभाजन दृष्टिकोण
– आभासी पूर्व भुगतान के रूप में 5 लाख रुपये OD में आवंटित करें।
– इससे ब्याज की बचत होती है, और फंड तरल रहता है।
– शेष 5 लाख रुपये का उपयोग म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें।
– यह गारंटीकृत बचत और विकास क्षमता के बीच विविधता लाता है।
– सुनिश्चित करें कि म्यूचुअल फंड एफपी एक प्रमाणित एमएफडी और सीएफपी के साथ हो।
– इंडेक्स या डायरेक्ट के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

● कर और रिटर्न संबंधी विचार
– 7.4% का ऋण ब्याज केवल संपत्ति आय के संदर्भ में ही कटौती योग्य है।
– म्यूचुअल फंड एलटीसीजी पर ₹1.25 लाख से ऊपर 12.5% ​​की दर से कर लगता है।
– कर के बाद शुद्ध म्यूचुअल फंड रिटर्न लगभग 9-10% है।
– ओडी मार्ग से शुद्ध बचत कर-मुक्त होती है क्योंकि इससे ब्याज कम होता है।
– इसलिए, कर के बाद ओडी से प्रभावी लागत-बचत बेहतर होती है।

● चरण-वार कार्य योजना
– चरण 1: ओडी सुविधा के साथ बैंक ऑफ इंडिया को बैलेंस ट्रांसफर की प्रक्रिया।
– चरण 2: ऑफसेट के रूप में ओडी में 5 लाख रुपये जमा करें।
– चरण 3: शेष अधिशेष को इक्विटी एसआईपी में आवंटित करें।
– चरण 4: हर तिमाही में ओडी खाते और म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– चरण 5: अधिशेष बढ़ने पर धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड एसआईपी बढ़ाएँ।

● निगरानी और पुनर्संतुलन
– हर महीने ओडी उपयोग की निगरानी करें।
– ओडी से ब्याज योग्य शेष राशि निकालने से बचें।
– म्यूचुअल फंड के रिटर्न पर सालाना नज़र रखें।
– जोखिम और इक्विटी प्रदर्शन के आधार पर म्यूचुअल फंड एसआईपी को समायोजित करें।
– भविष्य में आय की ज़रूरतों के लिए, खासकर सेवानिवृत्ति के बाद, एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें।

● अंतिम अंतर्दृष्टि
– होम लोन पर ओडी ऑफसेट सुरक्षित ब्याज बचत देता है।
– कुछ अधिशेष को म्यूचुअल फंड में निवेश करने से विकास की संभावना बढ़ जाती है।
– यह विभाजन सुरक्षा और धन सृजन को संतुलित करता है।
– सीएफपी की निगरानी वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
– ऋण और बाजार की स्थितियों का नियमित रूप से पुनर्मूल्यांकन करें।
– इस योजना के साथ, आप लागतों का प्रबंधन करते हुए भी अपनी संपत्ति बढ़ा सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9656 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 26, 2025English
Money
मेरे पास 29000 का यस बैंक लोन, 10267 का एलआईसी लोन और 8105 का पेसेंस लोन है। हर महीने चुकाने के लिए 10000 का एक अतिरिक्त लोन है। अभी मैं उस पैसे का इस्तेमाल कर रहा हूँ जो मुझे नौकरी से निकाले जाने पर मिला था। पेसेंस लोन 16 पैसे प्रति वर्ष पर है और दोनों पर 9 और 11% के बीच ब्याज दर है। मैं SIP नहीं ले सकता और मेरे पास कोई बीमा भी नहीं है। कृपया लोन चुकाने और म्यूचुअल फंड, ट्रेडिंग या इक्विटी में कुछ शुरू करने में मदद करें।
Ans: ● अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
– आपके पास कई पर्सनल लोन हैं जिनकी मासिक किश्त लगभग ₹59,372 है।
– आपने बताया कि पेसेंस लोन पर ब्याज दर 16% प्रति वर्ष है।
– अन्य लोन (यस बैंक, एलआईसी, हैंड लोन) लगभग 9-11% प्रति वर्ष हैं।
– आप छंटनी के बाद सेवानिवृत्ति राशि का उपयोग कर रहे हैं।
– आपके पास वर्तमान में कोई एसआईपी या बीमा नहीं है।
– यह स्थिति तनावपूर्ण है, और आपको एक स्पष्ट योजना की आवश्यकता है।

● अपने प्रयास को स्वीकार करें
– मदद मांगकर आप ज़िम्मेदारी ले रहे हैं।
– यह एक मज़बूत पहला कदम है।
– ऐसे समय में कई लोग खुद को खोया हुआ महसूस करते हैं।
– आपकी ईमानदारी दर्शाती है कि आपको अपने भविष्य की परवाह है।
– बदलाव के लिए आपकी तत्परता की सराहना करता हूँ।

● तत्काल ध्यान: एक छोटा कैश बफर बनाएँ
– आपके पास अभी आपातकालीन निधि की कमी है।
– कम से कम 25,000-50,000 रुपये का एक छोटा बफर रखें।
– इससे आपको दोबारा उच्च-ब्याज वाले ऋण का उपयोग करने से बचना होगा।
– इसका उपयोग केवल आवश्यक चीज़ों के लिए करें।
– इससे मानसिक स्थिरता मिलती है।

● ब्याज दर के आधार पर ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें
– सबसे अधिक ब्याज दर पेसेंस पर 16% है।
– इसके बाद 9-11% पर ऋण हैं।
– अधिक बचत करने के लिए पहले उच्च-ब्याज वाले ऋण चुकाएँ।
– सर्वोत्तम शुद्ध लाभ के लिए "ऋण हिमस्खलन" विधि का उपयोग करें।

● विच्छेद राशि का बुद्धिमानी से उपयोग करें
– पेसेंस ऋण का पूरा भुगतान करने के लिए एक हिस्सा (मान लीजिए 50%) आवंटित करें।
– इससे सबसे ज़्यादा लागत वाला कर्ज़ तुरंत खत्म हो जाता है।
– फिर दूसरे हिस्से का इस्तेमाल करके 9-11% का कर्ज़ कम करें।
– जीवन-यापन के खर्च और सुरक्षा के लिए पर्याप्त राशि रखें।

● ऋण की पुनर्भुगतान प्राथमिकता तय करें
– चरण 1: पेसेंस ऋण चुकाएँ (16% प्रति वर्ष)।
– चरण 2: यस बैंक का ऋण चुकाएँ (~10%)।
– चरण 3: एलआईसी ऋण चुकाएँ (~9-11%)।
– चरण 4: हैंड लोन (~10%) का समाधान करें।
– भविष्य की कमाई के बजाय, बचत की गई सेवानिवृत्ति राशि के इस्तेमाल को प्राथमिकता दें।

● कर्ज़ के जाल में और ज़्यादा फँसने से बचें
– दूसरे कर्ज़ चुकाने के लिए कर्ज़ न लें।
– क्रेडिट कार्ड या नए कर्ज़ लेने से बचें।
– पेडे लोन जैसे महंगे कर्ज़ लेने से बचें।
– यह आपको फिर से कर्ज़ के चक्र में फँसने से बचाता है।

● अपने मासिक नकदी प्रवाह को समायोजित करें
– कर्ज़ चुकाने के बाद, अपने मासिक बजट में संशोधन करें।
– क्या किराए या रहने की लागत में कटौती संभव है? यदि संभव हो, तो मूल्यांकन करें।
– कर्ज़ चुकाने तक विवेकाधीन खर्च को टालें।
– अभी के लिए न्यूनतम निर्वाह मोड पर स्विच करें।
– इससे कर्ज़ का दोबारा इस्तेमाल न करने के लिए धन उपलब्ध होगा।

● कर्ज़-मुक्त भविष्य की योजना बनाना
– एक बार सभी कर्ज़ चुका दिए जाने के बाद, आपका मासिक खर्च काफी कम हो जाता है।
– अतिरिक्त नकदी का उपयोग उचित आपातकालीन निधि (3-6 महीने की लागत) बनाने के लिए करें।
– फिर अनुशासित निवेशों के लिए आवंटन करें।
– लक्ष्य जल्द ही SIP या अन्य धन योजना शुरू करना है।

● अभी SIP या निवेश क्यों न शुरू करें
– उच्च नकदी व्यय के साथ, निवेश दबाव बढ़ा सकते हैं।
– कर्ज़-मुक्त स्थिति के बिना, कर्ज़ की लागत के कारण रिटर्न पर असर पड़ता है।
– सबसे बड़ा रिटर्न कर्ज चुकाने से बचा हुआ ब्याज है।
– कर्ज चुकाने के बाद, कोई भी निवेश शुद्ध वृद्धि प्रदान करेगा।

● अभी ट्रेडिंग या डायरेक्ट इक्विटी से बचें
– ट्रेडिंग जोखिम भरा है और इसके लिए धन और मानसिक स्थिरता की आवश्यकता होती है।
– मौजूदा वित्तीय तनाव में, इससे बड़ा नुकसान हो सकता है।
– पहले नींव रखना सुरक्षित रास्ता है।
– एक बार स्थिर होने के बाद, आप निवेश पर विचार कर सकते हैं।

● कर्ज मुक्त होने के बाद ही नया निवेश करें
– शून्य-ब्याज दायित्वों पर ध्यान केंद्रित करें।
– फिर 5,000-10,000 रुपये मासिक की एक छोटी SIP शुरू करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
– इंडेक्स फंड से बचें— वे बाजार को आँख बंद करके दर्शाते हैं।
– सक्रिय फंड बाजार में गिरावट के दौरान समायोजित होते हैं।

● स्थिर होने के बाद बीमा योजना
– वर्तमान में आपके पास कोई बीमा नहीं है।
– अभी बीमा खरीदने की सलाह नहीं दी जाती।
– कर्ज़ चुकाने और छोटी SIP शुरू करने के बाद, बीमा की ज़रूरतों पर विचार करें।
– तब एक छोटा टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य कवर ज़रूरी है।

● चरण-दर-चरण 360°C योजना बनाएँ

• चरण 1 - कर्ज़ मुक्ति (अगले 3-6 महीने):
– उच्चतम दर वाले ऋण (पेसेंस) को चुकाने के लिए सेवरेंस का उपयोग करें।
– फिर शेष सेवरेंस + बफर का उपयोग करके अगले महंगे ऋण को चुकाएँ।
– नए कर्ज़ से बचने के लिए अनुशासन का पालन करें।
– छोटा बफर रखें और जीवन-यापन के खर्चों को सख्ती से संभालें।

• चरण 2 - आपातकालीन बफर निर्माण (अगले 6-12 महीने):
– कर्ज़ मुक्त होने के बाद, मासिक अधिशेष को बचत में लगाएँ।
– 3-6 महीने के ज़रूरी खर्चों को पूरा करने के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ।
– इसे तरल रूप में रखें।

• चरण 3 - व्यवस्थित निवेश शुरू करें (12 महीने बाद):
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी या हाइब्रिड फंड में 5,000-10,000 रुपये के एसआईपी से शुरुआत करें।
– अनुभवी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा प्रबंधित फंडों को प्राथमिकता दें।
– नियमित रूप से प्रदर्शन की समीक्षा करें और सालाना पुनर्संतुलन करें।
– आय में सुधार होने पर एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

• चरण 4 - बीमा और दीर्घकालिक योजना (18-24 महीने बाद):
– टर्म इंश्योरेंस और ₹y स्वास्थ्य कवर शुरू करें।
– लागत बनाम सुरक्षा को अनुकूलित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें।
– इक्विटी चरण की परिपक्वता के बाद पीपीएफ या उपयुक्त डेट फंड जैसे दीर्घकालिक उपकरणों में अतिरिक्त धन का निवेश करें।

● त्वरित-फिक्स योजनाओं से बचें
– ट्रेडिंग या सट्टा आपकी प्रगति को नुकसान पहुँचा सकते हैं।
– छंटनी से उबरने के लिए वित्तीय मजबूती ज़रूरी है।
– असली सफलता धीरे-धीरे, लेकिन स्थायी रूप से मिलती है।

● भावनात्मक रूप से स्थिर रहें
– कर्ज़ का तनाव चिंता पैदा करता है।
– एक बार में एक ही कदम उठाएँ।
– ज़रूरत पड़ने पर परिवार और पेशेवरों की मदद लें।
– भावनात्मक स्थिरता योजना पर टिके रहने में मदद करती है।

● किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें
– अपनी प्रगति पर नज़र रखने के लिए आपको एक मार्गदर्शक की ज़रूरत है।
– एक CFP बजट, कर्ज़ योजना और अंतिम निवेश में मदद करेगा।
– वे आपको वित्तीय नुकसान से बचने में मदद करते हैं।
– आपकी तरक्की के लिए उनकी विश्वसनीयता मायने रखती है।

