ऋण प्रश्न: 12.50 लाख रुपये का गृह ऋण चुका दिया, अभी भी 6.66 लाख रुपये बकाया है, क्या करें?

Ans: आपकी वित्तीय स्थिति और सेवानिवृत्ति की स्थिति को ध्यान में रखते हुए, आइए दोनों विकल्पों का मूल्यांकन करें:

होम लोन का पूरा भुगतान करना:
लाभ:
ऋण और ब्याज भुगतान के बोझ को खत्म करता है, जिससे मन को शांति और वित्तीय स्वतंत्रता मिलती है।
ऋण अवधि के दौरान ब्याज भुगतान पर बचत होती है, जिससे संभावित रूप से लंबे समय में महत्वपूर्ण बचत होती है।
विचार:
अपनी बचत का एक बड़ा हिस्सा (12 लाख) चुकाने से आपकी तरलता और आपातकालीन निधि कम हो सकती है।
मूल्यांकन करें कि क्या आपके पास आपात स्थितियों के लिए और अपनी इच्छित जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त बचत बची हुई है।
ईएमआई भुगतान जारी रखना:
लाभ:
आपकी बचत और तरलता को बनाए रखता है, जिससे आप आपात स्थितियों और अप्रत्याशित खर्चों के लिए वित्तीय सुरक्षा बनाए रख सकते हैं।
25 हजार के मासिक खर्चों को देखते हुए 23 हजार प्रति माह की ईएमआई प्रबंधनीय हो सकती है, जिससे आप अपनी जीवनशैली को बनाए रख सकते हैं।
विचार:
ऋण अवधि की अवधि के दौरान आप पर ऋण और ब्याज भुगतान का बोझ बना रहेगा।
मूल्यांकन करें कि क्या आप लंबी अवधि में चल रही वित्तीय प्रतिबद्धता और संभावित ब्याज भुगतान के साथ सहज हैं। विचार करने योग्य कारक: आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त आपातकालीन निधि है। निवेश के अवसर: विचार करें कि क्या आप संभावित रूप से एकमुश्त राशि को कहीं और निवेश करके अधिक रिटर्न कमा सकते हैं। मन की शांति: निरंतर ऋण भुगतान की तुलना में ऋण-मुक्त होने के मनोवैज्ञानिक लाभ का आकलन करें। अंततः, निर्णय आपकी व्यक्तिगत प्राथमिकताओं, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों पर निर्भर करता है। यदि ऋण-मुक्त होने से आपको मानसिक शांति मिलती है और आपके पास आपात स्थितियों और सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत है, तो ऋण का पूरा भुगतान करना एक विवेकपूर्ण विकल्प हो सकता है। हालाँकि, यदि आप तरलता बनाए रखना पसंद करते हैं और आराम से EMI भुगतान का प्रबंधन करने में विश्वास रखते हैं, तो EMI भुगतान जारी रखना भी एक व्यवहार्य विकल्प हो सकता है। अपनी विशिष्ट परिस्थितियों के आधार पर सर्वोत्तम कार्यवाही का आकलन करने के लिए किसी वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें।

Ans: आप 28 वर्ष के हैं और हर महीने 1 लाख रुपये कमाते हैं।

आपने 40 लाख रुपये का लोन लिया है, जिसमें से 31 लाख रुपये पहले ही चुकाए जा चुके हैं।

आपकी EMI 8.65% ब्याज दर पर 35,100 रुपये प्रति महीना है।

आपको इस बात पर स्पष्टता की आवश्यकता है कि लोन का प्रीपेमेंट करें या म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

आपके आज के वित्तीय निर्णय आपकी दीर्घकालिक संपत्ति और स्थिरता को प्रभावित करेंगे।

विचार करने के लिए मुख्य कारक
1. ब्याज दर बनाम निवेश रिटर्न
आपकी होम लोन ब्याज दर 8.65% प्रति वर्ष है।

एक अच्छी तरह से विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो उच्च दीर्घकालिक रिटर्न दे सकता है।

यदि निवेश रिटर्न 8.65% से अधिक है, तो निवेश प्रीपेमेंट की तुलना में तेज़ी से संपत्ति बनाएगा।

यदि रिटर्न 8.65% से कम है, तो प्रीपेमेंट लंबे समय में अधिक पैसा बचाएगा।

विकल्प आपकी जोखिम लेने की क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों पर निर्भर करता है।

2. लिक्विडिटी और इमरजेंसी फंड
लोन प्रीपेमेंट भविष्य की देनदारियों को कम करता है, लेकिन प्रॉपर्टी में फंड को लॉक भी करता है।

निवेश लिक्विडिटी सुनिश्चित करता है, जिससे ज़रूरत पड़ने पर फंड तक आसानी से पहुँच मिलती है।

निर्णय लेने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम छह महीने के खर्च के लिए इमरजेंसी फंड है।

इमरजेंसी फंड लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में होने चाहिए, न कि लॉन्ग टर्म इन्वेस्टमेंट से जुड़े होने चाहिए।

3. होम लोन पर टैक्स लाभ
होम लोन के ब्याज भुगतान पर सेक्शन 24(बी) के तहत 2 लाख रुपये प्रति वर्ष तक टैक्स कटौती मिलती है।

प्रिंसिपल रीपेमेंट पर सेक्शन 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष तक की कटौती मिलती है।

लोन का प्रीपेमेंट करने पर टैक्स लाभ कम हो जाता है, जबकि निवेश से संपत्ति का सृजन होता है।

निवेश के बजाय प्रीपेमेंट चुनने से पहले टैक्स के प्रभाव पर विचार करें।

4. भविष्य के वित्तीय लक्ष्य
अपने अल्पकालिक और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों की सूची बनाएँ।

अगर अगले 3-5 सालों में बड़े खर्च की योजना बना रहे हैं, तो लिक्विडिटी बनाए रखना बेहतर है।

यदि दीर्घकालिक धन सृजन पर ध्यान केंद्रित किया जाता है, तो निवेश को पूर्व भुगतान पर प्राथमिकता दी जा सकती है।

संतुलित दृष्टिकोण ऋण के बोझ को कम करते हुए वित्तीय लचीलापन सुनिश्चित कर सकता है।

ऋण पूर्व भुगतान के पक्ष और विपक्ष
ऋण पूर्व भुगतान के लाभ
ऋण अवधि में भुगतान किए गए कुल ब्याज को कम करता है।

EMI के बोझ को कम करके भविष्य में नकदी प्रवाह में सुधार करता है।

जल्दी ऋण मुक्त होकर मन की शांति प्रदान करता है।

ऋण पूर्व भुगतान के नुकसान
तरलता को कम करता है, जिससे अप्रत्याशित खर्चों का प्रबंधन करना कठिन हो जाता है।

ब्याज भुगतान पर कम कर बचत होती है।

निवेश के माध्यम से उच्च रिटर्न उत्पन्न करने का अवसर खो देता है।

म्यूचुअल फंड में निवेश करने के पक्ष और विपक्ष
निवेश के लाभ
ऋण ब्याज दरों की तुलना में अधिक रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता रखता है।

आपके फंड को भविष्य की जरूरतों के लिए तरल और सुलभ रखता है।

परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाने के लिए लचीलापन प्रदान करता है।

लंबे समय में कर-कुशल धन सृजन प्रदान करता है।

निवेश के नुकसान
बाजार में उतार-चढ़ाव अल्पकालिक रिटर्न को प्रभावित कर सकता है।

अनुशासित निवेश और दीर्घकालिक दृष्टिकोण की आवश्यकता है।

पूर्व भुगतान से ब्याज बचत के निश्चित लाभ के विपरीत, रिटर्न की गारंटी नहीं है।

संतुलित दृष्टिकोण: दोनों दुनिया का सर्वश्रेष्ठ
पूरी तरह से पूर्व भुगतान करने या केवल निवेश करने के बजाय, एक संतुलित दृष्टिकोण सबसे अच्छा काम करता है।

अपनी वित्तीय प्राथमिकताओं के आधार पर पूर्व भुगतान और निवेश के लिए धन आवंटित करें।

बिना नकदी खोए ऋण अवधि को कम करने के लिए सालाना छोटी राशि का पूर्व भुगतान करने पर विचार करें।

ऋण कम करने के साथ-साथ धन बनाने के लिए व्यवस्थित रूप से निवेश करना जारी रखें।

एक इष्टतम निर्णय के लिए अनुसरण करने के लिए कदम
1. पहले एक आपातकालीन निधि बनाएँ
पूर्व भुगतान या निवेश पर विचार करने से पहले कम से कम छह महीने के खर्च की बचत करें।

इस फंड को बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसी लिक्विड एसेट में रखें।

2. लोन प्रीपेमेंट शर्तों की जाँच करें
कुछ बैंक प्रीपेमेंट पर जुर्माना लगाते हैं, खासकर फिक्स्ड-रेट लोन के लिए।

निर्णय लेने से पहले सुनिश्चित करें कि कोई अतिरिक्त लागत नहीं है।

यदि प्रीपेमेंट शुल्क मौजूद हैं, तो निवेश करना बेहतर विकल्प हो सकता है।

3. लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें
अपने अधिशेष का एक हिस्सा निवेश करने से समय के साथ धन संचय सुनिश्चित होता है।

विकास और स्थिरता के संतुलन के लिए विविध फंड चुनें।

बाजार की अस्थिरता को औसत करने के लिए SIP के माध्यम से व्यवस्थित रूप से निवेश करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड पेशेवर फंड प्रबंधन सुनिश्चित करते हैं।

4. सालाना आंशिक प्रीपेमेंट करें
थोक प्रीपेमेंट के बजाय, हर साल छोटे अतिरिक्त भुगतान करने पर विचार करें।

यहां तक ​​कि प्रति वर्ष 1 लाख रुपये भी ऋण अवधि और ब्याज के बोझ को काफी कम कर सकते हैं।

यह आपको तेजी से ऋण कम करते हुए भी तरलता बनाए रखने की अनुमति देता है।

5. समय-समय पर अपनी रणनीति का पुनर्मूल्यांकन करें
वित्तीय प्राथमिकताएं समय के साथ बदलती हैं, इसलिए अपने दृष्टिकोण की सालाना समीक्षा करें।

यदि ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो प्रीपेमेंट को प्राथमिकता दें।

यदि बाजार की स्थितियां निवेश के अनुकूल हैं, तो म्यूचुअल फंड योगदान बढ़ाएं।

वित्तीय लाभ को अधिकतम करने के लिए लचीला रहें।

अंत में
ऋण प्रीपेमेंट और निवेश दोनों के अपने फायदे हैं।

एक संतुलित दृष्टिकोण वित्तीय सुरक्षा और धन सृजन सुनिश्चित करता है।

किसी भी विकल्प को चुनने से पहले एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

दीर्घकालिक धन बनाने के लिए व्यवस्थित रूप से निवेश करें।

ऋण के बोझ को कम करने के लिए हर साल छोटे-छोटे पूर्व भुगतान करें।

वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए नियमित रूप से अपनी रणनीति की समीक्षा करें।

सही विकल्प जोखिम, कर लाभ और दीर्घकालिक उद्देश्यों के साथ आपकी सहजता पर निर्भर करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी स्थिति फ्लोटिंग-रेट होम लोन को प्रभावित करने वाली ब्याज दरों में बढ़ोतरी का एक क्लासिक मामला है। चूंकि आपने अगस्त 2019 में 8.70% पर लोन लिया था, और अब यह दर बढ़कर 10.5% हो गई है, इसलिए आपकी EMI मूलधन के बजाय ब्याज की ओर अधिक जा रही है। यही कारण है कि आपके लोन की अवधि में मुश्किल से ही कमी आई है।

