स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी पर "पूर्णतः भुगतान" का क्या अर्थ है?

Ans: टॉप-अप पॉलिसियाँ एक आपातकालीन बैकअप पॉलिसी की भूमिका निभाती हैं, जब उनका मुख्य स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी कवर बीमा राशि की सीमा तक पहुँच जाता है। यह अधिक बीमा राशि वाली आधार पॉलिसी की तुलना में अपेक्षाकृत कम प्रीमियम पर अधिक कवरेज प्रदान करता है।</p> <p>लगातार बढ़ती चिकित्सा मुद्रास्फीति और चल रहे घातक संक्रमण के कारण न केवल स्वास्थ्य बीमा बल्कि पर्याप्त बीमा राशि वाला बीमा कवर भी आवश्यक हो गया है।</p> <p>एक निर्दिष्ट बीमा राशि की आवश्यकता को दो पॉलिसियों में विभाजित करके अनुकूलित किया जा सकता है। एक बेसिक और दूसरा आपके लिए आवश्यक बीमा राशि का कुल योग। अधिक बीमा राशि वाली एकल पॉलिसी के बजाय इस विकल्प की अनुशंसा की जाती है।</p>

Ans: जीवन बीमा पॉलिसियाँ आम तौर पर मृत्यु लाभ के अलावा बोनस भी देती हैं। ये बोनस हो सकते हैं:

परिपक्वता बोनस: यदि आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं तो भुगतान किया जाता है।

वफादारी बोनस: बीमाकर्ता के साथ लंबे समय तक बने रहने के लिए पुरस्कृत किया जाता है।

टर्मिनल बोनस: मृत्यु या पॉलिसी परिपक्वता पर दिया जाने वाला एकमुश्त बोनस।

बोनस की राशि और प्रकार विशिष्ट पॉलिसी और बीमाकर्ता पर निर्भर करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: बीमा को निवेश के साथ मिलाना सुविधाजनक लग सकता है, लेकिन यह अक्सर सबसे अच्छा तरीका नहीं होता है। इन दो वित्तीय जरूरतों: सुरक्षा और विकास के बीच अंतर को समझना महत्वपूर्ण है।

आपको बीमा को निवेश के साथ क्यों नहीं मिलाना चाहिए
1. उच्च लागत: बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ, जैसे कि एंडोमेंट प्लान या यूलिप, अक्सर उच्च प्रीमियम के साथ आती हैं। इन प्रीमियमों का एक बड़ा हिस्सा प्रशासनिक शुल्क, कमीशन और मृत्यु दर शुल्क में चला जाता है, जिससे वास्तविक निवेश के लिए कम बचता है।

2. कम रिटर्न: इन पॉलिसियों में निवेश घटक आमतौर पर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न प्रदान करता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि फंड अक्सर सीमित विकास क्षमता वाले रूढ़िवादी साधनों में निवेश किए जाते हैं।

3. जटिल संरचना: ये पॉलिसियाँ जटिल हो सकती हैं, जिससे आपके निवेश के वास्तविक मूल्य को समझना मुश्किल हो जाता है। रिटर्न हमेशा पारदर्शी नहीं होते हैं, और यदि आप जल्दी बाहर निकलने का फैसला करते हैं तो सरेंडर मूल्य अक्सर बहुत कम होता है।

बेहतर तरीका: बीमा और निवेश को अलग रखें
**1. सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस:

किफ़ायती कवरेज: एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान अपेक्षाकृत कम प्रीमियम पर उच्च बीमा राशि प्रदान करता है। यह सुनिश्चित करता है कि किसी अप्रत्याशित घटना के मामले में आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित रहे।

कोई निवेश तत्व नहीं: चूंकि इसमें कोई निवेश घटक नहीं है, इसलिए पूरा प्रीमियम जीवन बीमा प्रदान करने में चला जाता है, जिससे यह एक किफ़ायती विकल्प बन जाता है।

**2. जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर अलग से निवेश करें:

जोखिम से बचने वाले निवेशक: अगर आप सतर्क हैं और गारंटीड रिटर्न चाहते हैं, तो पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) में निवेश करना एक सुरक्षित और कर-कुशल विकल्प है। यह EEE (छूट-छूट-छूट) कर स्थिति के लाभ के साथ एक स्थिर रिटर्न प्रदान करता है।