● अंतिम जानकारी
– आपके मौजूदा संसाधन सभी कर्ज़ चुका सकते हैं।
– कर्ज़ चुकाने के बाद, अतिरिक्त धन इकट्ठा करें और केवल SIP शुरू करें।
– अभी ट्रेडिंग करने से आपके सीमित फंड जोखिम में पड़ सकते हैं।
– बाद में विशेषज्ञों की मदद से निवेश का सक्रिय प्रबंधन करें।
– हर चरण पर नज़र रखें, समायोजन करें और प्रतिबद्ध रहें।
– एक अनुशासित दृष्टिकोण आपको वित्तीय स्थिरता प्रदान करेगा।
– रास्ता चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन यह स्वतंत्रता की ओर ले जाता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9656 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Money
मेरी उम्र 41 साल है। मेरे पास EPF में 41 लाख, म्यूचुअल फंड में 30 लाख और NPS में 5 लाख रुपये हैं। मेरे और मेरे जीवनसाथी के लिए 15 लाख रुपये का ग्रुप मेडिकल इंश्योरेंस है। मेरे पास FD में 6 लाख रुपये इमरजेंसी फंड के रूप में जमा हैं। आज मेरा मासिक खर्च 1 लाख रुपये है (मेरे जीवनसाथी और परिवार को दिए जाने वाले सहयोग सहित)। कोई मौजूदा ऋण नहीं है। अगर मैं अभी अपनी सभी SIP बंद कर दूँ, तो क्या मैं आराम से रिटायर हो पाऊँगा?
Ans: ● वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

ईपीएफ का कोष 41 लाख रुपये है। यह एक ठोस सेवानिवृत्ति आधार है।

म्यूचुअल फंड का कोष 30 लाख रुपये है। इससे विकास की संभावना बनती है।

एनपीएस में 5 लाख रुपये हैं। यह सेवानिवृत्ति में मददगार होगा।

6 लाख रुपये का आपातकालीन कोष सुरक्षा के लिए अच्छा है।

कोई ऋण नहीं, तो ईएमआई का कोई तनाव नहीं।

आपके और आपके जीवनसाथी के लिए 15 लाख रुपये का मेडिकल कवर फिलहाल पर्याप्त है।

मासिक खर्च 1 लाख रुपये है। यह काफी अधिक है।

आप अपने जीवनसाथी के परिवार का भी भरण-पोषण करते हैं।

● सेवानिवृत्ति की अवधि और मुद्रास्फीति का प्रभाव

आप अभी 41 वर्ष के हैं। सेवानिवृत्ति 35 से 40 वर्ष तक चल सकती है।

मान लीजिए कि आप आज सेवानिवृत्त होते हैं, तो आपका कोष 80+ वर्ष तक चलना चाहिए।

समय के साथ, मुद्रास्फीति के कारण खर्च बढ़ेंगे।

1 लाख रुपये मासिक स्थिर नहीं रहेगा।

मुद्रास्फीति के साथ यह हर 12 से 15 साल में दोगुना हो सकता है।

इसलिए, आज की बचत बिना वृद्धि के 35 साल की सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं है।

● अगर SIP बंद हो जाए तो क्या आप अभी सेवानिवृत्त हो सकते हैं?

नहीं, आज निवेश बंद करने के लिए आपकी जमा राशि पर्याप्त नहीं है।

वर्तमान संपत्तियाँ ज़्यादा से ज़्यादा 8 से 10 साल तक चल सकती हैं।

अगर आप किफ़ायती जीवन जीते हैं, तब भी आपको निवेश के ज़रिए जमा राशि में वृद्धि की ज़रूरत है।

इसलिए, अभी SIP बंद करने से आपकी भविष्य की सुरक्षा कम हो जाएगी।

● वर्तमान संपत्तियाँ बनाम भविष्य की ज़रूरतें

अभी आपके पास लगभग 76 लाख रुपये का कुल जमा है।

आपका वार्षिक खर्च 12 लाख रुपये है।

अगर जमा राशि पर 8% ब्याज मिलता है और आप सालाना 12 लाख रुपये निकालते हैं, तो यह जल्द ही कम हो जाएगी।

SIP के बिना, आपको 8 से 10 साल बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने में मुश्किल होगी।

और मुद्रास्फीति आपके वार्षिक खर्च को 12 लाख रुपये से ज़्यादा कर देगी।

● SIP अभी भी क्यों ज़रूरी हैं

SIP आपके म्यूचुअल फंड्स के कोष को बढ़ाने में मदद करते हैं।

ये मुद्रास्फीति से लड़ते हैं और आपकी सेवानिवृत्ति की सुरक्षा करते हैं।

SIP अभी बंद करने से आपकी संपत्ति की वृद्धि रुक ​​जाएगी।

आप अपने कोष से जल्दी ही पैसे निकालना शुरू कर देंगे, जिससे भविष्य की सुरक्षा कम हो जाएगी।

● SIP बंद करने के बजाय सुझाया गया तरीका

SIP कम से कम 7 से 10 साल तक जारी रखें।

जैसे-जैसे वेतन बढ़ता है, SIP की राशि सालाना बढ़ाते जाएँ।

संचय से सेवानिवृत्ति की तैयारी पर धीरे-धीरे ध्यान केंद्रित करें।

अगर आय कम हो जाती है, तो आप SIP की राशि थोड़ी कम कर सकते हैं, लेकिन इसे पूरी तरह से बंद न करें।

● आवश्यक सेवानिवृत्ति कोष अनुमान

मासिक 1 लाख रुपये बनाए रखने के लिए, आपको एक बहुत बड़े कोष की आवश्यकता होगी।

कम से कम लगभग 2.5 करोड़ से 3 करोड़ रुपये।

इस कोष से 30+ वर्षों तक वृद्धि और आय होनी चाहिए।

आपकी वर्तमान 76 लाख रुपये की राशि इस आवश्यकता से काफी कम है।

● सेवानिवृत्ति के लिए अनुशंसित परिसंपत्ति आवंटन

वृद्धि के लिए 60% इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।

स्थिरता के लिए 30% डेट म्यूचुअल फंड और EPF में रखें।

सुरक्षा के लिए 10% NPS और नकदी में रखें।

इक्विटी मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए वृद्धि प्रदान करती है।

डेट और EPF सेवानिवृत्ति में स्थिर आय प्रदान करते हैं।

जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, धीरे-धीरे कुछ इक्विटी को डेट में स्थानांतरित करें।

● चिकित्सा बीमा समीक्षा

आपका 15 लाख रुपये का ग्रुप कवर अभी ठीक है।

लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद, यह ग्रुप कवर बंद हो सकता है।

अभी 10 लाख रुपये से 15 लाख रुपये तक का व्यक्तिगत फैमिली फ्लोटर कवर खरीदें।

यह सेवानिवृत्ति के बाद नियोक्ता कवर समाप्त होने पर आपकी सुरक्षा करता है।

● आपातकालीन निधि

आपका आपातकालीन निधि अभी पर्याप्त है।

इसे FD में नहीं, बल्कि लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें।

FD कम रिटर्न देता है और कम लिक्विड होता है।

● सेवानिवृत्ति के दौरान निकासी

सेवानिवृत्ति के दौरान, अपने म्यूचुअल फंड से समझदारी से निकासी करें।

इक्विटी फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक की निकासी पर 12.5% ​​की दर से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% की दर से कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

करों को कम करने के लिए व्यवस्थित निकासी की योजना बनाएँ।

● अतिरिक्त सुझाव

अपनी सभी यूलिप या बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों की समीक्षा करें।

यदि ऐसी कोई पॉलिसी मौजूद है, तो उसे सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

रियल एस्टेट से बचें। यह तरल नहीं होता और इससे बाहर निकलना मुश्किल होता है।

इंडेक्स फंड में निवेश न करें। ये केवल बाजार की झलक दिखाते हैं और औसत रिटर्न देते हैं।

सक्रिय फंड पेशेवर स्टॉक चयन के माध्यम से बेहतर विकास प्रदान करते हैं।

एन्युइटी का विकल्प न चुनें। ये कम रिटर्न देते हैं और आपके पैसे को लॉक कर देते हैं।

● अभी से सुझाई गई मासिक योजना

म्यूचुअल फंड में 25,000 रुपये या उससे अधिक की SIP जारी रखें।

EPF में योगदान वेतन के अनुसार जारी रखें।

अतिरिक्त कर लाभ के लिए सेवानिवृत्ति तक NPS में योगदान करते रहें।

बोनस या अतिरिक्त आय को एकमुश्त म्यूचुअल फंड में जमा करें।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हर साल आपके कोष की समीक्षा करेगा।

वे परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करेंगे और बदलावों की सिफारिश करेंगे।

वे बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान मदद करते हैं।

डायरेक्ट प्लान इस तरह की मदद नहीं करेंगे।

CFP प्रमाणपत्र वाले MFD के माध्यम से नियमित प्लान आपके दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए बेहतर हैं।

● जीवनशैली व्यय समीक्षा

बच्चे की शिक्षा या स्वास्थ्य देखभाल की ज़रूरतों के बाद 1 लाख रुपये का वर्तमान खर्च बढ़ सकता है।

जहाँ तक संभव हो, जीवनशैली मुद्रास्फीति को नियंत्रित करने का प्रयास करें।

विवेकाधीन खर्च की सालाना समीक्षा करें।

● क्या न करें

अभी SIP पूरी तरह से बंद न करें।

अपने आपातकालीन निधि से ज़्यादा सावधि जमा में निवेश न करें।

सेवानिवृत्ति के लिए सोना न खरीदें।

शेयर बाज़ार के सुझावों का पालन न करें। म्यूचुअल फ़ंड में अनुशासित रहें।

सेवानिवृत्ति के लिए स्वास्थ्य बीमा को नज़रअंदाज़ न करें।

● सुझाई गई सेवानिवृत्ति समय-सीमा

कम से कम 7 से 10 साल तक निवेश करते रहें।

50 और 55 साल की उम्र के बीच तभी सेवानिवृत्त हों जब आपकी कुल राशि 2.5 करोड़ रुपये से ज़्यादा हो।

इससे पहले सेवानिवृत्त होने से वित्तीय दबाव बढ़ेगा।

● सेवानिवृत्ति के दौरान आय की रणनीति

पहले डेट म्यूचुअल फ़ंड और EPF से निकासी करें।

इक्विटी कॉर्पस को पृष्ठभूमि में बढ़ना चाहिए।

डेट म्यूचुअल फ़ंड से SWP (सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान) का इस्तेमाल करें।

बाज़ार में बदलावों के हिसाब से समायोजन के लिए सालाना कॉर्पस निकासी दर की समीक्षा करें।

● अंतिम जानकारी

आपकी अब तक की बचत अच्छी है, लेकिन अभी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं है।

अगले 7 से 10 वर्षों तक SIP चालू रखें।

अपनी जमा राशि में लगातार वृद्धि करें और अपनी सेवानिवृत्ति की सुरक्षा सुनिश्चित करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

जब तक आपके पास आय के वैकल्पिक स्रोत न हों, तब तक SIP बंद न करें।

आप सही रास्ते पर हैं, लेकिन आपको 7-10 वर्षों तक और बचत करने की आवश्यकता है।

सेवानिवृत्ति से पहले कम से कम 3 करोड़ रुपये का कोष बनाएँ।

अपने सेवानिवृत्ति जीवन को सुरक्षित रखने के लिए खर्चों का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9656 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 26, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं 39 वर्षीय महिला हूँ। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये हैं, जिनका वर्तमान बाजार मूल्य 37 लाख रुपये है। मेरे पास पीएफ में 31 लाख, एफडी में 5 लाख, सोने में निवेश में 2 लाख रुपये और आपातकालीन निधि के रूप में 2 लाख रुपये हैं। मेरी मासिक आय 80 हजार रुपये है और खर्च लगभग 30 हजार रुपये हैं। वर्तमान आईटी परिदृश्य और मेरी कंपनी की छंटनी नीति को देखते हुए, मुझे डर है कि अगर मुझे नौकरी से निकाल दिया गया तो क्या बचत काम आएगी। मैं शादीशुदा हूँ और मेरे कोई बच्चे नहीं हैं और भविष्य में बच्चों की कोई योजना नहीं है। वर्तमान में कोई ऋण नहीं है और मेरे पास 40 लाख रुपये की संपत्ति है जिसका मासिक किराया 18 हजार रुपये है। जैसा कि पहले केवल कंपनी मेडिक्लेम था, मैंने 15 लाख रुपये की एक मेडिकल बीमा पॉलिसी ली है जिसका प्रारंभिक प्रीमियम 40 हजार रुपये है। कृपया सुझाव दें।
Ans: ● वर्तमान वित्तीय स्थिति
– आपकी कुल संपत्ति 75 लाख रुपये से अधिक के निवेश में है।
– आपके पास 40 लाख रुपये की एक किराये की संपत्ति भी है।
– किराये की आय 18,000 रुपये प्रति माह है।
– आप 30,000 रुपये मासिक खर्च करते हैं।
– आपकी मासिक आय 80,000 रुपये है।
– आप कर्ज मुक्त हैं और आपके कोई बच्चे नहीं हैं।
– आपके पास 15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है।

