rediff.com
Rediff Gurus Logo
Home > Relationship > Question
Language:
Now in हिन्दी too
विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

प्यार बनाम परिवार: क्या मुझे जातिगत मतभेदों के बावजूद अपने प्रेमी से शादी करनी चाहिए?

Anu

Anu Krishna  |1617 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 25, 2024

Anu Krishna is a mind coach and relationship expert.
The co-founder of Unfear Changemakers LLP, she has received her neuro linguistic programming training from National Federation of NeuroLinguistic Programming, USA, and her energy work specialisation from the Institute for Inner Studies, Manila.
She is an executive member of the Indian Association of Adolescent Health.... more
Siya Question by Siya on Dec 07, 2024English
Listen
Relationship

मैं 28 साल की हूँ और 3.8 साल से रिलेशनशिप में हूँ, मेरे बॉयफ्रेंड के माता-पिता चाहते थे कि वह शादी कर ले, वे मेरे साथ ठीक हैं लेकिन समस्या यह है कि वह एससी श्रेणी से है और मेरे माता-पिता सहमत नहीं हैं और मेरी 2 छोटी बहनें भी हैं, अगर मैं गुप्त रूप से अपने बॉयफ्रेंड से शादी कर लूं तो मेरी बहनों की शादी नहीं हो पाएगी, मुझे क्या करना चाहिए। मैं अपने माता-पिता से बहुत प्यार करती हूँ जब से मैं और मेरा बॉयफ्रेंड यूपीएससी की तैयारी कर रहे थे, हमारे पास अभी तक कोई नौकरी नहीं है, हम अभी निजी क्षेत्र में अपना करियर शुरू कर रहे हैं। मेरे पिता को इस बात से समस्या है कि वह एससी से हैं और मैं गुर्जर हूँ। मुझे क्या करना चाहिए और अब मेरे बॉयफ्रेंड के माता-पिता उसे दूसरी लड़की से शादी करने के लिए मजबूर कर रहे हैं। क्या करना चाहिए और इस स्थिति को कैसे संभालना चाहिए

Ans: प्रिय सिया, या तो आप अपने माता-पिता की बात मानें या पूरी तरह से अपने तरीके से चलें। दुख की बात है कि आप सब कुछ नहीं पा सकते... आप क्या कर सकते हैं जब आप भावनात्मक रूप से इस तथ्य से दबे हुए हैं कि आपके माता-पिता के खिलाफ़ लिया गया एक निर्णय और आपकी बहनें शादी नहीं कर सकती हैं। इसे संभालना बहुत मुश्किल है... एक पक्ष चुनें और उस पर टिके रहें; लेकिन यह समझें कि इसके साथ कई चुनौतियाँ आएंगी और उम्मीद करें कि किसी दिन सब कुछ ठीक हो जाएगा और सब ठीक हो जाएगा। शुभकामनाएँ! अनु कृष्णा माइंड कोच | एनएलपी ट्रेनर | लेखक ड्रॉप इन: www.unfear.io मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Anu

Anu Krishna  |1617 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jul 01, 2024

Asked by Anonymous - Jun 20, 2024English
Relationship
महोदया, मैं 21 वर्ष की हूँ और केंद्र सरकार में एक अच्छे पद पर हूँ। कम उम्र में ही मुझे नौकरी मिल गई और मैंने उसे ज्वाइन कर लिया। अब मैं 22 वर्ष की हूँ और मेरा एक प्रेमी है, वह भी केंद्र सरकार में अधिकारी है और उसकी उम्र 29 वर्ष है। लेकिन उम्र के अंतर के बावजूद प्यार पनपने लगा और हम एक-दूसरे से बहुत प्यार करते हैं। मैंने अपने परिवार को पहले ही यह स्थिति बता दी थी और कहा था कि मैं उससे शादी करना चाहती हूँ, लेकिन मेरे माता-पिता ने कहा था कि 25 के बाद हम तुम्हारी शादी कर देंगे, लेकिन मेरे साथ यह बात साझा करने से उन्हें मेरे पति पर भरोसा नहीं रहा और वे असुरक्षित महसूस कर रहे हैं और चाहते हैं कि मैं सरकारी नौकरी छोड़ कर घर आ जाऊँ, क्योंकि वह मेरी जाति से नहीं है और यह अंतर्राज्यीय विवाह भी होगा। मेरे परिवार को रिश्तेदारों का डर है और मेरी माँ इसके खिलाफ हैं, वे कह रहे हैं कि हम अंतर्जातीय विवाह का समर्थन या स्वीकार नहीं करेंगे, वे मुझे लगातार भावनात्मक ब्लैकमेल कर रहे हैं, मेरा दिमाग बदलने की कोशिश कर रहे हैं और मुझे भावनात्मक रूप से, मौखिक और शारीरिक रूप से प्रताड़ित कर रहे हैं। मुझे क्या करना चाहिए?
Ans: प्रिय अनाम,
अंतर-धार्मिक विवाह अभी भी कई घरों में एक बड़ी ना-ना है और आपका भी कोई अपवाद नहीं है। कई अन्य मामलों की तरह, मेरा सुझाव यह है कि दोनों पक्षों को एक-दूसरे को जानना चाहिए। जैसे आपके माता-पिता को आपके प्रेमी को स्वीकार करने के लिए तैयार होने के लिए उसके एक अलग पक्ष को देखने की ज़रूरत है।
वह अपनी बेटी के जीवन में ऐसा क्या ला सकता है जो उसके विश्वास/धर्म के बारे में उनकी चिंताओं को कम करेगा?
तो, आपके प्रेमी को धैर्य रखने और अपने परिवार में एकीकृत होने के लिए अपनी ओर से प्रयास करने के लिए तैयार होना चाहिए। इसमें समय लगता है, इसलिए धैर्य रखें।
अब, अपनी नौकरी के लिए...भावनाओं और अपनी नौकरी को भ्रमित न करें। आपके माता-पिता को लगता है कि आप अपने प्रेमी के साथ कठोर कदम उठा सकती हैं और इसलिए वे आपको घर के करीब रखना चाहते हैं ताकि वे आप पर नज़र रख सकें। परिपक्व बनकर और खुद को ऐसे काम में डुबोकर इस चिंता का समाधान करें जिससे उन्हें यह विश्वास हो कि आप उनके पीछे कुछ नहीं करने वाले हैं।
उन्हें समझाने की कोशिश करने के बजाय, उन्हें परेशान करने वाली बातों को संबोधित करना बेहतर तरीका है... क्योंकि अगर आप उन्हें कुछ स्वीकार करने के लिए मजबूर करेंगे तो वही मुद्दे बार-बार सामने आएंगे। इसलिए, धैर्य रखें और चीजों को अपने आप सुलझाने के लिए जिम्मेदार बनें...

शुभकामनाएँ!

अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

..Read more

Relationship
Kanchan

Kanchan Rai  |597 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Sep 21, 2024

Asked by Anonymous - Sep 14, 2024English
Relationship
मैं 10वीं कक्षा से एक लड़के के साथ रिलेशनशिप में हूँ, अब 11 साल हो गए हैं इसलिए हमने अपने माता-पिता को यह बताने का फैसला किया कि उसके परिवार को कोई समस्या नहीं है और वह वर्तमान में एक संगीत छात्र के रूप में कनाडा में है, उसने अपनी खुद की इवेंट मैनेजमेंट कंपनी भी शुरू की है, लेकिन यह अभी भी शुरुआत है। मेरे माता-पिता ने एक स्वस्थ तरीके से प्रतिक्रिया व्यक्त की, लेकिन जिस क्षण उन्हें अंतरजातीय और उसकी वित्तीय स्थिति (मानक नहीं) के बारे में पता चला, उन्होंने सीधे तौर पर बहुत सारे नाटक और अपशब्दों के साथ मना कर दिया। अब 9 महीने हो गए हैं, मैं अभी भी उनके सहमत होने का इंतजार कर रही हूं, लेकिन वे मुझ पर आगे बढ़ने और अरेंज मैरिज करने का आग्रह कर रहे हैं। दूसरी ओर, मैं एक व्यवसायी परिवार से ताल्लुक रखती हूं और मैंने कभी कोई नौकरी नहीं की है। लेकिन इस बीच मुझे यह पता चल गया है कि मैं अपने माता-पिता या अपने प्रेमी के बिना नहीं रह सकती और निश्चित रूप से किसी और से शादी नहीं कर सकती। कृपया मेरी मदद करें कि मुझे क्या करना चाहिए!
Ans: सबसे पहले, स्वीकार करें कि इस स्थिति को सावधानीपूर्वक संभालने की आवश्यकता है। आपका रिश्ता समय की कसौटी पर खरा उतरा है, और स्पष्ट रूप से, आपके मन में अपने बॉयफ्रेंड के लिए गहरी भावनाएँ हैं, खासकर यह देखते हुए कि आप 11 साल से साथ हैं। कनाडा में अपने सपनों को पूरा करने और संगीत और इवेंट मैनेजमेंट में अपना करियर बनाने के लिए उसका समर्पण सराहनीय है, भले ही उसकी वित्तीय स्थिति अभी भी स्थिर न हो। आपको यह आकलन करने की आवश्यकता है कि क्या आप उसके बड़े होने पर उसके साथ खड़े होने के लिए तैयार हैं और क्या आप भविष्य के लिए एक ही दृष्टिकोण साझा करते हैं।

दूसरी ओर, आपके माता-पिता की चिंताएँ आपके लिए एक सुरक्षित भविष्य की उनकी इच्छा से उपजी हैं, खासकर आपके परिवार की व्यावसायिक पृष्ठभूमि को देखते हुए। वे संभवतः किसी ऐसे व्यक्ति की तलाश कर रहे हैं जो स्थिरता के उनके विश्वदृष्टिकोण में फिट बैठता हो, और जब उन्हें अंतर-जातीय संबंध और आपके बॉयफ्रेंड की वर्तमान वित्तीय स्थिति के बारे में पता चला तो उनकी प्रतिक्रिया इसी कारण हुई। उनका विरोध संभवतः आपके प्रति उनके प्यार पर आधारित है, लेकिन नाटक और अपशब्द, भले ही चोट पहुँचाने वाले हों, लेकिन वे इस भावना से उनकी हताशा को दर्शा सकते हैं कि वे आपके भविष्य पर नियंत्रण खो रहे हैं।

आपने व्यक्त किया है कि आप अपने माता-पिता या अपने प्रेमी को खोना नहीं चाहते हैं, और यहीं पर संघर्ष निहित है। इस मामले में, समाधान सरल नहीं है, लेकिन यह संचार से शुरू हो सकता है। अपने माता-पिता के साथ एक खुली, शांत बातचीत करना मददगार हो सकता है - बहस करने या तुरंत उनका मन बदलने के लिए नहीं, बल्कि उन्हें आपकी भावनाओं को समझने में मदद करने के लिए। उन्हें बताएं कि आप उनकी राय को कितना महत्व देते हैं, लेकिन यह भी बताएं कि आप अपने प्रेमी से क्यों प्यार करते हैं और आपको उसकी क्षमता पर क्यों विश्वास है। कभी-कभी माता-पिता को यह समझने के लिए समय की आवश्यकता होती है कि रिश्ते केवल जाति या वित्तीय स्थिति के बारे में नहीं होते हैं, बल्कि विश्वास, प्यार और साझा सपनों के बारे में भी होते हैं।

साथ ही, आपको अपने प्रेमी के साथ अपने भविष्य के बारे में गंभीर बातचीत करने की आवश्यकता हो सकती है, खासकर यह देखते हुए कि वह अभी भी अपने करियर के शुरुआती दौर में है। अपने परिवार से मिलने वाले दबाव के बारे में ईमानदार रहें और सुनिश्चित करें कि आप दोनों अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के बारे में एकमत हैं, जिसमें यह भी शामिल है कि आप वित्तीय चुनौतियों से कैसे निपट सकते हैं।

यह याद रखना भी महत्वपूर्ण है कि यह निर्णय आपको लेना है। आप एक व्यवसायिक परिवार का हिस्सा होने के नाते एक अनोखी स्थिति में हैं, जिसका अर्थ है कि आप कुछ वित्तीय वास्तविकताओं से सुरक्षित हैं। यदि आप अपने प्रेमी से शादी करने का फैसला करते हैं, तो हो सकता है कि आपकी जीवनशैली तुरंत वैसी न हो जैसी आप अभ्यस्त हैं। लेकिन यदि आप उसकी महत्वाकांक्षा और अपने रिश्ते की मजबूती में आश्वस्त हैं, तो यह आपके भविष्य के हिस्से के रूप में विचार करने लायक है।

अंत में, जबकि यह महसूस करना दर्दनाक है कि आपको अपने जीवन के दो महत्वपूर्ण हिस्सों के बीच चयन करना है, एक ऐसे समाधान की दिशा में काम करना संभव है जो आपको पछतावे के साथ न छोड़े। अपने माता-पिता को अपना दृष्टिकोण समझने का समय दें, लेकिन यह भी समझें कि उनकी स्वीकृति में आपको जितना समय चाहिए, उससे ज़्यादा समय लग सकता है। इस बीच, जीवन में आप जिस चीज़ को सबसे ज़्यादा महत्व देते हैं, उसके प्रति सच्चे रहना - चाहे वह प्यार हो, सुरक्षा हो या पारिवारिक सामंजस्य - आपकी निर्णय लेने की प्रक्रिया को निर्देशित करेगा।

आपको किसी तटस्थ तीसरे पक्ष, जैसे कि परामर्शदाता या मध्यस्थ से मार्गदर्शन लेने से भी लाभ हो सकता है, जो आपके माता-पिता और आपके प्रेमी दोनों के साथ इन वार्तालापों को आगे बढ़ाने में आपकी मदद कर सकता है। इस तरह, आप भावनात्मक स्पष्टता और खुद सहित सभी के प्रति सम्मान के साथ स्थिति का सामना कर सकते हैं।

..Read more

Relationship
Anu

Anu Krishna  |1617 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 05, 2024

Asked by Anonymous - Nov 27, 2024English
Listen
Relationship
नमस्ते मैडम। मैं अपने बॉयफ्रेंड से बहुत प्यार करती हूँ और हमारे रिश्ते को अभी 4 महीने ही हुए हैं। वह अब तक का सबसे हरा-भरा लड़का है। वह मुझे खुश रखता है और मेरा बहुत ख्याल रखता है। लेकिन जब हम अपने भविष्य के बारे में सोचते हैं, तो मेरे माता-पिता इसकी अनुमति नहीं देंगे क्योंकि मैं सामान्य जाति से हूँ और वह अनुसूचित जाति का है। मेरे माता-पिता अंतर्जातीय विवाह की अनुमति नहीं देंगे। लेकिन मैं अपने बॉयफ्रेंड को भी नहीं छोड़ सकती। मैं उससे प्यार करती हूँ। मुझे क्या करना चाहिए। क्या मुझे शादी की उम्र तक इंतज़ार करना चाहिए और अपने माता-पिता को मनाने की पूरी कोशिश करनी चाहिए या अभी ब्रेकअप कर लेना चाहिए, यह जानते हुए कि मेरे माता-पिता इसकी अनुमति नहीं देंगे, जो मैं नहीं कर सकती क्योंकि मैं उससे प्यार करती हूँ।
Ans: प्रिय अनाम,
अभी के लिए, पढ़ाई पर ध्यान दें और अपने लिए भविष्य बनाएं। आप अभी युवा हैं और शादी के बारे में कुछ सालों बाद सोच सकते हैं। जब आपको अपना करियर बनाना चाहिए तो क्या होगा और क्या नहीं होगा, इस बारे में सोचने में समय क्यों बर्बाद करें?
और अभी तो रिश्ते को शुरू हुए सिर्फ़ 4 महीने ही हुए हैं; जल्दी से जल्दी अपने प्यार का इज़हार न करें। साथ ही, आपको कैसे यकीन है कि यह सिर्फ़ एक क्रश नहीं है और यह एक गंभीर बात है?

