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Ramalingam Kalirajan |2770 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 10, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
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Question by Prajwal on May 06, 2024English
मुझे लक्ष्य-आधारित निवेश में आपकी थोड़ी मदद की आवश्यकता होगी। मैं लक्ष्य-आधारित निवेश कर रहा हूँ और मान लीजिए कि मेरे 3 अलग-अलग लक्ष्य हैं - बच्चे की शिक्षा, घर खरीदना और सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय उत्पन्न करना। तो, क्या हमें इन्हें अलग-अलग लक्ष्य मानना चाहिए और इनमें से प्रत्येक के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड आवंटित करना चाहिए? यदि हाँ, तो इन अलग-अलग लक्ष्यों के लिए फंड आवंटित करते समय, क्या हम एक ही MF को दो अलग-अलग लक्ष्यों में रख सकते हैं? उदाहरण के लिए, क्या मैं "ICICI प्रूडेंशियल ब्लूचिप फंड - डायरेक्ट प्लान" फंड में अपने दो अलग-अलग लक्ष्यों में निवेश कर सकता हूँ? मुझे प्रत्येक अवधि अवधि के लिए इक्विटी का कितना प्रतिशत प्लान करना चाहिए: दीर्घ अवधि (20 वर्ष), मध्यम अवधि (8-10 वर्ष), और लघु अवधि (5 वर्ष)।
Ans: जब लक्ष्य-आधारित निवेश की बात आती है, तो स्पष्टता और फ़ोकस सुनिश्चित करने के लिए प्रत्येक लक्ष्य को अलग-अलग समझना ज़रूरी है। प्रत्येक लक्ष्य की अपनी अनूठी समयसीमा, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय ज़रूरतें होती हैं। प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड आवंटित करने से आपके निवेश को उस लक्ष्य की विशिष्ट ज़रूरतों को पूरा करने में मदद मिलती है। हालाँकि, आप अलग-अलग लक्ष्यों के लिए एक ही म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल कर सकते हैं, अगर यह संबंधित समयसीमा और जोखिम प्रोफाइल के साथ संरेखित हो। उदाहरण के लिए, अगर कोई म्यूचुअल फंड आपके बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के बाद की आय के लक्ष्यों के जोखिम प्रोफाइल और समय सीमा के अनुकूल है, तो दोनों लक्ष्यों के लिए इसमें निवेश करना संभव है। प्रत्यक्ष फंड पर विचार करने के कुछ फ़ायदे हैं, और लंबी अवधि में लागत बचत महत्वपूर्ण हो सकती है। हालाँकि, नियमित MFD का उपयोग करने के कुछ संभावित लाभ हैं: म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करने के फ़ायदे: व्यक्तिगत सलाह: MFD शुरुआती लोगों या उन लोगों के लिए मददगार हो सकते हैं जिन्हें निवेश का ज्ञान नहीं है। वे आपके जोखिम सहनशीलता, वित्तीय लक्ष्यों और निवेश क्षितिज का आकलन करके उपयुक्त म्यूचुअल फंड की सिफारिश कर सकते हैं। यह व्यक्तिगत मार्गदर्शन मूल्यवान हो सकता है, खासकर यदि आप निवेश के लिए नए हैं। सुविधा: MFD आपकी ओर से सभी कागजी कार्रवाई और लेन-देन संभालते हैं, जिससे आपका समय और प्रयास बचता है। वे खाता सेटअप, SIP पंजीकरण और विभिन्न फंडों में आपके पोर्टफोलियो को प्रबंधित करने में मदद कर सकते हैं। निवेशक सहायता: MFD आपके निवेश के बारे में आपके किसी भी प्रश्न या चिंता के लिए संपर्क बिंदु हो सकते हैं। वे आपकी निवेश यात्रा के दौरान निरंतर सहायता और मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं। एसेट एलोकेशन के संबंध में, आपको प्रत्येक अवधि अवधि के लिए इक्विटी का कितना प्रतिशत प्लान करना चाहिए, यह आपके जोखिम सहनशीलता, समय क्षितिज और वित्तीय लक्ष्यों जैसे विभिन्न कारकों पर निर्भर करता है। सेवानिवृत्ति योजना या आपके बच्चे की शिक्षा (20 वर्ष या अधिक) जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी में उच्च आवंटन उपयुक्त हो सकता है, क्योंकि लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना है। मध्यम अवधि के लक्ष्यों (8-10 वर्ष) के लिए, इक्विटी और ऋण निवेश के मिश्रण के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण उचित विकास के लक्ष्य के साथ जोखिम का प्रबंधन करने में मदद कर सकता है।