आप आर्थिक रूप से स्थिर हैं, और यह एक मजबूत शुरुआत है।

● आपातकालीन तैयारी और नौकरी की अनिश्चितता
– आपातकालीन निधि 2 लाख रुपये है।
– यह तीन महीने के खर्च से भी कम है।
– आपको इसे बढ़ाकर कम से कम 6 लाख रुपये कर देना चाहिए।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड का इस्तेमाल करें।
– किराए से होने वाली आय और जीवनसाथी के सहयोग को बैकअप के रूप में रखें।

एक मज़बूत आपातकालीन फंड अनिश्चित समय में मानसिक शांति प्रदान करता है।

● म्यूचुअल फंड मूल्यांकन
– आपका म्यूचुअल फंड कोष 37 लाख रुपये है।
– यह 30 लाख रुपये के निवेश से बढ़ा है।
– एक अच्छा लाभ अनुशासन और योजना को दर्शाता है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से फंड श्रेणी के निवेश की समीक्षा करें।
– इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

इंडेक्स-आधारित विकल्पों की तुलना में सक्रिय फंड बेहतर डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
– आप डायरेक्ट प्लान चुनने के लिए प्रेरित हो सकते हैं।
– डायरेक्ट प्लान में निरंतर सलाह या लक्ष्य ट्रैकिंग का अभाव होता है।
– सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान व्यक्तिगत देखभाल प्रदान करते हैं।
– समय और परिसंपत्ति मिश्रण में गलतियाँ रिटर्न को नुकसान पहुँचा सकती हैं।
– सलाह की लागत, गलतियों से बचने की तुलना में कम है।

सहायता-आधारित निवेश आपकी स्थिति और मन की शांति की ज़रूरतों के अनुकूल है।

● ईपीएफ और सावधि जमा की भूमिका
– ईपीएफ का कोष 31 लाख रुपये है।
– यह सुरक्षित और दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति उन्मुख है।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, समय से पहले निकासी से बचें।
– एफडी का मूल्य 5 लाख रुपये है।
– एफडी केवल आपातकालीन या छोटे लक्ष्यों के लिए ही उपयुक्त हैं।

एफडी को बैकअप के लिए रखें, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन के लिए नहीं।

● किराये की आय का उपयोग
– किराए से मिलने वाली 18,000 रुपये मासिक आय एक बेहतरीन बफर है।
– इसका उपयोग आपातकालीन या एसआईपी में टॉप-अप के लिए करें।
– इस राशि को पूरी तरह से खर्च करने से बचें।
– नौकरी छूटने या अवकाश की स्थिति के लिए इसे लचीला रखें।
– वार्षिक अवकाश या स्वास्थ्य टॉप-अप के लिए कुछ हिस्सा आवंटित कर सकते हैं।

यह आय अर्ध-निष्क्रिय है और इसे अनुकूलित किया जाना चाहिए, न कि आँख मूंदकर खर्च किया जाना चाहिए।

● आय-व्यय अनुपात
– 30,000 रुपये के व्यय के मुकाबले 80,000 रुपये की आय आदर्श है।
– 50,000 रुपये का अधिशेष पूरी तरह से बचत में लगाया जा सकता है।
– इसका उपयोग SIP, FD और सोने में समझदारी से करें।
– नौकरी की अनिश्चितता के बावजूद निवेश अनुशासन बनाए रखें।
– मुद्रास्फीति को मात देने के लिए स्टेप-अप SIP पर विचार करें।

अनिश्चित आय में भी बचत दर बनाए रखना महत्वपूर्ण है।

● स्वास्थ्य बीमा पर्याप्तता
– आपने 15 लाख रुपये का व्यक्तिगत मेडिक्लेम लिया है।
– नियोक्ता कवर से आगे बढ़कर एक अच्छा कदम।
– 40,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम उचित है।
– 2–3 वर्षों के बाद सुपर टॉप-अप पर विचार करें।
– स्वास्थ्य लागत बढ़ने पर किसी CFP के साथ कवरेज की समीक्षा करें।

चिकित्सा योजना मज़बूत है, लेकिन उम्र और मुद्रास्फीति के साथ इसमें बदलाव ज़रूरी है।

● कोई ऋण न लेना एक बड़ा फ़ायदा है
– आपके पास नकदी प्रवाह को कम करने वाली EMI नहीं हैं।
– इस फ़ायदे का इस्तेमाल आक्रामक रूप से बचत करने के लिए करें।
– गैजेट्स या जीवनशैली के लिए आसान ऋणों के जाल में न फँसें।
– इस स्थिति का इस्तेमाल तनाव मुक्त निवल मूल्य बढ़ाने के लिए करें।

ऋण-मुक्त स्थिति आपकी स्वतंत्रता और दीर्घकालिक स्थिरता को कई गुना बढ़ा देती है।

● एसेट एलोकेशन रीबैलेंसिंग
– इक्विटी म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो के 60% से ज़्यादा नहीं होने चाहिए।
– PF और FD स्थिरता देते हैं।
– सोने का इस्तेमाल पोर्टफोलियो के केवल 5-10% के रूप में करें।
– नियमित रीबैलेंसिंग जोखिम के अत्यधिक जोखिम से बचाती है।
– हाइब्रिड फंड मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हो सकते हैं।

संतुलित परिसंपत्ति आवंटन आपके निवेश को बाज़ार के झटकों से बचाता है।

● करियर अनिश्चितता रणनीति
– आईटी क्षेत्र में छंटनी वास्तविक है।
– अपनी नौकरी से असंबंधित कम से कम एक कौशल विकसित करें।
– लिंक्डइन और रेज़्यूमे को अपडेट रखें।
– लचीले या दूरस्थ कार्य विकल्पों का अन्वेषण करें।
– बैकअप के रूप में परामर्श या शिक्षण विकल्पों पर विचार करें।

आय स्रोतों में विविधता लाने से चिंता करने से ज़्यादा शक्ति मिलती है।

● निष्क्रिय आय के विचार
– किराए के अलावा, ऑनलाइन सामग्री निर्माण पर विचार करें।
– आप एक ब्लॉग, YouTube चैनल या ऑनलाइन पाठ्यक्रम शुरू कर सकते हैं।
– खाली समय का उपयोग कौशल मुद्रीकरण के लिए करें।
– एफिलिएट मार्केटिंग या डिजिटल फ्रीलांसिंग का विकल्प खोजें।

आय के विभिन्न स्रोत मुख्य नौकरी की आय पर दबाव कम करते हैं।

● यात्रा या विलासिता पर खर्च पर नियंत्रण
– वार्षिक जीवनशैली खर्च को आय के 10% तक सीमित रखें।
– किराए से होने वाली आय से धन आवंटित करें, SIP से नहीं।
– यात्रा के लिए SIP को रोकने से बचें।
– छुट्टियों के लिए FD या PF का उपयोग न करें।
– यात्राओं की योजना पहले से बनाएँ और अलग से अल्पकालिक निधियों का उपयोग करें।

खर्च करना ठीक है, लेकिन निवेश कोष से नहीं।

● भविष्य के वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
– बच्चों के बिना भी, आपको लक्ष्य बनाने की आवश्यकता है।
– 50 या 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति एक अच्छा लक्ष्य है।
– 4-5 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति निधि का लक्ष्य रखें।
– स्वास्थ्य के लिए 10 लाख रुपये और यात्रा कोष के लिए 5 लाख रुपये की योजना बनाएँ।
– दान, व्यवसाय या कला जैसे व्यक्तिगत मिशन बनाएँ।

स्पष्ट लक्ष्य निवेश और जीवनशैली में स्पष्टता लाते हैं।

● लक्ष्यों के लिए निवेश
– सेवानिवृत्ति के लिए लक्ष्य-आधारित SIP का उपयोग करें।
– विशिष्ट लक्ष्यों के लिए धन आवंटित करें: यात्रा, आपातकालीन, गैजेट्स।
– लक्ष्य निधियों और दीर्घकालिक निधियों को एक साथ न रखें।
– हर साल SIP के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– योजना मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सेवाएँ लें।

लक्ष्यों को धन सृजन से अलग करने से भ्रम और अव्यवस्था से बचा जा सकता है।

● आदर्श मासिक आवंटन (₹50,000 के अधिशेष पर आधारित)
– इक्विटी SIP में ₹25,000 (केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित)
– हाइब्रिड/मध्यम अवधि निधियों में ₹10,000
– गोल्ड म्यूचुअल फंडों में ₹5,000
– यात्रा/छुट्टियों के लिए लिक्विड फंड में ₹5,000
– आपातकालीन निधि बनाने के लिए ₹5,000

विभाजन लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप होना चाहिए।

● पोर्टफोलियो प्रदर्शन की समीक्षा
– पेशेवर मदद से म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन का आकलन करें।
– कम प्रदर्शन करने वाली स्कीमों को हटाएँ।
– केवल समकक्ष स्कीमों से तुलना करें, इंडेक्स से नहीं।
– दैनिक रिटर्न पर नज़र न रखें।
– 1-3 साल के रोलिंग रिटर्न मेट्रिक्स का इस्तेमाल करें।

तर्कसंगत समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आप गलत समय पर निवेश से बाहर न निकलें।

● सेवानिवृत्ति योजना दृष्टिकोण
– यदि SIP जारी रहते हैं तो 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की योजना बनाई जा सकती है।
– यदि कर बचत की आवश्यकता हो तो NPS जोड़ें।
– PF कोष मदद करेगा, लेकिन अकेले पर्याप्त नहीं होगा।
– अगले 15 वर्षों तक SIP जारी रखें।
– वार्षिक व्यय की आवश्यकता का अनुमान लगाएँ और पीछे की ओर काम करें।

यदि निवेश अनुशासन सुसंगत है तो समय से पहले सेवानिवृत्ति संभव है।

● कर योजना संबंधी विचार
– यदि धारा 80C की सीमा पूरी होती है तो ELSS में SIP अनिवार्य नहीं है।
– पीपीएफ पहले से ही कर बचत प्रदान करता है।
– एफडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ पर कर नियोजन की आवश्यकता है।
– 1.25 लाख रुपये से ऊपर 12.5% ​​के नए एलटीसीजी कर स्लैब का उपयोग करें।

उचित कर दक्षता आपके लक्ष्यों के लिए अधिक रिटर्न सुरक्षित रखती है।

● संपत्ति धारण रणनीति
– संपत्ति की बढ़ती कीमत पर निर्भर न रहें।
– किराये की आय बनाए रखें और उसे आबाद रखें।
– वित्तीय आपात स्थिति को छोड़कर बेचने की आवश्यकता नहीं है।
– निष्क्रिय आय सहायता के लिए संपत्ति बनाए रखें।
– निवेश के लिए दूसरी संपत्ति खरीदने से बचें।