जोखिम से सहज: जो लोग बाजार के जोखिमों से सहज हैं, उनके लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना एक बेहतर विकल्प है। विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि में उच्च रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता होती है, जो आपकी संपत्ति को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है।

अंतिम जानकारी
बीमा को निवेश के साथ जोड़ना आमतौर पर किसी भी उद्देश्य को प्रभावी ढंग से पूरा नहीं करता है। इसके बजाय, सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान चुनें और अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर अलग से निवेश करें। यह रणनीति सुनिश्चित करती है कि आपको अपने परिवार के लिए सबसे अच्छा कवरेज मिले और साथ ही अपने निवेश रिटर्न को अधिकतम करें, चाहे वह पीपीएफ जैसे सुरक्षित साधनों के माध्यम से हो या म्यूचुअल फंड जैसे उच्च जोखिम वाले विकल्पों के माध्यम से।

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के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ans: यह देखते हुए कि आपकी अधिकांश पॉलिसियाँ अपनी प्रीमियम भुगतान अवधि पूरी कर चुकी हैं और अब बीमित राशि के 5.5% प्रति वर्ष की दर से वार्षिक उत्तरजीविता लाभ प्रदान कर रही हैं, इन पॉलिसियों को सरेंडर करने पर विचार करना उचित है। हालाँकि उत्तरजीविता लाभ एक स्थिर आय प्रदान करता है, लेकिन म्यूचुअल फंड में सरेंडर मूल्य को फिर से निवेश करके आप जो संभावित रूप से कमा सकते हैं, उसकी तुलना में रिटर्न अपेक्षाकृत कम है। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी-उन्मुख वाले, आमतौर पर लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, जो कि वर्तमान में आपको मिल रहे 5.5% से काफी अधिक हो सकता है। इन फंडों को एक अच्छी तरह से विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में पुनः आवंटित करके, आप अपने समग्र रिटर्न को बढ़ा सकते हैं, अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ बेहतर ढंग से संरेखित कर सकते हैं, और अपने निवेश के लिए अधिक मजबूत विकास पथ प्राप्त कर सकते हैं। इसलिए, वार्षिक उत्तरजीविता लाभों के साथ भी, पॉलिसियों को सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना एक बेहतर वित्तीय रणनीति हो सकती है। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

Ans: टर्म और परमानेंट लाइफ इंश्योरेंस के बीच अंतर
जीवन बीमा वित्तीय सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है। यह असामयिक निधन की स्थिति में प्रियजनों की रक्षा करने में मदद करता है। इसके दो मुख्य प्रकार हैं: टर्म लाइफ इंश्योरेंस और परमानेंट लाइफ इंश्योरेंस।

दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं। आइए उनकी विशेषताओं, लाभों और उपयुक्तता का विश्लेषण करें।

परिभाषा और उद्देश्य
टर्म लाइफ इंश्योरेंस एक निश्चित अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है। यदि पॉलिसीधारक इस अवधि के भीतर मर जाता है, तो नामांकित व्यक्ति को बीमा राशि मिलती है।

स्थायी जीवन बीमा पूरे जीवनकाल के लिए कवरेज प्रदान करता है। इसमें निवेश या बचत घटक भी होता है।

लागत और वहनीयता
टर्म इंश्योरेंस बहुत सस्ता है। यह केवल शुद्ध जीवन कवर प्रदान करता है।

स्थायी बीमा महंगा है। इसमें जीवन कवर और निवेश घटक शामिल हैं।

कम लागत पर अधिकतम कवरेज की तलाश करने वालों के लिए, टर्म इंश्योरेंस बेहतर है।

प्रीमियम संरचना
टर्म इंश्योरेंस में निश्चित और वहनीय प्रीमियम होते हैं। प्रीमियम पूरी पॉलिसी अवधि के दौरान स्थिर रहते हैं।

स्थायी बीमा में उच्च प्रीमियम होते हैं। इसका एक हिस्सा नकद मूल्य बनाने में जाता है।

