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भारत में सर्वश्रेष्ठ एकल वार्षिकी योजना चुनने के बारे में उलझन में हैं? यहां आपकी मार्गदर्शिका है।

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8068 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 23, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Bela Question by Bela on Sep 23, 2024English
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भारत में सबसे अच्छी एकल वार्षिकी योजना कौन सी है?

Ans: एकल वार्षिकी योजना को एकमुश्त भुगतान करके सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। जबकि वार्षिकी को अक्सर गारंटीकृत रिटर्न और सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए विपणन किया जाता है, वे लचीलेपन, मुद्रास्फीति संरक्षण और समग्र रिटर्न के मामले में कुछ कमियों के साथ आते हैं।

किसी विशिष्ट वार्षिकी योजना की सिफारिश करने के बजाय, एक बेहतर विकल्प पर विचार करना महत्वपूर्ण है: व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)। यह दृष्टिकोण अक्सर पारंपरिक वार्षिकी की तुलना में अधिक लचीलापन, उच्च संभावित रिटर्न और बेहतर कर दक्षता प्रदान करता है।

एकल वार्षिकी योजनाओं की कमियाँ
विकल्पों में कूदने से पहले, एकल वार्षिकी योजनाओं की सीमाओं को समझना महत्वपूर्ण है:

लचीलेपन की कमी: एक बार जब आप वार्षिकी को लॉक कर देते हैं, तो अपने फंड तक पहुँचना या योजना में बदलाव करना मुश्किल हो जाता है।

कम रिटर्न: वार्षिकी योजनाएँ आम तौर पर निश्चित रिटर्न प्रदान करती हैं जो मुद्रास्फीति-समायोजित नहीं होती हैं, जिसका अर्थ है कि समय के साथ आपकी क्रय शक्ति कम हो जाती है।

कराधान: संपूर्ण वार्षिकी भुगतान आय के रूप में कर योग्य है, जो करों के बाद आपके समग्र रिटर्न को कम करता है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) - एक बेहतर विकल्प
एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपको नियमित अंतराल पर म्यूचुअल फंड निवेश से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देती है, जो एक वार्षिकी की तरह काम कर सकती है लेकिन कई लाभों के साथ।

वार्षिकी की तुलना में SWP के लाभ
लचीलापन: आप अपनी निकासी को समायोजित कर सकते हैं, पुनर्निवेश कर सकते हैं या अपने फंड को कभी भी भुना सकते हैं।

बेहतर रिटर्न: चूंकि आप म्यूचुअल फंड में निवेशित रहते हैं, इसलिए आप समय के साथ पूंजी वृद्धि और लाभांश दोनों से लाभ उठा सकते हैं। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड आम तौर पर लंबी अवधि में वार्षिकी से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

कर दक्षता: SWP में, आप केवल निकाली गई राशि से होने वाले लाभ पर पूंजीगत लाभ कर का भुगतान करते हैं, पूरी निकासी पर नहीं। आप जितना अधिक समय तक निवेश को बनाए रखेंगे, दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर लाभों के कारण कर दक्षता उतनी ही बेहतर होगी।

मुद्रास्फीति संरक्षण: म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी-आधारित फंड, मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न प्रदान करने की क्षमता रखते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि समय के साथ आपकी क्रय शक्ति कम न हो।

SWP कैसे काम करता है
एकमुश्त निवेश: आप म्यूचुअल फंड (या तो इक्विटी या डेट, आपकी जोखिम सहनशीलता के आधार पर) में एक बड़ी राशि निवेश करते हैं।

नियमित निकासी: आप एक निश्चित निकासी राशि (मासिक या त्रैमासिक) निर्धारित करते हैं, जैसा कि आप एन्युटी योजना में प्राप्त करते हैं।

वृद्धि जारी रहती है: निवेशित शेष राशि बढ़ती रहती है, जिससे एन्युटी की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना होती है।

SWP क्यों चुनें?
अनुकूलन योग्य: आप चुन सकते हैं कि कितना निकालना है, कब निकालना है, और अपनी ज़रूरतों के हिसाब से निकासी को समायोजित कर सकते हैं।

विविध निवेश: SWP को विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो से जोड़ा जा सकता है, जो निश्चित एन्युटी योजनाओं की तुलना में अधिक वृद्धि क्षमता प्रदान करता है।

कोई लॉक-इन नहीं: एन्युटी योजनाओं के विपरीत, SWP आपके पैसे को जीवन भर के लिए लॉक नहीं करते हैं। आप अपने निवेश पर नियंत्रण बनाए रखते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
एकल वार्षिकी योजना चुनने के बजाय, एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) में निवेश करने पर विचार करें, जो अधिक लचीलेपन, बेहतर कर दक्षता और संभावित रूप से उच्च रिटर्न के साथ नियमित आय प्रदान करती है। आप अपने निवेश पर नियंत्रण बनाए रखते हैं और वार्षिकी की कठोरता के विपरीत, बदलती वित्तीय जरूरतों के अनुकूल हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
इंस्टाग्राम: https://www.instagram.com/holistic_investment_planners/
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8068 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 07, 2024

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उत्तर: महोदय, उत्तर के लिए बहुत-बहुत धन्यवाद। दरअसल मैंने बिना किसी चिंता के निश्चित आय के लिए आईसीआईसीआई प्रू गारंटीड इनकम फॉर टुमॉरो प्लान में निवेश किया है। मुझे सितंबर 2038 में 70 वर्ष की आयु में पहला भुगतान मिलेगा और 94 वर्ष की आयु में अंतिम भुगतान मिलेगा। मैं अभी 56 वर्ष का हूँ और निजी नौकरी करता हूँ। मैं अविवाहित हूँ और मेरी कोई देनदारी नहीं है। मैंने म्यूचुअल फंड में भी निवेश किया है (मार्केट कैप में विविधतापूर्ण)। लेकिन मेरे पास किसी भी प्रकार का कोई बीमा नहीं है। क्योंकि कभी-कभी बाजार 2-3 साल तक रिटर्न नहीं देता है (कभी-कभी नकारात्मक रिटर्न भी)। इसलिए, मैंने सोचा कि बाजार की स्थिति के बावजूद निश्चित आय का एक स्रोत भी होना चाहिए। इसके अलावा, कौन जानता है कि 2038 तक वार्षिकी की दर क्या होगी, चाहे वह 6% हो या 5% या 4%। ICICI (GIFT) में निवेश करने से मुझे 95 वर्ष की आयु तक 6+% की दर से लाभ मिल रहा है। यदि मैं SIP को 10-12% (निराशावादी) के मध्यम रिटर्न पर कैलकुलेट करता हूँ तो मुझे 1.2 से 1.3 करोड़ के बीच का कोष मिलेगा। मुझे बिना किसी चिंता के (ICICI से) सालाना 6+% की दर से फिक्स इनकम मिलेगी और 66 लाख का रिटर्न मिलेगा। मार्केट रिटर्न की गारंटी नहीं है। इसलिए, ICICI (GIFT) खरीदने के पीछे यही सोच थी। अब मुझे लालच आ रहा है। इसलिए मैंने यह सवाल सार्वजनिक मंच पर पोस्ट किया।
Ans: ICICI GIFT योजना के पीछे आपकी सोच गारंटीड आय पर अच्छा ध्यान केंद्रित करती है, खासकर इसलिए क्योंकि यह बाजार में उतार-चढ़ाव के बावजूद स्थिरता प्रदान करती है। हालांकि, 6% के आसपास की दर के साथ, रिटर्न मामूली है, खासकर पिछले कुछ वर्षों में मुद्रास्फीति को देखते हुए। हालांकि यह एक सुरक्षित, निश्चित आय प्रदान करता है, लेकिन यह दर दीर्घकालिक क्रय शक्ति को सीमित कर सकती है।

चूंकि आपके पास पहले से ही एक विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो है, इसलिए एक संतुलित रणनीति में समय के साथ अपनी कुछ प्रतिबद्धता को निश्चित-रिटर्न योजनाओं से उच्च-उपज वाले साधनों में स्थानांतरित करना शामिल हो सकता है। इस तरह, आप अपनी आय सुरक्षा के एक हिस्से को संरक्षित करते हुए अधिक लचीलापन और विकास की क्षमता प्राप्त करते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8068 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 09, 2025

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सर, कौन सी म्युचुअल फंड स्कीम सबसे अच्छी है?
Ans: सही म्यूचुअल फंड चुनना आपके लक्ष्यों, जोखिम उठाने की क्षमता और निवेश की अवधि पर निर्भर करता है। सभी के लिए एक ही तरह की योजनाएँ चुनने के बजाय, उन व्यापक पहलुओं का विश्लेषण करना बेहतर है जो आपको सही निर्णय लेने में मदद कर सकते हैं।

आइए जानें कि आप इस पर प्रभावी तरीके से कैसे काम कर सकते हैं।

अपने निवेश लक्ष्यों को परिभाषित करें
आपके वित्तीय लक्ष्य म्यूचुअल फंड चुनने की नींव रखते हैं।

तय करें कि आपका लक्ष्य धन सृजन, सेवानिवृत्ति या बच्चे की शिक्षा है।

म्यूचुअल फंड के प्रकार को अपने विशिष्ट लक्ष्य से मिलाएं।

अपनी जोखिम सहनशीलता को समझें

बाजार में उतार-चढ़ाव को संभालने की अपनी क्षमता का विश्लेषण करें।

यदि आप उच्च जोखिम स्वीकार कर सकते हैं, तो इक्विटी फंड आपके लिए अच्छा रहेगा।

मध्यम जोखिम के लिए, संतुलित या हाइब्रिड फंड पर विचार करें।

यदि आप कम जोखिम पसंद करते हैं, तो ऋण-उन्मुख म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

निवेश की अवधि का मूल्यांकन करें

आप जिस अवधि के लिए निवेश करना चाहते हैं, वह महत्वपूर्ण है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड पाँच साल से अधिक के लक्ष्यों के लिए सबसे अच्छे हैं।

ऋण फंड तीन साल से कम की अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए उपयुक्त हो सकते हैं।

हाइब्रिड फंड मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए जोखिम और रिटर्न को संतुलित कर सकते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
जबकि इंडेक्स फंड एक बेंचमार्क का पालन करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कुछ लाभ प्रदान करते हैं:

सक्रिय फंड विशेषज्ञ फंड प्रबंधन के माध्यम से बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।
फंड मैनेजर बाजार के अवसरों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न के लिए अधिक लचीलापन और क्षमता प्रदान करते हैं।
इंडेक्स फंड के नुकसान:

इंडेक्स फंड इंडेक्स का सख्ती से पालन करते हैं और उनमें लचीलापन नहीं होता है।
रिटर्न पूरी तरह से बाजार पर निर्भर करता है और बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन नहीं करता है।
बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड बिना किसी समायोजन के नुकसान को दोहराते हैं।
डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
जब डायरेक्ट और रेगुलर म्यूचुअल फंड की बात आती है, तो रेगुलर फंड के अलग-अलग लाभ होते हैं:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करना उचित मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है।
रेगुलर प्लान में आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप पेशेवर सलाह शामिल होती है।
डायरेक्ट फंड के लिए स्व-शोध और निगरानी की आवश्यकता होती है, जो चुनौतीपूर्ण हो सकता है।
म्यूचुअल फंड के कर निहितार्थ
कर आपके शुद्ध रिटर्न को प्रभावित करता है, इसलिए नियमों को समझें:

इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
डेब्ट फंड: LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
अपने लक्ष्यों के अनुरूप कर-पश्चात रिटर्न के आधार पर फंड चुनें।
निवेश सह बीमा उत्पादों से बचें
यदि आपके पास LIC, ULIP या अन्य निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
ये उत्पाद अक्सर कम रिटर्न और उच्च लागत प्रदान करते हैं।
बेहतर पारदर्शिता और उच्च संभावित रिटर्न के लिए फंड को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।
व्यय अनुपात और फंड प्रदर्शन
म्यूचुअल फंड के व्यय अनुपात की जाँच करें, क्योंकि यह शुद्ध रिटर्न को प्रभावित करता है।
5-10 वर्षों में लगातार प्रदर्शन करने वाले फंड चुनें।
प्रदर्शन में अचानक उछाल वाले फंड से बचें, क्योंकि उनमें स्थिरता की कमी हो सकती है।
सेक्टोरल और थीमैटिक फंड
ये फंड विशिष्ट उद्योगों या थीम पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जो उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।
हालांकि, सीमित विविधीकरण के कारण वे अधिक जोखिम उठाते हैं।
उन पर तभी विचार करें जब आपके पास उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता और बाजार का ज्ञान हो।
विविधीकरण की भूमिका
अपने निवेश को इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में विविधतापूर्ण बनाएं।
इससे जोखिम कम होता है और साथ ही संतुलित रिटर्न भी मिलता है।
अधिक विविधता से बचें, क्योंकि इससे रिटर्न कम हो सकता है।
विशेषज्ञ मार्गदर्शन लें
व्यक्तिगत वित्तीय योजना के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।
एक CFP उपयुक्त फंड की सिफारिश करने के लिए आपके जोखिम, लक्ष्यों और कराधान का आकलन करता है।
यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपकी समग्र वित्तीय रणनीति के अनुरूप हों।
अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करें और उसे पुनर्संतुलित करें
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि इसे बाजार के रुझानों के अनुरूप बनाया जा सके।
वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने निवेश को पुनर्संतुलित करें।
म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन और कराधान नियमों में बदलावों के बारे में जानकारी रखें।
अंतिम जानकारी
सबसे अच्छा म्यूचुअल फंड चुनना सबसे अधिक रिटर्न वाली स्कीम चुनने के बारे में नहीं है। इसके बजाय, इसमें आपके अद्वितीय वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहन करने की क्षमता और निवेश क्षितिज के साथ फंड को संरेखित करना शामिल है। सक्रिय फंड प्रबंधन, उचित विविधीकरण और विशेषज्ञ मार्गदर्शन वित्तीय सफलता प्राप्त करने की आपकी संभावनाओं को बढ़ाता है।

समझदारी से निवेश करें और निरंतर विकास के लिए दीर्घकालिक लाभों पर ध्यान केंद्रित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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