अचल संपत्ति तरल नहीं है और धन निर्माण के लिए आदर्श नहीं है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि
– आप अपनी उम्र के अधिकांश लोगों से पहले ही आगे हैं।
– कोई कर्ज नहीं, मजबूत एसआईपी और आपातकालीन व्यवस्था बहुत बड़ी ताकत हैं।
– केवल लक्ष्य की बेहतर स्पष्टता की कमी है।
– कौशल, बफर और विविध आय के माध्यम से नौकरी के जोखिम के लिए तैयार रहें।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वार्षिक समीक्षा प्राप्त करें।
- निवेशित रहें, अनुशासित रहें और जीवन के चरणों के साथ तालमेल बिठाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9656 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 26, 2025English
Money
मैं 43 वर्ष का हूँ और मेरी मासिक शुद्ध आय 1.7 लाख रुपये है। पत्नी के पास 50 हजार रुपये प्रति माह हैं और किराए से 30 हजार रुपये की अतिरिक्त कमाई होती है। मेरे पास 45 लाख रुपये का होम लोन है और 16 लाख रुपये का अतिरिक्त व्यक्तिगत खाता है। मेरे पास म्यूचुअल फंड और स्टॉक में 5 लाख रुपये और पीएफ में 10 लाख रुपये का कोष है। मैं 2019 से एनपीएस में ईआर और स्वयं के योगदान के रूप में 5 हजार रुपये निवेश करता हूँ। मेरे पास 2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है। घरेलू खर्च 90 हजार रुपये, ईएमआई व्यक्तिगत खाता 40 हजार रुपये और होम लोन 42 हजार रुपये है। मैं म्यूचुअल फंड में 12,500 रुपये प्रति माह और गोल्ड ईटीएफ में 2,500 रुपये प्रति माह निवेश करता हूँ। 26 जनवरी से मैं म्यूचुअल फंड में 25 हजार रुपये और गोल्ड ईटीएफ में 5 हजार रुपये निवेश कर रहा हूँ, दोनों में 10% की वृद्धि हो रही है। मेरा एक 4 साल का बेटा है। कृपया मार्गदर्शन करें कि इन्हें कैसे निवेश करें और 10 वर्षों में 2 लाख रुपये प्रति माह का एसडब्लूपी कैसे बनाएँ। इसके अलावा 2027 से REIT और सरकारी बांड निवेश में भी निवेश करने की योजना है।
Ans: ● वर्तमान आय और घरेलू स्थिति - आकलन
- आपकी संयुक्त शुद्ध आय 2.5 लाख रुपये प्रति माह है।
- होम लोन की ईएमआई 42,000 रुपये है।
- पर्सनल लोन की ईएमआई 40,000 रुपये मासिक है।
- घरेलू खर्च 90,000 रुपये प्रति माह है।
- किराये की आय में 30,000 रुपये मासिक जुड़ते हैं।
- कुल मिलाकर यह एक मजबूत नकदी प्रवाह स्थिति है।
- आप नियमित रूप से बचत और निवेश भी करते हैं।
- यह स्थिर संरचना आगे बढ़ने में लचीलापन प्रदान करती है।

- मौजूदा ऋण प्रोफ़ाइल - समझदारी से प्रबंधन
- 45 लाख रुपये का होम लोन उचित है।
- घर की ईएमआई 42,000 रुपये है।
- 16 लाख रुपये का पर्सनल लोन महंगा है।
- – व्यक्तिगत ऋण के लिए ईएमआई 40,000 रुपये है।
– व्यक्तिगत ऋण का ब्याज आमतौर पर बहुत ज़्यादा होता है।
– आपको व्यक्तिगत ऋण का भुगतान तेज़ी से करने का लक्ष्य रखना चाहिए।
– अगले 12-18 महीनों में व्यक्तिगत ऋण को कम करने पर ध्यान केंद्रित करें।
– व्यक्तिगत ऋण के भुगतान के बाद, आपकी ईएमआई का बोझ काफ़ी कम हो जाता है।
– इससे निवेश के लिए उपलब्ध नकदी बढ़ जाती है।

● निवेश कोष अब – व्यापक आधार जिसे बढ़ाने की ज़रूरत है
– आपके पास म्यूचुअल फंड और शेयरों में 5 लाख रुपये हैं।
– पीएफ कोष 10 लाख रुपये है।
– 2019 से 5,000 रुपये मासिक का एनपीएस योगदान।
– आपके पास 2 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस है।
– ये आपकी वित्तीय व्यवस्था के लिए सकारात्मक पहलू हैं।
– लेकिन आपके लक्ष्य के लिए इक्विटी कोष कम है।
– आप मासिक रूप से निवेश बढ़ाने के लिए कदम उठा रहे हैं।

● जनवरी 2026 से निवेश संबंधी गतिविधियाँ - संरचना और रणनीति
● आप म्यूचुअल फंड एसआईपी में हर महीने 25,000 रुपये की वृद्धि करेंगे।
● गोल्ड ईटीएफ एसआईपी में हर महीने 5,000 रुपये की वृद्धि होगी।
● हर साल 10% की वार्षिक वृद्धि की योजना है।
● यह अनुशासित वृद्धि सराहनीय है।
● धीरे-धीरे निवेश बढ़ाने से ग्रोथ पोर्टफोलियो मज़बूत होगा।
● लेकिन भविष्य के आय लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाने की ज़रूरत है।

● 10 साल का एसडब्ल्यूपी लक्ष्य - सेवानिवृत्ति के बाद 2 लाख रुपये मासिक
● आप 2 लाख रुपये मासिक की व्यवस्थित निकासी योजना चाहते हैं।
● यानी सालाना 24 लाख रुपये।
● 10 साल में आपकी उम्र 53 साल हो जाएगी।
● तब आवश्यक धनराशि अपेक्षित निकासी दर पर निर्भर करती है।
● – यदि आप 5-6% निकासी का लक्ष्य रखते हैं, तो आवश्यक राशि लगभग 5 करोड़ रुपये होगी।
– यदि निकासी 6% है, तो 4 करोड़ रुपये की राशि पर्याप्त हो सकती है।
– इसका मतलब है कि अभी से 2035 तक इक्विटी में वृद्धि महत्वपूर्ण है।
– अगले 10 वर्षों में 4-5 करोड़ रुपये जुटाने के लिए, आपको आक्रामक निवेश की आवश्यकता है।
– वर्तमान राशि बहुत कम है - आपको SIP में उल्लेखनीय वृद्धि करनी होगी।

● इक्विटी म्यूचुअल फंड रणनीति - मुख्य विकास कारक
– इक्विटी म्यूचुअल फंड उच्चतम दीर्घकालिक विकास का मूल आधार है।
– आप SIP को बढ़ाकर 37,500 रुपये मासिक (वर्तमान + स्टेप-अप) कर देंगे।
– लेकिन यह 5 करोड़ रुपये की राशि के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– 25,000-30,000 रुपये मासिक की अतिरिक्त एसआईपी जोड़ने पर विचार करें।
- कुल इक्विटी एसआईपी 60,000-65,000 रुपये मासिक हो सकती है।
- इंडेक्स फंड के बजाय नियमित, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में प्रबंधक का निर्णय और पुनर्संतुलन होता है।
- समय के साथ, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारत में इंडेक्स समकक्षों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
- विभिन्न श्रेणियों का उपयोग करें: लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मल्टी-कैप, हाइब्रिड।
- जोखिम को फैलाने के लिए 4-5 फंडों में विविधता लाएँ।
- डायरेक्ट फंड रूट से बचें; सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी का उपयोग करें।
- नियमित योजनाएं मार्गदर्शन और पुनर्संतुलन सहायता प्रदान करती हैं।
- प्रदर्शन के लिए साल में दो बार इक्विटी पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

● ऋण उपकरण और आवंटन - स्थिरता और तरलता
– पीएफ स्थिर है लेकिन विकास धीमा है। यह ठीक है।
– एनपीएस मध्यम रिटर्न के साथ सेवानिवृत्ति सुरक्षा प्रदान करता है।
– ऋण आवंटन में तरल और अल्पकालिक ऋण निधि शामिल होनी चाहिए।
– 6-12 महीने के खर्च (5-6 लाख रुपये) के बराबर आपातकालीन निधि रखें।
– कम रिटर्न देने वाली एफडी की बजाय तरल ऋण निधि का उपयोग करें।
– 2027 में, आप सरकारी बॉन्ड में निवेश की योजना बना रहे हैं।
– इससे स्थिर निश्चित आय मिलती है लेकिन फिर भी तरल बफर्स ​​बने रहते हैं।
– सभी ऋणों को लंबी अवधि के बॉन्ड में न बदलें; लैडरिंग बनाए रखें।

● गोल्ड ईटीएफ - उचित हेज पोजीशन
– 2,500 रुपये मासिक का सोने का निवेश मामूली हेज है।
– आप 5,000 रुपये तक बढ़ेंगे; अच्छा विविधीकरण।
– कुल पोर्टफोलियो का 5-10% से ज़्यादा सोना न लगाएँ।
– शेयर बाज़ार में गिरावट के दौरान सोना सुरक्षा प्रदान करता है।
– सोने के आवंटन की नियमित समीक्षा करते रहें।

● 2027 से REIT और बॉन्ड - विचार करें, लेकिन सावधानी से
– आप 2027 से REIT में निवेश करने की योजना बना रहे हैं।
– REIT किराये की आय और मध्यम वृद्धि प्रदान करते हैं।
– लेकिन ये अस्थिर और क्षेत्र-संवेदनशील हो सकते हैं।
– REIT में निवेश पोर्टफोलियो के 5-10% तक सीमित रखें।
– रियल एस्टेट से जुड़ी संपत्तियों में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।
– सुरक्षा के लिहाज़ से सरकारी बॉन्ड समझदारी भरे होते हैं।
– EMI और लक्ष्य संरेखण के बाद बॉन्ड फंड का इस्तेमाल करें।
– पूँजी स्थानांतरित करने से पहले तरलता बनाए रखें।

● बीमा – पहले से ही अच्छा कवर उपलब्ध है
– आपका 2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त है।
– यह किसी अनहोनी की स्थिति में परिवार को सुरक्षित रखता है।
– पेड-अप प्रोटेक्शन को लगातार बनाए रखें।
– यह सुनिश्चित करने के लिए कि कवर आपकी आय से मेल खाता है, हर कुछ वर्षों में पॉलिसी की समीक्षा करें।
– जीवन और स्वास्थ्य बीमा को निवेश से अलग रखना चाहिए।

● आपातकालीन कोष - धन सृजन का आधार
– आपका घरेलू खर्च 1.72 लाख रुपये मासिक है (ईएमआई को छोड़कर?)।
– आपातकालीन कोष में पारिवारिक खर्च और ईएमआई शामिल करें।
– 10-12 लाख रुपये का 6-12 महीने का कोष बनाए रखें।
– इसे लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में लिक्विड रखें।
– आपात स्थिति के लिए इक्विटी या गैर-तरल संपत्तियों का उपयोग न करें।
– इससे आपकी निवेश यात्रा स्थिर रहती है।

● कर दक्षता - रिसाव कम करें
- दीर्घावधि लाभ (LTCG) के अंतर्गत इक्विटी फंडों पर 1.25 लाख रुपये से अधिक की आय पर 12.5% ​​कर लगता है।
- लघु अवधि लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
- डेट फंडों के लिए, लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- कर कम करने के लिए इक्विटी निवेश को लंबे समय तक बनाए रखें।
- सेवानिवृत्ति के बाद कर प्रबंधन के लिए SWP संरचना का उपयोग करें।
- अलग-अलग निकासी से वार्षिक कर का बोझ कम होता है।

- लक्ष्य-आधारित फंड आवंटन - स्पष्ट और केंद्रित
- अपने लक्ष्यों को परिभाषित करें: SWP, बच्चों की शिक्षा, भविष्य की सुरक्षा।
- अलग-अलग फोलियो के माध्यम से प्रत्येक लक्ष्य के लिए निवेश निर्धारित करें।
- एक ही फंड में अलग-अलग लक्ष्यों को शामिल न करें।
- SWP लक्ष्य: मासिक निकासी के लिए इक्विटी कोष बनाएँ।
- शिक्षा/बच्चे: ज़रूरत पड़ने पर छोटी SIP करें।
– निकट भविष्य की ज़रूरतों के लिए ऋण भंडार का उपयोग करें।
– सोना और REIT को केवल विविधीकरण के रूप में रखें।

● निगरानी और समीक्षा – नियमित जाँच बिंदु
– MFD + CFP के साथ हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें, दैनिक गतिविधियों पर नहीं।
– लक्ष्यों के आधार पर सालाना परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें।
– आय में बदलाव के अनुसार SIP को समायोजित करें।
– SWP में निवेश करते समय निकासी योजना के प्रदर्शन पर नज़र रखें।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान भावनाओं को कम रखें।

● 10 वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता – पूरी करने योग्य शर्तें
– आपका लक्ष्य 10 वर्षों में 2 लाख रुपये का PM SWP है।
– तब तक आपको 4–5 करोड़ रुपये का कोष चाहिए।
– एसआईपी को अब से बढ़ाकर कुल 60-65 हज़ार रुपये मासिक करना होगा।
- बोनस और स्टॉक मुनाफ़े से एकमुश्त योगदान मददगार होता है।
- ऋण और बीमा की व्यवस्था होनी चाहिए।
- संरचित, लक्ष्य-आधारित निवेश को लगातार अपनाएँ।
- पोर्टफोलियो मिश्रण को पुनर्संतुलित और बेहतर बनाएँ।
- 2035 तक एसडब्लूपी की तैयारी पर नज़र रखें।

● जोखिम और आकस्मिकताएँ - बफर बनाए रखें
- शेयर बाज़ार अस्थिर हो सकते हैं; नियमित रूप से समीक्षा करें।
- ऋण ब्याज दरें बदल सकती हैं। बॉन्ड फ़ंड पर नज़र रखें।
- आरईआईटी मूल्यांकन ब्याज दरों के साथ उतार-चढ़ाव करता है।
- स्वास्थ्य लागत बढ़ सकती है। स्वास्थ्य योजना को अपडेट रखें।
- जीवन की घटनाएँ (जैसे बच्चे की ज़रूरतें) नकदी की ज़रूरतों को बदल सकती हैं।
- जीवन में बदलाव के साथ अनुकूलन के लिए योजना में लचीलापन बनाए रखें।