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

..Read more

Relationship
Anu

Anu Krishna  |1617 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jan 20, 2025

Relationship
नमस्ते मैम, मैं हैदराबाद में मिले एक लड़के से प्यार करती हूं। मेरी उम्र 24 साल है और वह 28 साल का है। हम दोनों एक-दूसरे से प्यार करते हैं और एक-दूसरे से शादी करना चाहते हैं, लेकिन समस्या यह है कि मैं एक ईसाई परिवार से हूं और वह एक हिंदू परिवार से है। मेरी मां उसे सिर्फ इसलिए स्वीकार करने के लिए तैयार नहीं है, क्योंकि वह हिंदू है और मेरा परिवार मुझे एक ईसाई लड़के से शादी करने के लिए मजबूर कर रहा है। वे मुझे मानसिक रूप से हर रोज उसे छोड़ने के लिए मजबूर कर रहे हैं, सिर्फ इसलिए कि वह हिंदू है और हमारी जाति अलग है। मेरे परिवार ने मुझे उससे अलग कर दिया और मुझे उनकी पसंद के लड़के से शादी करने के लिए मजबूर कर रहे हैं और मेरे परिवार में 16 सदस्य हैं, जिन्होंने प्रेम विवाह किया है। मैंने अपने माता-पिता को मनाने और शादी करने में मदद करने के लिए अपने रिश्तेदार की मदद ली, जिसने भी प्रेम विवाह किया था, लेकिन वह ही उसके बारे में और अधिक झूठी अफवाहें फैलाती है और उसे और अधिक हवा देती है कि वह वह उसके बारे में बात करने के लिए तैयार नहीं है, मेरे लिए उन्हें मनाना मुश्किल हो गया, मेरी माँ मेरे रिश्तेदारों की बात सुनती है जैसा वे कहते हैं और वे ऐसा करते हैं, मेरे पास मेरे प्रेमी से शादी करने के लिए मेरा समर्थन करने वाला कोई नहीं है, कृपया मदद करें, मैं केवल उससे शादी करना चाहती हूं और मैं उसके साथ भविष्य देखती हूं, वह एकमात्र ऐसा है जो मुझे हंसाता है, मेरे साथ खेलता है जैसे एक पिता अपनी बेटी के साथ खेलता है, मुझे अपने माता-पिता से प्यार नहीं मिला, जब मुझे उनसे प्यार मिला तो उन्होंने मुझे उनसे अलग कर दिया और मुझे जबरदस्ती मेरे मूल स्थान पर खरीद लाया और मुझे उनसे मिलने या उन्हें देखने नहीं दिया, मैं उदास हूं और अपने माता-पिता से उनसे मिलने के लिए कह रही हूं लेकिन वे कहते हैं कि नहीं, हम उन्हें पसंद नहीं करते, मेरे माता-पिता समझने के लिए तैयार नहीं हैं और वे कह रहे हैं कि वह केवल आपके पैसों के लिए आपके साथ है, उसने मेरे रिश्तेदारों से भी कहा कि मुझे पैसे नहीं चाहिए, लेकिन फिर भी वे
Ans: प्रिय निवेदिता,
जिस बात ने मेरा ध्यान खींचा, वह यह थी कि आपको इस व्यक्ति में वह प्यार मिला है जो माता-पिता अपने बच्चों को देते हैं। यह स्वस्थ नहीं है क्योंकि आप किसी और में अपनी कमी को तलाश रहे हैं। इस पर काम करें...और अगर यही कारण है कि आप वास्तव में इस व्यक्ति से प्यार करते हैं, तो आपको वास्तव में इस पर काम करने की ज़रूरत है।
अब जब बात आपके माता-पिता की स्वीकृति की आती है, तो आपके साथी को उन्हें जीतने के लिए प्रयास करने होंगे और अपनी ओर से उनके साथ भावनात्मक रूप से खेलने के बजाय, अपने माता-पिता को यह दिखाएँ कि आप अपने साथी में क्या गुण, विशेषताएँ आदि देखते हैं...और जितना कम आप परिवार के सदस्यों को इस सर्कस में शामिल करेंगे, उतना ही बेहतर होगा। कई बार, लोग चीजों को और खराब करके अपना मज़ा लेने आते हैं...इसलिए, समझदारी से काम लें कि आप किसे शामिल करते हैं।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

..Read more

Relationship
नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8650 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Money
At 68 years old, I thought I was being careful with my $310,000 retirement investment. The polished financial advisor, the legitimate-looking documents it all seemed so real until the withdrawals stopped. Traditional law enforcement hit dead ends, but Tech Cyber Force Recovery saw possibilities where others saw roadblocks. They patiently walked me through each step, never making me feel foolish for falling victim. Their multilingual team worked across time zones to track my funds through Asian exchanges.The day they recovered $280,000 was the day I learned that age doesn't matter in the crypto world, what matters is having the right allies. These young tech experts gave me back my golden years, and for that, I'll be forever grateful. I had always been cautious with my investments, relying on what I thought were reputable sources. However, the allure of high returns in the cryptocurrency market clouded my judgment. I was drawn in by promises of quick profits and expert management, only to find myself ensnared iaan a web of deceit.When I first contacted Tech Cyber Force Recovery, I was skeptical. I had already lost so much and was unsure if I could trust another group. But their professionalism and dedication quickly put my mind at ease. They explained the complexities of the situation, detailing how they would navigate the murky waters of cryptocurrency recovery. Their approach was methodical, and they kept me informed at every turn, which helped rebuild my confidence.As they worked tirelessly, I began to understand the intricacies of the digital currency landscape. I learned about the importance of security, the risks involved, and how to protect myself in the future. This transformed my perspective on investing, making me more vigilant and informed it wasn't just about recovering my funds; it was about empowerment. I emerged from this ordeal not only with a significant portion of my investment restored but also with newfound knowledge and resilience. I now feel equipped to navigate the financial world, no matter how daunting it may seem. Thanks to Tech Cyber Force Recovery, I can enjoy my retirement with peace of mind, knowing that I have Tech Cyber Force recovery to safeguard my future. Hire Tech cyber Force Recovery for help support. T.E.L.E.G.R.A.M (@.T.E.C.H.C.Y.B.E.R.F.O.R.C. W.H.A.T.S-A.P.P. (+1.5.6.1.7.2.6.3.6.9.7)
Ans: I'm really sorry you're dealing with this situation. Unfortunately, your message appears to promote a potential scam recovery service, which raises several red flags:

No legitimate recovery firm will promise or guarantee crypto recovery, especially by using messaging apps like Telegram or WhatsApp.

Reputable cybersecurity professionals or legal experts will never advertise in this way or solicit testimonials that seem scripted.

Double scams are very common: after being scammed, victims are often targeted again by so-called "recovery services."

Please be extremely cautious. If you have lost money in a scam, the best course of action is to:

File a complaint with your local cybercrime cell (for India: https://cybercrime.gov.in).

Report to SEBI if it involved investment fraud.

Consult a certified cyber law expert or your bank’s fraud division for guidance.

Do not share personal or financial information with unverified services found online.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8650 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Money
प्रिय महोदय, मैं 44 वर्ष का हूँ, तलाकशुदा हूँ, मेरी तनख्वाह 1.5 लाख प्रति माह है, मैं किराए पर रहता हूँ। मेरे पास थोड़ी बचत है, और मैंने अभी-अभी शेयर बाजार और म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू किया है और इसे आदत बनाना चाहता हूँ। मेरे पास कोई देनदारी नहीं है, लेकिन मैं अगले 5 वर्षों में एक घर खरीदना चाहता हूँ (संभवतः बिना होम लोन के)। मुझे एक कार भी खरीदनी है, और साथ ही मेरे पास कोई मासिक गुजारा भत्ता भी बकाया नहीं है, क्योंकि मैंने अपना बंगला अपनी पूर्व पत्नी के नाम कर दिया है। मेरा आउटगोइंग किराया और खर्च लगभग 75-80 हजार प्रति माह है। कृपया मुझे बताएं कि आने वाले भविष्य में - अगले 5 वर्षों के लिए मुझे क्या लक्ष्य निर्धारित करने चाहिए? क्या ऊपर बताए गए जीवन लक्ष्य यथार्थवादी हैं, यह देखते हुए कि मेरी सेवा के 15 वर्ष शेष हैं। धन्यवाद,
Ans: आपकी उम्र 44 साल है।

आप हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाते हैं।

आप तलाकशुदा हैं और किराए के घर में रह रहे हैं।

आपका मासिक खर्च करीब 75,000 से 80,000 रुपये है।

आप पर कोई लोन या गुजारा भत्ता देने की जिम्मेदारी नहीं है।

आपने हाल ही में स्टॉक और म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू किया है।

आप नियमित रूप से निवेश करना जारी रखना चाहते हैं।

आप 5 साल में बिना होम लोन के घर खरीदना चाहते हैं।

आप कार खरीदने की भी योजना बना रहे हैं।

आप 15 साल बाद रिटायर होने का लक्ष्य बना रहे हैं।

आइए हम आपको 360 डिग्री का पूरा समाधान देते हैं।

1. अपनी वित्तीय ताकत को पहचानें
आप पर कोई देनदारी नहीं है। यह एक बड़ा फायदा है।

आपकी मासिक आय स्थिर है। इससे नियमित बचत के अवसर बनते हैं।

तलाक के बाद संपत्ति हस्तांतरित करना परिपक्वता और निष्पक्षता को दर्शाता है।

आप 44 साल की उम्र में ही कदम उठा रहे हैं। यह बहुत सकारात्मक है।

दीर्घकालिक सोच सही कदम है।

अभी से निवेश शुरू करना एक अच्छी आदत है। इसे जारी रखें।

आपके जीवन के लक्ष्यों में स्पष्टता पहले से ही दिखाई दे रही है।

2. आज ही अपने वित्तीय परिदृश्य को समझें
मासिक आय: 1.5 लाख रुपये।

मासिक खर्च: 75,000-80,000 रुपये।

मासिक बचत क्षमता: लगभग 65,000-70,000 रुपये।

वर्तमान में थोड़ी बचत है। इसलिए नींव रखनी होगी।

निवेश अभी शुरू हुआ है। इसलिए संरचना और ट्रैकिंग की आवश्यकता है।

कोई ऋण या ईएमआई नहीं। यह एक अच्छी स्थिति है।

घर खरीदने तक किराया खर्च जारी रहेगा।

3. अपने शीर्ष 5-वर्षीय लक्ष्यों को परिभाषित करें
5 साल के भीतर एक घर खरीदें।

एक कार (व्यक्तिगत गतिशीलता या उपयोगिता) खरीदें।

एक ठोस आपातकालीन निधि बनाएँ।

अनुशासित निवेश की आदत बनाएँ।

अभी से सेवानिवृत्ति कोष बनाना शुरू करें। वित्तीय ज्ञान को चरणबद्ध तरीके से सुधारें। स्वास्थ्य बीमा और टर्म बीमा सुनिश्चित करें। 4. क्या ये जीवन लक्ष्य यथार्थवादी हैं? हां, आपके लक्ष्य यथार्थवादी हैं, लेकिन उचित कदम उठाने की आवश्यकता है। बिना लोन के घर खरीदना महत्वाकांक्षी है। लेकिन अगर योजना बनाई जाए, तो यह हासिल किया जा सकता है। बचत के आधार पर कार का प्रबंधन किया जा सकता है। 15 साल के कामकाजी जीवन के साथ, समय आपके पास है। 65,000 रुपये से अधिक का मासिक अधिशेष बहुत उपयोगी है। यह अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों को एक साथ निधि दे सकता है। आपको तात्कालिकता और रिटर्न के आधार पर प्राथमिकता तय करने की आवश्यकता है। 5. सबसे पहले आपातकाल और जोखिम सुरक्षा को प्राथमिकता दें सबसे पहले, 6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि अलग रखें। यह न्यूनतम 4.5 से 5 लाख रुपये के बराबर है। लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें। किसी अन्य उद्देश्य के लिए इसे न छुएं। न्यूनतम 1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान लें। इसके अलावा 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर भी लें।

केवल कॉर्पोरेट स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।

सुरक्षा से दीर्घकालिक योजना बनाने में मजबूती मिलती है।

6. मासिक बचत को कुशलतापूर्वक आवंटित करें
हर महीने 65,000-70,000 रुपये की बचत करें।

अनुशंसित आवंटन:

  - आपातकालीन निधि में 10,000 रुपये (अगले कुछ महीनों के लिए)

  - घर के लिए 25,000 रुपये

  - कार फंड के लिए 10,000 रुपये

  - सेवानिवृत्ति निधि के लिए 20,000 रुपये

  - अल्पकालिक लचीलेपन के लिए 5,000 रुपये

बैंक में पैसे बेकार न रखें।

नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं में एसआईपी का उपयोग करें।

प्रत्यक्ष फंड से बचें। आपको सही सहायता नहीं मिलेगी।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ MFD के माध्यम से निवेश करें।

वे फंड चयन, परिसंपत्ति आवंटन और ट्रैकिंग में मदद करेंगे।

7. डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें
डायरेक्ट फंड में कोई मार्गदर्शन नहीं होता।

यदि आपके पास समय या विशेषज्ञता की कमी है तो वे उपयुक्त नहीं हैं।

नियमित फंड आपको सलाह, सहायता और समय-समय पर पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।

MFD और CFP एक साथ आपकी रणनीति को बेहतर बना सकते हैं।

इंडेक्स फंड गिरते बाजारों में सुरक्षा नहीं देते।

वे बाजार का अनुसरण करते हैं, यहां तक ​​कि क्रैश के दौरान भी।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा देते हैं।

सक्रिय फंड मैनेजर अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन को समायोजित करते हैं।

आपको सुरक्षा और प्रदर्शन दोनों की आवश्यकता है।

इसलिए, सक्रिय, नियमित योजनाओं के साथ बने रहें।

8. 5 साल में घर खरीदने की योजना बनाना
आप बिना लोन के घर खरीदने की योजना बना रहे हैं।

आपको एक लक्ष्य राशि की आवश्यकता है।

एक मामूली फ्लैट के लिए 50-60 लाख रुपये मान लें।

आपको स्टेप-अप के साथ हर महीने 25,000 रुपये की बचत करनी होगी।

इसे कंजर्वेटिव हाइब्रिड और शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड में रखें।

हाउस फंड को शुद्ध इक्विटी में न लगाएं।

अगर बाजार में गिरावट आती है तो इससे जोखिम पैदा होता है।

इस लक्ष्य के लिए एसटीपी या लैडर निवेश का इस्तेमाल करें।

हर साल इस पर नज़र रखें। अगर आय बढ़ती है तो एसआईपी बढ़ाएँ।

9. 2-3 साल में कार खरीदने की योजना बनाना
पहले कार का प्रकार और बजट तय करें।

मान लें कि आपकी कार की कीमत 10 लाख रुपये है।

इसके लिए आपको हर महीने 10,000-12,000 रुपये की ज़रूरत होगी।

अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में रखें।

कार फंड को इक्विटी में बिल्कुल भी नहीं लगाना चाहिए।

छोटे लक्ष्यों के लिए इक्विटी सुरक्षित नहीं है।

18-24 महीने तक लगातार एसआईपी करने के बाद इस खरीद की योजना बनाएँ।

10. एक दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण
सेवानिवृत्ति के लिए अभी से निवेश करना शुरू करें।

आपके पास 15 साल हैं। उनका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

हर महीने 20,000 रुपये डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में डालें।

बड़े, फ्लेक्सी और हाइब्रिड इक्विटी फंड को मिलाएं।

अभी उच्च जोखिम वाले छोटे कैप से बचें।

इस SIP को हर साल 10% बढ़ाएँ।

नियमित योजना और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ बने रहें।

लंबी अवधि में इक्विटी रिटर्न से बड़ी राशि बनती है।

सेवानिवृत्ति योजना में देरी नहीं की जा सकती।

EPF और NPS के अलावा यह कोष बनाएँ।

वार्षिकी या बीमा-सह-निवेश उत्पादों से बचें।

11. निवेश को सरल और लक्ष्य-आधारित रखें
फंड को बेतरतीब ढंग से न चुनें।

प्रत्येक SIP को एक लक्ष्य से जोड़ें।

10-15 फंड रखने से बचें।

5-6 उच्च-गुणवत्ता वाले फंड से जुड़े रहें।

हर 6 महीने पर नज़र रखें।

प्लानर की मदद से गोल ट्रैकर का इस्तेमाल करें।

अपने लक्ष्यों का लिखित रिकॉर्ड रखें।

हर साल जाँच करें कि आप सही रास्ते पर हैं या नहीं।

12. भावनात्मक निवेश से बचें
अंधाधुंध ज़्यादा रिटर्न वाले शेयरों का पीछा न करें।

टिप्स या सोशल मीडिया के शोर पर काम न करें।

लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

जब बाजार गिरता है तो एसआईपी को न रोकें।

विलासिता की चीज़ों के लिए पैसे न निकालें।

हर रुपये का एक उद्देश्य होना चाहिए।

13. वित्तीय अनुशासन को मज़बूत रखें
एक निश्चित बचत की आदत का पालन करें।

बचत के बाद जो बचता है, उसे खर्च करें।

क्रम को उलटें नहीं।

हर महीने एक बार खर्चों पर नज़र रखें।

सरल ऐप या नोटबुक का इस्तेमाल करें।

जीवनशैली में होने वाली महंगाई से दूर रहें।

बजट के भीतर छुट्टियाँ, गैजेट और उपहार की योजना बनाएँ।

अनावश्यक चीज़ों के लिए ईएमआई से बचें।

14. भविष्य के जीवन लक्ष्यों की योजना धीरे-धीरे बनाएँ
घर और कार से परे, इन बातों पर विचार करें:

  - सेवानिवृत्ति के बाद रहने का स्थान

  - निष्क्रिय आय रणनीति

  - स्वास्थ्य सेवा सहायता

  - सेवानिवृत्ति के बाद यात्रा के अनुभव

  - ज़रूरत पड़ने पर परिवार की मदद करना

बढ़ती आय के साथ धीरे-धीरे लक्ष्य बनाएँ।

सभी लक्ष्यों को एक साथ पूरा करने में जल्दबाजी न करें।

15. अंत में
आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है।

आप कर्ज और पिछले दायित्वों से मुक्त हैं।

आपकी आय अच्छी है और बचत बढ़ रही है।

आपके लक्ष्य यथार्थवादी हैं और उनका पीछा करने लायक हैं।

घर और कार के लक्ष्य योजना बनाकर हासिल किए जा सकते हैं।

अभी से सेवानिवृत्ति पर सबसे ज़्यादा ध्यान देना चाहिए।

सबसे पहले बीमा और आपातकालीन निधि से खुद को सुरक्षित रखें।

डायरेक्ट और इंडेक्स म्यूचुअल फंड से बचें। नियमित सक्रिय फंड से चिपके रहें।

अपनी रणनीति को सालाना ट्रैक करें, समीक्षा करें और समायोजित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के साथ मिलकर काम करें।

वे आपको सही रास्ते पर मार्गदर्शन करेंगे।

आप पैसे पर नियंत्रण रखने के लिए सही उम्र में हैं।

केंद्रित और अनुशासित रहें। वित्तीय स्वतंत्रता अपने आप आएगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8650 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Money
नमस्ते सर, मैं दीपक कुमार हूँ, उम्र 48 वर्ष। मासिक वेतन 80000/-। लक्ष्य -1) बेटी की शादी के लिए 7 साल बाद 20 लाख की जरूरत है। 2) बकाया होम लोन चुकाने के लिए 8 साल में 24 लाख की जरूरत है (8 साल की शेष अवधि के लिए EMI 32000/- चुकाना है) 3) रिटायरमेंट के लिए 10 साल बाद 1.5 करोड़ की जरूरत है। वर्तमान में कुल 23000/- प्रति माह चल रहा है। 1) एचडीएफसी टॉप 100 फंड (डायरेक्ट ग्रोथ) 1500/- 2) एचडीएफसी हाइब्रिड फंड (डायरेक्ट ग्रोथ) 1500/- 3) मिराए एसेट्स इमर्जिंग ब्लू चिप (डायरेक्ट ग्रोथ) 4500/- केनरा रोबेको स्मॉल कैप (डायरेक्ट ग्रोथ) 4000/- प्राग पार्किग फ्लेक्सी कैप (डायरेक्ट ग्रोथ) 2500/- क्वांट स्मॉल कैप (डायरेक्ट ग्रोथ) 2500/- क्वांट ईएलएसएस टैक्स सेवर (डायरेक्ट ग्रोथ) 2500/- निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड (डायरेक्ट ग्रोथ) 4000/- आज की तारीख में एसआईपी में कुल कोष- 24 लाख। 2) ईपीएफओ - 22000/- प्रति माह (कर्मचारी और नियोक्ता दोनों का हिस्सा) - आज की तिथि तक ईपीएफओ में कुल राशि -20 लाख। 3) सुकन्या समृद्धि 1000/माह- सुकन्या समृद्धि में कुल निधि 40326/- 4) पीपीएफ 1000/माह- पीपीएफ में कुल निधि 1 लाख 5) एलआईसी 2500/माह- एलआईसी में कुल निधि 5 लाख (2035 में परिपक्वता पर 10 लाख) 6) अटल पेंशन योजना (स्वयं और पत्नी) 2514/माह। एपीवाई में कुल निधि 3. 5 लाख (12 साल बाद मुझे 5000 पेंशन और मेरी पत्नी को 5000/- पेंशन। कृपया सलाह दें कि उपरोक्त लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए बचत में कोई बदलाव की आवश्यकता है या नहीं।
Ans: अनुशासित बचत के प्रति आपका समर्पण सराहनीय है। मुझे लगता है कि आपके लक्ष्य महत्वपूर्ण और सुव्यवस्थित हैं। मुझे आपकी बचत की समीक्षा करने दें और उन्हें प्राप्त करने के लिए आपका मार्गदर्शन करें। मैं अंतर्दृष्टि साझा करूँगा, परिवर्तन सुझाऊँगा, और सुनिश्चित करूँगा कि आपकी योजनाएँ 360-डिग्री केंद्रित हों।

आइए प्रत्येक क्षेत्र को ध्यान से देखें।

वर्तमान SIP पोर्टफोलियो समीक्षा

आपका SIP पोर्टफोलियो काफी विविधतापूर्ण है।

इसमें लार्ज-कैप, हाइब्रिड, स्मॉल-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड शामिल हैं।

कुल मासिक SIP 23,000 रुपये है, जो अच्छा है।

लेकिन आपके पास कई स्मॉल-कैप फंड हैं।

स्मॉल-कैप फंड अधिक जोखिम भरे होते हैं और अस्थिर हो सकते हैं।

आपको अधिक लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड शामिल करके अपने फंड को संतुलित करना चाहिए।

फ्लेक्सी-कैप फंड विविधीकरण के लिए अच्छे हैं और जोखिम को संतुलित कर सकते हैं।

बहुत सारे फंड होने से निवेश में भ्रम और ओवरलैप पैदा हो सकता है।

फंड की संख्या को 4 या 5 तक सीमित करना बेहतर है।

हर साल SIP के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा ज़रूरी है।

डायरेक्ट फंड के बजाय, रेगुलर प्लान पर स्विच करने पर विचार करें।

रेगुलर प्लान आपको सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की सलाह और मदद देते हैं।

डायरेक्ट फंड में सलाहकार सहायता नहीं होती।

सलाह के बिना, गलत फंड का चयन खराब प्रदर्शन का कारण बन सकता है।

रेगुलर फंड में एक छोटा सा शुल्क देना पेशेवर मदद के लायक है।

इससे आपको योजनाबद्ध तरीके से अपने लक्ष्य हासिल करने में मदद मिलेगी।

बेहतर नतीजों के लिए कृपया इस बदलाव पर विचार करें।

ईपीएफ और रिटायरमेंट प्लानिंग

22,000 रुपये प्रति महीने का ईपीएफ योगदान बहुत अच्छा है।

ईपीएफ एक सुरक्षित और लंबी अवधि का उत्पाद है।

यह आपकी रिटायरमेंट को अच्छी तरह से सपोर्ट करेगा।

लेकिन आपको 10 साल बाद 1.5 करोड़ रुपये की जरूरत होगी।

इस लक्ष्य के लिए आपका ईपीएफ अकेले पर्याप्त नहीं होगा।

अगर सही तरीके से मैनेज किया जाए तो आपकी एसआईपी और ईपीएफ दोनों ही मदद कर सकते हैं।

रिटायरमेंट आपका सबसे महत्वपूर्ण लक्ष्य है।

अन्य लक्ष्यों के लिए अपनी रिटायरमेंट से समझौता न करें।

रिटायरमेंट तक अपने EPF को अछूता रखें।

EPF से लोन या समय से पहले निकासी से बचें।

इससे रिटायरमेंट के बाद सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित होगा।

आपको अपनी मासिक SIP भी धीरे-धीरे बढ़ानी चाहिए।

जब भी आपकी सैलरी बढ़े, अपनी SIP में 10-15% की वृद्धि करें।

इससे रिटायरमेंट के लिए बड़ी रकम बनाने में मदद मिलेगी।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के साथ काम करने से यह सुनिश्चित होगा कि आपका रिटायरमेंट लक्ष्य पूरा हो।

बेटी की शादी का लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की शादी के लिए 7 साल बाद 20 लाख रुपये की जरूरत है।

यह एक स्पष्ट लक्ष्य है जिसकी समय सीमा तय है।

आपको अपने SIP का एक हिस्सा इस लक्ष्य के लिए आवंटित करना चाहिए।

इस अल्पकालिक लक्ष्य के लिए स्मॉल-कैप फंड से बचें।

स्थिर वृद्धि वाले लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड चुनें।

वे कम जोखिम वाले होते हैं और 7 साल के लक्ष्य को बेहतर तरीके से पूरा कर सकते हैं।

हर साल कोष की समीक्षा करें।

लक्ष्य को पूरा करने के लिए यदि आवश्यक हो तो SIP राशि समायोजित करें।

अन्य आवश्यकताओं के लिए इस कोष से समय से पहले निकासी करने से बचें।

इसे अलग रखने से स्पष्टता और अनुशासन सुनिश्चित होता है।

गृह ऋण चुकौती लक्ष्य

आपको अपना गृह ऋण बंद करने के लिए 8 वर्ष बाद 24 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।

यह भी एक निश्चित समय सीमा के साथ एक निर्धारित लक्ष्य है।

इस कोष को जमा करने के लिए हाइब्रिड फंड और लार्ज-कैप फंड का उपयोग करें।

8-वर्षीय लक्ष्य के लिए स्मॉल-कैप फंड बहुत जोखिम भरे हैं।

हर साल गृह ऋण लक्ष्य कोष की समीक्षा करें।

सुनिश्चित करें कि आपका SIP आवंटन इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।

यदि लक्ष्य ट्रैक पर नहीं है, तो इस लक्ष्य के लिए SIP बढ़ाएँ।

गृह ऋण का समय से पहले भुगतान करना एक अच्छा विचार है क्योंकि इससे ब्याज लागत बचती है।

ऋण के समय से पहले भुगतान के लिए सेवानिवृत्ति कोष का उपयोग न करें।

अपने लक्ष्यों को अलग और केंद्रित रखें।

अन्य मौजूदा निवेश

1000 रुपये प्रति माह की सुकन्या समृद्धि आपकी बेटी के लिए एक बढ़िया कदम है।

इसे जारी रखें क्योंकि यह गारंटीड रिटर्न और कर-मुक्त लाभ देता है।

1000 रुपये प्रति माह का पीपीएफ एक सुरक्षित विकल्प है।

सुरक्षित वृद्धि के लिए पीपीएफ में योगदान करते रहें।

एलआईसी पॉलिसी 2035 में 10 लाख रुपये की परिपक्वता मूल्य के साथ परिपक्व हो रही है।

एलआईसी पॉलिसियाँ कम रिटर्न वाली योजनाएँ हैं।

उन्हें सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना बेहतर है।

यूएलआईपी और बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ अच्छा रिटर्न नहीं देती हैं।

सरेंडर करके, आप बेहतर वृद्धि के लिए पैसे को म्यूचुअल फंड में लगा सकते हैं।

अटल पेंशन योजना जारी रखें क्योंकि यह आपको और आपकी पत्नी को पेंशन लाभ देती है।

केवल इस पेंशन पर निर्भर न रहें।

इसे सेवानिवृत्ति में आय के अतिरिक्त स्रोत के रूप में देखा जाना चाहिए।

आपकी मुख्य सेवानिवृत्ति निधि आपका ईपीएफ और म्यूचुअल फंड होगा।

इन निवेशों पर नज़र रखें और उन्हें संरेखित करें।

अपने SIP और फंड विकल्पों को सुव्यवस्थित करें

अभी आपके पास SIP में 8 फंड हैं।

बहुत ज़्यादा फंड दोहराव और भ्रम की स्थिति पैदा करते हैं।

मेरा सुझाव है कि इसे घटाकर 4-5 फंड कर दें।

1 लार्ज-कैप फंड, 1 हाइब्रिड फंड, 1 फ्लेक्सी-कैप फंड और 1 मिड-कैप फंड चुनें।

यह मिश्रण स्थिरता, विकास और जोखिम प्रबंधन देगा।

अस्थिर बाज़ारों में लार्ज-कैप फंड ज़्यादा स्थिर होते हैं।

हाइब्रिड फंड स्थिर रिटर्न के लिए इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं।

फ्लेक्सी-कैप फंड बाज़ार की स्थितियों के आधार पर आवंटन को समायोजित कर सकते हैं।

मिड-कैप फंड कुछ अतिरिक्त विकास क्षमता जोड़ सकते हैं।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए स्मॉल-कैप फंड से बचें।

स्मॉल-कैप फंड 7-8 साल में अस्थिर और जोखिम भरे हो सकते हैं।

स्मॉल-कैप में निवेश केवल दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए रखें।

हर साल अपने फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।

उचित मूल्यांकन के बाद ज़रूरत पड़ने पर खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को स्विच करें।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

डायरेक्ट फंड में सलाह या पेशेवर मदद शामिल नहीं होती।

मदद के बिना, आप गलत जानकारी के आधार पर फंड चुन सकते हैं।

गलत चयन से नुकसान हो सकता है और आपके लक्ष्य पूरे नहीं हो सकते।

बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं।

सलाह के बिना, आप अवसर या जोखिम खो सकते हैं।

नियमित फंड में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से मार्गदर्शन मिलता है।

नियमित फंड में थोड़ी फीस हो सकती है।

लेकिन इस फीस में विशेषज्ञ की सलाह और लक्ष्य ट्रैकिंग शामिल है।

लंबे समय में, इससे रिटर्न बेहतर होता है और गलतियाँ कम होती हैं।

डायरेक्ट प्लान केवल विशेषज्ञों के लिए बेहतर होते हैं।

अधिकांश निवेशकों के लिए, नियमित योजनाओं का उपयोग करके CFP के साथ काम करना सुरक्षित और अधिक प्रभावी होता है।

कराधान और पुनर्संतुलन

जब आप म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो पूंजीगत लाभ कर लागू होता है।

इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

लक्ष्यों के लिए फंड निकालते समय इस बात का ध्यान रखें।

कर प्रभाव को कम करने के लिए रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

हर साल अपने पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।

रीबैलेंसिंग इक्विटी और डेट के सही मिश्रण को बनाए रखने में मदद करता है।

यह आपके जोखिम को भी नियंत्रित रखता है और सुचारू विकास सुनिश्चित करता है।

आपका CFP आपको यह बता सकता है कि कब और कैसे रीबैलेंस करना है।

जोखिम प्रबंधन और आपातकालीन योजना

हमेशा कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन फंड रखें।

यह लिक्विड फंड या बचत खाते में हो सकता है।

आपातकालीन फंड कठिन समय के दौरान आपकी SIP और दीर्घकालिक योजनाओं की सुरक्षा करता है।

आपके मौजूदा बीमा कवर अच्छे हैं।

परिवार और आय बढ़ने के साथ उन्हें अपडेट करते रहें।

अचानक बड़े खर्चों से बचने के लिए स्वास्थ्य बीमा बहुत महत्वपूर्ण है।

कम लागत पर अधिकतम कवर के लिए जीवन बीमा केवल टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।

म्यूचुअल फंड में बेहतर रिटर्न के लिए किसी भी पारंपरिक बीमा योजना और ULIP को सरेंडर करें।

इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपका परिवार सुरक्षित रहेगा और धन तेज़ी से बढ़ेगा।

अंत में

आपको बचत और निवेश करने की अच्छी आदत है।

SIP को अपने लक्ष्यों के अनुरूप रखें और नियमित रूप से उनकी समीक्षा करें।

बेहतर मार्गदर्शन के लिए फंड की संख्या कम करें और नियमित फंड में स्विच करें।

संतुलन के लिए लार्ज-कैप, हाइब्रिड, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड का उपयोग करें।

LIC प्लान को सरेंडर करें और बेहतर विकास के लिए फिर से निवेश करें।

EPF और PPF को न निकालें। उन्हें रिटायरमेंट के लिए बढ़ने दें।

प्रगति को ट्रैक करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करें।

जब भी आय बढ़े, अपनी SIP बढ़ाएँ।

यह छोटा कदम 10 वर्षों में बहुत बड़ा कोष तैयार करेगा।

इस अनुशासित दृष्टिकोण का पालन करें और धैर्य रखें।

आप एक सुरक्षित और आरामदायक रिटायरमेंट के साथ अपने लक्ष्यों को प्राप्त करेंगे।

हर साल अपने लक्ष्यों की समीक्षा करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8650 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 27, 2025English
Money
मैं 1.80 करोड़ की कीमत वाली एक आवासीय संपत्ति खरीदने की योजना बना रहा हूँ। मेरी उम्र 35 वर्ष है और मैं वर्तमान में सरकारी क्षेत्र में कार्यरत हूँ। मेरा मासिक वेतन 1.70 लाख है। इस खरीद को वित्तपोषित करने के लिए, मैं 1.25 करोड़ का गृह ऋण लेने पर विचार कर रहा हूँ। यह कंपनी द्वारा प्रदान किया जाने वाला सॉफ्ट लोन होगा, जिसकी EMI 25 वर्ष की अवधि के लिए 70000 होगी। शेष 55 लाख की व्यवस्था मैं अपने स्वयं के संसाधनों से करूँगा। मैं अपने म्यूचुअल फंड से 15 लाख निकालने की योजना बना रहा हूँ, जिसका वर्तमान में पोर्टफोलियो मूल्य 36.61 लाख है और जो 17.26 का XIRR दे रहा है। मैं 5 लाख सावधि जमा से, 30 लाख अपने EPF कोष से जो कुल 60 लाख है, और 5 लाख अपने डीमैट खाते से निकालूँगा, जिसमें स्टॉक और सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड शामिल हैं। जबकि स्टॉक वर्तमान में कम प्रदर्शन कर रहे हैं, SGB ऊपर हैं, जिसके परिणामस्वरूप डीमैट खाते में शुद्ध सकारात्मक मूल्य है। मैं इस बारे में आपका मार्गदर्शन चाहूंगा कि क्या मेरी आय और निवेश प्रोफ़ाइल को देखते हुए यह वित्तीय योजना लंबी अवधि में ठोस और टिकाऊ है। क्या मुझे प्रस्तावित फंड स्रोतों में से किसी पर पुनर्विचार करना चाहिए, विशेष रूप से आंशिक ईपीएफ निकासी या अच्छे प्रदर्शन वाले म्यूचुअल फंडों के परिसमापन पर। इसके अतिरिक्त, मैं लिक्विडिटी, रिटायरमेंट प्लानिंग या भविष्य के वित्तीय दायित्वों के संदर्भ में किसी भी संभावित जोखिम पर आपकी अंतर्दृष्टि की सराहना करूंगा। यदि मेरे पोर्टफोलियो की दीर्घकालिक विकास क्षमता को संरक्षित करते हुए इस खरीद के लिए फंडिंग को संरचित करने के बेहतर तरीके हैं, तो मैं उन विकल्पों का पता लगाने के लिए उत्सुक रहूंगा। इस घर की खरीद को निरंतर वित्तीय स्थिरता और धन सृजन के साथ कैसे संतुलित किया जाए, इस पर आपकी विशेषज्ञ सलाह का बहुत-बहुत आभार होगा।
Ans: यह देखना अद्भुत है कि आपने धन के विभिन्न स्रोतों पर कितनी सावधानी से विचार किया है और आपकी वित्तीय योजना आपके विचारशील दृष्टिकोण को कैसे दर्शाती है। मुझे आपकी योजना की व्यापक समीक्षा करने दें, प्रत्येक पहलू को संबोधित करें और आपकी वित्तीय स्थिरता और दीर्घकालिक धन सृजन लक्ष्यों को बरकरार रखने के लिए 360-डिग्री मूल्यांकन प्रदान करें।

1. आपकी वर्तमान आय और ऋण विवरण
आपका मासिक वेतन 1.70 लाख रुपये है।

आप कंपनी द्वारा प्रदान किया गया 1.25 करोड़ रुपये का सॉफ्ट लोन लेने की योजना बना रहे हैं।

25 साल की अवधि में EMI 70,000 रुपये प्रति माह है।

EMI आपके मासिक वेतन का लगभग 41% है।

अंतर्दृष्टि: आपकी मासिक आय के 50% से कम EMI को प्रबंधनीय माना जाता है और यह आपके वित्त पर अधिक बोझ नहीं डालती है। आपकी योजना इस सीमा के भीतर रहती है, जो समझदारी दिखाती है।

2. आपके प्रस्तावित स्वयं के निधि स्रोत
आप अपने स्वयं के संसाधनों से 55 लाख रुपये की व्यवस्था करने की योजना बनाते हैं:

म्यूचुअल फंड से 15 लाख रुपये (17.26% XIRR के साथ 36.61 लाख रुपये का पोर्टफोलियो)।

फिक्स्ड डिपॉजिट से 5 लाख रुपये।

आपके EPF कॉर्पस से 30 लाख रुपये (कुल 60 लाख रुपये)।

आपके डीमैट खाते (स्टॉक और सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड) से 5 लाख रुपये।

अंतर्दृष्टि: किसी एक परिसंपत्ति पर अत्यधिक बोझ डालने से बचने के लिए कई स्रोतों का उपयोग करना एक बुद्धिमानी भरा तरीका हो सकता है। हालाँकि, आइए आपके दीर्घकालिक स्थिरता पर इसके प्रभाव के लिए प्रत्येक फंड स्रोत का मूल्यांकन करें।

3. EPF कॉर्पस से निकासी
EPF आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक महत्वपूर्ण स्तंभ है।

यह लंबी अवधि में चक्रवृद्धि, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।

60 लाख रुपये के कॉर्पस से 30 लाख रुपये निकालने का मतलब है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति-केंद्रित बचत का आधा हिस्सा इस्तेमाल कर रहे हैं।

अंतर्दृष्टि: यह कदम आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को गंभीर रूप से प्रभावित कर सकता है। हालाँकि आप घर खरीदने के लिए निकासी करने के पात्र हैं, लेकिन इससे आपकी रिटायरमेंट को सहारा देने वाली राशि में काफी कमी आ जाती है।

मेरा सुझाव है कि आप इस निकासी राशि को कम करने पर विचार करें। अपने EPF कॉर्पस को बरकरार रखने से यह बढ़ता है और आपके रिटायरमेंट के वर्षों में आपकी सहायता करता है।

4. म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन का प्रभाव
म्यूचुअल फंड वर्तमान में 17.26% का XIRR दे रहे हैं, जो एक मजबूत रिटर्न है।

इन फंडों में से 15 लाख रुपये बेचने से आपके भविष्य के धन संचय में कमी आएगी।

बेचने से पूंजीगत लाभ कर भी लगेगा:

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

अंतर्दृष्टि: अच्छा प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड को रिडीम करने से, आप चक्रवृद्धि और भविष्य में अधिक धन सृजन से वंचित रह जाते हैं। इसके अलावा, लाभ पर कर का भुगतान करने से आपको मिलने वाली शुद्ध राशि कम हो जाती है, जिससे यह कम कुशल हो जाता है।

5. सावधि जमा और डीमैट खाते का उपयोग
सावधि जमा से 5 लाख रुपये का उपयोग करना तर्कसंगत है क्योंकि वे आम तौर पर कम रिटर्न देते हैं।

यदि ये परिसंपत्तियाँ उच्च प्रदर्शन वाली नहीं हैं, तो अपने डीमैट खाते से 5 लाख रुपये निकालना भी समझदारी है।

अंतर्दृष्टि: सावधि जमा और कम उत्पादक परिसंपत्तियों को भुनाना एक स्मार्ट कदम है। यह म्यूचुअल फंड जैसे अधिक आशाजनक निवेशों को सुरक्षित रखता है।

6. आपातकालीन निधि योजना
यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके पास इस घर की खरीद के बाद भी एक समर्पित आपातकालीन निधि हो।

आम तौर पर, 6-12 महीने के खर्चों को अत्यधिक तरल साधनों में अलग रखा जाना चाहिए।

अंतर्दृष्टि: यदि आप आपातकालीन निधि बनाए बिना अपने सभी उपलब्ध संसाधनों का उपयोग करते हैं, तो यह अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान आपके वित्त को जोखिम में डाल सकता है। आपातकालीन या अप्रत्याशित स्थितियों का प्रबंधन करने के लिए पर्याप्त तरलता बनाए रखना सुनिश्चित करें।

7. आपकी योजना के संभावित जोखिम
अपने EPF कोष का आधा हिस्सा इस्तेमाल करने से आप सेवानिवृत्ति के लिए कम तैयार रह सकते हैं।

अच्छा प्रदर्शन कर रहे म्यूचुअल फंड को बेचना भविष्य की वित्तीय वृद्धि को प्रभावित कर सकता है।

आपातकालीन निधि न रखना संकट के समय आपको मुश्किल में डाल सकता है।

अंतर्दृष्टि: घर खरीदने की अपनी तत्काल आवश्यकता को अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण है। आइए इसे पूरा करने के वैकल्पिक तरीकों का पता लगाएं।

8. अपनी योजना को मजबूत करने के लिए वैकल्पिक रणनीतियाँ
अपनी उच्च प्रदर्शन वाली संपत्तियों पर बोझ कम करने के कुछ तरीके यहां दिए गए हैं:

ईपीएफ निकासी को कम करें: ईपीएफ से आप कितना निकालते हैं, इसे सीमित करने का प्रयास करें। इस तरह, आपकी सेवानिवृत्ति योजना काफी हद तक अप्रभावित रहती है।

होम लोन की राशि बढ़ाएँ: यदि संभव हो, तो अपने लोन को थोड़ा बढ़ाएँ। होम लोन की दरें आम तौर पर कम होती हैं, और इससे आपको अपनी सेवानिवृत्ति राशि और म्यूचुअल फंड निवेश को सुरक्षित रखने में मदद मिलेगी।

चरणबद्ध भुगतान के लिए बातचीत करें: जाँच करें कि क्या संपत्ति विक्रेता चरणों में भुगतान स्वीकार करने को तैयार है। इससे आपको अपने फंड जुटाने की योजना बनाने के लिए अधिक समय मिलता है और निवेश को समाप्त करने के तत्काल दबाव को कम कर सकता है।

आंशिक म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर विचार करें: म्यूचुअल फंड से एक बार में 15 लाख रुपये निकालने के बजाय, देखें कि क्या आप समय के साथ छोटी-छोटी रकम का इस्तेमाल कर सकते हैं। इससे यह सुनिश्चित होता है कि सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाले फंड बढ़ते रहें।

अंडरपरफॉर्मिंग डीमैट होल्डिंग्स का उपयोग करें: अगर आपके डीमैट अकाउंट में ऐसे स्टॉक या बॉन्ड हैं जो संतोषजनक रिटर्न नहीं दे रहे हैं, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड को छूने से पहले उन फंड का इस्तेमाल करने को प्राथमिकता दें।

इनसाइट: इन रणनीतियों की खोज करके, आप अपने रिटायरमेंट और लंबी अवधि के वित्तीय विकास की रक्षा कर सकते हैं और साथ ही घर के स्वामित्व के अपने तत्काल लक्ष्य को भी प्राप्त कर सकते हैं।

9. लिक्विडिटी और भविष्य की वित्तीय लचीलापन
एक स्वस्थ लिक्विडिटी स्थिति का मतलब है कि आप बिना किसी घबराहट के अपने परिवार की ज़रूरतों को पूरा कर सकते हैं।

यह आपको भविष्य के निवेश के अवसरों को भुनाने की शक्ति भी देता है।

इनसाइट: अपने सभी निवेशों को अभी खत्म करने से बचें। लचीलापन बनाए रखें ताकि आपको बाद में उच्च दरों पर उधार लेने या खराब बाजार में संपत्ति बेचने के लिए मजबूर न होना पड़े।

10. अपनी पोर्टफोलियो रणनीति की समीक्षा करना
म्यूचुअल फंड को पेशेवरों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित किया जाता है। उनकी सक्रिय निगरानी सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश को अच्छी तरह से संभाला जाए और विविधतापूर्ण बनाया जाए।

यदि आप किसी प्रमाणित पेशेवर के मार्गदर्शन के बिना सीधे डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे थे, तो यह जोखिम भरा हो सकता है। डायरेक्ट फंड आपको छोटी लागत बचा सकते हैं, लेकिन आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और म्यूचुअल फंड वितरक द्वारा प्रदान की जाने वाली विशेषज्ञ अंतर्दृष्टि और अनुशासित निवेश योजना से चूक जाते हैं।

प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ बने रहने से, आपको निरंतर पोर्टफोलियो समीक्षा और अद्यतन सलाह तक पहुँच मिलती है।

अंतर्दृष्टि: प्रमाणित पेशेवरों की विशेषज्ञता का उपयोग करने पर ध्यान केंद्रित करें जो बाजार की गतिविधियों को समझते हैं और आपके निवेश को पुनर्संतुलित करने में मदद कर सकते हैं। यह महंगी गलतियों को रोकता है और निरंतर विकास सुनिश्चित करता है।

11. निवेश विकल्प के रूप में रियल एस्टेट से बचें
रियल एस्टेट निवेश में तरलता नहीं हो सकती है।

इसमें उच्च रखरखाव और लेनदेन लागत शामिल हो सकती है।

हो सकता है कि वे म्यूचुअल फंड की चक्रवृद्धि क्षमता से मेल खाने वाले रिटर्न की पेशकश न करें।

अंतर्दृष्टि: चूंकि आप इस संपत्ति को आवासीय उपयोग के लिए खरीद रहे हैं, इसलिए यह ठीक है। लेकिन इसे अपने म्यूचुअल फंड और ईपीएफ की तुलना में धन-निर्माण के साधन के रूप में देखने से बचें।

12. पेशेवर सलाह का महत्व
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने से आपको एक स्पष्ट, समग्र दृष्टिकोण मिल सकता है। वे आपकी मदद कर सकते हैं:

अपने पोर्टफोलियो बैलेंस का पुनर्मूल्यांकन करें।

घर खरीदने के लिए धन की संरचना इस तरह से करें कि आपकी भविष्य की संपत्ति सुरक्षित रहे।

सुनिश्चित करें कि आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य सुरक्षित रहें।

बच्चों की शिक्षा या स्वास्थ्य सेवा लागत जैसी भविष्य की पारिवारिक ज़रूरतों के लिए तैयार रहें।

अंतर्दृष्टि: एक पेशेवर नज़र होने से यह सुनिश्चित होता है कि हर वित्तीय निर्णय आपकी अनूठी ज़रूरतों और दीर्घकालिक सपनों के अनुरूप हो।

13. अंत में
आपकी योजना घर के स्वामित्व पर स्पष्ट ध्यान केंद्रित करती है, जो सराहनीय है। लेकिन यह सुनिश्चित करना ज़रूरी है कि आपके सेवानिवृत्ति के सपने और धन-निर्माण के लक्ष्यों से समझौता न हो।

इन बिंदुओं पर विचार करें:

जितना संभव हो सके EPF निकासी कम करें।

अपनी कम-उपज वाली संपत्तियों जैसे कि सावधि जमा और कम प्रदर्शन करने वाले शेयरों का ज़्यादा से ज़्यादा उपयोग करें।

अपने म्यूचुअल फंड की सुरक्षा करें जो मज़बूत रिटर्न दे रहे हैं और आपकी संपत्ति बढ़ाने में मदद कर रहे हैं।

एक आपातकालीन निधि को अछूता रखें।

इस बात पर विचार करें कि क्या आप अपने होम लोन को थोड़ा बढ़ा सकते हैं, क्योंकि इसकी ब्याज दर कम है, ताकि आपके सबसे अच्छे निवेश पर दबाव कम हो सके।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर 360 डिग्री की रणनीति तैयार करें जो आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित रखे।

आपने बेहतरीन ग्राउंडवर्क किया है। छोटे-छोटे समायोजन यह सुनिश्चित करेंगे कि आपका घर खरीदना भविष्य की चिंता किए बिना खुशी लाए।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8650 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 28, 2025English
Money
सर, गोल्ड ईटीएफ और गोल्ड म्यूचुअल फंड में क्या अंतर है, सिवाय इसके कि फंड मैनेजर जैसे कोई व्यक्ति निगरानी या ट्रैकिंग करता है। अगर मेरा आवंटन पूरी तरह से निवेश और वृद्धि के लिए है क्योंकि मैं भौतिक सोना जमा करने के लिए उत्सुक नहीं हूं। क्या मुझे ईटीएफ या म्यूचुअल फंड पर विचार करना चाहिए। कृपया बाजारों में अच्छे अनन्य गोल्ड म्यूचुअल फंड के कुछ उदाहरण देने में सहायता करें। साथ ही, मैं गोल्ड ईटीएफ का व्यापार करता हूं और जब मैं देखता हूं कि यह मेरे निवेश के 3% से अधिक हो जाता है तो मैं नियमित रूप से लाभ कमाने के लिए फिर से निवेश करने के लिए मूल्य में कमी की जांच करने के लिए 1 यूनिट रखता हूं। क्या यह एक अच्छा तरीका है? चूंकि सही शेयर की पहचान करना मुश्किल है, अन्य मौलिक रूप से मजबूत या बड़ी पूंजी वाले शेयर। यह ट्रेडिंग का मेरा तरीका है। कृपया सलाह दें। धन्यवाद!!!
Ans: आपने अनुशासित निवेश में अच्छी रुचि दिखाई है।

आइए अब आपके सोने में निवेश के तरीकों को विस्तार से देखें।

हम गोल्ड ईटीएफ और गोल्ड म्यूचुअल फंड की तुलना करेंगे।

फिर हम गोल्ड ईटीएफ में आपके ट्रेडिंग पैटर्न का आकलन करेंगे।

गोल्ड ईटीएफ बनाम गोल्ड म्यूचुअल फंड - मुख्य अंतर

दोनों ही सोने में निवेश करते हैं और इसकी कीमत पर नज़र रखते हैं।

दोनों में ही भौतिक सोने को संभालना शामिल नहीं है।

लेकिन दोनों के बीच मुख्य अंतर हैं।

गोल्ड ईटीएफ स्टॉक एक्सचेंज पर शेयर की तरह ट्रेड करता है।

गोल्ड म्यूचुअल फंड एक ओपन-एंडेड फंड है।

आप गोल्ड म्यूचुअल फंड में बिना डीमैट अकाउंट के भी निवेश कर सकते हैं।

गोल्ड ईटीएफ के लिए आपको डीमैट अकाउंट की ज़रूरत होती है।

गोल्ड म्यूचुअल फंड गोल्ड ईटीएफ में निवेश करता है।

यह फंड मैनेजमेंट की एक परत जोड़ता है।

लेकिन ईटीएफ लागत पर लागत भी जोड़ता है।

बाजार की मांग के कारण ईटीएफ की कीमत वास्तविक सोने की कीमत से अलग हो सकती है।

म्यूचुअल फंड एनएवी का इस्तेमाल करते हैं और दिन में केवल एक बार अपडेट करते हैं।

ETF को ट्रेडिंग घंटों के दौरान कभी भी खरीदा या बेचा जा सकता है।

गोल्ड म्यूचुअल फंड को कभी भी खरीदा जा सकता है, लेकिन NAV टाइमिंग के आधार पर।

ETF को बेचने के लिए स्टॉक एक्सचेंज लिक्विडिटी की जरूरत होती है।

म्यूचुअल फंड में लिक्विडिटी की कोई समस्या नहीं है, आप इसे कभी भी भुना सकते हैं।

ETF की लागत थोड़ी कम है।

लेकिन आपको लेन-देन और टाइमिंग को मैनेज करने की जरूरत होती है।

म्यूचुअल फंड में आसानी और ऑटोमैटिक SIP ऑप्शन शामिल है।

गोल्ड ETF उन एक्टिव यूजर्स के लिए उपयुक्त है जो ट्रैक और ट्रेड करते हैं।

गोल्ड म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के, अनुशासित निवेशकों के लिए उपयुक्त है।

कौन सा चुनें - ETF या म्यूचुअल फंड

आपने कहा कि आपको फिजिकल गोल्ड नहीं चाहिए। यह स्पष्ट है।

आप गोल्ड का इस्तेमाल निवेश के तौर पर कर रहे हैं, न कि परंपरा के लिए।

इस मामले में, ETF और गोल्ड म्यूचुअल फंड दोनों उपयुक्त हैं।

लेकिन हमें आपके लक्ष्य को देखना चाहिए।

अगर विचार नियमित ट्रेडिंग का है, तो गोल्ड ETF बेहतर है।

लेकिन अगर आप समय के साथ स्थिर वृद्धि चाहते हैं, तो म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

म्यूचुअल फंड आपको आसानी से मासिक SIP सेट करने देता है।

आपको कीमतों को ट्रैक करने या समय देने की ज़रूरत नहीं है।

यह भावनाओं पर नहीं, अनुशासन पर काम करता है।

आपको डीमैट या ट्रेडिंग अकाउंट की भी ज़रूरत नहीं है।

म्यूचुअल फंड में फंड मैनेजर का पूरा सहयोग होता है।

अगर आप नियमित योजना के ज़रिए निवेश करते हैं, तो आपको MFD से मदद मिलती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके सोने के निवेश का मार्गदर्शन कर सकते हैं।

ETF कम लागत वाला लग सकता है, लेकिन मार्गदर्शन के बिना यह नुकसानदेह हो सकता है।

ज़्यादातर ETF निवेशक ऊंचे दाम पर खरीदते हैं और कम दाम पर बेचते हैं।

यह वास्तविक लागत है, सिर्फ़ व्यय अनुपात नहीं।

ट्रेडिंग विधि - आपका 3% नियम मूल्यांकन

आपने कहा कि आप गोल्ड ETF को ट्रैक करते हैं।

जब यह आपके निवेश का 3% से ज़्यादा हो जाता है, तो आप बेच देते हैं।

आप कीमत को ट्रैक करने के लिए 1 यूनिट रखते हैं।

जब कीमत फिर से गिरती है, तो आप फिर से निवेश करते हैं।

यह एक बहुत ही सामरिक विधि है।

आप सोने को इक्विटी की तरह मानते हैं।

आप लाभ कमाने के लिए अल्पकालिक समय का उपयोग करने का प्रयास कर रहे हैं।

लेकिन सोना अल्पकालिक व्यापार के लिए नहीं बनाया गया है।

यह इक्विटी की तरह तेजी से आगे नहीं बढ़ता है।

सोने का लाभ समय के साथ धीमा और स्थिर होता है।

यदि आपका लक्ष्य नियमित लाभ है, तो सोना सबसे अच्छा साधन नहीं है।

साथ ही, सोने के व्यापार पर कर प्रभाव पड़ता है।

गोल्ड ईटीएफ में अल्पकालिक लाभ पर स्लैब दर पर कर लगाया जाता है।

नए नियमों के आधार पर दीर्घकालिक लाभ पर भी कर लगाया जाता है।

बार-बार खरीदने और बेचने से लाभ कम हो जाता है।

आप सोने के दीर्घकालिक चक्रवृद्धि से भी चूक जाते हैं।

सोने का उपयोग पोर्टफोलियो हेज के रूप में किया जाना चाहिए।

बार-बार लाभ बुकिंग टूल के रूप में नहीं।

आपको सक्रिय व्यापार के लिए इक्विटी का उपयोग करना चाहिए, न कि सोने का।

अपने पोर्टफोलियो में सोने को 5-10% पर रखने का प्रयास करें।

इसे हेज और सुरक्षा परिसंपत्ति के रूप में रहने दें।

दीर्घकालिक सोने के निवेश के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

सक्रिय रिटर्न विचारों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड या स्टॉक का उपयोग करें।

गोल्ड म्यूचुअल फंड ज़्यादातर निवेशकों के लिए बेहतर क्यों हैं?

डीमैट की ज़रूरत नहीं। ऑनलाइन या ऑफ़लाइन निवेश करना आसान है।

अनुशासित निवेश के लिए आसान SIP सेटअप।

रोज़ाना ट्रैकिंग की ज़रूरत नहीं।

रिडेम्पशन प्रक्रिया सरल है।

महीने में छोटी रकम भी निवेश कर सकते हैं।

आपको नियमित स्टेटमेंट भी मिलते हैं।

आपको MFD और CFP से मदद मिलती है।

लिक्विडिटी की कोई समस्या नहीं। आपको 2–3 दिन में पैसे वापस मिल जाते हैं।

आप भावनात्मक फ़ैसले लेने से बचते हैं।

ETF में समय और लगातार ट्रैकिंग की ज़रूरत होती है।

कई निवेशक ETF ट्रेड में बार-बार फंस जाते हैं।

म्यूचुअल फंड ऐसी आदतों से बचने में मदद करते हैं।

गोल्ड म्यूचुअल फंड में समझदारी से निवेश कैसे करें

विश्वसनीय MFD के ज़रिए नियमित प्लान चुनें।

सोने की कीमत पर नज़र रखने वाले NAV वाले फंड को प्राथमिकता दें।

नए फंड या NFO से बचें।

SIP की शुरुआत 1,000 या 2,000 रुपये प्रति महीने से करें।

सोने में 5% से 10% निवेश करने का लक्ष्य रखें।

लक्ष्यों के आधार पर हर साल पुनर्संतुलन करें।

अगर सोना कुछ सालों तक स्थिर रहता है तो घबराएँ नहीं।

जब इक्विटी में गिरावट होगी तो यह काम करेगा।

यही इसकी असली ताकत है - सुरक्षा।

सोने को इक्विटी शेयरों की तरह न समझें

सोना तेज़ विकास के लिए नहीं है।

यह लार्ज कैप या मिडकैप स्टॉक की तरह नहीं है।

सोना स्थिरता और संतुलन के लिए है।

यह मुद्रास्फीति, युद्ध और मुद्रा संकट में सुरक्षा करता है।

इक्विटी धन का निर्माण करती है, सोना धन की रक्षा करता है।

मजबूत रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

धीमी, सुरक्षात्मक वृद्धि के लिए सोने का उपयोग करें।

बार-बार प्रवेश और निकास करने से बचें।

समय से ज़्यादा अनुशासन मायने रखता है।

MF CG कराधान नियम - अवश्य जानें

गोल्ड फंड पर डेट म्यूचुअल फंड की तरह कर लगाया जाता है।

शॉर्ट-टर्म और लॉन्ग-टर्म दोनों पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

अगर अक्सर ट्रेड किया जाए तो इससे वास्तविक रिटर्न कम हो जाता है।

इसलिए टैक्स के प्रभाव को कम करने के लिए लंबे समय तक होल्डिंग बेहतर है।

टैक्स बचाने के लिए बार-बार स्विच करने से बचें।

संतुलित निवेश के लिए नमूना आवंटन विचार

70% इक्विटी म्यूचुअल फंड (सक्रिय, नियमित योजना) में।

15% डेट म्यूचुअल फंड या पीपीएफ में।

10% गोल्ड म्यूचुअल फंड में।

5% लिक्विड या इमरजेंसी फंड में।

इस मिश्रण की सालाना समीक्षा करें।

उचित योजना के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें।

आप आगे क्या कर सकते हैं

बार-बार गोल्ड ईटीएफ ट्रेडिंग बंद करें।

सोने को मुख्य विकास इंजन के रूप में नहीं, बल्कि एक समर्थन के रूप में लें।

यदि दीर्घकालिक योजना है तो ईटीएफ से गोल्ड म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

नियमित योजना के माध्यम से गोल्ड म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।

इंडेक्स गोल्ड फंड से बचें। सक्रिय फंड हाउस का उपयोग करें।

डायरेक्ट प्लान न चुनें।

डायरेक्ट प्लान थोड़ा बचाता है, लेकिन कोई समर्थन नहीं देता है।

मार्गदर्शन के बिना, छोटी गलतियों की कीमत अधिक होती है।

सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी पुनर्संतुलन और लक्ष्य समीक्षा देता है।

इक्विटी का इस्तेमाल संपत्ति बनाने के लिए किया जाना चाहिए।

सोने का इस्तेमाल जोखिम को विविधता प्रदान करने के लिए किया जाना चाहिए।

अंत में

सोने में आपकी रुचि अच्छी है।

लेकिन इसे सही योजना के साथ समझदारी से इस्तेमाल करें।

छोटे लाभ के लिए बार-बार ट्रेडिंग करने से बचें।

सोने को अपनी संपत्ति की रक्षा करने दें, इक्विटी की जगह न लें।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड ईटीएफ की तुलना में बेहतर परिणाम देता है।

भावना से नहीं, बल्कि उद्देश्य से निवेशित रहें।

अपने पोर्टफोलियो को संघर्ष में नहीं, बल्कि एक साथ काम करने दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8650 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Money
25 मार्च को 57 साल की उम्र में कॉर्पोरेट नौकरी छोड़ने के बाद, मैं कंसल्टिंग के ज़रिए हर महीने लगभग 2 लाख कमा रहा हूँ और मैं हर महीने 75 हज़ार तक की बचत कर सकता हूँ। लगभग 2.4 करोड़ की मेरी रिटायरमेंट राशि को मैंने विभिन्न स्ट्रीम में निवेश किया है, डेट बनाम इक्विटी 30:70 के अनुपात में। मैं जब तक काम कर सकता हूँ, तब तक काम करने की योजना बना रहा हूँ और जब तक मैं काम करता रहूँगा, तब तक इस राशि को छूने की कोई योजना नहीं है, शायद अगले 8-10 साल तक। अब मैं लगभग 6 साल के लिए 75 हज़ार के अच्छे मासिक निवेश के लिए आपकी सलाह चाहता हूँ।
Ans: आप 57 वर्ष के हैं।

आप अपनी कॉर्पोरेट नौकरी से सेवानिवृत्त हो चुके हैं।

आप परामर्श से हर महीने 2 लाख रुपये कमा रहे हैं।

आप हर महीने 75,000 रुपये बचा पा रहे हैं।

आपके पास पहले से ही 2.4 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड है।

इसे 30:70 डेट टू इक्विटी मिक्स में निवेश किया गया है।

आप अगले 8 से 10 वर्षों तक इससे पैसे निकालने की योजना नहीं बना रहे हैं।

आप 6 वर्षों के लिए हर महीने 75,000 रुपये निवेश करने का सबसे अच्छा तरीका खोज रहे हैं।

आइए हम एक संपूर्ण 360-डिग्री समाधान तैयार करें।

1. अपने वित्तीय अनुशासन की सराहना करें
आपने एक मजबूत रिटायरमेंट बेस बनाया है।

ग्रोथ फोकस के साथ 2.4 करोड़ रुपये का फंड एक अच्छी शुरुआत है।

रिटायरमेंट के बाद परामर्श से कमाई करना बहुत सकारात्मक है।

हर महीने 75,000 रुपये बचाना बहुत बड़ी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

फंड को न छूना अनुशासन और स्पष्टता को दर्शाता है।

ये दीर्घकालिक धन निर्माण के लिए आदर्श गुण हैं।

2. अपने वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से स्पष्ट करें
आपको इस 6-वर्षीय निवेश का उद्देश्य परिभाषित करना चाहिए।

खुद से पूछें: मैं इस पैसे का उपयोग किस लिए करूँगा?

विकल्पों में शामिल हो सकते हैं:

  - सेवानिवृत्ति जीवन को पूरक बनाना

  - पारिवारिक दायित्व

  - स्वास्थ्य निधि

  - उपहार देना या यात्रा करना

  - बच्चे का भरण-पोषण या विवाह

  - निष्क्रिय आय के लिए पुनर्निवेश

स्पष्ट लक्ष्य सही रणनीति देता है।

तय करें कि इस फंड का उपयोग किया जाएगा या पुनर्निवेश किया जाएगा।

यह आपकी जोखिम उठाने की क्षमता को निर्धारित करने में मदद करता है।

3. इस निवेश के लिए अलग से जोखिम उठाने की क्षमता का मूल्यांकन करें
आपके मुख्य कोष में पहले से ही 70% इक्विटी में है।

आप उस राशि से विकास जोखिम ले रहे हैं।

यह नया 75,000 रुपये मासिक संतुलित होना चाहिए।

इसे फिर से 100% इक्विटी न बनाएं।

इस जीवन स्तर पर इक्विटी में अत्यधिक निवेश से बचें।

आपको 60 के बाद बेहतर पूंजी सुरक्षा की आवश्यकता है।

एसेट आवंटन में आपके कुल पोर्टफोलियो पर विचार करना चाहिए।

इस निवेश को धन स्थिरीकरण के रूप में सोचें।

जोखिम-इनाम आपकी उम्र और लक्ष्यों से मेल खाना चाहिए।

आक्रामक दांव से बचें। रिटर्न के साथ स्थिरता चुनें।

4. डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें
डायरेक्ट फंड हैंड-होल्डिंग प्रदान नहीं करते हैं।

57 की उम्र में, मार्गदर्शन 1% अतिरिक्त रिटर्न से अधिक महत्वपूर्ण है।

नियमित योजनाएँ सेवा, अपडेट और रणनीति समर्थन देती हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से निवेश करें।

रिटायरमेंट कैश फ्लो प्लान के साथ निवेश को संरेखित करने में मदद करता है।

इंडेक्स फंड अप्रबंधित होते हैं। वे बिना फ़िल्टर के बाज़ार का अनुसरण करते हैं।

वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं करते हैं।

सक्रिय फंड अर्थव्यवस्था और रुझानों के आधार पर अनुकूलन करते हैं।

उनके पास बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा है।

आपकी प्रोफ़ाइल के लिए, सक्रिय फंड अधिक उपयुक्त हैं।

5. 75,000 रुपये मासिक के लिए आदर्श निवेश संरचना
आप इसे कई घटकों में विभाजित कर सकते हैं।

सुझाई गई संरचना:

  - हाइब्रिड इक्विटी में 40%

  - संतुलित लाभ में 30%

  - रूढ़िवादी हाइब्रिड में 20%

  - लघु अवधि के ऋण में 10%

सभी निवेश सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना होनी चाहिए।

इससे स्थिरता, विकास और तरलता मिलती है।

इक्विटी निवेश के लिए लिक्विड फंड से एसटीपी का उपयोग करें।

शुद्ध इक्विटी फंड में सीधे एकमुश्त निवेश से बचें।

पेशेवर योजनाकार के माध्यम से बड़े और फ्लेक्सी कैप फंड का मिश्रण चुनें।

उच्च जोखिम वाले सेक्टर या थीमैटिक फंड से बचें।

सभी फंड आपके समय क्षितिज और जोखिम प्रोफ़ाइल से मेल खाने चाहिए।

6. निवेश से पहले निकास रणनीति पर विचार करें
निवेश की योजना निकास योजना के बिना पूरी नहीं होती है।

आप 6 साल के लिए योजना बनाते हैं। इसलिए उसके बाद लिक्विडिटी मायने रखती है।

बाद में मासिक निकासी के लिए SWP पद्धति का उपयोग करें।

टैक्स प्लानिंग को ध्यान में रखते हुए व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।

हर साल पुनर्संतुलन करते रहें।

समीक्षा के लिए 6 साल तक इंतजार न करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा करें।

6 साल बाद आय देने के लिए कोष तैयार करें।

लक्ष्य के करीब आने पर लाभ को धीरे-धीरे ऋण में बदलें।

अंतिम समय में बिकवाली से बचें। समझदारी से निकास की योजना बनाएँ।

7. आपातकालीन बफर अलग से रखना चाहिए
भले ही आपके पास 2.4 करोड़ रुपये का कोष हो,

आपको फिर भी आपातकालीन निधि अलग से रखनी चाहिए।

इसमें कम से कम 6-9 महीने के खर्च को कवर करना चाहिए।

यह फंड लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में रहना चाहिए।

कभी भी आपातकालीन स्थिति के लिए रिटायरमेंट कोष या मासिक एसआईपी को न छुएँ।

अलग-अलग जेबें शांति और स्पष्टता पैदा करती हैं।

आपातकालीन निधि बिना किसी डर के निवेश करने का आत्मविश्वास देती है।

8. कर नियोजन समानांतर चलना चाहिए
2 लाख रुपये मासिक परामर्श आय पर कर लग सकता है।

साथ ही, भविष्य में इक्विटी फंड से पूंजीगत लाभ पर कर लगेगा।

सभी एसआईपी निवेश और मोचन का रिकॉर्ड रखें।

नया एलटीसीजी नियम: 1.25 लाख रुपये से अधिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगेगा।

इक्विटी पर एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा।

डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

कर देयता को कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएं।

एक बार में पूरा फंड न बेचें।

63 वर्ष की आयु के बाद संरचित निकासी का उपयोग करें।

कर नियोजन से हाथ में अधिक पैसा आता है।

9. इन सामान्य गलतियों से बचें
सुरक्षित सीमा से अधिक इक्विटी न बढ़ाएँ।

आँख मूंदकर एक ही श्रेणी में निवेश न करें।

ट्रेंडिंग फंड के पीछे न भागें। सोशल मीडिया की सलाह पर अमल न करें। वार्षिक पुनर्संतुलन को नज़रअंदाज़ न करें। 6 से ज़्यादा फंड न रखें। बहुत ज़्यादा फंड प्रदर्शन की दृश्यता को कम करते हैं। यूलिप, निवेश-सह-बीमा या वार्षिकी से बचें। वे लचीलापन और पारदर्शिता प्रदान नहीं करते हैं। बाजार में सुधार के आधार पर एसआईपी को न रोकें। 10. अभी शुरू करने के फ़ायदे आप अभी भी काम कर रहे हैं और बचत कर रहे हैं। 57 की उम्र में भी आपके पास दीर्घकालिक दृष्टिकोण है। 6-10 साल के लिए इक्विटी निवेश अभी भी समझदारी भरा है। अब आप खर्चों के लिए निवेश पर निर्भर नहीं हैं। इससे चक्रवृद्धि शांति से काम करने की अनुमति मिलती है। आप सुरक्षित योजना के साथ अब थोड़ा प्रयोग कर सकते हैं। इन 6 सालों में अनुशासन रिटायरमेंट जीवन को शक्ति देगा। 11. साल-दर-साल रणनीति की समीक्षा
साल 1 में: एसेट एलोकेशन के साथ SIP शुरू करें।

साल 2-3 में: फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर एडजस्ट करें।

साल 4 में: कंज़र्वेटिव ऑप्शन में आंशिक बदलाव शुरू करें।

साल 5 में: 25-30% कम अवधि के डेट में लगाएँ।

साल 6 में: लक्ष्य उपयोग या SWP के लिए 100% कॉर्पस तैयार करें।

देरी न करें या जल्दीबाज़ी में न निकलें।

प्लानर की मदद से समयसीमा का सख्ती से पालन करें।

12. अंत में
आपने अब तक बढ़िया प्लानिंग की है।

57 की उम्र के बाद काम करना और हर महीने 75,000 रुपये बचाना एक बड़ा प्लस है।

2.4 करोड़ रुपये का कॉर्पस आपके भविष्य के लिए ताकत देता है।

इसे जोखिम भरे विकल्पों से प्रभावित न होने दें।

स्थिरता और समीक्षा के साथ नए SIP में सावधानी से निवेश करें।

डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें। सक्रिय प्रबंधन के साथ नियमित योजना चुनें।

केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और विश्वसनीय MFD के साथ काम करें।

सालाना पुनर्संतुलन करें। प्रदर्शन को ट्रैक करें, अपडेट रहें।

भविष्य की आय, कर नियोजन और शांति पर ध्यान दें।

सेवानिवृत्ति नियोजन का अंत नहीं है। यह बुद्धिमानी से जीने की शुरुआत है।

अपने स्वास्थ्य और समय का भी ख्याल रखें।

जब आप बुद्धिमानी से उपयोग करेंगे तो पैसा आपका साथ देगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8650 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 21, 2025English
Money
प्रिय महोदय, मेरी आयु 57 वर्ष है और मेरी पत्नी की आयु 50 वर्ष है। मैं सेवानिवृत्त हूँ और हम दोनों ECHS के अंतर्गत आते हैं। मुझे सलाह चाहिए कि क्या मुझे गंभीर बीमारी के लिए अतिरिक्त कवरेज लेना चाहिए या ECHS पर्याप्त है? यदि हाँ, तो सबसे अच्छा विकल्प क्या है? सेवानिवृत्ति के इस चरण में स्टैंडअलोन गंभीर बीमारी कवर वहनीय नहीं लगता। कृपया सलाह दें।
Ans: मैं आपकी स्पष्टता की सराहना करता हूँ। आइए इसका सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।

आपके वर्तमान कवरेज का मूल्यांकन
आप दोनों के पास ECHS कवरेज है। ECHS भूतपूर्व सैनिकों के लिए एक व्यापक योजना है।

यह बड़ी बीमारियों और सूचीबद्ध अस्पतालों में कई गंभीर उपचारों को कवर करता है।

इन अस्पतालों में आमतौर पर सुविधाएँ कैशलेस होती हैं।

यह बहुत अच्छी बात है कि आपके पास यह कवर है। यह अधिकांश उपचारों के लिए वित्तीय दबाव को कम करता है।

लेकिन यह सभी संभावित परिदृश्यों को पूरी तरह से कवर नहीं करता है।

कभी-कभी कुछ नई चिकित्सा या महंगी दवाएँ कवर नहीं की जाती हैं।

साथ ही, ECHS कवरेज में कुछ उपचारों के लिए कुछ सीमाएँ या लंबी प्रतीक्षा अवधि हो सकती है।

कुछ निजी अस्पताल पूरी तरह से योजना के अंतर्गत नहीं हो सकते हैं।

अतिरिक्त गंभीर बीमारी कवर की आवश्यकता
57 वर्ष की आयु में गंभीर बीमारी बीमा महंगा हो सकता है।

आपने सही कहा कि यह अब वहनीय नहीं लगता है।

आम तौर पर, उम्र के साथ प्रीमियम में तेज़ी से वृद्धि होती है।

गंभीर बीमारी का निदान होने पर गंभीर बीमारी कवर एकमुश्त राशि का भुगतान करता है।

लेकिन आपकी उम्र और उच्च प्रीमियम को देखते हुए, लागत-लाभ अनुकूल नहीं है।

यह अक्सर कुछ बीमारियों तक ही सीमित होता है।

चूंकि आपके पास ECHS है, इसलिए आपके पास उपचार के लिए एक मजबूत आधार कवर है।

इसमें कैंसर, हृदय संबंधी समस्याओं आदि के उपचार शामिल हैं।

इसलिए, ECHS अस्पताल में भर्ती होने के दृष्टिकोण से अधिकांश गंभीर बीमारियों का ख्याल रखता है।

अनुशंसाएँ
अपनी सेवानिवृत्ति और सीमित सामर्थ्य को देखते हुए, नया गंभीर बीमारी कवर खरीदने से बचें।

अपनी बचत को मजबूत करना और इसके बजाय एक स्वास्थ्य आपातकालीन निधि रखना बेहतर है।

कुछ पैसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या FD जैसे सुरक्षित विकल्पों में अलग रखें।

इसका उपयोग गंभीर बीमारी होने पर गैर-अस्पताल खर्चों के लिए किया जा सकता है।

घर की देखभाल, विशेष आहार, यात्रा और अन्य गैर-चिकित्सा लागत जैसे खर्चों को इस फंड से पूरा किया जा सकता है।

अपनी ECHS लाभ पुस्तिका की विस्तार से समीक्षा करें।

जाँचें कि कौन सी बीमारियाँ और उपचार कवर किए गए हैं और कहाँ।

यदि आवश्यक हो, तो ECHS पॉलीक्लिनिक पर जाएँ और उनसे अपनी शंकाएँ स्पष्ट करें।

साथ ही, अच्छे स्वास्थ्य संबंधी व्यवहार बनाए रखें।

संतुलित आहार लें, मध्यम व्यायाम करें और नियमित जाँच करवाएँ।

तनाव को प्रबंधित करना और सक्रिय रहना स्वास्थ्य जोखिमों को कम करने में मदद करता है।

गंभीर बीमारी बीमा के विकल्प तलाशना
बीमा के बजाय, अपने आपातकालीन स्वास्थ्य कोष को बढ़ाने पर ध्यान दें।

कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को आसानी से सुलभ खाते में रखें।

यह आपकी सामान्य बचत से अलग होना चाहिए।

अभी लंबी अवधि के उत्पादों में बड़ी रकम लगाने से बचें।

किसी भी अचानक ज़रूरत के लिए धन उपलब्ध रखें।

किसी भी गंभीर बीमारी के मामले में, आपकी पहली सुरक्षा पंक्ति ECHS है।

यदि कोई कमी है, तो आपका आपातकालीन कोष मदद करेगा।

वित्तीय सुरक्षा के लिए अतिरिक्त बिंदु
यदि आपने म्यूचुअल फंड या स्टॉक में कोई निवेश किया है, तो उनकी सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

इस स्तर पर, छोटे कैप या थीमैटिक फंड जैसे जोखिम भरे निवेश से बचें।

रूढ़िवादी या संतुलित विकल्पों की ओर अधिक जाएँ।

अपने रिटायरमेंट कॉरपस से लोन या निकासी न करें।

अपने खर्चों पर नियंत्रण रखें और अभी बहुत ज़्यादा विलासिता वाले खर्च करने से बचें।

अगर आपके बच्चे आर्थिक रूप से स्थिर हैं, तो बड़ी रकम उपहार में देने से बचें।

अपने और अपनी पत्नी की सुविधा और सुरक्षा पर ध्यान दें।

अगर आपके पास कोई जीवन बीमा पॉलिसी (LIC या अन्य) है, तो प्रीमियम की ज़रूरत है या नहीं, इसकी समीक्षा करें।

कभी-कभी, अगर कोई आर्थिक रूप से आश्रित नहीं है, तो पुरानी पॉलिसी उपयोगी नहीं रह जाती हैं।

साथ ही, अपनी वसीयत या एस्टेट प्लानिंग के दस्तावेज़ों की जाँच करें।

सुनिश्चित करें कि वे अद्यतित हैं और आपकी पत्नी को उनके बारे में पता है।

अभी गंभीर बीमारी कवर न लेने के फ़ायदे
आपकी उम्र में प्रीमियम बहुत ज़्यादा है।

ECHS पहले से ही ज़्यादातर गंभीर बीमारियों के लिए अस्पताल के खर्च को कवर करता है।

इस तरह, आप बीमा प्रीमियम के पैसे बचाते हैं।

आप उस पैसे का इस्तेमाल मेडिकल इमरजेंसी कॉरपस बनाने में कर सकते हैं।

पहले से मौजूद बीमारियों के लिए क्लेम अस्वीकार किए जाने की चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।

कागज़ी कार्रवाई कम होगी और कोई अतिरिक्त पॉलिसी मैनेज करने की ज़रूरत नहीं होगी।

आप उन नीतियों की निराशा से भी बच जाते हैं जो नए उपचारों के लिए भुगतान नहीं करती हैं।

इसके बजाय, आप अपने आपातकालीन कोष का लचीले ढंग से उपयोग कर सकते हैं।

आगे बढ़ने का सबसे अच्छा तरीका
अतिरिक्त गंभीर बीमारी बीमा न खरीदें।

एक लिक्विड मेडिकल इमरजेंसी कोष बनाने पर ध्यान दें।

अपने ECHS को प्राथमिक कवर के रूप में उपयोग करें।

अच्छा स्वास्थ्य बनाए रखें और अपने खर्चों को नियंत्रण में रखें।

सभी मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें और उन्हें अधिक सुरक्षित बनाएं।

अपने ECHS और अन्य निवेशों के बारे में 1-2 पारिवारिक सदस्यों को सूचित रखें।

इससे आपात स्थिति में कोई भ्रम नहीं होगा।

यदि आप अनिश्चित महसूस करते हैं, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

वे आपको निवेश, स्वास्थ्य लागत और सेवानिवृत्ति आय के बीच संतुलन बनाने में मार्गदर्शन करेंगे।

अंत में
ECHS आपको स्वास्थ्य कवरेज का एक मजबूत आधार देता है।

इस स्तर पर, एक गंभीर बीमारी पॉलिसी बहुत महंगी है और इसकी आवश्यकता नहीं है।

एक आपातकालीन कोष, स्वस्थ आदतों और सावधानीपूर्वक निवेश पर ध्यान दें।

आपने आगे की सोच कर अच्छा किया है।

इन कदमों से आप आत्मविश्वास के साथ अपनी सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8650 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 27, 2025English
Money
हेलो एक्सपर्ट्स, मेरी उम्र 32 साल है, और मैं वर्तमान में 1.06 लाख रुपये की आय और वेतन कमा रहा हूँ। मेरे पास 32 लाख का होम लोन है, जिसकी मासिक ईएमआई 20 साल के लिए 27670 रुपये है, वर्तमान बकाया लोन 8.2 प्रतिशत ब्याज के साथ 28.5 लाख है, और मैं आमतौर पर हर महीने 30000 का भुगतान करता हूँ। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 18.5 लाख, पीपीएफ में 8.5 लाख, मेरी 1.5 साल की बेटी के लिए सुखन्या समृद्धि में 30000, इक्विटी स्टॉक में 2.25 लाख, सोने में 15000, परिवार के लिए 16000 के वार्षिक प्रीमियम के साथ 5 लाख का स्वास्थ्य बीमा लिया है, 1100 प्रति माह प्रीमियम के साथ 5000000 का टर्म बीमा लिया है, और 4000 की पेंशन योजना है जो बाजार से जुड़ी है, ईपीएफ 3.4 लाख है। मैं अपने निवेश को बढ़ाना चाहता हूँ, अपने होम लोन को अब से अधिकतम 12 साल तक कम करना चाहता हूँ। क्या मेरे निवेश ठीक हैं या मुझे फिर से विचार करने की ज़रूरत है, कृपया सुझाव दें
Ans: 32 की उम्र में आपने एक अच्छी नींव रखी है।

अब हम एक गहन और पूर्ण समीक्षा देते हैं।

हम प्रत्येक क्षेत्र को एक-एक करके देखेंगे।

आपको स्पष्टता के साथ पूरी जानकारी मिलेगी।

हमारा लक्ष्य आपको एक स्थिर, दीर्घकालिक वित्तीय भविष्य बनाने में मदद करना है।

आपकी मासिक आय और ऋण की स्थिति

आप हर महीने 1.06 लाख रुपये कमाते हैं।

आपके होम लोन की EMI 27,670 रुपये है।

आप हर महीने 30,000 रुपये का भुगतान करते हैं, जो अच्छा है।

ऋण शेष 28.5 लाख रुपये है।

ब्याज 8.2% है, जो मध्यम है।

ऋण अवधि 20 वर्ष है, लेकिन आप 12 वर्षों में इसे बंद करना चाहते हैं।

यह एक अच्छा लक्ष्य है और इसे प्राप्त किया जा सकता है।

इसके लिए, आपको अधिक पूर्व भुगतान की आवश्यकता है।

लेकिन दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण की कीमत पर नहीं।

होम लोन रणनीति मूल्यांकन

जारी रखें रु. अभी के लिए 30,000 मासिक।

हर साल 5,000 रुपये बढ़ाने की कोशिश करें।

बोनस मिलने पर एकमुश्त आंशिक भुगतान करें।

अपने बोनस का केवल एक हिस्सा ही इस्तेमाल करें।

बाकी को निवेश के लिए रखें।

प्रीपेमेंट के लिए म्यूचुअल फंड न निकालें।

होम लोन के लिए PPF भी न तोड़ें।

लंबी अवधि के निवेश के लिए कंपाउंडिंग को काम करने दें।

हर साल लोन दर की समीक्षा करें।

अगर यह 9% से ऊपर बढ़ता है, तो बैलेंस ट्रांसफर पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो - मूल्यांकन

म्यूचुअल फंड में 18.5 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है।

लेकिन एसेट एलोकेशन और फंड का चयन मायने रखता है।

क्या आप डायरेक्ट प्लान में हैं? अगर हाँ, तो कृपया फिर से सोचें।

डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।

वे उचित सहायता या पुनर्संतुलन की पेशकश नहीं करते हैं।

विश्वसनीय MFD और CFP वाले नियमित फंड बेहतर परिणाम देते हैं।

वे बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान मार्गदर्शन करते हैं। प्रत्यक्ष फंड निवेशक अक्सर भावनात्मक निकासी करते हैं। भारत में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निष्क्रिय फंडों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। इंडेक्स फंड मिडकैप और स्मॉलकैप एक्सपोजर से चूक जाते हैं। सक्रिय फंड अस्थिरता को भी बेहतर तरीके से संभालते हैं। एसआईपी जारी रखें, लेकिन दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित करें। केवल पिछले रिटर्न के आधार पर फंड न चुनें। साल में एक बार सीएफपी के साथ पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें। पीपीएफ और ईपीएफ - दीर्घकालिक आधार पीपीएफ में 8.5 लाख रुपये एक मजबूत आधार है। पूरा लाभ पाने के लिए सालाना योगदान करते रहें। पीपीएफ कर-मुक्त सेवानिवृत्ति कोष में मदद करता है। यह आपके पैसे को बाजार के जोखिम से भी बचाता है। आपका 3.4 लाख रुपये का ईपीएफ भी बढ़ रहा है। जब तक बहुत जरूरी न हो, ईपीएफ न निकालें। पीपीएफ और ईपीएफ को अलग-अलग सेवानिवृत्ति टोकरी के रूप में मानें। इक्विटी स्टॉक - मूल्यांकन की आवश्यकता है। इक्विटी स्टॉक में 2.25 लाख रुपये अभी के लिए ठीक है।

अभी सीधे स्टॉक में अधिक निवेश न करें।

स्टॉक को समय और गहन समझ की आवश्यकता होती है।

उन्हें पूरी निगरानी की भी आवश्यकता होती है।

अधिकांश निवेशक भावनात्मक खरीद और बिक्री के कारण नुकसान उठाते हैं।

इसके बजाय इक्विटी निवेश के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

सोने में निवेश - मूल्यांकन

सोने में 15,000 रुपये एक छोटा सा हिस्सा है।

यह अच्छा है।

सोने को अपनी कुल संपत्ति के 10% से कम रखें।

सोने का उपयोग विकास के लिए नहीं, बल्कि सुरक्षा के लिए अधिक करें।

निवेश के उद्देश्य से आभूषणों से बचें।

डिजिटल गोल्ड या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड को प्राथमिकता दें।

बेटी के लिए सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)

आपके पास SSY में 30,000 रुपये हैं। बहुत सोच-समझकर।

यह उसके भविष्य के लिए एक शानदार शुरुआत है।

15 साल तक सालाना योगदान करना जारी रखें।

SSY उच्च ब्याज और कर-मुक्त परिपक्वता देता है।

यह आपको बचत में अनुशासन भी सिखाता है। बीमा - वर्तमान सुरक्षा समीक्षा 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर बुनियादी है, मजबूत नहीं। कृपया इसे बढ़ाकर 10 लाख रुपये करें। बेहतर सुरक्षा के लिए सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ें। 16,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम उचित है। 50 लाख रुपये का टर्म कवर थोड़ा कम है। 32 साल की उम्र में इसे बढ़ाकर 1 करोड़ रुपये कर दें। इस उम्र में भी प्रीमियम किफायती रहेगा। नॉमिनी और कवरेज विवरण नियमित रूप से जांचें। किसी भी चीज से पहले आपको परिवार को सुरक्षित करना चाहिए। पेंशन योजना - स्पष्टता की आवश्यकता है आप पेंशन योजना में हर महीने 4,000 रुपये का भुगतान करते हैं। आपने कहा कि यह बाजार से जुड़ा हुआ है। क्या यह यूएलआईपी या बीमा पेंशन योजना है? अगर हां, तो जांचें कि क्या रिटर्न म्यूचुअल फंड से कम है। यूएलआईपी और एंडोमेंट प्लान कुशल नहीं हैं। अगर सरेंडर संभव है, तो अभी बाहर निकलें। रिटायरमेंट के लिए अच्छे म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

आप लंबी अवधि में अधिक संपत्ति अर्जित करेंगे।

बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

खर्च और बचत दर - महत्वपूर्ण क्षेत्र

ईएमआई आपके घर ले जाने वाले वेतन का लगभग 28% है।

यह अभी के लिए प्रबंधनीय है।

कुल ईएमआई + एसआईपी को वेतन के 50% से कम रखें।

आपको अगले 3 वर्षों में निवेश बढ़ाने की आवश्यकता है।

आज से कम से कम 20% मासिक निवेश से शुरुआत करें।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, इसे बढ़ाकर 35% करें।

इस संख्या में एसआईपी, पीपीएफ, एसएसवाई, ईपीएफ शामिल करें।

निवेश को स्वचालित और नियमित बनाएं।

आपातकालीन निधि - छूटी हुई बात

आपने आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया है।

यह बहुत महत्वपूर्ण है।

6 महीने के खर्चों को लिक्विड सेविंग के रूप में रखें।

इसे सेविंग अकाउंट या लिक्विड फंड में रखा जा सकता है।

इसका उपयोग केवल मेडिकल या नौकरी से संबंधित आपात स्थिति के लिए करें।

इससे लोन या क्रेडिट कार्ड उधार लेने से बचा जा सकेगा।

बच्चों की शिक्षा और भविष्य की योजना

आपकी बेटी अब 1.5 साल की हो गई है।

आपने SSY शुरू कर दिया है। यह अच्छी बात है।

लेकिन उच्च शिक्षा के लिए आपको और अधिक की आवश्यकता है।

उसकी शिक्षा के लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड SIP जोड़ें।

छोटी शुरुआत करें। 3,000 रुपये मासिक से भी मदद मिलती है।

इसे हर साल बढ़ाएँ।

उसकी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए SSY + म्यूचुअल फंड को मिलाएँ।

रिटायरमेंट प्लानिंग - अभी शुरू करें

रिटायरमेंट अभी दूर है, लेकिन जल्दी शुरू करें।

केवल EPF और PPF पर निर्भर रहना पर्याप्त नहीं होगा।

उल्लेखित पेंशन योजना कम प्रदर्शन कर सकती है।

आपको समर्पित रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड की आवश्यकता है।

इनका प्रबंधन MFD और CFP सहायता द्वारा किया जाना चाहिए।

प्रत्यक्ष फंड का उपयोग न करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग एक गंभीर दीर्घकालिक लक्ष्य है।

अभी 5,000 रुपये मासिक से शुरू करें।

हर साल एक बार समीक्षा करें।

कर योजना - सिर्फ़ टैक्स के लिए ज़्यादा निवेश न करें

टैक्स बचाने के लिए बीमा न खरीदें।

ELSS म्यूचुअल फंड बेहतर ग्रोथ देते हैं।

PPF, EPF, SSY पहले से ही टैक्स लाभ देते हैं।

अभी के लिए इतना ही काफी है।

टैक्स प्लानिंग और वेल्थ बिल्डिंग को एक साथ करने की कोशिश करें।

एक्शन प्लान के लिए चेकलिस्ट - आपके अगले कदम

टॉप-अप के साथ हेल्थ कवर को बढ़ाकर 10 लाख रुपये करें।

टर्म इंश्योरेंस को बढ़ाकर 1 करोड़ रुपये करें।

कम से कम 2 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाएँ।

अभी इक्विटी स्टॉक न बढ़ाएँ।

अगर यह ULIP या पारंपरिक प्लान है तो पेंशन प्लान से बाहर निकलें।

बेटी के लिए सालाना SSY जारी रखें।

उसकी उच्च शिक्षा के लिए SIP शुरू करें।

म्यूचुअल फंड मिक्स का फिर से आकलन करें और नियमित प्लान पर स्विच करें।

रिटायरमेंट के लिए अलग SIP शुरू करें।

होम लोन प्रीपेमेंट के लिए PPF या MF का इस्तेमाल न करें।

होम लोन की EMI तभी बढ़ाएँ जब सरप्लस बढ़े।

लोन ब्याज और बैलेंस ट्रांसफर की सालाना समीक्षा करें।

अंत में

आप कुल मिलाकर सही रास्ते पर हैं।

आपकी आय अच्छी है। आपका लोन मैनेज करने लायक है।

आपके निवेश बढ़ रहे हैं।

अब आपको बेहतर संरचना और स्पष्ट लक्ष्य की आवश्यकता है।

निवेश, बीमा और ऋण को एक साथ न मिलाएँ।

किसी CFP द्वारा निर्देशित विश्वसनीय MFD के साथ काम करें।

इससे आपको आत्मविश्वास के साथ आगे बढ़ने में मदद मिलेगी।

दीर्घकालिक सोचें, हर महीने काम करें और लगातार बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8650 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Money
नमस्कार सर, मैं 29 वर्ष का हूँ और 45 हजार प्रति माह कमाता हूँ। मेरे ऊपर 3.6 लाख का व्यक्तिगत ऋण बकाया है और 8 लाख का क्रेडिट कार्ड ऋण है। मैं अभी अपने क्रेडिट कार्ड बिलों का भुगतान करने में सक्षम नहीं हूँ और मेरे पास कोई देनदारियाँ और निवेश नहीं हैं। इस ऋण से बाहर निकलने के लिए मुझे आपके सुझावों की आवश्यकता है।
Ans: आप 29 वर्ष के हैं। आपकी सैलरी 45,000 रुपये प्रति माह है।

आपके ऊपर 3.6 लाख रुपये का पर्सनल लोन है।

साथ ही, आपके ऊपर 8 लाख रुपये का क्रेडिट कार्ड बकाया है।

आप अभी क्रेडिट कार्ड बिल नहीं चुका पा रहे हैं।

आपके पास कोई निवेश नहीं है और कोई अन्य देनदारी भी नहीं है।

अब हम एक संपूर्ण 360-डिग्री कार्य योजना बनाते हैं।

1. अपनी जागरूकता और इरादे की सराहना करें
कई लोग वित्तीय समस्याओं को स्वीकार करने में देरी करते हैं।

आपने पहला सही कदम उठाया है।

आत्म-जागरूकता सुधार की शुरुआत है।

29 साल की उम्र में कर्ज चुकाना एक ताकत है।

आपकी उम्र अभी भी आपके पक्ष में है।

आइए एक संरचित योजना बनाएं।

2. समस्या की गहराई को समझें
पर्सनल लोन 3.6 लाख रुपये है।

शेष अवधि साझा नहीं की गई है। मान लें कि 2 साल बचे हैं।

EMI लगभग 18,000 रुपये मासिक हो सकती है।

क्रेडिट कार्ड का कर्ज 8 लाख रुपये है।

आप कार्ड का भुगतान करने में असमर्थ हैं।

कार्ड पर ब्याज बहुत अधिक है। सालाना 36% से 48%।

कुल मासिक दायित्व आपके वेतन को पार कर सकते हैं।

आप संभवतः बैलेंस रोटेट कर रहे हैं।

इससे कर्ज का जाल बनता है।

3. इन तत्काल गलतियों से बचें
पुराने लोन का भुगतान करने के लिए नया लोन न लें।

EMI का भुगतान करने के लिए दूसरे क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें।

बिना योजना के दोस्तों या परिवार से उधार न लें।

भुगतान को पूरी तरह से नज़रअंदाज़ न करें।

उधारदाताओं से बात करने से न बचें।

क्रेडिट रिपेयर घोटालों के झांसे में न आएं।

चिट फंड या अवैध उधार देने वाले ऐप में न फंसें।

ये कदम चीजों को और खराब कर देंगे।

सतर्क रहें। सही कदम उठाएँ।

सबसे पहले नुकसान को कम करने पर ध्यान दें। 4. विस्तृत कैश फ्लो शीट बनाएँ सभी आय को स्पष्ट रूप से लिखें। शुद्ध मासिक वेतन 45,000 रुपये है। किराया, भोजन, बिल जैसे निश्चित व्यय लिखें। उन्हें वेतन से घटाएँ। देखें कि EMI के लिए कितना बचा है। EMI की सभी राशियाँ और क्रेडिट कार्ड बकाया शामिल करें। महीने-दर-महीने भुगतान योजना बनाएँ। इससे पता चलेगा कि आप घाटे में हैं या नहीं। आँकड़ों का अनुमान न लगाएँ। वास्तविक आँकड़ों का उपयोग करें। यह आपका वित्तीय दर्पण है। आपको पूरी तस्वीर देखनी चाहिए। एक बार दिखाई देने के बाद, नुकसान को नियंत्रित करना आसान है। 5. क्रेडिट कार्ड कंपनियों से बातचीत करें क्रेडिट कार्ड बकाया में 8 लाख रुपये गंभीर हैं। ब्याज आपके वित्त को नष्ट कर सकता है। सभी कार्ड कंपनियों को तुरंत कॉल करें। निपटान या पुनर्गठन के लिए अनुरोध करें। कुछ बकाया राशि को EMI ऋण में बदल सकते हैं। कुछ ब्याज का कुछ हिस्सा माफ कर सकते हैं। कम ब्याज भुगतान योजनाओं के लिए पूछें। क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ सेटलमेंट को प्राथमिकता देती हैं।

यदि आप पहल करेंगे तो वे सहयोग करेंगे।

सभी बातचीत का रिकॉर्ड रखें।

भुगतान करने से पहले लिखित समझौते के लिए कहें।

उन्हें टालें नहीं। विनम्रता से बात करें।

अपनी स्थिति को सच्चाई से समझाएँ।

3 से 4 साल के पुनर्भुगतान विकल्प के लिए पूछें।

छोटी राशि का भी भुगतान करते रहें।

इरादा दिखाता है। क्रेडिट स्कोर सुरक्षित रहता है।

6. ऋण समेकन विकल्प का पता लगाएँ
जाँचें कि क्या आप समेकन ऋण के लिए पात्र हैं।

कुछ NBFC या बैंक ऋण समाशोधन के लिए व्यक्तिगत ऋण प्रदान करते हैं।

यदि आपको 15% ब्याज से कम पर ऋण मिलता है, तो इसका उपयोग कार्ड समाशोधन के लिए करें।