यदि लक्ष्य लागत दक्षता है, तो टर्म इंश्योरेंस बेहतर विकल्प है।

परिपक्वता लाभ
टर्म इंश्योरेंस में कोई परिपक्वता लाभ नहीं होता है। यदि बीमाधारक अवधि तक जीवित रहता है, तो कोई भुगतान नहीं होता है।
स्थायी बीमा नकद मूल्य बनाता है। इसे वापस लिया जा सकता है या इसके बदले उधार लिया जा सकता है।
जो लोग पूरी तरह सुरक्षा चाहते हैं, उन्हें टर्म इंश्योरेंस चुनना चाहिए।

निवेश घटक
टर्म इंश्योरेंस में निवेश की सुविधा नहीं होती है। यह पूरी तरह सुरक्षा के लिए होता है।
स्थायी बीमा एक निवेश की तरह काम करता है। समय के साथ इसका मूल्य बढ़ता है।
हालांकि, स्थायी बीमा पर रिटर्न अक्सर अन्य निवेशों की तुलना में कम होता है।

कवरेज में लचीलापन
टर्म इंश्योरेंस एक निश्चित अवधि, जैसे 10, 20 या 30 साल के लिए कवरेज की अनुमति देता है।
स्थायी बीमा बीमित व्यक्ति को जीवन भर के लिए कवर करता है।
जो लोग आजीवन कवरेज चाहते हैं, उनके लिए स्थायी बीमा एक विकल्प है।

तरलता और उधार लेने की सुविधा
टर्म इंश्योरेंस का कोई नकद मूल्य नहीं होता है। इसका उपयोग ऋण के लिए नहीं किया जा सकता है।
स्थायी बीमा नकद मूल्य बनाता है। यदि आवश्यक हो, तो इसके बदले उधार लिया जा सकता है।
हालांकि, उधार लेने से नामांकित व्यक्ति को अंतिम भुगतान कम हो जाता है।
निवेश पर रिटर्न
टर्म इंश्योरेंस कोई रिटर्न नहीं देता है। यह केवल वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।
स्थायी बीमा से रिटर्न तो मिलता है, लेकिन यह म्यूचुअल फंड से कम होता है। स्थायी बीमा के बजाय, म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बेहतर ग्रोथ मिल सकती है। कर लाभ टर्म बीमा प्रीमियम धारा 80सी के तहत कर कटौती के लिए योग्य हैं। स्थायी बीमा भी 80सी कटौती के लिए योग्य है। इसके अतिरिक्त, परिपक्वता राशि धारा 10(10डी) के तहत कर-मुक्त है। दोनों विकल्प कर लाभ प्रदान करते हैं। हालांकि, टर्म बीमा अधिक लागत प्रभावी है। टर्म बीमा किसे चुनना चाहिए? ऐसे व्यक्ति जो कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज चाहते हैं। आश्रितों वाले युवा पेशेवर। वे लोग जो अलग-अलग निवेश और बीमा योजना पसंद करते हैं। अधिकांश लोगों के लिए, टर्म बीमा सबसे अच्छा विकल्प है। स्थायी बीमा किसे चुनना चाहिए? ऐसे व्यक्ति जो आजीवन कवरेज चाहते हैं। जिन्हें नकद-मूल्य घटक की आवश्यकता है। जो लोग मजबूर बचत तंत्र चाहते हैं। हालांकि, स्थायी बीमा के बाहर बेहतर निवेश विकल्प मौजूद हैं। जीवन बीमा के बारे में आम मिथक "टर्म बीमा पैसे की बर्बादी है।" वास्तविकता: यह सस्ती कीमत पर वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। "स्थायी बीमा बेहतर रिटर्न देता है।" वास्तविकता: म्यूचुअल फंड और अन्य निवेश आमतौर पर उच्च रिटर्न देते हैं। "बीमा में निवेश करना समझदारी है।" वास्तविकता: बीमा सुरक्षा के लिए होना चाहिए, न कि धन सृजन के लिए। अंतिम अंतर्दृष्टि टर्म इंश्योरेंस सुरक्षा के लिए किफायती और प्रभावी है। स्थायी बीमा महंगा है और कम रिटर्न देता है। वित्तीय विकास के लिए, म्यूचुअल फंड में अलग से निवेश करना बेहतर है। व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना सबसे अच्छा है। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी मुख्य वित्तीय योजनाकार www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment