Home > Money > Question

Sign In | Create an account

Language:

Now in हिन्दी too

विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |6448 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 14, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - May 07, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं और मेरी पत्नी दोनों 40 साल के हैं। हम दोनों मिलकर हर महीने करीब 2.5 लाख रुपये कमाते हैं। हमारे पास म्यूचुअल फंड में करीब 1 करोड़ रुपये और स्टॉक में 50 लाख रुपये हैं। हम हर महीने 1 लाख रुपये की SIP निवेश कर रहे हैं। सभी SIP इक्विटी ओरिएंटेड हैं। किराया 45 हजार रुपये है और हमारा मासिक खर्च करीब 90 हजार (किराए सहित) है। हमारे 2 बच्चे हैं (7 साल और 2 साल), एक को मेडिकल (सेरेब्रल पाल्सी) समस्या है। हम गुड़गांव में एक घर खरीदने की योजना बना रहे हैं। प्रॉपर्टी खरीदने के लिए हमारा आदर्श बजट क्या होना चाहिए? यह समझते हुए कि 1 बच्चा हमेशा हम पर निर्भर रहेगा। अभी कोई अन्य EMI नहीं है।

Ans: गुड़गांव में प्रॉपर्टी के लिए आपके आदर्श बजट पर कुछ मार्गदर्शन इस प्रकार है:

वित्तीय मजबूती:

संयुक्त आय: 2.5 लाख रुपये प्रति माह एक अच्छी शुरुआत है।

बचत: 1.5 करोड़ रुपये (एमएफ में 1 करोड़ रुपये + स्टॉक में 50 लाख रुपये) एक महत्वपूर्ण राशि है।

निवेश: 1 लाख रुपये मासिक एसआईपी मजबूत बचत आदतों को दर्शाता है।

चुनौतियाँ:

आश्रित बच्चा: सेरेब्रल पाल्सी से पीड़ित बच्चे की देखभाल के लिए दीर्घकालिक वित्तीय योजना की आवश्यकता होगी।

मासिक खर्च: आपका वर्तमान खर्च 1.35 लाख रुपये (किराए सहित) है।

इन कारकों पर विचार करें:

बहुत ज़्यादा खर्च न करें: जब आपके पास अच्छी आय और बचत हो, तो अपने बच्चे की ज़रूरतों और भविष्य की चिकित्सा देखभाल को प्राथमिकता दें।

15-20 साल की लोन अवधि का लक्ष्य रखें: इससे आपकी मासिक ईएमआई प्रबंधनीय रहती है।
अनुशंसित बजट:

किफायती होने पर ध्यान दें: ऐसी प्रॉपर्टी खरीदने का लक्ष्य रखें जिसकी कुल लागत (पंजीकरण और अन्य शुल्क सहित) 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये के बीच हो। इसका मतलब है कि मासिक EMI लगभग 30,000 रुपये से 60,000 रुपये (15-20 साल की लोन अवधि मानकर) होगी।

स्थान: गुड़गांव में ऐसे इलाकों पर विचार करें जहाँ आपके बच्चे की ज़रूरतों के हिसाब से अच्छी स्वास्थ्य सुविधाएँ और पहुँच हो। सेक्टर 56, 70, 84 या गुड़गांव के बाहरी इलाके जैसे सोहना या न्यू पालम विहार जैसे इलाकों में जाएँ जहाँ किफ़ायती कीमत पर बेहतर विकल्प मिल सकते हैं।

अतिरिक्त सुझाव:

वित्तीय सलाहकार से बात करें: अपने बच्चे की ज़रूरतों और भविष्य के लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए एक व्यक्तिगत वित्तीय योजना बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से अपनी स्थिति पर चर्चा करें।

संपत्ति विकल्पों पर शोध करें: अपने बजट रेंज में रीसेल फ़्लैट, बिल्डर फ़्लोर या आने वाले प्रोजेक्ट देखें। मौजूदा कीमतों का अंदाज़ा लगाने के लिए मैजिकब्रिक्स या नोब्रोकर जैसे ऑनलाइन पोर्टल का इस्तेमाल करें।

अतिरिक्त लागतों को ध्यान में रखें: याद रखें, संपत्ति की कीमत के अलावा अतिरिक्त लागतें भी हैं - पंजीकरण शुल्क, स्टाम्प ड्यूटी, रखरखाव शुल्क, आदि।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

MoneyReply

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |6448 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 22, 2024

Question by Akshay - May 14, 2024English

Money

नमस्ते, मैं अभी 33 साल का हूँ और मेरी पत्नी 31 साल की है। हमारी एक बेटी है जो अभी 5 महीने की है। हमारे पास PPF में 37 लाख, PF में 20 लाख, NPS में 6 लाख और स्टॉक में 3.5 लाख की बचत है। हम तीनों अभी भी गुरुग्राम में किराए के घर में रहते हैं जिसका किराया 53k है। हमारे पास 3 करोड़ की पैतृक संपत्ति और कुछ प्लॉट हैं। हमारी संयुक्त आय 3.5 LPA प्रति माह है। कृपया मुझे सुझाव दें कि क्या मुझे गुरुग्राम में संपत्ति में निवेश करना चाहिए क्योंकि संपत्ति की कीमतें आसमान छू रही हैं। यदि हाँ, तो मेरा बजट क्या होना चाहिए? हमें अपने बच्चों के भविष्य को भी सुरक्षित करने की आवश्यकता है। क्या आप हमें बता सकते हैं कि हमें अपने खर्चों का बजट कैसे बनाना चाहिए?

Ans: अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए समझदारी से निवेश करना ज़रूरी है। आपके पास काफ़ी बचत और स्थिर आय है, और आप अपने बच्चे के लिए एक समृद्ध भविष्य सुनिश्चित करना चाहते हैं। गुरुग्राम में प्रॉपर्टी की ऊँची कीमतों को देखते हुए, यह मूल्यांकन करना ज़रूरी है कि क्या रियल एस्टेट में निवेश करना सबसे अच्छा विकल्प है। हम यह भी पता लगाएँगे कि अपने खर्चों को प्रभावी ढंग से कैसे बजट करें।

रियल एस्टेट निवेश का मूल्यांकन
बढ़ती प्रॉपर्टी की कीमतें
गुरुग्राम में प्रॉपर्टी की कीमतें वाकई आसमान छू रही हैं। रियल एस्टेट में निवेश करने के लिए कई कारकों पर सावधानीपूर्वक विचार करने की ज़रूरत होती है, जिसमें बाज़ार के रुझान, आपकी वित्तीय स्थिरता और भविष्य की ज़रूरतें शामिल हैं।

बाज़ार के रुझान
गुरुग्राम के रियल एस्टेट बाज़ार में काफ़ी वृद्धि देखी गई है। हालाँकि यह मूल्यवृद्धि की संभावना को दर्शाता है, लेकिन इसका मतलब उच्च प्रारंभिक लागत और संभावित अस्थिरता भी है।

वित्तीय स्थिरता
आपके पास पर्याप्त बचत है और आपकी संयुक्त आय ₹3.5 लाख प्रति माह है। यह वित्तीय स्थिरता फ़ायदेमंद है, लेकिन प्रॉपर्टी में बड़ी राशि का निवेश आपकी तरलता को सीमित कर सकता है।

रियल एस्टेट के विकल्प
अपने फंड का एक बड़ा हिस्सा प्रॉपर्टी में लगाने के बजाय, विविध निवेशों पर विचार करें। यह दृष्टिकोण प्रबंधित जोखिम के साथ विकास की संभावना प्रदान कर सकता है।

म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में निवेश करना, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में, अच्छा रिटर्न दे सकता है। ये फंड विभिन्न क्षेत्रों में पेशेवर प्रबंधन और विविधीकरण की अनुमति देते हैं।

इक्विटी फंड
इक्विटी फंड, विशेष रूप से बड़े और मिड-कैप फंड, पर्याप्त विकास प्रदान कर सकते हैं। ये फंड स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं, जो जोखिम और रिटर्न का संतुलन प्रदान करते हैं।

संपत्ति खरीदने का वित्तीय प्रभाव
प्रारंभिक लागत
संपत्ति खरीदने में एक बड़ा प्रारंभिक निवेश शामिल होता है। इसमें डाउन पेमेंट, पंजीकरण शुल्क और अन्य संबंधित खर्च शामिल हैं।

चल रहे खर्च
रखरखाव, संपत्ति कर और संभावित ऋण EMI वित्तीय बोझ को बढ़ाते हैं। यह विचार करना आवश्यक है कि क्या ये लागतें आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं।

अपने बच्चे के भविष्य को सुरक्षित करना
शिक्षा योजना
अपने बच्चे की शिक्षा के लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है। शिक्षा की लागत बढ़ रही है, और जल्दी शुरू करने से आवश्यक धन जमा करने में मदद मिल सकती है।

शिक्षा बचत योजनाएँ
ऐसी शिक्षा बचत योजनाओं में निवेश करने पर विचार करें जो कर लाभ और विकास क्षमता प्रदान करती हैं।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
म्यूचुअल फंड में SIP समय के साथ व्यवस्थित रूप से धन संचय करने में मदद कर सकते हैं। नियमित रूप से एक निश्चित राशि का निवेश करके, आप रुपया लागत औसत और चक्रवृद्धि से लाभ उठा सकते हैं।

स्वास्थ्य और बीमा
पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। यह आपके परिवार को अप्रत्याशित खर्चों से बचाता है और वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

