मैं 46 वर्ष का हूं और अपनी बेटियों की भविष्य की शिक्षा, शादी और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए SIP में 65,000 PM निवेश करने की योजना बना रहा हूं। उसकी शिक्षा के लिए, मुझे 8 वर्षों में 45 लाख (वर्तमान लागत) चाहिए, और उसकी शादी के लिए, मुझे 12 वर्षों में 40 लाख (वर्तमान लागत) चाहिए। मुझे अपनी सेवानिवृत्ति के लिए 12 वर्षों में 2 करोड़ चाहिए। मेरी प्रोफ़ाइल एक मध्यम आक्रामक जोखिम लेने वाले व्यक्ति की है। मेरे पास वर्तमान में मेरे म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में 40 लाख रुपये हैं। वर्तमान म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो मिडकैप, फ्लेक्सीकैप और स्मॉल कैप फंड का मिश्रण है। मैं वर्तमान में केनरा रोबेको इमर्जिंग इक्विटीज-डायरेक्ट-ग्रोथ में 20000 का एसआईपी, डीएसपी स्मॉल कैप फंड-डायरेक्ट-ग्रोथ में 5000 रुपये का एसआईपी मेरे पास कर्मचारी बीमा और अतिरिक्त टर्म बीमा है। मेरे पास कर्मचारी चिकित्सा बीमा और 5 लाख रुपये का अतिरिक्त पारिवारिक चिकित्सा बीमा है। मैंने अपने गृह ऋण का भुगतान कर दिया है। मैं अपने वर्तमान सिप को 40000 रुपये से बढ़ाकर 65000 प्रति माह करना चाहता हूँ। कृपया सुझाव दें कि क्या मेरे वित्तीय लक्ष्य प्राप्त करने योग्य हैं। कृपया मेरी बेटी की शिक्षा, विवाह और सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए म्यूचुअल फंड का सुझाव दें। क्या मैं सभी लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक पोर्टफोलियो बनाए रख सकता हूँ या प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग फंड के साथ अलग-अलग पोर्टफोलियो रख सकता हूँ?

Ans: अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए वित्तीय योजना बनाना
आपकी व्यापक वित्तीय प्रोफ़ाइल को देखते हुए, आइए अपनी बेटी की शिक्षा, विवाह और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक संरचित योजना बनाएँ। आपने अब तक अपने वित्त का प्रबंधन करने में एक सराहनीय काम किया है। आइए इसे आगे बढ़ाते हुए सुनिश्चित करें कि आपकी भविष्य की वित्तीय ज़रूरतें पूरी हों।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना
बेटी की शिक्षा: 8 साल में 45 लाख रुपये की ज़रूरत है।
बेटी की शादी: 12 साल में 40 लाख रुपये की ज़रूरत है।
सेवानिवृत्ति: 12 साल में 2 करोड़ रुपये की ज़रूरत है।
वर्तमान वित्तीय स्थिति
मासिक आय: SIP के ज़रिए 65,000 रुपये की बचत।
वर्तमान म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: 40 लाख रुपये।
वर्तमान SIP:
केनरा रोबेको इमर्जिंग इक्विटीज-डायरेक्ट-ग्रोथ में 20,000 रुपये।
रु. डीएसपी स्मॉल कैप फंड-डायरेक्ट-ग्रोथ में 5,000 रु.
इनवेस्को इंडिया इंफ्रास्ट्रक्चर फंड-डायरेक्ट प्लान ग्रोथ में 5,000 रु.
कोटक इमर्जिंग इक्विटी फंड-डायरेक्ट प्लान-ग्रोथ में 10,000 रु.
जोखिम प्रोफ़ाइल और बीमा
मध्यम रूप से आक्रामक जोखिम लेने वाला: यह इक्विटी में एक महत्वपूर्ण हिस्सा देता है।
बीमा: पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज, वित्तीय जोखिम को कम करता है।
निवेश रणनीति
अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, हमें जोखिमों का प्रबंधन करते हुए उच्च-विकास क्षमता पर ध्यान केंद्रित करने वाले संतुलित दृष्टिकोण की आवश्यकता है। यहाँ एक विस्तृत योजना दी गई है:

समेकित पोर्टफोलियो बनाम अलग पोर्टफोलियो
समेकित पोर्टफोलियो:

प्रबंधन में आसान।
लक्ष्य के करीब आने पर फंड को फिर से आवंटित करने में लचीलापन देता है।
अलग पोर्टफोलियो:

व्यक्तिगत लक्ष्यों की ओर प्रगति को ट्रैक करने में स्पष्टता।
प्रत्येक लक्ष्य के समय क्षितिज के आधार पर विशिष्ट परिसंपत्ति आवंटन।
आपके वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्ट सीमा को देखते हुए, प्रत्येक लक्ष्य के अनुरूप विशिष्ट फंड के साथ अलग-अलग पोर्टफोलियो बनाए रखना व्यावहारिक हो सकता है।

