लिक्विड लोन क्या है? क्या मानक बचत खातों को बंद करने के बजाय अधिशेष धन रखना बेहतर है?

Ans: लिक्विड लोन, जिसे लिक्विडिटी लोन या इंस्टेंट लोन के नाम से भी जाना जाता है, वित्तीय संस्थानों द्वारा व्यक्तियों या व्यवसायों को तत्काल नकदी की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए दिए जाने वाले अल्पकालिक लोन होते हैं। ये लोन आमतौर पर असुरक्षित होते हैं और इनकी स्वीकृति प्रक्रिया तेज़ होती है, जिससे उधारकर्ताओं को तेज़ी से फंड मिल जाता है।

लिक्विड लोन की विशेषताएँ
धन तक त्वरित पहुँच: लिक्विड लोन से धन तक त्वरित पहुँच मिलती है, जिससे वे तत्काल वित्तीय ज़रूरतों को पूरा करने के लिए उपयुक्त बन जाते हैं।

अल्प-अवधि अवधि: इन लोन की चुकौती अवधि आमतौर पर कुछ दिनों से लेकर कुछ महीनों तक की होती है।

असुरक्षित प्रकृति: ज़्यादातर लिक्विड लोन असुरक्षित होते हैं, जिसका मतलब है कि उधारकर्ताओं को लोन सुरक्षित करने के लिए कोई ज़मानत देने की ज़रूरत नहीं होती।

उच्च ब्याज दरें: अपनी सुविधा और त्वरित स्वीकृति प्रक्रिया के कारण, लिक्विड लोन अक्सर पारंपरिक लोन की तुलना में उच्च ब्याज दरों के साथ आते हैं।

मानक बचत खातों से तुलना

ब्याज दरें: जबकि मानक बचत खाते नाममात्र ब्याज दरें प्रदान करते हैं, लिक्विड लोन आमतौर पर उच्च ब्याज दर लेते हैं। इसलिए, निवेश के नज़रिए से, बचत खाते में अधिशेष धन रखना लोन पर ब्याज का भुगतान करने के बजाय ब्याज कमाने के मामले में अधिक फ़ायदेमंद हो सकता है।

तरलता: बचत खाते से धन तक आसान पहुँच मिलती है, जिससे खाताधारक बिना किसी अतिरिक्त लागत के जब भी ज़रूरत हो, पैसे निकाल सकते हैं। दूसरी ओर, लिक्विड लोन तुरंत नकद उपलब्ध कराते हैं, लेकिन थोड़े समय के भीतर पुनर्भुगतान की बाध्यता के साथ आते हैं।

जोखिम पर विचार: बचत खाते में अधिशेष धन रखना अपेक्षाकृत कम जोखिम वाला होता है, क्योंकि मूल राशि आम तौर पर सुरक्षित रहती है। इसके विपरीत, लिक्विड लोन में डिफ़ॉल्ट का जोखिम शामिल होता है, अगर उधारकर्ता समय पर ऋण चुकाने में विफल रहता है।

अधिशेष निधियों के लिए विचार
आपातकालीन निधि: आपातकालीन निधि के रूप में अपने अधिशेष धन का एक हिस्सा मानक बचत खाते में रखने पर विचार करें। यह अप्रत्याशित खर्चों के मामले में तरलता और पहुँच सुनिश्चित करता है।

निवेश के अवसर: संबंधित जोखिमों पर विचार करते हुए बचत खातों की तुलना में अधिक रिटर्न देने वाले निवेश विकल्पों का मूल्यांकन करें। अपने जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के आधार पर, सावधि जमा, म्यूचुअल फंड या बॉन्ड जैसे रास्ते तलाशें।

निष्कर्ष
तरल ऋण धन तक त्वरित पहुँच प्रदान करते हैं, लेकिन उच्च ब्याज दरों और कम पुनर्भुगतान अवधि के साथ आते हैं। यह तय करते समय कि अधिशेष निधि को मानक बचत खाते में रखना है या लिक्विड लोन लेना है, ब्याज दरों, लिक्विडिटी की ज़रूरतों और जोखिम सहनशीलता जैसे कारकों पर विचार करें। अपने वित्तीय लक्ष्यों और परिस्थितियों के आधार पर लिक्विडिटी और निवेश के अवसरों के बीच संतुलन बनाए रखना उचित है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: सही कर व्यवस्था चुनना बहुत ज़रूरी है। यह आपकी कर देनदारी और बचत को प्रभावित करता है। आइए 27.5 लाख रुपये की आपकी वार्षिक आय के आधार पर पुरानी और नई कर व्यवस्थाओं का मूल्यांकन करें। दोनों व्यवस्थाएँ अलग-अलग लाभ प्रदान करती हैं। उन्हें समझने से आपको सूचित निर्णय लेने में मदद मिलती है।

पुरानी कर व्यवस्था: एक नज़दीकी नज़र
पुरानी कर व्यवस्था अपनी कटौतियों और छूटों के लिए जानी जाती है। यह आपको विभिन्न निवेशों और खर्चों के माध्यम से कर योग्य आय को कम करने की अनुमति देती है। इनमें शामिल हैं:

धारा 80सी: पीएफ, पीपीएफ, ईएलएसएस आदि में 1.5 लाख रुपये तक का निवेश।

धारा 80डी: स्वास्थ्य बीमा के लिए प्रीमियम, स्वयं और परिवार के लिए 25,000 रुपये तक और वरिष्ठ नागरिकों के लिए अतिरिक्त 50,000 रुपये।

हाउस रेंट अलाउंस (HRA): आपके वेतन और किराए की राशि के आधार पर भुगतान किए गए किराए पर छूट।

मानक कटौती: वेतनभोगी कर्मचारियों के लिए 50,000 रुपये की कटौती।

होम लोन ब्याज: धारा 24(बी) के तहत होम लोन ब्याज पर 2 लाख रुपये तक की कटौती।

पुरानी कर व्यवस्था उन लोगों को लाभ पहुँचाती है, जिन्होंने कर-बचत साधनों में महत्वपूर्ण निवेश किया है। यह उन लोगों के लिए कर देयता को प्रभावी ढंग से कम करता है, जो इन कटौतियों का पूरा लाभ उठा सकते हैं।

नई कर व्यवस्था: एक सरल संरचना
नई कर व्यवस्था कम कर दरें प्रदान करती है। लेकिन यह अधिकांश कटौती और छूट को समाप्त कर देती है। यह उन लोगों के लिए उपयुक्त है, जो सादगी पसंद करते हैं और कर-बचत साधनों में कम निवेश करते हैं।

यहाँ मुख्य विशेषताएँ दी गई हैं:

कम कर दरें: आय स्लैब में कर दरें कम की जाती हैं।

कोई कटौती या छूट नहीं: आप 80C, 80D, या HRA जैसी लोकप्रिय कटौती का दावा नहीं कर सकते।

यदि आपके पास दावा करने के लिए बहुत अधिक कटौती नहीं है, तो नई कर व्यवस्था लाभदायक है। यह कर दाखिल करना सरल बनाता है और यदि पुरानी व्यवस्था के तहत कटौती न्यूनतम है, तो यह आपके कर व्यय को कम कर सकता है।

आपके लिए कौन सी व्यवस्था बेहतर है, इसका मूल्यांकन करना
दोनों व्यवस्थाओं में से किसी एक को चुनने के लिए, निम्नलिखित कारकों पर विचार करें:

निवेश की आदतें: क्या आप नियमित रूप से कर-बचत साधनों में निवेश करते हैं?

खर्च: क्या आपके मेडिकल बीमा प्रीमियम या होम लोन की EMI महत्वपूर्ण हैं?

आय संरचना: क्या आपके वेतन का एक बड़ा हिस्सा उन भत्तों से बना है, जिन पर पुरानी व्यवस्था के तहत छूट है?

यदि आपका उत्तर हाँ है, तो पुरानी कर व्यवस्था आपके लिए बेहतर हो सकती है। हालाँकि, यदि आप न्यूनतम कटौती के साथ एक सीधा दृष्टिकोण पसंद करते हैं, तो नई कर व्यवस्था आपके लिए फायदेमंद हो सकती है।

पुरानी कर व्यवस्था के लाभ
कटौतियों को अधिकतम करता है: आप कई तरह की कटौती और छूट का लाभ उठा सकते हैं।

बचत को प्रोत्साहित करता है: यह व्यवस्था कर-बचत योजनाओं में निवेश को प्रोत्साहित करती है।

नई कर व्यवस्था के लाभ
सरलता: दाखिल करने की प्रक्रिया सरल है और इसमें कई निवेशों को ट्रैक करने की आवश्यकता नहीं है।

कम कर दरें: यह व्यवस्था विभिन्न आय स्लैब के लिए कम कर दरें प्रदान करती है।

पुरानी कर व्यवस्था के नुकसान
जटिलता: कई निवेशों को ट्रैक करना और उनका प्रबंधन करना बोझिल हो सकता है।

सीमित लिक्विडिटी: कर-बचत साधनों में लॉक-इन अवधि आपके फंड तक पहुँच को सीमित कर सकती है।

नई कर व्यवस्था के नुकसान
कोई कटौती नहीं: आप लोकप्रिय कटौती से वंचित रह जाते हैं जो कर योग्य आय को कम कर सकती है।

बचत के अवसर खोना: आप कर-बचत निवेश के माध्यम से अनुशासित बचत से वंचित रह सकते हैं।

व्यक्तिगत सलाह: आपको क्या करना चाहिए?

27.5 लाख रुपये के अपने वेतन और किसी भी ऋण को देखते हुए, यहाँ एक व्यक्तिगत मूल्यांकन है:

कटौतियों का आकलन करें: पुरानी व्यवस्था के तहत अपनी वर्तमान कटौतियों की गणना करें। निवेश, बीमा प्रीमियम और किसी भी होम लोन ब्याज को शामिल करें।

कर देयता की तुलना करें: दोनों व्यवस्थाओं के तहत अपनी कर देयता का अनुमान लगाएं। प्रत्येक परिदृश्य में बचत की तुलना करें।

भविष्य के निवेश पर विचार करें: अपनी भविष्य की निवेश योजनाओं के बारे में सोचें। क्या आप कर-बचत योजनाओं में निवेश करना जारी रखेंगे?

अंतिम अंतर्दृष्टि
सही कर व्यवस्था चुनना आपकी वित्तीय आदतों और प्राथमिकताओं पर निर्भर करता है। पुरानी कर व्यवस्था उन लोगों को लाभ पहुँचाती है जिनके पास महत्वपूर्ण निवेश और कटौती है। यह कर योग्य आय को कम करने के अधिक तरीके प्रदान करती है।

नई कर व्यवस्था उन लोगों के लिए है जो सादगी पसंद करते हैं और जिनके पास कर-बचत निवेश कम हैं। यह कम कर दरें प्रदान करती है लेकिन कटौती को समाप्त करती है।

अपने वर्तमान और भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों पर विचार करें। यदि आप बचत और निवेश में अनुशासित हैं, तो पुरानी कर व्यवस्था आपके लिए उपयुक्त हो सकती है। यदि आप कम दरों के साथ एक सरल कर दाखिल करने की प्रक्रिया चाहते हैं, तो नई कर व्यवस्था आपके लिए सही विकल्प हो सकती है।

दोनों व्यवस्थाओं के तहत अपनी कर देयता की गणना करने के लिए समय निकालें। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपनी वित्तीय स्थिति के लिए सबसे अच्छा निर्णय लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in