प्रिय अनु..मैं 46 साल का हूँ, एमएस (मैकेनिकल इंजीनियरिंग) और पिछले 15 सालों से एक स्थिर नौकरी कर रहा हूँ। हालाँकि, मुझे अपने रोजगार अनुबंध को नवीनीकृत करवाने में बहुत सी बाधाओं का सामना करना पड़ रहा है। मैं पिछले 15 सालों से अपनी यह नौकरी कर रहा...

प्रिय अनु..मैं 46 साल का हूँ, एमएस (मैकेनिकल इंजीनियरिंग) और पिछले 15 सालों से एक स्थिर नौकरी कर रहा हूँ। हालाँकि, मुझे अपने रोजगार अनुबंध को नवीनीकृत करवाने में बहुत सी बाधाओं का सामना करना पड़ रहा है। मैं पिछले 15 सालों से अपनी यह नौकरी कर रहा हूँ। मैं अपने आस-पास हो रही चीज़ों के प्रति थोड़ा असंवेदनशील हो गया हूँ और एक महीने या उससे भी कम समय में खुद को बेरोज़गार स्थिति में देखना मुश्किल है। इस तरह, मैं अभी अपने भविष्य की योजनाओं को प्राथमिकता देने में खुद को अनिश्चित स्थिति में पाता हूँ, क्योंकि मैं सालों से एक आरामदायक स्थिति में हूँ। या तो ऑस्ट्रेलिया/कनाडा या यूके में विदेशी प्रवास का विकल्प चुनूँ, या भारत में सही पेशेवर नौकरी पाऊँ। मैं शादीशुदा हूँ और मेरे तीन बच्चे हैं, जो क्रमशः 10वीं, 6वीं और 1वीं कक्षा में पढ़ते हैं और मेरी कोई भी गलती उनके स्वास्थ्य को खतरे में डाल सकती है और यही सोच मुझे "अनिश्चितता" की स्थिति में ले जा रही है। कृपया सलाह दें, धन्यवाद..फ़हीम

Ans: प्रिय मोहम्मद,
कभी-कभी आपको एक कदम पीछे हटकर यह देखने की ज़रूरत होती है कि आपके साथ, आपके आस-पास और आपके लिए क्या हो रहा है।
क्या ये चीज़ें आपको जीवन से जो चाहिए वो देती हैं? अगर नहीं, तो अब समय आ गया है कि आप अपने अब तक के कामों का पुनर्मूल्यांकन करें क्योंकि नतीजे वो नहीं हैं जो आप चाहते हैं।

काम के लक्ष्यों और उन्हें हासिल करने के तरीकों को प्राथमिकता दें - इससे आपको अंदाजा हो जाएगा कि इस समय या बाद में या जब भी कोई बदलाव करना सही रहेगा। और ओह ठीक है, आरामदेह क्षेत्र आपको सुरक्षित रखता है लेकिन क्या यह आपके लक्ष्यों को पूरा करता है या उन्हें हासिल करने में आपकी मदद करता है...नहीं...तो, आरामदेह क्षेत्र से बाहर निकलकर सहज होने का समय आ गया है जो आपको अलग सोचने और कुछ अलग करने में सक्षम बनाएगा और इस तरह आपके जीवन के नतीजे बदल देगा...क्या यहाँ समझ में आता है?

एक कदम पीछे हटें और जीवन से जो आप चाहते हैं उसे छोड़ दें...देखें कि आप जो कुछ भी कर रहे हैं वो उसके अनुरूप है या नहीं...अगर नहीं, तो बदलाव के लिए तैयार रहें...निर्णय लें और उस निर्णय को अपने लिए कारगर बनाएँ...आरामदेह क्षेत्र आपको सहज रखता है लेकिन वहाँ बैठे रहने से कुछ भी अच्छा नहीं होता।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Ans: आप वर्तमान में 47 वर्ष के हैं, खाड़ी में स्वास्थ्य सेवा क्षेत्र में अस्थिर बिक्री और विपणन नौकरी में काम कर रहे हैं। आपके अनुबंध में नौ महीने शेष हैं और भविष्य के रोजगार के बारे में अनिश्चितता का सामना करना पड़ रहा है। आप प्रति माह 2.65 लाख रुपये कमाते हैं, और 1.25 लाख रुपये के जीवन-यापन व्यय के बाद, आप 1.4 लाख रुपये भारत वापस भेजते हैं। इसके अतिरिक्त, 12 लाख रुपये की राशि के चल रहे चिकित्सा व्यय हैं, साथ ही अगले नौ महीनों के भीतर 2 लाख रुपये अतिरिक्त चुकाने होंगे। आपके पास एलआईसी, यूएलआईपी प्रीमियम और स्वास्थ्य और कार बीमा के रूप में कुछ प्रमुख वित्तीय प्रतिबद्धताएँ हैं, जो अगले दो वर्षों के लिए सालाना 2 लाख रुपये हैं।