अल्पकालिक लक्ष्यों (5 वर्ष या उससे कम) के लिए, ऋण निवेश के लिए उच्च आवंटन के साथ एक अधिक रूढ़िवादी दृष्टिकोण पूंजी की सुरक्षा और आवश्यकता पड़ने पर तरलता सुनिश्चित करने के लिए विवेकपूर्ण हो सकता है।
याद रखें, परिसंपत्ति आवंटन एक गतिशील प्रक्रिया है जिसके लिए आपकी वित्तीय स्थिति और बाजार की स्थितियों में परिवर्तन के आधार पर आवधिक समीक्षा और समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपको अपने विशिष्ट लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय परिस्थितियों के अनुरूप एक व्यक्तिगत निवेश योजना विकसित करने के लिए एक पेशेवर से परामर्श करने के लिए प्रोत्साहित करता हूँ।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
अल्पकालिक लक्ष्यों (5 वर्ष या उससे कम) के लिए, ऋण निवेश के लिए उच्च आवंटन के साथ एक अधिक रूढ़िवादी दृष्टिकोण पूंजी की सुरक्षा और आवश्यकता पड़ने पर तरलता सुनिश्चित करने के लिए विवेकपूर्ण हो सकता है।
याद रखें, परिसंपत्ति आवंटन एक गतिशील प्रक्रिया है जिसके लिए आपकी वित्तीय स्थिति और बाजार की स्थितियों में परिवर्तन के आधार पर आवधिक समीक्षा और समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपको अपने विशिष्ट लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय परिस्थितियों के अनुरूप एक व्यक्तिगत निवेश योजना विकसित करने के लिए एक पेशेवर से परामर्श करने के लिए प्रोत्साहित करता हूँ।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Asked on - May 20, 2024 | Answered on May 20, 2024
विस्तृत विवरण के लिए बहुत-बहुत धन्यवाद। इससे मुझे अपने फंड को छांटने और फंड को बुद्धिमानी से आवंटित करने में मदद मिली। मेरे पास केवल लक्ष्य-आधारित निवेश के बारे में एक और सवाल है। मान लीजिए, मैंने 90 लाख का घर खरीदा है, जिसमें से 65 लाख का लोन ही मंजूर हुआ है। मैंने 25 लाख का भुगतान कर दिया है, लेकिन मैं जल्द से जल्द लोन चुकाना चाहता हूँ। तो, मैं होम लोन को लक्ष्य के रूप में चुकाने के लिए लक्ष्य-आधारित निवेश रणनीति का उपयोग कैसे कर सकता हूँ?
Ans: यह सराहनीय है कि आप अपने होम लोन को जल्द से जल्द चुकाने के लिए प्रतिबद्ध हैं। यह लक्ष्य-उन्मुख दृष्टिकोण आपकी वित्तीय स्वतंत्रता और सुरक्षा को बढ़ाएगा।
अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
ऋण विवरण:
घर का मूल्य: ₹90 लाख
स्वीकृत ऋण: ₹65 लाख
भुगतान की गई राशि: ₹25 लाख
बकाया ऋण: ₹40 लाख
वर्तमान वित्तीय स्थिति:
आय और व्यय: यह निर्धारित करने के लिए कि आप ऋण चुकौती और निवेश के लिए कितना आवंटित कर सकते हैं, अपनी मासिक आय और व्यय का आकलन करें।
बचत: किसी भी मौजूदा बचत की पहचान करें जिसे ऋण चुकौती की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।
अपना लक्ष्य निर्धारित करना
लक्ष्य:
जितनी जल्दी हो सके ₹40 लाख का बकाया होम लोन चुकाएँ।
इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए एक लक्ष्य समय सीमा निर्धारित करें (उदाहरण के लिए, 5 वर्ष)।
लक्ष्य-आधारित निवेश रणनीति विकसित करना
अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करें:
अपने लक्ष्य को देखते हुए, मध्यम जोखिम सहनशीलता उचित है। आक्रामक वृद्धि और सुरक्षा के बीच संतुलन सुनिश्चित करेगा कि आप बिना किसी अनावश्यक जोखिम के अपने लक्ष्य को पूरा कर सकें।
मासिक आवंटन निर्धारित करें:
ऋण चुकाने के लिए आप मासिक रूप से कितनी अतिरिक्त राशि का योगदान कर सकते हैं, इसकी गणना करें। अपनी डिस्पोजेबल आय और किसी भी बोनस या अप्रत्याशित लाभ के हिस्से को पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें।
निवेश के साधन:
इक्विटी म्यूचुअल फंड:
उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। मासिक रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने के लिए एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) का उपयोग करें। यह दृष्टिकोण रुपए की लागत औसत का लाभ उठाता है।
डेट म्यूचुअल फंड:
स्थिरता और कम जोखिम के लिए डेट म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा आवंटित करें। ये फंड लगातार रिटर्न देते हैं और आपके निवेश पोर्टफोलियो में एक सुरक्षा जाल जोड़ते हैं।
सावधि जमा या आवर्ती जमा:
गारंटीकृत रिटर्न के लिए सावधि जमा (FD) या आवर्ती जमा (RD) में निवेश करें। यह विकल्प सुरक्षा और तरलता प्रदान करता है, जो निकट अवधि के वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आदर्श है।
रणनीति को लागू करना
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP):
इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में SIP सेट करें। विकास के लिए इक्विटी फंड में अधिक अनुपात और स्थिरता के लिए डेट फंड में कम अनुपात आवंटित करें।
उदाहरण: यदि आप मासिक ₹50,000 निवेश कर सकते हैं, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड में ₹35,000 और डेट म्यूचुअल फंड में ₹15,000 आवंटित करें।
एकमुश्त निवेश:
किसी भी अप्रत्याशित लाभ या बोनस को सीधे ऋण मूलधन की ओर निर्देशित करें। इससे मूल राशि कम हो जाती है, जिससे आपका ब्याज बोझ कम हो जाता है।
उदाहरण: वार्षिक बोनस या अप्रत्याशित आय को पूरी तरह या आंशिक रूप से अतिरिक्त ऋण भुगतान की ओर निर्देशित किया जा सकता है।
निगरानी और समायोजन:
अपने निवेश प्रदर्शन और ऋण चुकौती प्रगति की नियमित समीक्षा करें। अपने लक्ष्य के साथ बने रहने के लिए यदि आवश्यक हो तो अपने निवेश को समायोजित करें।
यदि आपकी आय बढ़ती है, तो ऋण चुकौती में तेजी लाने के लिए अपनी SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें।
वित्तीय अनुशासन और अतिरिक्त सुझाव
आपातकालीन निधि बनाए रखें:
सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि है। यह निधि आपके ऋण चुकौती लक्ष्य को प्रभावित किए बिना सुरक्षा जाल प्रदान करती है।
नए कर्ज से बचें:
जब तक आपका होम लोन पूरी तरह से चुका न दिया जाए, तब तक अतिरिक्त कर्ज लेने से बचें। इससे फंड का डायवर्जन रुकता है और आप अपने प्राथमिक लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित कर पाते हैं।
नियमित मूलधन भुगतान:
अपनी EMI के अलावा नियमित मूलधन भुगतान करें। इससे लोन की अवधि और कुल भुगतान किए गए ब्याज में कमी आती है।
निष्कर्ष और प्रोत्साहन
अपने होम लोन को जल्दी चुकाने का आपका दृढ़ संकल्प सराहनीय है और यह एक समझदारी भरा वित्तीय निर्णय है। एक अनुशासित, लक्ष्य-आधारित निवेश रणनीति को लागू करके, आप अपने लक्ष्य को कुशलतापूर्वक और प्रभावी ढंग से प्राप्त कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
ऋण विवरण:
घर का मूल्य: ₹90 लाख
स्वीकृत ऋण: ₹65 लाख
भुगतान की गई राशि: ₹25 लाख
बकाया ऋण: ₹40 लाख
वर्तमान वित्तीय स्थिति:
आय और व्यय: यह निर्धारित करने के लिए कि आप ऋण चुकौती और निवेश के लिए कितना आवंटित कर सकते हैं, अपनी मासिक आय और व्यय का आकलन करें।
बचत: किसी भी मौजूदा बचत की पहचान करें जिसे ऋण चुकौती की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।
अपना लक्ष्य निर्धारित करना
लक्ष्य:
जितनी जल्दी हो सके ₹40 लाख का बकाया होम लोन चुकाएँ।
इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए एक लक्ष्य समय सीमा निर्धारित करें (उदाहरण के लिए, 5 वर्ष)।
लक्ष्य-आधारित निवेश रणनीति विकसित करना
अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करें:
अपने लक्ष्य को देखते हुए, मध्यम जोखिम सहनशीलता उचित है। आक्रामक वृद्धि और सुरक्षा के बीच संतुलन सुनिश्चित करेगा कि आप बिना किसी अनावश्यक जोखिम के अपने लक्ष्य को पूरा कर सकें।
मासिक आवंटन निर्धारित करें:
ऋण चुकाने के लिए आप मासिक रूप से कितनी अतिरिक्त राशि का योगदान कर सकते हैं, इसकी गणना करें। अपनी डिस्पोजेबल आय और किसी भी बोनस या अप्रत्याशित लाभ के हिस्से को पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें।
निवेश के साधन:
इक्विटी म्यूचुअल फंड:
उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। मासिक रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने के लिए एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) का उपयोग करें। यह दृष्टिकोण रुपए की लागत औसत का लाभ उठाता है।
डेट म्यूचुअल फंड:
स्थिरता और कम जोखिम के लिए डेट म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा आवंटित करें। ये फंड लगातार रिटर्न देते हैं और आपके निवेश पोर्टफोलियो में एक सुरक्षा जाल जोड़ते हैं।
सावधि जमा या आवर्ती जमा:
गारंटीकृत रिटर्न के लिए सावधि जमा (FD) या आवर्ती जमा (RD) में निवेश करें। यह विकल्प सुरक्षा और तरलता प्रदान करता है, जो निकट अवधि के वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आदर्श है।
रणनीति को लागू करना
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP):
इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में SIP सेट करें। विकास के लिए इक्विटी फंड में अधिक अनुपात और स्थिरता के लिए डेट फंड में कम अनुपात आवंटित करें।
उदाहरण: यदि आप मासिक ₹50,000 निवेश कर सकते हैं, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड में ₹35,000 और डेट म्यूचुअल फंड में ₹15,000 आवंटित करें।
एकमुश्त निवेश:
किसी भी अप्रत्याशित लाभ या बोनस को सीधे ऋण मूलधन की ओर निर्देशित करें। इससे मूल राशि कम हो जाती है, जिससे आपका ब्याज बोझ कम हो जाता है।
उदाहरण: वार्षिक बोनस या अप्रत्याशित आय को पूरी तरह या आंशिक रूप से अतिरिक्त ऋण भुगतान की ओर निर्देशित किया जा सकता है।
निगरानी और समायोजन:
अपने निवेश प्रदर्शन और ऋण चुकौती प्रगति की नियमित समीक्षा करें। अपने लक्ष्य के साथ बने रहने के लिए यदि आवश्यक हो तो अपने निवेश को समायोजित करें।
यदि आपकी आय बढ़ती है, तो ऋण चुकौती में तेजी लाने के लिए अपनी SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें।
वित्तीय अनुशासन और अतिरिक्त सुझाव
आपातकालीन निधि बनाए रखें:
सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि है। यह निधि आपके ऋण चुकौती लक्ष्य को प्रभावित किए बिना सुरक्षा जाल प्रदान करती है।
नए कर्ज से बचें:
जब तक आपका होम लोन पूरी तरह से चुका न दिया जाए, तब तक अतिरिक्त कर्ज लेने से बचें। इससे फंड का डायवर्जन रुकता है और आप अपने प्राथमिक लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित कर पाते हैं।
नियमित मूलधन भुगतान:
अपनी EMI के अलावा नियमित मूलधन भुगतान करें। इससे लोन की अवधि और कुल भुगतान किए गए ब्याज में कमी आती है।
निष्कर्ष और प्रोत्साहन
अपने होम लोन को जल्दी चुकाने का आपका दृढ़ संकल्प सराहनीय है और यह एक समझदारी भरा वित्तीय निर्णय है। एक अनुशासित, लक्ष्य-आधारित निवेश रणनीति को लागू करके, आप अपने लक्ष्य को कुशलतापूर्वक और प्रभावी ढंग से प्राप्त कर सकते हैं।
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