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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Jun 15, 2025English
मैं जानना चाहता हूं कि 2 लाख रुपये मासिक आय पाने के लिए कहां निवेश करूं और ईटीएफ क्या हैं और बांड क्या हैं?
Ans: आपके पास निवेश करने के लिए 2 लाख रुपये हैं और आप नियमित मासिक आय चाहते हैं। आप ETF और बॉन्ड को भी समझना चाहते हैं। आइए एक संपूर्ण 360-डिग्री निवेश उत्तर बनाएँ।
हर वाक्य छोटा और सरल है। यह उत्तर भारतीय संदर्भ के लिए संरचित है।
सबसे पहले अपना लक्ष्य जानें
आप 2 लाख रुपये के निवेश से आय चाहते हैं।
इसका मतलब है कि आपका लक्ष्य आय सृजन है।
यह धन सृजन से अलग है।
जब हम आय के लिए निवेश करते हैं, तो पूंजी वृद्धि गौण होती है।
आपको अपना पैसा सुरक्षित भी रखना चाहिए।
और सुनिश्चित करें कि पैसा मासिक रूप से उपलब्ध हो।
हर चीज को जोखिम भरे साधनों में निवेश न करें।
इस मामले में पैसे की सुरक्षा अधिक महत्वपूर्ण है।
पहला कदम पूंजी सुरक्षा है।
दूसरा मासिक आय है।
आप मासिक आय कहाँ से प्राप्त कर सकते हैं
इस लक्ष्य के लिए आपके पास कई विकल्प हैं:
1. डाकघर से मासिक आय योजना
यह सबसे सुरक्षित विकल्पों में से एक है।
आप संयुक्त या एकल मोड में निवेश कर सकते हैं।
ब्याज तय होता है और मासिक भुगतान किया जाता है।
अवधि के अंत में पूंजी वापस कर दी जाती है।
कोई टीडीएस नहीं काटा जाता।
लेकिन ब्याज आपके स्लैब के अनुसार कर योग्य है।
वरिष्ठ नागरिकों और कम जोखिम वाले निवेशकों के लिए अच्छा है।
लेकिन रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।
केवल अल्पकालिक आय आवश्यकताओं के लिए आदर्श।
आप यहां 2 लाख रुपये का निवेश कर सकते हैं।
मन की शांति के साथ मासिक निश्चित राशि प्राप्त करें।
2. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (यदि पात्र हैं)
केवल 60 वर्ष से अधिक आयु के लोगों के लिए।
हर तिमाही में उच्च निश्चित रिटर्न देता है।
पांच साल की लॉक-इन अवधि है।
ब्याज कर योग्य है।
सुरक्षित और सरकार समर्थित।
यदि आप 60 वर्ष से कम आयु के हैं तो आपके लिए नहीं।
लेकिन आपके माता-पिता इस विकल्प का उपयोग कर सकते हैं।
अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की आय को सुरक्षित करने के लिए आदर्श।
3. SWP के साथ डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड सरकारी और कॉर्पोरेट बॉन्ड में निवेश करते हैं।
इक्विटी से सुरक्षित लेकिन जोखिम मुक्त नहीं। आप SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) शुरू कर सकते हैं। SWP आपके निवेश से हर महीने एक निश्चित राशि देता है। पूंजी निवेशित रहती है और कमाई जारी रहती है। लंबी अवधि में FD से बेहतर कर-पश्चात रिटर्न। शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन पर 20% टैक्स लगता है। लॉन्ग टर्म गेन पर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। CFP के ज़रिए केवल उच्च-गुणवत्ता वाले डेट फंड का इस्तेमाल करें। सीधे डेट फंड में न जाएं। वे मदद और सलाह नहीं देते। प्रमाणित प्लानर के ज़रिए नियमित प्लान सहायता देता है। CFP ब्याज दर में बदलाव और पोर्टफोलियो की सेहत पर नज़र रखता है। सभी 2 लाख रुपये डेट फंड में न डालें। आपातकालीन बैकअप के तौर पर लिक्विड फंड में हिस्सा रखें। 4. SWP के साथ हाइब्रिड म्यूचुअल फंड डेट और इक्विटी का मिश्रण। शुद्ध इक्विटी से ज़्यादा सुरक्षित, शुद्ध डेट से बेहतर। मासिक SWP आय और वृद्धि दे सकता है। यदि आप 5-7% वार्षिक आय चाहते हैं तो यह आदर्श है।
लेकिन फंड का चयन महत्वपूर्ण है।
सीएफपी के माध्यम से केवल नियमित योजना चुनें।
इंडेक्स या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें।
इंडेक्स फंड केवल बाजार की आँख मूंदकर नकल करते हैं।
वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
सक्रिय हाइब्रिड फंड में जोखिम नियंत्रण होता है।
सीएफपी सालाना इसकी समीक्षा करता है और पुनर्संतुलन करता है।
यह स्थिर आय और पूंजी सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
बॉन्ड क्या हैं?
बॉन्ड कंपनियों या सरकार को दिए जाने वाले ऋण की तरह होते हैं।
वे निश्चित ब्याज का भुगतान करने का वादा करते हैं।
निश्चित समय के बाद, वे मूलधन वापस कर देते हैं।
सरकारी बॉन्ड सबसे सुरक्षित होते हैं।
कॉर्पोरेट बॉन्ड में अधिक जोखिम होता है।
आप म्यूचुअल फंड के माध्यम से बॉन्ड खरीद सकते हैं।
प्रत्यक्ष बॉन्ड निवेश के लिए बड़ी पूंजी और समय की आवश्यकता होती है।
डेट म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।
यह विविधीकरण और विशेषज्ञ प्रबंधन देता है।
आपको बॉन्ड मार्केट को खुद ट्रैक करने की आवश्यकता नहीं है।
डेट फंड जोखिम और अवधि को संभालता है।
आप आपातकाल में भी लिक्विडिटी प्राप्त कर सकते हैं।
ETF क्या हैं?
ETF एक्सचेंज ट्रेडेड फंड हैं।
वे निफ्टी या सेंसेक्स जैसे स्टॉक मार्केट इंडेक्स की नकल करते हैं।
वे म्यूचुअल फंड की तरह हैं, लेकिन शेयरों की तरह कारोबार करते हैं।
अधिकांश ETF निष्क्रिय प्रकृति के होते हैं।
वे बाजार को मात देने की कोशिश नहीं करते।
वे सिर्फ बाजार के प्रदर्शन की नकल करते हैं।
जब बाजार ऊपर जाता है, तो ETF ऊपर जाता है।
जब बाजार गिरता है, तो ETF भी उतना ही गिरता है।
फंड मैनेजर द्वारा कोई जोखिम प्रबंधन नहीं किया जाता।
ETF साइडवेज या डाउन मार्केट में खराब प्रदर्शन कर सकता है।
ETF के साथ कोई मदद या समीक्षा नहीं मिलती।
आपको खुद ही पुनर्संतुलन को संभालना होगा।
कई निवेशक ऊंचे दाम पर खरीदते हैं और कम दाम पर बेचते हैं।
इसलिए, ETF अधिकांश भारतीय निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं है।
अगर आप मन की शांति चाहते हैं, तो ETF से बचें।
आय के उद्देश्य से ETF का उपयोग न करें।
वे विकास के लिए हैं, मासिक आय के लिए नहीं।
साथ ही, ETF से कोई निश्चित मासिक भुगतान नहीं होता।
बचने योग्य गलतियाँ
सभी 2 लाख रुपये एक ही जगह निवेश न करें।
उच्च रिटर्न वाली योजनाओं के झांसे में न आएं।
अनचाहे ऑनलाइन सलाहकारों पर भरोसा न करें।
पीयर-टू-पीयर लेंडिंग या निजी चिट फंड से बचें।
इंडेक्स या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में पैसा न लगाएं।
क्रिप्टो या F&O जैसे ट्रेंड का पीछा न करें।
बीमा और निवेश को न मिलाएं।
मासिक आय के लिए ULIP या एंडोमेंट न खरीदें।
वे पैसे को लॉक कर देते हैं और खराब रिटर्न देते हैं।
बिना मदद के सीधे स्टॉक या बॉन्ड खरीदने से बचें।
म्यूचुअल फंड की डायरेक्ट प्लान का इस्तेमाल न करें।
वे शून्य मार्गदर्शन और कोई समीक्षा नहीं देते।
CFP के माध्यम से नियमित योजना कहीं बेहतर है।
यह पेशेवर सहायता और सुरक्षा प्रदान करता है।
आपका लक्ष्य आय है, रोमांच नहीं।
कम जोखिम वाले, समीक्षा किए गए विकल्पों के साथ बने रहें।
2 लाख रुपये के साथ आदर्श कार्य योजना
मासिक आय योजना में 1 लाख रुपये डालें।
यह मासिक रूप से निश्चित राशि देगा।
बहुत कम जोखिम और सुरक्षित।
लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट डेट फंड में 50,000 रुपये डालें।