आपकी संपत्तियों में एक घर, आपके गृहनगर में एक प्लॉट, 10,000 रुपये मासिक आय वाले दो किराये के घर, कृषि भूमि, इक्विटी में 5 लाख रुपये और नकद बचत में 8 लाख रुपये शामिल हैं।

आइए देखें कि आप अपनी वित्तीय स्थिति को कैसे प्रबंधित कर सकते हैं, खासकर अगर आपको अचानक भारत लौटना पड़े।

नकदी प्रवाह और चिकित्सा व्यय का आकलन

आपकी मौजूदा सैलरी आपको हर महीने घर भेजने के लिए 1.4 लाख रुपये देती है, लेकिन अगले नौ महीनों में 12-14 लाख रुपये के चिकित्सा व्यय को कवर करने की तत्काल आवश्यकता है।

ये चिकित्सा व्यय आपकी मासिक बचत या नकद भंडार को खा जाएंगे, जिसका अर्थ है कि आपको अल्पावधि में नकदी की कमी का सामना करना पड़ सकता है। यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपके पास भविष्य की जरूरतों के लिए बचत जारी रखते हुए इन चिकित्सा लागतों को कवर करने के लिए एक स्पष्ट योजना हो।

आप क्या कर सकते हैं

एक चिकित्सा आपातकालीन निधि बनाएँ: इन चिकित्सा लागतों को संभालने के लिए अपने नकद भंडार में 8 लाख रुपये का एक हिस्सा आवंटित करें। यह आपके मासिक नकदी प्रवाह पर अनावश्यक दबाव को रोकेगा और आपको मानसिक शांति देगा। फिर आप चिकित्सा व्यय समाप्त होने के बाद इस निधि को फिर से बनाने को प्राथमिकता दे सकते हैं।

बचत को प्राथमिकता दें: अपनी बचत बढ़ाने पर ध्यान दें, भले ही इसका मतलब विदेश में अपने रहने के खर्च में थोड़ी कटौती करना हो। देखें कि क्या ऐसे क्षेत्र हैं जहाँ आप अपनी बचत बढ़ाने के लिए विवेकाधीन खर्च में कटौती कर सकते हैं या कम कर सकते हैं। 10,000-20,000 मासिक निवेश से मदद मिल सकती है।

निवेश प्रतिबद्धताओं का मूल्यांकन

आपके पास निवेश के रूप में बीमा और यूलिप हैं, जिनका रिटर्न दिसंबर 2026 से शुरू होगा। हालांकि, इन निवेशों से उनकी उच्च लागत के कारण इष्टतम रिटर्न मिलने की संभावना नहीं है।

आप क्या कर सकते हैं

अपनी बीमा योजनाओं की समीक्षा करें: यदि संभव हो, तो जाँच करें कि क्या कोई बीमा या यूलिप पॉलिसी खराब प्रदर्शन कर रही है। यह देखते हुए कि उनकी परिपक्वता अभी भी कुछ साल दूर है, यह विचार करना बुद्धिमानी हो सकती है कि क्या इन पॉलिसियों को सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड जैसे अधिक लचीले और उच्च-उपज वाले विकल्पों में पुनर्निवेश करना आपके लिए फायदेमंद होगा। इस क्षेत्र में आपका मार्गदर्शन करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

नियमित म्यूचुअल फंड पर स्विच करें: यदि आपका ध्यान सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर है, तो आपको अपने कुछ बीमा-आधारित निवेशों को MFD और CFP के माध्यम से अच्छी तरह से शोध किए गए फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का लाभ यह है कि वे इंडेक्स फंडों से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर अस्थिर बाजार स्थितियों के दौरान। चूँकि आपके यूलिप और बीमा पर अधिक शुल्क लग सकता है, इसलिए वे म्यूचुअल फंड की तुलना में आपके रिटर्न में बाधा डाल सकते हैं।

डायरेक्ट फंड से क्यों बचें: यदि आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड पर विचार कर रहे हैं, तो यह जानना महत्वपूर्ण है कि वे कभी-कभी पेशेवर सलाहकार की अनुपस्थिति के कारण अवसरों को खोने या अपर्याप्त प्रबंधन का कारण बन सकते हैं। सीएफपी क्रेडेंशियल्स के साथ एक भरोसेमंद एमएफडी के माध्यम से निवेश किए जाने पर नियमित फंड, डायरेक्ट फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं क्योंकि वे बेहतर फंड चयन, निरंतर निगरानी और समय पर समायोजन प्रदान करते हैं।

संपत्तियों और देनदारियों का प्रबंधन

आपके पास विभिन्न संपत्तियाँ हैं: आपके गृहनगर में संपत्ति, दो किराये के घर जिनसे प्रति माह 10,000 रुपये मिलते हैं, 5 लाख रुपये का इक्विटी निवेश, 8 लाख रुपये नकद और बंजर कृषि भूमि।

आप क्या कर सकते हैं

किराये की आय को अधिकतम करें: दो घरों से 10,000 रुपये एक मामूली राशि है। आप यह आकलन करना चाह सकते हैं कि समय के साथ इस किराए को बढ़ाने की संभावना है या नहीं। अगर आपको लगता है कि ये संपत्तियाँ पर्याप्त रिटर्न नहीं दे रही हैं, तो अपने गृहनगर में घर या प्लॉट को किराए पर देने पर भी विचार करें। चूंकि अभी आपके पास वहां रहने की कोई योजना नहीं है, इसलिए इन्हें किराए पर देने से आपको एक स्थिर नकदी प्रवाह मिल सकता है जो भारत या विदेश में आपके रहने के खर्चों की भरपाई कर सकता है।

कृषि भूमि का पुनर्मूल्यांकन करें: कृषि भूमि कोई आय उत्पन्न नहीं कर रही है, जो एक खोया हुआ अवसर हो सकता है। आप इसे किसी ऐसे व्यक्ति को पट्टे पर देने के बारे में सोच सकते हैं जो इस पर खेती कर सके। मामूली किराया भी फायदेमंद हो सकता है, क्योंकि भूमि अन्यथा बेकार पड़ी रहती है। इससे रखरखाव की लागत भी कम होगी और भूमि अधिक उत्पादक बनेगी।

इक्विटी पोर्टफोलियो को मजबूत करें: आपके पास इक्विटी निवेश में 5 लाख रुपये हैं। हालांकि यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देने की इक्विटी की क्षमता को देखते हुए, आप इस आवंटन को बढ़ाने का लक्ष्य रख सकते हैं। चूंकि इक्विटी यूएलआईपी और बीमा पॉलिसियों की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकती है, इसलिए इस क्षेत्र पर ध्यान केंद्रित करने से भविष्य की जरूरतों के लिए धन संचय में मदद मिलेगी।

निवेश के रूप में सोने का मूल्यांकन करें: यदि आपके पास कोई बेकार सोने का निवेश है, तो आपको उनके मूल्य पर विचार करना चाहिए। सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य कर सकता है, और आपातकाल के समय इसे बेचने या इसका लाभ उठाने से आपको तत्काल नकदी मिल सकती है। यह चिकित्सा व्यय या आपकी आय में किसी भी अचानक परिवर्तन के लिए एक विकल्प हो सकता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग और सुरक्षा जाल का निर्माण

चूंकि आप 47 वर्ष के हैं, इसलिए रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के बारे में सोचना शुरू करना महत्वपूर्ण है, खासकर यदि आप जल्द ही भारत लौटते हैं। आपको एक ऐसी वित्तीय योजना बनाने का लक्ष्य रखना चाहिए जो लंबी अवधि के लिए आय स्थिरता प्रदान करे।

आप क्या कर सकते हैं

आपातकालीन निधि बनाना जारी रखें: अपनी नौकरी में अनिश्चितताओं को देखते हुए, एक ठोस आपातकालीन निधि बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। आदर्श रूप से, यह नौकरी छूटने या अचानक भारत लौटने की आवश्यकता के मामले में आपके 12-18 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए। आपके जीवन-यापन का खर्च 1.25 लाख रुपये मासिक है, इसलिए आपको 15-20 लाख रुपये के फंड की आवश्यकता होगी। यह आपको नौकरी की तलाश करते समय या घर वापस आय के स्रोत स्थापित करते समय एक सहारा देगा।