स्वास्थ्य बीमा
एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना चिकित्सा व्यय को कवर करती है, यह सुनिश्चित करती है कि आपको स्वास्थ्य आपात स्थिति के दौरान बचत में से पैसे निकालने की ज़रूरत न पड़े।

जीवन बीमा
पर्याप्त जीवन बीमा किसी भी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में आपके परिवार की वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है। कम लागत पर उच्च कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस प्लान पर विचार करें।

प्रभावी बजट
मासिक आय और व्यय
₹3.5 लाख की संयुक्त मासिक आय और ₹53,000 के किराए के खर्च के साथ, अपने फंड को समझदारी से आवंटित करना महत्वपूर्ण है।

निश्चित व्यय
निश्चित व्यय में किराया, उपयोगिताएँ और बीमा प्रीमियम शामिल हैं। सुनिश्चित करें कि ये आपकी मासिक आय से पहले कवर किए गए हैं।

परिवर्तनशील व्यय
परिवर्तनशील व्यय में किराने का सामान, परिवहन और मनोरंजन शामिल हैं। इन पर नज़र रखने से उन क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलती है जहाँ आप बचत कर सकते हैं।

बचत और निवेश
अपनी आय का एक हिस्सा बचत और निवेश में आवंटित करना वित्तीय विकास और सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है।

आपातकालीन निधि
6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह फंड अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

निवेश पोर्टफोलियो
जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता प्रदान करें। इसमें इक्विटी, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ और एनपीएस शामिल हैं।

ऋण प्रबंधन
यदि आपके पास कोई मौजूदा ऋण है, तो पुनर्भुगतान को प्राथमिकता देना आवश्यक है। कर्ज कम करने से आपकी वित्तीय सेहत में सुधार होता है और निवेश के लिए डिस्पोजेबल आय बढ़ती है।

दीर्घकालिक वित्तीय योजना
सेवानिवृत्ति योजना
एक आरामदायक और सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित करने के लिए सेवानिवृत्ति की योजना जल्दी बनाना शुरू करें।

NPS और PPF
अपने NPS और PPF खातों में योगदान करना जारी रखें। ये कर लाभ और दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं, जो सेवानिवृत्ति कोष के लिए आवश्यक है।

म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में निवेश करने से पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए आवश्यक वृद्धि मिल सकती है।

संपत्ति नियोजन
सुनिश्चित करें कि आपकी संपत्ति उचित संपत्ति नियोजन के माध्यम से आपकी इच्छाओं के अनुसार प्रबंधित और वितरित की जाती है।

वसीयत और ट्रस्ट
अपनी संपत्ति को कैसे वितरित किया जाना चाहिए, यह निर्दिष्ट करने के लिए वसीयत बनाएँ। धन के सुचारू और कर-कुशल हस्तांतरण के लिए ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।

कानूनी परामर्श
यह सुनिश्चित करने के लिए कि सभी संपत्ति नियोजन दस्तावेज़ क्रम में हैं और कानूनी आवश्यकताओं का अनुपालन करते हैं, एक कानूनी विशेषज्ञ से परामर्श करें।

निष्कर्ष
गुरुग्राम में रियल एस्टेट में निवेश करने के लिए उच्च संपत्ति की कीमतों और संभावित वित्तीय बाधाओं के कारण सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है। म्यूचुअल फंड, इक्विटी और अन्य वित्तीय साधनों में अपने निवेश को विविधता प्रदान करने से बेहतर विकास और तरलता मिल सकती है। अपने बच्चे की शिक्षा, स्वास्थ्य बीमा और सेवानिवृत्ति की योजना बनाना आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में महत्वपूर्ण कदम हैं। प्रभावी बजट और ऋण प्रबंधन आपकी वित्तीय स्थिति को और मजबूत करेगा। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करके आप अपनी वित्तीय रणनीति को अनुकूलित करने के लिए व्यक्तिगत सलाह प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |6448 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 20, 2024

Asked by Anonymous - Jun 20, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 37 साल की हूँ, और मेरा एक 7 साल का बेटा है। मेरी मासिक सैलरी लगभग 2 लाख/महीना है, मेरे पति की 45k/महीना है। इसके अलावा, मैं PF (नियोक्ता+कर्मचारी) में 27208/महीना, NPS नियोक्ता अंशदान में 11301/महीना, 2021 से PPF में 1.5 लाख/वर्ष (वर्ष), NPS में 50k/वर्ष, MF SIP में 15k/महीना निवेश करती हूँ। मेरे पति MF SIP में 5k/महीना निवेश करते हैं। मैं निकट भविष्य में अधिकतम 1 करोड़ की संपत्ति खरीदना चाहती हूँ, और खरीद से 2-3 साल में घर बनाने के लिए 1 करोड़ और (खरीद की तारीख अनिश्चित है क्योंकि हमें अभी तक एक आदर्श प्लॉट नहीं मिला है - खरीद के लिए लिक्विडिटी की आवश्यकता है और इसलिए FD)। मेरे बेटे की उच्च शिक्षा के लिए लगभग 1.5 करोड़ - शायद 2032 के बाद। हमारे वर्तमान मासिक खर्च लगभग 60k/m हैं। संयुक्त रूप से हमारे पास MF (57 लाख), NPS (4 लाख), SGB (58k), PPF (10 लाख), EPF (7.5 लाख), FD (43 लाख, प्रॉपर्टी खरीदने के लिए बचत), US स्टॉक (1.7 लाख) के माध्यम से लगभग 1.27 करोड़ हैं। म्यूचुअल फंड + बीमा (2032 में लगभग 32 लाख की परिपक्वता) बच्चे की शिक्षा, PPF, NPS, EPF, रिटायरमेंट के लिए US सहित स्टॉक के लिए आरक्षित है। मैंने प्रॉपर्टी/m के लिए FD में लगभग 155k लगाया है। हमारे पास अपना फ्लैट है। कहाँ निवेश करना है और कितना निवेश करना है, इस बारे में मार्गदर्शन की तलाश कर रहा हूँ।

Ans: सबसे पहले, आपके पास एक प्रभावशाली आय और बचत रणनीति है। आपका मासिक संयुक्त वेतन 2.45 लाख रुपये है। आपने विभिन्न निवेश साधनों में पर्याप्त मात्रा में धन अलग रखा है। यह वित्तीय अनुशासन और दूरदर्शिता के एक सराहनीय स्तर को दर्शाता है।

आपके वर्तमान निवेशों में प्रोविडेंट फंड (PF), नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS), पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF), म्यूचुअल फंड (MF), सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB), फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) और अमेरिकी स्टॉक शामिल हैं। आपने अपने बेटे की शिक्षा, सेवानिवृत्ति और भविष्य में संपत्ति खरीदने के लिए स्पष्ट रूप से धन निर्धारित किया है। यह रणनीतिक दृष्टिकोण उत्कृष्ट है।

निवेश आवंटन अवलोकन

आपके वर्तमान निवेश आवंटन में शामिल हैं:

पीएफ: 27,208 रुपये प्रति माह
एनपीएस: 11,301 रुपये प्रति माह (नियोक्ता योगदान), 50,000 रुपये प्रति वर्ष (स्व-योगदान)
पीपीएफ: 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष
एमएफ एसआईपी: 20,000 रुपये प्रति माह (संयुक्त)
एसजीबी: 58,000 रुपये
ईपीएफ: 7.5 लाख रुपये
एफडी: 43 लाख रुपये
यूएस स्टॉक: 1.7 लाख रुपये
आपके वर्तमान निवेश और बचत अच्छी तरह से विविध हैं। आप नियमित रूप से पीएफ, एनपीएस, पीपीएफ और एमएफ में योगदान दे रहे हैं, जो विकास और स्थिरता दोनों के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है। आपके बेटे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों पर आपका ध्यान स्पष्ट और सुनियोजित है।

लक्ष्यों के लिए मौजूदा निवेश का मूल्यांकन

संपत्ति खरीद और निर्माण

आप 2-3 साल में 1 करोड़ रुपये की संपत्ति खरीदने और 1 करोड़ रुपये का घर बनाने की योजना बना रहे हैं। आपने इस उद्देश्य के लिए 43 लाख रुपये एफडी में अलग रखे हैं। यह लिक्विडिटी बनाए रखने के लिए एक अच्छी रणनीति है। हालांकि, संपत्ति खरीदने के लक्ष्य को पूरा करने के लिए, 2 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए अपनी एफडी में जोड़ना जारी रखें।

बेटे की उच्च शिक्षा

अपने बेटे की 2032 के आसपास शुरू होने वाली उच्च शिक्षा के लिए, आपने 1.5 करोड़ रुपये निर्धारित किए हैं। आपने 32 लाख रुपये की परिपक्वता मूल्य वाली म्यूचुअल फंड और बीमा पॉलिसियों को आवंटित किया है। 57 लाख रुपये के मौजूदा एमएफ कॉर्पस और नियमित एसआईपी योगदान को देखते हुए, आप सही रास्ते पर हैं। इन एसआईपी को जारी रखें और अपनी आय के अनुसार आवंटन को थोड़ा बढ़ाने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना

आपका पीपीएफ, एनपीएस, ईपीएफ और यूएस स्टॉक सेवानिवृत्ति के लिए निर्धारित हैं। इन फंडों में आपका योगदान मजबूत है। ईपीएफ के साथ-साथ पीपीएफ और एनपीएस में नियमित निवेश से एक स्थिर सेवानिवृत्ति कोष मिलेगा। यू.एस. स्टॉक कुछ अंतरराष्ट्रीय विविधीकरण जोड़ते हैं, हालांकि आप अभी के लिए म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश कर सकते हैं।

निवेश रणनीति का अनुकूलन

म्यूचुअल फंड के माध्यम से इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ

आपकी वर्तमान MF SIP 20,000 रुपये प्रति माह है। अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को देखते हुए, यदि आपका बजट अनुमति देता है, तो इसे बढ़ाकर 30,000 रुपये प्रति माह करने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन और इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड बाजार को ट्रैक करते हैं और उनमें लचीलापन नहीं होता है। वे बाजार में होने वाले बदलावों पर प्रतिक्रिया नहीं दे सकते हैं और अस्थिर अवधि के दौरान कम प्रदर्शन कर सकते हैं। हालांकि, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन के माध्यम से विकास के बेहतर अवसर प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

पेशेवर प्रबंधक सूचित निवेश निर्णय लेते हैं। वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल हो सकते हैं और संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं। यह आपके बेटे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति जैसे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए विशेष रूप से फायदेमंद है।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड

प्रत्यक्ष फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन इसके लिए अधिक समय और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश किए गए नियमित फंड, पेशेवर मार्गदर्शन और निरंतर सहायता प्रदान करते हैं। यह सूचित निर्णय लेने और आपके पोर्टफोलियो को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने में मदद करता है।

संपत्ति खरीद के लिए तरलता बनाए रखना

FD तरलता के लिए एक अच्छा विकल्प है। अपने 1.55 लाख रुपये मासिक FD योगदान को जारी रखें। यह सुनिश्चित करता है कि जब आपको आदर्श प्लॉट मिले तो आपके पास पर्याप्त धन उपलब्ध हो।

जोखिम का मूल्यांकन और निवेश को समायोजित करना

आपकी वर्तमान आयु और वित्तीय लक्ष्यों को देखते हुए, इक्विटी और ऋण के बीच एक संतुलित दृष्टिकोण उपयुक्त है। हालाँकि, जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्यों के करीब पहुँचते हैं, जोखिम को कम करने के लिए धीरे-धीरे इक्विटी से ऋण में स्थानांतरित होने पर विचार करें।

पेशेवर मार्गदर्शन

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार अनुकूलित सलाह प्रदान कर सकता है। वे आपके निवेश को आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित करने और जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद करते हैं। बाजार की स्थितियों के आधार पर नियमित समीक्षा और समायोजन महत्वपूर्ण हैं।

कर निहितार्थ

अपने निवेश के कर निहितार्थों को ध्यान में रखें। म्यूचुअल फंड पर लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स टैक्स, FD से ब्याज आय और PPF और NPS योगदान से मिलने वाले टैक्स लाभों पर विचार किया जाना चाहिए। इष्टतम कर नियोजन के लिए कर सलाहकार से परामर्श करें।

आपातकालीन निधि

सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। यह अप्रत्याशित घटनाओं के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

बीमा की ज़रूरतें

पर्याप्त बीमा कवरेज आवश्यक है। अपने जीवन और स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करती हैं। बीमा अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

विविधीकरण

जबकि आपके पास एक विविध पोर्टफोलियो है, समय-समय पर अपने एसेट आवंटन की समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है। विविधीकरण जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करता है।

दीर्घकालिक निवेश क्षितिज

अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को देखते हुए, एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण बनाए रखना महत्वपूर्ण है। बाजार में उतार-चढ़ाव के आधार पर आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें। अपनी निवेश योजना पर टिके रहें और अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से इसकी समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी वित्तीय रणनीति सुविचारित और अनुशासित है। अपने पोर्टफोलियो को बढ़ाने के लिए थोड़े समायोजन के साथ अपने मौजूदा निवेश दृष्टिकोण को जारी रखें। बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में अपने SIP को बढ़ाएँ। प्रॉपर्टी खरीदने के लिए लिक्विडिटी के लिए अपने FD को बनाए रखें। नियमित समीक्षा और समायोजन के लिए पेशेवर मार्गदर्शन लें।

पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें और अपनी निवेश योजना पर टिके रहें। अनुशासित निवेश और पेशेवर सलाह के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |6448 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 27, 2024

Asked by Anonymous - Jun 27, 2024English

Money

मैं 40 साल का हूँ। मेरी सैलरी 65000 रुपये है। मेरी पत्नी घर, मेरे माता-पिता और हमारी 1.8 साल की बेटी की देखभाल करती है। मैं किराए के घर में रहता हूँ। मैं गुड़गांव में एक ऐसी प्रॉपर्टी खरीदना चाहता हूँ जो पूरे परिवार के लिए उपयुक्त हो। मैंने गुड़गांव में अपनी पहले की प्रॉपर्टी 3300000 में बेच दी है। लेकिन अब प्रॉपर्टी के रेट बढ़ने की वजह से मैं उपयुक्त प्रॉपर्टी नहीं ढूँढ पा रहा हूँ। मुझे प्रॉपर्टी ढूँढने और अपनी बेटी के भविष्य की योजना बनाने में मदद करें।

Ans: गुड़गांव में प्रॉपर्टी खरीदने और अपनी बेटी के भविष्य को सुरक्षित करने की योजना बनाने के लिए एक व्यापक रणनीति की आवश्यकता होती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपको सहानुभूति और समझ के साथ इस प्रक्रिया में मार्गदर्शन करूँगा, वास्तविक प्रशंसा और पेशेवर सलाह प्रदान करूँगा। आइए चरणों को एक आसान तरीके से समझें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति पर नज़र डालें। आपका वेतन 65,000 रुपये प्रति माह है, और आपकी पत्नी घर, आपके माता-पिता और आपकी छोटी बेटी की देखभाल करती है। गुड़गांव में किराए की संपत्ति में रहते हुए, आप अपने पूरे परिवार के लिए उपयुक्त घर खरीदने का लक्ष्य रखते हैं।

संपत्ति बिक्री से धन
आपने हाल ही में गुड़गांव में 33,00,000 रुपये में एक संपत्ति बेची है। यह राशि आपकी नई संपत्ति खरीद में महत्वपूर्ण रूप से योगदान देगी। बढ़ती संपत्ति दरों को देखते हुए, अपने बजट के भीतर एक उपयुक्त घर ढूंढना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन उचित योजना के साथ प्रबंधनीय है।

गुड़गांव में प्रॉपर्टी सर्च करें
बजट तय करें
संपत्ति खरीदने के लिए आपके बजट में आपकी संपत्ति की बिक्री से मिलने वाली राशि और आपके द्वारा आवंटित किए जा सकने वाले अतिरिक्त फंड शामिल होने चाहिए। 33,00,000 रुपये की बिक्री राशि को देखते हुए, यदि संभव हो तो इस राशि में कुछ बचत जोड़ने का लक्ष्य रखें।

अपनी आवश्यकताओं का निर्धारण करें
स्थान और सुविधाओं के संदर्भ में अपने परिवार की ज़रूरतों का आकलन करें। निम्नलिखित पर विचार करें:

शयनकक्षों की संख्या
स्कूलों और अस्पतालों से निकटता
सार्वजनिक परिवहन तक पहुँच
सुरक्षा और पड़ोस की गुणवत्ता
वित्तपोषण विकल्पों का पता लगाएँ
किसी भी कमी को पूरा करने के लिए आपको होम लोन लेने की आवश्यकता हो सकती है। अपनी आय और क्रेडिट स्कोर के आधार पर अपनी पात्रता की जाँच करें। बैंक आमतौर पर संपत्ति के मूल्य के 80% तक होम लोन देते हैं। सुनिश्चित करें कि EMI आपके मासिक बजट के भीतर प्रबंधनीय है।

संपत्ति विकल्पों पर शोध करें
गुड़गांव में ऐसी संपत्तियों की तलाश करें जो आपके बजट और आवश्यकताओं के अनुकूल हों। सेक्टर 56, 57 और सोहना रोड जैसे क्षेत्र अच्छे आवासीय विकल्प प्रदान करते हैं। लिस्टिंग का पता लगाने के लिए रियल एस्टेट एजेंटों से संपर्क करने या संपत्ति खोज वेबसाइटों का उपयोग करने पर विचार करें।

अपनी बेटी के भविष्य की योजना बनाना
शिक्षा और विवाह के लिए सुरक्षित निधि
आपकी बेटी 1.8 वर्ष की है, इसलिए आपको उसकी शिक्षा और विवाह के लिए योजना बनाने का समय मिल गया है। इन दोनों मील के पत्थरों के लिए भविष्य की लागतों का अनुमान लगाकर शुरुआत करें।

उसके भविष्य के लिए निवेश विकल्प
सावधि जमा और आवर्ती जमा
एफडी और आरडी निधि सुरक्षित करने के लिए सुरक्षित विकल्प हैं। वे गारंटीड रिटर्न देते हैं और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ)
पीपीएफ एक दीर्घकालिक, कर-मुक्त निवेश विकल्प है। यह अपनी चक्रवृद्धि प्रकृति के कारण समय के साथ पर्याप्त राशि जमा करने के लिए उत्कृष्ट है।

म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न दे सकते हैं। उच्च विकास क्षमता के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करें, इससे जुड़े जोखिम को ध्यान में रखते हुए।

एक व्यापक वित्तीय योजना बनाना
आपातकालीन निधि
कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगी।

बीमा कवरेज
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। जीवन बीमा आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करेगा, जबकि स्वास्थ्य बीमा चिकित्सा व्यय को कवर करेगा।

निवेश रणनीतियों का मूल्यांकन
सक्रिय बनाम निष्क्रिय फंड
सक्रिय फंड का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है, जिनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। इंडेक्स फंड की तुलना में वे अधिक रिटर्न की अपनी क्षमता के कारण फायदेमंद हो सकते हैं, जो केवल बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं।

नियमित फंड के लाभ
सीएफपी क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करने से कई लाभ मिलते हैं:

पेशेवर मार्गदर्शन
व्यक्तिगत सलाह
आपके जोखिम प्रोफाइल के आधार पर बेहतर फंड चयन
इंडेक्स फंड के नुकसान
जबकि इंडेक्स फंड की फीस कम होती है, उनमें सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में अधिक रिटर्न की क्षमता नहीं होती है। वे केवल बाजार को ट्रैक करते हैं और उससे बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य नहीं रखते हैं।

नियमित निगरानी और समीक्षा
निवेश की नियमित समीक्षा
अपने निवेश पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। बदलती बाजार स्थितियों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर आवंटन को समायोजित करें।

पेशेवर सलाह
नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों पर बने रहने में मदद मिल सकती है। वे व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं और आपकी योजना में आवश्यक समायोजन कर सकते हैं।

संपत्ति खरीदना: मुख्य विचार
कानूनी सत्यापन
सुनिश्चित करें कि संपत्ति के पास स्पष्ट कानूनी शीर्षक हैं। बिक्री विलेख, भूमि रिकॉर्ड और स्थानीय अधिकारियों से अनुमोदन जैसे दस्तावेजों को सत्यापित करें।

गृह ऋण प्रक्रिया
विभिन्न बैंकों से गृह ऋण प्रस्तावों की तुलना करें। ब्याज दरों, ऋण अवधि और प्रसंस्करण शुल्क जैसे कारकों पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि EMI आपके बजट में आराम से फिट हो।

संपत्ति का मूल्यांकन
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप उचित मूल्य का भुगतान कर रहे हैं, संपत्ति का मूल्यांकन करवाएँ। यह कदम खरीद मूल्य पर बातचीत करने और सही ऋण राशि सुरक्षित करने में मदद करता है।

अंतिम जानकारी
गुड़गांव में संपत्ति खरीदना और अपनी बेटी के भविष्य की योजना बनाना सावधानीपूर्वक योजना और निष्पादन की आवश्यकता है। यथार्थवादी बजट निर्धारित करके, वित्तपोषण विकल्पों की खोज करके और उपयुक्त निवेश के रास्ते चुनकर, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके उद्देश्यों के अनुरूप है, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। याद रखें, सही वित्तीय रणनीति आपके परिवार को सुरक्षा और विकास प्रदान करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

नवीनतम प्रश्न

Moneywize |160 Answers |Ask -Follow

Financial Planner - Answered on Sep 28, 2024

Asked by Anonymous - Sep 27, 2024English

Money

मैं लगभग 35 वर्षीय कामकाजी महिला हूँ तथा अपने 6 वर्षीय बेटे के साथ चेन्नई में रहती हूँ। मैं धारा 80सी के अंतर्गत म्यूचुअल फंड और अन्य कर-बचत उपकरणों में निवेश के माध्यम से अपनी वेतन आय पर कर कैसे बचा सकती हूँ?

Ans: धारा 80C को समझना
आयकर अधिनियम की धारा 80C आपकी कर योग्य आय पर ₹1.5 लाख तक की कटौती प्रदान करती है। विभिन्न वित्तीय साधनों में निवेश करके इसका दावा किया जा सकता है। यहाँ कुछ लोकप्रिय विकल्प दिए गए हैं जो आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं:
1. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF):
• लाभ: गारंटीड रिटर्न के साथ सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश।
• नुकसान: 15 साल की लॉक-इन अवधि।
2. इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS):
• लाभ: उच्च रिटर्न की संभावना, सबसे कम लॉक-इन अवधि (3 वर्ष)।
• नुकसान: बाजार से जुड़े जोखिम।
3. राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS):
• लाभ: कर लाभ, पेंशन आय, धारा 80CCD(1B) के तहत ₹50,000 की अतिरिक्त कटौती।
• नुकसान: समय से पहले निकासी पर जुर्माना।
4. सुकन्या समृद्धि योजना (SSY):
• लाभ: बालिकाओं के लिए समर्पित, कर-मुक्त ब्याज।
• नुकसान: दो बच्चों तक सीमित, दीर्घकालिक निवेश।
• 5. कर्मचारी भविष्य निधि (EPF):
• लाभ: नियोक्ता का योगदान, कर-मुक्त ब्याज।
• नुकसान: निवेश पर सीमित नियंत्रण।
6. कर-बचत सावधि जमा:
• लाभ: अपेक्षाकृत सुरक्षित, निश्चित ब्याज दर।
• नुकसान: अन्य विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न।
अतिरिक्त सुझाव:
• विविधता: जोखिम प्रबंधन और संभावित रूप से अधिकतम रिटर्न के लिए निवेश के मिश्रण पर विचार करें।
• वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें: अपनी विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप पेशेवर सलाह लें।
• अपनी जोखिम सहनशीलता पर विचार करें: ऐसे निवेश चुनें जो आपकी सुविधा के स्तर के अनुरूप हों।
• नियमित रूप से समीक्षा करें: समय-समय पर अपने निवेश का मूल्यांकन करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपकी बदलती जरूरतों को पूरा करते हैं।
याद रखें: सबसे अच्छी कर-बचत रणनीति आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों पर निर्भर करती है। निवेश संबंधी निर्णय लेने से पहले अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम क्षमता और समयावधि का मूल्यांकन करना आवश्यक है।

Nayagam P P |3767 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Sep 28, 2024

Asked by Anonymous - Jun 28, 2024English

Career

आर्किटेक्चर की डिग्री के लिए सुशांत स्कूल ऑफ आर्ट एंड आर्किटेक्चर कैसा है?

Ans: हाँ, अच्छा है। हालाँकि, जब तक आप अपना BArch पूरा नहीं कर लेते, तब तक अपने कौशल को उन्नत करते रहें। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

‘ करियर | शिक्षा | जॉब्स’ के बारे में अधिक जानने के लिए, RediffGURUS में हमसे पूछें / फ़ॉलो करें।

Nayagam P P |3767 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Sep 28, 2024

Question by Rishi - Sep 28, 2024English

Career

क्या DSATM (दयानन्द सागर एकेडमी ऑफ टेक्नोलॉजी एंड मैनेजमेंट) से कंप्यूटर साइंस एंड डिजाइन करना बेहतर है या कैम्ब्रिज इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी बेंगलुरु से ISE करना बेहतर है?

Ans: ऋषि, DSATM से CSE को प्राथमिकता देते हैं। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

‘ करियर | शिक्षा | जॉब्स’ के बारे में अधिक जानने के लिए, RediffGURUS में हमसे पूछें / हमें फ़ॉलो करें।

Nayagam P P |3767 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Sep 28, 2024

Asked by Anonymous - Sep 27, 2024English

Career

नमस्ते सर, मैं अपने करियर के बारे में कुछ सलाह चाहता था जो अब मुझे लगता है कि विफल हो रहा है। मैं अर्थशास्त्र ऑनर्स में बीए कर रहा हूं और अब मैं स्नातक के अपने अंतिम वर्ष में हूं। पहले से ही मैं अपने विषयों की अवधारणाओं को स्पष्ट रूप से नहीं समझ पाया था, लेकिन फिर भी मैंने अपने सेमेस्टर परीक्षाओं में उत्तीर्ण अंक प्राप्त करने की पूरी कोशिश की। किसी तरह मैंने अपना पहला साल पास कर लिया लेकिन इस साल मैंने अपने दूसरे साल की परीक्षा दी जो अच्छी नहीं रही। यह मेरे पूरे जीवन की सबसे खराब परीक्षा थी। अब मुझे पता चला है कि हमारा विश्वविद्यालय छात्रों को फेल कर रहा है और मैं बहुत डरा हुआ और भ्रमित हूं कि अब क्या करना है। कृपया मेरी इसमें मदद करें।

Ans: कृपया अपने कॉलेज का नाम बताएं और बताएं कि वह किस विश्वविद्यालय से संबद्ध है?

Nayagam P P |3767 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Sep 28, 2024

Asked by Anonymous - Jun 24, 2024English

Career

क्या आर्किटेक्चर की पढ़ाई के लिए क्राइस्ट स्कूल ऑफ आर्किटेक्चर एक अच्छा विकल्प है?

Ans: हाँ। हालाँकि, अपने कौशल को उन्नत करते रहें। एक पेशेवर लिंक्डइन प्रोफ़ाइल रखें, उन्हें अपडेट करते रहें और कैंपस भर्ती या ऑफ़-कैंपस के लिए खुद को तैयार करने के लिए जॉब मार्केट ट्रेंड जानने के लिए उसमें जॉब अलर्ट डालें। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

‘ करियर | शिक्षा | जॉब्स’ के बारे में अधिक जानने के लिए, RediffGURUS में हमसे पूछें / फ़ॉलो करें।

Milind Vadjikar |240 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Sep 28, 2024

Question by Mehernosh - Sep 28, 2024English

Money

HI टीम, कृपया मुझे लंबी अवधि के लिए अलग-अलग MF में 15 लाख रुपये निवेश करने के लिए मार्गदर्शन करें

Ans: नमस्ते;

आप अपनी जमा राशि (15 लाख) को 40:40:20 के अनुपात में निम्न प्रकार के म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं;

1. फ्लेक्सीकैप फंड (PPFAS फ्लेक्सीकैप फंड) 40%

2. लार्ज और मिडकैप फंड (मिराए एसेट लार्ज और मिडकैप फंड) 40%

3. स्मॉल कैप फंड (निप्पॉन स्मॉल कैप फंड) 20%.

ये फंड लंबी अवधि के लिए प्रस्तावित हैं.

अपडेट के लिए आप हमें X पर @mars_invest पर फॉलो कर सकते हैं.

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार के जोखिमों के अधीन हैं. कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यान से पढ़ें.

निवेश करने में खुशी हो!!

Ramalingam Kalirajan |6448 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 28, 2024

Question by Ramesh - Sep 28, 2024English

Money

सर, मैं 45 साल का हूँ, मैंने बिज़नेस में 1 करोड़ खो दिए हैं और जॉब प्रोफ़ाइल में शिफ्ट हो गया हूँ और 24 लाख प्रति वर्ष कमा रहा हूँ, मेरे पास 65 लाख का 1 घर है, 40 लाख का होम लोन है, 20 लाख की मेडिक्लेम पॉलिसी है, कोई निवेश नहीं है। आगे क्या रास्ता है? 1. तुरंत कर्ज से बाहर आ जाऊँ। 2. बच्चों के लिए थोड़ा पैसा जमा करूँ। 9 और 8 साल के 2 बच्चे हैं। स्कूल थोड़ा महंगा है। 5 लाख प्रति वर्ष।

Ans: आपको 1 करोड़ रुपये के व्यावसायिक नुकसान के साथ एक बड़ा वित्तीय झटका लगा है और उसके बाद से आप 24 लाख रुपये की वार्षिक आय वाली नौकरी में चले गए हैं। वर्तमान में, आपके पास 65 लाख रुपये का घर है, लेकिन उस पर 40 लाख रुपये का बकाया ऋण है, और आपने अपने दो बच्चों के लिए एक महंगे स्कूल सेटअप का उल्लेख किया है, जिसकी वार्षिक फीस 5 लाख रुपये है। आपके पास 20 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी भी है, जो स्वास्थ्य कवरेज के मामले में कुछ सुरक्षा प्रदान करती है। अब, आप अपने ऋणों को चुकाने, अपने बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने और एक वित्तीय कुशन बनाने के लिए उत्सुक हैं।

आपकी परिस्थितियों को देखते हुए, ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना, अपने बच्चों की शिक्षा को सुरक्षित करना और अपने वित्तीय आधार का पुनर्निर्माण करना महत्वपूर्ण है। अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए यहाँ एक चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है।

1. ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें
गृह ऋण का भुगतान करना
आपका 40 लाख रुपये का गृह ऋण एक महत्वपूर्ण दायित्व है। यह देखते हुए कि आप अपने बच्चों की शिक्षा के लिए सालाना 5 लाख रुपये का भुगतान करते हैं, यह ऋण एक बड़ा वित्तीय बोझ होगा। हालाँकि, अपनी जीवनशैली को बनाए रखते हुए अपने होम लोन का आक्रामक तरीके से भुगतान करना दीर्घकालिक स्थिरता के लिए महत्वपूर्ण है।

ईएमआई भुगतान बढ़ाएँ: जाँच करें कि क्या आप अपने होम लोन की ईएमआई बढ़ा सकते हैं। आप अपने अतिरिक्त आय को अपने होम लोन की ओर पुनर्निर्देशित कर सकते हैं। ईएमआई में थोड़ी सी भी वृद्धि आपके समग्र ऋण अवधि को कम कर सकती है, जिससे आपको लंबे समय में पर्याप्त ब्याज की बचत होगी।

एकमुश्त पूर्व भुगतान: यदि आपको कोई बोनस या वित्तीय लाभ मिलता है, तो उसका उपयोग मूलधन के लिए एकमुश्त भुगतान करने के लिए करें। इससे ऋण को जल्दी से कम करने में मदद मिलेगी।

अपने होम लोन को पुनर्वित्त करें: यदि आपकी वर्तमान ब्याज दर अधिक है, तो ऋण को कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने पर विचार करें। ब्याज में थोड़ी सी भी कमी लंबी अवधि में महत्वपूर्ण बचत का कारण बन सकती है।

2. एक आपातकालीन निधि बनाएँ
किसी भी निवेश को शुरू करने से पहले, आपको एक आपातकालीन निधि स्थापित करने की आवश्यकता है। यह आपको अप्रत्याशित खर्चों के मामले में अधिक ऋण लेने से बचाएगा।

6 महीने के रहने के खर्च को लक्ष्य करें: अपने परिवार के कम से कम 6 महीने के रहने के खर्च को कवर करने के लिए पर्याप्त धन अलग रखें। इसमें EMI भुगतान, स्कूल की फीस और दिन-प्रतिदिन के खर्च शामिल होने चाहिए। आपातकालीन स्थितियों के लिए 8-10 लाख रुपये के फंड का लक्ष्य रखें।

लिक्विड फंड में रखें: आप इस पैसे को लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज वाले बचत खाते में रख सकते हैं। विचार यह है कि यह आसानी से सुलभ होना चाहिए और कुछ रिटर्न प्रदान करना चाहिए।

3. बच्चों की शिक्षा पर ध्यान दें
आपके बच्चे 9 और 8 साल के हैं, और उनकी शिक्षा एक महत्वपूर्ण चालू खर्च है। 5 लाख रुपये की वार्षिक फीस के साथ, लागत काफी अधिक है।

एक समर्पित शिक्षा कोष स्थापित करें: आप उनकी भविष्य की शैक्षिक आवश्यकताओं के लिए समर्पित म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू कर सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड 10-15 साल की अवधि में सबसे अच्छी वृद्धि प्रदान करेंगे, लेकिन आपको इसे सावधानीपूर्वक प्रबंधित करने की आवश्यकता होगी क्योंकि वे उच्च शिक्षा के करीब पहुंच रहे हैं।

शिक्षा बीमा पर विचार करें: हालाँकि आपके पास मेडिक्लेम पॉलिसी है, लेकिन शिक्षा बीमा योजना आपके साथ कुछ होने की स्थिति में अतिरिक्त कवरेज प्रदान कर सकती है। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपके न रहने पर भी उनकी शिक्षा का खर्चा चलता रहे।

4. रिटायरमेंट के लिए दीर्घकालिक निवेश शुरू करें
चूँकि आपके पास कोई मौजूदा निवेश नहीं है और न ही आपको कोई होम लोन चुकाना है, इसलिए धीरे-धीरे और लगातार अपनी दीर्घकालिक बचत का निर्माण करना शुरू करें। 45 की उम्र में, आपके पास रिटायरमेंट तक लगभग 15-20 साल हैं, जो कि रिटायरमेंट कॉर्पस बढ़ाने के लिए पर्याप्त समय है, अगर आप अभी काम करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP से शुरुआत करें। इक्विटी फंड में लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न देने की क्षमता होती है, जो समय सीमा को देखते हुए महत्वपूर्ण है। आप छोटी शुरुआत कर सकते हैं और अपनी वित्तीय स्थिति स्थिर होने पर योगदान बढ़ा सकते हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): PPF खाता खोलने पर विचार करें। हालाँकि इक्विटी की तुलना में इसकी ब्याज दर कम है, लेकिन यह कर लाभ और जोखिम-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है। यह आपकी रिटायरमेंट फंड का एक हिस्सा बनाने के लिए आदर्श है।

स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF): यदि आपकी कंपनी EPF (कर्मचारी भविष्य निधि) प्रदान करती है, तो VPF में अतिरिक्त योगदान करने पर विचार करें। इससे कर-मुक्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद मिलेगी।

5. सुरक्षित स्वास्थ्य और जीवन बीमा
आपके पास पहले से ही 20 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी है, जो अच्छी बात है। हालाँकि, दो छोटे बच्चों के साथ, उचित जीवन बीमा के माध्यम से अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करना महत्वपूर्ण है।

टर्म इंश्योरेंस: आपको ऐसी टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी लेनी चाहिए जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना कवर करे। 24 लाख रुपये के वार्षिक वेतन के साथ, 2.5-3 करोड़ रुपये की टर्म पॉलिसी पर विचार करें। यह आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करेगी यदि आपको कुछ भी हो जाता है।

मेडिक्लेम पॉलिसी की समीक्षा करें: बढ़ती चिकित्सा लागतों के साथ, 20 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी पर्याप्त नहीं हो सकती है। अपने बजट के आधार पर कवरेज को 30-40 लाख रुपये तक बढ़ाने पर विचार करें।

6. वर्तमान जीवनशैली और खर्चों का प्रबंधन करें
आपके बच्चों की स्कूल फीस सालाना 5 लाख रुपये है, जो आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता होगी कि यह खर्च आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावित न करे।

बजट बनाना: यह सुनिश्चित करने के लिए एक सख्त बजट बनाएं कि आप हर महीने बचत और निवेश करने में सक्षम हैं। जब तक आप अपनी वित्तीय स्थिति को स्थिर करने में सक्षम नहीं हो जाते, तब तक विवेकाधीन खर्च को न्यूनतम रखें।

जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, जीवनशैली मुद्रास्फीति (आय बढ़ने के साथ खर्च में वृद्धि) से बचना महत्वपूर्ण है। अपने जीवन स्तर को बढ़ाने के बजाय बचत और निवेश को प्राथमिकता दें।

7. अपने वित्तीय आत्मविश्वास का पुनर्निर्माण करें
व्यवसाय में नुकसान को देखते हुए, वित्तीय तनाव महसूस करना समझ में आता है, लेकिन आप अपनी नौकरी पर ध्यान केंद्रित करके और अपने वित्तीय आधार का पुनर्निर्माण करके सही कदम उठा रहे हैं। अब महत्वपूर्ण बात यह है कि अपने वित्त के साथ सुसंगत और अनुशासित रहें।

सकारात्मक और प्रतिबद्ध रहें: आपके पास अपने वित्तीय पोर्टफोलियो के पुनर्निर्माण के लिए कमाई करने की क्षमता और समय है। अपने निवेश और ऋण चुकौती रणनीतियों पर टिके रहें, और आप पाएंगे कि प्रगति धीरे-धीरे होती है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान दें: अल्पकालिक बाजार में उतार-चढ़ाव और वित्तीय बाधाएँ चिंता का कारण हो सकती हैं, लेकिन आपका लक्ष्य हमेशा अपने परिवार के लिए दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता और सुरक्षा होना चाहिए।

अंतिम अंतर्दृष्टि
ऋण में कमी पर ध्यान दें: अपने गृह ऋण का भुगतान करने को प्राथमिकता दें और नए ऋण लेने से बचें। किसी भी अतिरिक्त आय या बोनस का उपयोग ऋण को तेज़ी से चुकाने के लिए करें।

एक आपातकालीन निधि बनाएँ: निवेश शुरू करने से पहले आसानी से सुलभ आपातकालीन निधि में कम से कम 6 महीने के खर्चों को सुरक्षित करें।

बच्चों की शिक्षा के लिए निवेश करना शुरू करें: इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP के साथ एक शिक्षा निधि शुरू करें। इससे आपको उनकी उच्च शिक्षा की लागत को कवर करने में मदद मिलेगी।

सेवानिवृत्ति की योजना: इक्विटी फंड में SIP शुरू करें और दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति बचत के लिए PPF खाता खोलें। यदि उपलब्ध हो तो VPF योगदान पर विचार करें।

अपने परिवार को सुरक्षित करें: यदि आवश्यक हो तो स्वास्थ्य बीमा कवरेज बढ़ाएँ और अपने परिवार की सुरक्षा के लिए 2.5-3 करोड़ रुपये की टर्म बीमा पॉलिसी लें।

अनुशासित बचत, विवेकपूर्ण निवेश और केंद्रित ऋण चुकौती के साथ, आप अपने वित्तीय भविष्य का पुनर्निर्माण करने और अपने बच्चों की शिक्षा के साथ-साथ अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने में सक्षम होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
होलिस्टिक इन्वेस्टमेंट यूट्यूब चैनल

Milind Vadjikar |240 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Sep 28, 2024

Question by sasprings - Sep 27, 2024English

Money

सबसे पहले मैं आपको धन्यवाद देना चाहता हूँ सर, जरूरतमंद लोगों को अपनी सलाह देने के लिए। मेरा नाम शिव है और मेरी उम्र 28 साल है। मेरे पिता ने जनवरी 2019 में 35 लाख का होम लोन लिया था। मेरे पिता की मौजूदा सैलरी कटौतियों के बाद 87000 रुपये है। मेरे पिता होम लोन के लिए 33500 रुपये की मासिक किस्त दे रहे हैं। मेरे पिता के पास पेंशन नहीं है और वे 2 साल में रिटायर हो जाएँगे। मेरी सैलरी कटौतियों के बाद 50000 रुपये है और मेरे पास 1.8 करोड़ का टर्म लाइफ इंश्योरेंस है। मेरे भाई की सैलरी कटौतियों के बाद 1 लाख रुपये है और हम दोनों शादीशुदा हैं। मेरे पिता की रिटायरमेंट के बाद, उन्हें 40 लाख रुपये की एकमुश्त राशि मिलेगी और हम उसका इस्तेमाल अपने होम लोन का भुगतान करने के लिए नहीं करना चाहते क्योंकि मेरे माता-पिता के लिए कोई पेंशन नहीं थी। हम अपने बच्चों की शिक्षा को प्रभावित किए बिना अपने होम लोन का भुगतान कैसे कर सकते हैं और हम अपने माता-पिता और खुद के लिए अपने खर्चों का प्रबंधन कैसे कर सकते हैं। मैं और मेरा भाई म्यूचुअल फंड में निवेश करने में रुचि रखते हैं। मेरे भाई के पास 10 लाख का स्वास्थ्य बीमा है जिसमें मेरे माता-पिता शामिल हैं। कृपया हमारे होम लोन, बच्चों की शिक्षा के खर्चों का प्रबंधन करने का कोई तरीका सुझाएँ और हम जल्द से जल्द कर्ज मुक्त होना चाहते हैं और अपनी संपत्ति बनाना चाहते हैं। कृपया अपनी बहुमूल्य सलाह दें सर। मैं इसका बेसब्री से इंतज़ार करूँगा। धन्यवाद, शिव

Ans: नमस्ते;

आपके प्रश्नों के संभावित उत्तरों की तलाश करने के लिए आपका हार्दिक स्वागत है।

आपके पिता की सेवानिवृत्ति के बाद वे किसी जीवन बीमा कंपनी से तत्काल वार्षिकी खरीद सकते हैं। 6% की वार्षिकी दर को ध्यान में रखते हुए वे अगले महीने से तुरंत 20 K का मासिक भुगतान प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं। (आप बेहतर वार्षिकी दर के लिए इधर-उधर खरीदारी करने और बातचीत करने का प्रयास कर सकते हैं)।

20 K के मासिक भुगतान में से आपके माता-पिता 10 K अपने खर्चों के लिए रख सकते हैं और शेष 10 K को ऋण EMI के लिए निर्धारित किया जा सकता है।

चूँकि गृह ऋण EMI 33.5 K है, इसलिए मेरा सुझाव है कि आप और आपका भाई शेष राशि (23.5 K) को बराबर अनुपात (प्रति व्यक्ति, प्रति माह 11750) में साझा कर सकते हैं।

जैसा कि सही कहा गया है कि आपके परिवार को जितना संभव हो सके मूलधन का भुगतान करके इस गृह ऋण की जल्दी चुकौती पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

यदि ऋण चुकौती अवधि 10 वर्ष से अधिक है तो आप और भाई को आपके पिता के साथ संपत्ति के सह-स्वामी के रूप में जोड़ा जा सकता है।

इससे आप और आपका भाई होम लोन के भुगतान पर आयकर कटौती प्राप्त कर सकते हैं। इसमें स्टाम्प ड्यूटी, रजिस्ट्रेशन और कानूनी खर्च शामिल होंगे, इसलिए यह तभी समझ में आएगा जब लोन चुकाने की अवधि 10 साल से ज़्यादा हो। बेहतर होगा कि आप इस विकल्प को अपनाने के लिए किसी CA से सलाह लें। 11750 के मासिक भुगतान के बावजूद, आपके और आपके भाई के पास अन्य लक्ष्यों के लिए निवेश करने के लिए अतिरिक्त धन होगा। यह जानकर अच्छा लगा कि आपके माता-पिता स्वास्थ्य बीमा के अंतर्गत आते हैं। हो सकता है कि आपके माता-पिता ने आप दोनों के लिए बहुत ज़्यादा संपत्ति न छोड़ी हो, लेकिन उन्होंने आपके लिए बेहतरीन शिक्षा सुनिश्चित की है, जिसके कारण आप जीवन में अच्छी तरह से स्थापित हैं। इसे ध्यान में रखें। खुशहाल निवेश!!

Ramalingam Kalirajan |6448 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 28, 2024

Asked by Anonymous - Sep 28, 2024English

Money

सर, मेरी आयु 50 वर्ष है, वर्तमान में मेरे पास 30x40 क्षेत्रफल के 2 मकान हैं, तथा 30 लाख का सोना और 10 लाख की एफडी है, तथा अगले वर्ष एलआईसी से 40 लाख के आसपास राशि प्राप्त होगी, मेरे दो बच्चे हैं, जिनमें से एक बी.ई. द्वितीय वर्ष में पढ़ रहा है, तथा एक 8वीं कक्षा में है, मेरे पास केवल 10 वर्ष का समय है, मैं सेवानिवृत्त हो जाऊंगा, वर्तमान में मैंने 25000 एसआईपी और 5 हजार का पीपीएफ शुरू किया है, क्या यह मेरे अगले सेवानिवृत्त जीवन के लिए पर्याप्त है....

Ans: आपके पास रिटायरमेंट तक 10 साल हैं और आप अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन करने के लिए उत्सुक हैं। दो बच्चों के साथ, एक कॉलेज में और दूसरा स्कूल में, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपकी सेवानिवृत्ति और उनका भविष्य सुरक्षित है। आइए अपनी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और मूल्यांकन करें कि क्या आपकी वर्तमान योजना आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त है।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आइए अपनी संपत्तियों और मौजूदा बचत पर एक नज़र डालें:

दो घर: आपके पास 30x40 निर्मित क्षेत्र वाले दो घर हैं। जबकि रियल एस्टेट आपकी निवल संपत्ति में इजाफा करता है, लेकिन वे सेवानिवृत्ति के लिए तत्काल तरलता प्रदान नहीं कर सकते हैं। हम अभी वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करेंगे।

30 लाख रुपये का सोना: सोना एक अच्छा दीर्घकालिक निवेश है। यह मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है, लेकिन यह सेवानिवृत्ति योजना के लिए एकमात्र फोकस नहीं होना चाहिए।

10 लाख रुपये की सावधि जमा: यह एक स्थिर, कम जोखिम वाला निवेश है। हालांकि, सावधि जमा आम तौर पर कम रिटर्न देते हैं, जो लंबे समय में पर्याप्त नहीं हो सकता है।

अगले साल LIC की मैच्योरिटी: आपको अगले साल LIC की मैच्योरिटी से 40 लाख रुपये मिलने की उम्मीद है। यह आपके रिटायरमेंट के लिए निवेश करने के लिए एक अच्छी रकम हो सकती है।

वर्तमान SIP: आपने 25,000 रुपये मासिक SIP शुरू किया है। यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को बनाने की दिशा में एक बढ़िया कदम है, खासकर इक्विटी म्यूचुअल फंड में।

PPF योगदान: आप PPF में हर महीने 5,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं। यह एक सुरक्षित और गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है, जो रिटायरमेंट स्थिरता के लिए आदर्श है।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों का आकलन करना
यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आपके मौजूदा निवेश पर्याप्त हैं, आइए कुछ प्रमुख कारकों को तोड़ते हैं:

1. रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता
आपकी वर्तमान जीवनशैली के आधार पर, आपको एक रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता होगी जो आपके रिटायरमेंट के बाद के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न कर सके। यह मानते हुए कि आपके खर्च मुद्रास्फीति के साथ बढ़ते रहेंगे, आपको अपनी बचत योजना में इसका हिसाब रखना होगा।

रिटायरमेंट के समय, आपको निम्न की आवश्यकता होगी:

जीवन-यापन के खर्चों के लिए मासिक आय: रिटायरमेंट के बाद अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ। इसमें आपके दैनिक जीवन-यापन के खर्च, चिकित्सा व्यय और कोई अन्य नियमित प्रतिबद्धताएँ शामिल हैं। आम तौर पर, आपको अपने मौजूदा मासिक खर्चों के कम से कम 70-80% के लिए योजना बनानी चाहिए, जिसे मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया जाना चाहिए।

मुद्रास्फीति: अगले 10 वर्षों में 6-7% की मुद्रास्फीति दर पर विचार करें। इससे पैसे का मूल्य कम हो जाएगा, जिसका अर्थ है कि आपको उसी जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए अधिक धन की आवश्यकता होगी।

2. अपने बच्चों की शिक्षा के लिए खर्च
आपके बच्चों की शिक्षा के लिए संभवतः महत्वपूर्ण धन की आवश्यकता होगी। एक बच्चा BE द्वितीय वर्ष में और दूसरा 8वीं कक्षा में है, इसलिए आपको दोनों उच्च शिक्षा खर्चों की योजना बनानी चाहिए। बाद में अपने रिटायरमेंट कोष में कटौती से बचने के लिए इसे अपनी बचत में शामिल करें।

अपने निवेश का एक हिस्सा उनकी शिक्षा लागतों के लिए आवंटित करें। उच्च शिक्षा महंगी हो सकती है, इसलिए इस उद्देश्य के लिए एक अलग फंड अलग रखना महत्वपूर्ण है।
3. स्वास्थ्य और चिकित्सा आपात स्थिति
आयु बढ़ने के साथ चिकित्सा लागत बढ़ती जाती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास और आपके जीवनसाथी के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। यह आपकी बचत को अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचा सकता है।

यदि आपने अभी तक ऐसा नहीं किया है, तो किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति को कवर करने के लिए अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को 20-25 लाख रुपये तक बढ़ाने पर विचार करें।

अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन
अब, आइए मूल्यांकन करें कि क्या आपके मौजूदा निवेश आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

1. SIP योगदान
25,000 रुपये का मासिक SIP एक अच्छी शुरुआत है। अगले 10 वर्षों में, यह चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण काफी बढ़ सकता है। लंबी अवधि के बाजार विकास से लाभ उठाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में इस निवेश को जारी रखें। आप पारंपरिक निवेशों की तुलना में इक्विटी फंड से अधिक रिटर्न की उम्मीद कर सकते हैं।

अपने SIP योगदान को सालाना बढ़ाने पर विचार करें। जैसे-जैसे आपका वेतन या आय बढ़ती है, हर साल अपने SIP को 10-15% बढ़ाएँ। यह "स्टेप-अप" है इस दृष्टिकोण से यह सुनिश्चित होगा कि आपके निवेश आपकी बढ़ती ज़रूरतों के साथ तालमेल बनाए रखें।
2. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
आप PPF में हर महीने 5,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं। यह एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश है जो गारंटीड रिटर्न देता है। PPF के लिए वर्तमान ब्याज दर लगभग 7-7.5% है। हालांकि यह स्थिर है, लेकिन यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अपने आप में पर्याप्त नहीं हो सकता है। हालांकि, यह आपके जोखिम भरे इक्विटी निवेशों के खिलाफ एक अच्छा संतुलन प्रदान करता है।

अपने PPF योगदान को जारी रखें, लेकिन इसे अपने रिटायरमेंट कॉर्पस के स्थिर हिस्से के रूप में लें। यह आपके पोर्टफोलियो में सुरक्षा जाल की तरह काम करेगा।
3. फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)
आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट में 10 लाख रुपये हैं। हालांकि यह कम जोखिम वाला विकल्प है, लेकिन फिक्स्ड डिपॉजिट आमतौर पर कम रिटर्न देते हैं। समय के साथ, मुद्रास्फीति इन फंडों की क्रय शक्ति को कम कर देगी।
अपने FD के एक हिस्से को डेट म्यूचुअल फंड जैसे बेहतर प्रदर्शन करने वाले इंस्ट्रूमेंट में लगाने पर विचार करें, जो थोड़ा अधिक रिटर्न देते हैं और फिर भी अपेक्षाकृत सुरक्षित हैं।
4. LIC की मैच्योरिटी
आपको अगले साल LIC से 40 लाख रुपये मिलने की उम्मीद है। यह एक महत्वपूर्ण राशि है, और आप इसे कैसे निवेश करते हैं, यह आपकी सेवानिवृत्ति के लिए महत्वपूर्ण होगा। इक्विटी और डेट के बीच संतुलित म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश, इस कोष को कुशलतापूर्वक बढ़ाने में मदद कर सकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 40 लाख रुपये का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। इससे आपको बाजार से जुड़ी वृद्धि मिलेगी, जो एक बड़ा रिटायरमेंट कोष बनाने के लिए आवश्यक है।

डेट म्यूचुअल फंड: अपने पोर्टफोलियो के अधिक रूढ़िवादी हिस्से के लिए, डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें। ये कम जोखिम वाले होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं, जो आपके समग्र निवेश को संतुलित करते हैं।

5. बैकअप के रूप में सोना
आपके पास सोने में 30 लाख रुपये हैं। जबकि सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ एक अच्छा बचाव है, यह एक तरल संपत्ति नहीं है जो नियमित सेवानिवृत्ति खर्चों को आसानी से पूरा कर सके। आप इसे बैकअप के रूप में रख सकते हैं या ज़रूरत पड़ने पर आपात स्थिति में इसे बेच सकते हैं। अपनी सेवानिवृत्ति के लिए पूरी तरह से सोने पर निर्भर रहने से बचें।

सुरक्षित रिटायरमेंट के लिए सुझाव
यहाँ कुछ मुख्य कार्य दिए गए हैं जिन पर आपको विचार करना चाहिए:

1. अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ
जैसा कि पहले बताया गया है, हर साल अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। धीरे-धीरे वृद्धि करने से आपकी रिटायरमेंट राशि में उल्लेखनीय वृद्धि होगी। आप विविधता लाने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करने पर भी विचार कर सकते हैं।

2. डेट म्यूचुअल फंड के साथ विविधता लाएँ
आपके पोर्टफोलियो के रूढ़िवादी हिस्से के लिए डेट म्यूचुअल फंड एक सुरक्षित विकल्प है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, आपको जोखिम कम करने के लिए धीरे-धीरे अपने इक्विटी निवेश को डेट की ओर ले जाना होगा। अभी डेट फंड में 10-20% आवंटन से शुरुआत करें, रिटायरमेंट के करीब आने पर इसे बढ़ाएँ।

3. बच्चों की शिक्षा के लिए एक अलग फंड बनाएँ
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने बच्चों की शिक्षा के लिए अलग से निवेश है। आप इस उद्देश्य के लिए एक समर्पित SIP शुरू कर सकते हैं, या अपनी LIC मैच्योरिटी और FD का एक हिस्सा उनकी उच्च शिक्षा की ज़रूरतों के लिए निवेश कर सकते हैं।

4. स्वास्थ्य बीमा
अगर आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज अपर्याप्त है, तो उसे बढ़ाएँ। उम्र बढ़ने के साथ-साथ चिकित्सा व्यय बढ़ता है, और उच्च स्वास्थ्य बीमा कवर आपको अपने रिटायरमेंट फंड में से पैसे निकालने से रोकता है।

5. आपातकालीन निधि
अपने जीवन-यापन के कम से कम 6 महीने के खर्च को आपातकालीन निधि में रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और इसमें नौकरी छूटने या चिकित्सा आपात स्थिति जैसे किसी भी अप्रत्याशित खर्च को कवर किया जाना चाहिए।