400 से 500 रुपये की मासिक निकासी के लिए SWP का उपयोग करें।
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये रखें।
1 साल तक होल्डिंग के बाद SWP शुरू करें।
इससे इक्विटी ग्रोथ और नियमित आय मिलती है।
केवल CFP पर्यवेक्षण के साथ नियमित योजना का उपयोग करें।
इसे स्वयं प्रबंधित करने का प्रयास न करें।
योजना वृद्धि के साथ स्थिर मासिक आय देगी।
CFP सहायता से हर 12 महीने में पुनर्संतुलन करें।
मासिक आय के लिए महत्वपूर्ण अनुस्मारक
बहुत अधिक मासिक आय का लक्ष्य न रखें।
अधिक आय की आवश्यकता का अर्थ है अधिक जोखिम।
यथार्थवादी अपेक्षाएँ रखें, लगभग 6-8% वार्षिक।
केवल ब्याज निकालें, पूंजी नहीं।
आपातकालीन निधि को अलग से रखना चाहिए।
आपका मूलधन 3+ वर्षों तक अछूता रहना चाहिए।
वार्षिक बोनस या अतिरिक्त आय का पुनर्निवेश करें।
अपनी पूंजी को धीरे-धीरे बढ़ाकर 5 लाख रुपये करें।
फिर आपकी मासिक आय भी बढ़ जाती है।
खर्च कम रखें और बचत पर नज़र रखें।
छोटे-छोटे लगातार कदम बड़े बदलाव लाते हैं।
अंत में
आप 2 लाख रुपये से मासिक आय अर्जित करना चाहते हैं।
ETF और प्रत्यक्ष निवेश से बचें।
इंडेक्स फंड या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में न जाएँ।
CFP के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।
MIS, SWP और डेट फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।
हर 12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
पूरी राशि जल्दी न निकालें।
अपने निवेश को सुरक्षित, सरल और सुरक्षित रखें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
हर वाक्य छोटा और सरल है। यह उत्तर भारतीय संदर्भ के लिए संरचित है।
सबसे पहले अपना लक्ष्य जानें
आप 2 लाख रुपये के निवेश से आय चाहते हैं।
इसका मतलब है कि आपका लक्ष्य आय सृजन है।
यह धन सृजन से अलग है।
जब हम आय के लिए निवेश करते हैं, तो पूंजी वृद्धि गौण होती है।
आपको अपना पैसा सुरक्षित भी रखना चाहिए।
और सुनिश्चित करें कि पैसा मासिक रूप से उपलब्ध हो।
हर चीज को जोखिम भरे साधनों में निवेश न करें।
इस मामले में पैसे की सुरक्षा अधिक महत्वपूर्ण है।
पहला कदम पूंजी सुरक्षा है।
दूसरा मासिक आय है।
आप मासिक आय कहाँ से प्राप्त कर सकते हैं
इस लक्ष्य के लिए आपके पास कई विकल्प हैं:
1. डाकघर से मासिक आय योजना
यह सबसे सुरक्षित विकल्पों में से एक है।
आप संयुक्त या एकल मोड में निवेश कर सकते हैं।
ब्याज तय होता है और मासिक भुगतान किया जाता है।
अवधि के अंत में पूंजी वापस कर दी जाती है।
कोई टीडीएस नहीं काटा जाता।
लेकिन ब्याज आपके स्लैब के अनुसार कर योग्य है।
वरिष्ठ नागरिकों और कम जोखिम वाले निवेशकों के लिए अच्छा है।
लेकिन रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।
केवल अल्पकालिक आय आवश्यकताओं के लिए आदर्श।
आप यहां 2 लाख रुपये का निवेश कर सकते हैं।
मन की शांति के साथ मासिक निश्चित राशि प्राप्त करें।
2. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (यदि पात्र हैं)