तुरंत उठाए जाने वाले कदम
1. तुरंत HDFC हाउसिंग से संपर्क करें
अपने बैंक में जाएँ या कॉल करें और विस्तृत लोन एमोर्टाइजेशन स्टेटमेंट माँगें।
इस बारे में स्पष्टता प्राप्त करें कि समय पर भुगतान के बावजूद अवधि क्यों कम नहीं हो रही है।
बकाया लोन राशि और संशोधित ब्याज गणना का विवरण माँगें।
2. ब्याज दर में कमी के लिए कहें
HDFC आपको मामूली शुल्क (लोन कन्वर्जन चार्ज) का भुगतान करके अपनी फ्लोटिंग दर को कम करने की अनुमति देता है।
मौजूदा उधारकर्ताओं के लिए मौजूदा फ्लोटिंग होम लोन दरों की जाँच करें और उन्हें सबसे कम संभव दर लागू करने के लिए कहें।
अगर HDFC मना करता है, तो HDFC के भीतर ही किसी बेहतर योजना में स्विच करने के बारे में पूछें।
3. दूसरे बैंक में बैलेंस ट्रांसफर पर विचार करें
अगर एचडीएफसी आपकी ब्याज दर में उल्लेखनीय कमी नहीं करता है, तो आप अपने होम लोन को कम दरों वाले दूसरे बैंक में ट्रांसफर कर सकते हैं।
एसबीआई, आईसीआईसीआई और एक्सिस बैंक जैसे बैंक बैलेंस ट्रांसफर के लिए 9% से कम ब्याज दर दे सकते हैं।
कुछ बैंकों से संपर्क करें और सबसे कम संभव ब्याज दर के लिए बातचीत करें।
सुनिश्चित करें कि प्रोसेसिंग शुल्क और अन्य शुल्क कम ब्याज से होने वाली बचत को प्रभावित न करें।
4. अपने लोन का कुछ हिस्सा प्रीपे करें (अगर संभव हो)
अगर आपके पास कुछ बचत है, तो लोन के मूलधन का कम से कम 5-10% प्रीपे करें।
इससे आपका ब्याज बोझ और ईएमआई अवधि कम हो जाएगी।
सुनिश्चित करें कि प्रीपेमेंट शुल्क (अगर कोई हो) न्यूनतम हो या माफ कर दिया जाए।
5. अपने लोन की नियमित निगरानी करें
फ्लोटिंग-रेट लोन आरबीआई नीति परिवर्तनों के आधार पर उतार-चढ़ाव करते हैं।
अचानक बढ़ोतरी से बचने के लिए हर 6 महीने में अपने होम लोन की दर की जांच करें।
अगर उपलब्ध हो, तो एचडीएफसी के साथ स्वचालित दर रूपांतरण का विकल्प चुनें।
अंतिम जानकारी
आपको सबसे पहले एचडीएफसी के साथ अपनी दर कम करने का प्रयास करना चाहिए।
अगर वे बेहतर दर नहीं देते हैं, तो बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनें।
अगर आपके पास अतिरिक्त धन है, तो अपनी अवधि को तेज़ी से कम करने के लिए प्रीपेमेंट पर विचार करें।
ज़्यादा भुगतान से बचने के लिए हमेशा हर 6 महीने में अपने होम लोन की दर की निगरानी करें।
क्या आप किसी दूसरे बैंक के साथ बैलेंस ट्रांसफर विकल्प का मूल्यांकन करने में मदद चाहते हैं?

शुभकामनाएं,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते;

अपनी आवश्यकता से अधिक उधार लेना वित्तीय रूप से समझदारी नहीं है।

आप किसी अन्य ऋणदाता से संपर्क कर सकते हैं।

भले ही ब्याज दर थोड़ी अधिक हो, लेकिन केवल आवश्यक राशि के लिए ही ऋण लें।

साथ ही, लंबी पुनर्भुगतान अवधि चुनें ताकि EMI का बोझ कम हो।

जैसे ही आपको बोनस जैसी अतिरिक्त आय मिले, ऋण मूलधन का पुनर्भुगतान जल्द से जल्द करें।

आपको सेवानिवृत्ति और अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए भी निवेश करना होगा।

शुभकामनाएँ;