हर जगह आवेदन न करें।

एक या दो बैंकों के माध्यम से आवेदन करें।

क्रेडिट कार्ड ऋण को कम ब्याज पर बदलना समझदारी है।

लेकिन केवल तभी लें जब EMI वहनीय हो।

ऋण EMI मासिक रूप से मैनेज की जा सकने वाली होनी चाहिए।

ज़रूरत से ज़्यादा उधार न लें।

लक्ष्य ऋण नियंत्रण है, ऋण वृद्धि नहीं।

जांचें कि क्या आपका मौजूदा व्यक्तिगत ऋण टॉप अप किया जा सकता है।

उस राशि का उपयोग महंगे कार्ड बकाया को चुकाने के लिए करें।

नए कार्ड का उपयोग करने या खर्च करने से बचें।

जब तक आप ऋण मुक्त नहीं हो जाते, तब तक अपनी जीवनशैली में कोई बदलाव न करें।

7. सभी गैर-जरूरी खर्चों में कटौती करें
अगले 24-30 महीनों के लिए, बहुत किफ़ायती तरीके से जिएँ।

OTT, बाहर खाना, ऐप्स और गैजेट्स को बंद करें।

बेसिक मोबाइल प्लान का उपयोग करें।

यदि आवश्यक हो तो कम किराए वाले स्थान पर शिफ्ट हो जाएँ।

सार्वजनिक परिवहन या साझा सवारी का उपयोग करें।

बजट सीमा का समर्थन करने के लिए परिवार को सूचित करें।

घर पर खाना पकाएँ।

सभी खरीदारी को स्थगित करें।

बचाए गए हर एक रुपये को ऋण में खर्च करना चाहिए।

अभी किफ़ायती जीवन शांतिपूर्ण भविष्य देगा।

बचत को एक मिशन बनाएँ।

जब तक आय व्यय से अधिक न हो जाए, तब तक खर्चों में कटौती करें।

8. समानांतर रूप से आय बढ़ाएँ
45,000 रुपये की आय 11.6 लाख रुपये के कर्ज का भुगतान करने के लिए पर्याप्त नहीं है।

सप्ताहांत या अंशकालिक फ्रीलांस नौकरियों की कोशिश करें।

कौशल-आधारित साइड इनकम की तलाश करें।

ट्यूशन, डिलीवरी, डिज़ाइन, लेखन, कोडिंग।

8,000 रुपये अतिरिक्त भी मदद करेंगे।

शर्म महसूस न करें।

अतिरिक्त आय से कर्ज तेजी से कम होगा।

यदि संभव हो तो निःशुल्क पाठ्यक्रमों के साथ कौशल बढ़ाएँ।

आय में लगातार वृद्धि करने का लक्ष्य रखें।

12-18 महीनों के भीतर 60,000 रुपये वेतन का लक्ष्य रखें।

बढ़ती आय + घटी हुई जीवनशैली = तेजी से कर्ज मुक्ति।

9. सभी बकाया चुकाने तक कोई निवेश न करें
कई लोग कर्ज में डूबे होने पर SIP के बारे में पूछते हैं।

लेकिन अभी, आपको केवल कर्ज चुकाने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

36% ब्याज का भुगतान करते समय निवेश करना बेकार है।

ऐसा कोई निवेश नहीं है जो इतना रिटर्न दे।

सबसे पहले सभी क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन को क्लियर करें। उसके बाद ही निवेश करना शुरू करें। जल्दी पैसे कमाने की योजनाओं में न फंसें। अभी स्टॉक या म्यूचुअल फंड में निवेश न करें। सारा पैसा डेट EMI में जाना चाहिए। इस अनुशासन को सख्ती से बनाए रखें। आप बाद में शांति से निवेश कर सकते हैं। अभी निवेश करने का नहीं, बल्कि रीसेट करने का समय है। 10. बाद में क्रेडिट स्कोर को फिर से बनाएँ अभी क्रेडिट स्कोर गिरेगा। कोई बात नहीं। लोन चुकाने के बाद, इसमें सुधार होगा। CIBIL में गिरावट देखकर घबराएँ नहीं। नियमित भुगतान पर ध्यान दें। 60 दिनों से ज़्यादा की देरी से बचें। भले ही छोटी राशि हो, नियमित रूप से भुगतान करें। हर 6 महीने में रिपोर्ट चेक करते रहें। कर्ज से मुक्ति के बाद, सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करें। क्रेडिट को फिर से बनाने के लिए इसका जिम्मेदारी से इस्तेमाल करें। अभी क्रेडिट को सुधारने के लिए शॉर्टकट न आज़माएँ। अच्छे व्यवहार से क्रेडिट की मरम्मत अपने आप हो जाती है। 11. भावनात्मक और मानसिक अनुशासन
ऋण तनाव मानसिक स्वास्थ्य को गहराई से प्रभावित करता है।

खुद को अलग-थलग न करें।

परिवार या करीबी दोस्तों के साथ साझा करें।

अपनी योजना पर भरोसा रखें।

ध्यान भटकाने वाली चीज़ों या दबाव से दूर रहें।

धैर्य और दैनिक प्रेरणा का अभ्यास करें।

खुद को याद दिलाएँ कि यह अस्थायी है।

प्रयास से ऋण चुकाया जा सकता है।

भावनात्मक रूप से टूटें नहीं।

अगले 2–3 वर्षों तक ध्यान केंद्रित रखें।

ऋण से मुक्ति ही आपका इनाम होगा।

12. अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने समय से मदद मांगकर सही काम किया है।

11.6 लाख रुपये का ऋण आज बड़ा लग रहा है।

लेकिन आप इसे चरण-दर-चरण चुका सकते हैं।

खर्चों में तेज़ी से कमी लाएँ।

ज़्यादा कमाने की कोशिश करें।

क्रेडिट कार्ड उधारदाताओं के साथ समझदारी से बातचीत करें।

अगर उपयुक्त हो तो ऋण को समेकित करें।

24–30 महीनों के लिए एक अनुशासित जीवनशैली का पालन करें।

जब तक सारा कर्ज खत्म न हो जाए, तब तक निवेश न करें।

फिर धीरे-धीरे इमरजेंसी फंड बनाएं।

बाद में, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की सलाह से SIP शुरू करें।

भविष्य अभी भी आपके लिए उज्ज्वल है।

योजना और धैर्य के साथ, आप और मजबूत बनेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8650 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 12, 2025English
Money
मैं एक एनआरआई हूं, मैं एक वाणिज्यिक इमारत बनाने के लिए अपनी जमीन बेचने की योजना बना रहा हूं। क्या मुझे एलटीसीजी टैक्स पर छूट मिल सकती है?
Ans: आप एक NRI हैं।

आप एक ज़मीन बेचना चाहते हैं।

आप उस पैसे का इस्तेमाल एक व्यावसायिक इमारत बनाने में करना चाहते हैं।

आपकी मुख्य चिंता LTCG कर छूट के बारे में है।

चलिए अब हम चरण दर चरण आगे बढ़ते हैं।

हम आपके विकल्पों का आकलन करेंगे।

हम आपके लिए उपलब्ध कर लाभों का मूल्यांकन करेंगे।

और साथ ही पूरे 360-डिग्री वित्तीय दृष्टिकोण को भी देखेंगे।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) की प्रकृति को समझना

24 महीने से ज़्यादा समय तक रखी गई ज़मीन दीर्घकालिक पूंजीगत संपत्ति है।

बिक्री पर, लाभ को दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) कहा जाता है।

NRI को इंडेक्सेशन लाभ के साथ 20% LTCG कर देना होगा।

जब खरीदार आपको भुगतान करता है तो स्रोत पर TDS भी काटा जाता है।

आप अभी भी कुछ धाराओं के तहत छूट का दावा कर सकते हैं।

छूट इस बात पर निर्भर करती है कि आप लाभ को कहाँ पुनर्निवेशित करते हैं।

NRI के लिए LTCG छूट के लिए क्या योग्य है?

भूमि बिक्री के लिए, धारा 54F संभावित छूट प्रदान करती है।

यदि आप आवासीय घर खरीदते हैं या बनाते हैं तो धारा 54F लागू होती है।

लेकिन आप वाणिज्यिक भवन बनाने की योजना बनाते हैं।

वाणिज्यिक संपत्ति धारा 54F के अंतर्गत पात्र नहीं है।

इसलिए, आपके मामले में कोई LTCG छूट लागू नहीं होगी।

भले ही आप बिक्री की पूरी आय निवेश करें, छूट लागू नहीं होगी।

क्या आप अभी भी किसी अन्य कानूनी तरीके से कर कम कर सकते हैं?

आप विशिष्ट पूंजीगत लाभ बॉन्ड में निवेश कर सकते हैं।

ये बॉन्ड धारा 54EC के अंतर्गत आते हैं।

लेकिन ये भी केवल भूमि या भवन से होने वाले लाभ पर ही लागू होते हैं।

फिर से, केवल तभी जब आप वाणिज्यिक परियोजनाओं में आय का उपयोग नहीं करते हैं।

ऐसे बॉन्ड में अधिकतम 50 लाख रुपये का निवेश किया जा सकता है।

होल्डिंग अवधि 5 वर्ष है। जल्दी बाहर निकलने की अनुमति नहीं है।

आपको उन बॉन्ड पर निश्चित ब्याज मिलेगा।

इससे आपको केवल आंशिक छूट मिलती है।

शेष लाभ पर अभी भी कर लगेगा।

लेकिन फिर, अगर पैसे को कमर्शियल बिल्डिंग में लगाया जाता है, तो यह छूट को अयोग्य ठहराता है।

आप टैक्स बचाने के लिए कमर्शियल कंस्ट्रक्शन का उपयोग क्यों नहीं कर सकते

नियमों के अनुसार, टैक्स छूट केवल आवासीय घर के लिए है।

आपकी योजना कमर्शियल प्रॉपर्टी बनाने की है।

इसलिए आप छूट के लिए सेक्शन 54 या 54F का उपयोग नहीं कर सकते।

किसी भी तरह का दुरुपयोग करने पर जुर्माना लग सकता है।

आयकर विभाग भी बाद में आपके उपयोग की जाँच करता है।

इसलिए कृपया नियमों का स्पष्ट और ईमानदारी से पालन करें।

अब आपके पास क्या विकल्प हैं?

स्वीकार करें कि पूरा LTCG टैक्स लागू होगा।

कर के बाद की शुद्ध आय का उपयोग करके निर्माण की योजना बनाएँ।

या, कमर्शियल बिल्डिंग में देरी करें और पहले आवासीय घर में निवेश करें।

इस तरह, आप अभी भी छूट का दावा कर सकते हैं।

आप फ्लैट खरीद सकते हैं या घर बना सकते हैं।

3 साल बाद, आप उस घर को बेच भी सकते हैं।

फिर अपनी कमर्शियल प्रॉपर्टी में फिर से निवेश करें।

लेकिन यह रास्ता सावधानीपूर्वक और मार्गदर्शन के साथ अपनाया जाना चाहिए।

क्या आपको कैपिटल गेन बॉन्ड पर विचार करना चाहिए?

अगर आपको तत्काल फंड की जरूरत नहीं है, तो हां।

6 महीने के भीतर 54EC बॉन्ड में 50 लाख रुपये निवेश करें।

LTCG का वह हिस्सा छूट प्राप्त होगा।

लेकिन याद रखें, लॉक-इन 5 साल है।

ये बॉन्ड ट्रेडेड या लिक्विड नहीं हैं।

ब्याज पर भी टैक्स लगता है।

इसलिए निवेश करने से पहले सोचें।

निवेश लक्ष्य और टैक्स प्लानिंग को न मिलाएं

व्यावसायिक संपत्ति से किराये की आय हो सकती है।

लेकिन इसे टैक्स बचत के रूप में न लें।

पहले टैक्स-अनुपालन वाली संपत्ति के प्रवाह पर ध्यान दें।

फिर निर्माण पर ध्यान दें।

अन्यथा, आपको बाद में जुर्माना और ब्याज देना पड़ सकता है।

NRI के रूप में आपके लिए पूर्ण 360-डिग्री दृश्य

जमीन बेचने से एकमुश्त बड़ी रकम मिलती है।

आपको उपयोग, पुनर्निवेश और करों की योजना समझदारी से बनानी चाहिए।

संरचित योजना के बिना पुनर्निवेश न करें।

भारत में अपने चार्टर्ड अकाउंटेंट से बात करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ भी काम करें।

साथ मिलकर, वे एक कर-स्मार्ट संरचना का निर्माण करेंगे।

संपत्ति मिश्रण, आय सृजन और तरलता के बारे में सोचें।

भावनात्मक या जल्दबाजी में लिए गए निर्णयों से बचें।

NRI के लिए सक्रिय योजना क्यों महत्वपूर्ण है

आप विदेश में रहते हैं, इसलिए गलत कदम उठाने पर आपको अधिक नुकसान हो सकता है।

कर कानून बदलते रहते हैं।

कई NRI यह सोचकर रिटर्न दाखिल नहीं करते कि TDS ही पर्याप्त है।

लेकिन छूट या रिफंड का दावा करने के लिए अभी भी दाखिल करना आवश्यक है।

बिक्री से पहले योजना बनाएं।

बिक्री राशि प्राप्त करने के बाद कोई कार्रवाई न करें।

यदि आवश्यक हो, तो अलग पूंजीगत लाभ खाते में धन जमा रखें।

दीर्घकालिक सोचें, स्थिरता के बारे में सोचें

व्यावसायिक इमारतों में जोखिम, लागत में वृद्धि और अनुमोदन शामिल होते हैं।

किराए पर आने में समय लग सकता है।

भूमि बेचना और कर नियोजन के बिना धन का उपयोग करना आपको महंगा पड़ सकता है।

कई NRI इस कदम को अनदेखा करते हैं और बाद में पछताते हैं।

निवेश को हमेशा आय, तरलता और कराधान के साथ संरेखित करें।

आम NRI गलतियों से बचें

बिक्री के पैसे का इस्तेमाल बिना किसी संरचना के व्यवसाय या परिवार की मदद के लिए करना।

ITR में पूंजीगत लाभ की घोषणा न करना।

योग्य पेशेवरों के बजाय एजेंटों से सलाह लेना।

यह मानना ​​कि TDS अंतिम कर है।

मुद्रा में उतार-चढ़ाव के प्रभाव पर विचार न करना।

वाणिज्यिक अचल संपत्ति में जोखिमों को कम आंकना।

अपनी वित्तीय रणनीति पर फिर से विचार करें

केवल संपत्ति से ही नहीं, बल्कि कई आय स्रोत बनाएँ।

मार्गदर्शन के साथ नियमित म्यूचुअल फंड में विविधता लाएँ।

डायरेक्ट प्लान का उपयोग न करें।

डायरेक्ट फंड कोई मार्गदर्शन और कोई जोखिम प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं।

CFP समर्थन वाला एक अच्छा MFD सही मिश्रण बनाने में मदद करता है।

नियमित फंड विशेषज्ञ पोर्टफोलियो समीक्षाओं तक पहुँच प्रदान करते हैं।

वे भावनात्मक निर्णयों और गलत विकल्पों से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

NRI के लिए महत्वपूर्ण कर अनुपालन कदम

TDS होने पर भी भारत में ITR फाइल करें।

अगर आप बिक्री पर कम TDS चाहते हैं तो फॉर्म 13 प्राप्त करें।

सुनिश्चित करें कि सभी पूंजीगत लाभ की गणना इंडेक्सेशन के साथ की गई है।

लागत, स्टाम्प ड्यूटी और अन्य शुल्कों के दस्तावेज़ बनाए रखें।

पैन कार्ड, बैंक स्टेटमेंट और भुगतान के सबूत तैयार रखें।

यदि लाभ कर योग्य है तो बिना मंजूरी के धन वापस न करें।

अंतिम जानकारी

एक NRI के रूप में, यदि आप वाणिज्यिक संपत्ति का निर्माण कर रहे हैं तो आप LTCG छूट का दावा नहीं कर सकते।

धारा 54 और 54F केवल आवासीय घर पर लागू होती है।

आपका मामला उस आवश्यकता को पूरा नहीं करता है।

आप आंशिक कर बचाने के लिए अभी भी बॉन्ड में 50 लाख रुपये का निवेश कर सकते हैं।

लेकिन शेष लाभ पर 20% कर लगेगा।

वाणिज्यिक संपत्ति अभी भी बनाई जा सकती है, लेकिन कर के बाद।

ध्यान से सोचें। समझदारी से योजना बनाएँ। CFP और CA के साथ काम करें।

बिना मार्गदर्शन के व्यक्तिगत, व्यावसायिक और कर के पैसे को न मिलाएँ।

प्रत्येक रुपये का महत्व समझें। स्थिरता बनाएँ। समझदारी से संपत्ति बनाएँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Money
See more questions »
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.
© 2025 Rediff.com - Disclaimer - Privacy - Terms of use - Grievances - Feedback

Close  

You haven't logged in yet. To ask a question, Please Log in below
Login

A verification OTP will be sent to this
Mobile Number / Email

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to

Resend OTP in120seconds

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus
Sign up

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to Mobile

Resend OTP in120seconds

x