केवल 60 वर्ष से अधिक आयु के लोगों के लिए।
हर तिमाही में उच्च निश्चित रिटर्न देता है।
पांच साल की लॉक-इन अवधि है।
ब्याज कर योग्य है।
सुरक्षित और सरकार समर्थित।
यदि आप 60 वर्ष से कम आयु के हैं तो आपके लिए नहीं।
लेकिन आपके माता-पिता इस विकल्प का उपयोग कर सकते हैं।
अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की आय को सुरक्षित करने के लिए आदर्श।
3. SWP के साथ डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड सरकारी और कॉर्पोरेट बॉन्ड में निवेश करते हैं।
इक्विटी से सुरक्षित लेकिन जोखिम मुक्त नहीं। आप SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) शुरू कर सकते हैं। SWP आपके निवेश से हर महीने एक निश्चित राशि देता है। पूंजी निवेशित रहती है और कमाई जारी रहती है। लंबी अवधि में FD से बेहतर कर-पश्चात रिटर्न। शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन पर 20% टैक्स लगता है। लॉन्ग टर्म गेन पर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। CFP के ज़रिए केवल उच्च-गुणवत्ता वाले डेट फंड का इस्तेमाल करें। सीधे डेट फंड में न जाएं। वे मदद और सलाह नहीं देते। प्रमाणित प्लानर के ज़रिए नियमित प्लान सहायता देता है। CFP ब्याज दर में बदलाव और पोर्टफोलियो की सेहत पर नज़र रखता है। सभी 2 लाख रुपये डेट फंड में न डालें। आपातकालीन बैकअप के तौर पर लिक्विड फंड में हिस्सा रखें। 4. SWP के साथ हाइब्रिड म्यूचुअल फंड डेट और इक्विटी का मिश्रण। शुद्ध इक्विटी से ज़्यादा सुरक्षित, शुद्ध डेट से बेहतर। मासिक SWP आय और वृद्धि दे सकता है। यदि आप 5-7% वार्षिक आय चाहते हैं तो यह आदर्श है।
लेकिन फंड का चयन महत्वपूर्ण है।
सीएफपी के माध्यम से केवल नियमित योजना चुनें।
इंडेक्स या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें।
इंडेक्स फंड केवल बाजार की आँख मूंदकर नकल करते हैं।
वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
सक्रिय हाइब्रिड फंड में जोखिम नियंत्रण होता है।
सीएफपी सालाना इसकी समीक्षा करता है और पुनर्संतुलन करता है।
यह स्थिर आय और पूंजी सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
बॉन्ड क्या हैं?
बॉन्ड कंपनियों या सरकार को दिए जाने वाले ऋण की तरह होते हैं।
वे निश्चित ब्याज का भुगतान करने का वादा करते हैं।
निश्चित समय के बाद, वे मूलधन वापस कर देते हैं।
सरकारी बॉन्ड सबसे सुरक्षित होते हैं।
कॉर्पोरेट बॉन्ड में अधिक जोखिम होता है।
आप म्यूचुअल फंड के माध्यम से बॉन्ड खरीद सकते हैं।
प्रत्यक्ष बॉन्ड निवेश के लिए बड़ी पूंजी और समय की आवश्यकता होती है।
डेट म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।
यह विविधीकरण और विशेषज्ञ प्रबंधन देता है।
आपको बॉन्ड मार्केट को खुद ट्रैक करने की आवश्यकता नहीं है।
डेट फंड जोखिम और अवधि को संभालता है।
आप आपातकाल में भी लिक्विडिटी प्राप्त कर सकते हैं।
ETF क्या हैं?
