मेरी पत्नी और मैं 28 वर्षीय कामकाजी पेशेवर हैं, और हर महीने 4 लाख रुपये कमाते हैं। हमारे ऊपर कुल 58 लाख का कर्ज है, जिसके लिए हम 4 साल में 2.18 लाख की EMI देते हैं। हम 1 करोड़ का रिहायशी घर खरीदने की योजना बना रहे हैं। ऐसा करने के लिए, हमारे पास 7 लाख की बचत, 10 लाख का कुछ सोना और म्यूचुअल फंड में 8 लाख (सितंबर 2019 से 8k का निवेश) है, जो सभी डाउन पेमेंट के लिए विचार किए जा सकते हैं। मेरा सवाल है: 1. क्या हम डाउन पेमेंट के लिए म्यूचुअल फंड निकाल सकते हैं क्योंकि हम घर खरीदने के लिए पूंजीगत लाभ पर टैक्स का दावा कर सकते हैं? 2. क्या घर खरीदने के लिए दावा प्रस्तुत करके और उस पैसे का उपयोग मौजूदा कर्ज को चुकाने के लिए PF निकालना एक बुद्धिमानी भरा निर्णय है? 3. हमारे पास मौजूदा कर्ज खत्म होने के बाद म्यूचुअल फंड में 40k निवेश करने की योजना है। तो, एक अच्छी वित्तीय स्थिति में रहने के लिए, हमें क्या करने की आवश्यकता है?
Ans: आप और आपकी पत्नी एक युवा, महत्वाकांक्षी दंपत्ति हैं, और यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने भविष्य के बारे में सोच रहे हैं। आइए आपके सवालों पर गहराई से विचार करें और एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य के लिए एक योजना बनाएँ।
अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
उच्च ऋण: 2.18 लाख रुपये की मासिक EMI के साथ 58 लाख रुपये एक महत्वपूर्ण ऋण बोझ है। यह आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खा रहा है, जिससे आपके लक्ष्यों के लिए बचत और निवेश करने की आपकी क्षमता सीमित हो रही है।
बचत और निवेश: आपके पास बचत में 7 लाख रुपये, सोने में 10 लाख रुपये और म्यूचुअल फंड में 8 लाख रुपये निवेश किए गए हैं। यह भविष्य की योजना बनाने के लिए एक अच्छा आधार दिखाता है।
घर के लिए डाउन पेमेंट
आइए 1 करोड़ रुपये के घर की खरीद का विश्लेषण करें:
म्यूचुअल फंड निकासी: आप अपने म्यूचुअल फंड से धन निकाल सकते हैं, लेकिन इसमें कर निहितार्थ हैं। 1 वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी फंड पर लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) टैक्स लगता है, जो वर्तमान में 10% (इंडेक्सेशन लाभ के बिना) है। 1 वर्ष से पहले बेचने पर शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) लगता है, जिस पर आपकी आयकर स्लैब दर के अनुसार टैक्स लगता है। निकासी से पहले टैक्स के प्रभाव पर विचार करें।
PF निकासी: डाउन पेमेंट के लिए अपने PF का उपयोग करना संभव है, लेकिन इससे आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस कम हो जाती है। PF बेहतरीन टैक्स लाभ और गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है। इसे अभी निकालने से बाद में आपके पास पैसे की कमी हो सकती है। PF का उपयोग करने से पहले अन्य विकल्पों पर विचार करें।
समग्र वित्तीय योजना
यहाँ वित्तीय रूप से सुरक्षित भविष्य के लिए एक रोडमैप दिया गया है:
ऋण चुकौती रणनीति:
ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें: सबसे पहले क्रेडिट कार्ड जैसे उच्च ब्याज वाले ऋण का भुगतान करने पर ध्यान दें। कम ब्याज दर पर बातचीत करने के लिए ऋण समेकन विकल्पों पर विचार करें, जिससे आपका मासिक EMI बोझ कम हो।
आय के स्रोत बढ़ाएँ: साइड हसल, प्रमोशन या फ्रीलांस काम के ज़रिए अपनी आय बढ़ाने पर विचार करें। इस अतिरिक्त आय को तेज़ी से ऋण चुकौती की ओर निर्देशित किया जा सकता है।
आपातकालीन निधि:
आपातकालीन निधि बनाएँ: 3-6 महीने के जीवन-यापन के खर्चों के लिए एक तरल, आसानी से सुलभ बचत खाते में लक्ष्य रखें। यह अप्रत्याशित घटनाओं के लिए सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करता है।
दीर्घ-अवधि के लक्ष्यों के लिए निवेश करना:
म्यूचुअल फंड निवेश फिर से शुरू करें: एक बार जब कर्ज नियंत्रण में आ जाए, तो सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में अपने मासिक SIP (व्यवस्थित निवेश योजना) योगदान को फिर से शुरू करें। ये फंड आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सावधि जमा या बचत खातों की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।
एसेट आवंटन: अपनी जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर एक एसेट आवंटन रणनीति विकसित करें। यह जोखिम प्रबंधन के लिए इक्विटी, ऋण और सोने जैसे परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकरण सुनिश्चित करता है।
पेशेवर मार्गदर्शन लें: एक CFP आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए एक व्यक्तिगत वित्तीय योजना बनाने में आपकी सहायता कर सकता है। वे आपके लक्ष्यों के आधार पर उपयुक्त सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की सिफारिश कर सकते हैं। नियमित सलाहकार बातचीत सुनिश्चित करती है कि आपकी योजना बदलती जीवन परिस्थितियों के अनुकूल हो।
अंतिम अंतर्दृष्टि
एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का निर्माण करने के लिए अनुशासन और योजना की आवश्यकता होती है। ऋण चुकौती को प्राथमिकता देकर, आपातकालीन निधि बनाकर और अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निवेश करके, आप और आपकी पत्नी वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं। याद रखें, निरंतरता महत्वपूर्ण है! अपनी वित्तीय योजना पर टिके रहना और नियमित निवेश करना आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करेगा।
शुरू करना
मैं व्यक्तिगत सलाह के लिए एक पेशेवर सीएफपी से परामर्श करने की सलाह देता हूँ। वे आपकी विशिष्ट स्थिति में गहराई से जा सकते हैं, आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और लक्ष्यों के आधार पर उपयुक्त सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की सिफारिश कर सकते हैं, और आपके भविष्य के लिए एक व्यापक वित्तीय योजना बना सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
Asked on - Jun 19, 2024 | Answered on Jun 20, 2024
Listenनमस्ते रामलिंगम, आपके विस्तृत स्पष्टीकरण के लिए धन्यवाद। एक आखिरी सवाल: जैसा कि आपने सुझाव दिया, ऋण चुकौती को प्राथमिकता देने के लिए, मैं पीएफ निकालने की योजना बना रहा हूं, जिससे हमें लगभग 20 लाख मिलते हैं जिससे ईएमआई का हिस्सा काफी कम हो जाएगा। मैं कम ईएमआई वाले हिस्से के साथ म्यूचुअल फंड में निवेश करूंगा। क्या यह एक अच्छा निर्णय है? मैं इस पर आपके विचार जानना चाहता हूं?
Ans: कर्ज कम करने के लिए अपने प्रोविडेंट फंड (PF) से पैसे निकालना एक रणनीतिक कदम हो सकता है, खासकर तब जब आपके लोन पर ब्याज आपके PF से मिलने वाले रिटर्न से ज़्यादा हो। अपनी EMI कम करने से आपका मासिक कैश फ्लो बेहतर होगा, जिससे आप म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकेंगे, जो संभावित रूप से समय के साथ ज़्यादा रिटर्न देगा। हालाँकि, कुछ कारकों पर विचार करना ज़रूरी है:
दीर्घकालिक बचत: PF रिटायरमेंट के लिए एक सुरक्षित दीर्घकालिक बचत है। पैसे निकालने से यह सुरक्षा जाल कम हो जाता है।
बाजार जोखिम: म्यूचुअल फंड बाजार जोखिम के अधीन हैं और रिटर्न की गारंटी नहीं देते हैं। सुनिश्चित करें कि आप इस जोखिम से सहज हैं।
कर निहितार्थ: PF से पैसे निकालने पर आपके सेवाकाल और अन्य कारकों के आधार पर कर निहितार्थ हो सकते हैं।
विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि जोखिम कम करने के लिए आपके निवेश में विविधता हो।
अगर PF से पैसे निकालने से आपका वित्तीय बोझ काफ़ी हद तक कम हो जाता है और आपके पास एक ठोस निवेश योजना है, तो यह एक अच्छा निर्णय हो सकता है। CFP से सलाह लेने से आपकी वित्तीय स्थिति के हिसाब से व्यक्तिगत सलाह मिल सकती है।
शुभकामनाएं,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in