6. रियल एस्टेट निवेश से बचें
चूँकि आपके पास पहले से ही दो घर हैं, इसलिए आपको रियल एस्टेट में ज़्यादा पैसे लगाने से बचना चाहिए। रियल एस्टेट बहुत ज़्यादा लिक्विड नहीं है, और हो सकता है कि यह रिटायरमेंट के दौरान आपको ज़रूरी नियमित आय न दे। लिक्विडिटी और ग्रोथ के लिए म्यूचुअल फंड जैसी वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान दें।

7. नियमित रूप से अपनी योजना की समीक्षा करें
हर साल अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करने के लिए इसे फिर से संतुलित करें कि आपका इक्विटी-टू-डेट अनुपात आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और बदलते लक्ष्यों के लिए उपयुक्त बना रहे। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, रूढ़िवादी निवेशों की ओर ज़्यादा रुख करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके मौजूदा निवेश एक बेहतरीन शुरुआती बिंदु हैं, लेकिन इसमें सुधार की गुंजाइश है। अपने SIP योगदान को बढ़ाकर, डेट फंड में विविधता लाकर, और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए अलग से योजना बनाकर, आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर होंगे। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है और अपनी संपत्ति का एक हिस्सा PPF और डेट फंड जैसे सुरक्षित निवेशों में रखें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |6448 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 28, 2024

Question by Vinodh - Sep 28, 2024English

Money

प्रिय विशेषज्ञों, मैं अभी 33 वर्ष का हूँ, मेरा वेतन 35000 प्रति माह है, मैंने अभी तक कोई निवेश नहीं किया है, मेरी 1 वर्ष की बेटी है, मैं अभी निवेश करना चाहता हूँ, कृपया सुझाव दें कि मैं सेवानिवृत्त होने तक 2 से 3 करोड़ कैसे प्राप्त कर सकता हूँ और मेरी बेटी का भविष्य कैसे तय होगा।

Ans: आप 33 वर्ष के हैं और हर महीने 35,000 रुपये कमाते हैं। आपका लक्ष्य रिटायरमेंट के लिए 2 से 3 करोड़ रुपये जमा करना है और साथ ही अपनी बेटी के भविष्य की योजना बनाना है। आइए इस प्रक्रिया को समझें ताकि आप इन लक्ष्यों को प्राप्त कर सकें, जिसमें आपकी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा और आपकी बेटी की शिक्षा और अन्य खर्च दोनों को ध्यान में रखा गया है।

रिटायरमेंट प्लानिंग: 2 से 3 करोड़ रुपये का फंड बनाना
रिटायरमेंट के लिए 25-30 साल का समय आपको अच्छी खासी संपत्ति बनाने का मौका देता है। यहां बताया गया है कि आप इसे कैसे कर सकते हैं:

1. इक्विटी म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में संपत्ति बनाने के लिए आदर्श होते हैं। चूंकि आपके पास निवेश का लंबा नजरिया है, इसलिए इक्विटी महंगाई को मात देने वाले रिटर्न दे सकते हैं। डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) आपको रिटायरमेंट के लिए फंड बनाने में मदद कर सकता है।

अपनी मासिक आय का एक प्रतिशत इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना सुनिश्चित करें। अपने वेतन के कम से कम 20-30% (7,000 रुपये से 10,000 रुपये प्रति माह) से शुरुआत करें। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आप इस राशि को बढ़ा सकते हैं।

ऐसे फंड में निवेश करें जो निम्न पर ध्यान केंद्रित करते हैं:

जोखिम और लाभ को संतुलित करने के लिए लार्ज-कैप और मिड-कैप स्टॉक।

विभिन्न क्षेत्रों में निवेश के साथ विविध पोर्टफोलियो।

इक्विटी म्यूचुअल फंड समय के साथ चक्रवृद्धि लाभ प्रदान करते हैं। आप जितने लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, आपके संभावित रिटर्न उतने ही अधिक होंगे।

2. अपने SIP को सालाना बढ़ाएँ
जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, अपने निवेश की राशि बढ़ाएँ। आपके SIP में सालाना 10% की वृद्धि भी 25-30 वर्षों में महत्वपूर्ण प्रभाव डालेगी। इसे स्टेप-अप SIP दृष्टिकोण कहा जाता है।

3. कर-बचत निवेश
आप कर लाभ के लिए धारा 80C के तहत इक्विटी लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ELSS) में निवेश करने पर भी विचार कर सकते हैं। ELSS में 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है और यह इक्विटी जैसा रिटर्न प्रदान करता है। कर-बचत पहलू इसे आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के निर्माण के लिए एक आकर्षक विकल्प बनाता है।

4. स्थिरता के लिए डेट फंड रखें
हालाँकि इक्विटी फंड उच्च रिटर्न देते हैं, लेकिन स्थिरता के लिए अपने निवेश का कुछ हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में रखना अच्छा है। इससे बाजार की अस्थिरता को संतुलित करने में मदद मिलेगी। डेट फंड में 10-20% से शुरुआत करें। रिटायरमेंट के करीब आने पर आप इस आवंटन को बढ़ा सकते हैं।

अपनी बेटी के भविष्य की योजना बनाना
1. शिक्षा की योजना बनाना
आपकी बेटी की उच्च शिक्षा के लिए संभवतः 18 वर्ष की आयु होने पर एक बड़ी राशि की आवश्यकता होगी। आपको अपने वित्त पर दबाव डाले बिना इस राशि को जमा करने के लिए जल्दी शुरुआत करनी होगी।

दीर्घकालिक शिक्षा योजना के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
आप अपनी बेटी की शिक्षा के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक अलग एसआईपी शुरू कर सकते हैं। शिक्षा मुद्रास्फीति काफी अधिक है, और इक्विटी निवेश आपको बढ़ती लागतों से आगे रहने में मदद करेगा। 5,000 से 7,000 रुपये का मासिक एसआईपी एक अच्छी शुरुआत हो सकती है।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) पर विचार करें
आप पहले से ही सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) में योगदान दे रहे हैं, जो आपकी बेटी के लिए एक बेहतरीन योजना है। हर साल अधिकतम संभव योगदान (1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष) जारी रखें, क्योंकि यह गारंटीड रिटर्न और टैक्स लाभ प्रदान करता है। SSY आपकी बेटी की शिक्षा योजना का कम जोखिम वाला घटक बन सकता है।

2. सुरक्षा के लिए बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त टर्म बीमा कवरेज है। आप मुख्य कमाने वाले हैं, और आपकी बेटी का भविष्य आपकी आय पर निर्भर है। आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपके वार्षिक वेतन का कम से कम 10 गुना टर्म बीमा कवर आवश्यक है। टर्म प्लान किफ़ायती हैं और इन्हें प्राथमिकता दी जानी चाहिए।

3. परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा
जीवन बीमा के अलावा, आपके परिवार के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है। मेडिकल इमरजेंसी आपकी बचत को खत्म कर सकती है, इसलिए तैयार रहना बेहतर है। फैमिली फ्लोटर प्लान आपको, आपके जीवनसाथी, आपकी बेटी और आपकी माँ को कवरेज प्रदान कर सकते हैं। ऐसी पॉलिसी चुनें जो गंभीर बीमारियों को भी कवर करती हो।

नियमित निगरानी और समायोजन
1. अपने निवेशों की सालाना समीक्षा करें
अपने निवेशों पर नज़र रखना और ज़रूरत के हिसाब से उन्हें समायोजित करना ज़रूरी है। इक्विटी फंडों को बाज़ार के प्रदर्शन और आपके बदलते जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर पुनर्संतुलन की ज़रूरत हो सकती है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, आपको धीरे-धीरे अपने पोर्टफोलियो को ज़्यादा स्थिर डेट फंड में बदलना चाहिए।

2. आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि में कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर पैसे रखें। यह अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा। यह फंड लिक्विड और आसानी से सुलभ होना चाहिए, जैसे कि लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खाते में।

3. अनावश्यक ऋण से बचें
अनावश्यक ऋणों को कम से कम करने या उनसे बचने की कोशिश करें, खासकर जीवनशैली के खर्चों के लिए। उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने से आपके संसाधन खत्म हो सकते हैं और आपकी संपत्ति-निर्माण प्रक्रिया धीमी हो सकती है।

4. दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ अनुशासित रहें
अनुशासन दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है। अपने निवेशों को समय से पहले भुनाने के प्रलोभन से बचें। इक्विटी मार्केट अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं, लेकिन दीर्घावधि में मजबूत रिटर्न देते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप रिटायरमेंट और अपनी बेटी के भविष्य दोनों के लिए निवेश शुरू करने के लिए एकदम सही चरण में हैं। अपने संसाधनों को समझदारी से आवंटित करके, आप 2 से 3 करोड़ रुपये जमा करने और अपनी बेटी की शिक्षा और भविष्य को सुरक्षित करने के अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं।

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए SIP के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें।

अपनी बेटी के सुरक्षित भविष्य के लिए सुकन्या समृद्धि योजना पर विचार करें।

स्थिरता के लिए कुछ ऋण निवेशों के साथ अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज है।

अपने वेतन में वृद्धि के साथ नियमित रूप से अपने SIP योगदान की समीक्षा करें और उसे बढ़ाएँ।

अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश के साथ, आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं और अपनी बेटी के भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं। याद रखें, आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, आपके लक्ष्य तक पहुँचने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

See more questions »

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

Video Reply
Audio Reply

WhatsApp
Facebook
Twitter
Copy link

Delete

Close

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus

Sign up

email

uname

mobile no

Country Code

Mobile number

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

LOGIN

x