लक्ष्य-आधारित निवेश पोर्टफोलियो
1. बेटी की शिक्षा (8 वर्ष)
उद्देश्य: 45 लाख रुपये जमा करें।

अनुशंसित फंड:

इक्विटी-ओरिएंटेड हाइब्रिड फंड: संतुलित जोखिम-रिटर्न प्रोफ़ाइल के साथ मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।
लार्ज-कैप फंड: लगातार रिटर्न के साथ अपेक्षाकृत स्थिर।
सुझाया गया आवंटन:

इक्विटी-ओरिएंटेड हाइब्रिड फंड में 60%।
लार्ज-कैप फंड में 40%।
2. बेटी की शादी (12 वर्ष)
उद्देश्य: 40 लाख रुपये जमा करें।

अनुशंसित फंड:

फ्लेक्सी-कैप फंड: बाजार पूंजीकरण में विविधता प्रदान करता है।
मल्टी-कैप फंड: बाजार की स्थितियों के आधार पर गतिशील परिसंपत्ति आवंटन की अनुमति देता है।
सुझाया गया आवंटन:

फ्लेक्सी-कैप फंड में 50%।
मल्टी-कैप फंड में 50%।
3. सेवानिवृत्ति (12 वर्ष)
उद्देश्य: 2 करोड़ रुपये जमा करें।

अनुशंसित फंड:

मिड-कैप फंड: उच्च रिटर्न के साथ दीर्घकालिक विकास के लिए उपयुक्त।

स्मॉल-कैप फंड: उच्च जोखिम लेकिन महत्वपूर्ण रिटर्न की संभावना।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: इक्विटी और डेट के गतिशील मिश्रण के लिए।

सुझाया गया आवंटन:

मिड-कैप फंड में 40%।

स्मॉल-कैप फंड में 30%।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 30%।

वर्तमान एसआईपी समीक्षा और समायोजन

आपके वर्तमान एसआईपी में मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में भारी निवेश किया गया है। जबकि इनमें उच्च विकास क्षमता है, लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड में विविधता लाने से जोखिम संतुलित हो जाएगा।

वर्तमान एसआईपी की समीक्षा:

केनरा रोबेको इमर्जिंग इक्विटीज-डायरेक्ट-ग्रोथ: जारी रखें लेकिन आवंटन कम करने पर विचार करें।

डीएसपी स्मॉल कैप फंड-डायरेक्ट-ग्रोथ: वर्तमान आवंटन के साथ जारी रखें।

इन्वेस्को इंडिया इंफ्रास्ट्रक्चर फंड-डायरेक्ट प्लान ग्रोथ: अधिक विविध फंड में पुनर्आवंटन पर विचार करें।

कोटक इमर्जिंग इक्विटी फंड-डायरेक्ट प्लान-ग्रोथ: जारी रखें लेकिन प्रदर्शन की निगरानी करें।

समायोजित एसआईपी:
एसआईपी को बढ़ाकर 65,000 रुपये करें:
नए लार्ज-कैप फंड में 10,000 रुपये।
नए इक्विटी-ओरिएंटेड हाइब्रिड फंड में 10,000 रुपये।
नए फ्लेक्सी-कैप फंड में 5,000 रुपये।
नए मल्टी-कैप फंड में 5,000 रुपये।
यदि आवश्यक हो तो समायोजित राशि के साथ मौजूदा एसआईपी जारी रखें।
वित्तीय लक्ष्य प्राप्त करना
अपनी बेटी की शिक्षा के लिए 8 वर्षों में 45 लाख रुपये प्राप्त करने के लिए, आपको मध्यम जोखिम के साथ एक अनुशासित निवेश रणनीति की आवश्यकता है। विवाह लक्ष्य के लिए, लंबे समय को देखते हुए थोड़ा अधिक जोखिम लिया जा सकता है। सेवानिवृत्ति के लिए, विकास और स्थिरता के बीच संतुलन बनाना महत्वपूर्ण होगा।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
वार्षिक समीक्षा: पोर्टफोलियो प्रदर्शन का आकलन करें और आवश्यकतानुसार आवंटन समायोजित करें।
पुनर्संतुलन: वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
योगदान समायोजित करें: आपकी आय बढ़ने के साथ एसआईपी राशि बढ़ाएँ।
कर दक्षता
इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS): धारा 80C के तहत कर लाभ के लिए विचार करें।
दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर: कर निहितार्थों को ध्यान में रखते हुए निकासी की योजना बनाएँ।
आपातकालीन निधि
6-12 महीने के जीवन-यापन व्यय के साथ एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि अप्रत्याशित व्यय के मामले में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करती है।

निष्कर्ष
एक अच्छी तरह से संरचित निवेश रणनीति और अनुशासित दृष्टिकोण के साथ, आपके वित्तीय लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं। प्रत्येक लक्ष्य के अनुरूप विभिन्न म्यूचुअल फंड में निवेश को विविधतापूर्ण बनाने से जोखिमों को प्रबंधित करने और रिटर्न को अधिकतम करने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in