- अंत में
- आपकी आय और बचत का तरीका मज़बूत है।
- लेकिन मौजूदा कोष 2 लाख रुपये के SWP के लिए पर्याप्त नहीं है।
- आप सही रास्ते पर हैं, लेकिन आपको बचत में तेज़ी लानी होगी।
- SIP को बढ़ाकर 60-65 हज़ार रुपये मासिक करें और कर्ज़ से STP का इस्तेमाल करें।
- कर्ज़ चुकाना जारी रखें, खासकर पर्सनल लोन।
- आपातकालीन निधि बनाएँ और बीमा का अनुकूलन करें।
- 2027 से REIT और बॉन्ड में निवेश बढ़ाएँ।
- MFD और CFP सहायता के साथ सक्रिय फ़ंड का रास्ता अपनाएँ।
- लक्ष्यों की सालाना निगरानी करें और आवंटन में सुधार करें।
- अनुशासन के साथ, आपका 2 लाख रुपये प्रति माह का लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9656 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Money
नमस्ते मैं 44 साल का हूँ और मेरी मासिक आय 2.75 लाख रुपये है। कोई कर्ज़ नहीं है। मैं अपने घर का किराया 17 हज़ार रुपये देता हूँ और 13 हज़ार रुपये कमाता हूँ। स्कूल की फीस सहित मुख्य खर्चे। मेरे वर्तमान निवेश हैं इक्विटी 17 लाख रुपये ईटीएफ 1.3 लाख रुपये म्यूचुअल फंड 1.06 करोड़ रुपये यूलिप 7.25 लाख रुपये एनपीएस 4.65 लाख रुपये पीएफ 30 लाख रुपये एफडी अन्य 13 लाख रुपये मैं अगले 5 से 6 सालों में रिटायर होना चाहता हूँ। कृपया मेरे पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और सुझाव दें।
Ans: ● आपकी वर्तमान स्थिति का अवलोकन
– आप 44 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 2.75 लाख रुपये है।
– आप 17,000 रुपये किराया देते हैं और 13,000 रुपये किराये से प्राप्त करते हैं।
– प्रमुख खर्चों में स्कूल की फीस और घरेलू खर्च शामिल हैं।
– आप 5-6 वर्षों में सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं।
– आप पर कोई बकाया ऋण नहीं है।
– यह एक मजबूत वित्तीय शुरुआत है।

● आपका वर्तमान पोर्टफोलियो संयोजन
– इक्विटी प्रत्यक्ष निवेश: 17 लाख रुपये
– ईटीएफ होल्डिंग्स: 1.3 लाख रुपये
– म्यूचुअल फंड: 1.06 करोड़ रुपये
– यूलिप: 7.25 लाख रुपये
– एनपीएस: 4.65 लाख रुपये
– भविष्य निधि: 1. 30 लाख
– सावधि जमा और अन्य: 13 लाख रुपये

– कुल पोर्टफोलियो मूल्य लगभग 1.61 करोड़ रुपये है।
– आपका परिसंपत्ति मिश्रण: इक्विटी, ऋण, बीमा-संबंधी निवेश।

● आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार
– आप अपने करियर के मध्य चरण में अच्छा कर रहे हैं।
– ऋण न लेने से लचीलापन आता है।
– आपका पीएफ कोष मजबूत और सुरक्षित है।
– म्यूचुअल फंड निवेश बड़ा है और बढ़ रहा है।
– आपने एनपीएस और यूलिप के साथ आगे की सोच रखी है।

– परिचालन आय खर्च और निवेश दोनों का समर्थन करती है।

● सेवानिवृत्ति लक्ष्य स्पष्टता आवश्यक
– आप 5-6 वर्षों में 49-50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं।
– सेवानिवृत्ति के बाद आप किस तरह के जीवन की उम्मीद करते हैं?
– क्या आप यात्रा, शौक, बच्चों की शिक्षा में सहायता, जीवनशैली संबंधी खर्चे चाहते हैं?
– सेवानिवृत्ति के बाद जीवन स्तर को परिभाषित करना आवश्यक है।
– व्यय अनुमान ही कोष की आवश्यकता को निर्धारित करते हैं।

– स्पष्टता के बिना, लक्ष्य कोष का अनुमान अस्पष्ट होता है।
– निवेश पर लाभ (आरओआई) और निकासी योजना आवश्यकताओं पर निर्भर करती है।

● सेवानिवृत्ति के लिए कोष की आवश्यकता का अनुमान
– एक सुरक्षित निकासी दर लगभग 4% प्रति वर्ष है।
– 10 लाख रुपये की वार्षिक आय आवश्यकता के लिए, कोष की आवश्यकता 2.5 करोड़ रुपये है।
– 20 लाख रुपये प्रति वर्ष आवश्यकता के लिए, आपको 5 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।
– यदि मुद्रास्फीति 6% है, तो वर्तमान आवश्यकता 6 वर्षों में लगभग 40% बढ़ जाती है।
– इसलिए, 15 लाख रुपये प्रति वर्ष की वर्तमान आय आवश्यकता बाद में बढ़ जाती है।
– इसलिए कोष की आवश्यकता 4-5 करोड़ रुपये हो सकती है।

● वर्तमान निवेश और लक्ष्य के बीच का अंतर
– वर्तमान कोष 1.61 करोड़ रुपये।
– आवश्यक कोष संभवतः 3-5 करोड़ रुपये।
– 6 वर्षों में यह अंतर 1.4 करोड़ रुपये से 3.4 करोड़ रुपये के बीच है।
– इसके लिए केंद्रित विकास रणनीति की आवश्यकता है।
– लक्ष्य के बिना, समय का अनुमान लगाना कठिन है।

● परिसंपत्ति आवंटन मूल्यांकन
– इक्विटी से संबंधित निवेश:
• इक्विटी होल्डिंग्स 17 लाख रुपये
• ईटीएफ 1.3 लाख रुपये
• म्यूचुअल फंड 1.06 करोड़ रुपये
कुल इक्विटी कोष 1.35 करोड़ रुपये है।

– ऋण और सुरक्षित संपत्तियाँ:
• यूलिप 7.25 लाख रुपये
• एनपीएस 1. 4.65 लाख (आंशिक इक्विटी, आंशिक ऋण)
• पीएफ 30 लाख रुपये
• एफडी अन्य 13 लाख रुपये

– पोर्टफोलियो में इक्विटी लगभग 84%, डेट/यूनिट लगभग 16% है।
– सेवानिवृत्ति के करीब पहुँच रहे किसी व्यक्ति के लिए, इक्विटी-भारी पोर्टफोलियो में उच्च अस्थिरता होती है।
– कम समयावधि के लिए बफर और स्थिरता की आवश्यकता होती है।

– इक्विटी विकास के लिए मज़बूत है, लेकिन इसमें आंशिक कमी की आवश्यकता है।
– जोखिम नियंत्रण के लिए ऋण का हिस्सा बढ़ाया जाना चाहिए।

● जोखिम और अवसर विश्लेषण
– सेवानिवृत्ति की समय-सीमा को देखते हुए जोखिम जोखिम अधिक है।
– खराब बाज़ारों में इक्विटी 30-40% तक गिर सकती है।
– यदि सेवानिवृत्ति के करीब ऐसा होता है, तो आपको नुकसान हो सकता है।
– ऋण का हिस्सा स्थिरता प्रदान करता है, लेकिन कम रिटर्न देता है।
– विकास और सुरक्षा का संतुलित मिश्रण आवश्यक है।

– अवसर: इक्विटी-डेट मिश्रण को धीरे-धीरे समायोजित करें।
– इससे संपत्ति में वृद्धि के साथ-साथ नकारात्मक पक्ष का प्रबंधन भी होता है।

● यूलिप और एनपीएस घटकों की समीक्षा
– यूलिप बीमा और निवेश का मिश्रण है।
– ये पॉलिसियाँ आम तौर पर कर-पश्चात कम रिटर्न देती हैं।
– इनमें उच्च शुल्क और लॉक-इन भी होते हैं।
– यूलिप के प्रदर्शन और सरेंडर मूल्य की जाँच करें।
– यदि 5+ वर्ष पुराना है, तो सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– बीमा कवर की योजना अलग से बनानी होगी।

– एनपीएस में सेवानिवृत्ति तक लॉक-इन और निकासी नियम हैं।
– यह 60/40 इक्विटी-डेट निवेश और कर लाभ प्रदान करता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद, केवल 60% निकासी की अनुमति है, वार्षिकी के लिए 40% (पसंदीदा नहीं)।
– इसलिए एनपीएस ठीक है, लेकिन आपको इसके बाहर तरलता की आवश्यकता है।

● टर्म इंश्योरेंस कवरेज की समीक्षा
– आपने टर्म इंश्योरेंस को सूचीबद्ध नहीं किया है।
– यूलिप जीवन बीमा प्रदान कर सकता है, लेकिन प्रबंधन खराब है।
– एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान की आवश्यकता है।
– यह किफायती है और बेहतर कवरेज प्रदान करता है।
– सुनिश्चित करें कि कवरेज आपकी आय का 10-15 गुना हो।
– यह आपके परिवार की सुरक्षा करता है यदि आप आसपास नहीं हैं।

● स्वास्थ्य बीमा पर्याप्तता
– स्वास्थ्य बीमा कवर सूचीबद्ध नहीं है।
– स्कूली शिक्षा और जीवनशैली बढ़ते स्वास्थ्य जोखिम का संकेत देते हैं।
– एक व्यापक स्वास्थ्य पॉलिसी पर विचार करें।
– 10 लाख रुपये या उससे अधिक का कवर उचित है।
– या बेहतर कवरेज के लिए एक सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ें।

● सेवानिवृत्ति कोष वृद्धि रणनीति
– आपको 5-6 वर्षों में अपने कोष में उल्लेखनीय वृद्धि की आवश्यकता है।
– आपका बजट अतिरिक्त निवेश की अनुमति देता है।
– खर्च/निवेश के बाद मासिक अधिशेष:
2.75 लाख – (17 हज़ार किराया + 20 हज़ार एसआईपी + 33 हज़ार ईएमआई + 8.3 हज़ार पॉलिसी) ≈ 1.01 लाख रुपये अधिशेष।

– इसका कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में एसआईपी बढ़ाने के लिए इस्तेमाल करें।
– उदाहरण: नए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में 50 हज़ार रुपये प्रति माह जोड़ें।
– आपका वर्तमान म्यूचुअल फंड एसआईपी भी बढ़ रहा हो सकता है।
– कुल इक्विटी निवेश उच्च लेकिन लक्षित बना रहता है।

– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ही रखें।
– इंडेक्स फंड से बचें— वे प्रबंधक की निगरानी नहीं करते हैं।
– संकट की स्थिति में, इंडेक्स ईटीएफ पुनर्आवंटित नहीं हो सकते हैं और नुकसान उठा सकते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम को कम करने का काम करते हैं।

– प्रत्यक्ष फंड से बचें।
– स्व-प्रबंधित प्रत्यक्ष योजनाएँ गलत निर्णय ले सकती हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा नियमित योजनाएँ आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करती हैं।
– ये समय-समय पर निगरानी और पुनर्संतुलन प्रदान करती हैं।

● सेवानिवृत्ति के करीब आते ही पुनर्संतुलन
– जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, धीरे-धीरे इक्विटी से डेट में निवेश करें।
– अगले 5 वर्षों में चरणों में ऐसा करें।
– सुरक्षित डेट फंडों में प्रति वर्ष 10-15% पुनर्आवंटन करना शुरू करें।
– इससे पूँजी सुरक्षित रहती है और सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय सुनिश्चित होती है।
– आपके पोर्टफोलियो को जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बनाए रखता है।

● आपातकालीन निधि और तरलता
– आपके पास FD में 13 लाख रुपये हैं।
– साथ ही NPS, ULIP, आदि।
– 6-12 महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि सुनिश्चित करें।
– 6 लाख रुपये से 1 लाख रुपये तक। लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत में 12 लाख रुपये तक निवेश करें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, फिक्स्ड डिपॉजिट न तोड़ें।

● बेहतर रिटर्न के लिए टैक्स प्लानिंग
– इक्विटी निवेश 1.25 लाख रुपये तक की एलटीसीजी कर छूट के लिए पात्र हैं।
– इससे ऊपर 12.5% ​​कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर स्लैब दर पर कर लगता है।
– एनपीएस योगदान पर 80CCD(1B) के तहत कटौती मिलती है।
– विभिन्न उपकरणों को अनुकूलित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

