हाय अनु..मैं अपने पति और 9 साल के बेटे के साथ पिछले 4 साल से नई दिल्ली में रह रही हूं। हम दोनों मूल रूप से टियर 2 शहर से हैं। हम दोनों काम करते हैं इसलिए मेरा बच्चा क्रेच में जा रहा है जिससे वह अब नफरत करता है। मेरे पति और मैं अपने गृहनगर लौटने के बारे में सोच रहा था ताकि खर्चे कम हो जाएं और बच्चे को उसके चचेरे भाई-बहन और रिश्तेदार मिल जाएं। लेकिन हमें डर है कि उन्हें दिल्ली में शिक्षा और खेल के क्षेत्र में जो एक्सपोज़र मिल सकता था, वह नहीं मिल पाएगा। तो हम दुविधा में हैं... उसके लिए सबसे अच्छा क्या होगा?

Ans: आपने एक बड़ा और भावनात्मक कदम उठाया है। अपने परिवार के लिए घर खरीदना हमेशा खास होता है। आपकी आय और बचत की नियमित आदत को देखते हुए, आपने कदम उठाने से पहले अच्छी तरह से योजना बनाई है। यह अपने आप में एक सकारात्मक संकेत है।

आइए इसका व्यवस्थित तरीके से विश्लेषण करें।

आय बनाम EMI की स्थिति

– कुल वेतन: 2.6 लाख रुपये प्रति माह
– प्रस्तावित गृह ऋण EMI: 70,000 रुपये
– मौजूदा EMI: 17,000 रुपये (कार) + 19,000 रुपये (जमीन)
– कुल EMI लगभग 1.06 लाख रुपये होगी।

इसका मतलब है कि आपकी आय का लगभग 40% हिस्सा ऋण चुकाने में जाएगा।

– यह थोड़ा अधिक है, लेकिन फिर भी प्रबंधनीय है।
– एक साल बाद, कार ऋण चुका दिया जाएगा। इससे दबाव कम होगा।
– मुख्य जोखिम ब्याज दरों में वृद्धि है। यदि दरें बढ़ती हैं, तो EMI या ऋण अवधि बढ़ जाएगी।


नकदी प्रवाह के दृष्टिकोण से, यह निर्णय गलत नहीं है। लेकिन इसके लिए अनुशासन की आवश्यकता है।

बचत और तरलता स्थिति

आप इस मामले में बहुत अच्छा कर रहे हैं:

एसआईपी: 53,000 रुपये
आरडी: 55,000 रुपये
मासिक खर्च: 30,000 रुपये
आपातकालीन निधि: लगभग 2.1 लाख रुपये

चिंता का क्षेत्र:

आपातकालीन निधि आपकी प्रतिबद्धताओं की तुलना में कम है।

नई ईएमआई के बाद, आपकी मासिक निश्चित किश्तें बढ़ जाती हैं।

आपको ईएमआई सहित कुल खर्चों के कम से कम 6 महीने के बराबर राशि बचाकर रखनी चाहिए। नए गृह ऋण के साथ, यह बचत और मजबूत होनी चाहिए। फिलहाल यह अपर्याप्त है।

घर का कब्ज़ा लेने से पहले:

आपातकालीन निधि को तेजी से बढ़ाएं।

आपातकालीन निधि के रूप में शेयरों पर निर्भर न रहें क्योंकि बाजार कभी भी गिर सकता है।

डाउन पेमेंट के लिए ईपीएफ का उपयोग

स्वयं के कब्जे वाले घर के लिए ईपीएफ का उपयोग करना अनुमत है। लेकिन याद रखें:

ईपीएफ दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति निधि है।

एक बार निकालने के बाद, चक्रवृद्धि ब्याज रुक जाता है।

आपकी सेवानिवृत्ति योजना थोड़ी देर से शुरू होगी।

यह गलत नहीं है। लेकिन अब आपको बाद में दीर्घकालिक निवेश बढ़ाकर इसकी भरपाई करनी होगी।

कुल वित्तीय बोझ

आपकी वर्तमान स्थिति:

3 चालू ऋण
2 एलआईसी पॉलिसी
टर्म प्लान (अच्छा निर्णय)
स्वास्थ्य बीमा (बहुत अच्छा निर्णय)

मेरा सुझाव है:

एलआईसी पॉलिसियों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें। यदि वे कम रिटर्न वाली पारंपरिक पॉलिसियां ​​हैं, तो उन्हें सरेंडर करके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

बीमा और निवेश अलग-अलग होने चाहिए।

एसआईपी जारी रखें। घर खरीदने के कारण इक्विटी निवेश बंद न करें।

बच्चे की भविष्य की योजना

आपका बच्चा 3.5 वर्ष का है। 15 वर्ष के बाद शिक्षा का खर्च बहुत अधिक होगा।

घर की EMI से शिक्षा के लक्ष्यों के लिए किए जा रहे निवेश पर कोई असर नहीं पड़ना चाहिए।

SIP जारी रखें और हर साल धीरे-धीरे इसे बढ़ाएं।

वेतन वृद्धि होने पर निवेश बढ़ाएं।

"तनाव परीक्षण परिदृश्य"

खुद से पूछें:

"क्या होगा अगर एक आय 6 महीने के लिए बंद हो जाए?

"क्या होगा अगर ब्याज दरें बढ़ जाएं?

"क्या होगा अगर कोई चिकित्सीय आपात स्थिति आ जाए?"

अगर आप बचत और बीमा के सहारे इन स्थितियों का सामना कर सकते हैं, तो यह निर्णय सुरक्षित है।

"भावनात्मक बनाम वित्तीय निर्णय"

स्वयं के उपयोग के लिए घर:

"यह स्थिरता देता है।

"यह भावनात्मक सुकून देता है।

यह आपको किराए में महंगाई से बचाता है।

वित्तीय रूप से, यह आपको मध्यम रूप से प्रभावित करता है, लेकिन खतरनाक रूप से नहीं। क्योंकि आपकी आय मजबूत है और खर्चे नियंत्रित हैं।

"आपको अभी क्या करना चाहिए"

"कम से कम 6-8 महीने के कुल दायित्वों के बराबर आपातकालीन निधि बनाएं।

– कार लोन चुकाएं और फिर होम लोन का कुछ हिस्सा पहले से चुकाएं या एसआईपी बढ़ाएं।

हर साल एसआईपी में कम से कम 10% की वृद्धि करें।

एलआईसी पॉलिसी की समीक्षा करें और जरूरत पड़ने पर पुनर्गठन करें।

अगले 3-4 वर्षों तक कोई नया लोन न लें।

जब तक आर्थिक स्थिति स्थिर न हो जाए, तब तक जीवनशैली को सरल रखें।

अंत में

आपका निर्णय गलत नहीं है। यह थोड़ा जोखिम भरा है, लेकिन संभव है। आपकी आय क्षमता और अनुशासित दृष्टिकोण के साथ, आप इसे आसानी से संभाल सकते हैं।

घर तभी बोझ बनता है जब योजना कमजोर हो। आपके मामले में, योजना स्पष्ट है। अब महत्वपूर्ण है क्रियान्वयन में अनुशासन।

यदि आप आपातकालीन निधि को मजबूत करते हैं और दीर्घकालिक निवेश जारी रखते हैं, तो यह सपनों का घर आपके परिवार के भविष्य के लिए एक मजबूत नींव बन सकता है।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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