ETF एक्सचेंज ट्रेडेड फंड हैं।
वे निफ्टी या सेंसेक्स जैसे स्टॉक मार्केट इंडेक्स की नकल करते हैं।
वे म्यूचुअल फंड की तरह हैं, लेकिन शेयरों की तरह कारोबार करते हैं।
अधिकांश ETF निष्क्रिय प्रकृति के होते हैं।
वे बाजार को मात देने की कोशिश नहीं करते।
वे सिर्फ बाजार के प्रदर्शन की नकल करते हैं।
जब बाजार ऊपर जाता है, तो ETF ऊपर जाता है।
जब बाजार गिरता है, तो ETF भी उतना ही गिरता है।
फंड मैनेजर द्वारा कोई जोखिम प्रबंधन नहीं किया जाता।
ETF साइडवेज या डाउन मार्केट में खराब प्रदर्शन कर सकता है।
ETF के साथ कोई मदद या समीक्षा नहीं मिलती।
आपको खुद ही पुनर्संतुलन को संभालना होगा।
कई निवेशक ऊंचे दाम पर खरीदते हैं और कम दाम पर बेचते हैं।
इसलिए, ETF अधिकांश भारतीय निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं है।
अगर आप मन की शांति चाहते हैं, तो ETF से बचें।
आय के उद्देश्य से ETF का उपयोग न करें।
वे विकास के लिए हैं, मासिक आय के लिए नहीं।
साथ ही, ETF से कोई निश्चित मासिक भुगतान नहीं होता।
बचने योग्य गलतियाँ
सभी 2 लाख रुपये एक ही जगह निवेश न करें।
उच्च रिटर्न वाली योजनाओं के झांसे में न आएं।
अनचाहे ऑनलाइन सलाहकारों पर भरोसा न करें।
पीयर-टू-पीयर लेंडिंग या निजी चिट फंड से बचें।
इंडेक्स या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में पैसा न लगाएं।
क्रिप्टो या F&O जैसे ट्रेंड का पीछा न करें।
बीमा और निवेश को न मिलाएं।
मासिक आय के लिए ULIP या एंडोमेंट न खरीदें।
वे पैसे को लॉक कर देते हैं और खराब रिटर्न देते हैं।
बिना मदद के सीधे स्टॉक या बॉन्ड खरीदने से बचें।
म्यूचुअल फंड की डायरेक्ट प्लान का इस्तेमाल न करें।
वे शून्य मार्गदर्शन और कोई समीक्षा नहीं देते।
CFP के माध्यम से नियमित योजना कहीं बेहतर है।
यह पेशेवर सहायता और सुरक्षा प्रदान करता है।
आपका लक्ष्य आय है, रोमांच नहीं।
कम जोखिम वाले, समीक्षा किए गए विकल्पों के साथ बने रहें।
2 लाख रुपये के साथ आदर्श कार्य योजना
मासिक आय योजना में 1 लाख रुपये डालें।
यह मासिक रूप से निश्चित राशि देगा।
बहुत कम जोखिम और सुरक्षित।
लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट डेट फंड में 50,000 रुपये डालें।
400 से 500 रुपये की मासिक निकासी के लिए SWP का उपयोग करें।
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये रखें।
1 साल तक होल्डिंग के बाद SWP शुरू करें।
इससे इक्विटी ग्रोथ और नियमित आय मिलती है।
केवल CFP पर्यवेक्षण के साथ नियमित योजना का उपयोग करें।
इसे स्वयं प्रबंधित करने का प्रयास न करें।
योजना वृद्धि के साथ स्थिर मासिक आय देगी।
CFP सहायता से हर 12 महीने में पुनर्संतुलन करें।
मासिक आय के लिए महत्वपूर्ण अनुस्मारक
बहुत अधिक मासिक आय का लक्ष्य न रखें।
अधिक आय की आवश्यकता का अर्थ है अधिक जोखिम।
यथार्थवादी अपेक्षाएँ रखें, लगभग 6-8% वार्षिक।
केवल ब्याज निकालें, पूंजी नहीं।
आपातकालीन निधि को अलग से रखना चाहिए।
आपका मूलधन 3+ वर्षों तक अछूता रहना चाहिए।
वार्षिक बोनस या अतिरिक्त आय का पुनर्निवेश करें।
अपनी पूंजी को धीरे-धीरे बढ़ाकर 5 लाख रुपये करें।
फिर आपकी मासिक आय भी बढ़ जाती है।
खर्च कम रखें और बचत पर नज़र रखें।
छोटे-छोटे लगातार कदम बड़े बदलाव लाते हैं।
अंत में
आप 2 लाख रुपये से मासिक आय अर्जित करना चाहते हैं।
ETF और प्रत्यक्ष निवेश से बचें।
इंडेक्स फंड या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में न जाएँ।
CFP के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।
MIS, SWP और डेट फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।
हर 12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
पूरी राशि जल्दी न निकालें।
अपने निवेश को सुरक्षित, सरल और सुरक्षित रखें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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