अपना रिटायरमेंट पोर्टफोलियो बनाएं: इस चरण में रिटायरमेंट कॉर्पस को सर्वोच्च प्राथमिकता दी जानी चाहिए। आप जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए डेट और इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करते हुए निवेश का मिश्रण बना सकते हैं। यूएलआईपी जैसे बीमा उत्पादों पर बहुत अधिक निर्भर रहने से बचें, क्योंकि वे रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए आवश्यक लिक्विडिटी और रिटर्न प्रदान नहीं कर सकते हैं। डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में नियमित एसआईपी आपके पोर्टफोलियो को यूएलआईपी की तुलना में तेज़ी से बढ़ा सकते हैं।

रिटायरमेंट के बाद स्थिर आय सुनिश्चित करें: चूँकि आपके पास संपत्तियाँ हैं और किराये की आय है, इसलिए आपके पास रिटायरमेंट के बाद आय के लिए पहले से ही एक आधार है। आप अपनी इक्विटी या बचत का एक हिस्सा उच्च लाभांश देने वाले स्टॉक या म्यूचुअल फंड में निवेश करके इसे और बढ़ा सकते हैं। साथ ही, रिटायरमेंट के करीब व्यवस्थित रूप से डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करने से एक पूर्वानुमानित आय स्ट्रीम सुनिश्चित होगी।

नौकरी की अनिश्चितता और भारत वापस आना

चूँकि इस बात की संभावना है कि आपको अचानक भारत वापस लौटना पड़े, इसलिए एक ऐसी योजना बनाना ज़रूरी है जो संक्रमण के दौरान वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करे।

आप क्या कर सकते हैं

संक्रमण के लिए एक बफर बनाएँ: हो सकता है कि आपको तुरंत भारत या विदेश में नौकरी न मिले। इसलिए, कम से कम छह महीने के रहने के खर्चों को कवर करने के लिए एक संक्रमण निधि बनाना महत्वपूर्ण है। यह आपके आपातकालीन निधि से अलग होना चाहिए। यह बफर आपको वित्तीय तनाव के बिना उपयुक्त नौकरी खोजने के लिए समय निकालने की अनुमति देगा।

फ्रीलांस/परामर्श कार्य का अन्वेषण करें: स्वास्थ्य सेवा क्षेत्र में बिक्री और विपणन में आपके अनुभव को देखते हुए, आप फ्रीलांस परामर्श या दूरस्थ कार्य के अवसरों का पता लगाना चाह सकते हैं। ये नौकरियां आपको लचीलापन और बैकअप आय स्रोत दे सकती हैं।

अपस्किलिंग में निवेश करें: अब अपस्किलिंग में निवेश करने या प्रमाणन प्राप्त करने का एक अच्छा समय हो सकता है जो भारत या विदेश में नई नौकरी खोजने की आपकी संभावनाओं को बेहतर बना सकता है। अपने उद्योग और क्षेत्र में मांग वाले पाठ्यक्रमों का पता लगाएं, चाहे डिजिटल मार्केटिंग, स्वास्थ्य सेवा नवाचार या संबंधित क्षेत्रों में।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आप एक चुनौतीपूर्ण लेकिन प्रबंधनीय स्थिति में हैं। आपका मुख्य ध्यान एक ठोस आपातकालीन निधि बनाने, अपने बीमा-आधारित निवेशों की समीक्षा करने और अपने इक्विटी जोखिम को बढ़ाने पर होना चाहिए। चूंकि नौकरी की सुरक्षा अनिश्चित है, इसलिए भारत में संभावित वापसी की तैयारी करना आवश्यक है। अपने आय स्रोतों को अधिकतम करें, चाहे किराए में वृद्धि के माध्यम से या फ्रीलांस परामर्श जैसे वैकल्पिक नौकरी के अवसरों के माध्यम से।

आपके पास पहले से ही एक ठोस संपत्ति आधार है, लेकिन तरलता और भविष्य की आय स्थिरता महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश दीर्घकालिक विकास लक्ष्यों के अनुरूप हों और आपकी रोजगार स्थिति में अचानक परिवर्तन के मामले में लचीलापन प्रदान करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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