● सेवानिवृत्ति आय का अनुमान
– सेवानिवृत्ति के समय संचित राशि से, SWP के माध्यम से आय उत्पन्न करें।
– उदाहरण: 3 करोड़ रुपये की राशि के लिए, 4% निकासी से प्रति वर्ष 12 लाख रुपये मिलते हैं।
– किराये की आय और पेंशन के साथ, आपकी ज़रूरतें पूरी हो सकती हैं।
– सेवानिवृत्ति के बाद 5-10 वर्षों में इक्विटी में निवेश कम करें।

● संपत्ति और विरासत नियोजन
– सेवानिवृत्ति के समय, आप विरासत देने पर विचार कर सकते हैं।
– इक्विटी और म्यूचुअल फंड बच्चों को दिए जा सकते हैं।
– वसीयत और नामांकित व्यक्ति की संरचना महत्वपूर्ण है।
– सुनिश्चित करें कि डिजिटल संपत्तियाँ और खाते ट्रेस करने योग्य हों।
– इससे आपके परिवार का वित्तीय भविष्य और सुरक्षित होता है।

● सेवानिवृत्ति के बाद धन संरक्षण
– सेवानिवृत्ति के बाद, आय संचय से संरक्षण में बदल जाती है।
– सेवानिवृत्ति के बाद की जमा राशि को जीवनयापन और आपात स्थितियों के लिए ज़रूरी होना चाहिए।
– डेट और कंजर्वेटिव फंड में बड़ा हिस्सा रखें।
– मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए बैलेंस्ड या इक्विटी में थोड़ा हिस्सा आवंटित करें।
– वितरण अनुपात के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से समीक्षा करें।

● सेवानिवृत्ति के बाद जीवनशैली और खर्च
– आपका किराया शुद्ध सकारात्मक रु. 4 हज़ार डॉलर मददगार होते हैं।
– लेकिन सेवानिवृत्ति के वर्षों में स्कूल की फीस बदल सकती है।
– बच्चों के बाहर जाने या स्कूल खत्म करने पर किराए की देनदारी न हो, इसके लिए योजना बनाएँ।
– शौक, यात्रा, स्वास्थ्य के लिए बजट बनाना चाहिए।
– जीवन शैली के लिए कोष वृद्धि का उपयोग करें, पूंजी के लिए नहीं।

● जल्दी सेवानिवृत्ति की लागत
– 49-50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने से कमाई के वर्ष कम हो जाते हैं।
– जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़ा कोष आवश्यक है।
– आप पीपीएफ योगदान और पीएफ टॉप-अप छोड़ देते हैं।
– इस अंतर की भरपाई इक्विटी से करनी होगी।
– अंतर को भरने के लिए अगले 5 वर्षों में उच्च एसआईपी की आवश्यकता है।

– आपकी अतिरिक्त आय इस उद्देश्य के लिए उपलब्ध है।
– पॉलिसी लागत के बाद बची हुई राशि का उपयोग आक्रामक इक्विटी एसआईपी के लिए करें।

● निगरानी और प्रशासन
– आपको पोर्टफोलियो मूल्य पर तिमाही आधार पर नज़र रखनी चाहिए।
– परिसंपत्ति मिश्रण, निकासी दरों और लागत दक्षता की समीक्षा करें।
– यहाँ प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की निगरानी महत्वपूर्ण है।
– बाज़ारों और लक्ष्यों में बदलावों के अनुसार समायोजन करें।
– अनुशासन सेवानिवृत्ति की ओर सुचारू संक्रमण सुनिश्चित करता है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि
– आप अच्छी स्थिति में हैं।
– लेकिन 5-6 वर्षों में सेवानिवृत्ति के लिए तीव्र वृद्धि की आवश्यकता है।
– एसआईपी बढ़ाकर और परिसंपत्तियों का पुनर्वितरण करके धन संचय बनाएँ।
– सेवानिवृत्ति के करीब आने पर धीरे-धीरे ऋण की ओर रुख करें।
– उचित टर्म कवर और स्वास्थ्य कवर जोड़ें।
– यूलिप से बाहर निकलें और केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के माध्यम से निवेश करें।
– आपातकालीन निधि तैयार रखें और कर का स्मार्ट तरीके से हिसाब रखें।
– ग्लाइड पाथ और निकासी को प्रबंधित करने के लिए पेशेवर सहायता लें।
– अनुशासन और मार्गदर्शन के साथ, आप 5-6 वर्षों में एक स्थिर सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9656 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Money
नमस्कार सर... मैं 38 साल का सिंगल आदमी हूं... इसी साल मेरी शादी होने वाली है... मेरी इन-हैंड सैलरी लगभग 95 हजार है... और इसके अलावा मैं ऑपरेशन के अंतर्गत हूं... मेरी पत्नी भी सरकारी कर्मचारी है... जिसका वार्षिक सीटीसी 24 लाख है... मेरे पास 4 करोड़ का घर है... मेरी कुल लोन राशि 70 लाख है... मेरे पास पीपीएफ में 4 लाख और एसआईपी में 2 लाख के अलावा कोई बचत नहीं है... मुझे निकट भविष्य में कैसे आगे बढ़ना चाहिए क्योंकि मैं एक परिवार भी शुरू करने वाला हूं...
Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
– आप 38 वर्ष के हैं, शादी करने वाले हैं और 95,000 रुपये मासिक कमाते हैं।
– आपकी मंगेतर एक सरकारी कर्मचारी हैं जिनकी वार्षिक CTC 24 लाख रुपये है।
– आपके पास 4 करोड़ रुपये का घर है और 70 लाख रुपये का ऋण बकाया है।
– आपके पास PPF में 4 लाख रुपये और SIP में 2 लाख रुपये हैं।
– आपके पास कोई अन्य बचत नहीं है।
– आप OPS के अंतर्गत हैं, जो पेंशन देता है, लेकिन इसमें नकदी की कमी है।

यह एक ठोस शुरुआत है। OPS और आपके जीवनसाथी की आय स्थिरता में योगदान करती है।

● अगला चरण: पारिवारिक स्टार्ट-अप
– शादी के साथ नए नियमित खर्चे आते हैं।
– बच्चों की देखभाल, स्कूली शिक्षा, पारिवारिक छुट्टियों के बारे में सोचें।
– शादी के बाद जीवनशैली बदल सकती है।
– जल्दी योजना बनाने से वित्तीय अप्रत्याशितताएँ कम होती हैं।
– जीवनसाथी के साथ मिलकर योजना बनाना ज़रूरी है।

प्राथमिकताएँ तय करने से एक सुगम वित्तीय मार्ग बनता है।

● पहला चरण: आपातकालीन निधि बनाएँ
– छह महीने के संयुक्त घरेलू खर्चों का लक्ष्य रखें।
– संयुक्त मासिक व्यय का अनुमान लगाएँ और उसे छह से गुणा करें।
– इस निधि को तरल या अल्पकालिक ऋण निधि में रखें।
– वेतन खातों में नकदी बेकार नहीं रहनी चाहिए।
– बेहतर स्पष्टता के लिए इसे निवेश पोर्टफोलियो से अलग रखें।

आपातकालीन सुरक्षा आपके परिवार को संकट के दबाव से बचाती है।

● दूसरा चरण: ऋण चुकौती को अनुकूलित करें
– आपका गृह ऋण 70 लाख रुपये का है।
– उस ऋण पर ब्याज अधिक हो सकता है।
– अतिरिक्त भुगतान करने से ब्याज कम होता है और इक्विटी बनती है।
– जब ब्याज दरें या नकदी प्रवाह अनुमति दे, तो पूर्व भुगतान करें।
– ऋण चुकाते समय कुछ तरलता बनाए रखें।

इससे आपके नकदी प्रवाह में सुधार होता है और संपत्ति का स्वामित्व बढ़ता है।

● तीसरा चरण: बीमा के माध्यम से सुरक्षा
– सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म लाइफ इंश्योरेंस है।
– कवर बकाया ऋण और भविष्य के लक्ष्यों से मेल खाना चाहिए।
– आपकी मंगेतर को भी टर्म कवर पर विचार करना चाहिए।
– दोनों के लिए स्वास्थ्य बीमा लें, कम से कम 10 लाख रुपये का कवर।
– बीमा को निवेश से अलग रखें।

निवेश करने से पहले जीवन और स्वास्थ्य जोखिमों से सुरक्षा सुनिश्चित होनी चाहिए।

● चौथा चरण: सेवानिवृत्ति योजना को मज़बूत बनाएँ
– आपके पास 4 लाख रुपये की पीपीएफ बचत है।
– एक ओपीएस सदस्य के रूप में, सेवानिवृत्ति के बाद पेंशन सुनिश्चित है।
– लेकिन पेंशन मुद्रास्फीति को कवर नहीं कर सकती है।
– दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लाभ के लिए पीपीएफ जारी रखें या एनपीएस जोड़ें।
– आपकी संयुक्त आय के साथ योगदान बढ़ना चाहिए।

पेंशन को फंड के साथ जोड़ने से मुद्रास्फीति प्रतिरोध और मन की शांति मिलती है।

● चरण पाँच: धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड
– म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें या बढ़ाएँ।
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का ही उपयोग करें।
– जब बाजार गिरता है तो इंडेक्स फंड में गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिरता को प्रबंधित करने में मदद करते हैं।
– हाइब्रिड, फ्लेक्सी-कैप, लार्ज-कैप और स्मॉल-कैप फंड सोच-समझकर चुनें।

सुविचारित म्यूचुअल फंड डाउनसाइड बफर के साथ दीर्घकालिक धन सृजन को बढ़ावा देते हैं।

● चरण छह: डायरेक्ट प्लान की तुलना में रेगुलर प्लान के लाभ
– अभी के लिए डायरेक्ट प्लान से बचें।
– रेगुलर प्लान में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित एमएफडी का समर्थन शामिल है।
– आपको पुनर्संतुलन, जोखिम और कर संबंधी मार्गदर्शन की आवश्यकता है।
– रेगुलर प्लान की लागत थोड़ी अधिक होती है, लेकिन गलतियाँ कम होती हैं।
– जब आप आश्वस्त और जानकार हों, तो आप डायरेक्ट प्लान में स्विच कर सकते हैं।

निर्देशित निवेश आपको भावनात्मक या समय संबंधी गलतियों से बचाता है।

● चरण सात: परिसंपत्ति आवंटन रणनीति
– अपने जोखिम और जीवन स्तर को ध्यान में रखते हुए:

इक्विटी फंड - 60%

हाइब्रिड/ऋण - 20%

सोना - 5%

आपातकालीन/तरल - 15%
– यह अनुपात विकास और जोखिम नियंत्रण को संतुलित करता है।
– उम्र बढ़ने के साथ धीरे-धीरे ऋण की ओर बढ़ें।
– सलाह के साथ हर साल पुनर्संतुलन करें।

संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण आपके नए पारिवारिक लक्ष्यों और धन निर्माण में सहायक होता है।

● चरण आठ: मासिक निवेश आवंटन
– मान लीजिए कि शुद्ध मासिक निवेश योग्य राशि 50,000 रुपये है।
– आप आवंटित कर सकते हैं:

इक्विटी एसआईपी - 30,000 रुपये

हाइब्रिड/ऋण एसआईपी - 10,000 रुपये

सोना - मौजूदा आवंटन बनाए रखा गया

आपातकालीन बफर - ज़रूरत पड़ने पर टॉप-अप
- जीवनसाथी की आय और वेतन वृद्धि के अनुसार आवंटन बढ़ाएँ।
- ऋण पूर्व भुगतान आवश्यकताओं या बच्चे की योजना के अनुसार समायोजन करें।

एक अनुशासित आवंटन बनाएँ जो बदलती ज़रूरतों के अनुसार बदलता रहे।

● चरण नौ: वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता दें
- निकट-अवधि के लक्ष्य (1-3 वर्ष): बफर, ऋण में कमी, बीमा
- मध्यम-अवधि के लक्ष्य (3-7 वर्ष): बच्चे की शिक्षा, पारिवारिक छुट्टियाँ
- दीर्घकालिक लक्ष्य (10+ वर्ष): सेवानिवृत्ति, धन संचय
- तदनुसार बचत और निवेश के साधन निर्धारित करें
- प्रत्येक लक्ष्य के लिए जोखिम और समय सीमा को संरेखित करें

लक्ष्य मानचित्रण आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को स्पष्ट करता है।

● चरण दस: निश्चित लक्ष्यों के बिना भी लक्ष्य नियोजन
- हो सकता है कि अभी आपके पास निर्धारित लक्ष्य न हों। कोई बात नहीं।
- व्यापक वित्तीय रणनीति का उपयोग करें: उपहार/विवाह योजना, बच्चे, यात्रा।
- पाँच साल में 1 करोड़ रुपये, दस साल में 5 करोड़ रुपये जैसे लक्ष्य बनाएँ।
- ये लक्ष्य आपकी SIP राशि और समायोजन का मार्गदर्शन करते हैं।
- जब लक्ष्य स्पष्ट हो जाते हैं, तो उन्हें परिष्कृत करना आसान होता है।

जब विवाह के बाद जीवन की गति तेज़ हो जाती है, तो एक लचीली योजना अनुकूल हो जाती है।

● चरण ग्यारह: स्मार्ट ऋण रणनीति
- 2 लाख रुपये तक के गृह ऋण ब्याज पर कर-कटौती योग्य है।
- लेकिन उच्च-ब्याज वाले हिस्सों का पूर्व-भुगतान दीर्घकालिक बचत देता है।
- आंशिक पूर्व-भुगतान को निवेश के साथ मिलाएँ।
- EMI के साथ-साथ अतिरिक्त वार्षिक एकमुश्त भुगतान को लक्षित करें।
- इससे घर की इक्विटी में सुधार होता है और ब्याज का बोझ कम होता है।

रणनीतिक पूर्व-भुगतान अन्य महत्वपूर्ण लक्ष्यों के लिए नकदी मुक्त करते हैं।

● चरण बारह: धन संरक्षण बनाम सृजन
- म्यूचुअल फंड के माध्यम से धन संचय करना जारी रखें।
– लेकिन ऋण में कमी और बीमा आपके वित्तीय आधार को मज़बूत करते हैं।
– कवर में चिकित्सा, जीवन और विकलांगता सुरक्षा शामिल है।
– बिना सुरक्षा के संपत्ति नाज़ुक होती है।
– सुरक्षा-प्रथम, संपत्ति का सुरक्षित निर्माण सुनिश्चित करता है।

एक अच्छी तरह से संरक्षित आधार, आत्मविश्वास से धन विस्तार को सक्षम बनाता है।

● चरण तेरह: अपनी योजना को मुद्रास्फीति-रोधी बनाएँ
– समय के साथ घरेलू खर्च बढ़ेंगे।
– पीपीएफ और एनपीएस जैसे इक्विटी और मुद्रास्फीति-विरोधी उपकरण मदद करते हैं।
– बीमा कवर की समीक्षा की आवश्यकता हो सकती है।
– भविष्य में टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा पर विचार करें।
– मुद्रास्फीति और आय वृद्धि के अनुरूप एसआईपी को समय-समय पर बढ़ाएँ।

आय मूल्य को बनाए रखने और बढ़ाने के लिए मुद्रास्फीति-संरेखित योजना की आवश्यकता होती है।

● चरण चौदह: कर-कुशल निकासी योजना
– इक्विटी से म्यूचुअल फंड की निकासी, 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत आय पर 12.5% ​​कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– पीपीएफ रिटर्न कर-मुक्त हैं।
– कर के प्रभाव को कम करने के लिए रिडेम्पशन समय की योजना बनाएँ।

कर-जागरूक रणनीति वर्षों तक धन प्रतिधारण को अधिकतम करने में मदद करती है।

● चरण पंद्रह: पुनर्संतुलन और समीक्षा
– अपने सीएफपी के साथ वार्षिक निवेश समीक्षा करें।
– लक्ष्य आवंटन बनाए रखने के लिए परिसंपत्ति मिश्रण को समायोजित करें।
– सेवानिवृत्ति के करीब आने पर या जोखिम सहूलियत में बदलाव होने पर डेट/हाइब्रिड में टॉप-अप करें।
– आय वृद्धि, ऋण इक्विटी और लक्ष्य परिवर्तनों के आधार पर एसआईपी को समायोजित करें।
– प्रत्येक फंड के प्रदर्शन और उपयुक्तता की समीक्षा करें।

वार्षिक जांच सुनिश्चित करती है कि आप सही रास्ते पर और सुरक्षित रहें।

● चरण सोलह: सेवानिवृत्ति योजना
– ओपीएस और निवेश के माध्यम से अधिक उम्र में सेवानिवृत्ति संभव है।
– लेकिन जीवनशैली और आपात स्थितियों को संभालने के लिए आपको ज़्यादा धन-संपत्ति की ज़रूरत होती है।
– पेंशन बढ़ाने के लिए NPS और अतिरिक्त इक्विटी SIP का इस्तेमाल करें।
– मध्यम आवंटन से शुरुआत करें और धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– मुद्रास्फीति की धारणाओं के साथ सेवानिवृत्ति लक्ष्य की सालाना समीक्षा करें।

OPS मूल्यवान है, लेकिन धन सृजन भविष्य की स्वतंत्रता की रक्षा करता है।

● चरण सत्रह: स्वास्थ्य और बाल योजना
– शादी के बाद, फैमिली फ्लोटर के तहत जीवनसाथी को स्वास्थ्य पॉलिसी में शामिल करें।
– बच्चों के आने पर 20-30 लाख रुपये का कवर उचित है।
– बच्चों के स्वास्थ्य और स्कूली शिक्षा की लागत बढ़ जाएगी।
– बच्चे के आने से पहले छोटे कोष की योजना बनाएँ।
– बच्चे के जन्म के बाद संपत्ति मिश्रण और SIP को समायोजित करें।

सक्रिय योजना बनाने से माता-पिता बनने के लिए वित्तीय बदलाव आसान हो जाता है।

● चरण अठारह: पारिवारिक आय रणनीति
– आप दोनों की आय है। इसका समझदारी से इस्तेमाल करें।
– आपातकालीन, संयुक्त एसआईपी और ऋण चुकौती योगदान को एक साथ मिलाएँ।
– व्यक्तिगत खर्चों के लिए अलग-अलग डिजिटल पॉकेट रखें।
– संयुक्त गठबंधन वित्तीय एकता और विश्वास का निर्माण करता है।
– वित्तीय लक्ष्यों और प्रगति के बारे में पारदर्शी रहें।

टीम प्लानिंग बेहतर संसाधन उपयोग और भावनात्मक संरेखण प्रदान करती है।

● चरण उन्नीस: सट्टा उत्पादों से बचें
– क्रिप्टो, मल्टी-लेवल मार्केटिंग या उच्च-उपज योजनाओं से दूर रहें।
– विनियमित, सेबी-पंजीकृत उत्पादों पर ध्यान केंद्रित करें।
– यदि आप छोटी सट्टा राशि लगाना चाहते हैं, तो इसे अधिशेष राशि के 2–3% तक सीमित रखें।
– विकास लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर्याप्त हैं।
– रिटर्न के लिए ऋण या बीमा उत्पादों में निवेश करने से बचें।

सट्टा आपकी योजना में कहीं नहीं, बल्कि जोखिम बढ़ाता है।

● चरण बीस: जीवनशैली मुद्रास्फीति नियंत्रण
– दोहरी आय के साथ, खर्च तेज़ी से बढ़ सकता है।
– जीवनशैली में सुधार करने से पहले बचत करें।
– अपनी बचत/निवेश अनुपात को मिलाकर 30% से ऊपर रखें।
– शुरुआत में ही अनावश्यक खर्चों पर लगाम लगाएँ।
– वेतन वृद्धि को पहले निवेश के अवसर के रूप में देखें।

शुरुआत में अनुशासित संयम बाद में आज़ादी देता है।

● इक्कीसवाँ चरण: धन प्राप्ति के महत्वपूर्ण पड़ाव
– महत्वपूर्ण पड़ाव 1: 8-10 वर्षों में कर्ज़ मुक्त घर
– महत्वपूर्ण पड़ाव 2: इसी अवधि में 1 करोड़ रुपये की निवेश योग्य संपत्तियाँ
– महत्वपूर्ण पड़ाव 3: 20 वर्षों में 5-8 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष
– ये महत्वपूर्ण पड़ाव आपकी बचत पर ध्यान केंद्रित करने में मार्गदर्शन करते हैं
– प्रगति को सालाना ट्रैक करें और आवश्यकतानुसार समायोजित करें

महत्वपूर्ण पड़ाव आपकी यात्रा को मापने योग्य और उद्देश्यपूर्ण बनाते हैं।

● इक्कीसवाँ चरण: विरासत और संपत्ति नियोजन
– जीवनसाथी के नामांकन के साथ घर के दस्तावेज़ों को अपडेट करें।
– डिजिटल संपत्ति तक पहुँच की योजनाएँ लिखित रूप में रखें।
– आप दोनों की व्यक्तिगत वसीयतें तैयार करें।
– सभी खातों के लिए नामांकित व्यक्ति और उत्तराधिकारी की जानकारी अपडेट की जानी चाहिए।
– इससे बच्चों के लिए भविष्य की कानूनी जटिलताएँ कम हो जाती हैं।

संपत्ति की स्पष्टता आपके उत्तराधिकारियों को भावनात्मक और वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

● चरण तेईस: प्रशिक्षण और वित्तीय शिक्षा
– अपने जीवनसाथी के साथ वित्तीय मूल बातें सीखें।
– जोड़ों के लिए वेबिनार या कार्यशालाओं में शामिल हों।
– ज्ञान बढ़ाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह का उपयोग करें।
– धन साक्षरता आपको सूचित निर्णय लेने में मदद करती है।
– समय के साथ, आत्मविश्वास बढ़ने पर आप प्रत्यक्ष निवेश की ओर बढ़ सकते हैं।

ज्ञान क्षमता का निर्माण करता है, जिससे धन का निर्माण होता है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपके पास अच्छी कमाई करने की क्षमता और आवासीय संपत्ति है।
– आपातकालीन निधि और पुनर्भुगतान योजना बनाकर शुरुआत करें।
– नए परिवार के चरण के लिए बीमा कवर लागू करें।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– अपने परिवार के विकास के अनुरूप संपत्तियों को पुनर्संतुलित करें।
– बच्चों, शिक्षा और जीवनशैली में बदलाव के लिए योजना बनाएँ।
– खर्च पर नियंत्रण रखें, वेतन वृद्धि में पहले निवेश करें।
– अपने सीएफपी के साथ सालाना समीक्षा करें।
– आप सुरक्षित और समृद्ध पारिवारिक वित्त की राह पर हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9656 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 25, 2025English
Money
नमस्ते, मेरी उम्र 24 साल है (लगभग 25 साल की होने वाली है)। फ़िलहाल मैं 1.20 लाख रुपये प्रति माह कमा रहा हूँ और लगभग 50 हज़ार रुपये प्रति माह निवेश कर रहा हूँ। मेरे मौजूदा पोर्टफोलियो में स्मॉल कैप में 2.30 लाख रुपये, मिड कैप में 1.75 लाख रुपये, लार्ज कैप में 85 हज़ार रुपये, हाइब्रिड में 1.10 लाख रुपये, फ्लेक्सी में 2.56 लाख रुपये, सोने और चांदी में 30 हज़ार रुपये, गोल्ड ईटीएफ/म्यूचुअल फंड में 75 हज़ार रुपये और सैलरी अकाउंट में लगभग 3.90 लाख रुपये हैं। कुल निवेश 9.61 लाख रुपये है। मैं आगे कैसे निवेश करूँ (विभाजन कैसे होना चाहिए), मेरे पास अभी कोई ठोस लक्ष्य नहीं है। मैं बस अगले साल से घूमने-फिरने (सालाना 1.50 हज़ार रुपये खर्च) की योजना बना रहा हूँ, इस यात्रा के लिए कैसे निवेश करूँ (एक साल के लिए) और भविष्य के लिए कैसे निवेश करूँ। मेरे पोर्टफोलियो की कीमत क्या होनी चाहिए और मैं एक लक्ष्य कैसे तय करूँ और उसके लिए कैसे निवेश करूँ। ज़्यादातर मेरा वेतन अगले साल 1.60 लाख रुपये तक बढ़ जाएगा। बहुमूल्य सलाह और सिफारिशों की प्रतीक्षा में हूँ।
Ans: आपका वर्तमान वित्तीय विवरण
– आप जल्द ही 25 वर्ष के हो जाएँगे और 1.2 लाख रुपये मासिक कमा रहे हैं।
– आप पहले से ही लगभग 50,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं।
– आपके पोर्टफोलियो में शामिल हैं:

स्मॉल-कैप: 2.30 लाख रुपये

मिड-कैप: 1.75 लाख रुपये

लार्ज-कैप: 0.85 लाख रुपये

हाइब्रिड: 1.10 लाख रुपये

फ्लेक्सी-कैप: 2.56 लाख रुपये

सोना और चांदी (भौतिक): 0.30 लाख रुपये

गोल्ड ईटीएफ/म्यूचुअल फंड: 0.75 लाख रुपये

वेतन खाते में नकद: 3.90 लाख रुपये
– कुल निवेश: लगभग 9.61 लाख रुपये।

यह आपकी वित्तीय यात्रा के लिए एक बेहतरीन शुरुआती आधार है।

● आपके लक्ष्य: यात्रा और भविष्य की संपत्ति
– आप अगले साल से 1.5 लाख रुपये के बजट के साथ सालाना यात्रा करने की योजना बना रहे हैं।
– अभी तक कोई निश्चित दीर्घकालिक लक्ष्य नहीं हैं, लेकिन समग्र वित्तीय विकास की योजना बना रहे हैं।
– अगले साल वेतन बढ़कर 1.6 लाख रुपये मासिक होने की उम्मीद है।
– आप व्यवस्थित रूप से भविष्य की संपत्ति बनाने के लिए तैयार हैं।

हम अल्पकालिक यात्रा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करने के लिए एक ढाँचा तैयार करेंगे।

● आपातकालीन निधि और तरलता
– लिक्विड फंड में 6-12 महीने के खर्चों को बनाए रखें।
– आपकी वर्तमान नकदी 3.90 लाख रुपये लगभग 6 महीने के खर्चों को कवर करती है।
– इस बफ़र को निवेश से अलग रखें।
– यदि यात्रा के कारण इसमें बाधा आती है, तो इसे तुरंत बढ़ा दें।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक ऋण निवेश के लिए आदर्श स्थान हैं।

तरलता आपको दीर्घकालिक निवेशों में बने रहने का विश्वास दिलाती है।

● अल्पकालिक लक्ष्य योजना: यात्रा
– यात्रा के लिए धन की ज़रूरतें अगले साल की शुरुआत में शुरू होंगी।
– इंडेक्स फंड न होने पर, अल्पावधि के लिए डेट/हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।
– 12 महीनों में यात्रा की लागत पूरी करने के लिए मासिक SIP शुरू करें।
– उदाहरण: डेट फंड में 12 महीनों के लिए हर महीने 12,500 रुपये का निवेश करें।
– इससे निवेश सुरक्षित रहता है और समय-सीमा के अनुरूप रहता है।

अल्पकालिक फंड की अलग से योजना बनाएँ। विकास निवेशों को न छुएँ।

● दीर्घकालिक लक्ष्य ढाँचा
– अज्ञात दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए लक्ष्य-निर्धारण अभ्यास की आवश्यकता होती है।
– लक्ष्यों में उच्च शिक्षा, व्यवसाय, लंबी यात्राएँ या वित्तीय स्वतंत्रता शामिल हो सकती हैं।
– एक क्षितिज (जैसे 5, 10, 15 वर्ष) और एक महत्वाकांक्षी कोष तय करें।
– उदाहरण लक्ष्य: रु. 30 साल की उम्र तक 50 लाख रुपये, 35 साल की उम्र तक 2 करोड़ रुपये।
– लक्ष्य निर्धारित करने से फंड चुनने और आवंटन में मदद मिलती है।

लक्ष्यों के बिना, प्रगति को मापना मुश्किल है। आइए समय के साथ बड़े लक्ष्य तय करें।

● एसेट एलोकेशन दिशानिर्देश
बिना किसी रियल एस्टेट के, यहाँ एक मॉडल दिया गया है:

– कोर इक्विटी (60%): लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, हाइब्रिड और चुनिंदा मिड-कैप
– सैटेलाइट इक्विटी (20%): अतिरिक्त अल्फा के लिए स्मॉल-कैप
– डेट और हाइब्रिड (10%): स्थिरता और छोटी अवधि के लक्ष्यों के लिए
– गोल्ड (5%): विविधीकरण के लिए
– लिक्विडिटी (5%): आपातकालीन और यात्रा लिक्विडिटी

यह एक विविध लेकिन विकासोन्मुखी पोर्टफोलियो बनाता है।

● अपने मौजूदा पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
– कुल इक्विटी लगभग रु. 7.46 लाख (~78%), संतुलित जोखिम के लिए बहुत ज़्यादा।
– हाइब्रिड 1.10 लाख रुपये (~11%) है, जो डेट जैसा है लेकिन फिर भी इक्विटी-उन्मुख है।
– सोना (भौतिक + ETF) 1.05 लाख रुपये (~11%) है।
– नकदी तरलता को कवर करती है।

लक्ष्य आवंटन की ओर बढ़ने के लिए:
– सैटेलाइट आवंटन से आगे स्मॉल-कैप में नया निवेश रोकें।
– 10% तक डेट/हाइब्रिड फंड आवंटन बनाना शुरू करें।
– लार्ज-कैप/फ्लेक्सी-कैप/हाइब्रिड में इक्विटी SIP जारी रखें।
– कुल पोर्टफोलियो के ~5% पर सोना बनाए रखें।
– तरलता बफर को अछूता रखें।

● मासिक निवेश पुनर्आवंटन
आपका वर्तमान 50,000 रुपये का SIP आवंटन लचीला है:

– इक्विटी एसआईपी (₹30,000-₹40,000): लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड फंडों में विभाजित
- सैटेलाइट इक्विटी एसआईपी (₹5,000-₹10,000): केवल स्मॉल-कैप
- डेट एसआईपी (₹5,000-₹10,000): शॉर्ट या डायनेमिक बॉन्ड फंड
- गोल्ड (स्टैंडअलोन): कोई नया एसआईपी नहीं, मौजूदा होल्डिंग बनाए रखें

वेतन बढ़ने पर अतिरिक्त अधिशेष आवंटित करें। आवंटन को आनुपातिक रूप से बढ़ाएँ।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित बनाम इंडेक्स फंड
आप पहले से ही सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का उपयोग कर रहे हैं। वहीं रहें:

- इंडेक्स फंड बेंचमार्क को पूरी तरह से ट्रैक करते हैं और इनमें डाउनसाइड सुरक्षा का अभाव होता है
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड डाउनसाइड को कम कर सकते हैं और अल्फा को पकड़ सकते हैं
- पेशेवर प्रबंधन आपको समय के साथ आवंटन सीखने और समायोजित करने में मदद करता है
- यह जोखिम संतुलन के लिए महत्वपूर्ण है
- इक्विटी भागों के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का ही उपयोग करें

आपको पेशेवर निगरानी प्राप्त होती है, बाजार की नकल नहीं।

● डायरेक्ट बनाम रेगुलर म्यूचुअल फंड प्लान
डायरेक्ट प्लान की लागत कम होती है, लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं मिलता। शुरुआती लोगों के लिए, निर्देशित निवेश बेहतर है:

– रेगुलर प्लान परामर्शदाता सहायता प्रदान करते हैं
– पुनर्संतुलन और जोखिम नियंत्रण में मदद करते हैं
– भावनात्मक निर्णयों की संभावना कम करते हैं
– दीर्घकालिक अनुशासन के लिए थोड़ी अधिक लागत उचित है
– यदि आप धीरे-धीरे पर्याप्त ज्ञान प्राप्त कर लेते हैं, तो डायरेक्ट प्लान में अपग्रेड करें

निर्देशित निवेश अस्थिर बाजारों में गलत कदम उठाने से रोकता है।

● आय वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ
अगले वर्ष 15% वेतन वृद्धि की उम्मीद:

– अपने SIP में 15% की वृद्धि जोड़ें
– उदाहरण: यदि इक्विटी SIP कुल 35,000 रुपये है, तो अगले वर्ष 5,000 रुपये बढ़ाएँ
– आनुपातिक रूप से डेट SIP भी बनाएँ
– ट्रैवल SIP अलग से बनाए रखें
– आय बनाम निवेश अनुपात की वार्षिक समीक्षा जारी रखें

खर्च बढ़ने से पहले निवेश बढ़ाएँ। इससे चक्रवृद्धि लाभ सुनिश्चित होता है।

● व्यवस्थित समीक्षा और पुनर्संतुलन
साल में एक बार (जैसे अप्रैल में) या वेतन वृद्धि पर:

– जाँच करें कि आवंटन लक्ष्य प्रतिशत से मेल खाता है या नहीं
– लंबी अवधि में कम प्रदर्शन करने वाले फंडों से बाहर निकलें या उन्हें कम करें
– उन फंडों में निवेश करें जो लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करते हैं
– यदि कोई लक्ष्य प्राप्त हो जाता है, तो उसके अनुसार पुनर्आवंटन करें
– संशोधन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह लें

बार-बार बदलाव करने से बेहतर है वार्षिक समीक्षा।

● कर दक्षता महत्वपूर्ण है
ध्यान दें:

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है
– 12 महीनों के भीतर भुनाए जाने पर एसटीसीजी पर 20% कर लगता है
– आय स्लैब के अनुसार ऋण लाभ कर योग्य हैं
– अल्पकालिक लाभ कर से बचने के लिए दीर्घकालिक होल्डिंग का उपयोग करें
– वार्षिक समीक्षा, दीर्घावधि पूंजीगत लाभ (LTCG) कर को सीमित करने के लिए मोचन योजना बनाने में मदद करती है।

कर दक्षता आपके लाभ को अधिक सुरक्षित रखती है।

● आपातकालीन निधि और तरलता सुरक्षा
आपका नकद भंडार अभी पर्याप्त है। इसे बनाए रखें:

– आपातकालीन निधि में निवेश न करें
– यदि यात्रा हो, तो इसे पुनः भर दें
– आय में किसी भी उतार-चढ़ाव के लिए, यह निधि एक बैकअप है
– आपको निवेशित रहने और समय से पहले निकासी से बचने में मदद करता है
– जीवनशैली में सुधार के साथ-साथ निधि के आकार की वार्षिक जाँच करें

मन की शांति आपको जोखिम भरे वित्तीय निर्णयों से बचाती है।

● लक्ष्य निर्धारण दृष्टिकोण
बिना किसी ठोस लक्ष्य के, एक लचीली विधि का उपयोग करें:

– वित्तीय इच्छाएँ लिखें (जैसे घर, कार, अनुभव)
– समय-सीमाएँ निर्धारित करें (1–3, 3–7, 7–15 वर्ष आगे)
– प्रत्येक के लिए अनुमानित कोष का अनुमान लगाएँ
– मासिक SIP राशि की योजना तदनुसार बनाएँ
– जीवन में बदलाव के साथ-साथ लक्ष्यों को सालाना संशोधित करें

लक्ष्य की स्पष्टता निवेश में उद्देश्य पैदा करती है, भले ही वह लचीला हो।

● नियोजित यात्रा लक्ष्य
आप प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये खर्च करने की योजना बनाते हैं:

– 12.5 हज़ार रुपये मासिक की एक अलग यात्रा SIP बनाएँ
– 12 महीने की अवधि के लिए डेट फंड में निवेश करें
– जो एक वर्ष में 1.5 लाख रुपये तक जमा हो जाता है
– अगले वर्ष, इसी तरह की यात्रा SIP फिर से शुरू करें
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि यात्रा का पैसा सुरक्षित रूप से निवेश किया जाए, न कि बंधा हुआ हो।

प्रत्येक यात्रा का बजट बनाया जाता है और अनुशासित SIP के माध्यम से पूर्व भुगतान किया जाता है।

● पोर्टफोलियो का आकार और संपत्ति के पड़ाव
निश्चित लक्ष्यों के बिना, आप निवल संपत्ति के पड़ावों को ट्रैक कर सकते हैं:

– पड़ाव 1: 26 वर्ष की आयु तक 10 लाख रुपये
– पड़ाव 2: 28 वर्ष की आयु तक 25 लाख रुपये
– पड़ाव 3: 2 लाख रुपये 31-32 साल की उम्र तक 1 करोड़
– इसे बढ़ाने के लिए वृद्धिशील SIP और वेतन वृद्धि का उपयोग करें
– प्रत्येक उपलब्धि भविष्य के आवंटन को प्रेरित और संरेखित करती है।

ट्रैकिंग निरंतरता और आदत निर्माण को प्रेरित करती है।

● स्वास्थ्य और अन्य बीमा
आपने बीमा स्थिति का उल्लेख नहीं किया:

– यदि कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं है, तो 5-10 लाख रुपये की पॉलिसी लें।
– अविवाहित युवा वयस्कों को अभी टर्म प्लान की आवश्यकता नहीं हो सकती है।
– लेकिन 50 लाख रुपये का टर्म कवर भविष्य की सुरक्षा प्रदान करता है।
– बीमा के लिए कभी भी निवेश योजनाओं का उपयोग न करें, वे कम रिटर्न देते हैं।
– अपने बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

सुरक्षा उपाय यह सुनिश्चित करते हैं कि निवेश के परिणाम बरकरार रहें।

● सट्टा संपत्तियों से बचें।
कई युवा निवेशक क्रिप्टो या थीमैटिक फंडों का पीछा करते हैं:

– बिटकॉइन या क्रिप्टो अनियमित और अत्यधिक अस्थिर हैं।
– थीमैटिक सेक्टर फंड रुझानों के साथ गिर सकते हैं।
– ये होने चाहिए

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